6

Размещено на http://www.allbest.ru/

Особенности кредитования коммерческих банков населения в Казахстане

М.Д. Тинасило, М. Жоламанова,

А.А. Картабай, А.С. Шопашева

В данной статье анализируется объем кредитов населению нашей страны. Изучение неустойчивости развития кредитования населения, они предлагают поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур.

Из анализа данных известно, что в 2011 году объем выданных кредитов коммерческими банками физическим лицам составил 1,11 трлн. тенге ($7,48 млрд.), что почти вдвое больше (на 97,7%) чем в 2010-м.

В связи с этим общий объем кредитного портфеля физических лиц вырос в прошлом году на 10,9% и составил 2,35 трлн. тенге ($15,84 млрд.). Росту объемов кредитования в абсолютном выражении способствовало увеличение потребительской активности населения на фоне стабильного роста доходов в условиях устойчивого экономического роста, комментирует аналитик Анатолий Хегай. Так, средняя номинальная заработная плата в Казахстане за 11 месяцев 2011 года выросла в годовом выражении на 15,1%, реальная заработная плата - на 6,1%.

Тем не менее, существенный прирост кредитного портфеля в 2011 году, объем которого все еще находятся ниже докризисного уровня, в относительном выражении во многом связан с низкой сравнительной базой. Если говорить о валютной разбивке, то на долю кредитов выданных населению в национальной валюте в 2011 году пришлось практически 95%. Сохранявшаяся в течение года нестабильность на мировых финансовых рынках, связанная по большей части с долговыми проблемами в еврозоне, поддерживала среди населения Казахстана опасения по поводу возможной девальвации тенге. Это и обусловило низкий интерес к кредитам в иностранной валюте.

В итоге доля кредитного портфеля физических лиц в тенге увеличилась за 2011 год с 63% до 72%, в то время как в иностранной валюте наоборот сократилась с 37% до 28%.

кредитование население коммерческий банк

Судя по всему, такая тенденция сохранится в 2012 году. Проблемы в еврозоне пока далеки от разрешения, что сохраняет риски для мировой экономики и национальной валюты. Доля кредитов физических лиц в тенге по итогам текущего года может увеличиться примерно до 80%. В 2012 году кредитование физических лиц, вероятно, продолжит расширяться. Остающиеся долговые проблемы в еврозоне, скорее всего, не смогут вызвать системного кризиса в Казахстане. Ожидаемая в текущем году активная очистка балансов коммерческих банков от плохих активов, а также прогнозное снижение инфляции позволят смягчить жесткие условия кредитования и повысить кредитную активность банков. Тем не менее, более умеренный экономический рост, а также высокая база сравнения, вероятно, не дадут возможности кредитному портфелю физических лиц в 2012 году вырасти более чем на 9-10%.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов [1]. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений [2].

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке. По данным на 01.04.99 ОАО "Нефтебанк" предоставил 1 044 091 т. кредита.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения [3].

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами [4].

Изучение данной темы вполне может быть продолжено и на более высоком исследовательском уровне, чем выпускная работа, особенно в аспектах происходящих трансформаций нашего государства накануне XXI века.

Литература

1. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2000. - 342 с.

2. Банковское дело: Учебник. / Под. ред.О.И. Лаврушина. - Изд.2-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 672 с.

3. Банковское дело. Учебник под ред.В.И. Ковлесникова, А.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2000.

4. Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анализа. - М.: Инфоро - М, 2001. - 208 с.

Размещено на Allbest.ru