Страхование от несчастных случаев

Размещено на http://www.allbest.ru/

1

Содержание

страхование несчастный случай

Введение

1. Теоретические аспекты страхования от несчастных случаев

1.1 Значение страхования от несчастных случаев

1.2 Технология продаж продуктов страхования от несчастных случаев

1.3 Особенности страхования от несчастных случаев

2. Анализ продуктов страхования от несчастных случаев на примере СПАО “Ингосстрах”

2.1 Организационно-экономическая характеристика СПАО “Ингосстрах”

2.2 Анализ продуктов страхования от несчастных случаев на примере “Ингосстрах”

2.3 Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев

Заключение

Список литературы



Введение

В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.

В одних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т. п.). В других она проистекает от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов налогов и проч.). Риск может состоять также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека.

Страхование снижает риски экономических субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать их в реальный сектор экономики, способствуя экономическому росту и повышению эффективности производства. В этом смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством -- обеспечением устойчивого экономического роста и повышением уровня жизни граждан.

Актуальность моей работы обуславливается тем, что возлагаются огромные надежды на личное страхование, имеющее огромный потенциал развития в нашей стране и большую социальную востребованность. Традиционным видом личного страхования для отечественной страховой практики является страхование от несчастных случаев. Оно повышает социальную защищенность граждан.

Целью моей курсовой работы является изучение продуктов страхования от несчастных случаев.

Для достижения данной цели нужно решить следующие задачи:

Рассмотреть значение страхования от несчастных случаев

Изучить формы и специальные виды страхования от несчастных случаев

Проанализировать продуктовую линейку компании СПАО «Ингосстрах»

Выявить проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев

Объектом курсовой работы выступают продукты страхования от несчастного случая

Предметом курсовой работы являются отношения, возникающие между страховщиком и страхователем в процессе страхования от несчастных случаев.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы. Введение содержит обоснование актуальности данного исследования, а также его цель и задачи. В первой главе рассказывается о значении страхования от несчастных случаев, его особенности и технология посреднических продаж по данному виду страхования. Вторая глава содержит анализ продуктов страхования от несчастных случаев на примере компании СПАО «Ингосстрах».



1. Теоретические аспекты страхования от несчастных случаев

1.1 Значение страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев - один из самых традиционных видов личного страхования. В первую очередь это касается рисков, ведущих к тяжелым последствиям для жизни и здоровья человека. Для страхователя страхование от несчастных случаев характеризуется наибольшим размером страхового покрытия на случай смерти при наименьшем размере страховых премий.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или заболевания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями. [2]

Несчастный случай представляет собой внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.

Заболевание - это подтвержденное медицинским диапазоном расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Некоторые компании включают в покрытие по “несчастному случаю” такие риски, как укус энцефалитного клеща, ошибки в лечении. Другие, наоборот , сужают страховое покрытие, не включая в него укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Риск “заболевание” предполагает покрытие либо всех острых и хронических заболеваний с некоторыми исключениями, либо подробный перечень наиболее тяжелых заболеваний, приводящих к инвалидности или смерти. В первом случае страховая гарантия предназначены для компенсации потерь дохода, заработка во время заболевания (для дополнения ограниченных социальных государственных пособий), во втором, более дешевом варианте - для ипотечного страхования, когда кредитора интересуют только те риски, которые могут полностью лишить заемщика способности вернуть долг, т.е. постоянная нетрудоспособность и смерть.

Распространенными исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

- Самоубийство или покушение на него;

- Умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

- Телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий, использования транспортных или иных механических средств при отсутствии прав допуска к управлению ими;

- Несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;

- Природные катастрофы;

- Военные действия;

- Воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

- Профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);

- Массовые заболевания, эпидемии;

- Венерические заболевания, заражения вирусом СПИД;

- Заболевания психиатрической природы

Условия страхования от несчастных случаев и болезней могут ограничиваться следующими временными периодами:

- Полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора - покрытие на 24 часа в сутки;

- Страхование на производстве, которое может покрывать либо непосредственно период выполнения определенных работ (например, строительно-монтажные риски, охранная деятельность и т.п.), либо по аналогии с социальным страхованием предоставлять более широкие гарантии на период работы, обеденных перерывов, проезда к месту работы и домой, командировок и т.п.

- Частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж.

1.2 Технология продаж продуктов страхования от несчастных случаев

Различные страховые компании пользуются преимущественно той или иной технологией продаж. Для страхования от несчастных случае наиболее подходят технология монопродаж и мультипродаж.

Технологии монопродаж предполагают продажу одного вида страховой услуги. Например, технология продаж полисов страхования от несчастных случаев через почтовые отделения. При этом страховой продукт может быть либо стандартным с тарифным руководством, либо коробочным, когда страховая сумма, страховой взнос и набор покрываемых страховых случаев является фиксированным.

Вне зависимости от вида продукта технология его продаж будет предполагать ряд последовательных шагов: оформление продукта, заключение агентского договора с «Почтой» на реализацию продукта, определение порядка продаж данного продукта, обучение сотрудников почтового отделения по данному продукту, их мотивация, порядок отчетности и другие мероприятия. Вот эта совокупность упорядоченных действий для осуществления продаж и будет называться технологией продаж, которая должна быть разработана и документирована с целью ее тиражирования, обучения своих сотрудников и сотрудников организаций-агентов.

Технология мультипродаж предполагает продажу комплексных страховых услуг. Самым ярким примером является комплексное ипотечное страхование, продаваемое банками при ипотечном кредитовании населения. Здесь в одном полисе содержится несколько страховых продуктов: титульное страхование, страхование ипотеки и страхование жизни либо от несчастных случаев. Особенность данного продукта предполагает создание соответствующей технологии продаж, составным элементом которой будет андеррайтинг: типовой либо специализированный. Для предприятий технологии мультипродаж могут быть разработаны в ряде комплексных страховых программ. Например, программа страхования имущества предприятия и неполучения прибыли от вынужденной остановки производственного цикла в результате ущерба, нанесенного основным и оборотным производственным фондам. Для банков это может быть программа комплексного банковского страхования «BBB». Реализация этих программ предполагает создание адаптированной технологии продаж.

1.3 Особенности страхования от несчастных случаев

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах: обязательное и добровольное, индивидуальное и коллективное, самостоятельное и дополнительное.

В России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих и особо опасных профессий;

Обязательно личное страхование пассажиров.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее время. Существенной особенностью этого вида обязательно обязательного страхования является его некоммерческий характер. Страховщиком выступает Фонд социального страхования РФ. Порядок и условия уплаты страховых взносов и обеспечения страховых выплат всецело регулируются государственным законодательством.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающего населения распространяется на те категории работников (преимущественно государственных служащих), чья профессиональная деятельность связанна с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. Обязательному государственному страхованию в России подлежат военнослужащие, сотрудники МВД России, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты законодательного собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие - всего около 30 групп профессий. Обязательное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, введенное Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страховая премия включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира. [2]

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

Добровольное страхование от несчастных случаев для физических лиц является одним из самых распространенных видов личного страхования среди населения Российской Федерации. Страховой полис прост и по организации продаж, и по урегулированию выплат. Имеет наиболее широкий, полный состав страховых гарантий среди всех видов страхования о несчастных случаев.

По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.[5, стр. 128]

Договоры коллективного страхования от несчастных случаев заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев чаще ограничивается только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности. Страховые премии по коллективному страхованию значительно ниже, чем по аналогичному индивидуальному договору, поскольку происходит дополнительная диверсификация рисков в рамках определенной группы. [10, стр. 47]



2. Анализ продуктов страхования от несчастных случаев на примере СПАО “Ингосстрах”

2.1 Организационно-экономическая характеристика СПАО “Ингосстрах”

СПАО «Ингосстрах» -- одна из крупнейших российских страховых компаний, стабильно входит в Топ 10 страховщиков РФ. Относится к категории системообразующих российских страховых компаний. Она три года подряд занимает первое место в рейтинге наиболее упоминаемых в прессе страховых компаний. Полное наименование -- Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах», номер в реестре страховых компаний -- 928. Осуществляет свою деятельность в соответствии с выданными Центральным Банком Российской Федерации Лицензии на осуществление страхования и перестрахования от 23.09.2015 г., без ограничения срока действия (данные приведены в Таблице 1)

Таблица 1. Лицензии СПАО «Ингосстрах» [1]

Номер лицензии на осуществление страхования	Вид деятельности
СЛ № 0928	Добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни
СИ № 0928	Добровольное имущественное страхование
ОС № 0928-02от 28.09.2016 г.	Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации
ОС № 0928-03	Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
ОС № 0928-04	Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
ОС № 0928-05	Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров
ПС № 0928	Перестрахование

Основными задачами СПАО «Ингосстрах» является:

Повышение капитализации «Ингосстраха», Группы «ИНГО» в целом и отдельных входящих в нее компаний путем развития международной составляющей.

Укрепление системы корпоративного управления.

Создание условий для реализации синергического эффекта в Группе.

Так же компания несет следующие виды обязательств перед страхователями:

Страховая и перестраховочная политика

Проведение согласованной страховой и перестраховочной политики на соответствующих национальных страховых рынках в рамках единой стратегии развития.

Унификация процессов и стандартов

Осуществление совместной деятельности по унификации технологических процессов страхования, формированию единых высоких стандартов качества предоставляемых клиентам страховых услуг.

Инвестиционная политика

Проведение согласованной инвестиционной политики.

Координация деятельности

Координация других направлений нашей деятельности (бизнес-планирование, работа с персоналом и др.)

Органами управления ОСАО "Ингосстрах" являются : общее собрание акционеров, совет директоров, генеральный директор ,а так же правление. [10]

Общее собрание акционеров является высшим органом управления "Ингосстраха", определяющим стратегию и основные направления развития компании. Годовое общее собрание акционеров проводится один раз в год не ранее, чем через два, и не позднее, чем через шесть месяцев после окончания финансового года.

Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью

компании, определяя приоритетные направления работы. Совет директоров проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц. В состав Совета директоров входят девять членов, избираемых общим собранием акционеров.

Генеральный директор "Ингосстраха" является единоличным исполнительным органом компании, подотчетным общему собранию акционеров и Совету директоров. Он осуществляет оперативное руководство деятельностью "Ингосстраха", а также контролирует ряд ключевых проектов стратегического характера. Генеральный директор является председателем Правления компании.

Правление - коллегиальный исполнительный орган "Ингосстраха", который руководит текущей деятельностью компании. Правление "Ингосстраха" избирается Советом директоров в количестве не менее пяти человек.

Итоги за первое полугодие 2017 года СПАО « Ингосстрах» указаны в таблице 2:

Таблица 2. Показатели СПАО «Ингосстрах» за 2017 год

Кол-во собранной стр. премии	Кол-во страховых выплат	кол-во заключенных договоров	Кол-во отказов в стр. выплате
42644464	21059497	3347002	9108



2.2 Анализ продуктов страхования от несчастных случаев на примере “Ингосстрах”

Многие клиенты компании СПАО «Ингосстрах» оформляют полисы страхования от несчастных случаев. Данный вид страхования является достаточно популярным в компании.

Из рисунка 1 мы видим, что в 2017 году страховые премии по страхованию от несчастных случаев составили 679630 рублей, однако их количество в 2016 году было несравненно больше, чем в 2017 на 602936 рублей. Страховые выплаты в 2017 году составляли 5,9 % от общей суммы страховых премий или 39797 рублей, по сравнению с 2016 годом в котором выплаты составили 7,4 % или 95060 рублей.

Рисунок 1. Показатели страховых премий/выплат в 2017-2016 годах

Так же можно отметить, что из рисунка 2 следует, что за 2017 год количество заявленных страховых случаев составляло 246, из них: количество урегулированных страховых случаев - 144 и отказов в выплате - 102. Стоит сказать, что данный вид страхования не является убыточным для компании из-за малой вероятности наступления страхового случая. В 2016 году 342 страхователя заявили о наступлении страхового случая, однако из них 173 получили отказ, а выплаты произвели только по 169 страховым случаям.

Рисунок 2. Сведения о количестве наступлений страховых случаев/выплатах/отказах в компании СПАО «Ингосстрах» за 2016-17 года

Компания СПАО «Ингосстрах» предлагает услуги страхования от несчастных случаев, как новым клиентам, так и тем, кто уже ранее страховался в их компании. Обратимся к рисунку 3, в нем указано количество новых заключенных договоров в 2017 году составило 368868, а на конец периода 612476. Статистика 2016 года показывает, что новых договоров было заключено 917543, а продлили договоры страхования 682642 страхователя. Во второй половине 2017 года компании рекомендуется обратить внимание на активное привлечение новых клиентов.



Рисунок 3. Сведения о количестве пролонгируемых и новых заключенных договоров

Компания «Ингосстрах» имеет много филиалов по всем федеральным округам Российской Федерации, на рисунках 4 и 5 представлены суммы выплат и премий по произошедшим страховым случаям в 2016-2017 годах. Как видно из диаграммы, по статистике заключается договоров страхования и происходит страховых случаев больше в Центральном Федеральном округе, затем в Приволжском федеральном округе и третье место занимает Сибирский ФО. Наименьшей популярностью пользуется Северо-Кавказский ФО.



Рисунок 4. Выплаты по федеральным округам

Рисунок 5. Премии по федеральным округам

На Рисунке 6 представлено общее количество страховых сумм по заключенным договорам страхования. Снова можно отметить, что наибольшей популярностью данный вид страхования пользуется у жителей Центрального Федерального округа, затем Уральского и Приволжского Федеральных округов. Это обуславливается развитостью внутренних субъектов округа и наибольшей численностью населения.



Рисунок 6. Общее количество страховых сумм по федеральным округам

Проанализировав статистику компании «Ингосстрах» по продуктам страхования от несчастных случаев можно отметить снижение количества страховых премий в первом квартале 2017 года, однако при этом убыточность компании также уменьшилась.

2.3 Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев

Одним из лидеров российского рынка страхования в 2017 году, по прогнозам ВСС, станет страхование жизни, при этом продажи полисов ОСАГО, автокаско и страхования имущества юридических лиц будут уменьшаться.

Основным драйвером роста в розничном страховании станет страхование от несчастных случаев. Главными каналами продаж станут банковский и нестраховые сети, которые обладают огромнейшим клиентским потенциалом.

Обратимся к рисунку 7, эксперты отмечают, что темпы прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней в 2017/18 году составят 12-15 % . На эту динамику влияет положительный темп прироста взносов за счет оживления в сегменте кредитования физических лиц.

Рисунок 7. Сведения о годовых темпах прироста компании СПАО «Ингосстрах»

Это говорит об изменении тренда в развитии рынка. Возможно, что по итогам 2017 года этот вид страхования выйдет на лидирующую позицию по объему собираемой премии. Он имеет большую социальную ответственность, потому что мы говорим о деньгах населения. Это вид нерисковый, но при нем компаниям приходится отвечать не только за деньги, в них принесенные, но и за инвестиционный доход. Поэтому специфическим акцентом будет внимание к стандартам качества.

Таким образом, 2017-2018 годы должны стать периодом, когда потребитель убедится, что правила страхования ему достаточно понятны, а страховые компании отвечают по своим обязательствам. Тогда он сделает шаг в новые для него виды страхования, и это именно то развитие, к которому стремится страховой рынок России.



Заключение

Основную цель курсовой работы можно считать достигнутой, изучены продукты страхования от несчастных случаев.

Для достижения цели были поставлены и решены следующие основные задачи: рассмотрено значение страхования от несчастных случаев, изучены формы и специальные виды страхования от несчастных случаев, выявлены проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев, проанализирована продуктовая линейка компании СПАО «Ингосстрах».

Таким образом на основе данной курсовой работы можно сделать следующий вывод:

В начале 2017 года понизился спрос на страхование продуктов от несчастного случая, но из-за упорядочения тарифов по ОСАГО и другим ограничениям, страховой рынок будет продвигаться в направлении личного страхования, таким как страхование жизни и, естественно, страхование от несчастных случаев. В ближайший год спрос на этот вид страхования повысится и принесет немалый доход страховщикам.



Список литературы

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) Глава 48. Страхование.

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.11.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012).

3. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. М.: ВСС, 2001. -218 с.

4. Саркисов С.Э. Личное страхование. - М. - 200.

5. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003.Т.А. Федорова.

6. Страховое дело: Учебник. В 2т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). - Т. 1: Основы страхования /под ред. О.И. Крюгер-М.: Экономистъ, 2004.

7. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). - Т. 2: Виды страхования/под ред. О.И. Крюгер-М.: Экономистъ, 2004.

8. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . -- 2-е изд., и перераб. и доп. -- М.: Экономистъ,2004. -- 875 с. 2004.

9. Л.А. Орланюк - Малицкая, С.Ю. Янова; Страхование - том 2, Москва, Юрайт 2014.

10. https://www.ingos.ru/.

11. http://www.cbr.ru/.

12. https://insur-portal.ru.

13. http://www.strahuemvseh.ru.

Размещено на Allbest.ru