Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Практика проходила в расчетно-кассовом центре «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ».

РКЦ «Солигорск» является обособленным подразделением Открытого акционерного общества «Белвнешэкономбанк» (далее ОАО «Банк БелВЭБ») и осуществляет банковские операции от имени Банка. Оно не является юридическим лицом.

Начальник РКЦ назначается Правлением Банка и действует на основании доверенности, выданной Банком. Отделение осуществляет банковские операции со дня получения согласия на его создание в Национальном банке Республики Беларусь.

Основными целями деятельности РКЦ «Солигорск» в, как и Банка в целом, являются:

- извлечение прибыли и ее распределение между акционерами ОАО «Банк БелВЭБ»;

- развитие производственных и товарно-денежных отношений в агропромышленном комплексе и экономике Республики Беларусь;

- содействие интеграционным процессам в сфере межгосударственных финансовых отношений.

Задачи практики:

- дать общую характеристику ОАО «Банк БелВЭБ»;

- изучить историю создания ОАО «Банк БелВЭБ», основные нормативно-правовые документы, на основании которых ОАО «Банк БелВЭБ» осуществляет свою деятельность;

- изучить продукты и услуги предлагаемые банком;

- рассмотреть результаты деятельности объекта практики.

- выполнить индивидуальное задание.

Целью практики является получение практических навыков в работе и подготовка к самостоятельной профессиональной деятельности, а также выполнение индивидуального на тему анализ финансовой политики организации.

Открытое акционерное общество «белвнешэкономбанк» (ОАО «Банк Белвэб»)- универсальный кредитно-финансовый институт, занимающий ведущие позиции среди коммерческих банков республики беларусь в области международных расчетов, валютных операций и обслуживании внешнеэкономической деятельности государства и клиентов, имеющий многолетний опыт работы и признанную репутацию на зарубежном и внутреннем валютных рынках.

Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк» зарегистрировано Национальным банком Республики Беларусь 12 декабря 1991 г., регистрационный номер 24. Регистрационный номер в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей -- 100010078.

Местонахождение -- г. Минск, пр-т Победителей, 29

В состав участников банковского холдинга, головной организацией которого является ОАО «Банк БелВЭБ», входят:

- УСП «Белвнешстрах»

- СЗАО «Международный энергетический центр»

- КСО «Внешэкономстрой» ООО

- ЗАО «Сивельга»

ОАО «Банк БелВЭБ» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

Лицензия Национального банка Республики Беларусь №6 от 27.12.2013 на осуществление банковской деятельности;

Специальное разрешение (лицензия) Министерства финансов Республики Беларусь от 29.07.2002 г. № 02200/5200-1246-918 сроком действия до 29.07.2022 г. на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам;

Специальное разрешение (лицензия) Министерства финансов Республики Беларусь от 23.06.2010 г. № 02200/21-00884 сроком действия до 22.06.2015 г. на право осуществления деятельности, связанной с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

В соответствии с лицензией на осуществление банковской деятельности № 6, выданной Национальным банком Республики Беларусь 27 декабря 2013 г., ОАО «Банк БелВЭБ» имеет право на осуществление следующих банковских операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

2. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

5. осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

6. валютно-обменные операции;

7. купля-продажа драгоценных металлов в случаях, предусмотренных Национальным банком;

8. привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;

9. выдача банковских гарантий;

10. доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

11. инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

12. выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

13. выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

14. финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

15. предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

16. перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

По состоянию на 01.01.2015 года сеть территориальных подразделений банка насчитывает 20 отделений, в т. ч. 5 региональных отделений в областных городах, 3 отделения в г. Минске, 12 отделений в крупных городах страны. Банк имеет дочерние компании: УСП «Белвнешстрах», КСО «Внешэкономстрой» ООО, СЗАО «Международный энергетический центр».

Зарегистрированный уставный фонд ОАО «Банк БелВЭБ» составляет 1 174 075 млн. белорусских рублей. Акционерами Банка являются около 420 юридических и более 43 тысяч физических лиц.

В соответствии с основными направлениями деятельности, ОАО «Банк БелВЭБ» на протяжении всего периода своего функционирования занимает лидирующие позиции в банковской системе страны по обслуживанию экспортно-импортных операций и финансированию внешней торговли. Подтверждением этого является наличие кредитных линий банков Германии, Австрии, Италии, Чехии и других стран, открытых для финансирования контрактов на поставку товаров и услуг, необходимых для реализации инвестиционных проектов в Республике Беларусь. Признанный авторитет ОАО «Банк БелВЭБ» в международных финансовых кругах стал основанием для выбора его в качестве гаранта многими зарубежными фирмами и организациями. Банк является клиринговым центром для большинства белорусских банков по расчетам в иностранной валюте и основным оператором для банков стран СНГ и Балтии по расчетам в белорусских рублях.

ОАО «Банк БелВЭБ» имеет статус Основного участника (Principal Member) международных платежных систем MasterCard International (с 1994 года) и VISA International (с 1995 года). Полученные лицензии позволяют банку осуществлять эмиссию и обслуживание банковских платежных карточек, а также оказывать содействие другим белорусским банкам во вступлении в международные платежные системы. С 2009 года ОАО «Банк БелВЭБ» является участником платежной системы «БелКарт».

Стратегия развития ОАО «Банк БелВЭБ» в сочетании с тщательным анализом проводимых финансовых операций дает возможность своевременно реагировать на изменения конъюнктуры рынка и концентрировать ресурсы на наиболее перспективных направлениях. Приоритетной задачей для банка было и остается предоставление широкого спектра услуг клиентам и создание для них максимально комфортных условий обслуживания. Наблюдательный совет и Правление ОАО «Банк БелВЭБ» стремятся делать все возможное, чтобы клиенты банка работали максимально эффективно, укрепляя тем самым как собственную производственную базу, так и экономический потенциал страны.

Структура банка состоит следующих структурных подразделений:

1. Руководство.

2. Департамент юридической работы и по работе с персоналом.

3. Финансово-экономический департамент.

4. Департамент внутрибанковских операций и бухгалтерской отчетности.

5. Департамент по контролю отчетности отделений и расчетов по платежам населения.

6. Департамент по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц.

7. Департамент учета вкладных операций физических лиц.

8. Департамент по работе с физическими лицами.

9. Департамент банковских карт.

10. Департамент по работе с юридическими лицами.

11. Департамент валютных операций.

12. Департамент кредитования населения.

13. Департамент кассовой работы.

14. Департамент инкассации.

15. Департамент ревизий.

16. Департамент автоматизации.

17. Департамент безопасности.

18. Административно-хозяйственный отдел.

19. Операционный департамент и отделения.

Руководство банка предъявляет высокие требования к образованию и квалификации персонала. Особенно поощряется стремление к приобретению знаний и навыков, освоению новейших банковских технологий. Большое внимание уделяется эффективному развитию системы внутрибанковского обучения персонала, а также системе повышения квалификации на различных курсах и семинарах в республике и за рубежом.

В банке создан специализированный департамент по работе с персоналом. В его функции входит:

- подбор, расстановка кадров банка;

- оформление приема, перевода и увольнения работников, предоставление отпусков;

- подготовка приказов об установлении работникам филиала должностных окладов, надбавок, доплат по оказании материальной помощи;

- подготовка и проведение аттестации работников.

- организация работы с резервом кадров;

- организация подготовки специалистов в ВУЗах и техникумах, производственной практики студентов и учащихся, повышения квалификации в производственно-экономических семинарах, на курсах и семинарах вне банка, обмена опытом работы.

Его работой в банке на современном этапе достигается то, что отличительной чертой каждого сотрудника банка сегодня являются стремление к совершенству на своем рабочем месте, доброжелательность и профессионализм, которые обеспечивают высокий уровень обслуживания клиентов и качество предоставляемых услуг.

Важность наличия данного отдела обусловлена тем, что высокий профессиональный уровень, инициативность персонала, нестандартные подходы к решению проблем клиентов, способность к адекватной оценке любых ситуаций - залог эффективной работы банка.

Кроме этого он выполняет следующие функции: правовое обеспечение банковских операций и текущих вопросов в деятельности филиала, защита имущественных прав и законных интересов филиала, проверка, участие в подготовке договоров и контрактов.

Во взаимоотношениях с организациями и предприятиями всех форм собственности банк всегда рассчитывает на взаимовыгодное долгосрочное сотрудничество и партнерство и поэтому предлагает эксклюзивное комплексное обслуживание. Для этого в банке ОАО «Банк БелВЭБ» существуют специальные отделы: департамент по работе с физическими лицами и департамент по работе с юридическими лицами.

Департамент по работе с физическими лицами должен вести организация работы по привлечению средств населения, а также в его обязанности входит:

- планирование объема привлечения вкладов по филиалу и в разрезе отделений.

- организация работ по внедрению новых видов банковских услуг.

- организация работы по операциям со сберегательными сертификатами.

- заключение договоров со сторонними организациями по приему платежей от населения и выплате заработной платы и других выплат рабочим и служащим,

- организация работы по безналичным перечислениям денежных доходов на вкладные и текущие счета граждан,

- организация работы по безналичным расчетам за товары и услуги по расчетным чекам и чекам из чековых ОАО «Банк БелВЭБ».

- организаций приема платежей и взносов от граждан в пользу сторонних организации.

- организация работы по привлечению физических лиц на обслуживание с использованием пластиковых карточек, работа с VIP-клиентами и корпоративными клиентами по карточкам.

- организация работы отделений по обслуживанию физических лиц и др.

Департамент по работе с юридическими лицами ведет работы в следующих сферах:

- определение круга потенциальных клиентов - юридических лиц.

- разработка планов привлечения потенциальных клиентов к проведение работы по их переводу на расчетно-кассовое обслуживание в банк.

- организация взаимодействия структурных подразделений филиала для комплексного и качественного обслуживания клиентов - юридических лиц.

- организация персональными менеджерами индивидуального, комплексного обслуживания корпоративных клиентов,

- внедрение новых банковских продуктов и услуг

- анализ движения средств на счетах юридических лиц.

- привлечение свободных денежных средств клиентов в депозиты банка, ведение депозитных договоров.

- организация работы по операциям купли-продажи векселей без отсрочки оплаты по операциям учета, мены векселей, для совершения которых не требуется решение кредитного комитета филиала, депозитными сертификатами, государственными облигациями (ГКО и др.) и другими ценными бумагами в отношении юридических лиц,

- контроль за соблюдением предприятиями правил ведения кассовых операции в белорусских рублях.

- осуществление работы по вопросам налично-денежного обращения

- формирование пакета документов для открытия счетов клиентам - юридическим лицам.

- заключение договоров на расчетно-кассовое обслуживание.

- обеспечение своевременного информирования клиентов об изменениях в списках корсчетов и порядке расчетов.

Валютный департамент:

- осуществление информационной и рекламной деятельности для юридических лиц. Осуществление функций валютного регулирования и контроля.

- контроль за валютной позицией, расчет финансового результата.

- организация работы по проведению конверсионных и биржевых операций, операций по проведению всех форм международных расчетов, включая банковские переводы, операции с коммерческими чеками, документарными аккредитивами, инкассо, гарантиями, с дорожными чеками.

- организация работы пунктов обмена валют и валютных касс.

- проведение проверок соблюдения субъектами хозяйствования правил ведения кассовых операций в иностранной валюте.

- осуществление работы по выдаче и сопровождению валютных и рублевых кредитов юридическим лицам, выдаче банковских и таможенных гарантий, факторингу, проведению сделок финансового лизинга, операций с векселями, имеющими кредитный характер.

РКЦ «Солигорск» предлагает клиентам широкий спектр банковских услуг:

Банковские карточки. Дебетовые карточки Maestro и Visa Electron к счету в бел. рублях (зарплатные).

Банковские карточки. Международные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron к счетам в долларах США и евро.

Банковские карточки. Международные дебетовые карточки Maestro, Visa Electron, MasterCard и Visa Classic в бел. рублях.

Банковские карточки. Международные дебетовые карточки MasterCard и Visa Classic к счетам в долларах США и евро.

Валютно-обменные операции.

Валютно-обменные операции. Прием именных чеков на инкассо.

Валютно-обменные операции. Прием на инкассо иностранной валюты.

Вклады (депозиты).

Денежные переводы. Переводы по системе Blizko.

Денежные переводы. Переводы по системе Migom.

Денежные переводы. Переводы по системе Western Union.

Кредитование. Кредитные карточки.

Кредитование. Кредитование жилых помещений в домах застройщиков-кредитополучателей.

Кредитование. Кредиты на потребительские нужды.

Кредитование. Кредиты на приобретение транспортных средств.

Кредитование. Кредиты на финансирование недвижимости.

Кредитование. Овердрафтное кредитование.

Платежи.

Прием на инкассо иностранной валюты.

Вклады и кредиты с физическими лицами оформляются в банке с составлением договоров.

Пассивы банка - отражаемые в балансовом отчете все выставляемые банку денежные требования, кроме требований его владельцев. В данном разделе отчета рассмотрим структуру депозитной базы РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ» за 2014-2016 годы.

В таблице 1.1 представлена структура депозитной базы банка за 2012-2014 годы.

Таблица 2.1. Структура депозитной базы РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ» за 2014 - 2016 годы

Показатели	01.01.2015	01.01.2016	01.01.2017	Прирост в 2016 к 2014,%	Прирост в 2016 к 2015,%
депозиты юридических лиц, тыс. руб.	168954	301012	423894	78,2	40,8
депозиты населения, тыс. руб.	70256	129012	137592	83,6	6,7
Итого	239210	430024	561486	79,8	30,6

Согласно представленных в таблице 1.1 данных можно отметить следующее:

- основу депозитов РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ» составляют депозиты юридических лиц их удельный вес составляет от 70,0 % в 2016 году, до 75,5% в 2014 году;

- за рассматриваемый период снизился удельный вес депозитов физических лиц;

- если рассмотреть динамику депозитной базы, то можно отметить следующее в 2016 году банк прирастил депозиты на 79,8% , что свидетельствует о активном развитии банка, в 2014 году прирост ниже - 30,6%;

- депозиты физических лиц в 2014 году увеличились только на 6,7%, а депозиты юридических лиц - на 40,8%;

- указанная динамика депозитов дает возможность отметить ,что РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ» является в части привлечения ресурсов больше корпоративным банком, рассчитанным на крупных клиентов, нежели розничным, то есть работающим с частными клиентами.

В таблице 2.2 представлена динамика депозитов физических лиц по видам валют.

Таблица 2.2. Динамика депозитов физических лиц РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ» за 2012-2014 годы

Тип валюты	01.01.2016	01.01.2014	01.01.2015	Темп роста к 2012 году	Темп роста к 2016 году
Белорусские рубли	28412	59012	66509	207,7%	112,7%
Доллары США	31241	53433	56472	171,0%	105,7%
Евро	4250	6980	6750	164,2%	96,7%
Российские рубли	6353	9587	7861	150,9%	82,0%
Итого	70256	129012	137592	183,6%	106,7%

В таблице 2.3 представлена структура депозитов физических лиц по видам валют.

Таблица 2.3. Структура депозитов физических лиц РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ»за 2012-2016 годы

Тип валюты	01.01.2016	01.01.2014	01.01.2015
Белорусские рубли	40,4%	45,7%	48,3%
Доллары США	44,5%	41,4%	41,0%
Евро	6,0%	5,4%	4,9%
Российские рубли	9,0%	7,4%	5,7%
Итого	100,0%	100,0%	100,0%

Как видно из представленных данных в таблицах:

- динамика привлечения ресурсов населения в 2014 году снизилась, что в первую очередь связано с низкими процентными ставками по вновь привлекаемым вкладам, а также привлечению значительных ресурсов юридических лиц;

- в структуре депозитов преобладают депозиты в долларах США и белорусских рублях, их удельный вес колеблется в пределах от 40 до 48 %;

- вклады в евро и российских рублях снизились за рассматриваемые три года и их удельный вес составляет - 4,9% в евро и 5,7% в российских рублях.

В таблице 2.4 представлена динамика депозитов деленная на депозиты до востребования и срочные депозиты.

Таблица 2.4. Динамика депозитов физических лиц РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ»за 2012-2016 годы

Типы депозитов	01.01.2016	01.01.2014	01.01.2015	Темп роста к 2012 году	Темп роста к 2016 году
До востребования	5621	9562	12503	170,1%	130,8%
Срочные депозиты	64635	119450	125089	184,8%	104,7%
Итого	70256	129012	137592	183,6%	106,7%

В таблице 2.5 представлена структура депозитов по типам востребования.

Таблица 2.5. Структура пассивов РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ»за 2012-2016 годы

Типы депозитов	01.01.2016	01.01.2014	01.01.2015	Изменение в структуре к 2012 году	Изменение в структуре к 2016 году
До востребования	8,0%	7,4%	9,1%	-0,6%	1,7%
Срочные депозиты	92,0%	92,6%	90,9%	0,6%	-1,7%
Итого	100,0%	100,0%	100,0%	0,0%	0,0%

Таким образом, в структуре пассивов РКЦ преобладают срочные депозиты их удельный вес составляет более 90 %, что касается динамики структуры, то наблюдается рост депозитов до востребования, к которым относятся остатки на карт счетах физических лиц, что связано проведением банком активной работы по реализации зарплатных проектов на предприятиях .

В рамках данного отчета рассматривается кредитный портфель по потребительскому кредитованию физических лиц.

В частности проведен анализ динамики кредитной задолженности, анализ структуры кредитной задолженности по типам кредитных продуктов, анализ кредитного портфеля по срокам погашения.

РКЦ «Солигорск» начало кредитовать население с 2016 года Таким образом, анализируемый период состоит из четырех отчетных дат по кварталам : данные на 01.04.2016 года, на 01.07.2016 года, на 01.10.2016 года, на 01.01.2017года

В таблице 2.6 представлена динамика кредитной задолженности РКЦ «Солигорск» за рассматриваемый период.

Таблица 2.6. Динамика кредитной задолженности РКЦ «Солигорск»

Показатель	01.04.2016	01.07.2016	01.10.2016	01.01.2017
Остаток задолженности по кредитам физических лиц, млн. руб	2022	3571	5228	6485
Выдано кредитов за рассматриваемый период, млн. руб.	1684	2429	2043	2543
Погашено кредитов, млн. руб	135	772	786	921

Согласно представленным в таблице 2.6 данным можно отметить следующее:

- за рассматриваемый период банк увеличил кредитный портфель более чем в 3 раза на 4463 млн. руб.;

- в целом было выдано кредитов за год - 8699 млн. руб. в среднем за квартал - 2175 млн. руб., погашено - 2435 млн. руб, в среднем за квартал - 609 млн. руб.

- значительный прирост кредитного портфеля по сравнению с базовой датой года вызван тем, что РКЦ «Солигорск» только начало свою кредитную деятельность в городе Солигорск.

Для анализа кредитного портфеля проведём его классификацию по следующим признакам: по видам кредитных операций, по размеру суммы кредита, по срокам кредитования, по типу задолженности. Результаты расчётов для удобства приведены в виде таблиц.

Как уже отмечалось ранее РКЦ «Солигорск» проводит следующие виды кредитных операций: выдача безналичных денежных средств, путем их зачисления на кредитную карту, выдача наличных путем снятия в кассе , потребительское кредитование. Анализ позволит выявить, на каких видах операций специализируется банк, и провести оценку диверсификации банком вложений с позиции видов операций. Данные о проводимых банком кредитных операциях приведены в таблице 2.7

Таблица 2.7. Состав и структура кредитного портфеля РКЦ «Солигорск» по видам кредитных продуктов

Способ кредитования	01.04.2016	01.07.2016	01.10.2016	01.01.2017
	Сумма, млн. руб.	Удельный вес., %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес., %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес., %
POS - кредиты	143	7,1	296	8,3	365	7,0	495	7,6
Кредиты с применением пластиковой карточки	1358	67,2	2467	69,1	394	75,3	4854	74,8
Кредиты наличными	521	25,8	808	22,6	924	17,7	1138	17,5
Итого	2022	100,0	3571	100,0	5229	100,0	6487	100,0

В таблице 2.8 представлен анализ изменения структуры кредитного портфеля РКЦ «Солигорск» за рассматриваемый период.

Таблица 2.8. Анализ изменения структуры кредитного портфеля РКЦ «Солигорск»

Наименование показателя	Темп роста к 01.04.2016, %	Прирост к 01.04.2016, млн. руб.	Изменение в структуре к 01.04.2016, %
POS- кредиты	346	35,2	0,6
на карточку	357	349,6	7,7
наличными	218	61,7	-8,2

Результаты проведенных расчетов позволяют отметить следующее:

- наибольший удельный вес по состоянию на каждую отчетную дату в общем объёме кредитных операций занимает выдача кредитов по кредитным картам, при этом за рассматриваемый период величина кредитной задолженности по данному продукту выросла в 3,57 раза или на 3496 млн. руб., при этом в сравнении с показателем на 01.04.2016 удельный вес данного вида кредитования вырос 01.01.2015 на 7,7%;

- следующим по величине задолженности кредитным продуктом является кредитование наличными через кассу банка за рассматриваемый период сумма задолженности по данному виду кредитования физических лиц увеличилась на 617 млн. руб., но в структуре задолженности данный вид кредитования снизил удельный вес с 25,8% на 01.04.2016 до 17,5 % на 01.01.2015. банк кредитование доход депозит

Так же выбор кредитного продукта зависит от уровня доходов кредитополучателей. Если клиент обладает денежными средствами для удовлетворения большей половины его потребностей, то этими ресурсами он может увеличить деньги кредитными ресурсами, за счет которых сможет исполнить все потребности до конца (например, расплачиваться в магазинах, на заправках, в салонах - удобен карточный кредит). Если же заемщик обладает недостаточным количеством денег, то тратит их только на те цели, которые необходимо удовлетворить в данный момент (покупает необходимый товар, на всю сумму кредита - удобнее использовать POS-кредит). В современных условиях успешным и стабильным является тот банк, который имеет устойчивых, надёжных и перспективных клиентов.

Главной целью коммерческого банка является получения прибыли. Прибыль формируется их доходов, полученных банком. При осуществлении кредитных операций по потребительскому кредитованию физических лиц ОАО «Банк БелВЭБ» получает следующие виды доходов:

- комиссионное вознаграждение за выдачу наличных денежных средств, как из кассы банка, так и за выдачу по пластиковым карточкам, взимается при получении средств в наличной форме;

- комиссионное вознаграждение за сопровождение кредитной операции, является ежемесячным дополнительным платежом, который зависит от суммы выданных кредитов и остатка задолженности по кредитам;

- процентные доходы по кредитам, данный вид дохода зависит от величины кредитной задолженности по кредитам физических лиц;

- плата за выдачу кредитов, величина данного вида доходов зависит от количества выданных кредитов.

В таблице 2.9 представлены все указанные выше виды доходов РКЦ «Солигорск» за 2016 год.

Таблица 2.9. Доходы РКЦ «Солигорск» от кредитования физических лиц за 2016 год

Наименование дохода	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал	Итого
	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %
Комиссия за выдачу наличных,	50	27,8	73	24,7	61	17,1	81	18,0	265	20,6
Комиссия за сопровождение	60	33,4	107	36,3	156	43,7	194	43,2	517	40,4
Проценты за пользование кредитом	40	22,3	71	24,3	105	29,2	130	28,9	346	27,0
Плата за выдачу кредита	3,0	16,6	43	14,6	36	10,1	45	10,0	154	12,0
Итого	181	100,0	294	100,0	358	100,0	449	1	1282	100,0

Таким образом, согласно представленных данных можно сделать следующие выводы о структуре и динамике доходов РКЦ «Солигорск» от кредитования физических лиц за 2016 год:

- за рассматриваемый период ежемесячные доходы РКЦ «Солигорск» возросли на 1101 млн. в месяц при сравнении доходов полученных в мае и в августе, при этом больше всего выросли доходы за комиссионное вознаграждение за сопровождение кредитной операции, их рост за рассматриваемый период составил 457 млн. руб. проценты за пользование кредитом выросли на 30,6 млн. руб., комиссия за выдачу наличных - на 214 млн. руб. и на 124 млн. руб. плата за выдачу кредитов;

- рост указанных видов доходов дает возможность отметить расширение кредитной деятельности банка, как в части наращивания кредитного портфеля, так и в части роста количества выдаваемых кредитов;

- при рассмотрении структуры доходов, полученных от кредитования физических лиц РКЦ «Солигорск» по месяцам можно отметить, то что с каждым месяцем увеличивается удельный вес комиссионного вознаграждения за сопровождение кредитной операции, при этом наблюдается также рост удельного веса процентных доходов с 22,3% в 1 квартале до 28,9% в четвертом, данный рост связан с тем, что данные виды доходов зависят от среднедневных остатков по кредитам, которые ежемесячно увеличиваются нарастающим итогом;

- в целом общая структура доходов, полученных от кредитования физических лиц РКЦ «Солигорск» выглядит следующим образом: наибольший удельный вес за рассматриваемый период занимает комиссия за сопровождение - 40,4%, затем процентные доходы - 27% в общем объеме доходов, доходу за выдачу наличных денежных средств - 20,6% и плата за выдачу кредита -12,0 % .

Таким образом, можно сделать вывод, что основной вид доходов от кредитования банк получает от комиссии за сопровождение кредитов, а также процентных доходов, чей удельный вес будет увеличиваться с ростом объемов кредитования на РКЦ «Солигорск» то есть данный вид доходов зависит от объема, а не от количества выданных кредитов.

Стратегия развития РКЦ «Солигорск» должна быть направлена на развитие сильных сторон и на снижение по возможности воздействия угроз.

Мероприятия, которые необходимо проводить РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ» для снижения угрозы со стороны внешних факторов:

1. Ужесточение конкуренции. Угрозу вхождения новых конкурентов на рынок из-за его привлекательности устранить полностью невозможно, но снизить риск вполне реально. Новому банку понадобится время для адаптации на рынке, а за этот период можно изучить его поведение и предпринять действия для сохранения своих позиций.

Опасность того, что конкуренты могут, изучив стратегию банка и выявив то, что одна из причин ее успеха в высоком качестве обслуживания клиентов, оплате труда работников в зависимости от результатов работы и рационально подобранными банковскими продуктами. Со стороны основного конкурента ОАО «Беларусбанк» вероятность данной угрозы невелика, так как государственные банки достаточно статичны и набор их продуктов навязывается им решениями органов управления, а уровень оплаты труда не является прогрессивным.

2. Нестабильность внешних условий бизнеса является фактором, на который повлиять практически невозможно, но реализация инновационных форм банковского обслуживания является некоторой страховкой от негативных последствий нестабильности, товар достаточно дифференцирован, осуществляется предоставление всех видов банковских услуг физическим лицам. Как одна из возможностей реализации стратегии расширения продуктов реализуемых РКЦ «Солигорск» ОАО «Банк БелВЭБ» это продажа через кассу драгоценных металлов и памятных монет Национального Банка Республики Беларусь.

3. Потенциальные сложности с кредитополучателями необходимо страховать на этапе заключения кредитных договоров.

Для дальнейшего усиления конкурентной позиции РКЦ «Солигорск» на рынке города Солигорска, а также использования для реализации стратегии благоприятных возможностей, которая играет большую роль в развитии бизнеса в данной области необходимо:

1. В связи с ростом рынка, а Солигорск - молодой и бурно строящийся город, необходимо открыть дополнительный центр банковских услуг в новых микрорайонах, так как в настоящее время практически все структурные подразделения банков находятся в центре города или рядом с ним.

Следует учитывать то, что предложенные пути совершенствования конкурентной стратегии РКЦ «Солигорск» не гарантируют полного успеха при их реализации, если скорректированная конкурентная стратегия не будет согласована с действиями по реализации других стратегий предприятия. Успех возможен только при полном стратегическом соответствии. Поэтому РКЦ «Солигорск» прежде всего, необходимо увязать новую конкурентную стратегию:

- с бюджетом;

- с организационной структурой;

- с общей корпоративной культурой банка.

Немаловажным фактором при реализации стратегии является заинтересованность персонала предприятия в ее результатах. Поэтому следует разработать эффективную систему мотивации персонала. Здесь можно установить премии или другие поощрения экономистам за объем выданных кредитов и привлеченных депозитов.

Таким образом, можно считать, что при более активном использовании маркетинговой стратегии, рациональном использовании материальных ресурсов и эффективном использовании системы мотивации персонала стратегия расширения фирмы достигнет успеха.

Стратегия развития РКЦ «Солигорск» должна быть направлена на расширение бизнеса в регионе путем:

- снижение издержек при сохранении темпов роста доходов;

- повышение эффективности использования имеющихся ресурсов банка;

- повышение мотивации работников с применением не только материальных но и моральных стимулов.

Для расширения возможностей РКЦ «Солигорск» в выполнении стратегических задач необходимо проведение определенных мероприятий по совершенствованию деятельности предприятия, в частности мобилизации внутренних резервов РКЦ «Солигорск».

В частности для расширения сферы деятельности РКЦ «Солигорск» необходимо привлечение на обслуживание юридических лиц, что позволит повысить эффективность деятельности.

Размещено на Allbest.ru