Размещено на http://www.allbest.ru/

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

ИННОВАЦИОННАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Зверев Олег Алексеевич

Специальности: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит;

08.00.05 -- Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями и инвестиционной деятельностью)

Москва - 2008

Работа выполнена в Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова на кафедре «Банковское дело»

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Мамонова Ината Дмитриевна

доктор экономических наук, профессор

Бусов Владимир Иванович

доктор экономических наук, профессор

Куликов Александр Георгиевич

Ведущая организация Институт экономики Российской академии наук

Защита состоится 20 февраля 2008 г. в 14-00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.196.02 при Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова по адресу: 117997, г. Москва, Стремянный пер. д.36, корп.3, ауд. 353.

C диссертацией можно ознакомиться в библиотеке РЭА им. Г.В. Плеханова.

Автореферат разослан 17 января 2008 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Маршавина Л.Я.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Сегодня много говорится о рыночной ориентированности экономики, о необходимости активного использования механизмов конкуренции для повышения эффективности деятельности хозяйствующих субъектов как участников рыночных процессов. С начала 90-х годов Россия получила возможность оценить преимущества рыночного уклада экономики в виде доступных товаров и услуг мирового уровня, наличия свободной прессы, частного предпринимательства, конкуренции.

Однако данные перемены, наряду с очевидными преимуществами, привнесли в жизнь России и ряд существенных проблем, сопровождающих переходный период любого государства. Среди этих проблем - инфляция и гиперинфляция, спад производства, политические и финансовые кризисы, безработица. Коренными причинами данных проблем в значительной степени явились недостаток опыта работы в условиях рыночной экономики, а также почти полное отсутствие знаний в области использования современных инноваций в финансовой сфере, управлении инвестициями, организации продаж. Многие провозглашенные рыночные принципы мало находят свое воплощение в реальной жизни. Мы являемся свидетелями фактов администрирования в банковской сфере, проведения протекционистской политики, использования нерыночных методов конкуренции.

В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно, их необходимо осуществлять планомерно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банковской системы.

На инновационный характер реформирования банковской сферы указывается в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, где подчеркивается, что основная задача - это «…прежде всего преодоление сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ» Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 года о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Официальный сайт ЦБ.. Несомненно, эти конкурентные преимущества могут быть созданы, главным образом, за счет эффективной политики банков по внедрению технологических, финансовых и организационных инноваций.

Одно из главных препятствий к формированию эффективной политики в области инноваций заключается в том, что сегодня трудно оценить инновационный потенциал различных вариантов организационно-экономического развития банков. Необходимо провести структуризацию нововведений, что даст возможность определить не только выбор конкретной стратегии или способ построения экономического и организационного механизма управления банком, но также характер будущей деятельности, состав банковских операций, формы обслуживания клиентов.

Вопросы исследования финансовых и организационно-экономических инноваций приобретают особую актуальность на современном этапе экономического развития. Создание системы эффективного управления инновационной деятельностью в области организационно-экономического развития с целью повышения потенциала отечественных банков является новым научным направлением, особенно в аспекте финансовой глобализации и усиления конкуренции.

Степень разработанности темы. Экономическая наука уделяет большое внимание методам, механизмам и инструментам, используемым в инновационной деятельности организаций различных отраслей. Актуальность повышения эффективности инновационной деятельности на основе использования потенциала научно-технического прогресса раскрыта во многих трудах зарубежных и отечественных ученых и практиков. Многие исследователи акцентируют особое внимание на вопросах формирования, развития инновационного менеджмента, а также проблемах эффективного использования инновационного потенциала в современных моделях рыночного хозяйства. Этой проблематике посвящены труды таких ученых, как Аньшин В.М., Баркер А., Гарфункель В. Я., Гохберг Л.М., Зеленский Ю. Б., Иванов Г. И., Ильенков С.Д., Клейтон М., Копер Джон П., Медынский В.Г., Пригожин А.И, Твисс Б., Фабоцци Фр., Швандер В.А., Дж., Шумпетер Й.

В области организационного развития фирм и компаний можно отметить труды Дафта Р., Дагаева А.А., Друкера П., Качалина Л.Н., Кукуры С., Ламбена Жан-Жак, Милгрома П., Мильнера Б.З., Оболенски Н., Олейникова Е.П., Роббинса Стивена П., Тельнова Ю.Ф., Фатхутдинова Р.А., Фрайлингера К., Уолша К. и др.

Исследование различных аспектов инновационной деятельности в финансовой и банковской сферах можно найти в трудах Алавердова А.Р., Бланка И.А., Лаврушина О.И., Мамоновой И. Д., Мурычева А.Н., Роуза П. С., Русанова Ю.Ю., Сенчагова В.И., Смулова А.М., Тагирбекова К.Р., Трайнева В.А., Пановой Г.С., Черных С.И., Шенаева В.Н., Хоминич И.П. и ряда других.

Вместе с тем можно констатировать, что в современной отечественной науке отсутствует целостная концепция формирования системы управления инновационной деятельностью, особенно в области организационно-экономического развития банков. Это относится как к макроэкономическому уровню, имеется в виду в первую очередь Центральный банк и его роль в качестве регулятора и методического центра, так и микроэкономическому уровню, т.е. конкретным банкам, заинтересованным во внедрении последних организационных, экономических и управленческих новаций, приносящих банку дополнительные доходы и обеспечивающих долговременные конкурентные преимущества на рынке.

Еще не получили достаточного научного осмысления новые теоретические представления об организационно-экономических и финансовых инновациях как самостоятельной дисциплине банковского менеджмента, исследование которых позволит значительно расширить возможности банков. Не выявлена роль и место организационно-экономических инноваций в формировании потенциала развития современного общества, не сформулированы подходы к созданию механизма мотивации.

В экономической литературе и на практике допускается недооценка роли государства в решении многочисленных вопросов, связанных с созданием условий для интенсивного внедрения финансовых и организационно-экономических инноваций как одного из условий повышения долговременной конкурентоспособности отечественной банковской системы.

Можно сделать вывод, что, несмотря на наличие обширной литературы, сравнительно мало внимания уделяется системному изучению развития механизма управления финансовыми и организационно-экономическими инновациями в банковской сфере. Иначе говоря, если плоды организационно-экономических инноваций изучены широко и основательно, то его корни исследованы поверхностно.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является развитие теоретико-методологических вопросов формирования механизма реализации эффективной инновационной политики в коммерческих банках, обеспечивающего внедрение современных финансовых и организационно-экономических инноваций.

Достижение поставленной цели осуществлялось путем решения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему:

- обосновать сущность и отдельные составляющие понятий: «финансовые инновации», «организационно-экономические инновации»; определить место финансовых и организационно-экономических инноваций в инновационном комплексе коммерческого банка;

- систематизировать научные знания о финансовых и организационно-экономических инновациях как существенном ресурсе экономического развития, так и основы повышения конкурентоспособности современного коммерческого банка;

- разработать концептуальные положения о формировании инновационной политики банков на основе стратегического планирования, а также определить основные инструменты механизма управления инновационной деятельностью в банках;

- проанализировать современные зарубежные и отечественные финансовые и организационно-экономические инновации, направленные на повышение эффективности деятельности и способствующие динамичному развитию банковской системы в целом и отдельных банков;

- раскрыть современную методологию исследования инновационного процесса в области организационно-экономического развития банковских структур;

- определить экономические, институциональные условия создания благоприятной среды и стимулов для внедрения финансовых и организационно-экономических инноваций;

- выявить особенности внедрения инноваций в банковской системе России и исследовать зарубежный опыт использования эффективных моделей экономико-организационного развития с оценкой перспектив их применения на ближайшую перспективу в практике российских банков;

- выработать основные принципы системного подхода к управлению инновационными процессами в коммерческом банке и на основе этого определить показатели оценки эффективности внедрения финансовых и организационно-экономических инноваций;

- определить место маркетингового инструментария при формировании стратегии экономико-организационного развития банка;

- изучить методологию формирования эффективной системы продаж банковских услуг как заключительную стадию внедрения финансовых и организационно-экономических инноваций.

Объектом исследования служат социальные и экономические отношения, возникающие между различными субъектами инновационного процесса в области организационно-экономического развития банка и внедрения финансовых инноваций.

Предметом исследования явились отдельные подсистемы инновационного комплекса банка и взаимозависимости, возникающие между ними в процессе формирования и реализации инновационной политики.

Методологической и теоретической основой диссертационного исследования послужили результаты работ отечественных и зарубежных исследователей в области инновационной деятельности, нормативно-правовые акты федеральных и региональных органов исполнительной власти, посвященные вопросам инновационного развития, совершенствования управления в финансово-банковских учреждениях.

При решении поставленных задач использованы принципы и методы: теории системного подхода; экономико-статистического моделирования; инновационного менеджмента; сравнительного технико-экономического анализа; экспертных оценок; морфологического анализа.

В процессе работы применялись законы диалектической логики и общенаучные методы: научная абстракция, классификация, сравнения, анализ, синтез, индукция, дедукция. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.

В ходе диссертационного исследования изучена общая и специализированная литература по управлению инновационной деятельностью в различных сферах экономики.

Ряд методологических положений и выводов, содержащихся в диссертации, иллюстрирован расчетными таблицами, графическими схемами, подготовленными на основе статистических данных Центрального банка и Федеральной службы государственной статистики РФ.

Научная новизна работы заключается в разработке методологии инновационной политики коммерческих банков на основе интеграции базовых подсистем инновационного менеджмента: оптимизации финансовых потоков, инновационного маркетинга, организации эффективных продаж новых банковских продуктов и внедрения принципов корпоративного управления.

В числе наиболее важных результатов, полученных лично автором, определяющих научную новизну проведенных исследований, можно выделить следующие:

§ разработана методология исследования механизма инновационной деятельности в банковской отрасли, основанная на теории инновационных циклов и особенностях их проявления в банковской системе, кумулятивном характере финансовых и организационно-экономических инноваций, специфике протекания процессов диффузии банковских инноваций;

§ впервые раскрыто содержание организационно-экономической составляющей инновационного комплекса, выявлена ее двойственная природа, состоящая в том, что организационно-экономические инновации выступают как объекты инновационной политики и как необходимое условие эффективного внедрения финансовых и продуктовых инноваций;

§ дано теоретическое обоснование понятия «инновационный потенциал банка», рассматриваемый с позиции ресурса и запаса, представленный тремя уровнями: используемый, базовый и скрытый потенциал, а также выявлены факторы, влияющие на соотношение этих уровней в зависимости от эволюционного и революционного характера инновационной политики банка;

§ определены особенности и экономические последствия внедрения финансовых и организационно-управленческих инноваций в аспекте глобализации, а также установлена связь инновационных процессов в банковской сфере с риском возникновения кризисных ситуаций на финансовых рынках, обоснована необходимость мегарегулятора в области внедрения финансовых и организационно-управленческих инноваций;

§ на основе подробной типологии и систематизации организационно-экономических инноваций выделены инновации и дана их характеристика с позиции использования как элементов процессно-стоимостного подхода, являющегося важнейшим направлением совершенствования банковской системы в соответствии со Стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2008 года;

§ разработаны методологические подходы к регулированию финансовых потоков в процессе внедрения банковских инноваций, на основе которых можно оптимизировать схему бюджетирования инновационного процесса;

§ сформулированы положения, позволяющие определить текущую рыночную стоимость инновационного комплекса банка, исходя из оценки базового инновационного потенциала банка как ключевого ресурса, обеспечивающего ему долговременные конкурентные преимущества и среднеотраслевой рост капитализации банка, превышающий уровень капитализации банковской системы в целом;

§ на основе целочисленного линейного программирования предложена модель оптимизации структуры организационно-экономических инноваций, с помощью которой можно одновременно определить избыточные и дефицитные ресурсы и перечень дополнительных и перспективных мероприятий, включаемых в инновационную политику;

§ определены пути решения проблемы сочетания активной инновационной политики банка с обеспечением устойчивости банков на финансовых рынках на основе использования концепции маркетинга и исходя из этого разработаны методические положения по использованию результатов структурных маркетинговых исследований при формировании эффективной инновационной политики коммерческого банка;

§ разработаны методология формирования стратегии продаж и методический механизм функционирования системы продаж банковских продуктов как заключительной стадии инновационного цикла продукта, предложена модель интеграции инновационного процесса и системы продаж для различных вариантов организации банковского бизнеса: розничные продажи (банковский ритейл), индивидуальные продажи (Private Banking);

§ раскрыт механизм формирования и развития интегрированных систем маркетинговой информации при внедрении инновационных клиентоориентированных технологий в розничный банковский бизнес в рамках системы многоканального банковского обслуживания (СМБО);

§ на основе внедрения принципов корпоративного управления в практику российских коммерческих банков с целью обеспечения единства интересов различных участников инновационного процесса предложена схема интеграции различных уровней банковского менеджмента в процессе разработки и реализации инновационной политики.

К числу наиболее существенных результатов, определяющих значимость проведенных исследований, относятся:

- концепция инновационной политики коммерческого банка как составляющая стратегического планирования и совокупности мероприятий по обеспечению конкурентоспособности банка за счет внедрения новых финансовых и организационно-экономических инструментов;

- методология использования стратегического маркетинга с целью формирования эффективной инновационной политики банка;

- механизм продаж новых банковских продуктов, адаптированный к разным моделям организации банковского бизнеса;

- методы и инструменты инновационного менеджмента, используемые для решения проблемы развития процессного подхода в банковской сфере;

- оценка эффективности функционирования инновационного комплекса банка;

- концепция построения инновационной политики коммерческого банка на основе принципов корпоративного управления.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что разработанная типология и характеристика финансовой и организационно-экономической составляющей инновационной политики позволяет сформировать самостоятельное направление в теории банковского менеджмента.

Практическая значимость проведенной работы состоит в возможности использования ее положений и выводов при формировании инновационной политики банков, в текущей инновационной деятельности кредитных институтов различных форм собственности, определении стратегических возможностей развития банка на основе эффективного использования инновационного потенциала банка.

Разработанные в диссертации методические подходы могут найти применение:

- при формировании модели корпоративного управления организационно-экономическим развитием коммерческого банка;

- при разработке политики регулирования инновационной деятельностью в области организационно-экономического развития банков на федеральном и региональном уровнях банковской системы;

- при совершенствовании методов управления инновационной деятельностью коммерческих банков и иных финансовых институтов, работающих на розничных рынках банковских услуг;

- в учебном процессе вузов при изучении дисциплин «Менеджмент», «Банковский менеджмент», «Инновационный менеджмент», «Банковское дело».

Апробация работы и использование результатов. На основе рекомендаций автора разработаны методические материалы по совершенствованию механизма внедрения экономических инноваций в деятельность ОАО УРАЛСИБ, АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ». Предложения по внедрению корпоративных принципов управления и современным технологиям продаж банковских услуг приняты к внедрению в АКБ «Движение».

Результаты диссертационного исследования были использованы в учебном процессе в РЭА им. Г.В. Плеханова, Московского банковского института (МБИ), а также в обучении специалистов коммерческих банков через институты повышения квалификации финансовых работников.

На основе материалов исследования в МБИ сформирован и апробирован в учебном процессе учебно-методический комплекс по дисциплине «Организация эффективных продаж банковских продуктов», включающий разделы по инновациям в области продаж.

Предложения по совершенствованию методов и механизмов управления инвестиционной активностью населения обсуждены и одобрены на тематических семинарах в Финансовой академии при Правительстве РФ, ежегодных Виттевских чтениях в Московском банковском институте, научно-практических конференциях государственных и негосударственных вузов.

Публикации. Основные положения диссертации отражены в 17 публикациях по теме диссертации, общим объемом 43,4 п.л., в том числе в 2-х монографиях.

СОДЕРЖАНИЕ И ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

инновационный политика коммерческий банк

Первая группа проблем, исследованных в диссертации, связана с разработкой современной концепции инновационного развития банковского бизнеса и оценкой влияния организационно-экономических инноваций на конкурентоспособность банков.

Можно с уверенностью утверждать, что в целом экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, и банковская сфера - не исключение. Под влиянием внешних и внутренних факторов происходят такие инновационные изменения, которые кардинально меняют структуру, облик банков и в целом банковской системы.

Наряду с этим, сегодня явно недооценивается роль организационно-экономической составляющей инновационной деятельности. Именно эта составляющая является катализатором в развитии современных видов техники и технологий. Только в рамках новых организационных и экономических моделей возможно интенсивное, целенаправленное и экономически оправданное развитие других направлений инновационной деятельности. Организационно-экономические инновации, помимо создания общих условий для развития банка, являются основой эффективного проведения инновационной политики в области создания новых банковских продуктов и технологий.

Процесс появления финансовых и организационно-экономических нововведений в отличии от технологических следует рассматривать как детерминированную систему, испытывающую управляющие воздействия факторов кумулятивного характера. Одной из главных особенностей процессов, связанных с изменениями в организационных структурах и экономических процессах, является их зависимость в основном не от текущих, а от кумулятивных результатов. Многие текущие результаты деятельности в области финансовых и организационно-экономических инноваций можно будет по достоинству оценить лишь по прошествии ряда лет, а не в момент их внедрения. И наоборот, очень часто организационно-экономические новшества сегодняшнего дня опираются на накопленный в прошлом опыт.

Серьезные организационно-экономические инновации являются результатом накопления незначительных по своим масштабам и воздействию мелких инноваций. То есть объективно создается, как и в технологических циклах, определенная очередность циклов организационно-экономического развития, динамика которого определяется структурой и мощностью инновационного комплекса банка.

Инновационный комплекс банка должен рассматриваться неотъемлемым элементом всего банка как системы наряду с такими элементами, как подсистема инвестиционного развития, подсистема управления рисками, подсистема управления активами и пассивами и т.д. В состав инновационного комплекса включается планирование и бюджетирование инновационного развития, стимулирование и мотивация персонала, контроль за внедрением инноваций, информационное обеспечение инновационного процесса. Важнейшей составляющей общего инновационного комплекса является подсистема организационно-экономического развития, особенность которой является то, что, с одной стороны, организационно-экономические условия являются необходимой предпосылкой для внедрения самих инноваций, а с другой стороны, организационно-экономическая составляющая является отдельным объектом инновационной политики.

Понимание внутренних механизмов зарождения и распространения организационно-экономических инноваций в банковской и финансовых сферах возможно только на основе системного подхода. С точки зрения методологии системного подхода, инновационный комплекс - открытая система, т.е. собирающая и трансформирующая внешние ресурсы инновационной деятельности в конкретные инновационные технологии и продукты.

Ресурсами инновационного комплекса являются: капиталовложения в денежной форме; информация; специалисты банков, посредники, консультанты; управленцы-менеджеры. Ресурс в данном случае представлен как запас, накопление которого до определенного размера дает возможность возобновлять весь инновационный процесс.

Таким образом, потенциал инноваций представляет собой реальную или вероятную способность всего инновационного комплекса использовать ресурсы банка для организации непрерывного инновационного процесса.

В совокупном потенциале инновационного развития следует выделить три уровня по отношению к инновационному процессу: скрытый, базовый и используемый. На основе базового потенциала создаются новые рынки банковских услуг. Скрытый потенциал является следствием плохой организации инновационного процесса либо результатом недостатка ресурсов. По результатам проведенного исследования, в среднем по всей банковской системе используемый потенциал составляет не более 15% от скрытого и базового потенциала.

При накоплении достаточного объема внутренних ресурсов для инновационной деятельности у инновационного комплекса возникает необходимость взаимодействия с внешней средой: финансовыми институтами, государственными законодательными и нормо-устанавливающими органами в лице, в первую очередь, Банка России, который является главным регулятором инновационной активности банков на финансовых рынках.

Результатом функционирования инновационного комплекса являются новые банковские технологии, организационно-экономические решения, услуги, предоставляемые клиентам, а также иные инновации, имеющие полезность для внешней среды (например, универсальные методики для других банков, информация, рост репутации, уровень деловой активности). Функционирование инновационного комплекса банка может считаться эффективным, когда отношение совокупного дохода от использования инноваций к объему ресурсов на инновационное развитие будет величиной положительной. При этом должны учитываться затраты на создание самого инновационного комплекса.

Банковские инновации мы рассматриваем как объект управления, который представляет особую сферу банковского менеджмента, наряду с такими объектами, как активы и пассивы и который должен быть сбалансирован с ними. Инновационный комплекс остается в стабильном состоянии до тех пор, пока он способен трансформировать входящие ресурсы в объёме, не превышающем мощности инновационного комплекса. В противном случае происходит задержка во внедрении инноваций, ухудшение инвестиционной привлекательности нововведений и рост «скрытого» потенциала инноваций.

Эффективное организационно-экономическое развитие банка не-возможно обеспечить на уровне оперативного управления. Без продуманной стратегии и эффективного механизма её реализации организационно-экономические инновации превращаются в отдельные мероприятия по совершенствованию управления, которые подчас больше вредят в силу того, что не связаны с глубинными процессами изменения банковских технологий и финансовых рынков. Необходимо уже на стадии регистрации банка предусмотреть в бизнес-плане возможные варианты организационно-экономического развития на перспективу.

Цель стратегического планирования - внедрять и развивать новые направления деятельности, технологии и банковские продукты, а также создавать условия для этого путем внедрения оптимальных организационно-экономических решений так, чтобы они способствовали росту числа лояльных клиентов и объему операций с ними, приумножали доходы и увеличивали рыночную капитализацию банка.

В программе развития финансовых институтов, спонсируемой Мировым банком и другими международными финансовыми институтами, стратегическое планирование всегда оказывается первой областью деятельности, адресованной зарубежному банку-партнеру российского банка. Правильно организованный механизм стратегического планирования позволяет банку добиться стабильного роста за счет внедрения эффективных организационно-экономических инноваций.

В диссертации представлена последовательность этапов разработки и реализации инновационной стратегии в области организационно-экономического развития банка как основы инновационной политики и необходимые мероприятия по ее реализации.

Важно определить место организационно-экономических инноваций в системе инновационного менеджмента. Инновационный менеджмент в общем виде - это система управления, представляющая собой взаимоувязанную совокупность следующих составляющих: управление финансовыми потоками в процессе создания новшества, стратегический инновационный маркетинг, организация продаж новых продуктов и принципы корпоративного управления, включающие в себя управление персоналом, занятого инновациями. Эти составляющие определяются как «опоры» инновационного менеджмента. В отличие от традиционного представления инновационного менеджмента, сводящего его к управлению денежными потоками, именно такое определение дает возможность комплексно определить место инновационной политики в банковском менеджменте.

Инновационную политику можно рассматривать как деятельность по внутрибанковскому и внешнему регулированию всех процессов, связанных с инновационной деятельностью Выделение узловых элементов инновационного менеджмента тесно корреспондирует с выводами Международной консалтинговой компании Bain & Company, которая в 2007 году определила важнейшие инструменты управления. Первое место досталось стратегическому планированию, второе - управлению отношениями с клиентами (основа эффективных продаж), третье - сегментации (основному элементу маркетинга).. Для ускорения инновационных процессов нужна такая инновационная политика, которая позволит скоординировать отдельные составляющие инновационной деятельности.

Выделяют следующие характерные направления инновационной деятельности В фундаментальном учебнике под ред. О.И. Лаврушина «Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)» (М., Юристъ, 2002) выделяются инновации, присущие мировой практике и характерные для российских банков.:

· банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

· инновации в новых областях денежно-финансового рынка, таких как рынки коммерческих бумаг, финансовых фьючерсов, финансовых опционов, ипотечных ценных бумаг;

· управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;

· услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами;

· новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.

Перечисленные направления с полным основанием можно отнести к группе финансовых инноваций. Однако в них отсутствуют инновации, связанные с организационным и экономическим развитием банка. Данное упущение характерно не только для многих работ по менеджменту вообще и инновационному менеджменту, в частности, но также и для нормо-устанавливающих документов. Так, в соответствии с международными стандартами ISО, инновация определяется как конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, или нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности. Это является результатом преобладания в инновационном менеджменте технократического подхода, который сводится только к изменениям в технике и технологии.

Однако преобразования в производстве, глобализация в финансовой сфере, переход к информационному обществу показывают, что глубина инновационных процессов сегодня во многом определяется новыми решениями в области организационных и экономических преобразований. Косвенные расчеты говорят о том, что 2/3 всего эффекта приходится на инновации организационно-управленческого характера.

Трудность выделения из общей совокупности банковского менеджмента элементов организационно-экономической составляющей связана с тем, что многие организационные и финансовые новации в период становления банковской системы носили противоречивый характер, не укладывались в действующие правовые и нормативные рамки, а также с тем, что традиционно инновационный менеджмент был направлен на новые продукты и технологии, но в меньшей степени затрагивал процессы совершенствования внутренних организационных и экономических процессов.

Организационно-экономические инновации относятся к категории так называемых нетехнологических инноваций, включают инновации организационного, финансового, управленческого, правового, социального, маркетингового, экологического характера. Именно данная структура инноваций является объектом организационно-экономической составляющей инновационного комплекса.

Можно полностью согласиться с выводом, сделанным авторами учебника по банковскому менеджменту под редакцией О.И. Лаврушина, что: «Генезис банковских инноваций свидетельствует о том, что технологические инновации обеспечивают банкам конкурентные преимущества и способствуют развитию современной платежной системы. Труднее оценить роль финансовых инноваций (основного элемента организационно-экономической подсистемы инновационного комплекса - авт.). Если в стране отсутствует система регулирования процесса создания и использования новых финансовых инструментов, то их экономическая суть и цели применения искажаются, т.е. они становятся инструментами обхода существующих регламентаций в отношении традиционных продуктов» Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)/ под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2002. С. 598. .

В целях повышения эффективности функционирования банка организационно-экономическая подсистема инновационного комплекса должна обеспечивать:

- создание условий для наиболее полного и своевременного удовлетворения потребностей клиентов банка в новых услугах;

- конкурентоспособность банка по показателям качества обслуживания и эффективности банковской деятельности;

- достижение устойчивости на рынке за счет баланса между традиционными продуктами и внедрением перспективных инноваций;

- взаимодействие внутренних и внешних элементов системы инновационного развития, которое основывается на эффективной системе маркетинга нововведений, отборе инновационных проектов из числа альтернатив и мотивации персонала.

Вовлечение большого числа российских банков в работу с частными клиентами приводит к обострению конкуренции. Как показывает практика зарубежных стран, обычные ценовые методы конкуренции (т. е. снижение тарифов на услуги) в долгосрочном плане не являются эффективным способом привлечения и удержания клиентов. Поэтому такие организационно-экономические мероприятия, как дифференциация продуктов, правильная сегментация рынка, новые методы продаж, становятся основными факторами повышения конкурентоспособности банка.

Внутриотраслевая банковская конкуренция в инновационной сфере является важнейшим фактором, определяющим как доходность и рентабельность, так и сам профиль и статус банка. Так, на этапе разработки своей конкурентной стратегии каждый банк должен решить, насколько активно он будет использовать инновации в своей деятельности и насколько имеет смысл распространять свои усилия на все рыночные сегменты, т.е. быть в полном смысле слова инновационным банком. Необходимо грамотно взвесить преимущества и недостатки альтернативных инновационных стратегических решений, которые могут повлиять на положение банка на рынке.

Вторая группа проблем, исследуемых в диссертации, связана с определением влияния финансовых и организационно-экономических инноваций на развитие финансовых рынков и на эффективность бизнес-процессов внутри банков.

В диссертации разработана схема взаимодействия отдельных составляющих финансовых субрынков, предназначенная для высшего уровня управления банка, которая позволяет учитывать влияние современных инновационных инструментов на устойчивость финансового рынка в целом. Основные направления развития финансовых рынков по опыту развития зарубежной банковской сферы, определяющие характер инновационных преобразований в банках, можно объединить в три группы.

Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к унифицированным финансовым услугам.

Во-вторых, либерализация и дерегуляция национального рынка финансовых услуг, способствующие появлению новых конкурентов среди банков и небанковских кредитных организаций, являющихся постав-щиками относительно дешевых услуг.

В-третьих, переход к мировым интегрированным информационным системам, дающим возможность сформировать единую глобальную банковскую сеть.

Финансовые рынки стран, относящихся к категории «emerging market» - развивающиеся рынки, часто становятся ареной общемировых финансовых кризисов, вызванных активным внедрением финансовых и организационно-экономических инноваций в условиях несформировавшегося банковского законодательства и низкой финансовой культуры. Банки должны учитывать нестабильность новых рынков и всегда планировать риски, связанные с незрелостью экономических отношений, в своих инновационных стратегиях.

Включение в инновационные стратегии внедрения ряда новых финансовых инструментов и в последующем потеря контроля над рисками могут привести к утрате ликвидности нескольких крупных участников рынка, а в последующем и банковской системы в целом. Вследствие того, что регулирующие органы осуществляют слабый контроль за внедрением финансовых инструментов, эти нововведения таят в себе немало опасностей для стабильности всей экономической системы. Маркетинг инноваций должен ответить на вопрос, как отразится внедрение новых финансовых инструментов или управленческих технологий непосредственно на результатах банковской деятельности.

Темпы инновационного развития в банковской сфере во многом определяются состоянием экономики и уровнем жизни населения. Рост реальных доходов населения и компаний, увеличение разнообразия финансовых инструментов обеспечили банкам больший доступ к денежным средствам. На этом фоне банки постоянно расширяют внедрение новых услуг и ищут возможность для внедрения новых финансовых технологий. В связи с этим возникает вопрос о необходимости повышения роли государственного регулирования в области финансовых и организационно-экономических инноваций в банковской сфере для предотвращения кризисных ситуаций в национальной экономике.

Естественное движение к совершенствованию государственного регулирования основано на растущем международном признании того факта, что слабый банковский надзор за внедрением финансовых инноваций чреват хрупкостью рынка и потенциальными кризисами. Основные аргументы в пользу существования государственного регулирования и наличия мегарегулятора финансовой системы связаны с защитой потребителя, возможным системным риском и психологической опасностью, возникающей при предоставлении государственных гарантий.

Опасность для потребителя часто связана с действиями крупных финансовых и банковских организаций, имеющих преимущества благодаря экономии на масштабах, что характерно для крупных сетевых банков. В этой связи роль мегарегулятора заключается в предотвращении злоупотреблений новыми финансовыми инструментами со стороны крупных монополистов, которые способны обеспечить широкую диффузию новшеств на значительную часть рынка.

В течение последних 10-15 лет российские банки активно развивают свою инфраструктуру для поддержки инновационной деятельности. Однако современная рыночная ситуация, в которой они находятся, чрезвычайно динамична и требует от каждого банка быстрой и точной реакции на происходящие изменения. Рано или поздно реорганизация бизнеса становится неизбежной, и менеджерам банка приходится задумываться о том, как изменить текущие бизнес-процессы, чтобы повысить эффективность банковской деятельности.

Основные организационно-экономические инновации представлены в табл. 1.

Таблица 1

Современные организационно-экономические инновации, используемые в практике коммерческих банков

№	Название инновации	Краткая характеристика	Объекты банковского менеджмента
1.	Реинжиниринг Бизнес-процессов	Радикальные изменения в ключевых бизнес-процессах с целью достижения существенного повышения производительности, качества и сокращения затрат времени	Реорганизация процессов, разукрупнение, сокращение затрат времени, горизонтальная организация, анализ эффективности расходов
2.	Процессно-ориентированное управление	Отслеживание общих и косвенных издержек по всем процессам с учетом конкретных продуктов и клиентов, возможность точнее распределять издержки и принимать оптимальные решения	Управление затратами, анализ прибыльности клиентов, прибыльность продуктовой линейки
3.	Сбалансированная система показателей эффективности деятельности	Перевод миссии и видения в количественные измерения и отслеживание запланированных результатов деятельности	Управление бизнес-единицами, оплата по результатам, стратегический баланс
4.	Бенчмаркинг	Сравнение затрат и производительности с внутренними и внешними точками отсчета. Внедрение лучших методик для достижения поставленных целей	Управление издержками, конкурентный анализ
5.	Ключевая компетенция	Инвестирование в специальные навыки или технологии, создающие уникальную ценность для клиентов	Ключевые клиенты, ключевые факторы успеха
6.	Управление отношениями с клиентами (СRM-технологии)	Сбор информации для лучшего понимания клиентов с целью приобретать, удерживать и выращивать наиболее лояльных клиентов из них	Деловое сотрудничество, удержание клиентов, сегментация клиентов, управление лояльностью
7.	Измерение уровня удовлетворенности клиентов (Программы лояльности)	Сбор информации от клиентов: определение степени удовлетворенности клиентов и выявление их основных потребностей	Конджоинт - анализ, персональный менеджмент, аудит качества

В список организационно-экономических инноваций включены семь наиболее часто упоминаемых в литературе инструментов, которые стали заметным явлением в банковском сообществе. В диссертационной работе дана характеристика двадцати пяти организационно-экономических инноваций, внедряемых в западной и в российской практике.

Оптимальным способом построения эффективного организационно-экономического механизма в банке является базирование его на процессном подходе. В основе процессного подхода лежит взгляд на коммерческий банк как на совокупность ключевых бизнес-процессов, а не функциональных подразделений. Основное внимание уделяется межфункциональным процессам, которые объединяют отдельные функции в общие потокии в целом направлены на достижение конечного результата деятельности банка, а не отдельных его подразделений.

Процессное управление имеет целый ряд преимуществ: заставляет мыслить всех исполнителей в терминах конечных результатов банковской деятельности, повышает предсказуемость и устойчивость бизнеса, точность планирования, сокращает операционные издержки, оптимизирует использование ресурсов, повышает производительность труда, уменьшает зависимость от «человеческого фактора». Внедрение процессного подхода позволяет также снизить такие характерные для линейно-функциональной структуры издержки при внедрении инноваций, как большая трата времени на передачу результатов деятельности между подразделениями.

Вопрос об управлении издержками на всех стадиях жизненного цикла продукта настолько важен для банка, что управление технологическими процессами сливается с управлением стоимостью и объединяется в единый процессно-стоимостной подход. Данная инновационная технология включает в себя синхронизацию управления важнейшими составляющими инновационного процесса: создание продукта, разработка бизнес-процессов, налаживание взаимоотношений с клиентами банка, оптимизация структуры и функций соответствующих функциональных подразделений банка.

Как комплексная технология совершенствования организационно-экономического развития процессный подход выступает основой реинжиниринга банка. Необходимость реинжиниринга обосновывается высокой динамичностью современного банковского дела. Непрерывные и существенные изменения в банковских технологиях и потребностях клиентов стали обычным явлением. Банки, стремясь выжить и сохранить конкурентоспособность, вынуждены непрерывно и очень быстро перестраивать свою стратегию и тактику.

Реинжиниринг предусматривает новый способ построения организационных систем, основанный на построении банка как сложной системы, имеющей схожие принципы функционирования с техническими системами. Именно такой подход позволяет обеспечить переориентацию деловых процессов на достижение резких, скачкообразных улучшений в решающих направлениях деятельности банка.

Для проведения реинжиниринга большие возможности дает использование принципов и технологии построения стратегических целей и задач в рамках методологии Сбалансированной системы показателей (BSC), созданной Р. Капланом и Д. Нортоном и сформулированной в фундаментальном труде «Сбалансированная система показателей. От стратегии к действию». (М.: «Олимп-Бизнес», 2003). Основные положения этой методологии являются универсальным инструментом построения большинства бизнес-процессов, в том числе и в инновационной деятельности банка.

BSC представляет собой не просто набор целей и показателей, а систему причинно-следственных связей между ними. Стратегические цели организации в четырёх важнейших сферах её деятельности (финансы, маркетинг, внутренние процессы, организационно-экономическое развитие) связываются в единую «карту стратегии». В диссертации предложена структуризация стратегических целей банка, позволяющая увязать иерархию показателей (рис. 1) в зависимости от уровней банка.

Третья группа проблем, исследуемых в диссертации, связана с характеристикой организационных и экономических инноваций в области маркетинга и продаж новых банковских продуктов.

В настоящее время в области банковского маркетинга и продаж происходит настоящая революция, связанная с разработкой и реализацией перспективных инноваций. По некоторым оценкам, розничные банки, способные осуществлять инновационную стратегию в области обслуживания клиентов, могут повысить рентабельность своих операций в расчете на одного клиента на 50-100%.

Рис. 1. «Каскад» сбалансированной системы показателей (BSC) для многофилиального коммерческого банка (фрагмент для кредитного процесса)

Банковский маркетинг является составной частью менеджмента банка и связан в первую очередь со стратегией развития банка. Суть стратегического маркетинга в инновационной деятельности выражается в такой политике банка, когда разработка, внедрение и освоение новых финансовых инструментов осуществляются на базе предварительно проведенных маркетинговых исследований.

Маркетинговые исследования являются важной частью системы, обеспечивающей инновационное развитие банка. Информация, которая может быть получена в результате проведения маркетингового исследования, способствует разработке адекватных инновационных стратегий. Основным результатом маркетинговых исследований является информация, позволяющая выявить проблемы и возможности, а при необходимости составить программу внедрения инноваций для динамичного развития банка.

Существенное влияние на инновационную политику оказывают результаты структурных исследований рынка, являющиеся также основой прогнозирования спроса на новые банковские продукты как составляющие финансовых инноваций.

Структура рынка банковских услуг - понятие динамическое и определяет характер организационно-экономических мероприятий. На рис. 2 приведена последовательность действий при исследовании структуры и динамики рынка для подготовки стратегических решений по внедрению финансовых и организационно-экономических инноваций.

Предпочтение по результатам исследования структуры рынка следует отдавать тем направлениям инновационного развития, которые способствуют образованию новых базовых рынков. Уровень концентрации рынка должен гарантировать такой объем продаж нового продукта, который обеспечивает эффективное функционирование сети продаж. Структура продуктовой линейки банка считается оптимальной, если наряду с формированием хорошо функционирующих традиционных базисных рынков она создает условия и для образования рынков сбыта новых продуктов.

Структурные маркетинговые исследования с целью создания необходимого задела для организационно-экономических инноваций могут быть осуществлены с помощью широкого класса экономико-статистических моделей. Возможность моделирования зависимости величины емкости рынка от макроэкономических параметров обеспечивается посредством факторных моделей прогнозирования, которые позволяют банкам - поставщикам конкретных услуг выявлять степень влияния независимых факторов на величину емкости рынка, прогнозировать объемы продаж, предсказывать изменение масштабов и длительности стадий жизненного цикла инновации и, как следствие, строить адекватную рынку инновационную стратегию.

Рис. 2. Взаимосвязь структурного исследования рынка со стратегическим инновационным менеджментом

Наиболее простыми факторными моделями являются однофакторные модели, описывающие зависимость емкости рынка от какого-либо одного фактора, который представляется наиболее значимым (существенным) в общей совокупности факторов, определяющих емкость конкретного рынка.

К числу важнейших факторов емкости рынка новых розничных банковских продуктов относятся: численность населения, реальные доходы населения, расходы на рекламу, число обслуживающих расчетно-кассовых мест, количество конкурирующих банков, уровень процентных ставок и тарифов на розничные услуги.

Прогнозирование спроса в этом случае, возможно, осуществить с помощью множественной регрессии, т.е. построения математической зависимости тесноты связи при наличии более чем одного фактора. Такие факторы, как количество конкурентов, объем рекламных затрат являются независимыми переменными, а показатель объема продаж нового продукта - зависимая переменная. Разработка прогноза заключается в сборе и анализе переменных и постоянных факторов с целью выявления тесноты связи между ними на основе уравнения регрессии, позволяющей рассчитать количественные параметры спроса на новые банковские продукты.

Современные организационно-экономические инновации в области маркетинга невозможно представить без информационных технологий. IT-маркетинг - электронный маркетинг направлен на формирование развитых баз данных, содержащих сведения о действующих и потенциальных клиентах, об опыте взаимодействия с ними. Такие базы данных позволяют индивидуализировать обслуживание клиентов, сделать инновации целевыми. В свою очередь, базы данных, создаваемые в рамках банковской информационной системы (БИС), представляют интерес для клиентов как справочные системы. Информационные технологии позволяют с относительно низкими затратами сохранять, обрабатывать и использовать информацию о каждом случае взаимодействия с клиентом.