Главная
Коллекция "Otherreferats"
Банковское, биржевое дело и страхование
Деятельность Банка России по организации национальной платежной системы
Деятельность Банка России по организации национальной платежной системы
Роль Банка России в обеспечении эффективного функционирования платежной системы. Система банковских электронных срочных платежей и расчетов. Перспективы развития платежной системы Банка России. Направления деятельности в области развития платежных систем.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 26.06.2017 |
| Размер файла | 272,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
42
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Введение
- 1. Сущность и значение платежной системы Банка России
- 1.1 Понятие платежной системы
- 1.2 Роль Банка России в обеспечении эффективного функционирования платежной системы
- 1.3 Функционирование платежной системы Банка России
- 2. Анализ развития платежной системы Банка России
- 2.1 Показатели функционирования платежной системы Банка России
- 2.2 Система банковских электронных срочных платежей (система БЭСП)
- 2.3 Система электронных расчетов
- 3. Перспективы развития платежной системы Банка России
- 3.1 Совершенствование и развитие платежной системы ЦБ. Стратегия (концепция) развития платежной системы ЦБ на период до 2015 г.
- 3.2 Основные направления деятельности Центрального банка в области развития платежных систем
- Заключение
- Список использованной литературы
- Приложения
Введение
В настоящее время одной из наиболее обсуждаемых в сфере экономики тем стало создание национальной платежной системы. Данный вопрос возник после воссоединения Крыма с Россией и введения санкций со стороны Запада и США, заключающиеся во временной приостановке действующих на территории России платежных систем (VISA и MasterCard) и прекращении обслуживания ряда российских банков.
Действия ведущих платежных систем мира против России коснулись 7 банков, пострадали владельцы нескольких сотен тысяч карт. Также данные действия имели негативные последствия и для самих компаний в виде финансового ущерба для себя и потери доли российского рынка.
На протяжении последних лет в России наблюдается трансформация платежного пространства, изначально направленная на повышение эффективности функционирования институтов Национальной платежной системы и оптимизацию инфраструктуры. К числу наиболее значимых факторов, определяющих направления развития платежной системы России и их темпы, можно отнести широкое распространение средств мобильной коммуникации, развитие информационных технологий, а также повышение доступности соответствующих услуг.
События первого полугодия 2014 года, такие, как блокировка операций по платежным картам крупных финансовых учреждений, введение санкций, а также принятие ряда поправок к нормативно-правовым актам, создание институционально обособленной Национальной системы платежных карт, способны серьезно изменить платежный ландшафт России и архитектуру Национальной платежной системы.
Актуальность исследования обусловлена тем, что развитие надежной и эффективной национальной платежной системы является важным для интересов центрального банка в сфере денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и общего экономического развития. Вклад центрального банка в развитие национальной платежной системы является ключевым. Как правило, центральный банк играет ряд важнейших ролей в платежной системе. Он является оператором, органом наблюдения в отношении ключевых платежных механизмов, а также катализатором реформирования системы. Через реализацию своих функций центральный банк получает широкое представление о роли платежной системы в финансовой системе и экономике, а также обширные знания о конкретных платежных системах. Таким образом, центральный банк может консультировать по вопросам политики в сфере платежной системы и других элементов финансовой системы, а также наряду с организациями частного сектора выступать в качестве эффективного катализатора в инициировании, продвижении и содействии реформам платежной системы.
Предметом исследования курсовой работы являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования современных платежных систем. Объектом исследования является платежная система Банка России.
Цель исследования курсовой работы - изучить деятельность Банка России по организации национальной платежной системы.
Для реализации намеченной цели были поставлены следующие задачи:
- определить понятие, сущность и элементы платежной системы;
- рассмотреть роль Банка России в функционировании платежной системы;
- дать общий анализ платежной системы Банка России;
- рассмотреть перспективы развития платежной системы России.
Структура курсовой работы включает в себя введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.
национальная платежная система банк россия
1. Сущность и значение платежной системы Банка России
1.1 Понятие платежной системы
Понятие "платежная система" появилось в научных исследованиях российских экономистов относительно недавно. Долгое время это понятие отождествлялось исключительно с платежными системами, обеспечивающими расчеты банковскими картами. По отношению к услугам и операциям, связанным с проведением платежей через банковские счета использовался и до сих пор продолжает использоваться термин "безналичные расчеты".
Как отмечается в Российской банковской энциклопедии под редакцией О.И. Лаврушина: "Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота" Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. - М.: Банковский и биржевой центр, 2012. С. 129. .
В учебном пособии "Банковское дело" под редакцией Г.Г. Коробовой отмечено, что: "Платежная система страны - неотъемлемый элемент рыночной экономики, через которую реализуются различные экономические возможности. Создание надежной платежной системы в России имеет особую значимость и является одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе стран к рынку" Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Экономистъ, 2013. С. 174. .
Платежную систему можно определить как совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих проведение межбанковских расчетов Тарасенко О.А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. - 2010. - №1. - С. 65-70. .
Платежная система (payment system) - это система, состоящая из ряда инструментов, банковских процедур и межбанковских систем денежных переводов, которые обеспечивают денежное обращение Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит. - 2011. - №11 (299). .
К участникам современной платежной системы в России относятся:
учреждения Банка России;
кредитные организации, в том числе расчетные небанковские кредитные организации;
филиалы кредитных организаций;
дополнительные офисы кредитных организаций.
К числу основных задач, стоящих перед любой платежной системой, относятся:
бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.
К числу элементов платежной системы относятся:
институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 450 с. .
На наш взгляд, платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.
Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования народно-хозяйственного механизма, экономических институтов и отдельных хозяйствующих субъектов.
Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:
"многоканальная деятельность" при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;
самообслуживание;
дистанционное обслуживание;
использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);
создание телефонных центров;
предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.
Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка Баусова Е.О. Современное развитие национальной платежной системы в России // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). - Уфа: Лето, 2014. - С. 57-59. .
Можно сказать, что платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков. Также, учитывая стремительное развитие финансовой инфраструктуры и объемы, которые охватывают современные платежные системы, и учитывая последние события, можно сказать, что создание собственной платежной системы становится одной из первоочередных задач. Создание новой национальной платежной системы можно определить как вектор развития современного бизнеса.
1.2 Роль Банка России в обеспечении эффективного функционирования платежной системы
В составе платежных систем, функционирующих в Российской Федерации, платежная система Банка России играет ключевую роль, обеспечивая перевод денежных средств в рамках банковской системы, составляющей институциональную основу национальной платежной системы.
Платежная система Банка России - это сложная организационно-технологическая система, выполняющая ряд функций, направленных на достижение основных установленных законодательством Российской Федерации целей деятельности Банка России, и предоставляющая широкий спектр услуг кредитным организациям и органам государственной власти. Платежная система Банка России обладает наименьшими рисками в национальной платежной системе и является основным стабилизирующим элементом платежной инфраструктуры страны. В последние годы развитие платежной системы Банка России характеризовалось расширением спектра сервисов по управлению ликвидностью, возможностей управления счетами, взаимодействия с организованными рынками, а также внедрением электронного документооборота.
Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в платежной системе Российской Федерации.
В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" одной из основных целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Федеральный закон от 10. 07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29. 12.2014)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 01.2015) // http: //www.consultant.ru. . Для ее достижения Банк России выполняет следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов на территории Российской Федерации, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами. Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему их рефинансирования, а также осуществляет расчеты через собственную платежную систему Лунтовский Г.И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2013. - N 2. - С. 3-8. .
В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры и другие организации, необходимые для деятельности Банка России. Они расположены во всех регионах Российской Федерации. Это обеспечивает координацию деятельности Банка России по всей стране, которая необходима для эффективной организации и регулирования платежей и расчетов с учетом территориальной протяженности и наличия 9 часовых поясов Кочергин Д.А. Будущее Центральных банков как институтов денежно-кредитного регулирования // Вестник СПбГУ. Сер. 5.2012. Вып. 2 (13). - С. 89-99. .
В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации Платежные, клиринговые и расчетные системы России (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск №29.2013. .
Банк России является владельцем и оператором своей платежной системы. Для обеспечения ее функционирования Банк России создал необходимую информационно-техническую инфраструктуру, отвечающую требованиям масштабируемости и катастрофоустойчивости.
Банк России, осуществляя на ежедневной основе регулирование и мониторинг собственной платежной системы, разрабатывает планы и мероприятия для обеспечения непрерывности функционирования системы на всех уровнях.
Банк России в качестве владельца, оператора, а также органа регулирования и наблюдения за собственной платежной системой принимает соответствующие меры для ее дальнейшего развития, с тем чтобы обеспечить потребности национальной экономики в осуществлении расчетов Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. - 2012. - №5. - С. 34-41. .
Для наблюдения за платежной системой в Банке России создается централизованная информационно-аналитическая система ПСБР. Функциональные возможности новой единой информационно-аналитической системы платежной системы Банка России позволят Банку России отслеживать и оценивать риски платежной системы, анализировать и прогнозировать поведение отдельных участников, их групп и системы в целом, а также разрабатывать механизмы и схемы выхода из кризисных ситуаций Спицын С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. - 2013. - N 8. - С. 43-46. .
1.3 Функционирование платежной системы Банка России
Перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России осуществляется через систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП) в режиме реального времени (сервис срочного перевода) и через системы внутрирегиональных электронных расчетов (системы ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии (сервис несрочного перевода).
Правила платежной системы Банка России установлены в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 No161-ФЗ "О национальной платежной системе" Федеральный закон от 27. 06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29. 12.2014)"О национальной платежной системе" // http: //www.consultant.ru (далее - Федеральный закон No 161-ФЗ) и нормативными актами Банка России, в том числе Положением Банка России от 29.06.2012 No 384-П "О платежной системе Банка России" Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 29. 06.2012 N 384-П) (ред. от 14. 07.2014) (Зарегистрировано в Минюсте России 04. 07.2012 N 24797) // http: //www.consultant.ru. Этим документом определены в том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета, а также временной регламент функционирования платежной системы Банка России.
В 2013 году были внесены изменения в правила платежной системы Банка России, связанные, в частности, с введением ряда норм, обеспечивающих осуществление перевода денежных средств между российскими и иностранными кредитными организациями в российских рублях через платежную систему Банка России, в том числе с изменениями регламента ее функционирования, согласно которым система БЭСП будет начинать работу на два часа раньше.
Установлена возможность применения в платежной системе Банка России межбанковских распоряжений, совместимых с финансовыми сообщениями SWIFT (МТ202), предусматривается возможность присвоения иностранной кредитной организации БИК согласно Справочнику БИК России и привлечения сторонних организаций в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры. В развитие законодательства о национальной платежной системе выпущено Указание Банка России от 23.12.2013 No3150-У "О деятельности Банка России как оператора услуг платежной инфраструктуры" Указание Банка России от 23. 12.2013 No3150-У "О деятельности Банка России как оператора услуг платежной инфраструктуры" // http: //www.consultant.ru, в котором установлены требования к организации и осуществлению деятельности Банка России, являющегося оператором услуг платежной инфраструктуры, операционным центром, платежным клиринговым центром и расчетным центром ПС БР.
В 2013 году была продолжена работа по развитию и совершенствованию банковских расчетных технологий платежной системы Банка России, нормативного обеспечения ее функционирования и координации в рамках платежной системы Банка России деятельности территориальных учреждений Банка России. Кроме того, осуществлялся комплекс мер по поддержанию надлежащего уровня работоспособности программно-технической платформы, направленных на обеспечение бесперебойного предоставления платежных услуг, их доступности для участников платежной системы. В 2013 году была сформирована нормативная база федеральной компоненты платежной системы Банка России и проведены работы по унификации сервиса несрочного перевода во всех региональных компонентах платежной системы Банка России.
В настоящее время основными составными частями технической инфраструктуры, обеспечивающей функционирование платежной системы Банка России, являются система коллективной обработки информации (система КОИ), включающая коллективные центры обработки информации (КЦОИ) высокой доступности, а также транспортная система электронных расчетов и среда взаимодействия с клиентами Банка России в региональных компонентах платежной системы Банка России. При этом в рамках системы КОИ реализуется комплекс мер, включающих в себя централизованное управление программно-техническими ресурсами. Функционирование системы БЭСП обеспечивается прикладным программным комплексом на базе КЦОИ с оснащением автоматизированными рабочими местами соответствующего подразделения центрального аппарата Банка России в целях выполнения им функций анализа, оперативного управления и мониторинга функционирования системы БЭСП.
В целях расширения использования электронных расчетов проведены необходимые мероприятия по внедрению сервиса срочного перевода во всех территориальных учреждениях Банка России, а состав участников системы БЭСП расширился за счет включения в качестве особых участников расчетов подразделений территориальных учреждений Банка России Северо-Кавказского региона.
В рамках мероприятий по включению рубля в число расчетных валют, используемых в системе Continuous Linked Settlement (далее - CLS), в 2013 году Банком России и расчетным банком системы CLS - CLS Bank International (Банк CLS) - проводились мероприятия, позволившие завершить третий этап вовлечения российского рубля в систему CLS (этап экспертизы) и перейти к последнему этапу данного процесса - этапу доработок и внедрения Официальный сайт Банка России // http: //www.cbr.ru.
Таким образом, платежная система страны - это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборот.
Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.
2. Анализ развития платежной системы Банка России
2.1 Показатели функционирования платежной системы Банка России
В 2013 году в Российской Федерации продолжилось формирование структуры субъектов национальной платежной системы (НПС), отвечающей растущим запросам потребителей на современные платежные сервисы и технологические решения, обеспечивающие высокий уровень доступности и безопасности платежных услуг. Этому также способствовала деятельность Банка России по регулированию и развитию НПС в соответствии с положениями Федерального закона от 27.06.2011 "161-ФЗ "О национальной платежной системе" Федеральный закон от 27. 06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29. 12.2014)"О национальной платежной системе" // http: //www.consultant.ru.
На 1.01.2014 деятельность в качестве субъектов НПС осуществляли 922 оператора по переводу денежных средств, 30 операторов платежных систем, 34 операционных центра, 31 платежный клиринговый центр, 27 расчетных центров, 82 оператора электронных денежных средств, Федеральное государственное унитарное предприятие "Почта России" (ФГУП "Почта России"), платежные агенты и банковские платежные агенты (на 1.01.2014 им было открыто 32,1 тыс. счетов в кредитных организациях) (Приложение 1) Официальный сайт Банка России // http: //www.cbr.ru.
Развитие институциональной и платежной инфраструктуры НПС, расширение предложения субъектами НПС высокотехнологичных платежных сервисов для населения и корпоративных клиентов способствовали росту безналичного платежного оборота. В 2013 году в НПС проведено 4,2 млрд. платежей на сумму 1 929,5 трлн. рублей (в 2012 году - 3,8 млрд. платежей на сумму 1591,0 трлн. рублей). В среднем ежедневно осуществлялось 17,0 млн. платежей на сумму 7,8 трлн. рублей. Средний размер платежа возрос с 421,9 до 459,4 тыс. рублей.
В Российской Федерации функционировала 31 платежная система, из них две являлись системно значимыми (платежная система Банка России и "Национальный расчетный депозитарий" (НКО ЗАО НРД), четыре - социально значимыми (CONTACT, Виза, "Золотая Корона", "МастерКард").
Через платежную систему Банка России в течение года осуществлено 1,3 млрд. переводов денежных средств на сумму 1224,9 трлн. рублей (их количество и объем возросли на 6,5%) (Приложение 2). Отношение объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, к объему ВВП составило 18,3 (в 2012 году - 18,5). В среднем ежедневно осуществлялось 5,4 млн. переводов на сумму 5,0 трлн. рублей (в 2012 году - 5,1 млн. на сумму 4,6 трлн. рублей) (рис. 1).
Рис. 1. Переводы денежных средств, осуществленные через платежную систему Банка России в 2009-2013 гг. Официальный сайт Банка России // http: //www.cbr.ru
Согласно данным Приложения 2 количество обслуживаемых Банком России клиентов за год уменьшилось более чем на четверть и на 1.01.2014 составило 6495 единиц. Сокращение числа клиентов связано с переводом счетов, предназначенных для выдачи и зачисления наличных денежных средств организациям, лицевые счета которым открыты в органах Федерального казначейства, финансовых органах субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, из подразделений Банка России на обслуживание в кредитные организации. В структуре переводов денежных средств, осуществленных в платежной системе Банка России, преобладали переводы кредитных организаций (85,5% по количеству и 78,0% по объему). На переводы клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, приходилось 14,4 и 8,8% соответственно (рис.2). Из них подавляющую часть составляли переводы органов Федерального казначейства, являющихся участниками обмена электронными сообщениями с Банком России. В 2013 году через платежную систему Банка России ими было осуществлено 195,5 млн. переводов на сумму 74,6 трлн. рублей (увеличение на 6,3% по количеству и на 19,2% по объему).
2.2 Система банковских электронных срочных платежей (система БЭСП)
Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. В этой системе осуществляется перевод денежных средств ее участников в основном на крупные суммы. Обеспечение ее функционирования и развития механизмов расчетов - одно из главных направлений проводимой Банком России работы по совершенствованию собственной платежной системы.
Система БЭСП функционирует с 2007 года в территориальных учреждениях Банка России за исключением Республики Ингушетии, Чеченской республики и Республики Дагестан. В настоящее время завершается работа по подготовке их к включению в состав участников системы БЭСП.
Правовую основу функционирования системы БЭСП обеспечивает комплексная нормативная база, включающая нормативные и иные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, порядок осуществления переводов и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения Справочника участников системы. Установлен единый для всех территориальных учреждений Банка России регламент функционирования системы БЭСП по московскому времени. Определен порядок текущего контроля за соблюдением правил функционирования системы БЭСП.
Подразделения Банка России, имеющие право осуществлять переводы денежных средств через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов (ОУР).
Для клиентов Банка России предусматриваются различные формы участия в системе БЭСП: прямая - прямые участники расчетов (ПУР) и ассоциированная - ассоциированные участники расчетов (АУР).
ПУР имеют непосредственный доступ к осуществлению перевода денежных средств (как собственных, так и по поручению своих клиентов) в режиме реального времени, а также имеют возможность использовать и другие услуги, предоставляемые системой БЭСП. ПУР при осуществлении перевода денежных средств через систему БЭСП предоставляется возможность обмена электронными сообщениями с использованием системы SWIFT.
АУР имеют опосредованный доступ к осуществлению перевода денежных средств в системе БЭСП через региональную компоненту и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП в рамках того регламента, в котором функционирует ОУР Официальный сайт Банка России // http: //www.cbr.ru.
Продолжился рост использования системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), количество участников которой на 1.01.2014 составило 2776 единиц, из них 412 - прямые участники расчетов, 2280 - ассоциированные участники расчетов, 84 - особые участники расчетов.
В 2013 году в системе БЭСП было осуществлено 2,1 млн. переводов на сумму 504,1 трлн. рублей (рост в 1,8 раза по количеству и на 12% по объему) (рис. 2).
Рис. 2. Динамика объема переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП, трлн. руб. Официальный сайт Банка России // http: //www.cbr.ru
Активно система БЭСП использовалась Федеральным казначейством - через нее проходило 44% общего объема переводов данной организации. В 2013 году переводы денежных средств через систему межрегиональных электронных расчетов (МЭР) характеризовались высокими темпами роста как по количеству (на 21,1% - до 404,3 млн. переводов), так и по объему (на 12,4% - до 116,3 трлн. рублей). В значительной мере это было обусловлено переходом кредитных организаций на использование системы МЭР при осуществлении расчетов между внутренними структурными подразделениями, сеть которых расширилась в том числе за счет преобразования в них филиалов кредитных организаций. Количество и объем переводов денежных средств через систему внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) практически не изменились и составили 934,6 млн. переводов и 604,4 трлн. рублей.
Значения коэффициентов доступности платежной системы Банка России в 2013 году находились в диапазоне от 99,80 до 99,99% (в 2012 году - от 99,85 до 99,99%), значения коэффициентов доступности услуг системы БЭСП изменялись от 99,53 до 100%.
2.3 Система электронных расчетов
Центральный Банк постепенно модернизирует платежную систему Российской Федерации. Одним из новшеств последних лет является система электронных расчетов.
Повышение автоматизации расчетов, удержания коэффициента ее доступности (доли времени готовности системы к осуществлению платежей в общем нормативном времени ее работы) в районе 100% -й отметки, запуск системы валовых расчетов в режиме реального времени, активная нормотворческая работа проводимая Банком России, повышает общую заинтересованность экономических субъектов в модернизации расчетных технологий, повысили доверие к системам электронных расчетов.
Развитие платежной инфраструктуры кредитных организаций способствовало дальнейшему росту предложения дистанционных форм банковского обслуживания. Количество и объем переводов денежных средств на основании распоряжений, направленных физическими лицами и юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, в кредитные организации электронно (в том числе с использованием платежных карт), увеличились в 1,7 раза и на 23,0% соответственно и составили 6,8 млрд. операций и 392,7 трлн. рублей. Из них на платежи через сеть Интернет и мобильные телефоны приходилось 25,5% от количества и 73,5% от объема платежей.
Таблица 1. Платежные карты Официальный сайт Банка России // http: //www.cbr.ru
|
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
|||||
|
1 квартал |
2 квартал |
3 квартал |
9 месяцев |
||||||
|
Количество платежных карт, млн. единиц (на конец периода) |
137,8 |
162,9 |
191,5 |
217,5 |
219,3 |
220,6 |
224,3 |
224,3 |
|
|
Из них: |
|||||||||
|
- расчетные карты |
127,8 |
147,9 |
169,0 |
188,3 |
189,2 |
189,3 |
192,5 |
192,5 |
|
|
- кредитные карты |
10,0 |
15,0 |
22,5 |
29,2 |
30,1 |
31,3 |
31,8 |
31,8 |
Согласно таблице 1 количество эмитированных российскими кредитными организациями платежных карт увеличилось за 2013 год на 13,6%, до 217,5 млн. единиц. Их основу (86,6%) традиционно составляли расчетные (дебетовые) карты, на кредитные карты приходилось 13,4%, хотя темп прироста последних был выше (29,8% против 11,4%).
В 2013 году сохранялась тенденция расширения использования платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями: число операций с их использованием на территории Российской Федерации и за ее пределами возросло на 35,4% (до 7,7 млрд. операций), объем - на 26,3% (до 29,6 трлн. рублей). При этом динамика безналичных операций с использованием карт характеризовалась опережающим ростом (в 1,6 раза как по количеству, так и по объему) по сравнению с операциями по снятию наличных денег (на 10,3 и 18,0% соответственно). Это обусловило дальнейшее увеличение доли безналичных операций (с 49,9 до 59,2% в общем количестве и с 22,3 до 27,5% в общем объеме) при соответствующем снижении удельного веса операций по снятию наличных денег.
В российской платежной инфраструктуре в 2013 году было совершено 63,3 млн. операций на сумму 244,3 млрд. рублей по картам, эмитированным за пределами Российской Федерации. Из 100 таких операций совершались в целях оплаты товаров (работ и услуг), что составляло 56,6% от их общей суммы.
С развитием дистанционных технологий все большую популярность в качестве средства платежа получали электронные денежные средства. За 2013 год количество кредитных организаций, уведомивших Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств, увеличилось более чем в два раза (до 82 организаций). В течение года количество электронных средств платежа (ЭСП) для перевода электронных денежных средств, включая предоплаченные карты, составило 304,1 млн. единиц, из них 95,5% - неперсонифицированные ЭСП. За год с их использованием было совершено 338,2 млн. операций по переводу электронных денежных средств на сумму 428,6 млрд. рублей, при этом наиболее активно использовались неперсонифицированные ЭСП - на них приходилось 78,2% по количеству и 50,3% по объему операций. Удельный вес операций с персонифицированными ЭСП составил 21,8 и 48,6% соответственно, доля корпоративных ЭСП была незначительной (рис. 3).
Рис. 3. Структура операций с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями (по количеству и объему операций) Годовой отчет Банка России за 2013 год. М., 2014.
С точки зрения дальнейшего развития рынка систем перевода денежных средств необходимо отметить такие приоритетные направления, как диверсификация сервисов с целью предоставления клиентам новых, более удобных способов осуществления денежных переводов, расширение инфраструктуры, реализация программ лояльности, а также инвестирование в инновационные проекты по осуществлению денежных переводов с использованием мобильных и интернет-технологий.
Таким образом, анализируя статистические данные с 2008 по 2013 годы можно сделать вывод, что проводимая Банком России политика регулирования национальной платежной системы является грамотной, так как она привела к положительным тенденциям в указанной сфере.
В развитии национальной платежной системы существуют некоторые проблемы, но Центральным банком уже разработаны меры по их решению.
3. Перспективы развития платежной системы Банка России
3.1 Совершенствование и развитие платежной системы ЦБ. Стратегия (концепция) развития платежной системы ЦБ на период до 2015 г.
Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России необходимо:
централизовать осуществление расчетов, а также внедрить единый регламент функционирования платежной системы Банка России;
централизовать функции мониторинга и оперативного управления платежной системой Банка России, в том числе, за счет внедрения единой информационно-аналитической системы платежной системы Банка России;
преобразовать действующие системы расчетов платежной системы Банка России в единую универсальную систему расчетов, предоставляющую сервисы для срочных и несрочных платежей с использованием всех необходимых расчетных документов;
предоставить клиентам возможность консолидации их ликвидности в платежной системе Банка России и реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени;
обеспечить взаимодействие платежной системы Банка России с системами расчетов на финансовых рынках с использованием механизмов расчетов "поставка против платежа" и "платеж против платежа";
обеспечить создание условий для сквозной обработки платежной информации, в том числе, разработать форматы расчетных документов, учитывающие международные стандарты, и единый клиентский интерфейс;
обеспечить возмещение текущих расходов на оказание платных расчетных услуг Спицын С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. - 2013. - N 8. - С. 43-46. .
Основу перспективной платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их развития в направлениях, предусмотренных настоящей Концепцией. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.
Развитие платежной системы Банка России осуществляется в два этапа.
На первом этапе обеспечивается централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и формирования нормативной базы централизованного осуществления расчетов. При этом будет обеспечено объединение всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту платежной системы Банка России (далее - федеральная компонента). В федеральной компоненте будут реализованы сервисы для несрочных платежей, в том числе, с применением многостороннего взаимозачета встречных платежей для всех участников платежной системы Банка России, а также сервисы по управлению ликвидностью.
Система БЭСП в течение первого этапа функционально дополнена интерфейсами, которые обеспечили взаимодействие с ней федеральной компоненты, инфраструктурных организаций финансовых рынков и операторов частных розничных платежных систем, системы централизованного управления ликвидностью Банка России, информационно-аналитической системы платежной системы Банка России, а также системы SWIFT наряду с транспортной системой Банка России Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. - 2012. - №5. - С. 34-41. .
Реализация Концепции Развития платежной системы Банка России на период до 2015 года Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года (одобрена решением Совета директоров Банка России от 16. 07.2010, протокол N 16) // Вестник Банка России. - 2010. - №44. позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему Банка России, обеспечивающую:
повышение эффективности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;
повышение устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;
создание условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;
расширение возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию расчетных услуг Банка России при сокращении издержек на проведение платежей; Улюкаев А.В. Среднесрочные перспективы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. - 2013. - N 10. - С. 3-5.
предоставление Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года. Центральный Банк России. 16 июля 2010 г. №16. .
К концу 2015 года в России появится национальная платежная карта.
Национальная платёжная система (НПС) будет создана на базе нового ОАО, контрольный пакет в нем будет принадлежать Банку России. По прогнозам Центробанка, функционирование национальной системы платёжных карт будет возможно с 1 июля 2015 года.
Новая система будет создана таким образом, чтобы карты, выпущенные её участниками, принимали международные системы и наоборот. Российские банки не поддержали предложение создавать НПС на основе существующих платёжных систем. Кредитные организации выступили за формирование НПС "с нуля".
Новая платёжная система позволит выезжающим за границу обменивать на местную валюту рубли, а не купленные заранее доллары или евро. В проект поправок внесли включение рубля в перечень расчётных валют международной системы конверсионных валютных операций CLS (continuous linked settlement).
В настоящее время CLS Bank обслуживает семнадцать валют - доллар США, канадский, австралийский, гонконгский, новозеландский и сингапурский доллар, евро, японскую иену, британский фунт стерлингов, швейцарский франк, шведскую, норвежскую и датскую крону, израильский шекель, южноафриканскую ранду, южнокорейскую вону и мексиканское песо Трегубова Е., Слободян Е. Какой будет новая платёжная система России? // http: //www.aif.ru/dontknows/eternal/1152757.
3.2 Основные направления деятельности Центрального банка в области развития платежных систем
Одним из направлений развития банковского сектора России является повсеместное внедрение электронных технологий и увеличение доли безналичных расчетов. Для достижения этой цели необходимы мероприятия по усовершенствованию технологий передачи данных, методов защиты информации, что обеспечивает эффективное обслуживание всех участников расчетов. Также необходим единый формат электронных документов и унифицированные правила осуществления межбанковских расчетов.
Следует отметить, что в целях эффективной интеграции России в международный сектор банковских отношений российским банкам крайне важно развивать новые способы осуществления платежей.
Одним из таких способов может являться система межбанковского клиринга и многостороннего неттинга.
Данные формы расчетов предполагают взаимозачет обязательств банков, при котором существенно сокращается объем платежных средств, удешевляется осуществление самих расчетов и, что наиболее важно, сохраняются имеющиеся денежные средства банков, что, в свою очередь, облегчает контроль за ликвидностью банков.
Снижение концентрации платежей при клиринге в результате существенного сокращения суммы взаимной задолженности также позволяет прервать цепочку неплатежей, высвободить платежные средства в размере суммы зачтенного оборота, непрерывно расширять сферу безналичных расчетов при одновременном упрощении управления ими.
Следовательно, схемы осуществления межбанковских расчетов становятся заметно проще и дешевле. При сохранении имеющейся наличности происходит ускорение проведения платежей, повышается прибыльность и ликвидность участников расчетов.
Имеющееся некоторое отставание России в технологической области осуществления межбанковских расчетов в то же время позволяет развивать эту сторону банковского бизнеса, учитывая опыт развитых зарубежных стран, в частности в сжатые сроки внедрить современные технологии.
С учетом потенциала национальной инфраструктуры банковской системы совершенствование осуществления электронных финансовых операций в российских банках может дать значительный положительный эффект, как экономический, так и организационный.
Глобальный характер распространения электронных платежных систем на базе новых электронных систем безналичных расчетов, который охватывает практически все сферы банковской деятельности развитых стран мира. В этих условиях необходим переход к новой концепции банковского развития и следует определить приоритеты развития межбанковских расчетов в банковской системе России:
интеграция в финансовые цепочки мировой финансово-денежной системы и развитие электронных финансовых операций, ориентированных не только на платежи внутри России, но и на мировые рынки.
интеграция в европейское экономическое пространство путем развития конкурентоспособности российских банков, включение их в систему международных финансовых связей и увеличение объема операций через российскую экономику.
модернизация технологической инфраструктуры электронных финансовых операций и развитие системы банковского управления путем разработки нормативных документов для улучшения экономической и правовой среды электронных финансовых операций и создание новых банковских услуг. Дуброва М.В., Козлова И.В. Современные тенденции развития межбанковских платежей в условиях финансовой глобализации// Вестник Поволжского государственного университета сервиса. Серия: Экономика. 2012. № 9.С. 153-158.
В настоящее время для России актуально приведение существующих технологий межбанковских расчетов в соответствие с требованиями международной платежной системы, что является одним из условий их дальнейшей интеграции и конкурентоспособности.
Одним из условий стимулирования и развития системы межбанковских платежей является эффективная государственная политика в области реформирования банковской системы, приведения ее к стандартам современной высокотехнологичной мировой финансовой системы.
Стоит отметить, что особую актуальность эта проблема приобретает в том числе в связи с выработкой международной стратегии борьбы против легализации (отмывания) преступных доходов для устранения нелегальных схем денежных переводов, приводящих к деформации национального платежного баланса.
Заключение
Подводя итоги курсовой работы, можем сделать следующие выводы:
Платежная система - это, прежде всего, финансовый институт, представляющий собой совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам, в рамках договорных отношений, использующих технологию перевода денежных средств и методы расчетов, которые позволяют всем участникам производить финансовые и платежно-расчетные операции.
Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов: платежная система Банка России; частная платежная система.
Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой. Платежная сеть Центрального банка РФ играет ключевую роль в клиринговой системе страны и де-факто занимает монопольное положение на рынке. Это объясняется тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих практически нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски.
Центральный банк РФ занимает важное место в платежной системе страны еще и потому, что, являясь оператором собственной клиринговой системы, координирует и регулирует расчетные отношения, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные правила их функционирования, устанавливает принципы, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Так же как центральные банки многих стран, Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг.
Анализ развития платежной системы Банка России показал, что в 2013 году через платежную систему Банка России ими было осуществлено 195,5 млн. переводов на сумму 74,6 трлн. рублей (увеличение на 6,3% по количеству и на 19,2% по объему). Подавляющее большинство платежей осуществлялось с использованием электронных технологий.
Среди проблем развития платежной системы можно выделить следующие:
- недостаточное знание обо всех аспектах национальной платежной системы и ограниченность концептуального видения и руководства;
- ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях;
- слабая поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных с ними консультаций;
- законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.
Оценивая перспективы развития платежной структуры банка России, можно выделить следующие направления ее совершенствования:
расширять доступность розничных платежных услуг;
развивать платежную систему для крупных сумм, основанную прежде всего на потребностях финансовых рынков и росте критичных по времени межбанковских платежей;
содействовать развитию рынка: расширение и совершенствование рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг являются ключевыми аспектами эволюции национальной платежной системы;
вовлекать соответствующие заинтересованные стороны: поощрять проведение эффективных консультаций среди соответствующих заинтересованных сторон в национальной платежной системе;
обеспечивать правовую определенность: разработать прозрачную, комплексную и устойчивую правовую базу для национальной платежной системы.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015) // http://www.consultant.ru.
2. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014)"О национальной платежной системе" // http://www.consultant.ru
3. Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 29.06.2012 N 384-П) (ред. от 14.07.2014) (Зарегистрировано в Минюсте России 04.07.2012 N 24797) // http://www.consultant.ru
4. Указание Банка России от 23.12.2013 No3150-У "О деятельности Банка России как оператора услуг платежной инфраструктуры" // http://www.consultant.ru
5. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года (одобрена решением Совета директоров Банка России от 16.07.2010, протокол N 16) // Вестник Банка России. - 2010. - №44.
6. Баусова Е.О. Современное развитие национальной платежной системы в России // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). - Уфа: Лето, 2014. - С.57-59.
7. Годовой отчет Банка России за 2013 год. М., 2014.
8. Дуброва М.В., Козлова И.В. Современные тенденции развития межбанковских платежей в условиях финансовой глобализации // Вестник Поволжского государственного университета сервиса. Серия: Экономика. 2012. № 9. С.153-158.
Подобные документы
Элементы платежной системы, ее эволюция системы России. Анализ роли Центрального Банка в функционировании платежной системы и его роль организатора надзора за деятельностью участников платёжной системы. Направления по совершентвованию платежной системы.
курсовая работа [413,1 K], добавлен 06.12.2009Классификация платежных систем и их эффективность. Динамика показателей платежной системы России в 2010-2012 г., ее нормативно-правовое регулирование Центральным банком. Направления оптимизации и мероприятия по совершенствованию платежной системы в РФ.
дипломная работа [3,0 M], добавлен 13.08.2014Содержание платежной системы и характеристика ее элементов. Управление рисками. Принципы организации расчетов. Структура объема переводов клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных через систему Банка России в 2012 году.
контрольная работа [775,4 K], добавлен 12.03.2015Понятие платежной системы РФ и виды электронных расчетов. Платежные системы на основе банковских карточек. Деятельность процессинговой компании Union Card. Использование цифровых денег в сети Интернет. Внутрирегиональные электронные расчеты Банка России.
контрольная работа [395,9 K], добавлен 02.03.2012Теоретические основы функционирования платежной системы Республики Беларусь. Сущность и виды платежных систем и их элементы. Анализ состояния автоматизированных систем межбанковских расчетов (АС МБР) как ключевого компонента платежной системы РБ.
курсовая работа [69,7 K], добавлен 01.08.2009Анализ платежной системы Республики Беларусь. Понятие платежной системы, задачи, основные виды: государственные, локальные, межнациональные. Сущность платежной системы "белкарт". Особенности системы интернет-платежей и системы межбанковских переводов.
курсовая работа [3,3 M], добавлен 01.06.2012Понятие и содержание платежной системы, ее задачи и значение. Структурные элементы платежной системы. Основы функционирования национальной платежной системы "БелКарт". Механизмы перевода денежных средств. Системы безналичных и наличных расчетов.
реферат [21,3 K], добавлен 03.12.2011Роль платежной системы Банка России в развитии и совершенствовании операций рефинансирования. Перспективы ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма перевода денежных средств, адаптированного к постоянным изменениям.
курсовая работа [180,3 K], добавлен 04.12.2012Валютная политика Банка России: характеристика, цели, принципы деятельности. Защита устойчивости рубля как основная функция Банка России. Регулирование валютной сферы и экономики. Мероприятия Банка России по совершенствованию платежной системы России.
курсовая работа [65,5 K], добавлен 06.08.2011Современные банковские технологии, системы безналичных расчетов при помощи пластиковых карт. Сущность, классификация, направления и роль платежных систем, их характеристика и современные тенденции развития. Особенности платежной системы ОАО "ТГК-14".
дипломная работа [100,9 K], добавлен 03.05.2013
