Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

по дисциплине «Финансы и кредит»

Тема: «Условия функционирования страхового рынка

Российской Федерации»

Оглавление

• Введение
• 1. Страховой рынок как часть финансового рынка РФ
• 2. Организационно-правовые основы функционирования страхового рынка РФ
• 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ
• Заключение
• Библиографический список

Введение

Переход к рыночным способам организации производства в России привел к появлению и развитию страхового рынка.

С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации, что особенно важно для российской экономики.

Необходимость формирования надежного, эффективного механизма страховой защиты - это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы установку она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

Рынок страховых услуг России развивается достаточно динамично, и страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, страховых консультантов, брокеров, аудиторов и др.). В системе страхования по различным оценкам занято от 250 до 300 тыс. человек [14, с.24].

Развитие современного страхового рынка в России характеризуется также ужесточением конкуренции и структуризацией рынка и специализацией его субъектов.

Таким образом, рассматриваемая тема курсовой работы имеет свою актуальность, поскольку на сегодняшний день страховой рынок России привлекает все большее внимание законодательной и исполнительной власти. Это обусловливается и теми результатами, которые достигнуты в последние годы, и многими проблемами, требующими решения. Страхование стало важным институтом формирующейся рыночной экономики, и его роль постоянно возрастает.

Цель курсовой работы - рассмотреть условия функционирования, а также проблемы и перспективы развития страхового рынка Российской Федерации.

Задачи курсовой работы:

- раскрыть место страхового рынка в финансовой системе РФ;

- рассмотреть организационно-правовые основы функционирования страхового рынка РФ;

- определить проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.

Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

рынок страховой россия

1. Страховой рынок как часть финансового рынка РФ

В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано следующее определение: "Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков"[2, Ст.2.п.1].

В более широком понимании страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую создание за счет средств предприятий, организаций и населения специального резервного фонда денежных средств и его использование для возмещения ущерба, потерь, вызванных непредвиденными событиями, несчастными случаями, стихийными бедствиями и другими неблагоприятными явлениями, а также для выплаты гражданам (или их семьям) страхового обеспечения при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности и др.).

Объектами страхования могут выступать: жизнь, здоровье людей; имущество граждан и предприятий; транспортные средства, грузы; риски; ответственность [4, с.14].

В страховании обязательно наличие двух сторон - страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности (государственной, муниципальной, кооперативной, акционерной, частной и физические лица).

Страхование имеет характерные черты [9, с.397]:

- целевое назначение аккумулированных средств в фондах. На практике существуют три основные формы страховых фондов: фонд самострахования (или его модификация - фонды риска); централизованные общегосударственные резервные фонды; фонды страхования (страховщиков). Они расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) при наступлении заранее оговоренных случаев;

- вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;

- возвратность средств, так как они предназначены для выплат всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Рисковый характер общественного производства и жизни человека - главный побудительный аргумент страхования. В процессе общественно-экономического развития существует вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и деятельности самого человека в процессе воспроизводства. Q

Страхование является основным методом снижения степени риска неблагоприятного исхода при наступлении определенных событий, на случай которых оно и проводится.

Страховые риски бывают имущественные, финансовые, экономические, политические, природные.

Имущественный риск - возможность случайной гибели или повреждения имущества, наводнения, землетрясения и других бедствий.

Финансовый риск - риск в кредитной сделке, риск, связанный с непредвиденным ростом издержек обращения, затрат производства вследствие инфляционного процесса и др.

Экономический риск - возможность понесения потерь вследствие случайного характера принимаемых решений или совершаемых действий. Например, в инвестиционной сфере риск экономический - это вероятность понести убытки в результате вложения капитала в неперспективный объект, а также в ценные бумаги (акции, облигации).

Риск политический - опасность, угрожающая субъекту со стороны государственных органов или организованных групп по политическим мотивам. Политический риск включает, в частности, военные действия, народные волнения, запрет на торговые и валютные операции и др. К природным рискам относятся такие явления, как засуха, наводнение, градобитие и др.

Вышеуказанные риски могут нанести определенный ущерб человечеству, который может быть не только имущественным, связанным с убытками в материальной сфере, но и физическим - в виде несчастного случая. Поэтому человечество всегда стремится к страхованию рисков как наиболее экономичному способу защиты своих интересов.

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях [9, с.398]:

- снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

- экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

- участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

- пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, поскольку оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

Страховой рынок - это составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком [8, с.232].

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1.1) [10, с.294].

Рис. 1.1 Место страхового рынка в финансовой системе

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, распределительную, накопительную, предупредительную и инвестиционную [10, с.295].

Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования [8, с. 325].

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились [4, с.23]:

1) укрепление негосударственного сектора экономики;

2) рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;

3) сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

Таким образом, страховой рынок - это составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

2. Организационно-правовые основы функционирования страхового рынка РФ

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые посредники, страховые продукты, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Институциональную основу страхового рынка составляют страховые организации. Страховая организация или страховая компания - это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация - это экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования [11, с.62].

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций и зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - это некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - это одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например огневое страхование, страхование жизни, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями называются страховыми агентами.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования [11, с.63].

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры - это инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда, взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, которые занимаются установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Страхователи также защищают свои интересы, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства.

Система государственного регулирования выступает важным звеном страхового рынка, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства.

Через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности, осуществляется государственное воздействие на страховую деятельность (рис.2.1) [7, 193].



Рис. 2.1 Государственное регулирование страхового рынка

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: приостановление и отзыв лицензий, обзор и анализ отчетности, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и принятые Росстрахнадзором:

- Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации;

- Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности;

- Положение о страховом пуле;

- Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации;

- Правила размещения страховых резервов;

- Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни;

- Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию и др.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» [2, Ст. 30]:

- выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе [7, с.194]:

- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

- производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

- при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Таким образом, к звеньям страхового рынка относятся страховые организации, страхователи, страховые посредники, страховые продукты, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Товаром страхового рынка является страховой продукт. Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Для защиты своих интересов, совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков.

Система государственного регулирования выступает важным звеном страхового рынка, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ряд нормативных актов принятых Росстрахнадзором.

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ

По данным ФССН, на 1 января 2017 года в государственном реестре страховщиков значилось 918 компаний, включая перестраховочные организации. Итоги развития страхового рынка за 2016 можно оценить как весьма позитивные. Объем совокупных страховых премий вырос на 22,7% по сравнению с 2015 годом, объем страховых выплат - на 25,8%. При этом соответствующие показатели прироста 2015 г. по сравнению с 2014 г. составляли 4% и (-10,8%) соответственно [17, с.1].

Таблица 3.1

Страховые премии, млрд. руб.

Виды страхования	2015 год	2016 год	Прирост
Страховая премия, всего	490,1	602,1	22,9
Добровольное страхование	291,1	337,1	15,8
страхование жизни	25,3	16	-36,8
иное, чем жизнь	265,8	321,1	20,8
личное страхование	64	76,8	20,0
имущества	185,6	227,9	22,8
ответственности	16,2	16,3	0,6
Обязательное страхование, в том числе	199,5	265,1	32,9
ОСАГО	53,7	63,9	19,0
ОМС	140,7	195,4	38,9

Рост различных видов страхования был неравномерен. По этой причине удельный вес премии по видам страхования в общем объеме рынка увеличился:

- по личному страхованию - с 14,1% в 2014 году до 18,9% в 2016 году,

- по страхованию имущества - с 40,9% до 56%,

- по добровольному страхованию ответственности - с 3,3% до 4%,

- ОСАГО - 13,1% до 15,7%.

Удельный вес премии по страхованию жизни в общем объеме рынка сократился с 27,3% до 3,9% за тот же период.

Увеличение темпов роста рынка связано, главным образом, со следующими факторами:

- рост объемов обязательного страхования (прежде всего, ОСАГО и обязательное медицинское страхование);

- рынок страхования имущества уже на протяжении нескольких лет демонстрирует стабильный темп роста на уровне 22%.

- уверенное поступательное развитие реальных, не "схемных" видов добровольного страхования, в том числе, страхования жизни.

По сравнению с 2015 годом незначительно изменилось соотношение добровольных и обязательных видов страхования в сторону увеличения доли последних. Структура премий по добровольному страхованию за 2016 год изменилась незначительно: на 4% упала доля страхования жизни и на такую величину выросла доля страхования имущества. Изменилась также структура премий по обязательному страхованию: выросла доля ОМС (74% против 70%) и соответственно, снизилась доля сборов по ОСАГО (24% против 27%).

Данные показатели роста стали следствием действия разнонаправленных факторов, влиявших на развитие российского страхового рынка по трем главным независимым друг от друга направлениям:

- на рост объема премий по ОСАГО в значительной степени повлиял пик объявленных конкурсов и тендеров по страхованию автопарков бюджетных учреждений и государственных организаций, попавший как раз на 2016 год и распространившийся на все регионы РФ. Еще одним фактором роста ОСАГО стало то, что 2016 год стал знаковым для автомобильного рынка: продажи новых иномарок превысили миллионный рубеж и превзошли количественные показатели продаж отечественных автомобилей;

- объемы страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию росли не из-за активного расширения территориальных программ ОМС и увеличения спектра оказываемых медицинских услуг, а, в первую очередь, из-за роста себестоимости самих медицинских услуг. В то же время отмечался и рост числа застрахованных людей.

Развитие классического добровольного страхования (кроме страхования жизни) проходило в 2016 году под влиянием стремления страховщиков к универсальности. В 2016 году страхованием жизни занимались 145 компаний (на 29 меньше по сравнению с 2015 годом), личным страхованием - 691 (на 49 компаний больше, чем в 2015 году), страхованием имущества - 633 компании (на 9 компаний больше). С уменьшением общего числа игроков на страховом рынке количество компаний, занятых в каждом виде страхования, кроме страхования жизни, растет. Это говорит о том, что компании развиваются по пути универсализации, делая упор на структуризацию портфелей.

Изменилось долевое соотношение видов добровольного страхования в страховых выплатах [17, с.1]:

- по страхованию имущества доля выплат в структуре добровольного страхования увеличилась с 42% за 2015 год до 52% в 2016 году,

- по страхованию жизни доля страховых выплат сократилась - с 23% до 13%.

Таблица 3.2

Страховые выплаты, млрд. руб.

Виды страхования	2015 год	2016 год	Прирост
Страховые выплаты, всего	274,5	345,2	26%
Добровольное страхование	110,3	124,5	13%
страхование жизни	25,0	16,6	-34%
иное, чем жизнь	85,3	107,9	26%
личное страхование	38,3	41,9	9%
имущества	45,9	64,6	41%
ответственности	1,14	1,36	20%
Обязательное страхование, в т.ч.	164,2	220,8	34%
ОСАГО	27,5	33,3	21%
ОМС	132,4	183,2	38%

2016 год был отмечен активной деятельностью по разработке новых страховых законопроектов и по внесению изменений в действующее страховое законодательство. Далеко не все из законодательных инициатив еще воплотились в жизнь. Два законопроекта, обсуждаемых в 2016 г., стали федеральными законами в 2017 году, а ряд ключевых законопроектов по-прежнему находится в процессе обсуждения в комитетах и комиссиях Государственной Думы, а также в органах исполнительной власти.

За 1-е полугодие 2017 года в тройку лидеров российского страхового рынка по взносам (без учета ОМС), вошли Система Росгосстраха, Группа "Ингосстрах" и Группа "СОГАЗ". Лидерами по величине совокупных активов на 30 июня 2017 стали Система Росгосстраха (1-е место, на 30 июня 2016 - 1-е место), Группа "Ингосстрах" (2-е место, на 30 июня 2016 - 3-е место), Группа "СОГАЗ" (3-е место, на 30 июня 2016 - 4-е место).

Суммарный объем премии, включая ОМС, за 1 полугодие 2017 года составил 363,2 млрд. руб. или на 23,6% больше, чем за тот же период 2016 года (табл.3.3). Объем выплат - 200 млрд. рублей (табл.3.4) [17, с.1].

Таблица 3.3

Страховые премии, млрд. руб.

Виды страхования	1 п/г 2017	Прирост	1 кв. 2016
Страховая премия, всего	363,2	23,6%	293,8
Добровольное страхование	207,8	20,7%	172,2
страхование жизни	13,4	50,9%	8,9
иное, чем жизнь	194,4	19,0%	163,3
личное страхование	56,4	13,8%	49,6
имущества	127,1	22,7%	103,6
ответственности	10,8	7,3%	10,1
Обязательное страхование, в т.ч.	155,4	27,8%	121,6
ОСАГО	34,6	17,6%	29,4
ОМС	114,7	31,5%	87,2

Доля премий по страхованию жизни в общем объеме рынка добровольного страхования составила 6,5%. При этом практически 100% премий по страхованию жизни приходится на реальное страхование.

Таблица 3.4

Страховые выплаты, млрд. руб.

Виды страхования	1 п/г 2017	Прирост	1 п/г 2016
Страховые выплаты, всего	200,0	31,2%	152,5
Добровольное страхование	70,0	31,9%	53,1
страхование жизни	7,9	33,2%	5,9
иное, чем жизнь	62,1	31,8%	47,1
личное страхование	21,6	15,4%	18,7
имущества	39,8	43,5%	27,7
ответственности	0,7	4,3%	0,7
Обязательное страхование, в т.ч.	130,0	30,8%	99,49
ОСАГО	18,4	21,9%	15,1
ОМС	109,4	32,9%	82,3

В структуре премий по добровольным видам страхования не произошло почти никаких изменений. Заметны стали изменения в структуре страховых выплат:

- на 5 процентных пунктов с 52% до 57% возросла доля страховых выплат по имущественному страхованию в общем объеме выплат по добровольным видам страхования. Ряд крупных выплат по огневому страхованию пришелся именно на 1 полугодие 2017 г. Рост страховых выплат и рост убыточности по страхованию автокаско являются тенденцией страхового рынка в отчетном периоде.

- доля выплат по личному страхованию в общем объеме страховых выплат снизилась с 35% до 31% за счет резкого снижения объемов бизнеса по ДМС у нескольких ведущих страховщиков. Возможно, причиной стал отказ этих компаний от деятельности по продаже "монополисов".

В структуре премии по обязательным видам страхования по сравнению с 1 полугодием 2016 г. несколько уменьшилась доля ОСАГО (с 24,2% до 22,2%), а доля взносов по ОМС увеличилась с 71,7% до 73,8%. Произошло это за счет опережающего по сравнению с ОСАГО темпа роста взносов по ОМС (31,5% против 17,6%).

В первом полугодии 2017 года на рынке страхования (кроме ОМС) действовали 740 страховщиков (на 43 компании меньше чем в тот же период 2016 года). При этом рынок пополнился 61 новым страховщиком и потерял 104 из ранее работавших.

В течение первого полугодия 2017 года наиболее активно развивалось ипотечное страхование. Темпы роста данного вида превысили 200% за первое полугодие. В первом полугодии 2017 года российский рынок страхования жизни в своей основе стал классическим. Тем не менее, за первое полугодие 2017 года рынок страхования жизни мог бы достичь и лучших результатов - ряд крупных международных компаний показал гораздо более медленный старт, чем ожидалось. По прогнозам, показатели второго полугодия на рынке долгосрочного страхования жизни будут значительно лучше первого, так как усилится конкуренция, и большинство компаний расширят свое присутствие в регионах.

По объему страховых взносов среди регионов Поволжья лидирует Республика Татарстан (РТ). Количество компаний, работающих на территории РТ, выросло за 2015-2016 гг. со 115 до 131.

Главная особенность страхового рынка РТ - это присутствие сильных местных игроков. Однако они постепенно сдают позиции: их совокупные сборы за 2016 год сократились по сравнению с 2015?м на 20%. Среди местных страховщиков Татарстана наибольшую долю занимает страховая компания (СК) «Чулпан» из Альметьевска. Страховая компания «Чулпан» по-прежнему значительно опережает ближайших конкурентов из Татарстана, особенно в сегменте добровольного страхования жизни.

Второй лидер - Самарская область. Этот регион за прошлый год увеличил свою долю с 20% до 22%, а совокупный прирост добровольных взносов здесь составил более 25%. Главной причиной этой динамики стала деятельность московских страховщиков, среди которых особенно выделяется страховая компания «Согласие». По итогам 2016 года она увеличила объем взносов по Самарской области почти в 20 раз и вышла на первое место (со значительным отрывом) в регионе [17, с.2].

По остальным регионам Поволжья в десятке лидеров оказалось не более одного местного страховщика. Причем почти все они сокращают объемы страховых сборов. Ярким исключением на этом фоне выступает саратовская компания «Дисконт» (прирост 43%), специализирующаяся на страховании жизни.

Мало кто из региональных страховых компаний в ближайшем будущем сумеет сохранить, а тем более укрепить свои позиции на рынке. На рынке корпоративных клиентов конкурентоспособность можно повысить, только если компания работает в составе крупного финансового холдинга. Поднимут свой уровень и те региональные организации, которые смогут предложить новые виды услуг, созданные с учетом опыта зарубежных компаний. Кроме того, позитивное влияние на конкурентоспособность оказывает разумная тарифная политика страховщика, позволяющая регулировать цену страховых продуктов.

Большое значение для социально-экономического развития страны в перспективе будет иметь использование средств страховщиков в качестве инвестиционных ресурсов.

Средства страховых резервов являются наиболее крупным источником инвестиционных ресурсов страховщиков. На страховые резервы приходится более половины источников средств страховых организаций, а у некоторых страховщиков доля страховых резервов составляет 70% и более. При этом аккумуляцию долгосрочного денежного капитала обеспечивают в основном операции по страхованию жизни.

Мировой опыт свидетельствует, что более 80% активов страховщиков принадлежали компаниям, занятым в страховании жизни. Однако у отечественных страховщиков на резервы по страхованию жизни приходится примерно 20 % всех средств страховых резервов.

В России явно выраженной тенденцией является сокращение удельного веса страхования жизни. Причинами этого, являются низкий уровень развития «классического» страхования жизни в стране. В основном страхование жизни используется в качестве метода оптимизации налогообложения страхователей, от использования которого участники страхового рынка постепенно отказываются.

Помимо средств страховых резервов, в качестве инвестиционных ресурсов страховщики используют собственные средства. Доля собственного капитала у всех страховщиков России в последние годы имеет тенденцию к росту.

Несмотря на это, говорить о полноценном рынке страховых услуг России не приходится. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.

В целом, развитию страхового рынка в России препятствуют [15, с. 24]:

- низкий уровень спроса юридических и физических лиц на страховые услуги, как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия к надежности страховых организаций;

- неразвитость в отрасли рыночных отношений;

- отсутствие в стране развитого рынка ценных бумаг, что ограничивает возможности размещения страховых резервов;

- несовершенство нормативно-правовой базы страхования, а также отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

- низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка.

Решение проблем развития страхования в России во многом будет определяться ролью государства. Государственное регулирование страхового рынка России должно носить в первую очередь стимулирующий характер и осуществляться в двух основных направлениях [15, с. 25]:

- развитие обязательных видов страхования;

- налоговое стимулирование.

Развитие обязательных видов страхования приводит к резкому увеличению объема страхового рынка страны и в силу прямого увеличения клиентской базы, и в силу роста сопутствующих продаж полисов добровольного страхования.

Предоставление специальных налоговых режимов страхователям пока предусматривает только отнесение взносов по определенным видам страхования на себестоимость (например, при страховании имущества). По другим видам страхования такие льготы либо предоставлены в недостаточном объеме, либо не предусмотрены вообще. Для физических лиц эти льготы вообще не предусмотрены [12, с.36].

Таким образом, основными задачами по развитию страхового рынка России являются: совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг; развитие обязательного и добровольного видов страхования; повышение эффективности государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Заключение

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые посредники, страховые продукты, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Полученные сведения за 2016 год по страховому рынку позволяют выделить следующие основные тенденции его развития. Снижающиеся показатели сбора премии по страхованию жизни оказывают все меньшее влияние на развитие всего страхового рынка в целом. В результате при снижении сегмента страхования жизни на 63% темпы роста сбора всего страхового рынка возросли с 10% в 2015 г. до 18% в 2016 г.

В сегменте добровольного страхования иного, чем страхование жизни, наблюдается некоторое снижение темпов сбора премии - с 24% в 2015 г. до 18% в 2016-м. По всей видимости, на снижение показателя оказывают влияние такие естественные показатели, как насыщение рынка, снижение тарифов, а также сворачивание на рынке части схем в первую очередь в страховании имущества и ответственности.

Динамика сбора премии по личному страхованию сохраняет внутригодичную цикличность с пиками сбора премии в первом квартале года и минимальными показателями в третьем, причем выявленный цикл каждый год воспроизводится на новом уровне, с учетом 20%-ного роста премии и 12%-ного роста выплат. Увеличивающийся разрыв между показателями сбора премии и уровнем выплат объясняется сокращением псевдостраховых операций и ростом объемов премии, собираемой по низкоубыточным видам страхования от несчастного случая.

Обращает на себя внимание рост уровня выплат по сегменту имущественного страхования, что, вероятно, объясняется развитием высокоубыточных розничных видов страхования, в первую очередь КАСКО, а также сравнительно большим количеством выплат по корпоративному страхованию.

В целом сегмент характеризуется высокой степенью структурированности. В сегменте страхования ответственности ведущие позиции постепенно начинают занимать лидеры рыночного страхования.

В целом, оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

В целях формирования информационно прозрачного страхового рынка Правительство Российской Федерации должно принять меры по внедрению оперативного мониторинга за финансовым состоянием страховых организаций и формированию соответствующей системы учета и отчетности, ориентируясь при этом на международные стандарты классификации по видам страхования. Это необходимо для международного сотрудничества по каналам перестрахования, а также для внедрения передовых страховых технологий.

Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков.

Таким образом, основными задачами Правительства Российской Федерации по формированию эффективной системы страхования должны стать:

- формирование адекватной законодательной базы;

- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; NM

- стимулирование трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч I и II. - М.: Норма, 2016.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Рос.Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями). - СПС Гарант-2017.

3. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2016-2008 годы) // www.i-story.ru

4. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2016.

5. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. - М.: Вузовский учебник, 2015.

6. Ковалев В.В. Финансы: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2016.

7. Литовченко В.П. Финансы: Учебник. - М.: Издательско-торговая группа «Дашков и Ко», 2014.

8. Лушин С.И. Финансы: Учебник. - М.: Экономистъ, 2015.

9. Нешитой А.С. Финансы: Учебник. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко, 2016.

10. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2016.

11. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2017.

12. Бондаренко А.А. Основные итоги развития российского страхового рынка в 2016 году / А.А. Бондаренко // Управление в страховой компании. - 2017. - №2.

13. Жихарева А. В. Система страхования вкладов: история и перспективы / А.В. Жихарева // Банковское дело. - 2017. - №9.

14. Коломин Е.В. Страховой рынок России: тенденции развития / Е.В. Коломин // Финансовая газета. - 2016. - №22.

15. Раджабова З. Р., Омарова П. М. Перспективы развития страхового рынка России / З. Р. Раджабова, П. М. Омарова // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. - 2016. - №5 (9).

16. RP Newsline Рынок имущественного страхования в РФ за 2016 г. // где Деньги. - 2016. - №40 (41).

17. Богданов И.К. Итоги развития страхового рынка России за 2016 год, 1-е полугодие 2017 года // http://www.insur-info.ru/analysis/400

18. Князева А. Программа развития отечественного страхового рынка / А. Князева // Internet resource: http://www.csr.ru

19. Обзор страхового рынка // Internet resource: http://www.nig.ru/news

Размещено на Allbest.ru