Перспективи запровадження нових кредитних продуктів в Україні

Джерело: розраховано на основі [2]

Аналізуючи дані рисунку 1, можна стверджувати, що найбільшу питому вагу у структурі кредитів фізичним особам займають споживчі кредити (більше 50% протягом аналізованого періоду). Слід зазначити, що динаміка структури банківських споживчих кредитів за строками має тенденцію до скорочення термінів кредитування - до 1 року, зокрема у 2014 році питома вага таких позичок становила 38,3%. Зниження строків кредитування свідчить про наявність ризиків у кредитора, а також проблем у нього з ліквідними коштами. З метою диверсифікації валютних ризиків більшість позик (у 2014 році - 70,9%), видається у національній валюті. Оскільки, як свідчить вітчизняний досвід, у результаті різкої девальвації гривні, значна кількість позичальників не можуть відповідати за взятими на себе зобов'язаннями, що в свою чергу призводить до значних втрат в банківській системі.

Проведений аналіз засвідчує, що серед позик фізичним особам найбільша питома вага належить незабезпеченим споживчим кредитам та овердрафтам за кредитними картками. Більшість банківських установ звужують коло своїх кредитних продуктів для клієнтів, а також зменшують загальні обсяги наданих коштів. До таких видів кредитування потрапив і такий вид банківського кредитування фізичних осіб, як видача позичок на освіту. Ретроспективний аналіз дозволяє зробити висновок, що хоча даний вид кредитування був не досить популярним в Україні, але все-таки певні банківські установи пропонували позики на освіту. У відносно стабільний період, майже до 2015 року освітні позики пропонували деякі банки, серед яких були: «ПриватБанк», «Київська Русь», «Енергобанк» та «Імекс банку» [7]. кредитний макроекономічний фізичний позика

Певні банківські продукти, розраховані на студентів, були у “ПриватБанку”. Взагалі, вирішити проблему готівкових грошей можна шляхом оформлення кредитної картки, де є пільговий період повернення коштів без комісії. Що стосується спеціальних програм, то було розроблено такі продукти. Так, кредитна картка «Кредит на навчання» дозволяла отримати позику в розмірі до 50 тис. гривень на досить тривалий термін (до 15 років), тому щомісячні виплати були досить доступні. Під час навчання погашаються тільки відсотки, а тіло кредиту - після отримання диплома [7].

Наступна кредитна програма «Вчися легко!» була розрахована лише на п'ять років, але передбачала зниження відсоткової ставки для відмінників зі стартових 2% до 1,75%. Серед вагомих мінусів було те, що позика може бути оформлена лише вже працюючим студентом, у інших випадках - позичальниками можуть виступати тільки батьки [7].

Банк “Київська Русь” пропонував позику у розмірі не більше ніж 15 тис. грн, терміном на 6-12 місяців під 0,1% річних. При цьому одноразова комісія становила 4% від суми кредиту, а також 2% від суми щомісяця [7]. Але ж цілком зрозумілим є те, що розмір та строки позики є досить незначними.

Що стосується освітньої пропозиції “Енергобанку”, то тут можна отримати кредит на навчання за MBA або за кордоном. При цьому, річна відсоткова ставка не зазначена в даному банківському продукті, так як розраховується індивідуально, виходячи з “початкового внеску, рівня підтверджених доходів та інших факторів”. Згідно з умовами програми, кредит можна оформити терміном на 1 рік, на 3 роки і на 5 років, причому взяти в банку можна в кредит будь-яку суму, проте її максимум не може перевищувати 60% вартості застави. При цьому під час оформлення кредиту доведеться заплатити 3% разової комісії. Зате додаткових комісій або штрафів за дострокове погашення немає. Аналізуючи даний продукт, необхідно зазначити, що обов'язковою є застава, яка досить часто відсутня у студента [7].

Наступна освітня позика від “Імекс банку” надається на суму до 25 000 гривень, терміном до 10 років. Банк перераховує фіксовану плату на рахунок вищого учбового закладу, а погашати кредит можна, починаючи з першого місяця після закінчення навчання. При цьому відсоткова ставка не зазначена, але треба оформити страхування кредитного ризику і життя позичальника [7].

На перший погляд складається враження, що є з чого вибрати майбутньому студенту, але досить прикрим фактом є те, що всі банки, за винятком «ПриватБанку», визнано неплатоспроможними та виведені з фінансового сектору України. При цьому держава не стоїть осторонь даної проблеми та пропонує державну фінансову підтримку. Так, Постановою № 916 від 16 червня 2003 р. «Про затвердження Порядку надання цільових пільгових державних кредитів для здобуття вищої освіти» зазначено, що цільовий пільговий державний кредит для здобуття вищої освіти за денною, вечірньою та заочною формою навчання у вищих навчальних закладах незалежно від форми власності можуть одержати молоді громадяни України віком до 28 років, які успішно склали вступні іспити або навчаються на будь-якому курсі вищого навчального закладу [8].

При цьому слід зазначити, що кредит надається тільки один раз на навчання за однією і тією ж спеціальністю для здобуття освітньо-кваліфікаційного рівня молодшого спеціаліста, бакалавра, спеціаліста, магістра у вищому навчальному закладі, що функціонує на території України.

Сума кредиту повертається із сплатою 3 відсотків річних протягом 15 років, починаючи з дванадцятого місяця після закінчення навчання у вищому навчальному закладі до Державного бюджету України та інших місцевих бюджетів з виплатою щороку однієї п'ятнадцятої частини загальної суми одержаного кредиту та відсотків за користування ним.

Одержувач кредиту, який має одну дитину, звільняється від сплати відсотків за користування кредитом. Одержувачу кредиту, який має двох дітей, за рахунок бюджетних коштів погашається 25 відсотків суми зобов'язань за кредитом, а тому, який має трьох і більше дітей, - 50 відсотків зазначеної суми.

Одержувач кредиту, який після закінчення вищого навчального закладу пропрацював за фахом не менше ніж 5 років у державному або комунальному закладі чи установі у сільській місцевості, кредит та відсотки за користування ним не повертає, що підтверджується щороку на момент оплати довідкою з місця роботи. Строк повернення кредиту продовжується на період: строкової військової служби одержувача кредиту; перебування у відпустці по догляду за дитиною до досягнєння нею трирічного віку.

Аналізуючи даний вид пільгової позики, можна відмітити певні позитивні моменти, а саме: низьку відсоткову ставку, достатньо довгий період кредитування, а також умови, за яких держава компенсує погашення даної позики. Але, при цьому слід зазначити, що кошти, які виділено під цю програму, є досить обмеженими, а також є обмеження стосовно віку позичальника, а також кількості спеціальностей.

Виходячи з результатів проведеного вище аналізу, виникає необхідність у розробці спільного (за участю держави та банків) проекту, який дасть змогу вирішити низку соціально економічних проблем в Україні:

- громадяни України будуть мати можливість отримати якісну вищу освіту в Україні;

- держава отримає висококваліфікованих фахівців з пріоритетних напрямків;

- за рахунок нового перспективного кредитного продукту банківські установи мають можливість збільшувати власну рентабельність;

- в Україні будуть збережені, а також створені нові робочі місця та інше.

Отже, з метою отримання позитивного синергетичного ефекту, можна запропонувати наступну схему реалізації спільного проекту «Освіта без обмежень», у якому приймуть участь наступні сторони:

1. Позичальник - особа, що бажає взяти позику на отримання вищої освіти в Україні. При цьому вік позичальника від 18 років до 50 років. Також не має різниці, яку освіту бажає отримати особа: першу чи другу.

2. Кредитор - банківська установа. При цьому банк може бути як з іноземним капіталом, так і суто з українським.

3. Учбовий заклад, у якому буде здійснюватися навчання. При чому він може бути як державним, так і приватним.

4. Роботодавець - юридична особа, яка зацікавлена у підготовці певного фахівця. Після закінчення вищого учбового закладу дана юридична особа забезпечує випускника роботою. При цьому спеціальність, яку бажає отримати позичальник, має бути пов'язаною з реальним сектором економіки або з пріоритетної галуззю у даний час, тобто мати високий попит на ринку праці у майбутній перспективі.

5. Страхова компанія, яка здійснює страхування життя позичальника, а також можливе страхування фінансових ризиків.

Стосовно механізму реалізації надання позики: позичальнику відкривається кредитна лінія, на початку кожного семестру видається черговий транш, погашення позики починається з того моменту, коли позичальник починає працювати. Відсоток за користування позикою може бути плаваючим та залежати від наступних факторів:

1. Категорії Вищого навчального закладу (державний чи приватний): для отримання освіти у державному відсоток має бути нижчим.

2. Успішності студента (чим вищі бали отримує позичальник, тим відповідно меншим є відсоток). Різницю у відсотках буде компенсувати майбутній роботодавець, оскільки він зацікавлений у висококваліфікованому працівникові.

3. Попиту на дану спеціальність на українському ринку праці.

4. Наявності депозиту, кредитних карток та інших інструментів позичальника у даному банку.

Провадження даного виду банківського продукту вимагає внесення відповідних доповнень у вітчизняне банківське законодавство.