Однако интенсивность наращивания ресурсного потенциала белорусскими банками не может быть признана достаточной. Положительным является опережающий рост активов/пассивов банков по сравнению с ростом ВВП, отношение ресурсов банковской системы к ВВП за 2007-2009 годы увеличилось лишь на 12,1 процентного пункта, достигнув к 01.01.2009 уровня 48,2 процента. Однако объем ресурсов банковской системы в экономически развитых государствах превышает величину валового внутреннего продукта в 2-3 раза.

Можно отметить, что ресурсный потенциал банковской системы Беларуси, даже в сравнении с развивающимися странами, невелик. Как отношение ресурсов банковской системы к ВВП, так и величина ресурсов, приходящихся на одного жителя, имеют значение ниже среднего.

При анализе структуры депозитной базы банковской системы Республики Беларусь представляется целесообразным провести его по следующим основным направлениям:

- анализ структуры депозитной базы в разрезе резидентов и нерезидентов;

- анализ депозитной базы по видам валют;

- анализ депозитов по формам собственности вкладчиков;

- анализ привлеченных средств по срокам хранения.

Рисунок 3 показывает, что рост в абсолютном выражении наблюдался по депозитам и резидентов, и нерезидентов Республики Беларусь. Особого внимания заслуживает динамика депозитов нерезидентов. Именно они означают собой иностранные инвестиции, так необходимые республике в условиях дефицита внутренних ресурсов.

Рост депозитов нерезидентов Республики Беларусь в абсолютном выражении составил 3 818 млрд. рублей, или 229,54 % в процентном выражении.

Рисунок 3. Депозиты резидентов и нерезидентов Республики Беларусь в абсолютном выражении в 2007-2009 году, млрд. рублей

Примечание. Источник: [40, с. 74, 43, с. 74]

Представляется интересным сравнить темпы роста депозитов в разрезе резидентов. Данную информацию представляет рисунок 4.



Рисунок 4. Темпы роста депозитов секторов экономики Республики Беларусь в 2007-2009 году в разрезе резидентов, проценты

Примечание. Источник: [40, с. 74, 43, с. 74]

Очевидно, что депозиты нерезидентов Республики Беларусь прирастали большими темпами. Это является второй существенной тенденцией в развитии депозитных операций республики. Увеличение вкладов нерезидентов - закономерный итог усилий, прилагаемых руководством страны в привлечении внешних инвестиций. Принятие Инвестиционного кодекса, ряда нормативных документов, гарантирующих сохранность средств инвесторов, активная деятельность по пропаганде инвестиционной привлекательности Республики Беларусь за границей: вот далеко не полный перечень проделанной работы, итогом которой стал прирост вкладов нерезидентов.

Анализ структуры депозитов банковской системы Республики Беларусь по видам валют позволяет сделать вывод о том, что резких колебаний структуры в 2007-2009 году не было.

Существовала тенденция к вытеснению иностранной валюты из депозитного портфеля банков и ее замещению национальной валютой (белорусским рублем). Это свидетельство того, что в рассматриваемом периоде росло доверие субъектов хозяйствования и физических лиц к национальной валюте. Однако, несколько выходя за временные рамки рассматриваемого периода, с сожалением приходится констатировать, что проведенная в начале 2009 года разовая двадцати процентная девальвация белорусского рубля это доверие подорвала и, судя по всему, надолго. Уже в 2009 году структура депозитного портфеля банков претерпела коренные изменения в сторону увеличения валютной составляющей. Ввиду отсутствия статистических данных на момент написания работы представляется невозможным дать точные цифры, но по оценкам отдельных экономистов, доля СКВ в депозитах физических лиц может составить более 75 %.

Рисунок 5. Структура депозитов банковской системы Республики Беларусь по видам валют в 2007-2009 году в разрезе резидентов, проценты

Примечание. Источник: [40, с. 77, 43, с. 77]

На рисунках 6-9 представлено изменение структуры депозитов банковской системы Республики Беларусь в 2007-2009 году.



Рисунок 6. Структура депозитов секторов экономики Республики Беларусь на 01.01.2007 года, проценты

Примечание. Источник: [40, с. 78, 43, с. 78]

Рисунок 7. Структура депозитов секторов экономики Республики Беларусь на 01.01.2008 года, проценты

Примечание. Источник: [40, с. 78, 43, с. 78]



Рисунок 8. Структура депозитов секторов экономики Республики Беларусь на 01.01.2009 года, проценты

Примечание. Источник: [40, с. 78, 43, с. 78]

Если в 2002-2005 году одной из основных тенденций развития депозитной базы был рост удельного веса вкладов физических лиц, то в 2007-2009 налицо обратная ситуация: доля вкладов физических лиц в депозитном портфеле банковской системы снизилась на 3,1 % и составила 50,61 % по состоянию на 01.01.2009.

Незначительную, но устойчивую тенденцию к росту демонстрируют вклады небанковских финансовых организаций, в первую очередь в Республике Беларусь они представлены страховыми компаниями.

Доля вкладов государственных коммерческих предприятий колебалась в пределах 14-15 % и по состоянию на 01.01.2009 составила 14,97 %, депозиты предприятий частной формы собственности увеличились на 1,81 % и составили 32,55 %.

Рост количества банков и, как следствие, растущая конкуренция на рынке депозитов вынуждают банки на выпуск все новых и новых банковских продуктов, которые становятся все разнообразнее, гибче, подстраиваются под нужды клиентов.

Соответственно, изменяется доля определенных банков на рынке депозитов Республики Беларусь. На рисунке 9 и 10 изображена доля крупнейших банков Республики Беларусь на рынке депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2007 и 01.10.2008.

Рисунок 9. Доля крупнейших банков Республики Беларусь на рынке депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2007

Примечание. Источник: [40, с. 78, 43, с. 78]

Рисунок 10. Доля крупнейших банков Республики Беларусь на рынке депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2009

Примечание. Источник: [40, с. 78, 43, с. 78]

Очевидно снижение доли на рынке крупнейшего банка Республики Беларусь - ОАО "АСБ Беларусбанк"и увеличение с 3,8 до 6,5 процентов доли относительно небольших банков.

В приложении Е размещены основные условия по действующим вкладам физических лиц в банковской системе Республики Беларусь по состоянию на январь 2009 года. Они свидетельствуют о разнообразии вкладов и условий по ним. Только в приложении Е приведены условия по 79 действующим вкладам.

Подводя итог анализу депозитной системы Республики Беларусь в 2007-2009 годах можно выделить следующие основные тенденции:

- рост депозитной базы банков Республики Беларусь в 2007-2009 году в абсолютном и относительном выражении;

- увеличение в депозитном портфеле белорусских банков удельного веса вкладов нерезидентов РБ;

- тенденция к вытеснению иностранной валюты из депозитного портфеля банков и ее замещению национальной валютой (белорусским рублем) (ситуация изменилась после девальвации белорусского рубля в январе 2009 года);

- главенствующая роль вкладов физических лиц в депозитных портфелях банков Республики Беларусь (50,61 %) при наметившейся тенденции к снижению удельного веса депозитов физических лиц;

- увеличение количества банков на рынке депозитов, растущая конкуренция и, как следствие, снижение доли крупнейших банков в привлекаемых вкладах населения.

2.2 Анализ состава и структуры депозитного портфеля филиала ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление

ОАО "Белагропромбанк" - коммерческое юридическое лицо частной формы собственности, созданное в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Банк зарегистрирован 03.09.1991 (письмо Национального банка Республики Беларусь от 03.09.1991 №03005/184).

В соответствии с постановлением Правительства и Национального банка Республики Беларусь № 849/7 от 18.06.2008 ОАО "Белагропромбанк" является банком, уполномоченном обслуживать государственные программы.

ОАО "Белагропромбанк" является головной организацией банковского холдинга, участниками которого являются дочерние организации банка:

- Открытое акционерное общество "Агролизинг"(ОАО "Агролизинг");

- Частное сельскохозяйственное унитарное предприятие "Озерицкий-Агро"(ЧУП "Озерицкий - Агро");

- Частное консалтинговое унитарное предприятие "Агробизнесконсалт" (Частное предприятие "Агробизнесконсалт").

ОАО "Белагропромбанк"осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

- Лицензия на осуществление банковской деятельности Национального банка Республики Беларусь №2 от 27 октября 2006 года.

Выдана на осуществление следующих банковских операций:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

2) размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

5) осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

6) валютно-обменные операции;

7) купля-продажа драгоценных металлов в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

8) привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты);

9) выдача банковских гарантий;

10) доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

11) инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и иных ценностей;

12) выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

13) выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

14) финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

15) предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

16) перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов, драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам и небанковских кредитно-финансовых организаций.

- Специальное разрешение (Лицензия) №02200/0385544 на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам (Министерством финансов Республики Беларусь внесены изменения и дополнения на основании решения от 9 июля 2008 года №233). Действует до 18.07.2012.

Выдана на осуществление следующих банковских операций:

1. Брокерская деятельность;

2. Дилерская деятельность;

3. Депозитарная деятельность;

4. Деятельность по доверительному управлению ценными бумагами.

На протяжении ряда последних лет международным рейтинговым агентством Fitch Rati№gs проводится оценка финансового состояния ОАО "Белагропромбанк", результатом которой неизменно является присвоение самого высокого кредитного рейтинга для белорусских банков. В настоящее время по шкале Fitch Rati№gs ОАО "Белагропромбанк"имеет следующие рейтинги:

- Долгосрочный - "В-";

- Краткосрочный - "В";

- Прогноз для долгосрочного рейтинга - "Стабильный";

- Индивидуальный - "D/E";

- Рейтинг поддержки - "5".

В 2007 году ОАО "Белагропромбанк"организовано получение второго международного кредитного рейтинга. Согласно экспертной оценке Moody's Investors Service банку присвоены:

- Долгосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте В 2;

- Краткосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте Not Prime;

- Долгосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте Ва 1;

- Краткосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте Not Prime;

- Рейтинг финансовой надёжности банка Е +.

В 2007 году ОАО "Белагропромбанк" сохранил статус одного из лидеров отечественного рынка финансовых услуг, деятельность которого во многом определяет показатели развития банковского сектора экономики Республики Беларусь.

ОАО "Белагропромбанк" является крупнейшей кредитно-финансовой организацией страны по величине уставного фонда и собственного капитала, доля которых в совокупных показателях по банковской системе составляет соответственно 41,5 % и 35,6 %. ОАО "Белагропромбанк" формирует пятую часть ресурсной базы отечественных банков и более четверти кредитных вложений в реальный сектор экономики.

По целому ряду направлений деятельности в 2008 году ОАО "Белагропромбанк" демонстрировал существенно более высокие темпы развития, чем другие белорусские банки. Благодаря этому банком обеспечено 36,8 % прироста собственного капитала отечественных банков, 32,1 % прироста всех кредитов субъектам хозяйствования, 12,5 % прироста привлечённых средств населения, 17 % прироста предоставленных банками республики валютных кредитов физическим лицам.

Таблица 4. Доля ОАО "Белагропромбанк" в формировании основных показателей развития банковской системы Республики Беларусь на 01.01.2009 г., %

Собственный капитал:	35,6 %
Уставный фонд:	41,5 %
Ресурсная база:	19,7 %
Срочные депозиты населения:	11,7 %
Кредитные вложения:	23,8 %

Примечание. Источник: [32]

ОАО "Белагропромбанк" обладает второй по величине региональной сетью среди банков республики. Филиалы и отделения Белагропромбанка помимо города Минска работают во всех областных и практически во всех районных центрах Республики Беларусь. Кроме 105 филиалов и отделений услугами Белагропромбанка можно воспользоваться в 148 расчётно-кассовых центрах и 95 пунктах обмена валют.

В данной главе работы будет проведен анализ структуры депозитного портфеля филиала ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление в 2007-2009 году.

Рассматривая динамику привлеченных филиалом средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка.



Рисунок 11. Привлеченные средства клиентов филиала ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление в 2007-2009 году, млн. руб.

Примечание. Источник: [38]

В рассматриваемом периоде привлеченные средства клиентов выросли на 219826 млн. рублей или на 198 %.

Структура привлеченных средств по формам собственности вкладчиков представлена на рисунке 12.

Рисунок 12 дает информацию о том, что прирост депозитов был обеспечен за счет прироста средств юридических и физических лиц. Средства государственного бюджета в январе 2009 года остались на уровне 2008 года.

На рисунке 13 изображена динамика удельного веса вкладов по форме собственности вкладчиков.

В целом динамика удельного веса по формам собственности вкладчиков соответствует республиканской: наблюдается тенденция снижения удельного веса вкладов физических лиц (он снизился за 2 года с 70,8 % до 60,9 %), доля вкладов физических лиц увеличилась на 10,3 % и составила 32,9 %.

Рисунок 12. Структура привлеченных средств клиентов филиала ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление в 2007-2009 году, млн. руб.

Примечание. Источник: [38]

Рисунок 13. Динамика удельного веса вкладов по форме собственности вкладчиков филиала ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление в 2007-2009 году, проценты

Примечание. Источник: [38]

Отличием от общереспубликанской статистики является более высокий удельный вес вкладов физических лиц. Если по в депозитном портфеле банковской системы Республики Беларусь он в среднем составил 50,61 %, то в филиале ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление - 60,89 %.

Объясняется это высокой популярностью депозитных программ ОАО "Белагропромбанка" среди населения.

Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в филиале ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление. Количество счетов частных лиц увеличивается стремительными темпами. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Число клиентских счетов на 1 января 2007 года составляло 11 210 штук, на 1 января 2009 их количество достигло 17564.

Рисунок 14. Изменение удельного веса вкладов юридических лиц по срокам привлечения филиала ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление в 2007-2009 году, проценты

Примечание. Источник: [38]

Рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что филиал ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами. Таким образом, пополнение ресурсного потенциала банка происходит в основном за счет депозитов юридических лиц (рисунок 13).

Представляется интересным провести анализ по срокам привлечения средств юридических и физических лиц.

Налицо тенденция к уменьшению сроков вкладов юридических лиц. Более 50 процентов вкладов на 01.01.2009 составили вклады сроком от 31 до 90 дней. Это положительно сказывается на финансовом результате филиала, но негативно влияет на ликвидность.

Рисунок 15. Изменение удельного веса вкладов физических лиц по срокам привлечения филиала ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление в 2007-2009 году, проценты

Примечание. Источник: [38]

Сроки вкладов физических лиц демонстрируют противоположную тенденцию: 01.01.2009 практически отсутствуют вклады со сроками до 1-го месяца и от 1 до 3 месяцев. Население предпочитает хранить средства на долгосрочных вкладах, гарантирующих больший доход.

Рисунок 16. Среднегодовая процентная ставка по вкладам физических лиц по срокам привлечения филиала ОАО "Белагропромбанк" - Брестское областное управление в 2007-2009 году, проценты

Примечание. Источник: [38]

Процентная ставка по вкладам физических лиц, вместе со ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, демонстрировала тенденцию к росту (рисунок 16).

Подводя итог деятельности Белагропромбанка в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады Белагропромбанка среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги - доступней. Тем самым новая стратегия превратила Белагропромбанка из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

3. Проблемы и пути развития банковских операций по привлечению вкладов в Республике Беларусь

3.1 Направления совершенствования депозитной политики белорусских банков

Одной из проблем, с которой банки сталкиваются в настоящее время, является дефицит ресурсов и, как следствие, проблемы с формированием ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность банка. Сами масштабы деятельности банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

- экономическая целесообразность;

- конкурентоспособность;

- внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе - резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц).

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

- содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

- поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

- обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

- поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

- минимизация свободных средств на депозитных счетах;

- проведение гибкой процентной политики;

- постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

- развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Рисунок 17. Состав субъектов и объектов депозитной политики банка

Примечание. Источник: [8, с. 338]

В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики банка, который схематично представлен на рисунке 18. От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка.

Рисунок 18. Схема формирования депозитной политики банка

Примечание. Источник: [8, с. 339]

В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Анализ состояния различных видов депозитов, проведенный зарубежными исследователями, показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов. На их закрепленность за конкретным банком оказывает влияние уровень процентной ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

- масштабы деятельности и слабая капитальная база белорусских банков;

- отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

- недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

- отсутствие в большинстве белорусских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

- недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

- прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на банки;

- влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние белорусского денежного рынка;

- межбанковская конкуренция;

- состояние денежного и финансового рынка Республики Беларусь.

В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс формирования депозитной политики тесно связан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Уплата банком процентов по депозитам - основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой - вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала белорусским банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений их работы должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на дальнейшее расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика банков должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. В качестве примера такой политики можно еще раз привести Белагропромбанк и его линейку вкладов для физических лиц.

Российский экономист О.И. Лаврушин предлагает комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы. Он может включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 19.

С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью он должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.



Рисунок 19. Инструменты совершенствования депозитной политики банка

Примечание. Источник: [9, с. 221]

Это работа по выделению приоритетных и потенциально приоритетных клиентов, выделению персональных менеджеров, проведению семинаров, формированию лояльности к банку. В Белагропромбанке уже существует и достигла определенных результатов система корпоративного бизнеса. Многим другим банкам стоит ее внедрить у себя.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Интересно предложение для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов выплачивать проценты по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. Конечно внедрению такой услуги должен предшествовать расчет экономической эффективности.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах многие крупные банки создали службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая оказываться бесплатно. В частности, контакт центр Белагропромбанка доступен с любого телефона республики по номеру 136 абсолютно бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. Информация, предоставляемая данной службой, отражает содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могут проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга задают наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже рекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Телемаркетинг позволяет удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в банк новых клиентов.

Вместе с тем банкам следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. В качестве примера можно привести следующие рекламные кампании Белагропромбанка: "Расти большой!", "Счастье прикатило", "Линия роста".

Таким образом, при разработке депозитной политики банкам следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики белорусских банков и повышения ее роли в обеспечении устойчивости банковской системы. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

3.2 Проблемы гарантирования банковских вкладов (депозитов) в Республике Беларусь

Банковская система Республики Беларусь, экономическая и правовая основы её функционирования сегодня находятся на этапе становления и развития. Это отличает нашу банковскую систему от финансово- кредитных систем развитых стран, в которых банки прошли длительный путь развития в условиях рыночной экономической системы. Вместе с тем банковская система Республики Беларусь создана и развивается с учётом национальных особенностей и мирового банковского опыта.

Одной из главных составляющих устойчивости в деятельности банков, наряду с экономическими условиями, является хорошо продуманная система гарантирования (страхования) вкладов (депозитов).

Система государственного гарантирования вкладов является одним из наиболее эффективных способов защиты сбережений населения в случаях банкротства банков. В настоящее время подобные системы в различных вариациях созданы и успешно функционируют в большинстве стран мира. Помимо своей основной задачи - минимизации потерь банковских вкладов - они способствуют и решению ряда других задач как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Наличие системы гарантирования стимулирует население к размещению сбережений в банках, поскольку позволяет убедить граждан в защищенности их вкладов. Сопутствующим фактором при этом является решение проблемы формирования ресурсной базы банков. Рост вкладов в банках, особенно долгосрочных, способствует стабилизации денежного обращения в стране, поскольку уменьшает налично-денежный оборот, снижает нагрузку на валютный рынок.

Условно историю развития системы гарантирования вкладов в Республике Беларусь можно разделить на два периода: до и после вступления в силу Закона Республики Беларусь "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц"№369-З от 08.07.2008 [3]и Декрета Президента Республики Беларусь №22 от 04.11.2008 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)" [2].

До вступления в силу вышеуказанных документов в Республике Беларусь до вступления в силу Декрета № 22 установилась следующая система гарантирования вкладов.

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 20.04.1998 № 4 "О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь"(далее - Декрет № 4) государство гарантировало полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (открытом акционерном обществе "Сберегательный банк "Беларусбанк", открытом акционерном обществе "Белагропромбанк", открытом акционерном обществе "Белпромстройбанк", открытом акционерном обществе "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк", открытом акционерном обществе "Белвнешэкономбанк", "Приорбанк" открытом акционерном обществе), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.

Применительно к Декрету № 4 под счетами и вкладами (депозитами) физических лиц понимались любые их счета и вклады (депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального предпринимателя.

Указанные выше банки ежемесячно осуществляли взносы в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц в размере 0,05 процента от суммы остатка привлеченных на счета и во вклады (депозиты) средств в иностранной валюте от физических лиц.

Средства, поступающие от уполномоченных банков в гарантийный фонд, могли использоваться для выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на их счетах и во вкладах в уполномоченных банках. В случае неисполнения уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной валюте Национальный банк Республики Беларусь в установленном порядке предоставлял ему кредиты в белорусских рублях, осуществлял покупку государственных ценных бумаг, переучет векселей, а также использовал другие инструменты, направленные на поддержание ликвидности банка, включая предоставление средств из фонда обязательных резервов. Если после этого по-прежнему было невозможным исполнение уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной валюте, погашение обязательств перед физическими лицами осуществлялось за счет:

- средств гарантийного фонда;

- средств бюджета Республики Беларусь в случае, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

Вышеизложенный порядок был определен Правилами обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках Республики Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.12.2000 № 33.14 "Об утверждении Правил обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в уполномоченных банках Республики Беларусь".

Для обеспечения возврата вкладов в иностранной валюте, размещенных в иных банках Республики Беларусь, и вкладов в белорусских рублях во всех белорусских банках, включая перечисленные выше, формировался гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь. Как было определено Правилами гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 75 "Об утверждении Правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц", гарантийный фонд формируется для возмещения физическим лицам средств, размещенных в банках на счетах и во вкладах (депозитах) в белорусских рублях и иностранной валюте, в случае банкротства банков. Предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда, в случае банкротства банка был установлен в сумме, эквивалентной 1000 (одной тысяче) долларов США. Указанный гарантийный фонд формировался за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков, аккумулируемых на бесплатной основе в Национальном банке Республики Беларусь.

Законодательством были установлены следующие размеры ежемесячных взносов в гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь:

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме, не превышающей размера нормативного капитала банка, используемого для расчета экономических нормативов, - 0,05 процента;

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше размера нормативного капитала банка, - размер отчислений, увеличивающийся на 0,05 процента в зависимости от кратности суммы привлеченных средств физических лиц по отношению к нормативному капиталу банка. Расчет производится следующим образом:

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше размера нормативного капитала до двукратного размера нормативного капитала (включительно), - 0,1 процента;

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше двукратного размера нормативного капитала до трехкратного размера нормативного капитала (включительно), - 0,15 процента;

- для банков, уполномоченных обслуживать государственные программы, - 0,05 процента от всей суммы привлеченных средств физических лиц.

Законодательством определялось, что предоставление средств из гарантийного фонда производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами. Предоставление Национальным банком Республики Беларусь средств из гарантийного фонда могло производиться на основании ходатайства управляющего в производстве по делу о банкротстве банка с приложением информации о принятых мерах, предусмотренных законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения обязательств перед физическими лицами и списка физических лиц, составленного на основании договоров на привлечение средств во вклады (депозиты) с указанием их количества и общей суммы средств по ним. Решение о предоставлении средств принимается постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь по представлению специально созданной распоряжением Национального банка Республики Беларусь комиссии по выделению средств банкам из гарантийного фонда, формируемой из представителей Национального банка Республики Беларусь и банков.

В соответствии со ст. 94 Банковского кодекса Республики Беларусь [1] Национальный банк Республики Беларусь выдает одновременно со свидетельством о государственной регистрации банка лицензию на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять.

Из данного правила установлено исключение - право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, во вклады (депозиты), открытию и ведению банковских счетов таких физических лиц, открытию и ведению счетов в драгоценных металлах, купле-продаже драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, размещению драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты) может быть предоставлено банку при наличии следующих условий:

- прошло не менее 2 лет с даты государственной регистрации банка;

- устойчивое финансовое положение банка в течение последних 2 лет;

- наличие нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком Республики Беларусь (не менее 20 миллионов евро).

Закона Республики Беларусь "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" [2], который вступает в силу с 1 января 2009 г., вносит существенные изменения в систему гарантирования вкладов, поскольку коренным образом изменяет принципиальные основы данной системы.

В соответствии со ст. 120 Банковского кодекса Республики Беларусь [1] государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

Старейшая система гарантирования вкладов существует в США - она была создана в 1933 году. В подавляющем же большинстве европейских государств современные системы гарантирования вкладов созданы в 70-90-е годы ХХ века. Причем системы гарантирования (страхования) вкладов в некоторых государствах являются частными. В настоящее время в мире существуют две основные формы гарантирования вкладов - так называемые американская и германская. В США органом страхования вкладов является государственная Федеральная корпорация страхования депозитов (подобные системы существуют в Великобритании и Канаде). В Германии, Швейцарии, Австрии, Франции, Италии, напротив, государство не имеет прямого отношения к страховым фондам, которые принадлежат банкам-участникам.

Одной из принципиальных положений Закона [2] является изменение институциональных основ гарантирования вкладов. Так, в Республике Беларусь создано Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 17.09.2008 № 1364/13 "Об утверждении Устава государственного учреждения "Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц" утвержден Устав Агентства. Агентство является некоммерческой организацией, созданной в форме государственного учреждения Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь. Предметом деятельности данного юридического лица является аккумулирование обязательных взносов для формирования резервов Агентства, управление указанным резервом, выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов).

Законом определены функции Агентства, структура его органов управления, а также права Агентства по отношению к банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям.

Агентство выполняет следующие функции:

- принимает на учет банки, имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности, выданное Национальным банком Республики Беларусь, предоставляющее право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты);

- ведет реестр банков, принятых на учет;

- проверяет своевременность и полноту перечисления обязательных взносов банками;

- ведет реестр требований физических лиц в случае возникновения у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов);

- выплачивает физическим лицам возмещение банковских вкладов (депозитов) в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных Законом;

- иные функции, возложенные на него Законом, иными законодательными актами и Уставом.

Агентство имеет право:

- подать в хозяйственный суд заявление о банкротстве банка по обязательствам, возникающим у банка перед физическими лицами из договоров банковского вклада (депозита), в порядке, предусмотренном законодательными актами об экономической несостоятельности (банкротстве);

- в установленном порядке направлять своих работников для участия в проведении Национальным банком Республики Беларусь проверки деятельности банка, принятого на учет, в части установления объема и содержания обязательств этого банка перед физическими лицами, а также проверки правильности расчета им календарных взносов;

- осуществлять другие права, предусмотренные Законом, иными законодательными актами и Уставом.

Все банки, которые желают включить в перечень банковских операций, указанный в лицензии на осуществление банковской деятельности, банковскую операцию по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и (или) привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в день подачи соответствующих документов в Национальный банк Республики Беларусь обязаны направить в Агентство заявление о принятии его на учет.

Направив в Агентство вышеуказанное заявление, банк обязан уплатить учетный взнос в размере 0,5 процента от размера нормативного капитала банка, после чего он принимается на учет в Агентстве. От уплаты указанного взноса освобождены банки, вносившие ежемесячные взносы в гарантийный фонд защиты вкладов физических лиц, созданный при Национальном банке Республики Беларусь, а также банки, освобожденные до принятия на учет в Агентстве от внесения ежемесячных взносов в этот фонд.

Помимо учетного взноса банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства календарные взносы в размере 0,3 процента от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом (из данного правила установлены исключения: иной размер календарных взносов может быть установлен Президентом Республики Беларусь, а также Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь для восстановления резерва Агентства и в некоторых иных случаях, при этом Законом определен предельный размер календарных взносов).

Для открытого акционерного общества "Сберегательный банк "Беларусбанк" установлен иной размер календарных взносов, что, вероятно, обусловлено значительным объемом привлекаемых данным банком вкладов.

Банк, принятый на учет в Агентстве, обязан:

- информировать физических лиц о принятии его на учет в Агентстве с указанием номера свидетельства о принятии его на учет в Агентстве и даты его выдачи посредством размещения объявлений в банке, его обособленных и (или) структурных подразделениях, осуществляющих банковскую операцию по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в доступном для ознакомления месте, а также о снятии его с учета в Агентстве;

- перечислять в резерв Агентства своевременно и в полном объеме календарные взносы;

- информировать ежеквартально Агентство о размере общей суммы привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом;

- представлять Агентству в течение трех рабочих дней с даты получения в письменной форме его требования информацию о причинах отказа физическому лицу в исполнении обязательства по возврату банковского вклада (депозита) в срок, установленный договором банковского вклада (депозита);

- вести учет своих обязательств перед физическими лицами, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед физическими лицами по форме, определенной Национальным банком Республики Беларусь, по предложению Агентства;

- представлять Агентству в течение трех рабочих дней в случае получения банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции, реестр обязательств банка перед физическими лицами;

- представлять Агентству в течение трех рабочих дней в случае получения банком уведомления Национального банка о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции, информацию о каждом физическом лице, обязательства банка перед которым прекращены;