Имущественное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Имущественное страхование

Имущественное страхование является основополагающим в страховании ином, чем страхование жизни. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 929) под имущественным страхованием подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

Иными словами, имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности и имущественные права, а целью является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

В соответствии с ГК РФ (ст. 929) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК). страхование имущественный убыток

Таким образом, имущественное страхование в соответствии с нормами ГК РФ включает не только имущественное страхование как таковое и страхование предпринимательских (финансовых) рисков, но и страхование гражданской ответственности. Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (ст. 4), определяя объекты страхования, также объединяет имущественное страхование и страхование ответственности в одну отрасль. Вместе с тем осуществление страховых операций, непосредственно относящихся к защите интересов страхователей, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, имеет свои отличительные черты.

В частности, имущественное страхование отличается от страхования ответственности, где отношения хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но не зависят от стоимости этого имущества.

От личного страхования имущественное отличается тем, что в первом взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом.

Основные принципы имущественного страхования?

Из всех перечисленных выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

Сущностная характеристика отдельных подотраслей имущественного страхования

Что представляет собой суброгация

Суброгация - это замена кредитора в обязательстве на основании закона. Часто, хотя и не всегда, имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), подлежащие возмещению страховщиком по договору страхования. В этом случае имеется и соответствующее обязательство, кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель), а должником - лицо, причинившее убытки. В соответствии со ст. 965 ГК РФ в имущественном страховании при выплате страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), которому причинены убытки, а страховщик будет требовать их возмещения.

Суброгация существенно отличается от регресса тем, что регрессное обязательство - это вновь возникшее обязательство. Суброгация же - это замена кредитора в уже существующем обязательстве. Очень хорошо это демонстрируют ситуации, когда страховщик предъявляет иск в пределах трех лет с момента выплаты страхового возмещения, но по истечении трех лет с момента, когда убытки причинены страхователю. Поскольку обязательство, по которому предъявлено требование, возникло в момент причинения убытков страхователю, то и давность по нему начинает течь с этого момента, а не с момента выплаты. Страховщики проигрывают такие дела в связи с истечением срока исковой давности Постановление ФАС Московского округа от 20 июля 2010 г. № КГ-А 40/5854-10; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 ноября 2009 г. № А 46-8285/2009 // СПС "КонсультантПлюс"..

Ю.Б. Фогельсон указывает, что суброгация - это в первую очередь перемена кредитора в обязательстве и поэтому для осуществления суброгации должно существовать обязательство, в котором кредитором являлся бы страхователь (выгодоприобретатель), а должником - лицо, ответственное за вред, возмещенный страхователем Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2011. С. 222. .

Действительно, статьей 387 ГК РФ предусмотрен переход прав кредитора на основании закона, в частности, при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая. Происходит не возникновение нового обязательства, как при регрессе, а перемена лиц в обязательстве, регулируемая гл. 24 Гражданского Кодекса. Обязательство, в котором происходит перемена лиц, должно существовать как до страхового возмещения, так и после него. Таким образом, при суброгации страховщик становится в обязательстве вместо страхователя (выгодоприобретателя) на место кредитора, и, являясь в нем кредитором, вправе требовать от лица, ответственного за причинение вреда, возмещения.

Ю.Б. Фогельсон предлагает рассматривать отдельно возможность суброгации к страхователю и выгодоприобреталю.

Невозможность осуществления суброгации к страхователю автор обосновывает тем, что в соответствии со ст. 931, 932 ГК РФ выгодоприобретателем по договору страхования ответственности является потерпевший. Он же является кредитором в обязательстве, вытекающим из причинения вреда, а должником является лицо, причинившее вред. В соответствии со ст. 965 ГК РФ суброгация происходит при выплате страхового возмещения. Но при выплате страхового возмещения обязательство, возникшее между потерпевшим и лицом, причинившим вред, прекращается исполнением (ст. 408 ГК), так как вред возмещен. Поэтому, и замена кредитора в обязательстве становится невозможной, поскольку нет самого обязательства.

Постольку поскольку страхователем в договоре страхования ответственности может выступать одно лицо, а ответственность может быть возложена как на страхователя, так и на другое лицо, то необходимо рассматривать два варианта возможности суброгации к страхователю: 1) когда страхователь и лицо, на которое возложена ответственность за причиненный вред, являются одним и тем же лицом, и 2) когда это разные лица. В первом случае суброгации не может произойти, поскольку никаких обязательств между страхователем и лицом, ответственным за вред, не может возникнуть, так как при совпадении кредитора и должника в обязательстве, оно прекращается в соответствии со ст. 413 ГК. Во втором случае суброгация не может иметь место, поскольку у страхователя нет прав требования к лицу, ответственному за вред Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 223..

Если допускать возможность суброгации в страховании ответственности, то для страхователя теряется весь смысл заключения договора страхования ответственности. Страховщик в этом случае не только не осуществляет защиту имущественных интересов страхователя, что является основой имущественного страхования, а наоборот увеличивает расходы страхователя, так как, кроме того, что ему придется нести ответственность за вред, причиненный третьему лицу, он должен еще платить страховую премию. Таким образом, как справедливо отметил Чебунин А.В., если допускать суброгацию в страховании ответственности, то страхователь просто-напросто "покупает себе путем оплаты страховой премии другого кредитора"Чебунин А.В. Вопросы значения и содержания механизма страховой суброгации. Страховое право. 2002. № 1. С. 31.. Страхователь затем и заключает данный договор, чтобы при причинении вреда третьим лицам, отвечал не он, а страховая организация.

Также суброгацию не следует путать с уступкой требования. При уступке требования право (требование) переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования, а при суброгации требование переходит непосредственно на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется. Высший Арбитражный Суд РФ в одном из своих определений прямо указал, что "при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна" Определение ВАС РФ от 23.08.2007 N 9530/07 по делу № А 65-9449/2006-СГ 1-5 // СПС "КонсультантПлюс"..

Закон РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Согласно статье 3 Федерального закона от 25.04.2002г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" принципами обязательного страхования являются:

- принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;

- принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- принцип недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию гражданской ответственности;

- принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в литературе комментируется по-разному. По мнению одних авторов, этот принцип находит свое выражение в существенном ограничении свободы договора обязательного страхования, в котором не должны произвольно устанавливаться новые основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Комментарий Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". СПб., 2003. С. 61, 62.. Другие авторы указывают на то, что отечественная цивилистическая наука и законодательство стоят на принципах полного возмещения виновным причиненного вреда. Речь идет о ст. 1064 ГК РФ, согласно которой вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Оба направления представляются верными, однако выражать суть принципа гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, они будут не раздельно, а в совокупности.

Известно, что возмещение вреда является универсальным гражданско-правовым способом защиты нарушенных прав. В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, утрачено или имущество которого повреждено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П указано, что введение института обязательного страхования, с учетом такого принципа страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом об обязательном страховании, направлено на повышение уровня защиты права потерпевших на возмещение вреда. Возлагая на владельцев транспортных средств обязанность страховать риск своей гражданской ответственности в пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред, и закрепляя при этом возможность во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, обеспечить потерпевшему возмещение вреда в пределах, установленных Федеральным законом об обязательном страховании, законодатель реализует одну из функций России как социального правового государства, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, что было бы в недостаточной степени обеспечено при отсутствии адекватного механизма защиты прав потерпевших, отвечающего современному уровню развития количественных и качественных показателей транспортных средств, многократно увеличивающих их общественную опасность. Постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П "По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова" // Российская газета. 2005. 7 июня.

Таким образом, принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, представляет собой совокупность нескольких элементов. Во-первых, страховщик производит страховую выплату даже в случае умышленных действий страхователя-виновника. Во-вторых, страховая сумма, установленная Федеральным законом об обязательном страховании, рассчитана для каждого страхового случая, независимо от их числа, в течение срока действия договора обязательного страхования. И в-третьих, в случае недостаточности страхового возмещения для полного покрытия фактического ущерба разницу возмещает непосредственно причинившее вред лицо.

Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств складывается из двух взаимосвязанных элементов: из принципа всеобщности страхования и принципа обязательности страхования. При этом принцип обязательности страхования вытекает из принципа всеобщности страхования ответственности и заключается в том, что все владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Другими словами, принцип всеобщности и обязательности страхования выражается в том, что каждый владелец транспортного средства должен застраховать свою гражданскую ответственности, и должен это сделать в предусмотренном законом не добровольном, а обязательном порядке Постановление Президиума ВАС РФ от 10 декабря 2002 г. N 1925/00 // Вестник ВАС РФ. 2003. № 3..

В настоящее время обязательное страхование играет весьма существенную роль в системе имущественного страхования. Обязательность страхования направлена в первую очередь на достижение цели обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая выражается в защите прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Вместе с тем принцип обязательности страхования осуществляется хотя и в принудительной форме, но посредством заключения договора. Принцип обязательности страхования должен применяться по отношению к обеим сторонам договора страхования гражданской ответственности. Речь идет о страховщиках, способных на практике поставить страхователю такие условия, которые будут равносильны отказу в страховой выплате. Соответственно, принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств основан на основополагающем принципе обязательного страхования - принципе гарантии возмещения вреда, т.е. фактически должна презюмироваться обязанность страховщика по выплате страхового возмещения во всех возможных случаях возникновения гражданской ответственности. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный). М.: ЮРКОМПАНИ, 2009. С. 35.

Реализация принципа недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанности по страхованию гражданской ответственности, в полной мере включает механизм государственного принуждения, направленный на соблюдение владельцами транспортных средств действующего законодательства об обязательном страховании.

Предметом регулирования данного принципа являются отношения, которые возникают при несоблюдении предыдущего принципа - принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств. Следствием несоблюдения принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств является, во-первых, то, что владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством, и, во-вторых, то, что владельцы транспортных средств, не исполнившие обязанность по обязательному страхованию, не допускаются к управлению транспортным средством на территории России. В соответствии с ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ неисполнение владельцем транспортного средства установленной Федеральным законом об обязательном страховании обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей.

Установление принципа экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения является реализацией одной из основных задач страхового дела в Российской Федерации. Однако в настоящее время это, пожалуй, единственный принцип, практическое воплощение которого значительно затруднено Петров М.И. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Ростов н/Д, 2005. С. 42..

Владелец транспортного средства ежегодно вносит страховую премию, суммой которой он ограничивает свою ответственность перед потерпевшим. Кроме того, владелец транспортного средства заключает договор страхования гражданской ответственности в обязательном порядке, ежегодно уплачивая страховую премию, при том что вероятность оказаться виновником в дорожно-транспортном происшествии невелика.

Предметом регулирования принципа экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения являются действия именно владельцев транспортных средств. Безусловно, владелец транспортного средства был бы заинтересован в обеспечении безопасности дорожного движения в том случае, если бы он нес ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего в полном объеме. С другой стороны, подобное правило действовало до 2003 г., т.е. до введения обязательного страхования, однако число дорожно-транспортных происшествий при этом не было сведено к нулю.

Список использованных источников и литературы

1. Федеральный закон от 25.04.2002г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ред. от 25.12.2012г.) // Российская газета. 2002. 07 мая.

2. Определение ВАС РФ от 23.08.2007 N 9530/07 по делу № А 65-9449/2006-СГ 1-5 // СПС "КонсультантПлюс".

3. Постановление ФАС Московского округа от 20 июля 2010 г. № КГ-А 40/5854-10; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 ноября 2009 г. № А 46-8285/2009 // СПС "КонсультантПлюс".

4. Постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005г. № 6-П "По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова" // Российская газета. 2005. 7 июня.

5. Постановление Президиума ВАС РФ от 10 декабря 2002 г. N 1925/00 // Вестник ВАС РФ. 2003. № 3.

6. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный). М.: ЮРКОМПАНИ, 2009.

7. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Комментарий Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". СПб., 2003.

8. Петров М.И. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Ростов н/Д, 2005.

9. Подберезняк И.В. Сравнительный анализ законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности в Европейском союзе и Российской Федерации // Страховое право. 2002. № 4.

10. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2011.

11. Чебунин А.В. Вопросы значения и содержания механизма страховой суброгации. Страховое право. 2002. № 1.

Размещено на Allbest.ru