Махинации на рынке пластиковых карт

Размещено на http://www.allbest.ru/

Махинации на рынке пластиковых карт

Омск 2010

Махинации на рынке пластиковых карт

В наше время все больше людей пользуются кредитными картами и моя семья в том числе. Стало привычно расплачиваться в магазинах за товар кредиткой, получать по ней деньги в банкомате, оплачивать заправку машины на бензоколонке или расплачиваться за предоставленные услуги. Но чем больше кредитных карт находится в обращении, тем больше способов находят предприимчивые преступники получить с этих карт деньги. Поэтому тот, кто пользуется кредиткой, должен знать меры предосторожности, чтоб не допустить потери своих денег.

В своей работе, я хочу исследовать как можно лучше эту проблему, изучить опыт борьбы с мошенниками, меры предосторожности, соблюдая которые, можно сохранить деньги на своем счете.

банковский карта кредитный кража

Банковские карточки: международная практика и правовое регулирование в России

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.

С 1990 года, когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои ряды российские банки, возможность оценить все преимущества платежных карт появилась и в России.

Махинации с кредитными карточками имеют собственную историю. Всё начиналось с обыкновенной кражи либо потери карточки. Затем появились карточки - подделки, махинации при помощи компьютера и т.д. Компании посылали по почте договора, рекламные проспекты своим потенциальным клиентам. Часть этой информации перехватывалась. Таким образом, узнавали номера карточек. С помощью этих номеров по телефону делался заказ товаров. Некоторые продавцы добавляли к чекам дополнительные суммы. Таким образом, клиенту приходилось платить, если он не замечал изменения в сумме, за несовершенные покупки. Только в 1973 году потери компаний по карточкам составили $288 млн. или 1.15 процента от продаж, сделанных с помощью карточек.

На черном рынке T&E банковские карточки шли по $200 и выше. С ростом "предложения" цена снижалась. К 1969 году к.к. можно было купить в партиях по 100 штук по цене $100 каждая. К 1971 году по $10. Цена зависит от того, как недавно украдена карточка. Самой ценной на черном рынке была карточка авиалиний, которая шла за $100-200 - в два раза дороже любой другой. Это было связано с тем, что авиакомпании не выпускали предостерегающих бюллетеней или "черных" (горячих) списков. В начале 1970-х годов потери авиакомпаний составляли $20 млн. ежегодно из-за махинаций с карточками. Кредитные карточки газовых компаний также были в цене на черном рынке - $50-100. Это объяснялось тем, что на большинстве "бензиновых" карточек не указывается срок окончания действия карточки, а также отсутствует подпись; к тому же немногие служащие бензоколонок проверяли черные списки. BankAmericard и Master Charge "шли" за $50-75, Diners Club за $40-60, Amex (American Express) за $30-50, Carte Blanche за $20-30.

Согласно Nilson Report от апреля 1971 года источниками черного рынка карточек были: проституция - 40% всех потерь в долларовом исчислении, ограбления и кражи со взломом - 35%, похищения на почте - 15%, другие - 10%. Произошел курьёзный случай, когда заключенный тюрьмы (в середине 1960-х годов) выписал и получил товаров на $2000 при помощи украденной карточки Diners Club. В 1971 году в Los Angeles произошел такой случай подделки. Преступники печатали подпольно карточки, имея информацию о подлинных номерах. Самые сложные для нахождения были карточки "пасты и бритвы" ("Shave and paste" cards). Изобретатели удаляли выпуклые имена и цифры лезвием бритвы и приклеивали другие. Другим источником нарушений по карточкам была самая обыкновенная беспечность владельцев кредиток, которые забывали их повсюду. В 1973 году в США было забыто 35 млн. карточек.

Также махинации были обнаружены и в России. Вначале это были одиночки, теперь за аферы взялись организованные преступные группы численностью до 50 человек, вооруженные самой современной техникой. Их члены имеют надежные документы прикрытия и пользуются консультациями высококвалифицированных специалистов.

Для осуществления противоправной деятельности преступники создают фиктивные фирмы и банки. Недавно разоблачена фирма, которая занималась оказанием посреднических услуг по оформлению зарубежных платежных карточек. Мошенники открывали корпоративные счета, выдавая их клиентам за индивидуальные. Когда владельцы убеждались, что карточки нормально функционируют в стране и за рубежом и переводили на них крупные суммы, преступники, обладая с клиентами равными правами по распоряжению средствами на счетах, расходовали эти суммы по своему усмотрению. До недавнего времени в России действовало свыше десятка таких групп, которые переводили присвоенные деньги в оффшорные зоны. При содействии процессинговых компаний работникам правоохранительных органов удалось пресечь в Москве активность ряда "липовых" фирм, а их организаторов привлечь к уголовной ответственности. Кроме того, нейтрализована группа мошенников, пытавшихся похитить 1,5 миллиарда рублей из сбербанков Москвы, Перми, Санкт-Петербурга.

С развитием Интернета и появлением "виртуальных магазинов" стало возможным заказывать товары по почте с персонального компьютера. Дело в том, что для оплаты заказанного товара достаточно указать реквизиты карточки. Следовательно, любая информация о карточке для владельца может обернуться невосполнимыми потерями. А способов выманивания реквизитов карточек у владельцев - великое множество. С помощью Интернета производится более тридцати видов мошеннических действий. Например, в магазин "Синяя птица" через Интернет поступили подряд два заказа на сумму 9 тысяч рублей и 14 тысяч рублей В одном случае заказчик представился Петром, во втором -- Сергеем. Сначала был заказан огромный букет роз, затем -- композиция из воздушных шаров и мягкая игрушка Заказы насторожили администратора, и клиенту отказали однако вскоре заказы, на меньшую сумму, повторились. Их выполнили, но сообщили в милицию, чтобы работники по борьбе с экономическими преступлениями проверили номера кредитной карточки и телефона, с которого осуществлялась связь с Интернетом. Оказалось, что карточка фальшивая, и любителя делать дорогие подарки через Интернет задержали.

Борьба с нарушениями

Лица, использующие незаконные карточки, подвергались штрафу в размере $10,000 или 5-летнему тюремному заключению, если потеря от такой карточки превышала $5,000. В 1972 году была проведена инспекция на почтовых участках и вскрыто 436 случаев мошенничества (98% подозреваемых были осуждены). Сами компании карточек создавали собственные структуры для борьбы с преступлениями. Была создана Ассоциация инспекторов по кредитным карточкам. Основная деятельность ассоциации - предотвращение краж и предупреждение банков и продавцов о потере или краже карточки. Были предложения добавить фотографию к обратной стороне карточки. Однако этот проект оказался слишком дорогим и неэффективным.

В 1970 году стали использовать систему двойного датирования. Держателю карточки сообщалось, что ему послали карточку и что компания должна получить подтверждение о получении карточки клиентом. Наиболее эффективным методом борьбы с нарушениями стали "горячие списки". К 1980 году потери по карточкам составили $250 млн. или 0.29% от $145 млрд., полученных компаниями карточек. Причем основную часть потерь "приносили" банковские к.к. - 0.52%, бензиновые карточки 0.12%. Банки, ассоциации карточек, кредитные бюро, независимые организации, разработчики технологий объединяют свои усилия для борьбы с мошенничеством.

В 1990-е годы компании карточек ежегодно теряют $1.5 млрд. Citibank отреагировал на потери выпуском карточек с фотографиями на обратной стороне карточки. VISA и MasterCard ввели программы, направленные на удостоверение личности клиента во время совершения покупки. В конце 1992 года Mastercard International сообщила потери от мошенничества в мировом масштабе в размере $382.5 млн., что говорит о 17% роста по отношению к 1990 году. VISA сообщила о потере $719.3 млн. за 12 месяцев (сентябрь 1992 г. - сентябрь 1993 г.), 26.7% - ный рост с 1991 года. Amex сейчас апробирует новую электронную систему проверки подписи клиента. Банк Barclays в Великобритании стал пионером в использовании систем искусственного интеллекта. Такие системы через компьютер задают клиенту серию оговоренных вопросов. Сейчас банк раскрывает около 20 нарушений в день и экономит по $1,469 в каждом случае.

Некоторые компании стали использовать технологию нервно - психологических свойств человека. Такая система одновременно анализирует денежный перевод, информацию о продавце и клиенте, и сообщает вероятность нарушения. Существует определенная оценочная шкала. Если определенное число очков превышается, информация передается специалистам, которые решают сложившуюся ситуацию. Следует отметить, что до 1985 года большая часть махинаций происходила в "бумажной" среде, когда при покупке товаров и услуг с помощью карточки редко использовались электронные терминалы для моментальной авторизации покупки. После голосовой авторизации с помощью специального устройства (импринтера) на торговом чеке или слипе делался оттиск с карточки в трех копиях. Оригинал чека, подписанный держателем карточки, вручался ему вместе с товаром. Однако в том случае, если сумма покупки не превышала установленный для магазина лимит, то голосовая авторизация не требовалась и проверялась только подпись держателя карточки.

Для предотвращения возможного мошенничества в США для всех фирм был установлен нулевой лимит, т.е. все покупки должны были авторизовываться по телефону. В это же время для предотвращения подделок карточек с помощью украденного белого пластика стали использовать термопринтинг, позволяющий создавать выпуклые элементы на поверхности карточек. Однако это ненадолго остановило криминальную деятельность. С появлением электронных терминалов основным направлением мошенничества стала подделка или изменение информации, хранящейся на магнитной полосе. Для борьбы с такими нарушениями было необходимо найти быстрое и достаточно дешевое решение. Специалисты VISA разработали CVV - Card Verification Value - определенный номер для проверки подлинности карточки.

Другим средством для предотвращения мошенничества стало использование индент-принтера, печатающего информацию на карточке в углублениях, нанесения подписи и другой информации при помощи лазера, использование специальных оттенков цветов для разных продуктов, нанесение информации определенным шрифтом, а также введение специальной переливающейся голограммы c изображением летящего голубя.

Все большее число эмитентов стало помещать на карточку фотографию ее держателя, однако такое нововведение является скорее данью моде и желаниям держателей карточек, чем способом, способным остановить преступную деятельность. Происходит настоящая борьба между специалистами компаний карточек и хорошо организованными преступными группами.

Большинство специалистов видят решение всех вопросов в введении смарт - технологии, или во введении электронных чиповых карточек. Развитие последних сдерживается главным образом из-за отсутствия единого стандарта чиповых карточек. Повсеместное введение таких карточек может серьезно отразиться на незаконном использовании карточек и оказать огромное воздействие на бурное развитие чип - технологии во всех сферах человеческой деятельности, в том числе на становлении Home Banking - возможности доступа к банковским услугам и операциям, не выходя из своего дома.

Растущий вал преступлений в этой сфере, по мнению некоторых, грозит подорвать авторитет карточек как надежного финансового инструмента. Однако пессимистический взгляд на сложившуюся ситуацию вовсе не означает, что нет выхода из создавшегося положения Он есть, надо только усилить внимание к вопросам безопасности пластиковых карточек от посягательств извне Для этого нужно принять следующие меры

1. увеличить число степеней защиты пластиковых карточек,

2. обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;

3. хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;

4. незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;

5. защитить компьютерные сети от взломщиков.

Должен заметить, что сейчас существуют надежные средства защиты компьютерных данных, но они, конечно, требуют дополнительных расходов. Как-то мне пришлось заглянуть в один из банков нашего города и задать его руководству несколько банальных вопросов. Например, существует ли в банке служба безопасности? Контролирует ли она телефонный ввод и силовой кабель? Разграничены ли полномочия сотрудников банка, ведающих пластиковыми карточками? Когда банкиры услышали эти вопросы, вроде бы далекие от технологии обращения денег, то категорично заявили, что все это "мелочи жизни". Я же заметил, что такая беспечность банка в будущем приведет его к крупным неприятностям.

13 полезных советов владельцу банковской пластиковой карты

1. Мало кому известно, что пластиковая банковская карта является собственностью выдавшего ее банка и представляется во временное пользование. Банковская карта не подлежит передаче другому лицу и должна быть сдана обратно в банка по окончании срока действия (или по требованию банка). При помощи этой карты вы можете оплачивать товары или услуги, а также получать наличные деньги в любых банковских учреждениях и банкоматах, на которых размещены логотипы VISA и EUROCARD/MaserCard.

2. При пользовании банкоматом первая информация, которую затребует банкомат, -ваш персональный идентификационный номер (ПИН). Его Вы получаете вместе с картой в конверте, но хранить ПИН следует отдельно, чтобы в случае утери карты никто не смог воспользоваться вашим счетом. Не пишите ПИН на поверхности карты, при его вводе старайтесь, чтобы вводимые Вами цифры не были видны окружающим. Если же Вы забыли или потеряли свой идентификационный номер, обратитесь в "Эконацбанк" и Вам изготовят новую.

3. Всегда помните, что Ваша карта обладает значительной ценностью. После ее получения немедленно поставьте авторучкой свою подпись на специально отведенной для этого полоске на обратной стороне карты. Храните карту в недоступном для окружающих месте, никому не передавайте ее и не оставляйте в залог. Желательно держать ее отдельно от наличных денег, документов, других карт. И, наконец, во избежание мошенничества, всегда требуйте проведения операций с банковской картой только в Вашем присутствии.

4. При хранении карты нельзя допускать воздействия на нее посторонних магнитных полей, исходящих от электроприборов (дисплеев, холодильников, телевизоров, магнитофонов). Не стоит также держать ее на металлической поверхности, в сумке или портмоне с магнитными застежками, и уж, естественно, не царапать и не сгибать ее.

5. Банкоматы предназначены для получения наличных денег, деньги ими выдаются в местной валюте. Инструкции при пользовании последовательно появляются на экране.Выполнив их, обязательно дождитесь возврата карты и заберите ее из устройства в течение приблизительно 20 секунд по звуковому сигналу: в противном случае банкомат ее задержит. Деньги тоже следует брать без проволочек. При вводе своего ПИН а будьте особенно внимательны: если вы неправильно набрали его два раза, не делайте третьей попытки, так как в случае еще одной ошибки в наборе идентификационного номера карта будет задержана. Если же это произошло, срочно обратитесь в банк, которому принадлежит банкомат. Карта будет возвращена при предъявлении Вами паспорта. Иногда в банкоматах происходят технические сбои, и он может захватить карту "простотак". Поэтому, чтобы не остаться без карты и без денег в самый неподходящий момент,старайтесь пользоваться банкоматом, имея в запасе время для возможного общения с банком, а не впопыхах, опаздывая на самолет или поезд.

6. Карт лучше иметь как можно больше, и разных. Карта - это ключ доступа к вашим деньгам. Если ключ поврежден (поцарапана магнитная полоса и т.п.) - Ваши деньги, находящиеся за банковской дверью, окажутся недоступны. Поэтому, чтобы не остаться ни с чем, желательно иметь несколько банковских карт. Это полезно еще и потому, что за рубежом действуют разные платежные системы, и, если по одной карте (например, VISA) банкомат дает отказ (не может связаться с банком), Вам придет на помощь другая. Путешествуя по России, в целях экономии желательно иметь карту со счетом в рублях, в зарубежных поездках, естественно, целесообразно пользоваться картой с валютным обеспечением.

7. Чтобы оплатить товары или услуги, предъявите карту кассиру. Он оформит чек и даст его Вам на подпись. Убедитесь, что сумма на чеке в графе TOTAL соответствует сумме операции. Если по какой-либо причине чек был оформлен неправильно или испорчен, требуйте его немедленного уничтожения в Вашем присутствии. При использовании электронного терминала Вам могут предложить ввести свой ПИН, и, если сумма операции не превышает остаток расходного лимита Вашей карты, терминал распечатает торговый чек. Не забудьте получить копию оформленного чека. Если вам отказывают в операции, а Вы уверены в наличии данной суммы в лимите карты, обратитесь в "Эконацбанк". В случае если Вы передумаете и решите отказаться от покупки после проведения операции, требуйте ее отмены, чтобы восстановить расходный лимит карты.

8. В целях безопасности и сохранности Ваших сбережений и для последующей сверки сумм с ежемесячной выпиской по счету, а также для выяснения спорных операций, чеки необходимо сохранять не менее года, а не выбрасывать рядом с кассой или банкоматом.

9. Где и какой картой пользоваться? Предварительно выясните, предоставляются ли по Вашему типу карты скидки, то есть когда и где Вы сможете сэкономить. Также не рекомендуется Вам расплачиваться дорогими картами в дешевых ресторанчиках, барах, подозрительных местах и т.д. Если есть возможность расплатиться самыми безопасными картами, типа Cirrus/Maestro или VISA Electron, желательно воспользоваться ими (это еще один довод в пользу того, что лучше иметь несколько разных банковских карт).

10. Обладание банковской картой открывает перед Вами широкий спектр дополнительных возможностей: назвав номер карт (VISA, Eurocard/MasterCard), можно заказать номер в отеле, столик в ресторане, билет в оперу, авиабилет и т.д. Только не забывайте: если Вы вовремя не сообщите об отказе, с Вашего счета будет вычтена определенная сумма. Картой можно расплачиваться и по ИНТЕРНЕТУ, но предупреждаем, это достаточно рискованная операция - номер Вашей карты может быть перехвачен, что откроет доступ к Вашему счету.

11. Если Вы потеряли карту или ее украли у Вас, немедленно заявите о случившимся в местные правоохранительные органы. Также срочно свяжитесь с «Эконацбанком», либо с платными центрами помощи платежных систем для того, чтобы заблокировать утерянную карту.

12. Если по какой-либо причине у Вас изымают карту в банке или торговой точке, требуйте составления акта с указанием даты, времени и причины изъятия. Затем срочно обращайтесь в «Эконацбанк».

13. Для оказания помощи при форс-мажорных обстоятельствах держателям карт VISA, Eurocard/MasterCard существуют Глобальные службы помощи (списки телефонов см. ниже). Имейте в виду, что услуги этих служб носят платный характер и цены на них достаточно высоки. Поэтому в случае возникновения внештатной ситуации лучше сначала позвонить в «Эконацбанк». «Эконацбанк» оказывает квалифицированную бесплатную помощь при любых критических ситуациях, связанных с кредитными картами: консультирует о порядке в случае утери или кражи, блокирует карточки по телефонному обращению клиента, дает рекомендации держателям международных карт в случае выявления спорных операций, информирует о расходном лимите, пунктах обслуживания, операциях пополнения счета, причинах отказа в обслуживании и тому подобных обстоятельствах.

Заключение

Целью моей работы являлось исследование международного опыта развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков - российском, в том числе изучение состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны - Сбербанке РФ.

Подводя итоги рассмотрению этого вопроса можно сделать по меньшей мере несколько выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы.Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием пластиковых карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска пластиковых карточек. И если на сегодняшний день этот рынок еще развивается за счет узкого сегмента потребителей, для которых обладание пластиковой карточкой - скорее вопрос престижа, нежели потребности в этой услуге, то при попытке расширения круга пользователей банки неизбежно столкнуться с необходимостью значительного расширения инфраструктуры обслуживания. Причем эмитенты могут справиться с этой задачей с минимальными затратами только объединив свои усилия. Необходимо добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания, причем оптимальным следует считать унификацию и стандартизацию на государственном уровне.

В-четвертых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП- технологий.

В-пятых, российские банки - эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке пластиковых карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его (клиента) деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Список используемой литературы

1. В. Завалев "Пластиковая карточка как платежный инструмент" Центр Информационных технологий, 1997 г.

2. Департамент бухгалтерского учета и отчетности, 1997 г.

3. С. Горбунов "Банк "Оптиум" автоматизация банка как процесс" "Банковские технологии" №1/1996 г.

4. Ю. Пермин, Ю. Товб "Рынок банковских пластиковых карточек: 8.попытка анализа и прогноза" "Банковские технологии" № 1 /1996 г.

5. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988.

6. К.Маркелов «Умные машины для банков и офисов», 1993 г.

7. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994.

8. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки... М., 1995

9. Европейский рынок пластиковых карточек /Мир карточек, №4, 1997.

10. Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и Жизнь, №10, 1994.

11. Лилеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, №10, 1993

12. Макаев А. Общие проблемы решать сообща /Мир карточек, №4, 1996.

13. Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997.

14. Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт Пластиковые карточки, №2, 1992.

Размещено на Allbest.ur