Простые и сложные проценты, или как выгодно вложить деньги
Возникновение и развитие понятия "сложные проценты", формула их вычисления для банковских вкладов. Анализ вкладов, предлагаемых банками Москвы, проведение анкетирования клиентов и разработка задач по теме. Советы вкладчикам по выбору банка и вклада.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 31.10.2017 |
| Размер файла | 603,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Простые и сложные проценты, или как выгодно вложить деньги
Введение
Актуальность исследования. Из предложенных тем я выбрала тему «Простые и сложные проценты». Эта тема заинтересовала меня еще на уроках математики, так как в школе мы часто решали задачи на проценты. А занимаясь экономикой и готовясь к получению профессии, я поняла, что люди ежедневно имеют дело с деньгами. Они проводят с их помощью различные операции, покупают товар и валюту, вкладывают в банки. Именно последнее мне захотелось рассмотреть более подробно.
Объект исследования - математические понятия «простой и сложный процент». Предмет исследования - применение знаний о вычислении простых и сложных процентах при принятии решения о вкладывании денег в банк.
Цель - разобраться в понятиях «сложный процент» и «простой процент», а также найти этому знанию применение в жизни. Реализация поставленной цели исследования потребовала решения ряда конкретных задач, а именно:
1) изучить историю происхождения понятия «процент»;
2) познакомиться с формулами вычисления простых и сложных процентов, подобрать примеры их применения;
3) решить задачи из ЕГЭ на данную тему;
4) провести анализ вкладов банков Москвы со сложным процентом и с простым, сравнить их, на основе анализа сделать вывод;
5) провести анкетирование и обработать его результаты;
6) составить список рекомендаций для начинающих вкладчиков;
7) подготовить слайд-презентацию (с помощью Microsoft Power Point) для представления результатов своей работы.
Методы исследования:
1) изучение научно-популярной и учебной литературы по теме исследования, анализ Интернет-источников;
2) решение задач из ЕГЭ, связанных с простыми и сложными процентами;
3) анализ вкладов, предлагаемых банками города Москвы;
4) анкетирование и обработка его результатов.
1. Теоретическая часть
вклад банк клиент
1.1 Возникновение и развитие понятия «сложные проценты»
Проценты - одно из математических понятий, которые часто встречаются в повседневной жизни. Так, мы часто читаем или слышим, что например, в выборах приняли участи 52,5% избирателей, рейтинг победителя хит-парада равен 75%, промышленной производство сократилось на 11,3%, уровень инфляции 8/% в год, банк начисляет 12% годовых, молоко содержит 3,2% жира, материал содержит 60% хлопка и 40% полиэстера и т.д. [2]
Само слово «процент» происходит от лат. «pro centum», что означает в переводе «на сто (сотню)». В 1685 году в Париже была издана книга «Руководство по коммерческой арифметике» Матье де ла Порта. В одном месте речь шла о процентах, которые тогда обозначали «cto» (сокращённо от cento). Однако наборщик принял это «cto» за дробь и напечатал «%». Так из-за опечатки этот знак вошёл в обиход [3].
Рис. 1Аббревиатура лат. per cento, XV в. |
Рис. 2от per cento осталось только o, XVII в. |
Рис. 3«%» в XVIII в. |
Процентами очень удобно пользоваться на практике, так как они выражают части целых чисел в одних и тех же сотых долях. Это дает возможность упрощать расчеты и легко сравнивать части между собой и с целыми. Идея выражения частей целого постоянно в одних и тех же долях, вызванная практическими соображениями, родилась еще в древности у вавилонян, которые пользовались шестидесятеричными дробями. Уже в клинописных таблицах вавилонян содержатся задачи на расчет процентов. До нас дошли составленные вавилонянами таблицы процентов, которые позволяли быстро определить сумму процентных денег.
Были известны проценты и в Индии. Индийские математики вычисляли проценты, применив так называемое тройное правило, т.е. пользуясь пропорцией. Они умели производить и более сложные вычисления с применением процентов. Денежные расчеты с процентами были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню. Даже римский сенат вынужден был установить максимально допустимый процент, взимаемый с должника, так как некоторые заимодавцы усердствовали в получении процентных денег. От римлян проценты перешли к другим народам.
В средние века в Европе в связи с широким развитием торговли особо много внимания обращали на умение вычислять проценты. В то время приходилось рассчитывать не только проценты, но и проценты с процентов, то есть сложные проценты, как называют их в наше время. Отдельные конторы и предприятия для облегчения труда при вычислениях процентов разрабатывали свои особые таблицы, которые составляли коммерческий секрет фирмы.
Впервые опубликовал таблицы для расчета процентов в 1584 году Симон Стевин - инженер из города Брюгге (Нидерланды). Стевин известен замечательным разнообразием научных открытий в том числе - особой записи десятичных дробей.
Долгое время под процентами понимались исключительно прибыль и убыток на каждые 100 рублей. Они применялись только в торговых и денежных сделках. Затем область их применения расширилась, проценты встречаются в хозяйственных и финансовых расчетах, статистике, науке и технике. Нынче процент - это частный вид десятичных дробей, сотая доля целого (принимаемого за единицу).
Как известно из практики, с помощью процентов часто показывают изменение той или иной конкретной величины. Такая форма является наглядной числовой характеристикой изменения, характеризующей значимость произошедшего изменения. Например, уровень подростковой преступности повысился на 3%, в этом ничего страшного нет - быть может, эта цифра отражает только естественные колебания уровня. На если он повысился на 30%, то это уже говорит о серьезности проблемы и необходимости изучения причин такого явления и принятия, соответствующих мер. [2]
Сложные проценты - понятие, которое описывает особый вид начисления процентов в банковском депозите, при котором, по истечении каждого периода, начисленные проценты становятся основной суммой. Вследствие этого, в следующем периоде, проценты начисляются на большую сумму, чем в предыдущем, за счет чего вклад растет очень быстро [1].
Как говорил Альберт Эйнштейн, сложные проценты - самая мощная сила в природе.
Рис. 4
Сложные проценты (англ. Compound interest) именуется по-разному в разных кругах и сферах деятельности. Мы используем термин «сложные проценты», но можно также встретить следующие названия сложных процентов:
– проценты на проценты;
– эффективные проценты;
– композиционный процент;
– норма доходности с учетом реинвестирования;
– норма доходности с учетом капитализации [1].
1.2 Формула вычисления сложных процентов
Чтобы лучше понять расчет сложных процентов, разберём пример.
Представим, что мы положили 10000 руб. в банк под 10 процентов годовых.
Через год на нашем банковском счету будет лежать сумма SUM = 10000 + 10000*10% = 11000 руб. Наша прибыль - 1000 рублей. Мы решили оставить 11000 руб. на второй год в банке под те же 10 процентов.
Через 2 года в банке накопится 11000 + 11000*10% = 12100 руб.
Прибыль за первый год (1000 рублей) прибавилась к основной сумме (10000 р) и на второй год уже сама генерировала новую прибыль. Тогда на 3-й год прибыль за 2-й год прибавится к основной сумме и будет сама генерировать новую прибыль. И так далее. Каждый раз вся прибыль прибавляется к основной сумме и в дальнейшем уже сама производит новую прибыль [4].
Итак, формула сложного процента:
SUM = X * (1 +%)n, где
SUM - конечная сумма;
X - начальная сумма;
% - процентная ставка, процентов годовых /100;
n - количество периодов, лет (месяцев, кварталов).
1.3 Формула сложного процента для банковских вкладов
На самом деле формула сложного процента применительно к банковским вкладам несколько сложнее, чем описана выше. Процентная ставка для вклада (%) рассчитывается так:
% = p * d / y, где
p - процентная ставка (процентов годовых / 100) по вкладу,
например, если ставка 10,5%, то p = 10,5 / 100 = 0,105;
d - период (количество дней), по итогам которого происходит капитализация (начисляются проценты), например, если капитализация ежемесячная, то d = 30 дней, если капитализация раз в 3 месяца, то d = 90 дней;
y - количество дней в календарном году (365 или 366).
То есть можно рассчитывать процентную ставку для различных периодов вклада.
Формула сложного процента для банковских вкладов выглядит так [4]:
SUM = X * (1 + p*d/y)n
Рассмотрим 2 варианта:
1. Простой процент. Вы инвестировали 50 000 руб. на 15 лет под 20%. Дополнительных взносов нет. Всю прибыль Вы снимаете.
2. Сложный процент. Вы инвестировали 50 000 руб. на 15 лет под 20%. Дополнительных взносов нет. Каждый год проценты прибыли прибавляются к основной сумме.
Таблица 1
|
Начальная сумма: 50 000 рублей |
|||||
|
Процентная ставка: 20% годовых |
|||||
|
Простой процент |
Сложный процент |
||||
|
Сумма |
Прибыль за год |
Сумма |
Прибыль за год |
||
|
Через 1 год |
60 000 р. |
10 000 р. |
60 000 р. |
10 000 р. |
|
|
Через 2 года |
70 000 р. |
10 000 р. |
72 000 р. |
12 000 р. |
|
|
Через 3 года |
80 000 р. |
10 000 р. |
86 400 р. |
14 400 р. |
|
|
Через 4 года |
90 000 р. |
10 000 р. |
103 680 р. |
17 280 р. |
|
|
Через 5 лет |
100 000 р. |
10 000 р. |
124 416 р. |
20 736 р. |
|
|
Через 6 лет |
110 000 р. |
10 000 р. |
149 299 р. |
24 883 р. |
|
|
Через 7 лет |
120 000 р. |
10 000 р. |
179 159 р. |
29 860 р. |
|
|
Через 8 лет |
130 000 р. |
10 000 р. |
214 991 р. |
35 832 р. |
|
|
Через 9 лет |
140 000 р. |
10 000 р. |
257 989 р. |
42 998 р. |
|
|
Через 10 лет |
150 000 р. |
10 000 р. |
309 587 р. |
51 598 р. |
|
|
Через 11 лет |
160 000 р. |
10 000 р. |
371 504 р. |
61 917 р. |
|
|
Через 12 лет |
170 000 р. |
10 000 р. |
445 805 р. |
74 301 р. |
|
|
Через 13 лет |
180 000 р. |
10 000 р. |
534 966 р. |
89 161 р. |
|
|
Через 14 лет |
190 000 р. |
10 000 р. |
641 959 р. |
106 993 р. |
|
|
Через 15 лет |
200 000 р. |
10 000 р. |
770 351 р. |
128 392 р. |
|
|
Суммарная прибыль: |
150 000 р. |
720 351 р. |
|
Рис. 5 |
Рис. 6 |
Получается, что вложения с использованием сложного процента гораздо выгоднее, чем с простым процентом. Чем больше проценты прибыли, чем дольше срок инвестирования, тем ярче проявляет себя сложный процент. В случае простого процента график увеличения капитала получается линейный, поскольку вы снимаете прибыль и не даёте ей работать и приносить новую прибыль. В случае сложного процента график получается экспоненциальным, с течением времени кривая увеличения капитала становится всё круче, всё больше стремится вверх. Это происходит оттого, что из года в год прибыль накапливается и создаёт новую прибыль. На графике (рис. 7) показано, как вырастет капитал, если вложить 50 000 руб. на 15 лет под 10%, 15% и 20%.
Рис. 7
2. Практическая часть
2.1 Разбор задач из ЕГЭ
В ЕГЭ часто встречаются задачи, связанные с вычислением сложных и простых процентов [8]. Я в следующем году собираюсь сдавать данный экзамен, поэтому я включила этот раздел в свое исследование. Рассмотрим некоторые их таких задач.
Задача №1
Бизнесмен Бубликов получил в 2000 году прибыль в размере 5000 рублей. Каждый следующий год его прибыль увеличивалась на 300% по сравнению с предыдущим годом. Сколько рублей заработал Бубликов за 2003 год?
Решение. В 2000 году Бубликов получил прибыль q = 5000. Каждый следующий год прибыль увеличивалась на 300%, то есть в 4 раза. Исходя из условия задачи, бизнесмен получал прибыль в 2000, в 2001, в 2002 и в 2003 годах.
В 2000 q1 = 5000 руб.
В 2001 q2 = 5000 * 4 = 20 000 руб.
В 2002 q3 = 5000 * 16 = 80 000 руб.
В 2003 q4 = 5000 * 64 = 320 000 руб.
Ответ: 320 000 рублей.
Задача №2
Инженер Иванов после открытия своего дела получил в 2000 году прибыль в размере 7000 рублей. Каждый следующий год его прибыль увеличивалась на 400% по сравнению с предыдущим годом. Сколько рублей заработал Иванов в период с 2000 по 2003 год?
Решение. Данная задача похожа на первую, но все же немного от нее отличается.
Здесь q1 = 7000.
Прибыль каждый год увеличивалась в 5 раз
2000 год: 7000
2001 год: 7000*5
2002 год: 7000*25
2003 год: 7000*125
Итого: 7000 + 7000*5 + 7000*25 + 7000*125 = 1 092 000 руб.
Ответ: 1 092 000 рублей.
2.2 Анализ вкладов, предлагаемых банками Москвы (Альфа банк)
В своей работе я рассмотрела несколько банков из числа наиболее крупных (см. приложение 4). Так, Альфа банк [6] предлагает два варианта по вкладам:
1) «Премия» - срочный депозит с простым процентом.
Если вкладчика интересует ежемесячное получение дохода в виде процентов на депозит, то банк предлагает ему депозит с простым процентом.
Рис. 8
2) «Победа без учета капитализации» - срочный депозит со сложным процентом.
Если вкладчик хочет получить максимальный доход на свои средства, размещенные в банке, то ему предлагается вклад со сложным процентом.
Рис. 9
3) «Победа с учетом капитализации».
Рис. 10
К данному вкладу банк предлагает следующую формулу для осуществления самостоятельных расчётов:
, где
ПС - процентная ставка с учетом капитализации, в% годовых;
I - годовая процентная ставка;
jk - количество календарных дней в периоде, по итогам которого Банк производит капитализацию начисленных процентов;
K - количество дней в календарном году (365 или 366);
D - срок депозита, в днях;
n - количество операций капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств.\
Формула выглядит устрашающе и с первого взгляда может шокировать обычного вкладчика. Именно поэтому он предпочтет довериться работникам банка, которые в свою очередь смогут извлечь из этого доверия выгоду для себя. На самом же деле данная формула только с виду сложна для восприятия и полностью согласуется с информацией о вычислении сложного процента, указанной нами ранее в теоретической части работы. Посчитать процент можно без особых усилий. Попробуем посчитать по данной формуле значения процентных ставок с капитализацией.
Таблица 2
|
D |
92 |
184 |
276 |
365 (366) |
|
|
I |
7,3 |
7,8 |
8,2 |
8,5 |
|
|
jk |
J1 = 31J2 = 30J3 = 31 |
J1 = 31J2 = 30J3 = 31J4 = 31J5 = 30J6 = 31 |
J1 = 31J2 = 30J3 = 31J4 = 31J5 = 30J6 = 31J7 = 31J8 = 30J9 = 31 |
J1 = 31J2 = 29J3 = 31J4 = 31J5 = 30J6 = 31J7 = 31J8 = 30J9 = 31J10 = 31J11 = 30J12 = 30 |
|
|
K |
366 |
366 |
366 |
366 |
|
|
n |
3 |
6 |
9 |
12 |
|
|
ПС |
7,3447 |
7,9286 |
8,4290 |
8,8391 |
Так как посчитать столь большие числа было довольно затруднительно, я воспользовалась программой Microsoft Exсel. Расчёты выглядели таким образом:
Рис. 11
В результате вычислений я получила такие же значения процентов с капитализацией, как и указано в таблице, предложенной банком (рис. 10).
Кроме этого, я поставила перед собой задачу сравнить предложенные вклады по следующим критериям:
– условия (минимальная сумма первоначального взноса; срок, на который размещается вклад и т.п.);
– процент по вкладу.
Таблица 3 [6]
|
Критерий |
Вклад «Премия» с простым процентом |
Вклад «Победа» со сложным процентом |
|
|
Минимальная сумма первоначального взноса |
10 000 рублей, 500 долларов США, 500 евро; |
10 000 рублей, 500 долларов США, 500 евро; |
|
|
Срок, на который размещается вклад |
92 дня, 184 дня, 276 дня, 1 год, 550 дней, 2 года и 3 года |
92 дня, 184 дня, 276 дня, 1 год, 550 дней, 2 года и 3 года |
|
|
Что подразумевает данный вклад |
проценты начисляются каждый месяц и их можно получить наличными через банкомат или перевести на другой ваш счет через Телефонный Центр «Альфа-Консультант» или Интернет-банк «Альфа-Клик». |
на размещенные средства проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада (капитализируются), соответственно сумма депозита ежемесячно увеличивается и проценты начисляются на увеличенную сумму. |
Вывод: Вклад со сложным процентом с учетом капитализации действительно дает максимальную прибыль. При этом вклад «Победа» без капитализации абсолютно идентичен с вкладом «Премия» с простым процентом. Из таблицы мы можем заметить, что условия по вкладу в основном также одинаковы. Из этого следует, что если вкладчик не станет вникать в суть понятия «сложный» и «простой» процент, а работники банка не проконсультируют его должным образом, то вкладчик может сделать неправильный выбор. Но в то же время возникает справедливый вопрос: «Зачем банк предлагает вклад с простым процентом, если сложный процент в любом случае дает максимальную прибыль, что является главной целью вкладчика?» Вклад с простым процентом может быть выгодным в том случае, если человек, вкладывающий деньги, стремится снимать деньги каждый месяц. Это доказывает то, что в условиях вклада «Премия» написано, что проценты начисляются каждый месяц и их можно получить наличными через банкомат или перевести на другой ваш счет через Телефонный Центр «Альфа-Консультант» или Интернет-банк «Альфа-Клик». В ситуации со сложным процентом это невозможно, так как сумма депозита ежемесячно увеличивается, и проценты начисляются на увеличенную сумму. Деньги вкладчик сможет получить только в конце действия данного вклада.
2.2 Анкетирование
В ходе исследования я провела анкетирование, поставив перед собой следующие задачи:
1) получить информацию о том, по каким критериям люди выбирают банк, в который собираются вложить определенную сумму;
2) обработать данную информацию;
3) понять, зависит ли выбор банка от пола, возраста или от образования человека;
4) сделать выводы и, на основе полученной информации, создать список рекомендаций, которые помогли бы вкладчику принять верное решение.
В анкетировании принимал участие 21 человек (11 женщин и 10 мужчин) следующих профессий: фотограф, менеджер, научный сотрудник, программист, преподаватель, администратор, технический консультант, аналитик, инженер, врач. Объём выборки недостаточно велик, и выборка не вполне является репрезентативной, поскольку, в силу специфики задаваемых вопросов, были опрошены только люди из числа знакомых, однако мы стремились по возможности опрашивать людей разного пола, возраста, образования, профессии и уровня дохода. В дальнейшем планируется увеличить объём выборки для уточнения полученных результатов. Полный текст анкеты приведён в приложении 2, анализ результатов анкетирования, включающий построение диаграмм и выводы по каждой из них, приведён в приложении 3.
На основе проведённого анкетирования я сделала следующие выводы.
Во-первых, полнота представления о простом и сложном проценте очень сильно зависит от образования опрашиваемого, а точнее от профиля его профиля.
Во-вторых, я подтвердила свою гипотезу, что люди в основном смотрят именно на процентную ставку при выборе вклада. Процентная ставка, конечно, играет немалую роль, но иногда гораздо важнее обратить внимание на такие термины, как «сложный процент» и «простой процент». Порой именно они играют решающую роль. Таким образом, я выяснила, что именно необходимо знать вкладчикам при вложении денег.
На основе анализа литературы и Интернет-ресурсов, исследования вкладов, предлагаемых банками, и проведённого анкетирования я составила список рекомендаций для вкладчиков, который помог бы им рационально оценить предложенные вклады и не ошибиться в выборе, выгодно вложив деньги.
Советы вкладчикам по выбору банка и вклада
Для начала вкладчику необходимо определиться с банком. Укажем некоторые критерии, по которым не стоит выбирать банк.
1. Если вы знаете кого-либо из руководства лично, это не гарантирует вам сохранности Ваших денег в случае полного краха банка - Вы не единственный близкий друг управляющего
2. Порекомендовали хорошие знакомые - даже по хорошей рекомендации можно купить плохую услугу.
3. Большой банк. В большом банке Вы будете малозаметны. Большие банки чаще разваливаются или перепродаются.
4. Банк близко от офиса. Современные средства связи позволяют вам выбирать. Не ограничивайте ваш выбор.
5. Бесплатные или дешевые расчетные услуги. Если с Вас берут мало в одном месте, значит, берут много где-то в другом. Кроме того, возможно, банк серьезно зарабатывает на полулегальных, нелегальных или сверхдоходных и сверхрискованных операциях.
6. Вас привел сотрудник банка (кроме хозяина и / или руководителя) - имейте в виду, что он не принимает решений [7].
Если Вы, наконец, остановили выбор на определенном банке, Вам следует тщательно изучить предлагаемые банком предложения по вкладам. Но прежде чем выбрать между простым и сложным процентом, Вам необходимо понять, какой цели Вы хотите достичь. Если Вы планируете снимать деньги каждый месяц (период зависит от условий вклада), Вам подойдет простой процент. Как я уже говорила ранее, в ситуации со сложным процентом снимать деньги тогда, когда вкладчику они понадобятся, чаще всего невозможно или очень невыгодно, так как проценты начисляются на уже увеличенную сумму. Деньги чаще всего станут доступны только в конце действия вклада. Если же у Вас есть возможность вложить деньги на долгий период и Ваша цель - получить максимальную прибыль, Вам подойдет вклад со сложным процентом.
В любом случае Вы должны ответственно подойти к этому вопросу и все тщательно подсчитать. Иногда, хотя и очень редко, простой процент может дать большую прибыль, чем сложный. Это происходит тогда, когда срок вклада маленький и проценты не успевают капитализироваться. Тогда уже все будет зависеть от разницы процентных ставок.
Заключение
В работе над этим проектом я открыла много нового для себя. Я изучила большое количество литературы по этой теме, познакомилась с определениями, научилась высчитывать сложный процент по разным формулам и решать задачи из ЕГЭ, что очень пригодится мне уже в ближайшие два года. Также у меня была возможность проанализировать реальные вклады банков Москвы. После того, как я проделала данную работу, я стала лучше разбираться в формулах, которые предлагают банки, так как объяснила, каким образом они работают.
В ходе исследования я также провела анкетирование, с помощью которого сделала множество выводов. Они помогли мне создать список рекомендаций вкладчикам. Как показало анкетирование, далеко не все люди, желающие вложить деньги в банк для получения прибыли, имеют представление о том, как работают вклады, каким образом начисляются проценты и т.п. Своим исследованием я ответила на эти вопросы.
Надеюсь, полученные знания помогут мне не только при сдаче экзамена и при принятии важных для себя решений о вложении средств в будущем, но и в освоении выбранной мной профессии экономиста.
Я считаю, что, ознакомившись с моей работой, каждый сможет почерпнуть для себя полезную информацию, которая пригодится в дальнейшей жизни.
Литература
1. Еженедельный интернет-журнал про финансы, управление активами и методы анализа и прогноза финансовых рынков [Электронный ресурс]. URL: http://berg.com.ua/basic/compound-interest/ (дата обращения: 20.01.2013)
2. Сайт Cезнайка. Статья об истории возникновения процентов [Электронный ресурс]. URL: http://www.seznaika.ru/matematika/istoriya-matematiki/2374-2010-09-04-03-55-57 (дата обращения: 20.01.2013).
3. Википедия. Статья о процентах [Электронный ресурс]. URL:http://ru.wikipedia.org/wiki/%25_(%D0% B7% D0% BD % D0% B0% D0% BA) (дата обращения: 20.01.2013).
4. Сайт ДАМОНИ. Статья о формулах сложного и простого процента [Электронный ресурс]. URL: http://damoney.ru/finance/slozniy-procent.php (дата обращения: 20.01.2013).
5. Рейтинг банков России [Электронный ресурс]: Сайт Сравни.ру. URL: http://www.sravni.ru/banki/rating/ (дата обращения: 20.01.2013).
6. Официальный сайт Альфа-банка [Электронный ресурс]. URL: http://www.alfabank.ru/ (дата обращения: 20.01.2013).
7. Сайт Экономика и Финансы. Советы вкладчикам по выбору банка [Электронный ресурс]. URL: http://money.rin.ru/content/? id=60 (дата обращения: 20.01.2013).
8. Шестаков С.А., Гущин Д.Д. ЕГЭ 2013. Математика. Задача B13. Задачи на составление уравнений. Рабочая тетрадь / Под ред. А.Л. Семенова и И.В. Ященко. - 4-е изд., стереотип. - М.: МЦНМО, 2013. - 64 с.
Приложение 1
Анализ вкладов банков Москвы (Сбербанк)
Сбербанк предлагает множество вкладов, которые отличаются условиями и ограничениями. Я выбрала для анализа вклад «Пополняй». Далее представлены условия по данному вкладу:
Условия вклада
|
Доступный для каждого способ сбережений |
· Для начала пользования достаточно 1 тысячи рублей (или 100 долларов / евро).· Пополнить вклад можно наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов / евро), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена.· При достижении следующей суммовой градации ставка по Вашему вкладу автоматически увеличивается. |
|
|
Индивидуальный срок вклада, который необходим именно Вам, с точностью до дня в диапазоне от 3 месяцев до 3 лет включительно |
· Это выгоднее, чем вклады с фиксированным сроком, т.к. вы не теряете процентов за меньший или больший срок, чем необходимо именно Вам. |
|
|
Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации Вашего вклада |
· Даже если средства вклада потребуются Вам досрочно в полном объеме - Вы не потеряете всех процентов на которые рассчитывали.· При востребовании вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования.· При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:o вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного / пролонгированного срока;o 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия / пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного / пролонгированного срока.· По окончании срока вклада Вам не потребуется посещать отделение Банка - Ваш вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации· Количество пролонгаций не ограничено |
|
|
Комфортная частота начисления и пользования процентами по Вашему вкладу |
· Проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада.· Проценты доступны для снятия в любое удобное для Вас время, а если Вы не воспользуетесь начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает Ваш доход.· Начисляемые проценты по Вашему желанию можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов). |
|
|
Комфортный доступ к средствам вклада |
· Возможность без посещения банка с удобной для Вас периодичностью откладывать / накапливать средства - для этого достаточно единожды оформить длительное поручение на пополнение своего вклада, например, с зарплатной карты и откладывать удобную для Вас сумму с заданной Вами периодичностью. |
|
|
Специальные условия для вкладчиков предпенсионного и пенсионного возрастов |
· Лучшая ставка из возможных в Сбербанке для клиентов пенсионного возраста.· А для клиентов предпенсионного возраста - автоматический перевод на лучшие ставки из возможных в Сбербанке по достижению пенсионного возраста и пролонгации вклада. |
|
|
Возможность оказать поддержку друзьям и близким |
· Вы можете оформить доверенность и составить завещательное распоряжение на денежные средства, размещенные во вкладе. |
|
|
Особые условия |
· По вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма равна первоначальному взносу (при пролонгации - остатку вклада на дату пролонгации), увеличенному в 10 раз. В случае, если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения.· При востребовании вкладов по истечении 6 месяцев основного / пролонгированного срока, у которых остаток превышает Максимальную сумму, к разнице между фактическим остатком и Максимальной суммой дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент - Ѕ. Указанные коэффициенты применяются к ставке, действовавшей по вкладу на дату открытия / пролонгации.· Ограничение на максимальную сумму не распространяется на вклады «Пополняй», открытые пенсионерам. |
Сбербанк сразу предоставляет таблицу, в которой мы можем увидеть проценты без капитализации и с капитализацией.
Также Сбербанк предлагает формулы, по которым можно посчитать процентные ставки с капитализацией.
Здесь, как и в Альфа-Банке, процент с капитализацией больше, чем процент без капитализации.
Приложение 2
Анкета для вкладчиков
1. Укажите Ваш пол:
М Ж
2. Сколько Вам лет?
a) до 20-ти
b) 20-30
c) 30-40
d) 40-50
e) 50-60
f) 60-70
g) Больше 70-ти
3. Какое у вас образование?
a) Основное общее (9 классов)
b) Полное среднее (11 классов)
c) Начальное профессиональное
d) Среднее профессиональное
e) Высшее
4. Какой профиль Вашего образования?
a) Физико-математический
b) Технический
c) Естественный
d) Гуманитарный
e) Социальный (экономический)
f) Образование и педагогика
g) Здравоохранение
h) Культура и искусство
Другой вариант ответа: ______________________________________
5. Кем вы работаете? _______________________________
6. Вкладывали ли Вы деньги в банк в последние полгода? _________
7. Если да, то в какой банк?__________________________
8. По каким критериям Вы выбирали подходящий банк (укажите один или несколько вариантов ответа)?
a) Выгодная процентная ставка
b) Репутация банка
c) Хорошие отзывы друзей / родственников об этом банке
d) Другой вариант ответа:___________________________________
9. Какова цель вложения Вами денег в банк?
a) Сохранить свои сбережения от инфляции
b) Иметь возможность сделать накопления на крупную покупку, не опасаясь действий третьих лиц (воров и т.д.)
c) Получить возможность расплачиваться банковской картой
d) Получить возможность взять кредит
e) Обеспечить финансовые гарантии для совершения крупной сделки, выезда за границу и т.п.
f) Другой вариант ответа: ___________________________________
10. Укажите срок вклада и примерный процент, выбранные в соответствии с поставленной вами целью: ____________
11. Знаете ли Вы, чем простой процент отличается от сложного (вклад с капитализацией процентов от вклада без капитализации)? Если да, то чем? __________________________________________________________________
12. Предположим, Вы выиграли в лотерею деньги в размере 1 млн. рублей. Как бы Вы распорядились этими деньгами (укажите один или несколько вариантов ответа)?
a) Сделал(а) бы вклад в банк (всю сумму полностью или частично)
b) Совершил(а) бы крупную покупку
c) Потратил(а) бы деньги на путешествия и поездки
d) Потратил(а) бы деньги на благотворительность
e) Приобрел(а) бы ценные бумаги
f) Другой вариант ответа: _________________________
13. Если бы вложили деньги банк, то в какой? Под какой процент и почему?___________________________________________________________
14. Если бы перед Вами было поставлено условие вложить деньги (полностью или частично) в конкретный банк с целью получения максимального дохода с минимумом риска, то какой(-ие) из предложенных вкладов Вы бы выбрали:
|
Кол-во дней |
92 |
365 (366) |
Условия |
|
|
Вклад А |
7,10% |
8,41% |
Снять деньги возможно только в конце действия данного вклада, но Вы можете доложить необходимую сумму. |
|
|
Вклад Б |
7,34% |
8,84% |
Снять деньги можно в любое время, также Вы можете пополнить Ваш вклад на любую сумму. |
Вклад A: сложный процент (с капитализацией, процент начисляется каждый месяц на уже увеличенную сумму) + пополнение (снять деньги возможно только в конце действия данного вклада)
Вклад Б: простой процент (без капитализации, процент начисляется каждый месяц на первоначальную сумму) + пополнение + возможность снятия.
Приложение 3
Анализ результатов анкетирования
В анкетировании принимал участие 21 человек (11 женщин и 10 мужчин) следующих профессий: фотограф, менеджер, научный сотрудник, программист, преподаватель, администратор, технический консультант, аналитик, инженер, врач. Данную информацию я получила с помощью 1-ого и 5-ого вопроса (cм. приложение 2).
Вопрос №2
Сколько Вам лет?
Второй вопрос показал, что чуть больше половины анкетируемых относятся к возрастной категории от 20 до 40 лет.
В основном в анкетировании принимали участие люди с техническим образованием. Для того чтобы провести параллель между профилем образования и наличием знания о сложном и простом проценте я отсортировала данные профили по двум группам. 1-ая группа: профили, подразумевающие углубленное изучение математики. Сюда вошли такие профили, как физико-математический, технический и социальный (экономический). Во вторую же группу вошли все остальные профили. Таким образом, у меня получилось 9 человек в первой группе и 12 человек во второй группе.
Проанализировав ответы, я выявила некоторую закономерность: люди с профилем образования из первой группы практически безошибочно отвечают на этот вопрос, то есть различают сложный и простой процент. Это говорит о том, что знания по данной теме сильно зависят от полученного образования. Конечно, были и исключения, но в основном данная закономерность прослеживалась.
Вопрос №4
Предположим, Вы выиграли в лотерею деньги в размере 1 млн. рублей. Как бы Вы распорядились этими деньгами?
Вопрос №5
Если бы Вы вложили деньги банк, то в какой? Под какой процент и почему?
Из этого вопроса я выяснила, что не все опрашиваемые определились с банком, но абсолютно все выбрали бы вклад с большей процентной ставкой.
Вопрос №5
С помощью данного вопроса я попыталась выяснить, знают ли анкетируемые, что высокий процент по вкладу вовсе не гарантирует получение максимальной прибыли.
Докажем, что это действительно так. Представим, что у нас на руках 10 000 рублей и мы хотим вложить эти деньги в банк. Перед нами 2 вклада: Вклад А и вклад Б.
|
Кол-во дней |
92 |
365 (366) |
Условия |
|
|
Вклад А |
7,06% |
8,10% |
Снять деньги возможно только в конце действия данного вклада, но вы можете доложить необходимую сумму. |
|
|
Вклад Б |
7,34% |
8,84% |
Снять деньги можно в любое время, также Вы можете пополнить ваш вклад на любую сумму. |
Вклад A: сложный процент (с капитализацией, процент начисляется каждый месяц на уже увеличенную сумму) + пополнение (снять деньги возможно только в конце действия данного вклада)
Вклад Б: простой процент (без капитализации, процент начисляется каждый месяц на первоначальную сумму) + пополнение + возможность снятия.
Посчитаем прибыль по формуле сложного процента, рассмотренной ранее:
SUM = X * (1 +%)n.
|
92 дня |
365 дней |
||
|
Вклад А |
SUM = 10 000 * (1+0,0706)3 SUM = 12 284 Прибыль равна 2 284 рублям |
SUM = 10 000 * (1+0,0841)12 SUM = 25 465 Прибыль равна 15 465 рублям |
|
|
Вклад Б |
SUM = 10 000 + 3*0,0734*10 000 SUM = 12 202 Прибыль равна 2 202 рублям |
SUM = 10 000 + 12*0,0884*10 000 SUM = 20 608 Прибыль равна 10 608 рублям |
Таким образом, я доказала, что предложенный вклад со сложным процентом более выгоден для вкладчиков и обеспечивает максимальную прибыль, причем чем больше срок, тем больше отрыв от прибыли вклада с простым процентом.
Большая часть отвечающих выбрала менее выгодный вклад Б. Скорее всего их привлекла большая процентная ставка. Но есть и другая возможная причина. Вероятно, они выбрали данный вклад, так как он подразумевает возможность снятия денег в любой момент (несмотря на то, что такое использование вклада не согласуется с заданием анкеты).
Также я заметила, что данный вопрос очень связан с вопросом №11. То есть, если человек ответил верно на 11-ый вопрос, то он, как правило, выбирал вклад А. Знание о сложном и простом проценте и об их отличиях помогало анкетируемому принять верное решение.
Приложение 4
Рейтинг банков по активам за август 2012 года [5]
|
Банк |
Регион |
Активы (тыс. руб.) |
||
|
1. |
Сбербанк России |
Москва |
12 164 345 089+2,89% за месяц+15,06% за полгода+34,81% за год |
|
|
2. |
Банк ВТБ |
Санкт-Петербург |
3 910 354 924+0,40% за месяц-2,21% за полгода+18,74% за год |
|
|
3. |
Газпромбанк |
Москва |
2 712 553 720+6,63% за месяц+15,42% за полгода+51,63% за год |
|
|
4. |
Россельхозбанк |
Москва |
1 462 536 236+0,45% за месяц+6,64% за полгода+20,19% за год |
|
|
5. |
Банк ВТБ 24 |
Москва |
1 270 742 792+2,74% за месяц+11,52% за полгода+25,82% за год |
|
|
6. |
Банк Москвы |
Москва |
1 225 758 278+0,81% за месяц+3,63% за полгода+63,84% за год |
|
|
7. |
АЛЬФА-БАНК |
Москва |
1 032 966 174+4,69% за месяц+16,53% за полгода+29,80% за год |
|
|
8. |
Юникредит Банк |
Москва |
836 538 389+1,06% за месяц-2,55% за полгода+15,80% за год |
|
|
9. |
Райффайзенбанк |
Москва |
604 142 057-10,13% за месяц+5,21% за полгода+23,48% за год |
|
|
10. |
Росбанк |
Москва |
601 277 177-4,06% за месяц+3,68% за полгода+10,58% за год |
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие и виды банковских вкладов. Договор банковского вклада. Учет и контроль счетов, открытых физическими лицами в банках. Проценты, начисляемые по вкладам. Депозиты физических лиц. Основные ошибки при ведении операций с депозитами юридических лиц.
реферат [20,5 K], добавлен 04.12.2011Определение роли маркетинговых исследований в деятельности банка. Организационная структура Байкальского банка, описание условий предлагаемых вкладов пенсионного, накопительного. Сравнительный анализ рыночных позиций кредитных учреждений России.
курсовая работа [473,7 K], добавлен 30.06.2010Ипотека как выгодное решение при приобретении жилья. Простые и сложные банковские проценты. Сравнительный анализ ипотек и кредитов, предоставляемых населению банками "UniCredit", "Сбербанк", "УралСиб". Выгодные процентные ставки на ипотеку для населения.
презентация [7,6 M], добавлен 25.09.2013Сущность и содержание системы страхования вкладов. Экономические предпосылки создания централизованной системы страхования банковских вкладов в России. Анализ работы системы страхования вкладов и ее влияние на развитие сберегательного дела в РФ.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 15.02.2012Виды банковских вкладов. Договор банковского вклада. Организационные и финансовые основы страхования вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам. Выплаты Банка России при банкротстве банков, не участвующих в системе страхования вкладов.
контрольная работа [33,6 K], добавлен 10.10.2009Система страхования банковских вкладов: цели, задачи, принципы. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов. Проблемы развития системы страхования вкладов в РФ.
курсовая работа [159,6 K], добавлен 11.02.2015Нормативно-правовое обеспечение гарантирования и классификация банковских вкладов. Международный опыт гарантирования банковских вкладов, возможности его применения в России. Экономико-статистический анализ депозитных услуг коммерческих банков России.
дипломная работа [262,4 K], добавлен 29.04.2011Особенности проведения и классификация депозитных вкладов. Система обязательного страхования вкладов населения. Порядок оформления и бухгалтерского учета депозитных операций юридических лиц, вкладов и депозитов физических лиц в коммерческих банках.
курсовая работа [41,7 K], добавлен 28.04.2011Сущность системы страхования банковских вкладов. Роль государства в обеспечении ее финансовой устойчивости. Анализ тенденции рынка вкладов в современных условиях на примере ОАО "Сбербанк России". Структура депозитного портфеля физических лиц банка.
дипломная работа [737,1 K], добавлен 27.11.2012Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов. Основные направления развития системы страхования вкладов в России, его прогнозирование.
курсовая работа [67,7 K], добавлен 24.01.2009
