Размещено на http://www.allbest.ru

УДК 336.71

JEL: G2, G15, G21, G29

Банки на пороге новой технологической революции

BANKS ON THE THRESHOLD new technological revolution

Куликов Николай Иванович

Заведующий кафедрой «Экономика» ТГТУ, д.э.н., профессор

392000 Тамбов, ул. Советская, д. 106 ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный технический университет». Российская Федерация.

E-mail: Kulikov68@inbox.ru

Телефон: +79107559009

Кудрявцева Юлия Викторовна

Аспирант, кафедры Экономика.

392000 Тамбов, ул. Советская, д. 106 ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный технический университет». Российская Федерация.

E-mail: Veber.veber666@yandex.ru

Телефон: +79806786666

Ассистент кафедры Экономика.

392000, Тамбов, ул. Совесткая, д 106. ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный технический университет». Российская Федерация.

Научный руководитель: Куликов Н.И., Заведующий кафедрой «Экономика» ТГТУ, д.э.н., профессор.

Ключевые слова: Банк будущего; финансовые услуги; блокчейн; мастерчейн; цифровой сервис.

Аннотация

В статье рассматривается развитие банковского сектора финансовые технологии. Банковские услуги на основе анализа изображений, виртуальная служба поддержки и робото-консультирование, интеграция с технологиями следующего поколения, биометрические функции безопасности, анализ поведения пользователей и многие другие современные технологии, формирующие современное развитие рынка.

Тенденция развития выглядит так, что на рынке банковских услуг происходит великая индустриальная революция, где на первое место выходят IT-технологии, скорость, доступность и безопасность

Annotation

The article discusses the development of the banking sector's financial technologies. Banking services based on image analysis, virtual office support and robotics consulting, integration with next-generation technologies, biometric security features, the analysis of user behavior and many other modern technologies that form the modern development of the market.

The trend of development looks like that on the market of bank services there is a great industrial revolution, which come first IT-technology, speed, availability and security. Banks are forced to be open to everything new, responsive to changes in financial technology, to be flexible and constantly improved

В 20 веке основными транзакциями розничных отделений банков являлись операции в основном с наличными деньгами: вклады, сберегательные счета и их пополнение и снятие. По утверждению большинства экспертов в 21 веке розничные банковские отделения станут не нужны, так как все розничные банковские платежи уйдут в интернет-банкинг, мобильные приложения и колл-центры банка.

С помощью мобильного приложения всегда можно получить консультации, сделать запрос на интересующий вас вопрос и моментально получить ответ.

Резонно возникает вопрос: Как будет выглядеть банк будущего? И данный вопрос сегодня интересует и банкиров, и клиентов. Не случайно на встрече с выпускниками высшей школы «Сколково» Герману Грефу сразу несколькими слушателями был задан практически один и тот же вопрос: «Как будет выглядеть банк будущего? Как хотя бы через 10 лет будут выглядеть банки?»

Вот как отреагировал Г. Греф, на заданные ему вопросы:

«В индустрии финансовых услуг, которая рушится на глазах и заново возводиться технологиями вроде блокчейн, он (Греф) при всем желании не видит места современным банкам.

Я- (Греф) долго думал, есть ли хотя бы одна функция, где мы можем себя, как-то задействовать. В принципе все функции, включая функцию СЕО, постепенно замещаются алгоритмами. Все может закончиться тем, что банковская система станет одноуровневой, а мы с вами будем открывать счета в Центральном банке. То есть банки исчезнут с карты, как и многие другие бизнесы. По-честному говоря, я готовлю себя к такому будущему.»

Герман Греф так же отметил, что он не знает будущего, но боится скорого его прихода, а страх перед будущим заставляет его (Грефа) постоянно проводить изменения, - самого себя, команды и компании ПАО «Сбербанк России», которым он руководит.

Сегодня финансовые технологии стали новым вызовом для банковского сектора.

Под влиянием IT-технологий банки всего мира претерпевают существенные изменения. Практически ежедневно появляются новые более современные сервисы, ориентированные на клиента. Ещё два-три года назад банки сосредотачивали своё внимание на дефиците ликвидности, на высоких ставках и других проблемах. Сегодня стал самым популярным вопросом, как повлияют на развитие банковского сектора финансовые технологии? И речь идёт уже не об элементарных денежных переводах, а ведущие банки Европы, Америки, Азии перешли и переходят на наиболее продвинутый уровень предоставления услуг: банковские услуги на основе анализа изображений, виртуальная служба поддержки и робото-консультирование, интеграция с технологиями следующего поколения, биометрические функции безопасности, анализ поведения пользователей и многие другие современные технологии, формирующие современное развитие рынка. Последствия развития рынка финансовых технологий привело к свободе потребления финансовых услуг. И появился новый и важный тренд - бегство потребителей. Для нового поколения людей сегодня важна простота и социальная значимость, если это просто для клиентов и мало значимо для круга их общения, то это будет невозможно «запустить» в социальные сети. Сегодня банки должны уловить основной тренд в своей деятельности - это переход в виртуальное пространство. В мире современных инновационных финансовых технологий появилась привычка потребителей совмещать максимальное количество операций в онлайн-сервисе, и они должны быть доступны на любом интернет-устройстве, в любом уголке мира независимо от того, где клиенты разместили свои финансовые средства. В 2016 году объём платежей с использованием банковских карт и электронных платежей впервые превысит покупки за наличные и составит $23,2 трлн. против $ 22,6 трлн. покупок за наличные деньги в 2015 году. Эксперты отмечают, что перевод платежей в цифровой сервис позволит значительно сократить издержки банкам, но и существенно сократить затраты государств на печатание наличных денежных знаков, обеспечение их сохранности и поддержку их обращения в стране. [1]

За последние два года в мире появилось новых инновационных разработок в сфере программного обеспечения цифрового банковского сервиса больше, чем за десять предыдущих лет. Корпорация Mastercard в ноябре 2016 года подала четыре патентные заявки на использование технологии блокчейн, сообщает бюро по регистрации патентов и товарных знаков США. Таким образом, Mastercard планируют осуществить интеграцию цифровых валют в свою инфраструктуру, что обеспечит для потребителей и бизнеса высокий уровень защиты от мошенников и сохранность персональных данных клиентов. Около 90% крупных банков в США, Европе и Канаде исследуют возможности применения технологии блокчейн для финансовых платежей. Согласно последнему отчёту компании Accenture: 30% банков Америки, Европы и Канады находятся в продвинутой стадии принятия технологии блокчейн для платежей, остальные 70% банков всё ещё находятся на первичной стадии принятия технологии блокчейн для платежей, из них около 30% банков совместно с другими компаниями участвуют в процессе подтверждения работоспособности концепции блокчейн, 27% банков разрабатывают стратегию использования технологии блокчейн и только 13% банков приступили к рассмотрению технологии блокчейн. И ка заявил исполнительный директор подразделения по финансовым услугам Accenture Ричард Ламб: «Трансграничные платежи созрели для инноваций с использованием блокчейн и технологий распределённой бухгалтерской книги». Наглядно это можно изобразить на рисунке 1. [2]

Рисунок 1. «Трансграничные платежи созрели для инноваций с использованием блокчейн и технологий распределённой бухгалтерской книги». финансовый банковский инновационный программный цифровой

Источник: Internet Banking Rank 2016г.

Source: Internet Banking Rank 2016

Исследования компании Accenture показало, что 44% использования технологии блокчейн для платежей приходится на внутрибанковские трансграничные переводы со вторичным фокусом на трансграничные денежные переводы, корпоративные денежные платежи и межбанковские трансграничные переводы. Как пишет издание Forklog со ссылкой на данные Nikkei Asian Review, что три банковские группы Японии протестировали системы внутренних платежей на основе технологии блокчейн. Эксперимент длился в течение 10 месяцев 2016 года. В ходе тестирования было установлено, что средняя скорость совершения транзакций на основе технологии блокчейн достигла 1500 транзакций в секунду, тогда как обычная система межбанковских транзакций способна совершать 1400 операций в секунду. В первой декаде ноября 2016 года был создан блокчейн-консорциум, членами которого стали 42 японских банка. Члены вновь созданного «Консорциума Японских банков» будут использовать блокчейн Rippele для проведения платежей в режиме реального времени, предоставляя услуги по внутренним и трансграничным платежам. Среди них (банков) представлены, как ведущая финансовая корпорация Японии SBI Holdigs и банки гиганты Bank of Yokohama, SBI Sumishin Net Bank и Mizuho, так и региональные банки, такие как Sikoku Bank, Gunma Bank и The Iyo Bank. Bank of America Merrill Lynch (BAML) и компания Microsoft заключили соглашения о реализации проекта по использованию технологии блокчейна при реализации финансовых операций (на основе которой построен процесс «выпуска» биткоинов). В настоящее время расчёты по международным торговым операциям осуществляются на бумаге, не автоматизированы и занимают много времени. А блокчейн работает как электронная система, осуществляющая финансовые операции в считанные секунды, не требующая посредников и позволяет наблюдать за её ходом через безопасные соединения. [3]

Транзакция была реализована менее чем за 10 секунд без посредников и при полной прозрачности, которая при использовании традиционной схемы транзакции обычно длится до двух дней. Как заявил глава банка по банковским транзакциям Алекс Мансон: «Эта инициатива является неотъемлемой частью нашей программы по оцифровке в области технологии распределенной бухгалтерской книги. Оцифровка является одним из приоритетных областей для банка, чтобы лучше обслуживать наших клиентов».

Другой британский банк Barclays в сотрудничестве с израильской компанией старт-апам Wave реализовал торговую сделку по технологии blockchain между ирландской молочной фирмой Ornua и Seychelles Trading Company. Сделка была осуществлена с помощью аккредитива, позволяющий сократить риски между экспортёром и импортёром. Сделка с использованием технологии blockchain не допускает ошибок в документации, не требует ручной обработки документации, ни аутентификации через посредников, данная технология реализует сделки надёжнее и быстрее и идёт быстрая передача оригиналов документов клиенту. Другими словами, технология blockchain обеспечивает электронную систему обработки транзакций и учёт, что обеспечивает всем участникам сделки отслеживать движения документации через защищённую сеть и не требует использования посредников.

Технология блокчейн позволяет значительно ускорить торговые операции, снизить по всему миру издержки компаний и уменьшить риски от мошенничества с документами.

Бывший инженер Google Пол Тейлор с командой Thought Machine, состоящей из 50 человек, создал на основе blockchain новую операционную систему Vault OS, которая позволяет полностью обеспечить безопасное хранение данных о транзакциях. По словам авторов, использование Vault OS освобождает от необходимости иметь дорогостоящие корпоративные ЦОДы, так как система использует в своей работе облака, которые банки будут использовать по мере необходимости. Тейлор утверждает, что система Vault OS даёт возможность крупным банкам сэкономить более $1 млрд. на IT-технологиях. Интерес к Vault OS проявили более 10 банков, а первое внедрение произошло в августе 2016 года в Великобритании. [4]

3 ноября 2016 года на конференции Chatham House Banking Revolution Conference генеральный секретарь международного Совета финансовой стабильности (FSB) Свейн Андресен сообщил о начале разработки свода правил и рекомендаций для банков и других международных, финансовых институтов, использующих технологии blockchain. Как стало известно из заявления Свейна Андресена, что эти разработки ведутся совместно с Базельским комитетом по банковскому надзору и Банком международных расчётов. Свейн Андресен в частности сказал: «Нами было рассмотрено влияние технологии блокчейн на финансовую стабильность и в связи с этим было принято решение о продолжении работ в этом направлении. Первоначальной задачей станет определение ключевых точек, которые должны быть преодолены как регуляторами, так и участниками рынка».

В США управление контроля денежного обращения (ОСС) в октябре 2016 года создало центр по изучению финансовых инноваций и их влиянию на федеральную финансовую систему страны, а также будет оказывать помощь традиционным банкам интегрировать IT-решения в свою деятельность.

В рамках Консорциума финансовых организаций, созданного по инициативе ЦБ РФ, регулятор проводит тестирование двух платформ мастерчейна на технологии блокчейна, рассматриваются два прототипа мастерчейна. В начале сентября 2016 года ЦБ РФ и десять крупнейших банков России провели тестовые транзакции с использованием платформы мастерчейна. В дальнейшем планируется изучить возможность использования мастерчейна, как составную часть финансовой инфраструктуры инновационного поколения. Вот как оценивают возможности прототипа мастерчейн участники российского рынка: «Это инструмент взаимодействия между участниками финансового рынка, использующий технологию распределенных реестров. Он позволяет оперативно подтверждать актуальность данных о клиенте или сделке, а также быстро создавать различные финансовые сервисы, благодаря чему участники финрынка смогут предоставлять клиентам принципиально новые услуги и продукты. Кроме того, Мастерчейн позволяет ускорить обмен информацией между контрагентами и обеспечить необходимый уровень доверия при проведении финансовых операций».

В августе 2016 года по инициативе правительства города Москвы было проведено тестирование работы технологии блокчейн на городской системе электронных платежей «Активный гражданин». Эксперты отмечают, что одной из наиболее актуальных проблем является сегодня отсутствие законодательного регулирования мастерчейна (технология блокчейна). [5]

В России технология моментальных платежей уже получила широкое развитие и является востребованной и у населения, и у бизнеса. Эксперты отмечают, что качество внутрироссийских моментальных платежей отвечает международным стандартам и в стране созданы все необходимые условия для их дальнейшего развития. Доказательством всего этого служит международная популярность российских платёжных сервисов Сбербанка, банка «Русский Стандарт», Тинькофф Банка, которые позволяют анонимно и очень быстро проводить электронные платежи по всему миру. Несмотря на общий спад в экономике России последние два года, объёмы платежей с использованием цифрового сервиса растут и спрос на такой вид услуг в России стабильно высокий. Виктор Достов - председатель совета ассоциации «Электронные деньги» оценивает рынок электронных платежей сегодня, составляет 100-120 млрд. рублей. В России сегодня знают 79% населения о возможности бесконтактной оплаты с использованием банковской карты, при этом 24% заявили, что постоянно пользуются такой формой оплаты и 5% опрошенных сказали, что имеют опыт бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона. Технологии, в которых акционер и основатель Тинькофф Банка видит огромный потенциал, связаны с внедрением blockchain (технологии, обеспечивающие хранение и обработку данных в цепочке блоков, представляют собой запись всех транзакций), биометрии, робоэдвайзинга (компьютерное консультирование), с использованием сервисов персональных помощников.

Мировой рынок платежей меняется в соответствии с запросами клиентов и развитием технологий.

За 9 месяцев 2016 года объём транзакции платёжной системы Apple Pay вырос в 5 раз. Согласно финансовым результатам за 3 квартал 2016 года, в сентябре было проведено через Apple Pay больше платежей, чем за весь 2015 год. Система платежей Apple Pay с 2014 года расширилась и покрывает уже более 15 мировых рынков, куда входят Австралия, Канада, Китай, Япония, Франция, Гонконг, Сингапур, Швейцария, Россия, Великобритания, Испания, Новая Зеландия. [6]

В октябре 2016 года платёжная система Apple Pay при поддержке ПАО «Сбербанка» и компании MasterCard пришла и на российский рынок. ПАО «Сбербанк» стал первым российским банком, который стал применять цифровой сервис Apple Pay. Эксперты отмечают, что если в какую-либо страну приходит Apple Pay хотя бы в один банк, то уже в течение двух-трёх недель, месяца, данная платёжная система появляется и в других кредитных организациях. С 1 ноября 2016 года также могут пользоваться платёжной системой Apple Pay клиенты ещё девяти российских банков: Тинькофф Банк, Открытие, Альфа-Банк, ВТБ-24, Бинбанк (МДМ), «Санкт-Петербуог», МТС, Райффайзенбанк, «Яндекс Деньги», а в середине ноября 2016 года был подключен к платёжной системе Apple Pay «Русский Стандарт».

ПАО «Сбербанк» работает над созданием, «национальной экосистемы» в сфере цифрового сервиса по примеру крупнейших мировых экосистем американских Google, Amazon, Facebook, китайских Tencent и Alibaba. Построение экосистемы предполагается осуществить на основе инфраструктуры Сбербанка и охватить, как отмечают в Сбербанке, следующие отрасли экономики: образование и здравоохранение, путешествие и отдых, недвижимость, потребительские товары, госуслуги, бизнес-услуги, производство, строительство, финансовые ресурсы, телекоммуникации, разработку софта и приложений. Создание подобной экосистемы является одним из возможных вариантов развития будущего электронной коммерции финансовых услуг и новой экономики. По оценкам специалистов Сбербанка к 2025 году объём экономики такой экосистемы может достичь 65 трлн. руб. (ВВП РФ за 2015 год - 80,4 трлн. руб.). [7]

Сегодня банки всего мира постепенно мигрируют в цифровой сервис и спешат подключиться к инновационным услугам. С ноября 2017 года, по информации Европейского платёжного Совета (ЕРС) 34 страны, входящие в единую зону платежей в евро (SEPA), смогут осуществлять платежи в режиме реального времени. В настоящее время переводы в евро могут занимать от 1 до 3 рабочих дней даже между банками одной страны. А новая платёжная система SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) предлагает клиентам цифровые, инновационные и быстрые платёжные решения 24 часа в сутки, 7 дней в неделю и 365 дней в году, даже в праздничные и выходные дни, на любой счёт из 34 стран SEPA в течении 10 секунд. Максимальная сумма, которую будет иметь возможность перевести клиент до €15 тыс., максимальная сумма ежегодно будет пересматриваться ЕРС в ноябре месяце. Платёжная система SCT Inst расширяет возможности осуществлять мобильные платежи p2p. Это станет настоящей революцией в системе мобильных платежей в Европе.

Эксперты назвали лучшие банки по условиям проведения онлайн операций. За звание самого цифрового банка во всём мире в 2016 году боролись 262 банка. Победители отбирались по числу активных интернет-пользователей, стратегии банка по онлайн-привлечению и обслуживанию клиентов, роста онлайн-клиентской базы, линейки предложенных продуктов, успешности использования клиентами цифровых сервисов от банка, функциональности веб-сайта и дизайна. По версии всемирно известного журнала Global Finance в 2016 году самым лучшим цифровым банком в мире по всем показателям стал Банк Citi, а лучшим цифровым розничным банкам журнал назвал банк Standart Chartered. [8]

Лучшие цифровые розничные банки по регионам мира:

Северная Америка Scotiabank

Западная Европа CaixaBank

Азиатско-Тихоокеанский регион Citi

Латинская Америка Scotiabank

Центральная и Восточная Европа SEB

Ближний Восток и Африка Standard Chartered

Под действием финансовых IT-технологий банки претерпевают значительные изменения. Ориентированные на клиента в банках всего мира появляются инновационные цифровые сервисы. Через 5-10 лет банк станет инструментом, оказывающий услуги клиентам по всему миру. Бренды банков в будущем могут сохраниться, но сами банки в нынешнем виде существовать не будут. Такие банки уже в мире есть. В 2012 году польский mBank разработал совершенно новую технологию цифрового социального банка. Клиенты mBank имеют возможность осуществлять платежи через Facebook, используя переносную электронику. Банк за три года закрыл все свои отделения и филиалы, а расходы на содержание прежней инфраструктуры инвестировал в рекламу новой. Около 75% клиентов банка сами добровольно перешли на новые цифровые технологии, предложенные банком. [9]

Можно привести ещё один пример английского цифрового банка Atom, который в начале 2016 года получил банковскую лицензию на проведение платежей на основе цифровых технологий и успешно осуществил её запуск. Банк Atom будет предоставлять услуги клиентам только через носимую электронику и мобильные приложения. Чтобы открыть счёт в банке, клиенту потребуется скачать мобильное приложение, зарегистрироваться в нём, выбрать нужный счёт, сфотографировать своё удостоверение личности в приложении и указать несколько деталей в личности своего профиля. И совсем не надо приходить клиенту в банк.

Есть такой банк и в России - это «Тинькофф Банк», у которого нет ни одного отделения и банкомата, а обслуживание осуществляется на основе цифровых технологий дистанционно. И интернет-банкинг «Тинькофф Банка» считается последние пять лет лучшим в РФ. Как отмечается, в начале декабря 2016 года, в исследовании аудиторской компании Deloitte: «Удобная навигация, интуитивно понятное меню, широкая функциональность и масса уникальных дополнительных опций». Вот, что говорит основной акционер TCS Group Holding (головная компания «Тинькофф Банк» и «Тинькофф страхование») Олег Тиньков: «Я уверен, что в недалёком будущем банком станет телефон или любой другой гаджет. Я убеждён, что будет полная конвергенция между мобильным оператором и банком. При этом останутся розничные отделения, но они будут единичными». Так же Олег Тиньков считает, что главный вызов для банковского рынка - это не только финансовые цифровые технологии, но и наличие у банка кадров IT-специалистов. «Банки должны конкурировать за тех, кто понимает, как работает интернет-бизнес», - говорит Олег Тиньков. [10]

Из-за того, что развитие финансовых технологий идёт семимильными шагами, что не день, то появляются новые цифровые технологии финансовых платежей и банки вынуждены бороться не за лучших продавцов банковских услуг, клиентщиков, сервесников, маркетологов, а за лучших IT-специалистов. Направление IT-технологий в банках сегодня становится бизнес-подразделением. Сегодня банки работают над тем, как быстрее, креативнее и качественнее запустить тот или иной цифровой сервис платежей, что позволит ему (банку) быть в авангарде рынка, а для этого нужны лучшие IT-специалисты. В «Тинькофф Банке» в настоящее время более 60% штатных работников составляют IT-специалисты. Говорит Олег Тиньков: «Команда мобильной разработки сейчас больше, чем команда веб-разработки, что говорит о наших приоритетах». Сегодня банк перестаёт быть банком в традиционном понимании этого слова. Именно финансовые технологии стали конкурировать с людьми, повсеместно вытесняя банковских работников, функции, которые стали выполнять машины, электронные технологии и мобильные приложения. Уже сегодня многие клиенты банков держат всю информацию в смартфоне и банки тоже держат в смартфоне. Другими словами, для клиента уже не банк, а всего лишь интерфейс. Тогда клиенту будет требоваться всего лишь единый интерфейс, через который осуществляет финансовые платежи, дистанционно открывает счета, управляет персональными финансами, если нужен кредит, использует для этого мобильную площадку P2P и не идёт в банк. Можно предположить, что в ближайшее время могут появиться две модели будущего банка. [11]

Первая модель: по отношению к банку физическое лицо будет ведущим, клиент будет требовать от банка персональности обслуживания, прозрачность, понятность, простоту, скорость и удобство. Для клиента важно, чтобы предлагаемые банковские продукты были функциональны и эффективны. И тогда в этой модели банк для клиента становится персональным ассистентом. [12]

Рисунок 2 «Первая модель - персональный ассистент.»

Источник: авторство

Вторая модель, когда клиент ведомый. В этом случае клиент хочет, чтобы банк понимал его индивидуальность, но необязательно персонализация и клиент ждёт от банка в любое время суток совета, эмоциональной и своевременной поддержки. И самое главное клиент хочет в режиме онлайн видеть движение его средств, поступление их в банк. Обе модели основаны на доверии клиента, но доверие клиентов будет разной направленности. Чтобы банк стал лучшим цифровым банком, он должен полностью ориентироваться на клиентов: разговаривать с ними, слушать их, отслеживать их настроения и потребности. Можно представить в будущем действия банка по отношению к клиенту. [13] Банк, с помощью цифровых технологий используя соцсети, Facebook, Twitter и т.д. распознаёт своих клиентов и начинает предугадывать их действия. Клиент пишет сестре в Twitter, хочу пойти на концерт Н. Баскова, и тут же поступает комментарий от банка: банк нашёл для Вас билет на концерт Н. Баскова. Или клиент написал в Facebook, что он рассматривает варианты покупки подержанного автомобиля «Audi-6» и банк присылает клиенту разные варианты приобретения автомобиля и предлагает ему оформить кредит, не приходя в банк. Банк будущего на несколько порядков больше будет иметь информации о клиенте, чем банк сегодня. Банк будущего будет знать, будет ли у клиента зарплата уменьшаться, или она останется стабильной, или начнёт в ближайшее время расти, какова вероятность, что человек лишиться работы или наоборот пойдёт на повышение с ростом зарплаты в два раза. Новые цифровые технологии автоматически станут принимать решения о выдаче кредитов и для каждого клиента индивидуально. Банки будущего будут знать своего клиента по внешним признакам, его поведению, привычкам, общению в соцсетях и т.д. Новые цифровые технологии в банках станут думать о клиентах и предлагать клиентам свои услуги в режиме реального времени в течение 24 часов в сутки. [14]

Рисунок 3 «Возможные сценарии услуг банка будущего в режиме обслуживания 24 часа.»

Источник: Internet Banking Rank 2016г.

Source: Internet Banking Rank 2016

И это становится реальностью потому как динамичный образ жизни большинства людей на планете земля формирует потребность получения доступа к любой информации в режиме реального времени и в момент необходимости с любого мобильного устройства. [15]

Всемирный экономический форум Global Agenda Council провёл опрос 800 IT-специалистов из области цифровых технологий и составил прогноз самых значимых изменений в электронной индустрии, которые произойдут до 2030 года в мире. Специалисты назвали ближайшие ступени развития интернет-технологий, которые окажут решающее влияние на развитие финтех-услуг. Так IT-специалисты считают, что в 2018 году 90% людей всего мира получат безлимитное хранилище данных, что позволит людям для освобождения места на диске не удалять файлы. Уже сегодня любые файлы в безлимитном объёме можно хранить на серверах Amazon за $60 в год, если по курсу доллар-рубль, то это всего 4 тыс. рублей. Главное условие движения людей к этому достижению - это значительное снижение стоимости одного гигабайта в жёстком диске по всему миру. 2022 год ознаменуют тем, что к интернету подключится один триллион датчиков. IT-специалисты считают, что маленькие устройства, подключенные к единой интернет сети позволят полностью видеть окружающий мир в режиме реального времени. [16]

В 2023 году по утверждению IT-специалистов - 90% населения планеты получат карманный суперкомпьютер, и люди будут подключаться к интернету через смартфоны, а производительность мобильных устройств достигнет нынешних суперкомпьютеров.

В 2026 году - первый искусственный интеллект войдёт в совет директоров, что позволит автоматизировать основные технологические процессы - обработка, анализ и оценка информации, аналитика и аудит, программа будет иметь возможность принимать решения. И как итог, можно отметить, что просматривается тенденция массового проникновения интернет-технологий в жизнь человека. [17]

Можно попробовать дать определение, какой он - это банк будущего? В компании Virtual Affairs говорят так о банке будущего: «Мы представляем себе банк будущего как банк, который вдохновляет и адаптируется к меняющимся обстоятельствам своих клиентов, используя многочисленные каналы и данные, чтобы постоянно улучшать качество обслуживания» [18]

Мы же предлагаем более комплексное (широкое) определение банка будущего. Банк будущего - это банк, который свою деятельность перевёл в виртуальное пространство, работает за пределами географии своих отделений и филиалов, не знает границ, предоставляет сервис-услуги в любой точке мира, на любом мобильном устройстве, в любое время суток. Это банк, который знает каждого из своих клиентов по имени, внешним признакам и привычкам и заранее в курсе потребностей клиента, советует, предлагает и располагает к себе и ставит интересы своих клиентов на первое место. [19]

Подводя итоги, можно сделать вывод, что на рынке банковских услуг происходит великая индустриальная революция, где на первое место выходят IT-технологии, скорость, доступность и безопасность. Банки вынуждают быть открытыми ко всему новому, чутко реагировать на все изменения в финансовых технологиях, быть гибкими и постоянно совершенствоваться. И здесь предстоит трезво оценивать меняющуюся ситуацию на рынке финансовых платежей и банковскому бизнесу, и сотрудникам занятым в этом секторе экономики. [20]

Список литературы

1. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии, - М: Юнити Дана, 2015.. 2015. № 1. С. 56-64.

2. Данилин В.А., Барманова О.Р. Рынок банковских карт в Самарской области - проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2004. № 12. С. 18-21.

3. Киреева О.Л. «Банковская карта - прошлое, настоящее и будущее (гражданско-правовой аспект). URL: http://urlid.ru/alzk.

4. Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. 2012. № 8. С. 101-105.

5. Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2002. № 6. С. 42-52.

6. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2007. 208 с.

7. Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. 2007. № 1. С. 18-22.

8. Панферов К. Банковский учет и операционная техника // банковская деятельность, М.: Издательство Бараул,2015. 169с.

9. Кудрявцева Ю.В. Состояние интернет-банкинга в России сегодня: оценка, перспективы и возможности. // Финансы и кредит 2016. № 47(329), с. 46-60.

10. Куликов Н.И., Кудрявцева Ю.В. Банки уходят в сеть интернет. // Финансы и кредит 29 (2016) 2-10 с.2.

Bibliography

1. Shved D.E. [About the Bank product and banking service concepts]. Marketing v Rossii i za rubezhom = Marketing in Russia and Abroad, 2011, no. 1, pp. 56-64. (In Russ.)

2. Danilin V.A., Barmanova O.R. [The bank card market in the Samara oblast: Problems and prospects]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2004, no. 12, pp. 18-21. (In Russ.)

3. Kireeva O.L. Bankovskaya karta - proshloe, nastoyashchee i budushchee (grazhdansko-pravovoi aspekt) [A bank card: Past, present and future (a civil law aspect)]. Available at: http://urlid.ru/alzk. (In Russ.)

4. Kondrashov V.A. [Trends in the development of banking innovations in modern Russia]. Rossiiskoe predprinimatel'stvo = Russian Journal of Entrepreneurship, 2012, no. 8, pp. 101-105. (In Russ.)

5. Kosoi A.M. [Modern money]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2002, no. 6, pp. 42-52. (In Russ.)

6. Krakhmalev S.V. Sovremennaya bankovskaya praktika provedeniya mezhdunarodnykh platezhei [Modern banking practice of conducting international payments]. Moscow, GrossMedia, ROSBUKh Publ., 2007, 208 p. (In Russ.)

7. Kurishev O.Yu. [Bank cards as an important element of the retail banking business]. Bankovskii riteil = Retail Banking, 2007, no. 1, pp. 18-22. (In Russ.)

8. K. Panferov bank account and operating equipment // Banking, M .: Publisher Baraulya 2015. 169s.

9. Y. Kudryavtseva Status of internet banking in Russia today: assessment, perspectives and opportunities. // The Finance and the credit number 2016. 47 (329), p. 46-60.

10. Kulikov NI , Kudryavtseva Y. Banks go back to the Internet. // Finance and credit 29 (2016) 2-10 p.2.

Размещено на Allbest.ru