Составление графика платежей кредита и процентов по нему

Размещено на http://www.allbest.ru/

Составление графика платежей кредита и процентов по нему

Содержание

• Введение
• Глава 1. Теоретические аспекты составления графика платежей и процентов по нему
• 1.1 Порядок уплаты процентов и возврата кредита
• 1.2 Порядок досрочного возврата кредита
• Глава 2. Расчет стоимости кредита в ПАО "Сбербанк"
• 2.1 Анализ деятельности ПАО "Сбербанк"
• 2.2 Расчет графика платежей по кредиту Сбербанка аннуитетным и дифференцированным методом
• Заключение
• Список литературы
• 
• Введение
• Кредит -- это использование сторонних денежных средств в обмен на обязательство вернуть их к определенному сроку. Существуют два основных вида кредитов: револьверный кредит и кредит с погашением в рассрочку.
• Примером револьверного кредита (revolving credit) является кредитная карта. Выдав кредитную карту, кредитор тем самым предоставляет в ваше распоряжение определенную сумму денег, которой вы можете пользоваться по мере необходимости.
• В обоих вышеописанных случаях кредитор начисляет процент (interest).
• Процент -- это стоимость использования чужих денег. И эта стоимость выражается в процентах от позаимствованной суммы. Обычно процентная ставка выражается в годовом исчислении. Ежемесячные выплаты кредитору состоят из двух частей. Одна часть -- это выплата суммы, взятой в долг, а вторая часть -- это начисленный процент.
• Целью исследования является изучение составления графика платежей кредита и процентов по нему.
• Задачи:
• · изучение теоретических основ составления графика платежей и процентов по нему;
• · расчет стоимости кредита в ПАО "Сбербанк".
• Объект исследования изучение составления графика платежей кредита и процентов по нему в ПАО "Сбербанк".
• Предмет исследования: процессы предоставления кредита.
• Методы исследования: анализ, синтез, индукция, дедукция, системный подход. Информационная база исследования: работы ученых в сфере банковской деятельности и кредитования, информация с сайта ПАО "Сбербанк".
• 
• Глава 1. Теоретические аспекты составления графика платежей и процентов по нему
• 1.1 Порядок уплаты процентов и возврата кредита
• За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Кредитным договором. Начисление процентов производится за каждый календарный день фактического пользования Кредитом на фактический остаток задолженности на начало дня. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
• Расчет процентов за пользование Кредитом производится со дня, следующего за днем выдачи Кредита, по день погашения Кредита включительно.
• Заключая Кредитный договор, Заемщик заранее дает распоряжение Банку на составление распоряжений и осуществление периодических переводов по уплате любой задолженности по Кредитному договору при наступлении определенных Кредитным договором условий, в том числе, при наступлении оснований для досрочного истребования задолженности, определенных Кредитным договором, посредством списания в пользу Банка денежных средств со Счета, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на нем, с иных счетов Заемщика, открытых в Банке.
• При этом осуществление списания является правом, а не обязанностью Банка, и может осуществляться Банком, как в пользу самого Банка, так и по поручению и в пользу любого лица, которому Банк может передать свои права по Кредитному договору.
• В случае списания Банком в целях исполнения обязательств по Кредитному договору денежных средств, находящихся на счетах Заемщика в валюте, отличной от валюты, в которой предоставлен Кредит, расчет суммы списания производится по курсу/кросс - курсу Банка.
• Под курсом/кросс - курсом Банка понимается:
• а) установленный Банком курс для списания сумм задолженности, выраженной в валюте Российской Федерации, со счетов Заемщика, открытых в Банке в иностранных валютах;
• б) установленный Банком курс для списания сумм задолженности, выраженной в иностранной валюте, со счетов Заемщика, открытых в Банке в валюте Российской Федерации;
• в) установленный Банком кросс - курс для списания сумм задолженности, выраженной в иностранной валюте, со счетов Заемщика, открытых в Банке в иностранной валюте, отличной от валюты задолженности.
• Информация о курсе/кросс - курсе Банка доводится до сведения Заемщика путем размещения на сайте.
• Банка в сети Интернет и на информационных стендах в операционных офисах Банка.
• В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законодательством РФ порядке нерабочим (праздничным) днем, обязательство по платежу считается исполненным в срок при условии наличия достаточных средств на Счете и списания их в счет погашения задолженности на следующий непосредственно за ним Рабочий день.
• В случае недостаточности денежных средств на Счете и иных счетах Заемщика, открытых в Банке, для погашения всех обязательств по Кредитному договору, погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:
• · в первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;
• · во вторую очередь - просроченная сумма Основного долга;
• · в третью очередь - неустойка на сумму просроченных процентов;
• · в четвертую очередь - неустойка на просроченный Основной долг;
• · в пятую очередь - проценты за пользование Кредитом;
• · в шестую очередь - сумма Основного долга по Кредиту.
• Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления Кредита, и до последнего числа первого Процентного периода включительно (льготный период). Последующие платежи по Кредиту (кроме последнего) осуществляются Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами.
• Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:
• Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ*(ПС/(1-(1+ПС)-(ПП-1) ,
• где:
• ОСЗ - остаток Основного долга на дату уплаты Ежемесячного платежа;
• ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, указанной в Согласии;
• ПП - количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата Кредита. При расчете Ежемесячного платежа на дату выдачи кредита ПП соответствует сроку Кредита, указанному в Согласии, минус 1.
• В дату истечения срока действия Кредитного договора Заемщик обязан возвратить Банку последний (итоговый) платеж, состоящий из непогашенной части Кредита и процентов за пользование Кредитом по день погашения задолженности. Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера ежемесячного аннуитетного платежа.
• Банк информирует Заемщика о размере Ежемесячного платежа и графике его уплаты путем предоставления Графика платежей. При составлении Графика платежей предполагается, что Заемщик будет своевременно исполнять обязанности по уплате Ежемесячных платежей, перенесение дат уплаты Ежемесячных платежей в связи с выходными и праздничными днями не учитывается. График платежей предоставляется в дату фактического предоставления Кредита.
• По просьбе Заемщика Банк вправе в срок не позднее 10 дней со дня соответствующего обращения Заемщика направить Заемщику расчет с указанием размера Ежемесячного платежа и размера последнего (итогового) платежа, который не отменяет и не изменяет положений Кредитного договора. Размер суммы Основного долга, погашаемого при каждом Ежемесячном платеже, определяется как разница между суммой Ежемесячного платежа и суммой ежемесячных процентов.
• 1.2 Порядок досрочного возврата кредита
• Досрочное частичное погашение Кредита допускается с первого месяца кредитования без взимания штрафных санкций.
• Полное досрочное погашение осуществляется в любой рабочий день Банка. Частичное досрочное погашение осуществляется только в дату уплаты платежа по Кредиту на основании письменного заявления Заемщика. Заявление предоставляется в Банк не позднее, чем за 1 рабочий день до плановой даты погашения платежа по Кредиту, с указанием суммы досрочного погашения.
• Минимальная сумма частичного досрочного погашения указывается в Согласии.
• После осуществления частичного досрочного погашения Банк осуществляет сокращение срока возврата Кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до даты досрочного частичного погашения. По желанию Заемщика, выраженному в его Заявлении о частичном досрочном погашении кредита, Банк может осуществить уменьшение размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата Кредита.
• В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете в объеме и в дату, указанные в Заявлении на частичное досрочное погашение, такое Заявление считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.
• При досрочном частичном погашении суммы Кредита в соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставляет лично Заемщику:
• · новый График платежей;
• · размер полной стоимости Кредита в случае, если досрочный возврат Кредита привел к изменению полной стоимости Кредита.
• Основанием для досрочного истребования Банком задолженности (полное либо частичное) вместе с начисленными, но неуплаченными процентами с учетом ограничений, установленных законодательством РФ, может быть наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Кредит не будет возвращен в срок, а также в любом из следующих случаев (при этом Банк самостоятельно определяет факт наличия или отсутствия указанных обстоятельств и не обязан предоставлять Заемщику доказательства их наличия):
• · при нарушении Заемщиком срока, установленного для уплаты Ежемесячного платежа/иного платежа, предусмотренного Кредитным договором;
• · при выявлении фактов предоставления Заемщиком недостоверной или ложной информации, в том числе, недостоверных или недействительных документов;
• · при ухудшении финансового состояния Заемщика;
• · если возбуждено уголовное дело или наступила уголовная ответственность в отношении Заемщика;
• · при нарушении Заемщиком целевого использования Кредита, предоставленного на цели погашения задолженности в сторонних банках;
• · при нарушении иных положений Кредитного договора.
• · Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы Кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее даты досрочного взыскания, установленной Банком в соответствующем извещении. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику заказным письмом с обратным уведомлением и/или курьерской почтой.
• При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание суммы задолженности.
• Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Кредитным договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства в сумме, достаточной для погашения обязательств перед Банком, отсутствуют на Счете или иных счетах Заемщика, открытых в Банке.

• Глава 2. Расчет стоимости кредита в ПАО "Сбербанк"
• 2.1 Анализ деятельности ПАО "Сбербанк"
• ПАО Сбербанк крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. Активы банка составляют больше одной четвертой банковской системы страны (27%) и доля в банковском капитале находится на уровне 28,7 %.
• Сбербанк, основанный в 1841 г. сегодня является современным универсальным банком, удовлетворяющим потребности разных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Банк занимает наиболее крупную долю на рынке вкладов и является ключевым кредитором экономики страны. По состоянию на 1 ноября 2015 г., доля ОАО "Сбербанка России" на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель содержал в себе около одной трети всех выданных в России кредитов (30% корпоративных кредитов и 33% розничных).
• Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 декабря 2015 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальные акционеры -- это более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.
• Основные конкуренты: Газпромбанк, Райффайзенбанк, ВТБ24, Ситибанк, Альфа-банк, УралСиб, Росбанк.
• Как и любая коммерческая компания, Сбербанк ставит своей основной целью извлечение прибыли. Руководствуясь миссией, банк осуществляет свою деятельность, отмечая важную роль в экономике России: "Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты. Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников".
• Перечень предоставляемых услуг: кредитование физических и юридических лиц, вклады, инвестиции и ценные бумаги, банковские карты, наличная валюта и дорожные чеки, переводы, аренда сейфов, драгоценные металлы и монеты, онлайн услуги.
• Организационная структура ОАО "Сбербанка России" показана на рисунке 1.
• Рис.1
• Организационная структура ОАО "Сбербанка России"
• Организационная структура отделения представлена
• Организационная структура отделения показана на рисунке 2.
• Рис.2
• Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации .
• Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан, Украине и Турции.
• На рисунке 3 представлены основные результаты Сбербанка в 2014-2015 гг.
• Рис.3. Основные результаты 2014-2015 гг.
• Основными факторами роста активов Банка в 2014 году были кредиты юридическим и физическим лицам: прирост активов на 71,5% обеспечен чистой ссудной задолженностью.
• Увеличение средств в кредитных организациях обусловлено поддержанием достаточного объема высоколиквидных средств из-за увеличившейся волатильности остатков на счетах клиентов. Увеличение денежных средств произошло в основном во второй половине декабря и связано с удовлетворением повышенного спроса клиентов в условиях ожиданий снижения курса рубля.
• Система корпоративного управления Банка представлена на рис. 4. По эволюции систем общефирменного управления, выявленной И. Ансоффом, Сбербанк находится на этапе стратегического менеджмента. Разрабатываемые рекомендации по совершенствованию стратегии Сбербанка полностью согласуются с данным этапом (учет развития рынка и внешней среды, быстрая реакция, предсказуемость по слабым сигналам).
• Рис.4. Система корпоративного управления Банка

Сбербанк занимает ведущие позиции по большинству показателей с серьёзным отрывом от ближайших конкурентов. Сбербанк имеет возможность выходить на новые рынки, продвигать в массы новые проекты и предложения, так как количество прибыли обеспечит им необходимую поддержку. При этом услуги, уже предлагаемые Сбербанком, а также его активы нуждаются лишь в поддержании спроса. В противном случае, они могут перейти в категорию "дойных коров" или "собак", что ознаменует их недееспособность. Главной задачей на сегодняшний день для Сбербанка является сохранение своего лидерства и постепенное развитие, которое поможет избежать стагнации. Для этого у Сбербанка есть всё необходимое, и дальнейший успех зависит именно от правильности выбранного курса развития.

В табл. 1 представлен анализ динамики доходов ПАО "Сбербанк".

Табл.1

Анализ динамики доходов ПАО "Сбербанк России" за период 2013-2015 гг.

Анализ данных, представленных в табл.1, показывает, что ПАО "Сбербанк России" осуществляет стабильную деятельность. Общая величина доходов банка растет год от года (рис. 5).

Рис.5

Динамика доходов ПАО "Сбербанк России" за период 2013-2015 гг.

В частности, за 2014 г. прирост составил 13,29%, за 2015 г. - 5,90%. Этот прирост обеспечен ростом чистых процентных доходов (+11,70% в 2014г.), чистых доходов от операций с иностранной валютой (+58,51% в 2014 г., +1812,36% в 2015 г.), доходов от участия в капитале других юридических лиц (+35,65% в 2015 г.), комиссионных доходов (+18,16% в 2014 г., +27,64% в 2015 г.), прочих операционных доходов (+37,19% в 2014 г., +133,67% в 2015 г.). Сокращение доходов имело место по следующим видам доходов: чистые процентные доходы (-12,01% в 2015 г.) и чистые доходы от операций с ценными бумагами (-3,77% в 2014 г., -799,88% в 2015 г.). Таким образом, доходы практически по всем видам деятельности в целом демонстрируют тенденцию к росту, исключение составляют доходы от операций с ценными бумагами. Исключение составляют доходы от операций с ценными бумагами. Данный вид операций оказался в 2015 г. для банка убыточным.

Структура доходов банка на протяжении 2013-2015 гг. практически не изменилась. Превалирующими в структуре являются две группы доходов: чистые процентные доходы и комиссионные доходы. Удельный вес чистых процентных доходов после создания резерва составлял в 2013 г. 78,10% , в 2014 г. - 77,00%, в 2015 г. - 63,98%. Удельный вес комиссионных доходов увеличился с 18,04% в 2013 г. до 22,68% в 2015 г.

Таким образом, следует отметить факт перераспределения доходов в пользу комиссионных доходов. Остальные виды доходов (от операций с ценными бумагами, от операций с иностранной валютой, от участия в капитале других юридических лиц) имеют незначительный удельный вес в структуре доходов. Таким образом, ПАО "Сбербанк России" специализируется на выдаче кредитов (источник дохода - проценты, полученные по выдаваемым кредитам), а также на осуществлении комиссионных операций (источник дохода - комиссионное вознаграждение).

В 2014 г. чистый доход банка составил 969,2 млрд. руб., увеличившись за год на 11,14%. В 2015 г. прирост составил 6,06%. В то же время негативно следует охарактеризовать более быстрый рост операционных расходов по сравнению с чистыми доходами банка: в 2014 г. рост операционных расходов составил 17,37%, тогда как рост чистых доходов - всего лишь 11,14%; в 2015 г. рост операционных расходов составил 28,36%, тогда как рост чистых доходов - всего лишь 6,06%. Таким образом, ситуация ухудшилась, эффективность работы банка снижается, поскольку на каждый рубль операционных расходов приходится все меньше чистых доходов банка.

Отношение операционных расходов к доходам в 2013 г. составило 45,6%, в 2014 г. - 58,1%, в 2015 г. - 58,2%.

Характеризуя динамику операционных расходов, следует отметить, что банк продолжает нести запланированные расходы, связанные с реализацией Стратегии развития банка.

Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила в 2013 г. 474,7 млрд. руб., прибыль после уплаты налогов - 136,2 млрд. руб. Результат 2014г. был повыше на 5,92% и 9,09%, соответственно. На финансовые результаты 2015 г. повлияла отрицательная переоценка активов, номинированных в иностранной валюте. В результате прибыль до уплаты налогов снизились по сравнению с 2014 г. на 14,63%, а нераспределенная прибыль - на 17,59%. Это также негативно характеризует работу предприятия.

Немаловажную роль в обеспечении эффективности работы играют показатели прибыльности банка. Расчет этих показателей представлен в табл. 2.

Табл.2

Показатели прибыльности деятельности ПАО "Сбербанк России" за период 2013-2015 гг.

В течение 2013-2015 гг. банк работал эффективно, о чем свидетельствует получение чистого процентного дохода. Вместе с тем, его величина снизилась в 2015 г. по сравнению с 2013 г. на 1,71%, что негативно характеризует работу банка. Данные, представленные в табл.3, позволяют констатировать, что ПАО "Сбербанк России" демонстрирует снижение уровня эффективности деятельности. С одной стороны, банк осуществляет прибыльную деятельность. С другой стороны, рентабельность собственного капитала банка на протяжении анализируемого периода времени сократилась: в 2013 г. она составляла 0,210 (т.е. 21,0 копеек чистой прибыли на 1 рубль собственного капитала), в 2015 г. - 0,157 (соответственно, 15,7 копеек чистой прибыли на 1 рубль собственного капитала). Факторный анализ рентабельности собственного капитала банка показан в таблице 3.

Табл.3

Факторный анализ рентабельности собственного капитала банка

Факторы, подвергнутые анализу, оказали разнонаправленное влияние на результирующий показатель. Суммируя вышеизложенное, можно сделать вывод, что, несмотря на положительную динамику финансовых результатов, эффективность работы банка в целом сократилась. Основной причиной такой ситуации послужил более быстрый рост активов, капитала и обязательств по сравнению с ростом процентных доходов и, соответственно, прибыли. Для улучшения ситуации необходимо осуществить поиск наиболее перспективных направлений деятельности и ориентировать работу банка именно в этих сегментах.

• 2.2 Расчет графика платежей по кредиту Сбербанка аннуитетным и дифференцированным методом
• При оформлении кредита Сбербанк зачастую предлагает клиентам аннуитетный способ погашения. Он представляет собой схему, когда сначала выплачиваются проценты по кредиту, а после - непосредственно тело займа.
• Формула платежа по аннуитетной схеме:
• где i - месячная процентная ставка или годовая/12;
• n - период кредита в месяцах.
• Чтобы понять процесс расчета аннуитетного платежа, лучше рассмотреть его на примере:
• Можно выделить основные параметры займа, необходимые для расчета:
• · общая сумма - 500 тыс. р.;
• · платежная схема - аннуитет (крайняя колонка содержит равные размеры платежа);
• · период займа - 60 месяцев;
• · дата начала платежей - 16.05.2012;
• · процентная ставка - 11,5% годовых.
• Подставив в указанную выше формулу данные для расчета, можно проверить правильность составления графика сотрудниками Сбербанка.
• Прежде всего, следует найти месячную процентную ставку:
• i = 11,05/12 = 0,92083 или 0,0092083
• После чего нужно подставить все необходимые значения в формулу аннуитетного платежа:
• месячный платеж = 500 000 х 0,0092083 х (1 + 0,0092083) 60 /(1+ 0,0092083) 60 - 1;
• выражение (1 + 0,0092083) 60 = 1,7332.
• Подставьте его в итоговую формулу, получится:
• аннуитетный платеж = 500 000 х 0,0092083 х 1,7332/0,7332 = 10883,68 р.
• Именно эта сумма указана в графике погашения кредита. оформленного в Сбербанке.
• Главной характеристикой аннуитетных платежей по кредиту является то, что в первые месяцы банком взимаются большие проценты по кредиту и минимальные суммы основного долга. Таким образом, банк сначала "вытаскивает" у заемщика свои проценты по займу. После, постепенно снижая сумму процентов, повышает долю самого тела кредита. В результате клиент уплачивает проценты банку раньше, чем основную задолженность по займу.
• Используя приведенный для примера график аннуитетных платежей Сбербанка, можно высчитать, что на 46-ом платеже заемщик полностью возвращает банку сумму займа (500 000 р.):
• 500 000/10883,68 = 45,9 (приблизительно 46-ой платеж).
• При этом, после уплаты ощутимых процентов по кредиту, основной долг погашен только на 348 тыс. р. (остаток выделен на фото красной рамкой).
• Получается, что после 46-го платежа непогашенная величина тела кредита остается около 153 тыс. р. Это приблизительно столько же, сколько заемщик переплачивает за весь кредит. Хотя сумма процентов после 46-го платежа составляет всего около 10 тыс. р. (выделено синей рамкой).
• Дифференцированный способ платежа не такой комфортный для клиента, поскольку представлен разными ежемесячными суммами, постепенно уменьшающимися к концу периода. Однако он является более справедливым и выгодным по отношению к заемщику.
• Расчет дифференцированного платежа для следующих условий:
• · сумма займа - 300 тыс. р.;
• · срок - 6 месяцев;
• · ставка - 20% годовых.
• Чтобы рассчитать ежемесячный дифференциальный платеж, необходимо определить величину оплаты в месяц по основному долгу и сумму процентов:
• 1. Сумма ежемесячного платежа по основному кредиту = 300000/6 = 50000 р.
• 2. Ежемесячная величина процентов по кредиту = остаток долга на начало периода * процентная ставка (годовая) * количество дней в месяце / количество дней в году:
• · первый мес. - 300000 * 20 * 31 / 365 = 5095,89 р.;
• · второй мес. - 250000 * 20 * 31 / 365 = 4246,58 р.;
• · третий мес. - 200000 * 20 * 30 / 365 = 3287,67 р.;
• · четвертый мес. - 150000 * 20 * 31 / 365 = 2547,95 р.;
• · пятый мес. - 100000 * 20 * 30 / 365 = 1643,84 р.;
• · шестой мес. - 50000 * 20 * 31 / 365 = 849,32 р.
• 3. Ежемесячный дифференциальный платеж по кредиту = сумма месячного платежа по основному долгу + ежемесячная величина процентов по займу:
• · первый мес. - 50000 + 5095,89 = 55095,89 р.;
• · второй мес. - 50000 + 4246,58 = 54246,58 р.;
• · третий мес. - 50000 + 3287,67 = 53287,67 р.;
• · четвертый мес. - 50000 + 2547,95 = 52547,95 р.;
• · пятый мес. - 50000 + 1643,84 = 51643,84 р.;
• · шестой мес. - 50000 + 849,32 = 50849,32 р.
• Вместе с начисленными процентами платежи за весь период составляют 317671,25 р.

• Заключение
• За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Кредитным договором. Начисление процентов производится за каждый календарный день фактического пользования Кредитом на фактический остаток задолженности на начало дня. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 (триста шестьдесят пять) или 366 (триста шестьдесят шесть) дней соответственно).
• Расчет процентов за пользование Кредитом производится со дня, следующего за днем выдачи Кредита, по день погашения Кредита включительно.
• ПАО Сбербанк крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. Активы банка составляют больше одной четвертой банковской системы страны (27%) и доля в банковском капитале находится на уровне 28,7 %.
• Сбербанк занимает ведущие позиции по большинству показателей с серьёзным отрывом от ближайших конкурентов. Сбербанк имеет возможность выходить на новые рынки, продвигать в массы новые проекты и предложения, так как количество прибыли обеспечит им необходимую поддержку. досрочный уплата аннуитетный кредит
• При оформлении кредита Сбербанк зачастую предлагает клиентам аннуитетный способ погашения. Он представляет собой схему, когда сначала выплачиваются проценты по кредиту, а после - непосредственно тело займа.

• Список литературы
• 1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности".
• 2. Федеральный закон от 10.12.2003 № 115-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".
• 3. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
• 4. Инструкция Банка России от 30.05.2014 г. № 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" // Вестник Банка России. 26.06.2014. № 60.

5. Алиев А.Т. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие - М.: Флинта, 2012 - 292 с.

6. Глушкова Н,Б. Банковское дело: Учеб. пособие. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2013. -432 с.

7.Каджаева М.Р. Банковские операции: учебник для студ. сред. проф. учеб. Заведений. - М.: Издательский центр "Академия", 2012 - 144с.

8. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие. / Г.М. Колпакова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 496 с.

9. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.

10. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / О.И.Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 460 с.

11. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: экспресс-курс. / О.И.Лаврушин - М.: КноРус, 2015.

12. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2014.

13. Организация деятельности Центрального банка : учебное пособие. / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. - СПб. : изд-во СПбГУЭФ, 2013.

14. Печникова А.В, Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции. Учебник. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2014. - 45 с.

15. Поляков, В.П. Структура и функции центральных банков: зарубежный опыт. / В,П. Поляков, Л.А. Московкина. - М.: Инфра-М, 2013.

16. http://www.sberbank.ru.

Размещено на Allbest.ru