Национальная банковская система (на примере США и Федеративной Республики Германии)

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Финансово-кредитные системы зарубежных стран»

«Национальная банковская система (на примере США и ФРГ)»

Содержание

Введение

1. Общая характеристика банковских систем США и ФРГ

2. Устройство, основные функции Федеральной резервной системы США и Центрального банка ФРГ

3. Виды, функции банков США и ФРГ

4. Основные тенденции развития банковских систем США и ФРГ

Заключение

Список использованных источников

Введение

Банковская система любого государства является органической частью его финансово-кредитной системы и представляет собой совокупность различных видов банков и финансовых институтов в их взаимосвязи.

Появление банков является следствием развития кредита. Кредит - совокупность экономических отношений, которые возникают между кредитором и заемщиком при передаче ссудного капитала на принципах платности, возвратности, срочности, обеспеченности, целевого характера и дифференцированного подхода.

Предметом исследования данной работы являются банковские системы Соединенных Штатов Америки и Федеративной Республики Германия. Выбор этих государств не случаен. США и ФРГ входят в восьмерку наиболее экономически развитых стран мира, их банковские системы по величине ресурсов и эффективности их использования также занимают лидирующие позиции. Тем не менее, существуют большие различия в устройстве финансовых институтов, организации контроля и управления. Изучение, сравнительный анализ банковских систем США и ФРГ позволит вычленить наиболее рациональные решения, определить существующие тенденции в развитии банков и других финансовых институтов, что является очень важным для Республики Беларусь, как государства с переходной экономикой.

1. Общая характеристика банковских систем США и ФРГ

Банковские системы США и ФРГ представляют собой классическую двухуровневую модель. Первым уровнем являются центральные банки, вторым - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Первой особенностью банковской системы США является то, что номинально центрального банка в привычном нам смысле не существует.

Ядром является Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит:

1) из 12 федеральных резервных банков

2) из большого количества банков-членов (около 6000).

Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает:

1) коммерческие банки

2) инвестиционные банки

3) взаимно-сберегательные банки

4) банкирские дома.

Схематически строение банковской системы США можно представить следующим образом:

Примечание. Источник: собственная разработка

В Германии управление кредитными учреждениями осуществляют два самостоятельных ведомства -- Федеральный банк и Ведомство по надзору за кредитным делом. Между ними законодательно распределено исполнение функций управления.

Необходимо подчеркнуть, что Федеральный банк Германии является государственным учреждением, а Федеральная резервная система США - акционерным обществом. Основной капитал Федерального банка Германии, полностью принадлежит ФРГ, как носителю суверенитета валюты. Однако прав, которые нарушали бы независимость Федерального банка, Федерация не имеет.

Около четырех тысяч действующих в Германии кредитных учреждений можно разделить, в зависимости от вида их деятельности, на универсальные и специализированные банки или, в зависимости от их организационно-правовой формы, на частные коммерческие банки и публично-правовые кредитные учреждения.

2. Устройство, основные функции Федеральной резервной системы США и Центрального банка ФРГ

Как уже говорилось ранее, Федеральная резервная система США состоит из 12 федеральных резервных банков и около 6000 банков-членов.

Совет управляющих, являющийся высшим административным органом ФРС, находится в Вашингтоне. В совет входят 7 членов, каждый из которых назначается президентом и утверждается сенатом. Члены Совета избираются на эту должность на общий срок 14 лет с промежуточными сроками, истекающими каждые 2 года. Президент также назначает из их числа председателя и вице-председателя Совета сроком на 4 года, который может быть продлен.

Через отдел операций на открытом рынке в Федеральном Резервном банке Нью-Йорка, одном из 12 региональных банков, где сосредоточены крупнейшие национальные компании и брокерские фирмы, ФРС осуществляет на практике решения Федерального комитета по операциям на открытом рынке (этот орган, состоящий из 12 членов, обычно проводит свои заседания раз в 3 недели). Председатель Совета Управляющих ФРС является также и председателем Федерального комитета. Главная функция Федерального комитета заключается в определении количества ценных бумаг, которые должны быть куплены или проданы ФРС.

Согласно закону о ФРС, в банковской системе США функционирует координационный консультативный орган для связи всей банковской сферы с ФРС - Федеральный консультационный совет. Он состоит из 12 членов, делегируемых региональными банками ФРС. Четыре раза в год совет собирается на совместное заседание с управляющими Федеральной резервной системой для обмена мнениями по вопросам финансово-кредитных отношений.

Примечание. Источники: Финансовые, денежные и кредитные системы зарубежных стран: Учеб. пособие / К.В. Рудый. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Новое знание, 2004.- 400с., собственная разработка

Пассивы федеральных резервных банков состоят:

1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов;

2) из банкнотной эмиссии;

3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков -- членов ФРС.

Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС способствовала экономии наличных денег и в другом отношении -- благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.

Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет:

1) эмиссии банкнот - федеральных резервных билетов;

2) приема депозитов, главным образом от банков-членов и от казначейства;

3) незначительная часть средств федеральных резервных банков состоит из их собственных капиталов (оплаченного и добавочного).

Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных резервных банков банкам-членам.

Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

Федеральный банк (Bundesbank) (Центральный банк Федеративной Республики Германии) состоит из центрального управления во Франкфурте-на-Майне, девяти центральных банков земель в качестве главных управлений и 182 отделений, которые Федеральный банк имеет в наиболее крупных населенных пунктах. Численность персонала в системе Федерального банка -- около 18 000 человек. Компетенция и задачи Федерального банка определены специальным Законом о Федеральном банке от 26 июля 1957 года.

Руководящие органы Немецкого Федерального банка: Центральный совет банка, директорат, а в главных управлениях, находящихся в столицах земель, - правления. Центральный совет банка определяет денежную и кредитную политику НФБ. Совет состоит из президента и вице-президента НФБ, членов директората и президентов центральных банков земель. Президент, вице-президент входят в состав директората. Число прочих членов директората может быть до восьми. Последние годы их было шесть: это руководители отделов банка, которые отвечают также за один, два, а иногда и больше центральных банков земель. Президент, вице-президент и другие члены директората назначаются федеральным президентом по представлению федерального правительства. При составлении своего предложения федеральное правительство должно выслушать мнение Центрального совета банка.

В каждой земле НФБ имеет главное управление, которое обозначается как Центральный банк земли. Во главе этого банка стоит правление, состоящее из президента, вице-президента и одного-двух членов правления. Президенты центральных банков земель назначаются федеральным президентом по представлению бундесрата. Бундесрат делает свое представление на основании предложения компетентного учреждения земли и с учетом мнения Центрального совета банка. Вице-президенты и другие члены правлений центральных банков земель назначаются президентом НФБ по представлению Центрального совета банка.

Основные функции, выполняемые центральными банками США и ФРГ одинаковы:

- монополия денежной эмиссии;

- функции банка правительства (в частности, исполнение бюджета и управление государственным долгом);

-банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции);

- проводник официальной денежно-кредитной и валютной политики.

И в США, и в ФРГ за центральными банками законодательно закреплено право монополии на эмиссию денег. Выпуск банковских билетов в обращение в США осуществляется по усмотрению Совета управляющих ФРС. Совет управляющих определяет минимальную сумму, на которую должны быть выпущены банковские билеты (количество билетов каждого номинала от общей суммы определяется по специальной математической формуле) каждым ФРБ. Периодически эта сумма пересматривается.

Федеральный банк Германии также имеет исключительное право выпускать банкноты и изымать их из обращения.

При выполнении функции «банка банков» и ФРС США и Федеральный банк Германии обеспечивают эффективность всей банковской системы.

Согласно федеральному резервному акту 1913г. все банки -- члены Федеральной резервной системы должны были:

а) внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков;

б) держать в последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования.

Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов.

Немецкие банки держат в «Бундесбанке» минимальные резервы в размере определенного процента от своих средне- и краткосрочных обязательств.

Федеральная резервная система и банк Германии предоставляют кредитным институтам и государственным учреждениям банковские услуги, а также осуществляют надзор за кредитными институтами.

Для системы банков Федерального резерва США важную роль играет служба инспекций. Она производит контроль федеральных резервных банков. В нее регулярно поступают сведения об инспекционных операциях аудиторских служб самих банков Федерального резерва, имеющих право проводить инспекции в отношении всех своих членов и подконтрольных этим членам банков, кроме национальных.

В Германии же функции надзора и контроля реализованы иначе. По Закону о кредитном деле от 11 июля 1985 г. кредитными учреждениям являются предприятия, которые занимаются банковским делом, если объем совершаемых сделок требует предпринимательской деятельности. Немецкий Федеральный банк названным законом не отнесен к кредитным учреждениям. НФБ является своеобразным учреждением, сочетающим в себе черты властного органа и органа, выполняющего специфические задачи Центрального банка страны. НФБ обладает реальной возможностью через высшие органы государственного управления оказывать регулирующее воздействие на сферу банковской деятельности.

Федеральные резервные банки США являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

Как банковское учреждение, Федеральный банк исполняет обязанности «домашнего банка» Германии и ограниченно земель. С началом в 1994 году второго этапа экономического и валютного союза в странах ЕС вступил в силу общий запрет для эмиссионных банков предоставлять кредиты государственному сектору.

Таким образом, в странах-участницах укреплена бюджетная дисциплина и одновременно закрыт важный потенциальный источник инфляции.

Кредитные функции ФРС осуществляются строго в соответствии с основными целями денежной политики и направлены на поддержание здоровой и упорядоченной финансовой системы. Эти основные цели достигаются путем влияния на общий объем и цену кредитов через воздействие на объем и стоимость резервов депозитных учреждений. Взятие кредитов отдельными депозитными учреждениями по учетным ставкам, изменяющимся время от времени в соответствии с господствующими условиями на экономическом рынке и денежном рынке, имеет прямое воздействие на положение резервов учреждений-заемщиков и, таким образом, на их способность удовлетворять потребности в кредите своих клиентов. Вместе с тем воздействие таких займов не остается локальным, но имеет важное влияние на все денежные и кредитные условия.

Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных резервных банков банкам-членам. Если какой-либо банк - член системы нуждается в заемных средствах, он может обратиться в ФРС. Банкиры не любят часто занимать средства у ФРС, т.к. при определенных условиях, это может косвенно указывать на то, что у банка существуют проблемы.

В своей деятельности центральные банки США и ФРГ активно применяют следующие инструменты:

- Валютная интервенция;

- Операции на открытом рынке;

- Рефинансирование, регулирование учетной ставки.

Федеральная резервная система США периодически проводит скрытые интервенции. Немецкий федеральный банк и Банк Англии широко освещают свое участие в этом мероприятии - открытые интервенции.

В монетарной политике ФРС США и НФБ ФРГ применяют методы таргетирования денежной массы (при помощи монетарных денежных агрегатов) и метод таргетирования скрытого показателя.

Современные аналитики ввели понятие «индекса независимости центрального банка», который показывает, насколько самостоятелен тот или иной банк в принятии решений. Согласно последних исследований, индекс независимости Бундесбанка составляет 0,71, ФРС США - 0,51.

В курсе лекций «Экономическая сущность кредитной системы» кандидата экономических наук Д.В. Сокола приведена интересная связь между величиной индекса независимости и уровнем инфляции:

Таблица 1

Страна	Индекс независимости центрального банка	Среднегодовая инфляция
ФРГ	0,71	3,7
Швейцария	0,65	3,8
США	0,51	4,9
Франция	0,34	6,4

Примечание. Источник: Экономическая сущность кредитной системы: Курс лекций / Д.В. Сокол, 2005.

Очевидно, что чем более самостоятелен центральный банк страны в принятии решений по осуществлению денежно-кредитной политики, тем эти решения эффективней.

3. Виды, функции банков США и ФРГ

Основными звеньями второго уровня банковской системы США являются коммерческие, инвестиционные, взаимно-сберегательные банки. резервный кредитный банковский интервенция

Коммерческие банки США по юридическому статусу подразделяются на национальные и штатные.

Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть -- до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% -- это депозиты до востребования и 56% --срочные депозиты.

Еще в середине XIX в. в банковской системе США возникло особое звено в виде инвестиционных банков, специализировавшихся на размещении и купле-продаже ценных бумаг.

После кризиса 1929--1933 гг. сферы деятельности коммерческих и инвестиционных банков были юридически (по закону 1933 г.) разграничены. В современных условиях инвестиции банков состоят почти на 9/10 из ценных бумаг федерального правительства США, штатов и местных органов власти. Что касается ценных бумаг промышленных и других компаний, то их выпуском и размещением занимаются инвестиционные банки.

Инвестиционные банки осуществляют два главных вида операций с ценными бумагами:

1) гарантирование эмиссии ценных бумаг (операция андеррайтинг), когда банк гарантирует компаниям, выпускающим эти бумаги, их размещение, причем обязуется приобрести за свой счет те бумаги, которые сами компании не смогут разместить на рынке

2) непосредственное размещение ценных бумаг компаний. В последнем случае инвестиционные банки покупают акции и облигации компаний, а затем размещают их на рынке.

При этом инвестиционные банки широко используют средства, получаемые ими в ссуду от коммерческих банков, для инвестиций в ценные бумаги.

Таким образом, хотя сами коммерческие банки не имеют права покупать, например акции промышленных корпораций, однако косвенно -- через ссуды коммерческих банков инвестиционным банкам -- ресурсы коммерческих банков фактически инвестируются в эти акции.

К числу крупнейших инвестиционных банков относятся: «Ферст Бостон корпорейшн»; «Леман бразерс»; «Меррил Линч», «Пирс», «Финнер энд Смит» и др. По форме организации одни инвестиционные банки являются корпорациями (акционерными компаниями), другие -- неакционерными фирмами или товариществами, включающими ограниченное число партнеров (например, «Леман бразерс» имеет 17 партнеров).

Взаимные сберегательные банки возникали на основе «взаимной» формы собственности (близкой к кооперативной). Этими банками управляли обычно не директора и доверенные лица, выбираемые бессменными учредителями, а их авторитетные представители. Прибыль банков либо выплачивалась вкладчикам, либо направлялась на финансирование развития банка. В последние годы многие сберегательные банки перешли на акционерную форму собственности. В активной части балансов сберегательных банков доминируют суммы под залог недвижимости. Сберегательные банки всегда осуществляли достаточно крупные инвестиции в приобретение ценных бумаг. В отличие от коммерческих банков они и теперь вкладывают средства в акции и облигации корпораций. В пассивной части баланса традиционно доминируют вклады на сберегательных книжках, но теперь в ней отражаются и прочие виды вкладов. Из всех ссудо-сберегательных институтов взаимные сберегательные банки первыми стали принимать чековые депозиты, составив тем самым конкуренцию коммерческим банкам. Важнейшая категория депозитов в сберегательных банках - выдача ссуд под залог недвижимости. Сегодня взаимные сберегательные банки стали похожими на коммерческие банки, однако их деятельности в большей степени ориентирована на потребителя.

Около четырех тысяч действующих в Германии кредитных учреждений можно разделить, в зависимости в зависимости от их организационно-правовой формы, на частные коммерческие банки и публично-правовые кредитные учреждения или от вида их деятельности, на универсальные и специализированные банки.

Различные коммерческо-политические цели, которые в прошлом выступали дополнительным критерием различия между банками, ныне почти утратили это значение. Только частные коммерческие банки, как и раньше, ставят перед собой цель зарабатывать прибыль, работая в промышленности. Цель кооперативных банков -- обслуживание своих членов, а публично-правовые кредитные учреждения формально в качестве своей цели ставят "общественные интересы" -- способствовать идее накопления сбережений и обеспечивать частных клиентов и экономику дешевыми банковскими услугами. В связи с жесткой конкуренцией между банками по привлечению клиентов условия на рынке банковских услуг сближаются и различие между отдельными банковскими группами определить трудно.

Особый характер немецкой банковской системы (по сравнению с другими промышленно развитыми странами) основан на значительном преобладании универсально действующих кредитных учреждений. Независимо от различия в организационно-правовых формах кредитных учреждений, отношений собственности, величины банков большинство из них совмещают все возможные банковские операции. Так, согласно ст. 1 Закона о кредитном деле банки осуществляют следующие виды депозитно-ссудных и инвестиционных операций:

- прием депозитов;

- предоставление кредитов и акцептов;

- учет векселей и оплата чеков;

- приобретение и продажа ценных бумаг по поручениям;

- хранение и управление ценными бумагами;

- инвестиции в ценные бумаги и другие долгосрочные активы;

- принятие обязательств по покупке требований до истечения срока;

- предоставление гарантий;

- проведение безналичных расчетов.

Создание универсальной банковской системы объясняется тем, что Германия со времени ее промышленного развития не располагала в достаточном размере собственным капиталом, что вызывало необходимость использовать банковские кредиты в больших объемах.

Основное преимущество универсальной банковской системы по сравнению с англо-саксонской банковской системой с разделением банков состоит в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и в связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Кроме того, отсутствие внутреннего разделения по направлениям деятельности банков обеспечивает возможность предоставления клиенту обширного сервиса «из одной руки» и за счет широкого ассортимента предлагаемых услуг банк продает свои услуги в удобное для клиента время.

Основанием для критики универсальной банковской системы служит значительное промышленное влияние немецких банков. Оно существует за счет участия банков в предприятиях, банковских мандатов в наблюдательных советах и полномочий банков на право голоса.

Сегодня в ФРГ действует около 4000 кредитных учреждений, которые имеют почти 45 000 филиалов. В среднем при численности населения 80 миллионов каждое банковское отделение обслуживает около 1600 человек (Германия входит в число стран мира с одной из самых плотных сетей банковских филиалов).

Универсальные банки можно разделить на три основные группы:

- около 350 частных коммерческих банков, в которые входят три крупных банка, региональные банки и прочие кредитные учреждения, а также филиалы иностранных банков, доля которых в деловых операциях банков составляет около 30 процентов;

- свыше 700 публично-правовых кредитных учреждений (сберегательные кассы и земельные банки (жироцентрали)), доля которых составляет около 50 процентов;

- приблизительно 3000 кооперативных банков (Фольксбанки и Райфайзенбанки) с их центральными банками, доля которых составляет около 20 процентов.

Наряду с универсально действующими коммерческими банками Германии существует целый ряд специализированных банков. Сюда входят ипотечные банки и прочие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог реальных ценностей, кредитные учреждения со специальными задачами, банки, предоставляющие ссуды с погашением в рассрочку, кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строительства, почтовый банк, кредитные учреждения промышленности и пр. Через специализированные банки происходит свыше одной четверти делового оборота всех кредитных учреждений Германии. Приблизительно каждый третий крупный банк - специализированный банк.

Основную группу специализированных банков составляют 30 частных ипотечных банков, специализированных банков по предоставлению кредитов на земельные участки и коммунальных кредитов. Они выдают долгосрочные кредиты для финансирования жилищного строительства и реконструкции жилых домов, а также для промышленных и сельскохозяйственных капиталовложений (под залог земельных участков). Второй основной вид операций - предоставление коммунальных кредитов Федерации, землям и муниципалитетам, прочим корпорациям и учреждениям публичного права. Коммунальные кредиты в значительной степени превышают кредиты на жилищное строительство. Два кредитных учреждения этой группы финансируют в качестве ипотечных банков судостроение (на базе среднесрочных и долгосрочных кредитов). Необходимые средства для кредитования указанные банки получают за счет продажи на рынке капитала закладных листов и облигаций коммунального займа.

Около десяти публично-правовых ипотечных банков, как и частные ипотечные банки, специализируются в области предоставления ипотечных и коммунальных кредитов. Эти кредитные учреждения берут свое начало из «ландшафтов» XVIII столетия. В те времена они создавались как общественно-правовые принудительные объединения землевладельцев с целью выдачи дешевых кредитов для сельского хозяйства.

Из общего числа частных и публично-правовых сберегательных касс, выдающих кредиты для индивидуального строительства, свыше 30-ти осуществляют финансирование частных домов и квартир по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательность накопления денежных средств состоит, прежде всего, в праве вкладчика на получение кредита для жилищного строительства со сравнительно невысокой и твердой процентной ставкой на весь срок действия кредита. Накопительные взносы на строительство жилья в сберегательной кассе при определенной величине дохода вкладчика поощряются государственной премией (в размере до 10 процентов) или эти взносы (до определенной максимальной суммы) не облагаются подоходным налогом.

К группе специальных банков отнесены и около 30 гарантийных банков и гарантийных обществ по кредитованию. Они представляют собой учреждения самопомощи для средних и малых предприятий. Основная задача этих кредитных учреждений, которые существуют с середины 50-х годов, - устранение неблагоприятных условий для мелких и средних предприятий, которые могут возникать из-за их слабой финансовой обеспеченности. Кроме того, указанные банки и общества дают гарантии на случай возникновения убытков у предприятий ремесленной, торговой и промышленной сфер деятельности. Последние, в свою очередь, служат гарантиями для банков, предоставляющих им кредиты.

Итак, коммерческие банки США и ФРГ выполняют следующие функции:

- играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. (возможность осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты);

- являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережение - инвестиции»;

- являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе.

4. Основные тенденции развития банковских систем США и ФРГ

В курсе лекций «Экономическая сущность кредитной системы» Д.В. Сокол выделяет следующие тенденции развития кредитных систем развитых зарубежных стран:

- универсализация деятельности крупных банков - стирание различий между отдельными видами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями;

- сохранение специализации целого ряда кредитных институтов на отдельных видах банковских операций.

Наиболее ярко первая тенденция проявляется в ФРГ, вторая - в США.

Важнейшим условием, определяющим деятельность банковской системы ФРГ сегодня, является членство Германии в Евросоюзе.

Банковская система ФРГ сегодня является составной частью трехуровневой системы Евросоюза. В своей деятельности Бундесбанк должен добиваться выполнения следующих показателей, устанавливаемых Центральным банком ЕС:

- темпы роста и прироста ВВП;

- размеры бюджетного дефицита;

- размеры инфляции;

- размеры банковских резервов.

С 1 января 2002 г. в рамках банковской системы ЕС создан Европейский монетарный союз. В монетарный союз вошли 12 европейских государств: Германия, Франция, Испания, Португалия, Австрия, Италия, Греция, Ирландия, Финляндия, Бельгия Голландия, Люксембург. Результатом создания монетарного союза стала эмиссия наличного Евро.

Одной из основных тенденций развития банковской системы США является укрупнение, слияние более мелких банков. Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков.

50 крупнейших банков распоряжются 47% общей суммы депозитов всех 13705 коммерческих банков.

В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов -- «Бэнк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхэттен бэнк», «Менюфекчурерс Гановер траст К°», «Морган Гаранти траст К°».

Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.

Заключение

В современной банковской системе Республики Беларусь можно выделить черты, присущие как США, так и ФРГ.

Как и в этих странах, в Беларуси существует двухуровневая система. Устройство Центрального банка аналогично Бундесбанку ФРГ. К сожалению, не удалось найти информацию о индексе независимости Центробанка РБ. Учитывая особенности сегодняшней административной системы управления государством, в Республике Беларусь он будет намного ниже, чем в упомянутых странах.

Коммерческие банки Беларуси развиваются по пути универсализации. Специализированные банки отсутствуют. Это связано с бездействием фондового рынка, запутанной налоговой системой, административными препонами, плохим инвестиционным климатом. Такая же ситуация сложилась с небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, которые представлены лишь страховыми компаниями.

Конечно, банковская система является зеркалом экономики. Считаю, что должно быть снижено вмешательство государства в деятельность субъектов хозяйствования, дана большая самостоятельность в принятии решений. Излишний контроль со стороны многочисленных организаций мешает заниматься основной деятельностью. Необходимо проводить реальные реформы, активировать фондовый рынок, создать благоприятные условия для инвестиций. Пока существует практика административного управления экономикой, на это надеяться не приходится.

Список использованных источников

1. Фишер Дж. Д. Американская банковская система. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 1994 г.

2. Финансовые, денежные и кредитные системы зарубежных стран: Учеб. Пособие / К.В. Рудый. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Новое знание, 2004. - 400 с.

3. Экономическая сущность кредитной системы: Курс лекций / Д.В. Сокол, 2005.

4. Волкова Г.М., Наумова Л.П. Мировая валютная система. С.-П.: Литера плюс. 1995.

5. Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и статистика. 1993 г.

Размещено на Allbest.ru