Механизм функционирования банковской системы в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат

Курсовая работа: 22 с., 6 рис., 1 табл., 16 источников.

БАНК, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК, ДЕНЕЖНО- КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА, КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ.

Объект исследования - банковская система Республики Беларусь.

Предмет исследования -банковская система Республики Беларусь и перспективы ее развития.

Цель работы: охарактеризовать структуру банковской системы, определить роль банковской системы в экономике и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.

Методы исследования: анализ и синтез, статистический, графический, теоретическое исследование и обобщение информации по выбранной теме.

Исследования и разработки: раскрыта сущность банковской системы РБ, охарактеризовано состояние развития банковской системы в Республике Беларусь, выявлены проблемы и определены перспективы его развития в современных условиях.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения к концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

банковский сектор беларусь экономика



Содержание

Введение

1. Структура банковской системы РБ

2. Состояние банковской системы РБ

3. Перспективы развития банковской системы РБ

Заключение

Список использованных источников



Введение

Данная курсовая работа посвящена актуальной на сегодняшний день теме, а именно рассмотрению банковской системы в целом и особенностей становления банковской системы Республики Беларусь. Актуальность этой темы определяется тем условием, что современная банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, а это и является на сегодняшний день приоритетным направлением продвижения финансовой политики нашего государства. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Беларуси.

Целью данной работы является раскрытие и изучение механизма функционирования банковской системы в Республике Беларусь, определение перспективы ее совершенствования.

Объект исследования данной курсовой работы - банковская система и ее роль в национальной экономике. Предмет исследования - банковская система Республики Беларусь и перспективы ее совершенствования.

Таким образом, для раскрытия цели курсовой работы были определены следующие задачи: исследование теоретических основ формирования и функционирования банковского сектора страны и анализ Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2017-2020 гг.

В написании данной курсовой работы был использован сайт www.nbrb.by. Материал по Республики Беларусь основан на статьях журнала «Банковский вестник», Банковском кодексе Республики Беларусь, Программе развития банковского сектора Республики Беларусь на 2016-2020 гг.



1. Структура банковской системы РБ

Датой образования банковской системы в Беларуси принято считать 8 января 1870 г., когда был подписан Указ Сената Российской Империи об учреждении в Гомеле городского общественного банка. С этого времени и берет свое начало история становления и развития банковской системы Беларуси. Однако начало институционального формирования собственного финансового механизма и реального проведения Беларусью относительно самостоятельной денежно - кредитной политики относится к декабрю 1990 г. С этого времени банковская система Беларуси вступила в свою новейшую историю.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Понятие банковская система является ключевым в изучении, как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: I уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень - коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль "банка банков", управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали - отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

Центральный банк Республики Беларусь - это Национальный банк Республики Беларусь. Центральный банк Республики Беларусь - государственный банк. Центральный банк Республики Беларусь подотчетен Президенту Республики Беларусь. Это означает, что Президент:

§ утверждает Устав Центрального банка Республики Беларусь;

§ назначает на должность Председателя и членов Правления Центрального банка Республики Беларусь с согласия Совета Республики, Национального собрания Республики Беларусь. Президент имеет право освободить с должности председателя с уведомления Совета Республики;

§ определяет аудиторскую организацию для проведения проверки деятельности Центрального банка Республики Беларусь;

§ утверждает годовой отчет и распределение прибыли Центрального банка Республики Беларусь.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Функции Центрального банка Республики Беларусь

§ разработка и реализация денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

§ осуществление эмиссии денег;

§ регулирование денежного обращения, кредитных отношений;

§ организация функционирования платежной системы Республики Беларусь;

§ осуществление выпуска (эмиссия) ценных бумаг Национального банка;

§ установление правил и порядка осуществления банковских операций;

§ организация составления платежного баланса и международной инвестиционной позиции Республики Беларусь;

§ формирование золотовалютных резервов и управление ими;

§ заключение соглашений с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;

§ осуществление функции «банка банков» (рефинансирование банков, организация системы межбанковских расчетов, хранение свободных ресурсов банков);

§ осуществление валютного регулирования и валютного контроля;

§ выполнение функции финансового агента Правительства;

§ реализация функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка;

§ осуществление государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензирования банковской деятельности;

§ надзор за безопасной и ликвидной деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и другие функции, определенные законодательными и нормативными правовыми актами Республики Беларусь.

Свои функции центральный банк реализует через банковские операции. К операциям, осуществляемым Национальным банком Республики Беларусь, относятся:

· кредитование банков в порядке рефинансирования;

· расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь и определенных организаций,

· переучет векселей;

· операции на рынке ценных бумаг;

· инкассация и перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов, драгоценных камней и иных ценностей;

· управление золотовалютными резервами в пределах своей компетенции, а также операции с драгоценными металлами, в том числе с памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами,;

· открытие и ведение счетов в драгоценных металлах на территории Республики Беларусь и за ее пределами;

· передача драгоценных металлов в виде мерных слитков на безвозмездной основе в случаях, предусмотренных законодательством;

· привлечение временно свободных бюджетных средств, денежных средств банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, а также организации, осуществляющей гарантированное возмещение банковских вкладов (депозитов) физических лиц, в депозиты;

· операции в Республике Беларусь и за ее пределами с памятными банкнотами, памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами, являющимися законным платежным средством на территории Республики Беларусь, по цене не ниже номинальной;

· выдача по решению Президента Республики Беларусь банковских гарантий и поручительств по инвестиционным проектам;

· межбанковские расчеты, включая расчеты с небанковскими кредитно-финансовыми организациями;

· прием ценностей на хранение;

· денежные переводы и иные расчетные операции;

· покупка и продажа иностранной валюты, платежных инструкций в иностранной валюте и иные валютные операции, предусмотренные законодательством, в том числе документарные операции и операции по выдаче кредитов в иностранной валюте;

· валютно-обменные операции с физическими лицами, организациями, указанными в пункте 16 настоящего Устава, и иными организациями в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

· оказание банковских услуг правительствам иностранных государств, центральным (национальным) банкам и финансовым органам этих государств, а также международным организациям;

· оказание посреднических услуг в качестве финансового агента Правительства Республики Беларусь по размещению государственных ценных бумаг;

· операции по обслуживанию государственного долга Республики Беларусь.

 Органом управления Национального банка является Правление Национального банка - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им. Количество членов Правления Национального банка устанавливается Президентом Республики Беларусь.

Взаимодействие Центрального банка Республики Беларусь с коммерческими банками:

§ Центральный банк устанавливает нормативные правила осуществления банковских операций.

§ Центральный банк устанавливает нормы и нормативы регулирования деятельности банков.

§ Центральный банк осуществляет проверки банков.

§ Центральный банк проводит аттестацию руководства банков, также главных бухгалтеров и их заместителей.

§ Центральный банк имеет право применять санкции к банкам (предупреждение, предписание по устранению нарушений, отказ в аттестации руководителей банков, замена органов управления, допустивших нарушения).

§ Центральный банк на практике пользуется и неформальными инструментами влияния.

В Беларуси сформирована система банковского надзора, которая в основном соответствует мировым стандартам. Она включает стадии лицензирования банков, осуществление документарного надзора, надзора на местах, применение соответствующих мер воздействия к банкам нарушающим банковское законодательства, и банкам, оказавшимся в кризисном финансовом положении, реализацию и ликвидацию банков в случае необходимости.

Взаимосвязь банков как элементов банковской системы обусловлена общностью целей, прав и обязанностей, единой законодательной базой и единым порядком регулирования банковской деятельности.

Универсальные банки - имеют лицензию на осуществление всех видов банковских операций.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Специализированные банки - банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций. В настоящее время в развитии организационной структуры банков выявляется новая тенденция: почти все банковские институты становятся в большей степени универсальными.

Банк имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь, для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы. 

В целях поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь Национальный банк устанавливает для банков следующие нормативы безопасного функционирования:

§ минимальный размер нормативного капитала;

§ нормативы ликвидности;

§ нормативы достаточности нормативного капитала;

§ нормативы ограничения концентрации риска;

§ нормативы ограничения валютного риска;

§ нормативы участия в уставных фондах других коммерческих организаций;

§ иные нормативы, необходимые для ограничения рисков банковской деятельности и обеспечения безопасного и надежного функционирования банков.

Национальный банк устанавливает методики расчета нормативного капитала, активов и обязательств, размеров риска для каждого из нормативов безопасного функционирования с учетом международных стандартов и консультаций с банками, банковскими союзами и ассоциациями. Национальный банк вправе на основе мотивированного суждения о деятельности банка изменять для этого банка отдельные нормативы безопасного функционирования. Национальный банк информирует банки о предстоящем изменении нормативов безопасного функционирования и методик их расчета не позднее чем за один месяц до введения их в действие. В целях определения размера и достаточности нормативного капитала банка национальный банк вправе проводить оценку его активов и пассивов на основании устанавливаемых им методик. Банк обязан отражать в своей отчетности размеры нормативного капитала, активов и обязательств, определенные национальным банком. Национальный банк устанавливает для небанковских кредитно-финансовых организаций нормативы безопасного функционирования в зависимости от перечня банковских операций, которые могут осуществлять эти организации.

Размер уставного фонда вновь создаваемого (реорганизованного) банка эквивалентен 25 млн. евро. Размер нормативного капитала банка устанавливается как сумма уставного фонда, иных фондов, эмиссионного дохода и нераспределенной прибыли с увеличением на ряд других составляющих нормативного капитала банка, перечень и порядок расчета которых определяются Национальным банком. Составляющие нормативного капитала банка определяются исходя из способности покрывать убытки банка. Нормативный капитал банка уменьшается на величину, на которую недосозданы специальные резервы.

Основные оценки качества активов банка:

1. Ликвидность активов - способность превращаться в денежную форму при их реализации. По степени ликвидности банки подразделяются на:

§ первоклассно ликвидные активы (денежные средства в кассе и на корреспондентских счетах, государственные ценные бумаги);

§ сравнительно ликвидные (краткосрочные кредиты, депозиты до востребования, краткосрочные векселя, факторинг, коммерческие корпоративные ценные бумаги);

§ менее ликвидные (долгосрочные кредиты и инвестиции);

§ неликвидные (здания, сооружения, нематериальные активы, просроченная задолженность, убытки).

2. Рискованность активов - потенциальная возможность потерь при их превращении в денежную форму.

3. Доходность - оценка эффективности активов, способности приносить доход (приносящие и не приносящие доход).

4. Диверсификация активов - степень распределения ресурсов банка по разным сферам размещения (чем выше, тем выше ликвидность банка). [4]

К основным видам деятельности коммерческих банков в Беларуси относятся:

· предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;

· кассовое обслуживание;

· открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчетов по их поручению;

· ломбардная деятельность;

· факторинг и форфейтинг;

· поручительство (предоставление гарантий);

· доверительное управление активами;

· банковское хранение;

· предоставление сейфов в имущественный найм;

· перевозку ценностей;

· деятельность по обмену валюты;

· инвестиционное посредничество;

· финансовое посредничество;

· дилинг с наличной и безналичной валютой;

· деятельность депозитария;

· инвестиционное консультирование;

· финансовое консультирование;

· деятельность инвестиционного банкира;

· деятельность инвестиционного поверенного;

· выпуск векселей;

· скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней

Можно сделать вывод, что главенствующая роль в банковской системе принадлежит Национальному банку, который выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование. Однако важная роль в кредитном механизме также отводится и коммерческим банкам.



2. Состояние банковской системы РБ

Современная банковская система, сфера которая предоставляет разнообразные услуги своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Кроме того, именно банковская система управляет в государстве системой платежей и расчетов, направляет сбережения населения к фирмам и производственным структурам, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. [1]

Поэтому анализ показателей деятельности банковской сферы является одной из основных составляющих изучения экономики государства в целом.

По состоянию на 1 января банковский сектор Беларуси включал 29 банков и три небанковские кредитно-финансовые организации, из которых пять банков находятся в стадии банкротства или ликвидации. В 20 банках и НКФО присутствовал иностранный капитал, при этом в 14 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышала 50%.

Доля государства в совокупном уставном фонде банковского сектора за 2016 год снизилась с 82,03 % до 80,28% на начало этого года, одновременно увеличилась доля капитала нерезидентов Беларуси с 14,99 до 16,69 %. Доля прочих инвестиций также увеличилась (с 2,98 до 3,03%). [10]

Нормативный капитал банков по состоянию на 1 января 2017 года составил Br8,74 млрд и увеличился по сравнению с прошлым годом. Капитал банков выступает в качестве своего рода «подушки безопасности», которая позволяет хеджи-ровать риски, принимаемые банками при осуществлении деятельности. Достаточность нормативного капитала в целом по банковскому сектору на 1 января 2017 г. составила 18,6%. Это выше минимального значения, установленного для отдельного банка, и соответствует уровню достаточности нормативного капитала, сложившегося в соседних странах и стра-нах - торговых партнерах Республики Беларусь. По итогам 2016 г. всеми банками выполнено требование по показателю минимального размера нормативного капитала. Вместе с тем у некоторых из них он имеет пограничное значение. Несмотря на ухудшение ситуации в реальном секторе экономики, в 2016 г. была обеспечена стабильность банковского сектора. Банками соблюдены основные нормативы безопасного функционирования.[6]

Процентные ставки и ликвидность банковской системы.

Национальный банк в области процентной политики сохранил направленность на формирование в экономике уровня процентных ставок, обеспечивающих финансовую и макроэкономическую стабильность, замедление инфляции.

Ставки по операциям предоставления ликвидности (кредит овернайт, сделки СВОП) с 18 января 2017 г. снижены с 23 до 22% годовых, ставки по операциям изъятия ликвидности (депозит овернайт) сохранились на уровне 11% годовых. Ставка рефинансирования с 18 января 2017 г. составила 17% годовых.

Ставка однодневного межбанковского рынка в среднем за январь сложилась в размере 11,4% годовых (рисунок 1).

Рисунок 1- Динамика процентных ставок по операциям Национального банка, процентов годовых. [10]



Национальный банк проводил регулирование банковской ликвидности посредством стандартных операций (постоянно доступные депозиты и операции на открытом рынке).

Процентные ставки на депозитном и кредитном рынках.

Средняя процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам в январе 2017 г. составила 8,1% годовых. (рисунок 2)

Рисунок 2 - Динамика процентных ставок, процентов годовых[10]

Средняя процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам физических лиц в январе 2017 г. снизилась на 0,6 процентного пункта до 13,7% годовых.

Средняя процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам юридических лиц в январе 2017 г. снизилась на 1,1 процентного пункта до 7,5% годовых.

Средняя процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях 11 составила 19,7% годовых, уменьшившись за месяц на 0,8 процентного пункта.

Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в свободно конвертируемой валюте (далее - СКВ) в январе 2017 г. сложилась на уровне 7,6 процента годовых.



Таблица 1 - Средние ставки на депозитном и кредитном рынках процентов годовых[10]

Активы (пассивы) банков.

Активы банков на 1 февраля 2017 г. составили 62,2 млрд. рублей, снизившись за январь 2017 г. на 2,2 млрд. рублей, или на 3,5%. Отношение среднего объема активов банков к ВВП за январь 2017 г. составило 67,9% (рисунок 3).

Рисунок 3 - Динамика активов банка[10]

Требования банков и ОАО "Банк развития Республики Беларусь" к экономике за январь 2017 г. уменьшились на 544,2 млн. рублей, или на 1,3 процента.

Требования в национальной валюте снизились на 322,4 млн. рублей, или на 1,7 процента, а в иностранной валюте - на 221,8 млн. рублей, или на 0,9 процента (в долларовом эквиваленте требования в иностранной валюте за январь 2017 г. выросли на 26,8 млн. долларов США).

В структуре активов банков на 1 февраля 2017 г. относительно 1 февраля 2016 г. отмечен рост доли требований к физическим лицам и к органам государственного управления. Снижение в годовом выражении наблюдалось в требованиях к субъектам хозяйствования-резидентам, к Национальному банку Республики Беларусь (рисунок 4).

Рисунок 4 - Структура активных операций банков процентов [10]

В структуре пассивов банков по состоянию на 1 февраля 2017 г. наблюдалось увеличение доли средств субъектов хозяйствования-резидентов, средств органов государственного управления, средств физических лиц, собственный капитал банков. В то же время уменьшилась доля средств банковской системы и средств нерезидентов (рисунок 5).

Рисунок 5 - Структура пассивов банков процентов[10]

Наибольший объем сбережений населения в срочные банковские вклады (депозиты) размещен в ОАО ”АСБ Беларусбанк“: на 1 января 2017 г. его доля на депозитном рынке физических лиц составила 45,8% (7,79 млрд. рублей). Далее следуют ОАО ”Белагропромбанк“ - 17,9% (3,05 млрд. рублей), ”БПС-Сбербанк” - 7,0% (1,19 млрд. рублей), ОАО ”Белинвестбанк“ - 5,8% (0,99 млрд. рублей), ОАО ”Банк БелВЭБ“ - 5,4% (0,91 млрд. рублей) и ОАО ”Приорбанк“ - 3,7% (0,63 млрд. рублей). На остальные банки приходилось 14,4% (2,45 млрд. рублей) общей суммы привлеченных в срочные банковские вклады (депозиты) денежных средств населения. (рисунок 6).

Рисунок 6 - Структура вкладов по банкам[10]

Таким образом, в Республике Беларусь для всех категорий кредитополучателей доступны кредиты как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Наибольшим спросом пользуются кредиты в белорусских рублях у физических лиц на потребительские нужды, а также у малого и среднего бизнеса. Наряду с увеличением максимальных сроков и размеров кредитов крупному бизнесу к данной категории кредитополучателей банки относятся более избирательно в части анализа предлагаемых к финансированию проектов и предъявляют более высокие требования к обеспечению кредита, чем к другим категориям кредитополучателей.



3. Перспективы развития банковской системы РБ

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. Для Беларуси эта тема особенно актуальна. Долгие годы административное, зачастую неэффективное управление подменяло экономический подход, и в результате экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные.

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания хорошо функционирующей банковской системы следует начинать выход на новый уровень развития нашей страны.

В Беларуси имеется достаточно сильная степень вмешательства государства в экономику, которое было характерно для командно-административной экономики СССР.

Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности - умеренный.

Все еще недостаточна роль банков Республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Также у предприятий существуют значительные задолженности по кредитам. Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами.

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в некоторых аспектах система страхования.

Много проблем существует также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы - страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

Необходимо отметить, что Национальный банк Республики Беларусь в 2017 году сохранит взвешенную денежно-кредитную политику, основной целью которой является снижение инфляции до однозначной величины - не выше 9%.

В целом денежно-кредитная политика в 2017 году будет способствовать поддержанию сбалансированности в экономике, что создаст необходимые предпосылки для выполнения прогнозных макроэкономических показателей.

Нейтральный характер денежно-кредитной политики в 2017 году обусловлен риском роста инфляционных и девальвационных процессов в случае ее смягчения. С другой стороны, излишне жесткая денежно-кредитная политика будет сдерживать деловую инициативу и не позволит в полной мере реализовать потенциал роста экономики, в том числе доходов населения.

Основными направлениями укрепления финансовой стабильности являются снижение кредитного риска в банковском секторе, дедолларизация экономики, минимизация фискальных рисков и оптимизация внешнего долга.

В 2017 году Национальный банк совместно с Правительством продолжит реализовывать системные меры по обеспечению финансовой стабильности, в том числе путем ряда инициатив, направленных на снижение проблемной задолженности банков, сокращение директивного кредитования, создание условий для ускоренного развития небанковских сегментов финансового рынка.

При условии замедления инфляционных процессов и обеспечения стабильности платежного баланса ставка рефинансирования к концу 2017 года может быть снижена до 14-16 процентов годовых. Для обеспечения макроэкономической стабильности в 2017 году Национальным банком совместно с Правительством будут приняты меры по дальнейшему увеличению золотовалютных резервов страны.

В рамках обязательств перед странами - партнерами по Евразийскому экономическому союзу в 2017 году Национальный банк намерен предпринять ряд шагов в направлении либерализации валютного регулирования.

Национальный банк активизирует подготовительные мероприятия, направленные на формирование условий для перехода в среднесрочной перспективе к режиму инфляционного таргетирования, что предусмотрено Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2016-2020 годы.

Для Беларуси также актуальна задача повышения финансовой грамотности всех потенциальных участников рынка, особенно населения. Суть данной задачи в формировании адекватного экономической ситуации поведения, которое позволит каждому гражданину эффективно управлять своими финансами (защищать сбережения от обесценения, избегать неоправданных рисков при кредитовании, рационализировать потребление и расходы). Для Национального банка и банков все это означает повышение степени доверия к банковской системе, желание и умение пользоваться всем спектром предлагаемых банковских продуктов и услуг.

Таким образом, несмотря на все сложности, с которыми столкнулась отечественная банковская сфера она по-прежнему остается динамично развивающимся сектором экономики. Разработанные в ходе подготовки Программы социально-экономического развития на 2016-2020 гг. направления развития банковского сектора республики позволят не только в значительной степени приблизить его к уровню высокоразвитых стран, но и значительно повысить его устойчивость к проявлениям внутригосударственной и внешнеэкономической нестабильности.



Заключение

1. В ходе рассмотрения данной темы в научной работе было выяснено, что в Республике Беларусь сформировалась и функционирует двухуровневая банковская система. Ядром белорусской банковской системы является Национальный банк Республики Беларусь (первый уровень), основными целями которого являются:

· кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

· поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

· обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

Второй уровень, в силу относительной неразвитости небанковских кредитно-финансовых учреждений, представлен исключительно коммерческими банками. Наиболее характерным для нашего государства банком является средний по размерам уставного фонда банк государственной формы собственности универсальный по охвату выполняемых операций.

2. Анализ основных показателей функционирования банковской системы показал, что банковская система Республики Беларусь - явление динамично развивающееся и расширяющееся. За последнее десятилетие уровень развития отечественной банковской сферы значительно приблизился к странам Центральной и Восточной Европы, о чем также свидетельствуют высокие рейтинги, присваиваемые на протяжении многих лет белорусской банковской системе международными рейтинговыми агентствами.

3. Белорусская банковская система, несмотря на достаточно высокий уровень, достигнутый ею, по-прежнему нуждается в дальнейшем укреплении и стабилизации, т.к. именно от устойчивости банковского сектора во многом зависит устойчивость экономики в целом.

И здесь следует отметить основные проблемы, существующие в белорусском банковском секторе.

Во-первых, в Республике Беларусь наблюдается сильная степень вмешательства государства в экономику. Ощущается недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции.

Во-вторых, недостаточная эффективность общественного производства вследствие его невысокого технологического уровня, характеризующегося, в частности, значительным износом активной части основных фондов.

В-третьих, недостаточная инновационная активность, отсутствие механизма трансферта новых знаний и технологий из-за рубежа, в том числе путем привлечения иностранных инвестиций.

В-четвертых, доминирование банковского сектора порождает структурный риск, поэтому актуален вопрос наращивания небанковских сегментов финансового рынка. Это могло бы повысить гибкость всего финансового рынка и его устойчивость к шокам.

В-пятых, по-прежнему актуальной остается проблема нехватки «длинных» денег. Практически единственным типом посредников, предоставляющим рынку долгосрочные финансовые инструменты, являются банки. При этом значительная часть таких операций приходится на директивные кредиты, предоставленные с государственной поддержкой. Сегодня наблюдаются положительные сдвиги в данном вопросе, однако его решение еще требует значительных усилий.

4. К числу факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, можно отнести:

· незначительную долю частного сектора в уставных фондах банков, что ограничивает их инвестиционную привлекательность, эффективность использования рыночных механизмов в организации деятельности банковской системы, уровень ее интеграционных возможностей;

· высокие риски кредитования, связанные с недостаточно устойчивым финансовым положением кредитополучателей некоторых секторов экономики;

· низкую обеспеченность банковского сектора долгосрочными ресурсами, что в условиях высокой инвестиционной активности банков, и в первую очередь при реализации важнейших государственных программ, приводит к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения и, в свою очередь, к снижению устойчивости функционирования банковского сектора, ограничению реальных возможностей для трансформации денежных средств в долгосрочные кредиты экономике, а также к повышению спроса на эмиссионное рефинансирование Национальным банком и т.д.

Таким образом, банковская система Беларуси требует дальнейшего совершенствования и реформирования. Это в основном связано с определенным несовершенством нормативной базы. Необходимо дальнейшее осуществление либерализации данной сферы экономики. Это значительно бы увеличило активность белорусских банков в денежно-кредитной сфере, что в свою очередь могло бы поспособствовать оживлению и реального сектора экономики за счет дополнительного инвестирования и повышения деловой активности населения страны.

Несмотря на высокие показатели, достигнутые в данной сфере, по-прежнему остаются нерешенными многие проблемы.



Список использованных источников

1. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.Н.Белоглазова. - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. - 620 с.

2. Бюллетень банковской статистики. Ежегодник: стат.бюл./Нац. Банк Респ. Беларусь. - Минск: [б.и], 2011.-252 с.

3. Все банки Беларуси [Электронный ресурс]. - Минск, 2017. - Режим доступа: http://select.by/banks/ - Дата доступа: 03.04.2017.

4. Деньги, кредит, банки : курс лекций / И.Н. Рабыко. - Минск : БГЭУ 2015. - с.96

5. Деньги, кредит, банки: учебник / В.В.Иванов [и др.]; под общ. ред. В.В.Иванова. - М.: ТК Велби, Издательство «Проспект», 2006. - 648 с.

6. Калечиц, Д.Л. Обеспечение финансовой стабильности: итоги 2016 г./ Д.Л. Калечиц // Банковский вестник. - 2017. - 1/642. - С. 1-8

7. Калечиц, С.В. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2016 г./ С.В. Калечиц // Банковский вестник. - 2017. - 1/642. - С. 1-7

8. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И.Кравцова, Г.С.Кузьменко, О.И.Румянцева; под ред. проф. Г.И.Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2003. - 398 с.

9. Макроэкономика: учебное пособие / А.В.Бондарь, В.А. Воробьев, Л.Н.Новикова [и др.] - Минск: БГЭУ, 2007. - 415 с.

10. Национальный банк Республики Беларусь (официальный сайт) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://nbrb.by. - Дата доступа: 05.04.2017.

11. Постановление «О стратегии развития финансового рынка Республики Беларусь до 2020 года» [Электронный ресурс] - Минск, 2017. - Режим доступа: https://www.nbrb.by/finsector/P229_6.pdf. Дата доступа - 04. 04. 2017.

12. Рейтинг белорусских банков [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://infobank.by/2636/default.aspx. - Дата доступа: 05.04.2017.

13. Свиридов, Ю.А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Ю.А.Свиридов. - Москва: ИКЦ «МарТ», 2005. - 480 с.

14. Симанович, З.Г. Экономика Беларуси в условиях финансового кризиса [Электронный ресурс] / З.Г.Симанович. - 2010. Режим доступа: http://www.marketgid.by/. - Дата доступа: 03.04.2017.

15. Статистический сборник «Финансы Республики Беларусь» [Электронный ресурс]. - 2017. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/2010/01.pdf. - Дата доступа: 06.04.2017.

16. Стратегия институционального развития Национального банка Республики Беларусь на 2017 - 2020 годы [Электронный ресурс] - Минск, 2017. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/today/about/strategiya-razvitiya-nbrb-2017-2020.pdf. Дата доступа - 03. 04. 2017.

Размещено на Allbest.ru