Потребительский кредит: зарубежный опыт развития и возможности его использования в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: Потребительский кредит: зарубежный опыт развития и возможности его использования в Республике Беларусь

ВВЕДЕНИЕ

банковский потребительский кредитование

Развитие белорусской банковской системы характеризуется активизацией продажи финансовых услуг широкому кругу клиентов. В первую очередь это сфера розничного банковского кредитования, то есть предоставления банками кредитов физическим лицам.

Конкуренция в сфере банковского кредитования населения к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня практически все белорусские банки в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Развитие кредитования физических лиц идет по нескольким направлениям: кредитование жилищного строительства и приобретения жилья на льготных условиях, кредитование сделок с недвижимостью на общих основаниях, а также потребительское кредитование.

Если обычный кредит - это банковская услуга, когда банк выдает клиенту определенную сумму денег, которой заемщик имеет право распоряжаться по своему усмотрению и обязуется вернуть вместе с процентами через оговоренное в договоре время, то в случае с потребительским кредитованием полученная от банка сумма декларируется совершенно четко: кредит должен расходоваться на потребительские нужды. Таким образом, это возможность приобретать товары или услуги в рассрочку за определенные проценты.

Потребительское кредитование в Республике Беларусь ведется по трем направлениям: предоставление целевых кредитов на приобретение различных товаров и услуг (мебели, бытовой техники, компьютеров, автомобилей и т.п.), выдача нецелевых кредитов на неотложные нужды и кредитование по пластиковым картам.

Все вышесказанное определяет актуальность темы работы.

Объектом исследования являются банковские системы Республики Беларусь и других государств. Предметом исследования является совокупность отношений по поводу предоставления физическим лицам банками, использования и возврата потребительских кредитов физическими лицами.

Цель работы - рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования, опыт потребительского кредитования за рубежом, возможности его адаптации и направления совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Из цели работы вытекают следующие задачи:

- дать определение потребительского кредита, его виды и классификацию;

- рассмотреть особенности потребительского кредитования за рубежом;

- провести анализ, определить основные проблемы и тенденции развития рынка потребительского кредитования в Республике Беларусь.

При написании работы использованы нормативные документы Национального банка Республики Беларусь, научные публикации, литература по курсу «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческих банков».

При выполнении работы использованы методы экономического и статистического анализа.

1.СИСТЕМА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность, роль и значение потребительского кредита

Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.

В зависимости от выбранных критериев классификации можно выделить следующие наиболее важные формы кредита (рис. 1):

Рисунок 1. Основные формы кредита

Примечание. Источник: [14, с.132]

Как видно из рисунка 1, потребительский кредит выделяется при классификации кредита по субъектам кредитных отношений. По сути потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Существенной особенностью потребительского кредита является то, что субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - физические лица.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Значение кредита в экономике страны определяется выполняемыми им функциями:

- облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и товаров.

Можно сделать вывод, что потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

1.2 Классификация потребительских кредитов

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация потребительских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе используется классификация банковских кредитов по следующим признакам:

- по назначению (цели кредита);

- объекту кредитования;

- субъектам кредитования;

- по срокам кредитования;

- по обеспечению;

- методу погашения;

- по условиям предоставления;

- по методу взимания процентов [14, с.152].

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По назначению потребительские кредиты разделяют на целевой (товарный) и кредит на неотложные нужды.

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства.

На рисунке 2 представлена классификация потребительских кредитов по назначению:

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Рисунок 2. Классификация потребительских кредитов по цели использования

Примечание. Источник: [17, с.211]

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

- банком;

- торговыми организациями;

- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

- учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные - свыше 1 года.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

- Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

- Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Таким образом, представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

2. СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

В течение 2003-2006 года белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования, характеризовавшийся скачкообразным увеличением объема задолженности по потребительским кредитам (рисунок 3). В период с 01.01.2001 по 01.01.2007 она выросла на 2 384,2 млрд. бел. руб, или в 199,5 раза. В 2007 г. темпы роста задолженности по потребительским кредитам начали снижаться. К началу 2009 года задолженность физических лиц по потребительским кредитам достигла 3 049 млрд. бел. руб.

Рисунок 3. Динамика задолженности по потребительским кредитам в Республике Беларусь, млрд. рублей

Примечание. Источник: [22,23]

По состоянию на 01.01.2009 удельный вес потребительских кредитов в совокупной задолженности физических лиц по кредитам составил 42% (рисунок 4).

Рисунок 4. Структура задолженности населения по кредитам банков по состоянию на 01 января 2009 года, %

Примечание. Источник: [25]

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок банковского потребительского кредитования в Беларуси в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения. Скорее всего, в дальнейшем он будет демонстрировать умеренные (близкие к средним по всему кредитному рынку) темпы роста.

На рисунке 5 представлена структура потребительских кредитов в разрезе банков по состоянию на 01.01.2009 [25].

Рисунок 5. Задолженность по потребительским кредитам в разрезе банков на 01 января 2009 года, %

Примечание. Источник: [25]

Очевидно, что большая часть выданных кредитов приходится на системообразующие банки - 80%. Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах.

На снижение темпов роста повлияло замедление роста доходов населения в условиях финансового кризиса, что в первую очередь отразилось на темпах роста реальной начисленной заработной платы. Данная ситуация обусловлена стоящими перед белорусскими предприятиями задачами по сбалансированию темпов роста производительности труда и заработной платы (в прошлых периодах зарплата росла быстрее производительности труда), снижению себестоимости продукции и увеличению объема прибыли, направляемой на модернизацию и техническое перевооружение производства. Эти задачи имеют долгосрочный характер, что, соответственно, будет сказываться на уровне доходов населения.

Анализируя структуру задолженности по банковским потребительским кредитам, в первую очередь необходимо обратить внимание на высокую долю долгосрочной задолженности (со сроком более 1 года). Около 95% задолженности представляют собой долгосрочные кредитные ресурсы, выданные банками физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. Причем среди потребительских кредитов, оформленных в белорусских рублях, доля долгосрочных кредитов составляет 93,1%, а в иностранной валюте - 99,5% [22].

По состоянию на 1 января 2009 года в национальной валюте было оформлено 80,1% потребительских кредитов. В основном эти кредиты направляются на приобретение бытовых товаров длительного пользования.

Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя.

Потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет. Все эти сделки заключаются с обеспечением в виде залога автомобилей. Банки выдают кредиты на сумму, не превышающую 90% стоимости автомобиля. Суммы таких автокредитов, как правило, находятся в пределах 10-20 тыс. долл. США.

Широко распространенной формой потребительского кредитования является кредитование под неустойку. При этом практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. Кредитование под неустойку с использованием банковских пластиковых карточек существенно ускоряет процесс получения кредита. В данном случае риски банки контролируют через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных доходов заемщика и его кредитной историей

В Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере потребительского кредитования. Практически все действующие в нормальном режиме банки развивают потребительские услуги населению.

Одним из направлений, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга.

Следует отметить, что в Беларуси в отличие, например, от Российской Федерации быстрый рост потребительского кредитования не был связан с ухудшением качества кредитного портфеля банков. По состоянию на 1 января 2009 года весь объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам составил 15,9 млрд. бел. руб. Его доля в кредитах банков физическим лицам составила 0,52%. Она приросла по отношению к началу 2008 года на 0,035 процентного пункта.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Следствием принятых мер стало некоторое снижение в 2007-2008 годах уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. К сожалению, финансовый кризис вынудил банки поднять процентные ставки по кредитам в начале 2009 года. Это было вызвано стремительным скачком инфляции, удорожанием ресурсов, возросшими рисками невозврата кредитов, проблемами банков с ликвидностью.

Высокие темпы кредитования в Республике Беларусь в 2003-2007 году породили ряд проблем. Одна из ключевых - отставание показателей роста ресурсной базы банков (особенно такой ее составляющей, как собственный капитал) от увеличения кредитного портфеля банков.

В области потребительского кредитования необходимо продолжить работу по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты в случае нарушений. Должна постоянно проводиться «линия защиты» прав потребителей на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов и порядке их начисления.

Следовательно, основными проблемами развития потребительского кредитования в Республике Беларусь являются:

- рост процентных ставок по кредитам, снижение темпов прироста кредитов в 2009 году;

- рост доли проблемной задолженности, вызванной снижением реальных доходов населения.

Решение этих проблем лежит в плоскости макроэкономики: обеспечение годовых параметрах инфляции, не превышающих 10 процентов, увеличение эффективности деятельности реального сектора экономики. В первую очередь это потребует ужесточения бюджетной политики, сокращения объектов и субъектов льготирования банковских ставок, ограничения прямого и косвенного субсидирования предприятий. Кроме этого, обеспечение снижения процентных ставок по кредитам возможно при развитии рыночных механизмов финансирования и кредитования реального сектора экономики (рынка корпоративных ценных бумаг.

3. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1 Система банковского потребительского кредитования за рубежом, основные характерные черты

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада.

Сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования, текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются дебетовыми. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны [12, с.129].

Классификация потребительских кредитов за рубежом принципиально мало отличается от рассмотренной выше.

Так, в США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятими сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки [12, с.131].

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США:

Рисунок 6. Классификация потребительских кредитов в США

Примечание. Источник: [12, с.130]

В качестве резюме можно сказать, что сфера действия и объемы потребительского кредитования за рубежом намного больше, чем в Республике Беларусь. По сути, целые фрагменты потребительского рынка за рубежом функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

3.2 Основные схемы функционирования потребительского кредита за рубежом

Согласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

двусторонняя:

- продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

- кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.

Графически схемы кредитования представлены на рисунке 7.

Рисунок 7. Схемы потребительского кредитования

Примечание. Источник: [12, с.151]

В схеме 1 кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торговой компании, а сам кредит является чисто товарным (vendor). Удобство такой схемы заключается в том, что потребитель имеет дело только с одним контрагентом.

В схеме 2 кредитором выступает банк (lender), а торговая компания выступает в роли пункта продажи как товара, так и кредита (originator), так как банк, заключив кредитный договор с покупателем, перечисляет средства на счет торгового предприятия.

В обоих случаях потребитель не имеет доступа к денежным средствам. Разница схем, по существу, состоит в наличии двух принципиально разных кредиторов (либо банк, либо торговое предприятие).

Выбор в пользу реализации одной из предложенных моделей (схема 1 и схема 2) будет зависеть от результатов сравнительного анализа изменения эффективности и рисковости хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы.

В таблице 1 проведен сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита.

Таблица 1 - Сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита

Критерий сопоставления	Схема 1	Схема 2
Входящие показатели эффективности
Объем продаж торговой организации		Может наблюдаться прирост объема продаж, так как торговая компания будет более маневренна в части реагирования на структуру спроса
Совокупные текущие затраты торговой организации и банка	1. Затраты по оформлению, мониторингу и контролю, а также убытки по невозврату лежат на торговой компании 2. Затраты по поиску источников финансирования	1. Первая группа затрат переходит к банку 2. Возникают дополнительные издержки по оформлению договоров и расчетов банк - торговая компания 3. Издержки по поиску источников финансирования могут быть ниже, так как банку легче выйти на рынок кредитных ресурсов, чем торговой компании
Внешние риски
Изменения % ставок	Риск «плавает» от торговой компании до потребителя в зависимости от условий кредитования	Риск «плавает» от банка до потребителя в зависимости от условий кредитования. У торговой организации он отсутствует. (В случае рыночных отношений между банком и продавцом переход риска должен компенсироваться дисконтом по учету счета за товар.)
Неплатежеспособности заемщика	Разница в держателе риска Схема 1 - торговое предприятие	Разница в держателе риска Схема 2 - банк
Изменения цен на товары	Относится как к кредитору, так и к заемщику	Относится только к заемщику, так как банк «конвертирует» долг в финансовый
Трансакционные риски
Потери ликвидности кредитором	Высок для торговой компании, имеющей в силу специфики бизнеса дополнительную «утяжеляющую» статью активов (долгосрочное «связанное» размещение средств)	Отсутствует у торговой компании. На уровне банка должен компенсироваться другими направлениями бизнеса

Примечание. Источник: [12, с.171]

Проведенный анализ убедительно показывает, что наиболее приемлемым для предприятий торговли является трехсторонняя схема потребительского кредитования.

3.3 Кредитные бюро как движущая сила потребительского кредита

Успех развития потребительского кредита за границей во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации [12, с.175].

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

В Беларуси функции кредитного бюро выполняет государственная организация. На первоначальном этапе было решено возложить их на Национальный банк, поскольку в настоящее время только он обладает необходимой для этого инфраструктурой, техническими и кадровыми ресурсами.

Кредитное бюро в Беларуси было создано как автоматизированная информационная система получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком сведений о кредитных договорах на сумму не менее $10 тыс. в эквиваленте. Данный «порог» основан на нормах Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209. В настоящее время данные ограничения сняты и в кредитное бюро поступают сведения обо всех заключенных кредитных договорах.

В ноябре 2007 года были отменены нормы, предполагающие получение банками сведений из кредитного бюро (кредитных отчетов) только для заключения определенного перечня договоров (теперь кредитный отчет банки смогут получить для заключения любого договора). Также увеличен срок действия согласия субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета с одного до трех месяцев, уточнен порядок изменения сведений, содержащихся в кредитной истории (изменения будут вноситься в электронном виде в автоматизированном режиме), расширены возможности банков по мониторингу заключенных кредитных договоров. Кроме того, с 1 апреля 2008 года предоставление кредитных отчетов гражданам и юридическим лицам организовано главными управлениями Национального банка по областям и их отделениями в городах.

Кредитное бюро Национального банка предоставляет как позитивную, так и негативную кредитную информацию о гражданах и юридических лицах. При этом сведения пользователям кредитной истории (которыми в настоящее время могут выступать банки) предоставляются только с письменного согласия субъекта кредитной истории. Кредитополучатели также имеют доступ к своей кредитной истории. Они могут получать сведения из кредитного бюро неограниченное количество раз, в том числе один раз в течение календарного года бесплатно, а также потребовать проверки и исправления недостоверных сведений, хранящихся в их кредитной истории.

Договоры с кредитным бюро на получение кредитных отчетов заключили к настоящему времени все белорусские банки.

Работа кредитного бюро требовала дальнейшего совершенствования, принятия соответствующего закона. Национальный банк совместно с другими госорганами подготовил проект закона «О кредитных историях». Более чем годовой опыт работы кредитного бюро позволил подготовить законопроект, который основан на реальной практике, а также учитывает предложения белорусских банков. Документ неоднократно обсуждался на встречах и консультациях специалистов Национального банка с миссиями Международного валютного фонда, Всемирного банка и Международной финансовой корпорации, изучался опыт других стран. Полученные рекомендации по организации деятельности кредитного бюро были использованы при работе над законопроектом, который был принят парламентом 9 октября 2008 года.

Новый законопроект расширяет перечень кредитных договоров, сведения об исполнении обязательств по которым будут направляться в кредитное бюро, с одного вида обязательств (кредитный договор) до шести. Так, перечень пополнился договорами, содержащими условия овердрафтного кредитования, договорами займа, залога, гарантии и поручительства.

Определено также, что источниками формирования кредитных историй являются только банки. При этом они должны представлять в Национальный банк только те сведения, достоверность которых они могут проверить. Расширение источников формирования кредитных историй рассматривается как перспективный этап развития института кредитного бюро в Беларуси.

Помимо этого, предусматривается возможность получения кредитных отчетов не только банками, но и любыми юридическими и физическими лицами с согласия субъекта кредитной истории.

Планируемые изменения должны повысить эффективность использования кредитного бюро. Банки получат дополнительную возможность управления кредитными рисками. Принятие закона также будет способствовать укреплению платежной дисциплины, повышению заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед банками, снижению кредитных рисков, повышению эффективности работы и институциональному развитию банковского сектора Беларуси.

Таким образом, наличие в стране разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

3.4 Опыт отдельных стран в потребительском кредитовании, возможности его внедрения в Республике Беларусь

Система потребительских кредитов в США очень развита: она начала формироваться еще в 20-е годы прошлого века. Задолженность американцев по потребительскому кредиту за последние 20 лет выросла в 5 раз, и сегодня две трети товаров повседневного спроса продается в кредит. Больше всего кредитов традиционно берут на покупку автомобиля. Также популярен так называемый возобновляемый кредит - для него необязательно указывать товар, который клиент хочет приобрести. Как правило, для покупки товаров американец берет кредит с рассрочкой погашения, а для оплаты услуг (например, медицинских) - без рассрочки. Без рассрочки кредит можно взять на меньшую сумму, а вернуть надо до истечения 12 месяцев. При всей популярности потребительских кредитов, они достаточно обременительны - первый взнос (при покупке автомобиля он может составлять четверть его стоимости) и очередные платежи должны быть достаточно большими, чтобы оплаченная доля стоимости товара росла быстрее, чем происходит износ изделия. Считается, если кредит не соответствует этим требованиям, у покупателя возникает чувство, будто он арендует товар, а не владеет им. Сроки для разных товаров различны: для товаров длительного пользования это 2 года, для автомобиля - 4 года с ежемесячной выплатой от 300 до 500 долларов. Нужно отметить, что система кредитования в США подкреплена прочной идеологической базой: сам факт получения кредита в силу своей обременительности повышает общественный статус человека - если тебе дают кредит, значит, у тебя хорошая репутация [17, с. 210].

Рынок потребительских кредитов во Франции пока слабый. Однако для ряда товаров он уже стал традиционным: за кредит на покупку автомобиля французы платят 7-8% в год, на покупку бытовой техники - около 10%. Недавно парламент страны принял новые меры для стимулирования потребительского кредитования: покупатели будут получать налоговые льготы на финансирование своих покупок в размере четверти от процентов, выплаченных по потребительским ссудам, а годовой лимит составит 600 евро [17, с. 211].

В Германии в потребительскими кредитами пользуются 3 миллиона семей, и сумма этих долгов составляет около миллиарда евро. Кредиты в Германии стоят от 9 до 12% годовых (при условии, что кредит выдается на 3 года). Если человек имеет приличный вклад в каком-нибудь банке, тот ссудит его деньгами под 5-6% годовых. Правда, под залог этого самого вклада. Всего же потребительские кредиты составляют 23% ВВП [17, с. 211].

В Великобритании выгодно брать в долг небольшие суммы денег, например на покупку бытовой техники. Стоимость таких кредитов не превышает 5-6% годовых. Кредит на покупку машины обычно оформляют на три года - при этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8-10% [17, с. 212].

Еще недавно доля потребительских кредитов в ВВП Южной Кореи составляла 53%, к тому же законодательство в этой области было недостаточно проработано, так что множество людей выступали одновременно и заемщиками, и поручителями. В результате к 2003 году общая задолженность населения приблизилась к 60 миллиардам долларов. И сегодня, если верить статистике, 8% жителей страны имеют просроченные платежи. Для борьбы с должниками были придуманы оригинальные способы: южнокорейский Hana Bank планирует нанять 100 неплатежеспособных заемщиков, чтобы они «выбивали» долги из других должников; два других банка будут искать для своих клиентов-банкротов работу в компаниях - партнерах банка. Кроме того, теперь, когда уже 70% семей не могут расплатиться с банками, получить кредит без рекомендации другого лица невозможно [17, с. 212].

Чешский рынок потребительских кредитов быстро растет. По прогнозам Сберегательного банка Чехии, в этом году каждая семья из 4 человек будет должна в среднем 40 тысяч крон (1619 долларов США). Особенности кредитных запросов чешских граждан в том, что по сравнению с другими европейскими жителями они берут меньше кредитов на компьютеры, электронику и бытовую технику.

В Литве сфера потребительских кредитов тоже быстро расширяется. Если раньше сумма кредита не превышала, например, в Сбербанке тысячи литов, то нынешние размеры потребительских кредитов доходят до ста тысяч литов. Наличие залогового имущества не требуется - получателю достаточно заявить, что он хочет приобрести какой-то товар [17, с. 213].

Итак, обзор рынка потребительского кредитования в разных странах свидетельствует о том, что потребительский кредит является одним из наиболее востребованных и развитых видов банковских услуг. На степень развития и особенности кредитного процесса прежде всего влияет уровень экономического развития страны.

Рассмотрев и проанализировав зарубежный опыт и текущее состояние дел в сфере потребительского кредитования в Республике Беларусь, можно сделать следующие предложения по совершенствованию потребительского кредитования в стране:

1. Для снижения рисков банком необходимо активно пользоваться услугами кредитного бюро Национального банка Республики Беларусь. В качестве популяризации данной услуги может послужить снижение тарифов на услуги бюро, разработка системы скидок.

2. Необходимо развивать совместные программы банков и торговых сетей. Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного банка, а также количество торговых сетей, дающих скидки по банковским картам, могут дать существенное преимущество выпустившему карточку банку. Наряду с этим на первый план в конкурентной борьбе выйдут качество обслуживания клиентов, сила брэнда, широта спектра предоставляемых банком сопутствующих услуг, возможность гибкого учета индивидуальных потребностей клиента.

3. Необходимо снятие ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Это расширит возможности кредитования покупки товаров длительного пользования.

4. Для средних и малых банков с неразвитой инфраструктурой сегодня одним из основных направлений развития должно стать создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковский кредит - наиболее распространенная форма кредитования. Банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократный круговорот денежных средств на возвратной основе.

Потребительский кредит по своей сути - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

В соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь №226 от 30.12.2003 банки самостоятельно разрабатывают порядок проведения операций по кредитованию.

Основными тенденциями развития потребительского кредитования в Республике Беларусь являются следующие:

- создание средними и малыми банками центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций;

- совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга;

- конкуренция банков в области процентной политики, принятие мер по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования.

Современное состояние потребительского кредитования в Республике Беларусь характеризуется ростом процентных ставок по кредитам и снижением темпов прироста выданных кредитов. Кроме скачка инфляции причиной этому послужили отставание показателей роста ресурсной базы банков от увеличения кредитного портфеля банков, рост проблемной задолженности, снижение реальных доходов населения.

В условиях финансового кризиса, галопирующей инфляции, выход для банков один: ужесточение условий выдачи кредитов, сокращение и увеличение качества кредитного портфеля. Продолжение кредитной экспансии чревато ростом неплатежей по кредитам и, как следствие, крахом всей финансовой системы.

Необходимо активно использовать в работе опыт зарубежного потребительского кредитования. Прежде всего это касается работы кредитных бюро. Кроме того, необходимо внедрять передовые системы оценки платежеспособности клиента, в частности, скорринг. Это позволит снизить банковские риски и, как следствие, долю проблемных кредитов в портфелях белорусских банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. №218-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 20 марта2001 г. № 2/744

Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 31 октября 2000 г. № 2/219

Закон Республики Беларусь «О кредитных историях» №441-з от 10 ноября 2008 года //

Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №226 от 30.12.2003 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 23 января 2004 г. № 8/10458

Об утверждении Инструкции по бухгалтерскому учету формирования и использования специальных резервов на покрытие возможных убытков в банках Республики Беларусь: постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь №312 от 23.09.2008 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 30 сентября 2008 г. № 8/19541

Антонов Н.Г., Пессель М.Л. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005. -348с.

Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2007. - 351с.

Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г.И. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: Меркаванне, 2004. - 270с.

Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2005. -287с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 622с.

Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2007. - 527с.

Каттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. - М.: СП «Космополис», 2005. - 269с.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. - Мн.: БГЭУ, 2007. - 504с.

Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. - 2005. - № 3. - С.91-102.

Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2006. - 512с.

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. -М.: Антидор, 2004. -378с.

Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 411с.

Караченцева Т. Теории кредита и его функциональная роль в экономике // Банковский вестник. 2006. №22. С. 41-46

Кисель С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь // Банковский вестник. 2007. №20 С. 24-34

Кисель С. Банковское кредитование: условия и тенденции развития в Беларуси // Банковский вестник. 2006. №10. С. 16-23.

Купчинова О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития // Банковский вестник. 2009. №7. С. 12-20

Купчинова О. Трансформация принципов банковского кредитования // Банковский вестник. 2006. №20 С. 18-24

Лузгин Н.В. Банковское кредитование: развитие и проблемы // Банковский вестник. 2006. №10 С. 12-16

Бюллетень банковской статистики. Ежегодник (2000-2007) // Национальный банк Республики Беларусь, 2007

Бюллетень банковской статистики // Национальный банк Республики Беларусь, №2 (116), 2009

Размещено на Allbest.ru