Развитие банковской системы в современной России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Санкт-Петербургский государственный университет

Выпускная квалификационная работа

по направлению «Экономика»

Развитие банковской системы в современной России

Выполнил:

Обучающийся 4 курса, группы ЭПП-4

Кондратков Максим Владимирович/

Научный руководитель:

д. э. н., доцент, профессор

Мисько Олег Николаевич

Санкт-Петербург

2016



Содержание

банковский кредитный базель

Введение

Глава 1. Особенности реформирования банковской системы России на разных этапах ее развития

1.1 Банковская система дореволюционной России и ее особенности

1.2 Банковская система периода СССР и особенности ее регулирования

1.3 Сущность и роль Центрального банка РФ в современной банковской системе

Глава 2. Анализ деятельности ЦБ РФ в отношении регулирования кредитных организаций в условиях кризиса и экономических санкций

2.1 Анализ состояния банковской системы РФ в условиях современного экономического кризиса

2.2 Банковское регулирование ЦБ РФ в современных условиях

Глава 3. Направления совершенствования методов банковского регулирования

3.1 Проблемы и перспективы внедрения стандарта Базель 3 в российском банковском секторе

3.2 Направления совершенствования инструментов денежно-кредитной политики в России

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Введение

В России банковская система играла большую роль в разные периоды ее развития. На всем протяжении существования банковской системы особую позицию занимала кредитная политика. С каждым годом, начиная с 2000, оказание депозитных услуг и услуг кредитования возрастало в арифметической прогрессии, что говорило об их нарастающей востребованности у клиентов банка. На данный момент Центральный Банк Российской Федерации является покровителем и контроллером деятельности кредитных организаций. Но так как на 2015 год рынок межбанковского кредитования находится в кризисе, это объясняет актуальность данной темы выпускной квалификационной работы. Для того, чтобы грамотно найти пути выхода из кризиса, в работе необходимо изучить вопросы особенностей реформирования банковской системы на разных этапах ее развития и провести анализ современного состояния деятельности Центрального Банка Российской Федерации в отношении регулирования кредитных организаций в условиях кризиса и экономических санкций. После детального изучения всех особенностей кредитной сферы банка, будут рассмотрены проблемы и перспективы внедрения стандарта Базель 3 в банковский сектор и направления совершенствования инструментов в денежно-кредитной политике России.

Глава 1. Особенности реформирования банковской системы России на разных этапах ее развития

1.1 Банковская система дореволюционной России и ее особенности

В отличии от западноевропейских стран, где банковское дело развивалось XVIII веке, а с первой половине XIX века начали массово появляться акционерные коммерческие банки. В России, вплоть до 1861 года (год отмены крепостного права), банковские учреждения находилась в зародышевом состоянии и почти всецело находились в руках царского правительства. Условно, всё кредитно-банковские учреждения дореволюционной России, можно было разделить на три большие группы Бовыкин В.И., Петров В.А. Коммерческие банки Российской империи. - M: Перспектива, 1994. - 350 c., с. 24.:

1) Государственные кредитные учреждения, при министерстве финансов. К ним относились: Государственный банк с его конторами и отделениями; Государственная комиссия погашения долгов; сберегательные кассы; Крестьянский Поземельный банк; Государственный Дворянский земельный банк; сохранные казны.

2) Общественные кредитные учреждения: банки дворянского сословия, купеческих обществ; городские общественные банки и городские ломбарды; общественные банки и ссудосберегательные кассы сельских обществ.

3) Частные кредитные установления: акционерные земельные банки; акционерные коммерческие банки (ссудные, учетные, торговые); поземельные банки; общества взаимного кредита.

Каждая из указанных структур единой кредитной системы имела персональное правовое обеспечение в форме Устава или Положения, либо иного "законодательного установления".

Государственный банк, главный банк в дореволюционной России - был учрежден в 1860 г. в соответствии с указом Александра II.

Государственный банк был государственно-правительственным банком. Уставной капитал, выделенный ему из казны, первоначально составлял 15 млн. рублей, а резервный - 3 млн. рублей. Согласно Уставу банка от 1860 года, Государственный банк был основан для «оживления торговых оборотов» и «учреждения кредитной системы в стране». Однако большую часть ресурсов банка на первоначальном этапе развития банка, поглощало прямое и косвенное финансирование государственной казны.

Функции Государственного банка, как банка краткосрочного кредитования должны были быть основаны на учете векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг иностранных тратт, покупке и продаже серебра и золота, получении платежей по векселям и иным срочным денежным документам.

Из коммерческих операций большее развитие в периоде 1860-80-х годов получили покупка и продажа процентных бумаг, учет векселей и ссуды под процентные бумаги.

С 1886 года после ликвидации дореформенных кредитных учреждений Госбанк начал субсидировать два государственных банка - Дворянский и Крестьянский поземельный. Функции крестьянского банка заключались в помощи помещикам продавать их земли по высоким ценам и в помощи кулацкой верхушке деревни преумножить их земельную собственность.

В 1885 г. правительство учредило Государственный дворянский земельный банк, функции которого сводились к поддержке помещичьих землевладений с помощью выдачи ипотечных ссуд дворянам на льготных условиях Калитов Д.E. Участие государства в предупреждении банкротства банков в дореволюционной России // Банковское право.- 2003.- № 1, С.6-35 c..

Коммерческие банки стали появляться с 1860-х гг. (самым первым был открыт Петербургский Частный банк, в 1864 г.). К первой мировой войне, сеть акционерных банков коммерческого кредита составляла 50 учреждений с 778 отделениями.

Несмотря на сравнительно небольшой количественный рост, акционерные коммерческие банки занимали центральное место в кредитно-банковской системе России.

Ведущие российские банки были тесно взаимосвязаны с европейскими банкирами. Связь основывалась и на деловом сотрудничестве, и на участии в уставных капиталах друг друга. Основным видом деятельности коммерческих банков было кредитование торгово-промышленного оборота и финансирование производства, а так же учет векселей и выдача ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров.

При участии Госбанка в стране была создана система учреждений мелкого кредита по кредитованию кустарей и крестьян, кооперации. В 1904 году было создано Управление по делам мелкого кредита в Госбанке.

Учреждения мелкого кредита можно разделить на две условные группы Рукавишникова И.B. История финансового законодательства России. - M: МарТ, 2003. - 256 c., с. 67.:

В состав первой группы входили кредитные и ссудосберегательные товарищества, союзы ссудосберегательных и кредитных товариществ, земские кассы мелкого кредита, а также волостные и станичные общественные и сельские, кассы.

Основу второй составляли сословные кредитные учреждения, включающие: сельские банки удельных крестьян, сельские и волостные банки, сберегательные и вспомогательные кассы бывших государственных крестьян, а также ряда кредитных учреждений, действовавших в присоединенных к империи новых территориях (Польша, Средняя Азия).

Существенным отличием русской кредитно-банковской системы от систем западноевропейских стран, было то, что банковские ресурсы в основном направлялись не на кредитование промышленности, а на кредитование государства и помещичьего землевладения.



1.2 Банковская система периода СССР и особенности ее регулирования

До Октябрьской революции в России существовала четырехъярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений. Такую же структуру имели кредитные системы западных стран.

В них входили Бовыкин В.И., Петров В.А. Коммерческие банки Российской империи. - M: Перспектива, 1994. - 350 c., с. 24.:

Центральный банк (1й ярус).

Система коммерческих и земельных банков (2й ярус).

Страховые компании (3й ярус).

Ряд специализированных институтов (4й ярус).

14 декабря 1917 г. декретом Всероссийского Исполнительного комитета банковское дело было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком.

В 30- годы 20 века произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали чрезмерное укрупнение и централизация. Результатом такой реорганизации стало лишение смысла понятия «кредитная система», оно было заменено понятием «банковская система». Экономическая же сущность кредита, суть его рыночного механизма была утеряна Белоглазова Г.H. Деньги, кредит, банки. - M: Юрайт, 2003. - 273 c., с. 49..

Банковская система оказалась органически встроена в командно-административную модель управления, находясь в полном административном подчинении у правительства.

Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в тоже время являлся центром краткосрочного кредитования и осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства.

Основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г. Белоглазова Г.H. Деньги, кредит, банки. - M: Юрайт, 2003. - 273 c., с. 49.:

1) Отсутствие вексельного обращения.

2) Выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятий, особенно сельского хозяйства.

3) Бесчисленные операции по кредитованию всех сфер хозяйства.

4) Потеря банковской специализации.

5) Монополизм вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников кредита.

6) Низкий уровень процентных ставок.

7) Слабый контроль банков (контроль на базе кредита) за деятельностью сфер экономики.

8) Неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.

Итак, банковская система периода функционирования СССР характеризовалась жесткой централизацией. С начала 90-х годов банковская система страны была децентрализована, основная функция регулирования возложена на сформированный институт - Центральный банк.

1.3 Сущность и роль Центрального банка РФ в современной банковской системе

ЦБ представляет собой организацию, призванную координировать и регулировать денежно-кредитную систему страны.

Определим особенности роли центральных банков в различные этапы становления экономической мысли.

Представители классической школы экономической мысли полагали, что роль центральных банков незначительна, поскольку рынок - саморегулирующаяся система, не требующая воздействия извне.

Кейнс, напротив, полагал, что экономика не является саморегулируемой, отклонения от равновесного состояния как раз характерны для ее развития, поэтому необходимо активное государственное вмешательство, в том числе значительна роль центральных банков.

Монетаристы продолжили основополагающие мысли Кейнса относительно роли центральных банков. Они также полагали, что эффективный рынок формируется преимущественно за счет денежно-кредитного регулирования. При этом первостепенная роль должна быть отведена политике центральных банков.

Современные экономисты считают, что возникли центральные банки сравнительно недавно в соответствии с двумя направлениями развития Блинов С.Л. Банковское дело.- М.: АСТ, 2014.- 422 с.:

эволюционный путь (Банк Англии, Банк Франции);

создание ЦБ государством - система ЦБ в США, Немецкий федеральный банк.

Необходимо единое платежное средство в стране, поскольку увеличивается количество банков, обращение и эмиссия банкнот Рябинский П.Л. Государственное регулирование рыночной экономики. - М.: Дело, 2015.- 389 с., с. 84..

К началу XX в. почти во всех европейских странах и в некоторых странах Азии и Африки уже имелись центральные банки. Например: Банк Франции учрежден в 1800 году; Банк Нидерландов учрежден в 1814 году; Государственный банк России учрежден в 1860 году; Рейхсбанк в Германии учрежден в 1875 году и т.д.

В XX в. с переходом к государственно-монополистическому капитализму многие центральные банки были национализированы. Сильный толчок к огосударствлению центральных банков дали мировой экономический кризис 1929-1933 гг. и вторая мировая война, усилившие тенденции государственно-монополистического регулирования экономики.

Эволюционные особенности зарождения центральных банков страны имеют длительную историю, отправной точкой развития их можно назвать 19 век. В 19 веке центральные банки страны выполняли следующие операции: предоставляли денежные средства во вклады, осуществляли процессы кредитования, выпускали денежные знаки. Для центральных банков того времени характерной особенностью можно назвать то, что выпущенные ими денежные знаки были обеспечены золотом (для сравнения денежные знаки, эмиссированные современными центральными банками не обеспечены драгоценными металлами). Указанный факт функционирования центральных банков 19 века свидетельствует о том, что банки имели на балансе золото. Другая часть эмиссии была фидуциарной, т.е. положение и организация деятельности ЦБ страны напрямую зависела от проводимой им политики, от рациональности распределения своих средств и ресурсов.

Возникновение центральных банков можно связать с промышленной эволюцией (промышленная эволюция датирована второй половиной 18-началом 19 вв.). В указанный период времени активно развивались новые производственные направления экономики, развивалось машиностроение, наукоемкие производства, обрабатывающая промышленность, что повлекло за собой расширение денежного обращения, которое требовало необходимости регулирования со стороны органов государственной власти.

Таким образом, выявлена одна из основных причин появления центральных банков - необходимость регулирования денежного обращения, вызванное разрастанием денежной массы ввиду активизации промышленного производства и других отраслей экономики.

Центральные банки эволюционировали и по другой причине: до 19 века эмиссия денежных знаков могла быть осуществлена разными кредитными организациями, однако централизация производства и развитие отраслей экономики потребовали необходимость унификации и централизации денежного рынка (одной из причин указанного факта можно назвать необходимость достижения доверия со стороны населения). Данную проблему частные коммерческие банки, имеющие право на эмиссию, решить не могли, поэтому актуальным стал вопрос выхода из сложившейся ситуации. Решение о создании центральных банков явилось длительным процессом, основными сдерживающими факторами можно назвать медленную централизацию эмиссии банкнот и сложность в сосредоточении регулирования денежно-кредитного сектора вокруг единого государственного учреждения.

Первым центральным банком можно назвать Банк Англии, который был учрежден в 1694 году (примечателен факт, что и промышленная революция также была порождена именно в Англии). С периода 1694 года Банк Англии функционировал в форме акционерного капитала и основной его функцией можно назвать выдачу займов. С течением времени Банк Англии получил право на эмиссию банкнот, а с 1833 года явился единоличным эмиссионером выпуска денежных знаков страны.

Что касается России, первый центральный банк страны был учрежден в 1860 году под названием «Государственный банк», функции единоличного эмиссионера на банк были возложены в 1895-1897 гг. (в данный период времени Россия перешла на золотомонетный стандарт).

Важно отметить, что центральные банки стран создавались и развивались двумя путями:

Первый путь «эволюционный»: для данного пути характерно постепенное развитие ЦБ и наращивание им функциональных обязанностей по мере надобности и необходимости. Подобный путь характерен для Англии, Франции.

Конечным этапом эволюционного пути создания ЦБ можно считать формирование законодательной базы, в которой определяется статус банка как единоличного эмиссионера.

Второй путь «создание ЦБ страны на основе формулирования специального закона» (определяет порядок организации деятельности подобного учреждения).

В современных условиях главным звеном банковской системы страны, как правило, является ЦБ. На основе изучения учебно-научной и методической литературы можно отметить, что эволюция центральных банков имеет длительную историю, что связано с централизацией банковской эмиссии коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнить функцию всеобщего средства обращения. Создание происходило двумя путями, о чем свидетельствуют материалы Бункиной М.К. Бункина М.К. Макроэкономика: Учебник. - М.: ДИС, 2014. - 320 с., с. 108.:

1. На базе крупных коммерческих банков, в которых с развитием денежно-кредитной системы происходила концентрация денежной эмиссии;

2. Путем образования центрального эмиссионного банка непосредственно государством.

По мнению Иванова С.И., можно выделить пять этапов в развитии Центральных Банков Иванов С.И. Основы экономической теории. Книга 2.- М.: Вита-пресс, 2014.- 427 с., с. 95.:

1. XVII-XVIII в. - зарождение коммерческих банков - предшественников ЦБ (старейшие из них - Шведский Риксбанк 1668г. и ЦБ Англии 1694 г., Банк Франции - 1800 г., Банк США и Банк Финляндии - 1811 г., Нидерланды - 1814 г., Австрийский Нацбанк - 1816 г., Норвегия - 1817 г.).

2. XIX в.-30-е годы XX в. - юридическое оформление Центральных Банков как банков правительств, наделение ЦБ исключительным правом денежной эмиссии, что отличало их от коммерческих банков; законодательное право регулировать банковскую систему, приобретя функции «кредитора в последней инстанции», а также функцию оказания банкам платежных услуг, аналогов услугам, которые банки оказывают своим клиентам. Появление самого понятия ЦБ. Этап характеризуется частным статусом ЦБ и практически полной независимостью от правительства. Центральные Банки все еще выполняют функции обычных коммерческих банков.

3. 30-70 г. XX в. - подчинение Центральных Банков правительствам. ЦБ национализированы, им запрещено заниматься банковскими операциями, их коммерческая деятельность ограничена. В 40-50 г. XX в. высшими законодательными актами государств ЦБ были объявлены собственностью государства, а их акции переданы в управление правительства. Таким образом, ЦБ утратили самостоятельность в выборе целей и инструментов денежно-кредитной политики.

4. 80-е г. XX в. - либерализация государственного регулирования экономики, автономизация ЦБ от правительств, тенденция ко все большей независимости ЦБ от исполнительной власти.

5. С начала 90-х годов XX в. - строительство наднациональных ЦБ.

Определим тенденции развития ЦБ Бункина М.К. Макроэкономика: Учебник. - М.: ДИС, 2014. - 320 с., с. 108-109.:

1. Интеграция ЦБ в рамках развития региональных валютных систем (в ЕС, например).

2. Увеличение внимания ЦБ к вопросам защиты вкладов и сбережений клиентов, проблемам развития реального сектора экономики.

3. Публичность, открытость ЦБ перед законодательными органами, их ежегодные отчеты о деятельности, публикация сведений в СМИ, в Интернете для широкого круга пользователей.

В современной банковской практике все большее значение приобретают вопросы стабильности, надежности, устойчивости банковской системы в целом и ее элементов - кредитных организаций, что обусловливает необходимость регулирования банковской деятельности как на уровне государства, так и на микроуровне. Кредитная организация (коммерческий банк) - юридическое лицо, которое создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, и имеет право осуществлять банковские операции и сделки на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ Войтов А.Г. Экономическая теория. Учебник. - М.: Дрофа, 2013.- 489 с., с. 235..

Причины введения регулирования банковской деятельности приведены на Рисунке 1.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Причины введения регулирования деятельности банковского сектора

Цель деятельности ЦБ в отношении регулирования кредитных организаций - обеспечение устойчивого банковского сектора страны. К основным задачам деятельности ЦБ в отношении регулирования кредитных организаций целесообразно отнести следующие:

обеспечить эффективную систему нормативно-правового регулирования деятельности коммерческих банков;

обеспечение положительного информационного и инфраструктурного поля для реализации коммерческими банками своих функций;

обеспечение устойчивости деятельности коммерческих банков страны.

Со стороны ЦБ государственное регулирование банковской деятельности производится посредством процедур государственной регистрации или ликвидации кредитных организаций, установления запретов и ограничений, экономических нормативов, введения экономических санкций за нарушение предъявляемых требований, надзора за банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, определения порядка организации внутрибанковского контроля и аудита, лицензирования банковских операций.

В качестве вывода по первой главе работы необходимо отметить, что в регулировании деятельности кредитных организаций первостепенна роль ЦБ (представляет собой организацию, призванную координировать и регулировать денежно-кредитную систему страны). Основными целями деятельности ЦБ, как было выяснено, являются обеспечение стабильности покупательной способности национальной денежной единицы; обеспечение стабильности банковской системы страны; обеспечение ликвидности коммерческих банков страны; обеспечение эффективной системы наличного и безналичного обращения в стране и проч.

Глава 2. Анализ деятельности ЦБ РФ в отношении регулирования кредитных организаций в условиях кризиса и экономических санкций

2.1 Анализ состояния банковской системы РФ в условиях современного экономического кризиса

Современный банковский сектор России подвержен влиянию кризиса. Эффективное функционирование банковского сектора оказывает существенное воздействие на стимулирование экономического роста. Современные кредитные организации России оказывают значительный перечень услуг. На Рисунке 2 представим динамику клиентов в банковской сфере.

Рис. 2. Динамика клиентов в банковской сфере, млн. чел. Статистический бюллетень ЦБ РФ на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1502r.pdf.

В соответствии с Рисунком 2 прослеживается положительная динамика клиентов в рамках оказания услуг коммерческими банками РФ (в 2014 году количество клиентов, воспользовавшихся депозитными услугами, составило 141 млн. чел., услугами кредитования - 119 млн. чел.). По состоянию на 01.01.2015 г. наметилась отрицательная динамика (снижение количества клиентов по услугам кредитования определено ростом ключевой ставки в декабре 2014 года до 17,5%, что определило рост ставок по кредитам). На 01.10.2015 года можно отметить оживление на рынке (количество клиентов, воспользовавшихся услугами кредитования, увеличилось по сравнению с 01.01.2015 г. на 6 млн. чел., клиентов, воспользовавшихся депозитными услугами - на 5 млн. чел.).

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2014-2015 годы представлены в Таблице 1.

Таблица 1. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2014-2015 годы Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_14.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk (дата обращения 15.10.2015 г.)., Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_15.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk (дата обращения 15.10.2015 г.). в млн. руб.

Показатель	01.01.2014 г.	01.12.2014 г.	01.01.2015 г.	01.10.2015 г.
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях - всего из них	29836692	35222770	34888476	35012201
юридическим лицам	18191891	20778931	20849792	23055947
Физическим лицам	9719936	11038528	11028783	11956254
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в иностранной валюте - всего из них	8931234	12196035	14180978	14215695
юридическим лицам	5486152	8637338	9992617	9968785
Физическим лицам	237158	282195	300766	424691

Для того, чтобы проследить динамику представленных сведений в Таблице 1, ниже будет представлена Таблица 2.

Таблица 2. Динамика данных об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям Составлено автором на основе Таблицы 1., в млн. руб.

Показатель	Абс. откл.	Отн. откл.
	Конец 2014 г. / начало 2014 г.	Начало 2015 г. / начало 2014 г.	Конец 2015 г. / начало 2015 г.	Конец 2014 г. / начало 2014 г.	Начало 2015 г. / начало 2014 г.	Конец 2015 г. / начало 2015 г.
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях - всего из них	5386078	5051784	123725	118,1%	116,9%	100,4%
юридическим лицам	2587040	2657901	2206155	114,2%	114,6%	110,6%
Физическим лицам	1318592	1308847	927471	113,6%	113,5%	108,4%
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в иностранной валюте - всего из них	3264801	5249744	34717	136,6%	158,8%	100,2%
юридическим лицам	3151186	4506465	-23832	157,4%	182,1%	99,8%
Физическим лицам	45037	63608	424691	119,0%	126,8%	141,2%

В соответствии с данными, представленными в Таблице 2 можно сделать вывод, что за рассматриваемый период времени динамика объемов кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям, хотя и незначительна, но положительна за период начала 2014 г. - конца 2015 г. Рост объемов кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в рублях за период начало - конец 2015 года составил 123725 млн. руб. (или 0,4%); рост объемов кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в иностранной работе за период составил 34717 млн. руб. или 0,2%.

На начало 2015 года наметилась отрицательная тенденция кредитования в стране. Справочно средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями в рублях представлены в Таблице 3.

Таблица 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями в рублях на 2015 год Статистический бюллетень ЦБ РФ на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1502r.pdf., % годовых

	Всего
	до 30 дней, включая «до востребования»	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 дня до 1 года	до 1 года, включая «до востребования»	от 1 года до 3 лет	свыше 3 лет	свыше 1 года
Октябрь 2015 г.	23,2	19,8	27,0	32,9	29,0	29,5	17,2	19,1
Октябрь 2014 г.	17,4	13,1	17,2	19,2	17,0	16,1	14,2	12,1

В соответствии с Таблицей 3 важно отметить, что ставки по кредитам на 2015 год в среднем выше 20% (например, по кредитам на срок от 1 до 3 лет составляют 29,69%, свыше 1 года составляют 19,46%). Для сравнения, на январь 2014 года ставки по кредитам были значительно ниже (рост определен повышением ключевой ставки, которая на весну 2015 года составляет 14%). В Таблице 4 представлены ставки по автокредитам.



Таблица 4. Средневзвешенные процентные ставки по автокредитам в рублях на 2015 год Статистический бюллетень ЦБ РФ на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1502r.pdf. % годовых

	Автокредиты
	до 30 дней, включая «до востребования»	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 дня до 1 года	до 1 года, включая «до востребования»	от 1 года до 3 лет	свыше 3 лет	свыше 1 года
Октябрь 2015 г.	19,3	18,1	21,0	18,1	18,2	20,7	21,1	20,8
Октябрь 2014 г.	12,0	11,0	11,1	11,2	10,1	12,5	12,9	11,0

В соответствии с Таблицей 4 важно отметить, что в 2015 году ставки по кредитам в сравнении с аналогичным периодом прошлого года увеличились (например, по автокредитам ставка возросла в среднем на 10%).

Ситуация на рынке автокредитования оказало негативное влияние на авторынок. Такие факторы, как снижение курса рубля, спад покупательской активности неблагоприятное положение в экономике, негативно сказываются на показателях продаж автомобилей в Российской Федерации. По прогнозам экспертов, самые низкие показатели рынок будет иметь в конце 2015 года, в результате чего, сеть дилерских центров сократится на одну треть. Уже в настоящее время некоторые официальные дилеры ушли в сегмент сервисного обслуживания, чтобы компенсировать расходы за счет предоставления послепродажных услуг (например, концерны Opel, Chevrolet) Электронный ресурс: http://tvoe-avto.com/3964-v-2015-godu-kolichestvo-rossiyskih-avtodilerov-sokratitsya-na-tret.html (дата обращения 05.10.2015 г.)..



Таблица 5. Средневзвешенные процентные ставки по ипотечным кредитам в рублях на 2015 год Статистический бюллетень Банка России №1 на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/BBs1501r.pdf., % годовых

Период	Ипотечные кредиты
	До 5 лет	До 10 лет	Свыше 10 лет
Октябрь 2015 г.	15,2	14,8	14,0
Октябрь 2014 г.	10,5	9,9	9

В соответствии с Таблицей 5 необходимо отметить рост процентных ставок по ипотечным кредитам в динамике 2014 - 2015 гг. На январь 2015 года средняя ипотечная ставка составила порядка 17% (на 2014 год - порядка 10%). Средневзвешенные процентные ставки по кредитам на неотложные нужды в рублях на 2015 год представлены в Таблице 6.

Таблица 6. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам на неотложные нужды, предоставленным кредитными организациями в рублях на 2015 год Статистический бюллетень Банка России №1 на 2015 год [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/BBs1501r.pdf., % годовых

	Кредиты на неотложные нужды
	до 30 дней, включая «до востребования»	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 дня до 1 года	до 1 года, включая «до востребования»	от 1 года до 3 лет	свыше 3 лет	свыше 1 года
Октябрь 2015 г.	25,7	25,2	23,6	24,4	25,0	24,7	25,1	25,0
Октябрь 2014 г.	18,4	17,0	17,0	16,1	14,0	13,7	15,1	14,9

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам на неотложные нужды в рублях на 2015 год значительно превысили аналогичные показатели 2014 года.

Риски оказывают влияние на все виды кредитования. Основным видом риска при этом является риск невыплаты по кредиту. Риск невыплат по кредитам значительно увеличился ввиду ухудшения финансового положения населения России, риска банкротства предприятий (определено влиянием кризиса на экономику страны). Ряд банков пострадали от «плохого» кредитования (ООО «Престижбанк» - лицензия отозвана, ООО «Европейские Экспресс - лицензия была отозвана, ОАО «Кредитбанк» - лицензия отозвана, АКБ «Интрастбанк» - лицензия отозвана, ООО «Пробизнесбанк» - лицензия отозвана, ООО «Российский кредит» - лицензия отозвана).

Так, у ряда банков были отозваны лицензии (ОАО «Волга-Кредит», ООО «ПК-Банк», ЗАО «ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК», НКО «Первый земельный РЦ», ООО Банк - Т (2Т Банк), ОАО Инвестбанк «БЗЛ», ООО «Пробизнесбанк», ООО «Российский кредит» и др.)

2.2 Банковское регулирование ЦБ РФ в современных условиях

Основными направлениями административно-правового регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ являются:

осуществление Банком России государственной регистрации,

лицензирование деятельности кредитных организаций,

анализ систематически направляемой отчетности,

проведение контрольно-надзорных мероприятий,

выявление нарушений в деятельности,

привлечение нарушителей к ответственности,

отзыв лицензии,

участие в процедуре банкротства и ликвидации и пр.

Эффективная работа банковского сектора - это залог стабильности экономики страны в целом.

Понимая это, Центральный Банк России строго контролирует работу коммерческих банков. К нарушителям норм и законодательных актов применяются строгие меры вплоть до лишения лицензии.

Причины делятся на две группы:

ЦБ обязан лишить лицензии коммерческий банк, если:

достаточность капитала ниже 2%;

размер собственных средств меньше минимально допустимого значения уставного капитала (300000000 рублей);

несвоевременное исполнение или неисполнение требования ЦБ о приведении размеров собственных средств и уставного капитала в соответствие нормативным актам;

банк не имеет возможности отвечать по своим кредитным обязательствам более 14 дней с момента возникновения финансовых требований;

банк допустил снижение размера капитала, уровень которого стал ниже минимально допустимого размера собственных средств.

ЦБ имеет право (но не обязан) лишить коммерческий банк, если:

банком, при получении лицензии, были указаны недостоверные сведения;

банком не осуществлялись банковские операции, предусмотренные выданной лицензией, более года со дня ее получения;

банком предоставлялись недостоверные отчетные данные;

организация задержала ежемесячную отчетность более чем на две недели;

организация осуществляет непредусмотренные лицензией операции;

выявлено несоблюдение законов РФ и нормативных актов;

выявлено неоднократное (за год) неисполнение судебных решений различной юрисдикции;

есть ходатайство о временной администрации;

обнаружено уклонение от предоставления различных сведений и данных.

После отзыва лицензии ЦБ вводит временную администрацию и совершает процедуру добровольной ликвидации (при достаточности средств) или банкротства (при отсутствии средств у организации).

Список коммерческих банков, у которых в 2015 году были отозваны лицензии, представлен в Приложении 1. Зачистка банковского сектора набирает обороты. За 2012 год ЦБ отозвал 25 лицензий, за 2013-й - 36, за 2014-й - 87, за 2015-й - 93. В ноябре 2015 года был установлен рекорд отзыва лицензий - за месяц права работать лишились 17 кредитных организаций. В 2016 году отозваны лицензии уже у 6 банков. Список банков, лишенных лицензии в 2016 году, представлен в Таблице 7.

Таблица 7. Список банков, лишенных лицензии в 2016 году Список банков, лишенных лицензии в 2016 году [Электронный ресурс] Режим доступа: http://fd.ru/articles/157488-08-02-2016-banki-s-otozvannymi-litsenziyami-v-2016-godu.

№ п/п	Дата отзыва	Банк	№ лицензии	Город
1	08.02.2016	ООО КБ «Интеркоммер Банк»	1657	Москва
2	08.02.2016	ЗАО КБ «Альта-Банк»	2269	Москва
3	05.02.2016	ЗАО «Миллениум Банк»	3423	Москва
4	05.02.2016	ООО КБ «Регнум Банк»	3373	Москва
5	03.02.2016	ЗАО «Международный акционерный банк»	1987	Москва
6	29.01.2016	ООО КБ «Межтрастбанк»	2493	Москва
7	21.01.2016	АО АКБ «Турбобанк»	3203	Санкт-Петербург
8	21.01.2016	ООО «Внешпромбанк»	3261	Москва
9	21.01.2016	АО «Мираф-Банк»	2244	Омск
10	15.01.2016	ООО КБ «Эргобанк»	2856	Москва

Например, ЦБ РФ 15 февраля 2016 года лишил лицензии две кредитный организации - Капиталбанк в Ростове-на-Дону и московский банк «Универсальные финансы». Кроме того, ЦБ лишил лицензии Капиталбанк, который проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Благодаря адекватной оценке принимаемых рисков и достоверного отражения стоимости активов банка кредитная организация смогла предпредить банкротство. Однако руководство и собственники банка не предприняли необходимых мер по нормализации его деятельности.

В связи с вышеперечисленным в Капиталбанк назначена временная администрация до тех пор, пока не будет выбран конкурсный управляющий либо предписан ликвидатор.

В условиях влияния на деятельность кредитных организаций последствий кризиса роль ЦБ РФ в их регулировании усиливается. Например, на рынке межбанковского кредитования, как было выяснено ранее, главенствующая роль закреплена за Центральным банком страны. По состоянию на 2015 год рынок межбанковского кредитования находится в кризисе. Просроченная задолженность по межбанковским кредитам в течение октября 2015 года возросла в 5 раз - с 9,3 млрд. до 47,4 млрд. рублей. К примеру, на 1 июля 2015 года банки просрочили перед друг другом 6,9 млрд. рублей, то есть на 26% меньше. Рост показателя связан с тем, что банкам негде вовремя перекредитоваться: рынок внешних заимствований для банков закрыт из-за западных санкций, а ЦБ сокращает поддержку банковского сектора Межбанковская просрочка показала рекорд [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://izvestia.ru/news/592156#ixzz3sZndbel5..

На Рисунке 3 представлена динамика выданных кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам страны в 2000-2015 гг.



Рис. 3. Динамика выданных кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам страны в 2000-2015 гг., в трлн. руб. Яковых Ю. Объем выданных банкам кредитов ЦБ может увеличиться до 4,8-5,1 трлн. руб. к концу 2015 года // ИТАР-ТАСС.- 2015.- № 4, С. 36.

В соответствии с Рисунком 3 можно отметить, что объем предоставленных кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам в 2013 году составил 3,15 трлн. долл. По состоянию на декабрь 2014 году объем выдачи кредитов ЦБ РФ составил 3,13 трлн. руб. Яковых Ю. Объем выданных банкам кредитов ЦБ может увеличиться до 4,8-5,1 трлн руб. к концу 2015 года // ИТАР-ТАСС.- 2015.- № 4, С. 36.. В 2015 году прослеживается снижение объемов кредитования ЦБ РФ коммерческих банков.

Основная доля кредитов на рынке межбанковского кредитования (МБК) приходится на кредиты ЦБ РФ коммерческим банкам страны (доля 67% в 2015 году). В настоящее время темп роста задолженности кредитных организаций перед Банком России опережает темп роста потенциала рефинансирования кредитных организаций. Можно ожидать, что в 2016 году указанная тенденция сохранится Яковых Ю. Объем выданных банкам кредитов ЦБ может увеличиться до 4,8-5,1 трлн руб. к концу 2015 года // ИТАР-ТАСС.- 2015.- № 4, С. 37..

Для снижения объема рыночного обеспечения, задействованного в операциях рефинансирования Банка России, и повышения действенности рынка МБК с июля 2013 года Банк России приступил к проведению аукционов по предоставлению ликвидности под залог нерыночных активов по плавающей процентной ставке.

Центральный банк России осуществляет обязательное резервирование и нормирование деятельности кредитных организаций.

Всего ЦБ предписывает соблюдать 9 нормативов. Основными из них принято считать норматив достаточности капитала Н1 (минимум 10%) и нормативы ликвидности Н2 (минимум 15%), Н3 (минимум 50%), Н4 (максимум 120%). Кроме того, банки должны выполнять следующие нормативы:

Н6 (максимум 25%) - максимальный размер риска на одного заемщика и группу связанных заемщиков;

Н7 (максимум 800%) - максимальный размер крупных кредитных рисков;

Н9.1 (максимум 50%) - максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);

Н10.1 (максимум 3%) - совокупная величина риска по инсайдерам банка;

Н12 (максимум 25%) - норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц

Порядок расчета нормативов можно узнать из Инструкции Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков».

В соответствии со статьей 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов, коэффициент усреднения обязательных резервов) и порядок выполнения кредитными организациями обязательных резервных требований, включая порядок депонирования обязательных резервов в Банке России, устанавливаются Советом директоров Банка России. Динамика обязательных резервов кредитных организаций, депонированных в Банке России, представлена в Таблице 8.

Таблица 8. Динамика обязательных резервов кредитных организаций, депонированных в Банке России ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/dkp/standart_system/print.aspx?file=reserv.htm#1 (дата обращения 15.10.2015 г.)., в млн. руб.

Год	Объем обязательных резервов
2012 г. (1 января)	378 370,1
2013 г. (1 января)	425 585,7
2014 г. (1 января)	408809,0
2015 г. (1 января)	471312,2
2015 г. (1 февраля)	497386,1
2015 г. (1 октября)	502165,3

В соответствии с Таблицей 8 можно проследить, что на 1 октября 2015 года объем обязательных резервов кредитных организаций составил 502165,3 млрд. руб.

Помимо поддержания кредитного сектора роль ЦБ РФ важна в рамках операций по вкладам.

Интересно отметить, что одним из основных инструментов, который способен повысить уровень доверия вкладчиков к банковской системе, является страхование вкладов. Интересно определить особенности указанного направления в современной России (ввиду влияния кризиса на банковский сектор).

В 2015 году на законодательном уровне была повышена сумма страхового возмещения по вкладам физических лиц с 700 тыс. руб. до 1400 тыс. руб. Законодательным актом, подтверждающим указанный факт явился Законопроект Государственной Думы от 18.12.2014 г. №298254-6. Законопроект № 298254-6 содержит, таким образом, два основных новшества, которые представлены ниже на Рисунке 4.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 4. Нововведения Законопроекта № 298254-6

В соответствии с Законопроектом № 298254-6 внесены изменения в связанные законодательные акты «О страховании вкладов частных лиц в российских банках» и «О Банке России».

Необходимость повышения страхового возмещения до суммы 1400 тыс. руб. была определена, прежде всего, влиянием на банковский сектор экономики кризиса и, как следствие, подрывом доверия клиентов - физических лиц к кредитным организациям страны. Указанный факт определил снижение объемов привлечения денежных средств населения во вклады. Органы государственной власти посредством увеличения страхового возмещения (как следствие, граждане активизировались на банковском рынке в сегменте услуг «вклады»). Активизация поведения населения на рынке оказания услуг по вкладам также определена тем, что в конце 2014 года ставки по депозитам были увеличены кредитными организациями.

В среднесрочной перспективе, помимо повышения суммы страхового возмещения, предлагается изменить порядок выплаты страховых возмещения для целей повышения ответственности вкладчиков к выбору банка (Центральным банком страны совместно с Минфином и Агентством по страхованию вкладов предложено перейти к франшизе - неполному страхованию вкладов; вторым возможным изменением, обсуждаемым вышеуказанными органами является переход к системе возмещения, при которой проценты по вкладам возмещаться не будут:

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 5. Нововведения в рамках системы страхования вкладов

Предложенные выше рекомендации, по мнению законодателей, позволят решить «острую» для банка проблему - проблему безответственного поведения банкиров и клиентов (клиенты, как правило, при выборе банка руководствуются только максимально предложенными процентами по вкладам, при этом, не отслеживают репутацию учреждения, предлагающего банковские услуги). Для решения указанной проблемы в закон «О страховании вкладов» уже вводятся новые требования.

С 1 июля 2015 года введен новый механизм дифференциации ставок по вкладам банков (банки, предлагающие клиентам более высокие ставки по вкладам, будут платить большие суммы в фонд обязательного страхования вкладов).

С 1 января 2016 года осуществлен переход к многофакторной системе дифференциации взносов, суть которой заключается в том, чтобы в процессе организации депозитных операций банков учитывались всевозможные факторы финансового положения банков: от достаточности их капитала до уровня ликвидности.

Таким образом, в современных кризисных условиях экономики и нестабильности деятельности кредитных учреждений на законодательном уровне предпринимаются всевозможные попытки обезопасить финансовый сектор страны. Одним из стратегически важных направлений, таким образом, является организация депозитных операций коммерческих банков страны, с которой связано такое направление, как страховое возмещение вкладов населения.

Так, в решении проблем развития банковской системы России и разработке стратегии развития первостепенная роль отведена Центральному Банку. Деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской системы Российской Федерации и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Глава 3. Направления совершенствования методов банковского регулирования

3.1 Проблемы и перспективы внедрения стандарта Базель 3 в российском банковском секторе

В условиях современности коммерческих банков одним из наиболее важных средств их борьбы со многими проблемами - это регулирование их капитала. Базисом стандарта Базель 3 является проведение более строгой политики к формам капитала первого уровня, так называемых собственных средств, а также соотношению его доходности и рисков. Из расчета Базеля 3 исключаются те финансовые инструменты капитала второго уровня, которые в условиях финансового кризиса показали свою неспособность уменьшать убытки (субординированные кредиты). Капитал первого уровня разделяется на два:

* Основной. Он состоит из обыкновенных акций;

* Дополнительный.

А вот для капитала второго уровня такое разделение не предусматривается, так как оно отменено

Рис. 6. Разделение банковского капитала по требованиям Базель III



По системе Базель 3 банки, находящиеся в периоды экономической стабильности необходимо устанавливать более ожесточенные требования к капиталу, а в периоды кризиса необходимо снижать требования к нему. Такая система является разумной, так как она должна предотвращать «перегрев» банковской активности в периоды рыночного бума и стимулировать кредитование в более трудное время.

Нераспределенная прибыль и обыкновенные акции, могут формировать минимальный уровень достаточности основного капитала, который в свою очередь превосходит банковские активы с двух процентов до 4,5% от банковских активов. Каждый банк, в случае возникновения финансово-экономических кризисов, должен сформировать специальный буферный резервный капитал, который будет составлять 2,5 % от активов. Если использовать такую подстраховку, то самые минимальные требования к базовому капиталу первого уровня (в него входят нераспределенная прибыль и капитал, внесенный акционерами), увеличится до 7 %. Это составляет более, чем трехкратное увеличение, по сравнению с базовыми 2 процентами.

График перехода на новые стандарты предусматривает введение новых норм по требованию к структуре активов и капитала начнется в 2013 году и завершение к январю 2015-го, а по структуре резервов -- к 2019 году.

Таблица 9. Минимальные требования к составу капитала и период их внедрения Обзор Basel III and European Banking: Its Impact, How Banks Might Respond, and the Challenges of Implementation. EMEA Banking, McKinsey & Company, November 2010. (%)

	2013	2014	2015	2016	2017	2018	2019
Доля акционерного капитала	3,5	4,0	4,5	4,5	4,5	4,5	4,5
Резервный буфер	0	0	0,625	1,25	1,875	2,5	0
Акционерный капитал + буфер	3,5	4,0	4,5	5,125	5,75	6,375	7,0
Коэффициент достаточности капитала	8,0	8,0	8,0	8,0	8,0	8,0	8,0

Рассматривая требования регламента Базеля 3, с одной стороны, они могут выглядеть жесткими, они могут поставить большинство банков в трудное положение. Однако, рассматривая сроки, которые установлены для привидения положения банков в соответствие, они оказываются достаточно продолжительными, что даст возможность банкам почти безболезненно нарастить капитал.

Многократное возрастание капитала непременно приведет к ограничению кредитования экономики, что отрицательно скажется на ее дальнейшем развитии, а особенно на кредитовании кредитозависимых средних и малых предприятий. И крупным банкам потребуется достаточно большой объем дополнительного капитала. Те мелкие банки, что являются основными кредиторами средних и малых предприятий, уже в полной мере удовлетворяют всем требованиям.

Итак, если Россия присоединится к Базельскому соглашению об основных принципах банковского надзора, то это способствует повышению эффективности банковской системы России, укрепит доверие иностранных инвесторов, позволит ее кредитным организациям стать полноправными участниками международных операций. Эти возможности являются достаточно важными в современных условиях глобализации финансовых рынков и мировой экономики.

Судя по тенденциям, банковская российская система будет расти и развиваться.. Отсутствие комплексной системы управления рисками является одним из основных препятствий для перехода на Базель III. Высокий уровень концентрации рисков является угрозой устойчивости банковского сектора. Следовательно, тем банкам России, что имеют повышенную концентрацию рисков, необходимо менять стратегию поведения. Я считаю, что следует перейти от экстенсивного пути развития к интенсивному: повышению качества капитала, активов, ликвидности, да и в целом управления рисками и качества деятельности.. Это значит, что необходимо переходить от политики повышенной концентрации к той политике, которая базируется на высокой культуре банковского дела, ориентации клиента и рациональном ведении бизнеса.. С интенсификацией банковской деятельности развитие банковского сектора связывает стратегия развития банковского сектора России в период до 2015 года.

Ассоциацией российских банков было принято решение создать Рабочую группу, которая занимается вопросами методологии введения Базель III в России.

Так, российские банки готовятся к переходу на Базель III. Однако многие банки не справились даже с переходом на международную систему финансовой отчетности, что уж говорить о переходе на Базель II.

Необходимо принять комплексную долгосрочную стратегию управления рисками. Это поможет банкам выйти на новый уровень решения задач по управлению рисками, а так же откроет руководству банков возможность определить направление дальнейших действий более четко.

Дополнительные расходы внедрения будут переложены на клиентов. Это приведет к удорожанию стоимости банковских кредитов и услуг, и к ужесточению требований к кредитному качеству заёмщиков . Следовательно, к меньшему объему кредитования в целом.

Выделим актуальные проблемы внедрения международных стандартов банковского надзора и кредитного контроля России:

* недостаток статистической информации у коммерческих банков по основным видам банковских рисков;

* неполное соответствие внутренних систем наиболее развитых коммерческих банков требованиям Базельского соглашения по части реализации продвинутых подходов;

* достаточно малое количество национальных рейтинговых агентств;

* нехватка кадровых, финансовых, и информационных ресурсов у банков и у регулирующих органов.

Повышение капитализации может предотвратить крушение банковской системы в период финансового кризиса, но есть риски неудачи. Так, у корпорации Lehman Brothers перед неудачей показатель адекватности капитала составлял 11 %. Судя по нему, уровень капитализации нужен больше не для защиты банка, а для восстановления доверия со стороны участников рынка.

Помимо мер по регулированию и надзору, возможно, есть смысл подумать о создании системы страхования банковской устойчивости. Она может способствовать повышению устойчивости жизнеспособных банков без сколько-нибудь существенного вливания публичных финансов. Именно поэтому, важна не скорость внедрения этих стандартов, а последовательная разработка.