Современные кредитные технологии на примере Краснодарского филиала ОАО Московского Муниципального Банка "Банк Москвы"

задолженность по начисленной неустойке;

задолженность по процентам;

задолженность по кредиту.

Для некоторых типов текущих счетов предусмотрен автоматический овердрафт в определенных пределах и при установленной процентной ставке.

Для предоставления большинства видов овердрафта, с банком заранее заключается соглашение, а также указываются цель займа и его длительность. Принимая решение о согласии или несогласии с соответствующим запросом клиента, банк учитывает свои обычные правила и излагает решение в письменном виде. Технически все овердрафты выплачиваются по требованию, хотя фактически они допускаются в течение согласованного периода, и их нельзя использовать раньше этого времени, если только не возникнут исключительные обстоятельства.

Процентная ставка по овердрафту обычно фиксируется относительно базовой процентной ставки банка (например, 5 пунктов сверх базовой ставки) и изменяется при изменении базовой ставки. Но имеются некоторые счета, по которым эта ставка фиксируется на весь срок займа (овердрафта),

Преимущество овердрафта по сравнению с фиксированным займом (ссудой) заключается в том, что проценты взимаются изо дня в день только с изменяющегося сальдо, т.е. владелец счета выплачивает меньшие процентные сборы, так как выплата производится ежедневно. В случае заемного счета (счета ссуд) сумма выплат процентной ставки остается постоянной до полной выплаты займа. Это осуществляется путем перевода средств с текущего счета клиента на его заемный счет (счет ссуд).

Процентные выплаты в данном случае выше. Однако по текущему счету почти наверняка будут комиссионные сборы из-за превышения остатка на счете, в то время как при поддержании кредитового сальдо текущего счета заем происходит с помощью отдельного (заемного) счета (счета ссуд) и можно обойтись без комиссионных сборов. Существует еще один недостаток счета с овердрафтом по сравнению с займом. В случае последнего и клиент, и банк знают, как идут дела с займом. При овердрафте клиенту приходится следить за тем, чтобы дебетовое сальдо постепенно снижалось, а это не так просто, поскольку какие-то суммы поступают на счет (например, выплаты жалованья), а какие-то суммы снимаются со счета (текущие расходы). Однако при разумном ведении своих дел клиент вполне способен выплачивать овердрафт в соответствии с оговоренным графиком.

Выводы и предложения

Проведенные нами исследования теоретических и практических основ организации процессов кредитования в коммерческих банках и в частности, в современных рыночных условиях, еще раз подтвердили важность, своевременность изучения данной проблемы и позволили сделать ряд обобщений, выводов и предложений.

Кредитные технологии воплощают в себе методы, виды и приемы кредитования, последовательность по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты.

Банковский кредит, является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике. Банк предоставляет самые разнообразные по форме и видам кредиты: онкольные и срочные, ипотечные, синдицированные, вексельные, овердрафтные и другие.

В настоящее время, в специализированной литературе нет единой методики классификации кредитов. Из рассмотренных нами теоретических источников, наиболее полной и последовательной на наш взгляд является классификация, предполагающая разделение кредита по видам в зависимости от:

стадии воспроизводства;

отраслевой направленности;

объектов кредитования;

его обеспеченности;

срочности кредитования;

платности и др.

В современной практике применяются два основных метода кредитования: целевая ссуда и кредитование расчетного счета по мере поступления платежных документов к нему в пределах открытого лимита кредитования («овердрафт»).Процесс принятия решения о выдаче ссуды состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются способы её выдачи, использования и погашения.

Банки заинтересованы в сотрудничестве с надежным заемщиком и поэтому проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей его финансово-экономической деятельности. В нашей работе, особое внимание уделено рассмотрению существующих методик оценки кредитоспособности заемщиков по трем направлениям:

оценка и анализ количественных и качественных показателей деятельности потенциального судозаемщика на основе внутри -банковской информации, с точки зрения надежности клиента, доходности банка от обслуживания его бизнеса и соразмерности величины принимаемого им риска величины активов клиента;

оценка и анализ количественных и качественных показателей финансово - экономической деятельности заемщика и основных параметров предлагаемого кредитного проекта на основе внешних массивов информации, сформированных вне кредитного учреждения;

оценка влияния принимаемого банком индивидуального риска на его кредитный портфель и его соответствия нормативным документам ЦБ РФ, регулирующим деятельность коммерческих банков.

Важным этапом кредитования после принятия банком решения о выдаче ссуды является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, гарантийное письмо.

В выпускной работе рассмотрен механизм овердрафтного кредитования.

Овердрафтный кредит предоставляется юридическим лицам находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке и имеющим значительные постоянные обороты по счету. Возможность его получения оговаривается в дополнительном соглашении к договору банковского счета.

Преимуществами овердрафтного кредита являются простота процедуры его получения, не обязательность обеспечения, взимание банком минимальной процентной ставки. А также овердрафт интересен клиенту - заемщику тем, что при данной форме его расчетный счет не только сохраняется, но и на нем разрешается иметь дебетовое сальдо. Это означает, что, не открывая отдельного ссудного счета, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчетный счет получает право на дополнительную оплату расчетных документов и денежных чеков за счет ресурсов банка.

Исследования по организации овердрафтного кредитования проводились на базе данных Краснодарского филиала ОАО ММБ «Банка Москвы». Результаты исследования характеризуют ОАО ММБ «Банк Москвы», как динамично развивающийся банк, наращивающий капитал (на 01.01.2000 г. - 1739,0 млн. руб., на 01.01.2001 г. - 3319,0 млн. руб.), расширяющий круг обслуживаемой клиентуры (средства, привлеченные от клиентов в анализируемом периоде возросли на 14 308,6 млн. руб.), проводящий умеренно агрессивную политику (ссудная задолженность возросла с 01.01.2001 г. по 01.01.2002 г. на 9 806,5 млн. рублей).Краснодарский филиал создан 25 марта 1999 г. осуществляет свою деятельность в соответствии с общей политикой ОАО ММБ «Банк Москвы». Филиал проводит активную кредитную деятельность, одновременно совершенствуя механизм защиты от кредитных рисков. В 2001 г. объем выданных филиалом кредитов возрос до 77,2 млн. руб.. против 28,9 млн. руб. в 2000 г., удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных ссуд снизился с 9,4% - в 2000 г. до 3,0% - в 2001 г.

Филиалом предоставляется широкий спектр кредитных услуг. Структура кредитного портфеля имеет следующий вид: кредитные линии - 28%, овердрафтные кредиты - 26%, инвестиционные кредиты - 18%, срочные кредиты - 17%, прочие виды кредитов -11%. Приведенные выше данные свидетельствуют о широкой практике овердрафтного кредитования клиентов - заемщиков.

В работе изучены основные условия и порядок оформления расчетного кредита типа «овердрафт» на примере клиента Краснодарского филиала ОАО ММБ «Банк Москвы» ООО «Нимфа».

На основании сделанных выводов можно внести ряд предложений:

Для минимизации риска образования просроченной задолженности предоставлять овердрафтный кредит при согласии клиента положить на год минимально необходимую стабильную величину его денежных средств на срочные депозит.

Производить оценку кредитоспособности клиента с учетом внешних источников информации.

Предоставлять овердрафтный кредит, при наличии согласия заемщика, в период действия кредитного договора не открывать расчетных счетов и не получать кредиты в других банках, без согласования с Краснодарским филиалом ОАО ММБ «Банк Москвы».

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 03.02.1996 г., №17 - ФЗ // Деньги и кредит 1996. №3. с. 4 - 32.

2. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Закон РФ от 25.02.1999 г., №40 - ФЗ // Вестник Банка России №4. с. 9 - 27.

3. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Закон РФ от 25.04.1995 г., №65 - ФЗ // Деньги и кредит. 1995. №5. с. 1 - 44.

4. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБР от 31.08.1998 г., №54 - П // Вестник Банка России №9. с. 15 - 36.

5. Порядок овердрафтного кредитования счета клиента: Положение ЦБР от 14.11.1997 г., №279 - р // Вестник Банка России №12. с. 23 - 40.

6. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебное пособие - Финстатинформ, М., 1999 г. / с. - 380

7. Балабанова И.Т. - Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов - Издательская корпорация «Питер», СПб., 2001 г. - 304 с.

8. Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Учебное пособие - Финансы и статистика, М., 1999 г. - 278 с.

9. Баканов М.И., Шеремет А.Ю. Экономический анализ: Учебное пособие - Финансы и статистика, М., 1999 г. - 250 с.

10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка; Учебник для ВУЗов - Издательская корпорация «Логос», М., 1999 г. - 314 с.

11. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Словарь рыночной экономики - ТОО ТК Петрополис, СПб., 1995 г. - 568 с.

12. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения // Банковское дело - 2000 г. - №11 - с. 12 - 16.

13. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для ВУЗов - Финансы, ЮНИТИ, М., 1997 г. - 473 с.

14. Крилевский Н.А. Основные пути развития клиентской базы банка. // Деньги и кредит - 2001 г. - №9. с. 6 - 32.

15. Колесников В.И. Банковское дело: Учебное пособие - Финансы и статистика, М., 2000 г. - 464 с.

16. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Особенности кредитования крестьянских (фермерских) хозяйств // Банковское дело - 2000 - №12;

17. Козлова Е.П., Голанина Е.Н. Банк и клиент - юридическое лицо - Учебное пособие - Финансы и статистика, М., 1998 г. - 120 с.

18. Куштуев Л.А. Использование показателей финансовой устойчивости при анализе кредитоспособности клиентов банка // Деньги и кредит - 1998 г. - №1. с. 6-42.

19. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов - Финансы и статистика, М., 1999 г. - 448 с.

20. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов - Финансы и статистика, М., 2000 г. - 576 с.

21. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции:Учебное пособие-банки и биржи, ЮНИТИ, М., 1999 г.-288с.

22. Масленчеков Ю.С., Тавасиев А.М. Банк - партнер предприятия: Учебное пособие - для ВУЗов. - ЮНИТИ - ДАНА, М., 2000 г. - 150 с.

23. Москвин В.А. Банки проектного кредитования - рычаг подъема реального сектора // Банковское дело - 1999 г. - № 11. с. 15 - 40.

24. Москвин В.А. Кредитная корзина товаров // Банковское дело - 1999 г. - №10. с. 22 - 35.

25. Замураев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение форм // Деньги и кредит - 1999 г.- №4;

26. Медведев Н.И., Сергин А.М. О кредитной деятельности банков // Деньги и кредит - 1999 г. - №7. с. 12-38.

27. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ // Банковское дело - 1999 г. - №7. с. 6-25.

28. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Деньги и кредит - 2001 г. - №7. с. 18-44.

29. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы - 2000 г. - №8. с. 6-23.

30. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит - 1999. №4. с.4-38

31. Петти В., Смит А., Рикардо Д., Кейнс Дж., Фридмен М. Классика экономической мысли: сочинения - ЭКСМО - Пресс, М., 2000 г. 180 с.

32. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит - 2000 г. №10. с. 24 - 46.

33. Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? // Финансы и кредит. 1999. №6. с. 9 - 27.

34. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для ВУЗов - ЮНИТИ - ДАНА, М., 1999 г. - 250 с.

35. Ямпольский М.М. О трактовках кредита //Деньги и кредит - 1999 г. №4. с. 27-31.

ПРИЛОЖЕНИЯ

БАЛАНС на 01 января 2001 года

Кредитной организации Акционерный коммерческий «Московский муниципальной банк - Банк Москвы» (открытое акционерное общество) («Банк Москвы»)

Регистрационный номер №2748

Бик-Код 044525219

Почтовый адрес: 103802. Москва, ул. Кузнецкий Мост, 15тыс. руб.

БАЛАНС на 01 января 2001 года

Кредитной организации Акционерный коммерческий «Московский муниципальной банк - Банк Москвы» (открытое акционерное общество) («Банк Москвы»)

Регистрационный номер №2748

Бик-Код 044525219

Почтовый адрес: 103802. Москва, ул. Кузнецкий Мост, 15тыс. руб.

БАЛАНС на 01 января 2001 года

Кредитной организации Акционерный коммерческий «Московский муниципальной банк - Банк Москвы» (открытое акционерное общество) («Банк Москвы»)

Регистрационный номер №2748

Бик-Код 044525219

Почтовый адрес: 103802. Москва, ул. Кузнецкий Мост,

15тыс. руб.

БАЛАНС на 01 января 2001 года

Кредитной организации Акционерный коммерческий «Московский муниципальной банк - Банк Москвы» (открытое акционерное общество) («Банк Москвы»)

Регистрационный номер №2748

Бик-Код 044525219

Почтовый адрес: 103802. Москва, ул. Кузнецкий Мост, 15тыс. руб.

Размещено на Allbest.ru