Изменение сущности банковской деятельности в условиях финансовой глобализации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Изменение сущности банковской деятельности в условиях финансовой глобализации

Фамилия автора: К.Ж. Садвокасова

Изменившиеся экономические условия, связанные с построением подлинных рыночных отношений в обществе и функционированием многообразия собственников, в том числе и в банковской системе, решение многих амбициозных задач, в числе которых вхождение Казахстана в число 50-ти наиболее развитых стран мира, поставленных Президентом Республики Казахстан Н.А.Назарбаевым, требуют пристального внимания как ученых, так и практиков к проблеме устойчивого и стабильного функционирования банковского сектора Республики Казахстан. Банковский сектор Республики Казахстан, вплоть до 2007 г., развивался в благоприятной экономической обстановке, обусловленной ежегодным устойчивым ростом ВВП (табл.) [1].

Как показывают данные таблицы, отношение активов банковского сектора к ВВП в период с 2001 по 2008 гг. выросло с 25,1 до 91,8 % (рост в 3,7 раза), отношение ссудного капитала за этот период к ВВП изменилось с 16,9 до 69,7 % (рост в 4,4 раза), отношение расчетного собственного капитала с 3,8 до 14,4 % (рост в 3,7 раза).Однако влияние мирового финансового кризиса, которое стало ощущаться с конца 2007 г. и имело тенденцию к усилению в 2008 г., привело к тому, что перечисленные выше показатели к началу 2009 г. существенно снизились, соответственно с 91,8 до 75,1 %, с 69,7 до 58,3 %, с 14 до 12,3 %, обнажив первые признаки нестабильности банковского сектора Республики Казахстан и неадекватности банковского регулирования и надзора.

Пристальное внимание ученых и практиков к банковскому сектору вызвано тем, что устойчивое экономическое развитие любого государства в немалой степени зависит от эффективного функционирования банковской системы. Если эта система даст сбой, то «заболевает» весь экономический организм. Поэтому банковскую деятельность относят к особым видам предпринимательской деятельности, поскольку банки работают с чужими деньгами, которые собственниками временно помещаются на банковские счета. В целях защиты интересов вкладчиков и клиентов деятельность банков во всех странах подвергается государственному регулированию. Роль государственного регулирования банковской деятельности особенно возрастает на современном этапе, в силу разразившегося мирового финансового кризиса. Именно сегодня нуждаются в комплексном изучении теория и практика банковского регулирования в Республике Казахстан, необходимы анализ и обобщение тенденций развития банковского регулирования и надзора за деятельностью банков второго уровня в условиях финансовой глобализации на основе системного подхода.

банковский регулирование финансовый глобализация

На современном этапе эти вопросы приобретают не только локальную актуальность (для отдельно взятой страны), но и глобальную, чему способствовал мировой финансовый кризис, выявивший серьезные изъяны и несовершенство действующей системы банковского регулирования и надзора. Возникла необходимость не просто в совершенствовании действующей системы банковского регулирования, а в ее кардинальном изменении и создании новой посткризисной модели банковского регулирования и риск-ориентированного надзора. Нынешний мировой кризис по разрушительности сравнивают с Великой депрессией прошлого столетия, крупнейшим экономическим кризисом 30-х годов XX столетия, который на тот момент также выявил множество проблем и недостатков в системе рыночных взаимоотношений государства и частного капитала. Поэтому наиболее обсуждаемой темой в широких кругах мировой политики, бизнеса и науки является роль и степень государственного участия в регулировании финансового (банковского) сектора, рынка ценных бумаг и страхования как наиболее подверженных влиянию трансграничных рисков глобализации.

По данным отчета МВФ глобальный экономический кризис, наступивший в середине 2007 г., нанес колоссальный ущерб банкам, страховым фирмам, пенсионным фондам и хедж-фондам в сумме около 1,4 триллиона долларов США [2; 161].

Первые дискуссии о глобализации возникли в конце 80-х годов ХХ в., в связи с усилением интернационализации товарных и финансовых рынков. В начале 90-х годов ХХ в. рухнул СССР, а вместе с ним и железный занавес. Все это привело к открытию границ, возникновению новых рынков с дешевой рабочей силой, и соответственно, появлению новых потенциальных конкурентов. Глобализация рынков товаров и услуг, рынков труда, рынков финансов и капитала привела к удивительным изменениям. С одной стороны, прежде различные и независимые рынки становятся похожими, с другой -- стали все более взаимосвязанными и взаимозависимыми. В силу этого ранее изолированные друг от друга рынки становятся не только трансграничными, но и частью мировых рынков.

Основной движущей силой интернационализации мировой экономики стали международные финансы, развитие которых однозначно опережало рост мирового производства и экспорта. Мировую экономику на качественно новый уровень интернационализации -- глобализацию вывели встречные потоки прямых инвестиций, диверсификация, расширение и интеграция международных финансовых рынков. Изначально закрытая система национальных рынков превратилась в полностью свободный рынок для финансовых инвестиций и форм финансирования.

Ускоряющееся развитие финансовой глобализации в конце ХХ и начале XXI вв. сопровождалось высокой динамикой и растущим объемом валютных и евровалютных рынков, банковских депозитов в
иностранной валюте, средств, привлеченных с международного финансового рынка, совокупных ресурсов институциональных инвесторов, доли иностранных ресурсов в социально-экономическом развитии отдельных стран. В Казахстане это проявилось в виде внешних заимствований банков второго уровня и бумом кредитования. Привлекая дешевые зарубежные ресурсы, у банков возросли объемы кредитования экономики и населения только за период с 2004-2007 гг. в 50 раз, увеличивая тем самым банковские риски и ставя под сомнение свою ликвидность [3; 27].

Поэтому в своем исследовании мы используем метод научного познания действительности от частного к общему. Прежде чем перейти к определению понятий «банковская деятельность», «банковское регулирование», следует исследовать сущность банка, проследить его эволюцию, дать современные представления о сущности банка.

К исследованию сущности банковской деятельности можно подойти с двух сторон: юридической и экономической. Российский ученый-экономист О.И.Лаврушин отмечает: «При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка остается открытой. Выяснение сущности -- это не только соотношение банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, разрешенные ему выполнять, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. В процессе анализа сущности банка важно не потерять исторические закономерности, учесть устойчивые, традиционные сделки, отмеченные ранее (сохранная операция, обмен валют, кредитование), выделить, с другой стороны, те из них, которые внесены экономической конъюнктурой, особенностями определенного этапа общественного развития» [4; 15].

Если сущность банка рассматривать с юридической точки зрения, то исходным пунктом будет рассмотрение понятия «банковские операции». Так, например, Закон РК «О банках и банковской деятельности» определяет банк как юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с данным законом правомочно осуществлять банковскую деятельность [5]. А под банковской деятельностью в соответствии с этим законом понимается выполнение банковских операций. Причем официальный статус банка определяется государственной регистрацией юридического лица в качестве банка в органах юстиции и наличием лицензии уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на проведение банковских операций. Ни одно юридическое лицо, не имеющее официального статуса банка, не может быть банком или характеризовать себя как занимающееся банковской деятельностью. Поэтому прежде чем подойти к необходимости и сущности банковского регулирования, важно проанализировать основные этапы эволюции сущности банка и его деятельности, которая привнесена экономической конъюнктурой и особенностями этапов общественного развития.

Учение о банках -- довольно древняя наука. Первые упоминания о банках появились, как свидетельствуют источники, две тысячи лет назад. Однако можно сказать, что сам период возникновения банков и банковского дела до сих пор точно не определен в экономической литературе, также до конца не ясна истинная природа возникновения банков. О.И.Лаврушин считает: «Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства. Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период, при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков -- как посредников в платежах. Итак, бытующее представление о периоде появления банков расходятся не на одно -- два десятилетия, охватывает почти две тысячи лет» [4; 14].

Но все же главная суть вопроса не в том, когда появились банки, а в определении того, что же считать банком, что нужно вкладывать в понятия «банк» и «банковское дело» во взаимосвязи с существующей в стране моделью экономики.

Эволюция и развитие рыночной экономики включает в себя следующие стадии: экономика товарного обращения, капиталистическая экономика, финансовая экономика. Причем каждой модели экономики соответствовали основополагающие формы движения стоимости и капитала, обусловившие состояние банковского дела и банковских продуктов. В формирование и развитие теории банковского дела внесли вклад как исторически сложившиеся, так и новые современные концепции и подходы. И хотя в последние годы некоторые прежние положения были пересмотрены в связи с переходом от плановой советской модели банковского дела к рыночной, тем не менее они не потеряли своей методологической и научной ценности.

Здесь уместно привести слова К.Маркса, который в «Капитале» писал: «Все нации с капиталистическим способом производства периодически переживают спекулятивную лихорадку, во время которой они стремятся осуществлять делание денег без посредства процесса производства» [6; 67]. Как современно и актуально звучат эти слова в XXI в., подтверждающие тезис о том, что само банковское дело нестабильно по природе. Это еще раз доказывает разразившийся мировой финансовый кризис, начавшийся с обрушения ипотечного рынка США в 2006-2007 гг. и сломавший на своем пути все границы, переместившись в страны Европы, Азии и, естественно, в Россию и Казахстан, поскольку фондовые рынки указанных стран были наводнены ничем не обеспеченными ценными бумагами. Этому в большой мере способствовала асимметричность, непрозрачность информации в современной модели экономики. Прежде всего, банковское дело базируется на уверенности и взаимном доверии участников, соблюдении «правил игры». Если же доверие утрачивается, а деятельность банков не прозрачна, может наступить финансовый кризис, поскольку банки, будучи финансовыми посредниками, перемещают огромные суммы денег и капитала, не ограничиваясь во времени и в пространстве, учитывая сегодняшние возможности банковских сетей телекоммуникаций, технологий и инноваций. Слова К.Маркса подтверждаются современной действительностью, когда финансовая глобализация привела к финансовой нестабильности на всей планете. И одна из причин -- это кредитование банками сферы обращения, а не сферы производства, в результате чего обороты финансового сектора превысили в несколько раз обороты реального сектора.

В коллективной российской монографии «Банковская система России. Настольная книга банкира», выпущенной в 3-х томах в 1995 г., была сделана первая попытка определить сущность банка и банковской деятельности в новых изменившихся экономических условиях [7]. Позднее, в 2005 г.,

О.И.Лаврушин пишет: «К банковской деятельности относят не только операции, непосредственно вытекающие из его функций, но и деятельность, обусловленную ими, -- это, в частности, деятельность, направленная на создание кредитной организации или группы банков для решения задач, образования банковского холдинга, операции по реорганизации банков и их ликвидации в связи с банкротством» [8; 33]. На наш взгляд, данное определение О.И.Лаврушина еще раз доказывает изменение сущности банковской деятельности как таковой в современных условиях.

Одной из последних работ российских ученых, заслуживающих внимание, на наш взгляд, является монография д.э.н., профессора Н.И.Парусимовой «Банковское дело: модель развития», изданная в г. Москве в 2005 г., где большое внимание уделено трансформации банковского дела, связанного с историческими этапами развития рыночной экономики. Причем дается следующее определение: «Трансформация банковского дела -- это превращение в новые формы отношений и переход в новое качество основных подотраслей банковского бизнеса, его взаимосвязанных институтов и продуктов. Она под влиянием внешних и внутренних факторов может находиться в стабильном или трансформационном состоянии, которое прерывает процесс нормального банковского бизнеса и делает его неопределенным. Трансформационное состояние может завершиться либо переходом в стабильное устойчивое положение и началом нового витка эволюционных изменений в сформировавшийся системе, либо кризисом, который впоследствии приводит банковскую систему в соответствие с реальным сектором экономики [9; 85].

Согласно теории трансформации Н.И.Парусимова считает, что переходное состояние банковского дела проходит несколько этапов: этап деформации, этап кристаллизации, этап оптимизации.

Этап деформации характеризует разрушение предыдущих связей и значительное сокращение ресурсов. Этап кристаллизации характеризует возникновение новых элементов и связей, которые начинают подчинять своим законам прежние. Этап оптимизации -- это оформление новых отношений и институтов. Причем все эти изменения, произошедшие в банковском деле многих стран с середины 50-60-х годов XX в., ряд ученых назовут финансовой революцией. С 80-х годов XX в. начинается новый этап трансформации банковского дела, а именно создание новых институтов банковского бизнеса и банковских продуктов, так как банковские продукты, которые формировались веками, начинают трансформироваться в новые формы и приобретать стандартизированный, синдицированный характер.

Таким образом, мы согласны с утверждением данного автора о том, «что от банкирского промысла до современной «фабрики кредита» банковское дело прошло, по крайней мере, одиннадцать ступеней эволюционного развития и превратилось в многоотраслевой вид банковского бизнеса, реализующего свои задачи в банковской сфере и в сфере капитала в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса [9;111]. Схематично это можно представить рисунком.

Таким образом, на наш взгляд, можно сделать следующие выводы:

- изменения в экономической системе обусловили трансформацию банковского дела;

- в процессе эволюции банковского дела депозитно-обменный бизнес, осуществляемый простыми обменными банками, сменился на процентно-инвестиционный бизнес, представителями которого стали выступать чисто капиталистические банки;

- дальнейшая эволюция банковского дела привела к появлению с середины прошлого столетия финансового бизнеса, осуществляемого посредниками, ставших финансовыми партнерами своих многочисленных клиентов.

В настоящее время под влиянием ряда факторов, а именно финансовой глобализации, интернационализации банковского бизнеса, развития финансовых инноваций, конкуренции, концентрации и централизации капитала, компьютеризации банковской деятельности и др., четко обозначился переход к новому, информационно-гарантийному, виртуальному банковскому бизнесу, представленному сфокусированными универсальными банками [10; 25].

Поэтому в настоящее время все большее внимание уделяется проблеме международного банковского регулирования, которое должно быть разумным, достаточным для предотвращения банковских рисков и банковских кризисов, так как этого требует трансформация банковского дела, поскольку на смену традиционным банковским операциям пришли новые банковские продукты и технологии, и сегодня мы имеем дело с новым информационно-гарантийным (виртуальным) банковским бизнесом [10;25].

Таким образом, нужно отметить, что само понятие «банковская деятельность» претерпело значительное изменение. В первую очередь это связано с эволюцией банковского дела, банковской деятельности. Так, Закон РК «О банках и банковской деятельности» банковскую деятельность определяет как выполнение банковских операций [5]. Аналогичного определения придерживается ряд ученых- экономистов как Казахстана, так и ряда стран СНГ. На наш взгляд, понятие «банковская деятельность» -- это финансово-посредническая деятельность банковских учреждений при выполнении банковских операций и оказании банковских услуг, направленная на осуществление депозитнообменного, процентно-инвестиционного, финансового и инвестиционного-гарантийного, виртуального бизнеса в интересах своих акционеров, депозиторов и вкладчиков. Наше определение понятия «банковская деятельность» более полно отражает все стороны деятельности банка с учетом современных финансовых инноваций и инструментов, появлению которых способствовала финансовая глобализация, так как финансовая глобализация есть следствие экономической интеграции, ускоренного формирования наднациональных рынков капитала и ценных бумаг. Финансовая глобализация способствует концентрации банковского капитала в крупных мировых финансовых центрах, процессу слияния и поглощения банков, все большей «оффшоризации» и универсализации банковского бизнеса, росту конкуренции со стороны небанковских финансовых организаций, интеграции банковского бизнеса со страховым. В этих условиях финансовая глобализация предъявляет особые требования к банковскому регулированию, так как международная интеграция и интернационализация банковских систем требует адекватного глобального регулирования и надзора за изменившейся по своему содержанию банковской деятельностью.

Список литературы

1 Отчеты Национального банка РК за 2002-2008 годы / Интернет-ресурс: htpp: // www.nationalbank.kz.

2 Байдаулет Е.А. Регулирование финансовых рынков в условиях глобального экономического кризиса: опыт в разрезе текущей ситуации // Экономика, финансы, исследования. -- Астана, 2009. -- № 2 (14). -- С. 161-168.

3 Сейткасимов Г.С. Причины и уроки мирового и Казахстанского финансового кризиса // Преодоление последствий мирового финансового кризиса и перспективы развития экономики Казахстана: Материалы междунар. науч.-практ. конф. -- Астана: ИПЦ КАзУЭФМТ, 2009. -- 265 с.

4 Банковское дело: Учебник. -- 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И.Лаврушина. -- М.: Финансы и статистика, 2003. -- 672: илл.

5 Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 31.08.1995 № 2444.

6 Маркс К. Капитал. -- М.: Политиздат, 1978. -- Т. 2. -- С. 67.

7 Банковская система России: Настольная книга банкира. Кн. I. -- М.: «ДЕКА», 1995. -- 688 с.

8 Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. -- 3-е изд., перераб. и доп. -- М.: КНОРУС, 2006. -- 560 с.

9 ПарусимоваН.И. Банковское дело: модель развития. -- М.: Моск. академия предпринимательства, 2005. -- 495 с.

10 Садвокасова К.Ж. О взаимосвязи изменений в экономической системе с трансформацией банковского дела // Банки Казахстана. -- Алматы, 2009. -- № 5. -- С. 22-25.

Размещено на Allbest.ru