Размещено на http://www.Allbest.ru/

Размещено на http://www.Allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Организация страхования имущества физических лиц (квартир, домашнего имущества, титула и т.д.) в Хабаровском крае
• 2. Практическая часть
• Заключение
• Список используемой литературы


Введение

Значимость имущественного страхования заключается в том, что оно позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Актуальность темы исследования обоснована тем, что практическим исследованиям проблем страхования в РФ е уделяется должного внимания.

Особенно мало изучены региональные рынки страхования имущества граждан.

В связи с этим, изучение состояния рынка имущественного страхования граждан по Хабаровскому краю очень актуально.

Цель исследования и его задача едины: исследовать текущее состояние и выявить прогноз развития рынка имущественного страхования граждан по Хабаровскому краю.

Структурно работа состоит из двух частей. В первой изучен рынок имущественного страхования граждан, во второй решены задачи.



1. Организация страхования имущества физических лиц (квартир, домашнего имущества, титула и т. д.) в Хабаровском крае

Организацию страхования имущества физических лиц (квартир, домашнего имущества, титула и т.д.) в Хабаровском крае начнем с рассмотрения рынка данного вида услуг по региону.

В Хабаровском крае страхование имущества граждан представляют 30 компаний таблица 1

Таблица 1

Рынок имущественного страхования граждан по региону Хабаровский край за 2016 год Крупнейшие страховые компании за 2014-2016 гг - Страхование сегодня [Электронный ресурс]

№	рег. номер	название	город	(тыс. руб. + % от всего рынка)
1	3398	ВЬБ Страхование	Москва	71 257 (24.31%)
2	4331	Сбербанк Страхование	Москва	64 161 (21.89%)
3	621	ВСК	Москва	45 074 (15.38%)
4	2239	Альфа Страхование	Москва	29 642 (10.11%)
5	1	Росгосстрах	Москва	19 012 (6.49%)
6	1208	Согаз	Москва	13 693 (4.67%)
7	928	Ингосстрах	Москва	12 366 (4.22%)
8	1209	Ресо-Гарантия	Москва	9 962 (3.40%)
9	397	Гелиос	Москва	7 937 (2.71%)
10	3507	Хоум Кредит Страхование	Москва	3 719 (1.27%)
Итого:	276 823 (94.42%)
Остальные 20 организаций:	16 350 (5.58%)
Всего по рынку:	293 173 (100%)

Как мы видим из таблицы 1 из 30 участников, на долю 10 крупнейших приходится 94,42% рынка. Все компании из московского региона и представляют интересы банковского сектора, являясь либо уполномоченными, либо дочерними организациями.

На долю крупнейшего участника рынка (ВТБ Страхование) приходится 24,31%, Хоум Кредит Страхование имеет наименьшую долю 1,27%

В таблице 2 рассмотрим динамику поступлений и выплат по договорам имущественного страхования граждан за 2014-2016 гг.

Таблица 2

Динамика поступлений и выплат по договорам имущественного страхования граждан за 2014-2016 гг. Динамика сборов и выплат - по регионам и по видам страхования за 2014-2016 гг - Страхование сегодня [Электронный ресурс]

Показатели	Отчетный период	Темп роста, тыс. руб.	Темп прироста,%
	2014	2015	2016	2015-2014	2016-2015	2015/2014	2016/2015
Премии	203470	224853	293173	21383	68320	10,51	30,38
Выплаты	91878	61111	43282	-30767	-17829	-33,49	-29,17
Отклонение	111592	163742	249891	52150	86149	46,73	52,61

Как мы видим страхование имущества для участников рынка страхования один из наиболее доходных видов деятельности. Рынок страхования имущества уже в течение длительного времени показывает рост, так в 2015 году он увеличился на 10,51%, а в 2016 на 30,38%.

При этом выплаты по договорам уменьшились на 33,49% в 2015 году и на 29,17% в 2016 году

Изобразим структуру показателей на рисунке 1.

Рисунок 1. Удельный вес выплат и премий в общей сумме оборота по Хабаровскому краю Составлено автором

Как мы видим из рисунка 1 удельный вес выплат снижается с 31,11% в 2014 году до 12,86% в 2016 году.

1. Рассчитаем прогноз роста рынка имущественного страхования в Хабаровском крае на 5 лет вперед начиная с 2017 года.

Линейное уравнение тренда имеет вид:

y = a1t + a01

Находим параметры уравнения методом наименьших квадратов.

Система уравнений

МНК:a0n + a1?t = ?ya0?t + a1?t2 = ?y*t

Таблица 3 Составлено автором

t	y	t2	y2	t y
2012	25780345	4048144	664626188319025	51870054140
2013	29846701	4052169	890825560583401	60081409113
2014	38613135	4056196	1490974194528225	77766853890
2015	43915531	4060225	1928573863011961	88489794965
2016	51444463	4064256	2646532773358369	103712037408
10070	189600175	20280990	7621532579800981	381920149516
2014	37920035	4056198	1.5243065159602E+15	76384029903.2

Для наших данных система уравнений имеет вид:

5a0 + 10070a1 = 18960017510070a0 + 20280990a1 = 381920149516

Из первого уравнения выражаем а0 и подставим во второе уравнение

Получаем a0 = -13133049057.4, a1 = 6539706.6



Уравнение тренда:

y = 6539706.6 t - 13133049057.4

Эмпирические коэффициенты тренда a и b являются лишь оценками теоретических коэффициентов вi, а само уравнение отражает лишь общую тенденцию в поведении рассматриваемых переменных.

Коэффициент тренда b = 6539706.6 показывает среднее изменение результативного показателя (в единицах измерения у) с изменением периода времени t на единицу его измерения.

В данном примере с увеличением t на 1 единицу, y изменится в среднем на 6539706.6.

Средние значения

Для оценки качества параметров уравнения построим расчетную таблицу (табл. 4)

Таблица 4 Составлено автором

t	y	y(t)	(y-ycp)2	(y-y(t))2
2012	25780345	24840621.8	1.473720732961E+14	883079692616.36
2013	29846701	31380328.4	65178721875556	2352013002030.8
2014	38613135	37920035	480387610000	480387610000
2015	43915531	44459741.6	35945972286016	296165177152.36
2016	51444463	50999448.2	1.8291015272718E+14	198038172218.15
		189600175	4.3188730779486E+14	4209683654017.6

2. Анализ точности определения оценок параметров уравнения тренда

Дисперсия ошибки уравнения

где m = 1 - количество влияющих факторов в модели тренда.

Стандартная ошибка уравнения

Интервальный прогноз

Определим среднеквадратическую ошибку прогнозируемого показателя

Uy = yn+L ± K, где

L - период упреждения;

уn + L - точечный прогноз по модели на (n + L)-й момент времени;

n - количество наблюдений во временном ряду; Sy - стандартная ошибка прогнозируемого показателя;

Tтабл - табличное значение критерия Стьюдента для уровня значимости б и для числа степеней свободы, равного n-2.

По таблице Стьюдента находим Tтабл

Tтабл (n-m-1;б/2) = (;) = 3.182

Точечный прогноз, t = 2017:

y(2017) = 6539706.6*2017 -13133049057.4 = 57539154.8

57539154.8 - 5462279.59 = 52076875.21;

57539154.8 + 5462279.59 = 63001434.39

Интервальный прогноз:

t = 2017: (52076875.21;63001434.39)

Точечный прогноз, t = 2018:

y(2018) = 6539706.6*2018 -13133049057.4 = 64078861.4

64078861.4 - 6307297.18 = 57771564.22;

64078861.4 + 6307297.18 = 70386158.58

Интервальный прогноз: t = 2018:

(57771564.22;70386158.58)

Точечный прогноз, t = 2019:

y(2019) = 6539706.6*2019 -13133049057.4 = 70618568

70618568 - 7250452.98 = 63368115.02;

70618568 + 7250452.98 = 77869020.98

Интервальный прогноз: t = 2019:

(63368115.02;77869020.98)

Точечный прогноз, t = 2020:

y(2020) = 6539706.6*2020 -13133049057.4 = 77158274.6

77158274.6 - 8258190.5 = 68900084.1;

77158274.6 + 8258190.5 = 85416465.1

Интервальный прогноз: t = 2020: 68900084.1; 85416465.

1) Точечный прогноз, t = 2021:

y(2021) = 6539706.6*2021 -13133049057.4 = 83697981.2

83697981.2 - 9309560.87 = 74388420.33;

83697981.2 + 9309560.87 = 93007542.07

Интервальный прогноз: t = 2021: (74388420.33; 93007542.07)

3. Проверка гипотез относительно коэффициентов линейного уравнения тренда

1) t-статистика. Критерий Стьюдента. По таблице Стьюдента находим Tтабл

Tтабл (n-m-1;б/2) = (3;0.025) = 3.182

Статистическая значимость коэффициента a подтверждается. Оценка параметра a0 является значимой и тренд у временного ряда существует.

Статистическая значимость коэффициента a1 подтверждается.

На рисунке 2 представим прогноз изменения страхового рынка на 5 лет.



Рисунок 2. Прогноз роста рынка имущественного страхования граждан Хабаровского края

Как мы видим из рисунка тренд положительный, следовательно можно сделать вывод о том, что в ближайшие 5 лет рынок будет расти.

рынок имущественный страхование гражданин

Практическая часть

Задача 1

Страховая стоимость имущества - 20 тыс. р., страховая сумма - 18 тыс. р., ущерб - 15 тыс. р. Определить страховое возмещение по системе первого риска.

При страховании по системе первого риска ущерб, размер которого не превышает страховой суммы (первый риск), возмещается в полном объеме. [5, с. 24] Поскольку размер ущерба меньше страховой суммы, то страховое возмещение равно размеру ущерба и составляет 15 тыс. руб.

Задача 2

Страховая стоимость имущества - 18 тыс. р., страховая сумма - 15 тыс. р., ущерб - 10 тыс. р. Определить страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности [5, с. 23].

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле [11, с. 23]:

Q = (T*S)/W,

где

Q - страховое возмещение;

S - страховая сумма по договору;

W - стоимостная оценка объекта страхования;

Т - фактическая сумма ущерба.

Таким образом, страховое возмещение = (10 000*15 000)/18 000 = 8 333,33 р.

Задача 3

Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет - 20 ц с га. Площадь посева - 120 га. Из-за градобития погиб весь урожай пшеницы. Рыночная цена 1 ц пшеницы - 220 р. Ответственность страховщика - 80% от величины причиненного ущерба. Определить ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

1. Ущерб = Прогнозируемый доход - Полученный доход [10 с.7]

Ущерб = 20ц*120*220руб - 20*120*0 = 528 000 руб.

Если предел ответственности страховщика установлен в размере а%, то страховое возмещение рассчитывается по формуле:

Страховое возмещение = Ущерб *а/100

Страховое возмещение = 528 000 * 80/100 = 422 400 руб.

Задача 4

Страховая стоимость имущества - 200 тыс. р., страховая сумма - 120 тыс. р., ущерб - 150 тыс. р. Определить уровень страхового покрытия.

Страховая ответственность (страховое покрытие) - это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

В зависимости от числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответственности, различают широкий и ограниченный объем страховой ответственности. В практике международного страхования термину «страховая ответственность» соответствует термин «страховое покрытие» [6, c.12].

Страховое обеспечение (покрытие) - это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования [6, c.13].

Запишем данное выражение в виде формулы:

Уровень страхового покрытия = Страховая сумма/Страховая стоимость

Уровень страхового покрытия = 120/200*100 = 60%

Из расчета мы видим, что степень покрытия ущерба 60%, следовательно, умножив сумму ущерба на процент покрытия определим сумму возмещения 150*60% = 90.

Ответ: уровень страхового покрытия 60%

Задача 5

По договору страхования имущества предусмотрена условная франшиза в размере 12 тыс. руб.

Размер фактического ущерба составил: в случае А - 40 тыс. р.; в случае Б - 10 тыс. р. Определить размер страхового возмещения в каждом случае.

При условной франшизе страховщик не возмещает ущерб, размер которого не превышает франшизы. Если же размер ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью[10 с.6].

В случае А ущерб превышает франшизу и страховое возмещение возмещается полностью, т.е. составит 40 тыс. руб.

В случае Б страховое возмещение равно 0 руб., т. к. ущерб меньше установленной франшизы.

Задача 6

Страховая стоимость имущества - 160 тыс. р., страховая сумма - 120 тыс. р., ущерб - 60 тыс. р., безусловная франшиза - 1% от страховой суммы. Определить страховое возмещение.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы [10, с.6].

Франшиза составляет 120 * 1% = 1,2 тыс. руб.

Страховое возмещение = 60 - 1,2 = 58,8 тыс. руб.

Рассчитать возмещение при условии применения пропорциональной системы страхового покрытия не требует условие задачи.

Задача 7

Транспортное средство стоимостью 550 тыс. р. застраховано в одно и то же время против одних и тех же рисков сроком на 1 год в двух страховых компаниях: в компании А на страховую сумму - 400 тыс. р. (страховой тариф 2%); в компании Б - на 250 тыс. р. (страховой тариф 2%). При наступлении страхового случая транспортному средству был причинен ущерб в размере 250 тыс. р. Определить размер страхового возмещения каждого страховщика и размер страховой премии, уплаченной каждому страховщику.

Первоначально необходимо вычислить размер суммарной ответственности страховщиков (S) [10, c.12]:

S = 400+250=650 тыс. руб.

Затем необходимо вычислить страховое возмещение, которое будет выплачено компанией А (S1) и компанией Б(S2):

S1= (400/650)*250 = 153 846,15 руб.

S2= (250/650)*250 = 96 153,85 руб.

Таким образом ,страховое возмещение компании А равно 153 846,15 руб., компании Б равно 96 153,85 руб.

Таким образом, страховая премия рассчитывается по формуле:

Страховая премия = (страховой тариф/100) * страховая сумма (руб.)

Страховая премия, уплаченная страховщику А составит:

2/100*400 = 8 тыс. руб.,

Страховая премия, уплаченная страховщику Б составит:

2/100*250 = 5 тыс. руб.

Таким образом, страховая премия страховщику А равна 8 тыс. руб., страховщику Б равна 5 тыс. руб.

Задача 8

В результате ДТП уничтожен автомобиль. Действительная стоимость транспортного средства - 220 тыс. р. Износ на момент заключения договора страхования - 20%. Стоимость уцелевших деталей - 18 тыс. р., на приведение деталей в порядок израсходовано 2 тыс. р. Определить ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

Расчет ущерба определяется по формуле

У = SS- И+ Р-О [12, c.12],

где У - сумма ущерба;

SS - стоимость имущества по страховой оценке;

И - износ;

Р - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

О - стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего

использования.

Сумма износа = 220*20% = 44 тыс. руб.

Ущерб страхователя составит: 220-44+2-18 = 160 тыс. руб.

Ответ: Ущерб страхователя равен размеру страхового возмещения и равен 160 тыс. руб.

Задача 9

Организация, получив кредит в банке в сумме 5 млн. р. под 18% годовых на 6 месяцев, застраховала у страховщика свою ответственность перед банком. Определить страховую сумму и страховой взнос по договору, если предел ответственности страховщика - 80 %, страховой тариф - 2%.

Вычисляем страховую сумму и страховой взнос по договору [10, с.8]:

1) Страховая сумма составит (5+5*0,18*6/12)*0,8 = 4,36 млн. руб.

2) Страховой взнос составит 4,36 *0,02 = 87,2 тыс. руб.

Задача 10

Объект стоимостью 900 тыс. р. застрахован по одному договору двумя страховщиками (в том числе лидером страхового пула на 600 тыс. р.; вторым состраховщиком на 300 тыс. р.), а при наступлении страхового случая причинен ущерб в размере 400 тыс. р. Определить величину страхового возмещения лидера страхового пула.

Найдем сначала размер S суммарной ответственности состраховщиков [10.С.12]:

S = 600+300 = 900 (тыс. руб.)

Теперь найдем размер S страхового возмещения страховщика -- лидера страхового пула:



S = страховая сумма / суммарная ответственность состраховщиков х

х ущерб = 600/900*400 = 266,7 тыс. руб.

Таким образом, размер страхового возмещения, выплаченного лидером страхового пула, составит 266,7 тыс. руб.



Заключение

Развитию страхования имущества вызвано несколькими причинами: устойчивый рост количества введенных зданий и жилых домов, рост цен на первичном и вторичном рынках жилья, увеличение объема сделок по приобретению жилья, увеличение продаж автомобилей, повлиявшее на увеличение объемов автострахования. Не малую роль в страховании имущества граждан сыграли и стихийные бедствия: пожары и наводнения. Также развитие страхования имущества было вызвано ростом среднего уровня жизни и улучшение экономической ситуации в стране.

Как показал анализ из 30 участников, на долю 10 крупнейших приходится 94,42% рынка. Все компании из московского региона и представляют интересы банковского сектора, являясь либо уполномоченными, либо дочерними организациями.

На долю крупнейшего участника рынка (ВТБ Страхование) приходится 24,31%, Хоум Кредит Страхование имеет наименьшую долю 1,27%

В таблице 2 рассмотрим динамику поступлений и выплат по договорам имущественного страхования граждан за 2014-2016 гг.

Страхование имущества для участников рынка страхования один из наиболее доходных видов деятельности.

Рынок страхования имущества уже в течение длительного времени показывает рост, так в 2015 году он увеличился на 10,51%, а в 2016 на 30,38%.

При этом выплаты по договорам уменьшились на 33,49% в 2015 году и на 29,17% в 2016 году.

Удельный вес выплат снижается с 31,11% в 2014 году до 12,86% в 2016 году.

Тренд положительный, следовательно, можно сделать вывод о том, что в ближайшие 5 лет рынок будет расти.



Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Феудеурации (часть пеурвая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (реуд. от 31.07.2017) // Российская газеута. - №238-239, 08.12.1994.

2. Феудеуральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотекеу (залогеу неудвижимости)" (ред. 31.07.2017) // Российская газеута. - №137. - 22.07.1998.

3. Алиев Б.Х. Страхованиеу: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и креудит», «Бухгалтеурский учеут, анализ и аудит» / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. - М.: ЮНИТИ-ДаНа, 2012. - 415 с.

4. Ахвледиани Ю.Т. Страхованиеу: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю.Т. Ахвледиани и др.; под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвлеудиани. - 3-еу изд., пеуреураб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДаНа, 2012. - 511 с.

5. Васин, П.Н. Страхование: учебное пособие / П.Н. Васин: - РАНХ и ГС: Новосибирск: Издательство: СИБАГС, 2015. - 188 с. [Электронный ресурс]

6. Деев, А.А Страхование / Рабочий учебник. - М.: РосНОУ, 2009. - 104 с. [Электронный ресурс]

7. Динамика сборов и выплат - по регионам и по видам страхования за 2014-2016 гг - Страхование сегодня [Электронный ресурс]

8. Крупнейшие страховые компании за 2014-2016 гг - Страхование сегодня

9. Официальный сайт Госкомстата www.gks.ru

10. Самаров Е.К. Страховая математика в примерах и задачах. Учебное пособие. М.: 2007. - 95 с. [Электронный ресурс]

11. Страхование и актуарные расчеты: метод. указания по проведению практ. занятий / Владим. гос. ун-т им. А.Г. и Н.Г. Столетовых; сост. Д.И. Кошкина. - Владимир: Изд-во ВлГУ, 2013. - 28 с. [Электронный ресурс]

12. Страховое дело: метод. указания/СХТ «Куйбышевский»; сост: Л.А. Конева - Куйбышев, 2015. - 40 с. [Электронный ресурс]

Размещено на Allbest.ru