Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

финансовый кризис банковский система

Введение

1. Теоретическое обоснование возникновения кризисных ситуаций

1.1 Теория экономических циклов

1.2 Кризис как элемент цикла

1.3 Причины экономических кризисов

2. Состояние банковской системы в период мирового финансового кризиса

2.1 Состояние зарубежных банковских систем в период кризиса на примере Германии

2.2 Современное состояние банковской системы России

2.3 Мероприятия по решению проблем банковского сектора РФ

Заключение

Список литературы



Введение

Тема исследования - «Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему РФ».

Актуальность выбранной темы заключается в том, что мировой финансовый кризис является крупнейшим экономическим событием нового века. На многие годы вперед он оказал неизгладимое воздействие на человечество, изменил веру в незыблемость существующей расстановки сил на мировой арене, заставил задуматься о неизбежной перестройке ориентиров, интересов и институтов. С позиции современного финансового кризиса предшествующие ему два десятилетия были транзитными: занавес опускался на одном этапе истории, новая же финансовая эра только готовилась вступить в права.

Последствия финансового кризиса на себе ощутили практически все российские предприятия, особенно работающие на экспорт. Даже самые крупные компании сворачивали многие инвестиционные программы, всеми возможными путями сокращали расходную часть своего бюджета, что, в свою очередь, повлекло за собой массовое увольнение и сокращение рабочих мест. В период кризиса наблюдался спад производства во всех отраслях российской экономики, что привело к нестабильности и неопределенности условий деятельности промышленных компаний, руководители которых были вынуждены реагировать, не имея четких представлений о масштабе кризиса и его последствий.

Объект работы - банковская система РФ.

Предмет работы - влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему РФ.

Цель работы - исследовать последствия влияния мирового финансового кризиса на банковскую систему Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические вопросы по теме возникновения кризисных ситуаций;

2. Описать состояние зарубежных банковских систем в период кризиса на примере Германии;

3. Раскрыть современное состояние банковской системы России;

4. Выделить мероприятия по решению проблем банковского сектора РФ.

Информационная база исследования - в работе были использованы научные труды таких авторов как Борисова Е.Ф., Гринина Л.Е., Гринспена А., Добрынина А.И., Тарасевича Л.С., Ключникова И.К., Коротаева А.В., Сажиной М.А., Видяпина В.И. и др. Так же были использованы научные публикации в журналах и информация из интернет-источников.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы. В первой главе работы раскрывается теоретическое обоснование возникновения кризисных ситуаций, во второй - проводится анализ состояния банковской системы РФ.



1. Теоретическое обоснование возникновения кризисных ситуаций

1.1 Теория экономических циклов

Общество одновременно стремится к экономическому росту полной занятости и к устойчивому уровню цен.

Со времен становления капитализма национальная экономика во всех странах растет -- увеличивается не только объем производства за определенный период времени, но и возрастает национальное богатство и производственный потенциал стран. Однако этот рост не является ни постоянным, ни плавным. Экономика подвержена колебаниям, которые часто называют циклами деловой активности или циклами экономической конъюнктуры.

Деловые циклы уже давно привлекают внимание экономистов, которые стремятся не только выявить закономерности циклического развития, но и спрогнозировать будущее экономическое развитие.

Экономическим циклом называют промежуток времени между двумя одинаковыми состояниями экономической конъюнктуры.

Экономический (деловой) цикл -- подъемы и спады уровней экономической (деловой) активности в течение нескольких лет. Это промежуток времени между двумя одинаковыми состояниями экономической конъюнктуры. Добрынин А.И., Тарасевич Л.С. Экономическая теория, Спб.: Питер, 2007. - с. 296

Циклические колебания могут испытывать различные макроэкономические показатели, но наиболее распространенным является анализ деловых циклов на примере колебаний величины ВВП (или ВНП). На рис. 1.1 представлена схема экономического цикла. Линия тренда (или усредненное значение ВВП за ряд лет) показывает общее направление развития экономики во времени, линия ВВП -- реальные колебания этого показателя.

Рис. 1.1 Деловой цикл

Экономический цикл делится на четыре фазы

а) депрессия - период быстрого падения совокупного спроса в сочетании с быстрым падением ВВП и ростом безработицы, который, в конце концов, завершается достижением низшей точки цикла (достижение низшей точки цикла возможно и без депрессии).

б) подъем - повышение совокупного спроса в сочетании с ростом ВВП и сокращением безработицы;

в) бум - период, когда совокупный спрос достигает, а затем, по мере приближения к пику цикла, превышает уровень потенциального ВВП. Достигается полная занятость, появление избыточного спроса приводит к росту общего уровня цен (инфляция).

г) спад - фаза, следующая за бумом. Совокупный спрос снижается, вызывая вначале умеренное сокращение ВВП и безработицу, а затем, по мере дальнейшего сокращения совокупного спроса, начинается депрессия.

Экономические циклы характеризуются следующими важными показателями:

- амплитуда колебаний -- максимальная разница между наибольшим и наименьшим значением показателя в течение цикла (расстояние CD);

- продолжительность цикла -- период времени, в течение которого совершается одно полное колебание деловой активности (расстояние AB).

По продолжительности циклы делятся на:

- короткие циклы, связанные с восстановлением экономического равновесия на потребительском рынке, с колебанием оптовых цен и изменением запасов у фирм. Их продолжительность составляет 2-4 года;

- средние циклы, связанные с изменением инвестиционного спроса предприятий, с долгосрочным накоплением факторов производства и усовершенствованием технологий. Их продолжительность составляет 10-15 лет;

- длинные циклы (волны), связанные с открытиями или важными техническими нововведениями и их распространением. Их продолжительность составляет 40-60 лет.

Рассмотрим теории экономических циклов, выдвинутые учеными-экономистами.

Теория длинных волн Кондратьева

Теория длинных волн была подробно разработана выдающимся русским экономистом Николаем Дмитриевичем Кондратьевым (1892-1938) в ряде работ, среди которых монография "Мировое хозяйство и его конъюнктуры во время и после войны" (1922 г.) и доклад "Большие циклы экономической конъюнктуры" (1925 г.). Н.Д. Кондратьев с конца ХХVIII в. на основании фактического материала выделил три большие волны: Коротаев А. В., Цирель С. В. Кондратьевские волны в мировой экономической динамике // Системный мониторинг. Глобальное и региональное развитие / Ред. Д. А. Халтурина, А. В. Коротаев. М.: Либроком, 2009. С. 189

I. с конца 80 -- начало 90-х гг. ХVIII в. до 1844-1851 гг.;

II. с 1844-1851 гг. по 1890-1896 гг.;

III. с 1890-1896 гг. приблизительно по 1939-1945 гг.

Если продолжить основные тенденции, намеченные Н.Д. Кондратьевым, то можно выделить четвертую и пятую волны:

IV. с 1939-1945 гг. по 1982-1985 гг.

V. повышательная волна с 1982-1985 гг.

Рис. 1.2 Длинные волны Кондратьева

Главную роль в смене циклов, по мнению Н.Д. Кондратьева, играют научно-технические новации. Так, для первой волны (конец ХVIII в.) решающую роль сыграли изобретения и сдвиги в текстильной промышленности и производстве чугуна. Рост в течение второй волны (середина ХIХ в.) был обусловлен прежде всего строительством железных дорог, бурным развитием морского транспорта, что позволило освоить новые хозяйственные территории и преобразовать сельское хозяйство. Третья волна (начало ХХ в.) была подготовлена изобретениями в сфере электротехники и основывалась на массовом внедрении электричества, радио, телефона и других новшеств.

Продолжая анализ Н.Д. Кондратьева, можно предположить, что четвертая волна (40-е гг.) связана с изобретением и внедрением синтетических материалов, пластмасс, электронно-вычислительных машин первых поколений, а пятая (80-е гг.) -- с массовым внедрением микропроцессоров, достижений генной инженерии, биотехнологий и т.д.

Циклы Китчена

Циклы Китчина -- краткосрочные экономические циклы с характерным периодом 3-4 года, открытые в 1920-е годы английским экономистом Джозефом Китчином. Сам Китчин объяснял существование краткосрочных циклов колебаниями мировых запасов золота, однако в наше время такое объяснение не может считаться удовлетворительным. В современной экономической теории механизм генерирования этих циклов обычно связывают с запаздываниями по времени (временными лагами) в движении информации, влияющими на принятие решений коммерческими фирмами. Гринин Л.Е. История и математика: Анализ и моделирование глобальной динамики. Ред. А. В. Коротаев, С. Ю. Малков, Л. Е. Гринин. М.: Либроком, 2010. С. 44

Циклы (ритмы) Кузнеца

Циклы (ритмы) Кузнеца имеют продолжительность примерно 15-25 лет. Они получили название циклов Кузнеца (по имени американского экономиста будущего лауреата Нобелевской премии Саймона Кузнеца. Были открыты им в 1930 году.

Кузнец связывал эти волны с демографическими процессами, в частности, притоком иммигрантов и строительными изменениями, поэтому он назвал их «демографическими» или «строительными» циклами.

В настоящее время рядом авторов ритмы Кузнеца рассматриваются в качестве технологических, инфраструктурных циклов^[2]. В рамках этих циклов происходит массовое обновление основных технологий. Кроме того хорошо совпадают с циклом Кузнеца большие циклы цен на недвижимость на примере Японии 1980--2000 гг. и длительность большой полуволны подъема цен в США.

Высказывалось также и предложение рассматривать ритмы Кузнеца в качестве третьей гармоники Кондратьевской волны.

В своей работе Моисей Абрамовиц приводит следующие данные касательно лет начала затяжных депрессий или стагнаций в США, соотнося их с циклами Кузнеца:

1815, 1836, 1853, 1873, 1882, 1892, 1907, 1920, 1929

Как видно из этого перечня, чёткой периодичности не наблюдается, поэтому исследователи берут среднее значение в 15-20 лет. Аналогичная ситуация и для других показателей, относящихся к труду и производству, приводимых Абрамовицом.

Циклы Жугляра

Циклы Жюгляра -- среднесрочные экономические циклы с характерным периодом в 7-11 лет. Названы по имени французского экономиста Клемана Жюгляра, одним из первых описавшего эти циклы. В отличие от циклов Китчина в рамках циклов Жюгляра мы наблюдаем колебания не просто в уровне загрузки существующих производственных мощностей (и, соответственно, в объеме товарных запасов), но и колебания в объемах инвестиций в основной капитал. В результате, к временным запаздываниям, характерным для циклов Китчина, здесь добавляются еще и временные задержки между принятием инвестиционных решений и возведением соответствующих производственных мощностей (а также между возведением и актуальным запуском соответствующих мощностей). Дополнительная задержка формируется и между спадом спроса и ликвидацией соответствующих производственных мощностей. Данные обстоятельства и обуславливают то, что характерный период циклов Жюгляра оказывается заметно более продолжительным, чем характерный период циклов Китчина. Циклические экономические кризисы/рецессии могут рассматриваться в качестве одной из фаз цикла Жюгляра (наряду с фазами оживления, подъёма и депрессии). Вместе с тем от фазы кондратьевской волны зависит глубина этих кризисов. Коротаев А. В., Цирель С. В. Кондратьевские волны в мировой экономической динамике // Системный мониторинг. Глобальное и региональное развитие / Ред. Д. А. Халтурина, А. В. Коротаев. М.: Либроком, 2009. С. 189

В своей работе Жюгляр приводит следующие значения данных о кризисах в Франции, Британии и США.:

1804 - 1803 - -

1810 - 1810 - -

1813 - 1815 - 1814

1818 - 1818 - 1818

1826 - 1826 - 1826

1830 - 1830 - 1830

1836 - 1837 - 1837

1839 - 1839 - 1839

1847 - 1847 - 1848

1857 - 1857 - 1857

Поскольку чёткой периодичности не наблюдается, было взято среднее значение в 7-10 лет.

1.2 Кризис как элемент цикла

Как было уже сказано выше, экономический цикл состоит из четырех фаз: депрессия, подъем, бум и спад.

Фазу спада в экономике называют также фазой кризиса и депрессии. Эта стадия имеет особенное значение для экономики, поскольку после кризиса происходит обновление состава предприятий, выживают наиболее сильные и эффективные фирмы, появляются новые изобретения и открываются новые экономические возможности. Однако кризис является и большим социальным потрясением -- люди теряют работу, сокращаются их доходы, снижается уровень жизни населения. Поэтому предотвращение или смягчение кризисов -- одна из важнейших задач государства.

Циклическое развитие экономики отчетливо стало проявляться, начиная с XIX в. Первый циклический кризис перепроизводства произошел в Англии в 1825 г. В XIX в. циклические кризисы происходили в отдельных странах, они не совпадали во времени и были обусловлены внутренними причинами развития стран либо мировыми неэкономическими событиями (в частности войнами). Капица Сергей. Парадоксы роста: Законы развития человечества. -- М.: Альпина Нон-фикшн, 2010. -- С. 82

Первый кризис, названный мировым, начавшийся в США и распространившийся на другие капиталистические страны в 1929 -- 1933 гг., получил название Великой депрессии. Среди его причин были деформированная структура экономики после первой мировой войны, нарушение традиционных мирохозяйственных связей, монополизация экономики. Кризис проявился в значительном падении производства, высоком уровне безработицы, существенном сокращении объема мировой торговли. Он охватил все отрасли промышленности (особенно отрасли черной металлургии, машиностроения, горнодобывающей промышленности, морского транспорта и т.д.) и сельского хозяйства. Всеобщий характер кризиса сокращал возможности маневрирования стран на мировом уровне. Последствия этого кризиса были преодолены лишь в результате подъема, вызванного второй мировой войной.

Причина следующего кризиса (1974-1975 гг.), можно сказать, является случайной, не подчиняющейся закономерностям экономического развития. Толчком послужило поднятие картелем ОПЕК цен на экспортируемую ими нефть в четыре раза. Многие развитые страны столкнулись с жесткой нехваткой энергетических ресурсов. Страны-импортеры нефти были вынуждены сокращать ее потребление либо искать заменители и внедрять энергосберегающие технологии. Объем национального производства сократился, в то время как цены выросли, т.е. наблюдалась ситуация стагфляции. Стариков Н.В. Кризис - Как это делается. - Спб.: Питер, 2009. - С. 59

В 1980-1982 гг. разразился новый кризис, главными жертвами которого стали развивающиеся страны. Большинство развивающихся стран в течение второй половины ХХ в. проходили стадию перехода от аграрной структуры экономики к индустриальной. Поскольку их собственных средств для реализации данной цели было недостаточно, они вынуждены были привлекать иностранные капиталы. К началу 80-х гг. внешний долг развивающихся стран оказался слишком велик, и многие из них были не в состоянии выплатить не только основную сумму долга, но и проценты по нему.

1.3 Причины экономических кризисов

Австрийская школа

Кризис в рыночной экономике происходит в результате конъюнктуры на денежном рынке, создаваемой центральными банками и системой не со 100 % нормой резервирования, что приводит к заниженным процентным ставкам, росту денежной массы. Это создаёт экономический бум. Фирмам кажется, что проекты нужны экономике, будут прибыльны и они начинают инвестировать в потенциально убыточные проекты -- «плохие инвестиции». Домохозяйства из-за роста цен перестают сберегать и начинают тратить больше своих доходов -- берут ссуды. Бум вечно продолжаться не может и всегда наступает второй этап -- крах, кризис. Кредитование падает, денежная масса падает, в результате цены снижаются, предпринимателям приходится срочно продавать «плохие инвестиции». И потребители, и предприниматели в долгах. Начинаются оптимизации производства -- происходят увольнения.

Марксизм

Карл Маркс отмечал, что до промышленной революции конца XVIII века не существовало никаких регулярно повторяющихся бумов и депрессий. Поскольку эти циклы возникают на исторической сцене примерно в то же самое время, что и современная промышленность, Маркс заключил, что кризисы являются неотъемлемой чертой капиталистической экономики. Гринин Л. Е. Об истории экономических кризисов // Глобальный кризис как кризис перепроизводства денег. Философия и общество. № 1, 2009, С. 5

Причину кризисов Маркс видел в производстве товаров сверх платёжеспособного спроса. И дело не в ошибках оценки ёмкости рынка и даже не в желании владельцев капитала получить максимальную прибыль, а в самой природе и законах развития экономики, нацеленной на получение прибыли.

Владелец капитала (бизнесмен, капиталист, корпорация) стремится к получению прибыли, которая является формой прибавочной стоимости. Прибыль отдельный владелец капитала получит только распродав (обменяв) произведённые товары. И каждый из владельцев не видит принципиальных препятствий для этого. Значит, чтобы прибыль получили все владельцы нужно распродать все произведённые товары. Но при этом работники в форме заработной платы получают стоимость своей рабочей силы, которая суммарно всегда меньше, чем стоимость произведённых товаров. Работники тратят зарплату преимущественно на потребительские товары. Вторую часть совокупного спроса составит замещение выбывших средств производства. Но часть из произведённого в эквиваленте прибавочной стоимости так и останется не раскупленной. Она должна будет распределиться на личное потребление самих капиталистов и на расширение их бизнеса. При этом прибыль в денежной форме появляется в руках капиталиста лишь для того, чтобы воплотиться в новом товаре. Экономическая теория: Учебник. Под общ. ред. акад. В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевича. М.: Инфра-М, 2003 - с. 301

Таким образом, с точки зрения движения стоимости, баланс может быть сведён, то есть все произведённые товары распределены и оплачены. Это отличает теорию Маркса от теорий «недопотребления рабочим классом».

Однако конкуренция для снижения затрат на единицу продукции вынуждает капиталиста наращивать объём производства, что создаёт спрос на дополнительные средства производства. Расширение производства неизбежно сталкивается с ограниченным размером спроса.

Из-за общего хаотичного характера экономики (несогласованности действий производителей) какой-то товар окажется в избытке, какой-то в дефиците. При этом каждый капиталист стремится максимизировать прибыль. Для этого предпринимаются специальные меры, чтобы искусственно расширить рамки ограниченного спроса: предлагаются всевозможные формы кредита, скидок, бонусов и т. п. Всё это создаёт дисбаланс между суммой зарплат (которая тратится преимущественно на потребление) и суммарной стоимостью потребительских товаров. Следствием этого является нарушение равновесия между спросом и предложением на товары и последующий резкий спад товарного производства, цепные банкротства и массовая безработица -- то есть экономический кризис.

Психологические причины кризисов

Среди причин и факторов, приводящих к экономическим кризисам, особое место занимают психологические факторы, так как поведение субъектов экономической деятельности может оказаться «спусковым крючком» для кризиса. Так уже в XIX в. Дж. Миллс отмечал, что объяснение кризисов следует искать в душевных особенностях человека, так как кредит, колебания которого составляют самую характерную черту кризисов, есть явление духовного порядка. Он подчеркивал, что паника уничтожает кредит и соответственно, вредит экономике. Гринспен, А. Эпоха потрясений. Проблемы и перспективы мировой финансовой системы. М.: Альпина Бизнес Букс.2009. - С. 441

В условиях экономического дисбаланса психологический настрой общества оказывает влияние на длительность и формы протекания кризиса, его последствия. Поэтому некоторые ученые считают, что для понимания происхождения и особенностей кризиса учет психологического фактора важен едва ли не в той же степени, как и для понимания причин военных побед и поражений или причин революций.



2. Состояние банковской системы в период мирового финансового кризиса

2.1 Состояние зарубежных банковских систем в период кризиса на примере Германии

Банковские проблемы Европы возникли ещё до текущего кризиса суверенного долга еврозоны и даже до воздействия запутанной ситуации с ипотечным субстандартным кредитованием в США. Европейский банковский кризис имеет свои истоки в двух основных факторах: переход на евро в 1999 году и общая глобальная кредитная экспансия, начавшаяся в начале 2000-х. Сочетание этих двух факторов создало среду, которая раздула кредитные пузыри по всему континенту, которые затем перешли в структурные проблемы европейского банковского сектора.

Подверженность различным кредитным пузырям в конечном счёте оставила Европу уязвимой для финансового кризиса, пик которого пришелся на крах «Lehman Brothers» в сентябре 2008 года. Но прямое воздействие различных производных финансовых инструментов, в том числе рынка субстандартного кредитования в США, было само по себе значительным. В то время как шведская, итальянская, австрийская и греческая банковские системы расширялись в новые рынки Центральной и Восточной Европы, установленные финансовые центры Франции, Германии, Швейцарии, Нидерландов и Соединенного Королевства баловались различными рынками деривативов. Это было особенно характерно для немецкой банковской системы, где «Landesbanken» -- банки с сильными связями с региональными органами власти -- сталкивались с хронически низкой прибылью, вызванной фрагментированной банковской системой, состоящей из более 2000 банков, и еле теплившимся внутренним рынком розничных банковских услуг. «Landesbanken» сами набрали от 350 до 500 миллиардов евро «токсичных активов» -- значительная цифра для 2500-миллиардной немецкой экономики -- и могут быть ответственными за почти половину всех невыплаченных токсичных активов в Европе. Стрежнева М. Контуры Банковского союза в интегрированной Европе: значение кипрского опыта // МГИМО (У). - 2013

Финансовая система Германии является “банкоцентричной” (bankbasiert), то есть через банки происходит посредничество между кредиторами и инвесторами. Она присуща также многим странам континентальной Европы. В противоположность данной модели выступает модель англо-саксонских стран. Она заключается в том, что кредиторы и инвесторы без посредников встречаются на рынке капиталов (marktbasiert).

Банковский сектор очень важен для всей экономики Германии. Банковское кредитование является основным источником финансирования германских компаний, кроме того германские банки участвуют в управлении нефинансовыми корпорациями и владеют значительными пакетами их акций.

В то время как 25% предприятий малого и среднего бизнеса использовали в 2010 г. банковское кредитование как источник внешнего финансирование, только 1% воспользовался финансированием через выпуск акций. 22% предприятий использовали другие формы финансирование, в число которых входят лизинг, факторинг и отсрочки поставщиков (гистограмма №1). Таким образом, банковский сектор играет важнейшую роль для финансирования малого и среднего бизнеса.

Перед тем, как в мире начался финансовый кризис, в рамках финансовых систем ведущих стран мира существовал ряд диспропорций. Высокие темпы роста рынка секьюритизации, то есть конверсии кредитов и других активов в высоко ликвидные ценные бумаги, сыграли главную роль в этом. Кроме того, многие финансовые учреждения, в том числе в Германии, имели высокую долю заемных средств и очень сильно зависели от краткосрочного финансирования.

На первом этапе финансового кризиса крупные германские банки приняли решение исправить существующие диспропорции в финансовой системе. Они сначала сократили свой финансовый рычаг.

В то время как группа из 12 крупнейших германских банков немного уменьшила свои требования к внутренним небанковским финансовым организациям, это не свидетельствовало о кризисе кредитования. Скорее всего, замедление темпов кредитования были во многом связаны с низкими темпами экономического роста в реальном секторе экономики. Например, потребности в финансировании экспортоориентированных предприятий обрабатывающей промышленности сократилась в результате экономического спада в 2009 и 2010 гг. на 1,3%, однако уже в 2011 г. рост потребностей в финансировании такого рода предприятий восстановился, однако в течение 2011 года изредка переваливал отметку в 1%. Кроме того, кредитование у тех категорий банков, которые не занимались международным финансированием и, следовательно, меньше всего пострадали от мирового финансового кризиса, осталось стабильным. Сберегательные кассы и кредитные кооперативные банки увеличили объемы кредитования небанковских организаций на 4,7% и 7,5% соответственно в период с второго квартала 2007 г. по четвертый квартал 2009 г. Баранова К., Фербер Г. Эффективность государственных мер по борьбе с последствиями финансового кризиса в Германии // Регион: экономика и социология. - №2. - 2010

Хоть кризис и затронул реальный сектор Германии, но Германия оказалась одной из тех стран, которая легче остальных пережила наступление кризиса, ведь её не затронул кризис ипотечного страхования. Во-первых, это объяснялось тем, что в Германии укоренилась практика кредитования частных лиц и предприятий, при которой заёмщикам предъявляют жёсткие требования, а во-вторых, тем, что в стране существует широкий круг лиц, удовлетворяющий этим самым жёстким требованиям для получения ипотечного кредита. Это выгодно отличало в кризисные времена ипотечную систему Германии от американской. Именно об этом преимуществе неоднократно в прессе заявляли видные немецкие экономисты. Также они подчеркивали то, что нет ничего лучшего, чем немецкая модель с тремя типами банков: общественно-правовыми, кооперативными и частными

2.2 Современное состояние банковской системы России

Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому банку США.

На фоне продолжающихся проблем в глобальном финансовом мире структура банковской системы РФ претерпевает очевидные изменения. Их суть сводится к уменьшению «количества игроков» за счет слияния частных банков, либо их поглощения государственными или иностранными финансовыми объединениями.

В самом деле, из 200 крупнейших банков России частными являются более 2/3, но по мере приближения к вершинам банковского сектора уровень присутствия «частников» неуклонно снижается. Если взять список 30 самых значительных российских банков, то частными из них будут только 13. Первые шесть мест в этой «топ-тридцатке» принадлежат исключительно банковским учреждениям с государственным участием = качественная картина налицо. Текущее состояние и тенденции развития банковской системы РФ// Аналитика, банки, вклады. - Режим доступа: http://www.preumnoj.ru/info/banks/press-releases/tekuschee-sostoyanie-i-tendencii-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rf

Что же касается количественных показателей финансового влияния, то они еще более красноречивы. Все частные банки, вошедшие в 200 крупнейших, по суммарным обязательствам и активам уступают одному-единственному Сбербанку РФ. Если сложить обязательства и активы пяти мощных госбанков, занимающих места со второго по шестое в списке крупнейших, то этот показатель тоже превысит влиятельность всех частных финансовых структур. Вообще на долю частных банков приходится чуть больше 25 % всех обязательств и активов из топ-200 крупнейших банков России.

ОАО «Сбербанк России», являясь крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы, рассматривает международное направление как важнейшую составляющую стратегию своего развития. Он расширяет свое присутствие на мировом рынке, диверсифицируя источники роста бизнеса.

Экспансия банка на зарубежный рынок зачалась в 2006 г., когда был приобретен банк в Казахстане. Затем банк открыл свои представительства на Украине (2007 г.) и в Белоруссии (2009 г.) Следующим этапом стало открытие представительства в ФРГ (Франкфурт-на-Майне), филиала в Индии (Нью-Дели) и представительства в Китае (Пекин). Учитывая особенности зарубежных рынков, ОАО «Сбербанк России» в среднесрочной перспективе намерен как приобретать там новые активы, так и создавать филиалы и представительства, а также небанковские финансовые компании. Планируется, что к 2014 году банк увеличит долю чистой прибыли, полученной от международной деятельности до 5%. На сегодняшний день Сбербанк является безусловным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена немалая работа, которая обеспечила окончательное формирование пяти основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно: Банковская система России при вступлении в ВТО: проблемы и перспективы / Малахов В.С. // Научный журнал КубГАУ, 2012. - № 83

- значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

- масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

- бренд и репутация Банка, в первую очередь, связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

- коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

- операции на международных рынках: поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенное увеличение присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5-7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

В целом развитие российской банковской системы отличается незначительным ростом, порой на уровне статистической погрешности. По итогам второго квартала 2012 года активы 200 крупнейших банков возросли на 6.7 % (в I квартале отмечалось снижение на 0.7%). Вклады увеличились на 6.5 % (1.17 % в I квартале), кредиты возросли на 7 % (1.65%). Наиболее динамично развивалось только потребительское кредитование, увеличившись сразу на 12 % за квартал. Текущее состояние и тенденции развития банковской системы РФ// Аналитика, банки, вклады. - Режим доступа: http://www.preumnoj.ru/info/banks/press-releases/tekuschee-sostoyanie-i-tendencii-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rf

Летние негативные ожидания второй волны финансового кризиса не оправдались, но и до возвращения банковского рынка на докризисный уровень очень далеко. Банковскую систему России отличает медлительность - как в плане оздоровления и динамизма, так и в контексте уменьшения числа ее участников. Во втором полугодии 2012 общее число всех банков в РФ составило менее 900 и продолжает снижаться. Этому способствует и политика Центробанка. Генеральная линия ЦБ на увеличение минимального уставного капитала частных банков неоднократно озвучивалась его представителями. При существующем уровне доходности небольших и даже средних банковских учреждений их владельцы будут вкладываться в увеличение уставного капитала крайне осторожно.

В первой половине 2012 года активы банковской системы России достигли 44.3 трлн руб. За это же время объем кредитного портфеля увеличился на 8.3%, собственный капитал - на 4.7%. В целом основные показатели банковской системы страны продемонстрировали неплохие темпы прироста. В тоже время, по мнению аналитиков РИА Рейтинг, позитивная динамика во многом определялась не активизацией процессов в банковской сфере, а факторами валютной конъюнктуры. Из 2.7 трлн руб. прироста активов 1.4 трлн руб. пришлось на валютную переоценку во втором квартале, когда рубль ослабел к бивалютной корзине более чем на 10%. Аналогичная ситуация сложилась и с банковским кредитованием, рост которого также в значительной степени объясняется валютной переоценкой. Обзор банковской системы по итогам января-июня 2012 года // РиаРейтинг. - Режим доступа: http://riarating.ru/banks_study/20120831/610319043.html

В результате опережающего роста активов по сравнению с динамикой собственного капитала ухудшилась ситуация с достаточностью капитала, и в результате норматив Н1 на 1 июля 2012 года составил 13.8%, тогда как на 1 января 2012 года он равнялся 14.7%. После введения в силу новых требований ЦБ РФ, ужесточающего правила расчета Н1, на 1 августа 2012 года он стал равен 13.3%, что является минимальным значением за всю современную историю России. Правда, большая часть снижения пришлась на те банки, у которых достаточность капитала была высокой. Обзор банковской системы по итогам января-июня 2012 года // РиаРейтинг. - Режим доступа: http://riarating.ru/banks_study/20120831/610319043.html

В январе-марте 2013 года российские банки увеличили собственный капитал на 3.1% или на 187 млрд руб. Это больше, чем в первом квартале 2012 года, когда аналогичный темп прироста составил 2.6%. Быстрый рост во многом был обеспечен розничными банками. Однако, несмотря на то, что собственный капитал банковской системы в первом квартале 2013 года рос быстрее ее активов, достаточность капитала вновь пошла на спад. На 1 апреля 2013 года значение норматива Н1 по банковской системе РФ составило 13.4%, что на 0.3 процентных пункта ниже, чем на 1 января 2013 года и на 1.2 процентных пункта ниже, чем на 1 апреля 2012 года. Существенным ограничителем роста банковской отрасли в 2013 году будет выступать невысокая достаточность капитала. Опубликован обзор банковского сектора России - итоги начала 2013 года // РИА рейтинг. - Режим доступа: http://riarating.ru/banks_study/20130524/610562282.html

Важным итогом первого квартала 2013 года стало то, что впервые с 2009 года прибыль коммерческих банков оказалась ниже, чем в аналогичном периоде прошлого года. В январе-марте 2013 года банки РФ сообща заработали 239.4 млрд руб., что на 10.6% меньше, чем в январе-марте 2012 года. Основная причина снижения прибыли по банковской системе страны состоит в увеличении процентных расходов из-за удорожания фондирования.



2.3 Мероприятия по решению проблем банковского сектора РФ

Для развития банковского сектора, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.

Следует отметить, что достижение данной цели необходимо для развития и повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.

В январе 2011 года было принято Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. «…» Повышение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и улучшение способов предоставления услуг, установление важнейшим приоритетом банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса должно стать главным содержанием реформы банковского сектора на сегодняшнем этапе его развития. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковского развития». Российский банковский сектор / Хромов М. // Эволюция развития России. -- 2013. -- № 9

С учетом всех факторов можно предполагать, что банковский сектор в текущем году сохранит высокую рентабельность активов (свыше 2 %) и рентабельность капитала -- свыше 16--17 %, если больше внимания будет обращать на эффективность затрат, связанных, прежде всего, с персоналом. В то же время важно полагаться не только на очевидные доходы и расходы, но и на комиссионные доходы, которые под влиянием условий финансовых рынков имеют меньший потенциал колебаний и которые играют большую роль в формировании отчета о прибылях и убытках во многих западных банках.

Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста снижаются лишь незначительно, учитывая даже негативное влияние регулятора и применяемые меры. Можно ожидать, что выход на розничный рынок банковских услуг в один момент будет связан с исключительно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому не всем участникам хватит места, так как основные «места» будут уже заняты. Похожая ситуация произошла незадолго до кризиса, когда в нашу страну пришло большое количество иностранных кредитных организаций, планировавших вырасти не за счет крупных инвестиций, а благодаря быстрому росту рынка и незначительной конкуренции. Но, в силу воздействия кризиса и необходимости проведения серьезного инвестирования для завоевания необходимой доли рынка большинству из этих кредитных организаций пришлось уйти.

По итогам последних лет растет отношение управленческих и организационных расходов к кредитному портфелю, а чистая процентная маржа снижается. В современных условиях, когда все сложнее покрывать расходы на ведение деятельности, банки будут стараться увеличить объем осуществляемых операций, что приведет к росту количества выданных кредитов различным категориям заемщиков и обострению конкуренции.

В наше время банки и регуляторы встречаются с таким распространенным явлением, как мошенничество. Повышение уровня защищенности частной собственности, в том числе, формирование стандартных юридических конструкций, которые защищают интересы кредиторов, увеличение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений, требуется для повышения конкурентоспособности российского банковского бизнеса.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе обуславливает необходимость продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Центральным Банком структурных мероприятий по дальнейшему развитию банковского сектора, по продолжению его реформирования и приданию этому процессу «второго дыхания». В основном, неблагоприятное состояние управления, включая и корпоративный аспект, и управление рисками, использование различных манипулятивных схем, низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости, вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора. Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к преимущественно интенсивной должна стать приоритетной как для российского Правительства и Банка России, так и для кредитных организаций.

Положительным фактором развития можно считать присутствие иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации способствующее усилению его конкуренции на российском рынке банковских услуг. Принятие мер ограничительного характера в отношении участия иностранного капитала в банковском секторе РФ возможно лишь для обеспечения на российском рынке банковских услуг справедливой конкуренции без ущерба для интересов банковского обслуживания организаций и населения в рамках достигнутых международных договоренностей.

Следует отметить, что интенсивная автоматизация банковской деятельности, связанная с внедрением автоматизированных банковских систем в кредитных организациях и технологий дистанционного обслуживания, позволяющих увеличить клиентскую базу кредитных организаций и предоставление банковских услуг, в последнее время наблюдается довольно часто.

Положительные тенденции не исключают определенные проблемы, негативно влияющих на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия потребителей к кредитным организациям в системе современного рынка банковских услуг. Для разрешения этих проблем необходимо совершенствование законодательства Российской Федерации.

По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России активно повышают взаимодействие с международными организациями. Проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров кредитных организаций продолжает оставаться актуальной.

Ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций в последние годы стала улучшаться.

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:

- повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

- увеличить роль банковского сектора;

- улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

- повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

- значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

- исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;

- увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

- повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

- совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

- совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования / М.И. Сухов // Деньги и кредит. -- 2013. -- № 4

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.



Заключение

Мировые кризисные события стали для российского банковского сектора поворотной точкой, обозначившей необходимость корректировки существующей модели развития. Сложившейся механизм финансирования кредитной эмиссии, в основе которого лежал приток внешних заимствований показал свое несоответствие характеру задач, стоящих в настоящее время перед российской экономикой. Если оценить российский банковский сектор за последние 12 лет, следует признать, что факторы, ограничивающие его возможности в области финансирования инвестиционных потребностей экономики, во многом остались теми же. Банковская система России при вступлении в ВТО: проблемы и перспективы / Малахов В.С. // Научный журнал КубГАУ, 2012. - № 83

Недавним событием в банковском секторе России было вхождение во Всемирную торговую организацию (ВТО). В ходе переговоров с РФ представители ВТО сняли свои требования об ослаблении регулирующей роли государства в сфере финансов. За ЦБ РФ сохранилось право на владение акциями коммерческих банков, а за Правительством РФ ?право определять величину участия иностранного капитала в банковском секторе. Иностранные инвестиции в валютно-кредитный сектор не будут превышать 50% от общего объема. Там же.- С. 17

В то же время в отношении банковских учреждений, получающих иностранные инвестиции, российские регулирующие организации будут не вправе применять меры, препятствующие увеличению капитала или развитию бизнеса, в том числе расширению филиальной сети. В том случае, если иностранные инвестиции в российский банковский сектор превысят оговоренный коэффициент в 50%, ЦБ РФ будет вправе ввести ряд ограничений:

1. Прекратить выдачу разрешения на новые зарубежные инвестиции.

2. Ввести временный запрет на увеличение уставного капитала действующих банков за счет иностранных инвестиций.

3. Ввести временный запрет на продажу акций банков нерезидентам.

В свою очередь, РФ пообещала снять дискриминационные требования по уставному капиталу кредитных организаций. Увеличение уставного капитала российских банков, получающих иностранные инвестиции за счет прибыли, полученной в России, или прибыли, возвращенной из-за рубежа, будет считаться внутренними инвестициями

Основные выводы по состоянию российской банковской системы:

- для банковской системы России по-прежнему характерна высокая роль государства - 60 процентов рынка занимают пять крупных банков с государственным участием;

- российские банки не располагают необходимой подушкой безопасности в случае кризиса, их капитал недостаточен для того, чтобы эффективно противостоять внешним и внутренним шоковым явлениям и покрыть возможные убытки;

- в случае падения мировых цен на нефть ниже уровня в 100 долларов за баррель с большой долей вероятности произойдет снижения потребления и инвестиций, ослабление рубля. Возможности государства поддержать банки значительно уменьшатся.

По предположениям экспертов Moody's, в 2014 г. следует ожидать замедления роста кредитования в России до 15%. Но в этом есть и положительный момент - сократятся риски образования «пузырей» на рынке розничного кредитования, появятся дополнительные возможности снижения издержек и повышения эффективности. ЦБ РФ ужесточает политику в данном направлении, повысив требования к нормам резервирования банков относительно выданных потребительских кредитов. Тем не менее, по версии агентства Moody's, до конца 2014 г. доля проблемных кредитов в кредитном портфеле банков возрастет до 11% по сравнению с 9% в 2012-13гг.



Список литературы

1. Актуальные проблемы и перспективы развития банковского сектора России / Хажнагоева М.А. // НаучФорум. Режим доступа: http://www.nauchforum.ru/ru/node/1366.

2. Банковская система России при вступлении в ВТО: проблемы и перспективы / Малахов В.С. // Научный журнал КубГАУ, 2012. № 83.

3. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования / М.И. Сухов // Деньги и кредит. 2013. № 4.

4. Баранова К., Фербер Г. Эффективность государственных мер по борьбе с последствиями финансового кризиса в Германии // Регион: экономика и социология. №2. 2010.

5. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. Учебник. М.: Юрайт, 2005. 400 с.

6. Воздействие экономического кризиса на реальный сектор экономики России / В.В. Миронов // Журнал новой экономической ассоциации, 2009, № 3-4. С. 216.

7. Гринин Л. Е. Об истории экономических кризисов // Глобальный кризис как кризис перепроизводства денег. Философия и общество. № 1, 2009, С. 5.

8. Гринин Л. Е., Малков С. Ю., Коротаев А. В. История и Математика: Эволюционная историческая макродинамика. М.: Либроком, 2010. 384 с.

9. Гринин Л.Е. История и математика: Анализ и моделирование глобальной динамики. Ред. А. В. Коротаев, С. Ю. Малков, Л. Е. Гринин. М.: Либроком, 2010. 352 с.

10. Гринспен А. Эпоха потрясений. Проблемы и перспективы мировой финансовой системы. М.: Альпина Бизнес Букс.2009. 496 с.