Маркетинговые проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Орловский государственный технический университет

Маркетинговые проблемы и перспективы развития

добровольного медицинского страхования

Самостроенко Г.М.

Пылина Е.И.

В статье рассматриваются перспективы развития в России страховой медицины. Особое внимание уделено изучению маркетинговых проблем развития добровольного медицинского страхования.

In the article are analyzed the perspectives of insurance medicine in Russia. The special attention is given to the investigation of the voluntary medical insurance development.

Проводимые в стране социально-экономические реформы не могли не затронуть такую важную сферу, какой является здравоохранение. Здесь была поставлена задача создать систему охраны здоровья и социального обеспечения, гарантирующую всем гражданам России получение квалифицированной медицинской помощи вне зависимости от занимаемого социального положения и доходов. О том, насколько страна продвинулась вперед в реализации поставленной задачи, можно судить по общеизвестным фактам.

Ситуация в сфере здравоохранения весьма сложная. В 2006 году экспертами Общественной палаты РФ было проведено комплексное исследование состояния системы здравоохранения в стране. Эксперты критически оценили ее состояние и представили соответствующие рекомендации органам власти.

В ходе исследования эксперты подтвердили существование в сфере медицинского обслуживания целого ряда негативных фактов. Фактически граждане страны не могут воспользоваться правами, декларированными Законом о медицинском страховании. Люди по-прежнему вынуждены стоять в очередях у кабинетов поликлиники, вновь и вновь сталкиваться с поверхностным отношением к своим проблемам. А при госпитализации в больницу приходится самим покупать лекарства и перевязочные материалы, платить деньги нянечке, сестре и врачу в расчете на лучшее отношение.

Стремительно расширяется список медицинских услуг, которыми можно воспользоваться только за деньги. Все больше людей убеждается в справедливости афоризма «Лечиться даром - это даром лечиться». В стране по-прежнему высок уровень смертности, в том числе детской. Течение болезней становится более тяжелым и длительным, что увеличивает потребность в квалифицированной медицинской помощи. Недостатки в организации систематических и массовых профилактических мероприятий ведут к росту удельного веса запущенных патологий, лечение которых требует значительных затрат, высокой квалификации медицинского персонала и новых технологических подходов.

Решение указанных проблем требует проведения взвешенной и социально ответственной политики в сфере здравоохранения. В основу политики должны быть положены следующие ключевые принципы:

- доступность медицинской помощи для всех слоев населения;

- гарантия качества оказываемых населению медицинских услуг;

- выравнивание условий получения медицинской помощи на территории страны;

- выравнивание условий финансирования системы здравоохранения на уровне субъекта Российской Федерации;

- эффективность использования привлеченных в систему здравоохранения финансовых ресурсов;

создание заинтересованности медицинского персонала к качественной работе;

ответственность медицинских работников за результаты работы.

При этом основными направлениями политики здравоохранения в стране должны стать:

- законодательное закрепление государственных гарантий оказания медицинской помощи населению;

- совершенствование системы медицинского страхования;

- развитие системы оказания медицинской помощи;

- обеспечение поступления на рынок эффективных, безопасных, качественных и доступных населению лекарственных средств;

- повышение внимания к состоянию здоровья детей и женщин;

- своевременное проведение санитарно-эпидемиологических мероприятий;

- обеспечение защиты прав потребителя и благополучия человека;

- организация мониторинга состояния здоровья населения и проведение эффективной профилактики и диагностики;

создание принципиально новых эффективных лекарственных средств и диагностических препаратов;

- повышение качества профессиональной подготовки и переподготовки кадров в области здравоохранения.

Одним из ключевых направлений политики в сфере здравоохранения является совершенствование системы медицинского страхования, что требует:

- упорядочить положение субъектов правоотношений в системе медицинского страхования;

- завершить перевод отрасли здравоохранения на страховые принципы;

- укрепить финансовую базу медицинского страхования, в том числе за счет привлечения необходимых финансовых ресурсов из частного сектора.

Акцент в реформировании системы здравоохранения на всемерное развитие медицинского страхования большинство специалистов считают вполне обоснованным. Рыночным отношениям вообще присущи неопределенность и возникновение ситуаций, которые способны вызывать непредвиденные потери. Что касается сферы здравоохранения, то здесь подобные ситуации - явление практически неизбежное. Страхование является одним из общепризнанных способов, используемых для снижения потерь от рисковых ситуаций. Основная цель страхования состоит в уменьшении риска (потерь от риска), который различные субъекты должны нести, в перекладывании риска на тех, кто более охотно (или, находясь в лучшем положении) готов его нести. Механизм страхования включает в себя объединение рисков и их перераспределение.

Страхование затрагивает не только спрос на медицинские услуги, но и моральный риск, то есть осознанную деятельность человека по «поддержанию своего здоровья». Между страхованием и стимулированием различных субъектов рынка медицинских услуг существует обратная зависимость: чем выше уровень развития страхования, тем меньше рыночных стимулов к росту эффективности использования имеющихся ресурсов, и наоборот. Отсюда следует логический вывод о наличии в указанной взаимосвязи точки равновесия, которое можно достаточно легко нарушить. В качестве одного из способов сохранения баланса можно использовать различные ограничения в страховании. С одной стороны, страховка не должна гарантировать покрытие всех расходов на лечение, поскольку в этом случае она полностью нивелирует рыночные стимулы. С другой стороны, страховой полис должен предоставлять клиентам гарантию частичной оплаты по всем крупным рискам.

Некоторые из проблем, связанных с моральным риском, могут быть уменьшены путем расширения контроля, гарантирующего, что неоправданные расходы не будут произведены. Однако улучшение контроля может увеличивать расходы. Например, для гарантии, что средствами обеспечиваются только действительно необходимые операции, некоторые страховые компании в США оплачивают только операции, проводимые в стационаре. Последствием этого является увеличение числа операций в больницах, которые с меньшими затратами можно было бы осуществить в офисах частнопрактикующих врачей. Эти новые для нашей страны факты необходимо учитывать в процессе формирования страховой медицины.

Информированными покупателями медицинских услуг в интересах застрахованных должны стать страховые медицинские организации. Участие страховых медицинских организаций в системе страхования означает появление в сфере здравоохранении хозяйствующих субъектов, которые экономически заинтересованы в защите прав пациентов и в повышении эффективности использования имеющихся материальных, финансовых и трудовых ресурсов. Необходимым условием формирования конкурентной среды в сфере здравоохранения является наличие у клиентов широкого выбора программ страхования, страховщика и ЛПУ.

В системе медицинского страхования можно выделить три уровня целеполагания: общее, частное и специфическое.

Общая цель медицинского страхования заключается в повышении качества и расширении объема медицинской помощи населению. Для достижения поставленной цели предлагается радикальное увеличение ассигнований на здравоохранение, децентрализация системы управления фондами здравоохранения, а также создание заинтересованности медицинских работников в конечных результатах, предприятий - в сохранении здоровья работающих, каждого человека - в сохранении своего здоровья.

Частная цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Такая социальная защита может быть реализована путем создания в едином порядке специализированного денежного фонда, в формировании которого принял бы участие, в конечном счете, каждый гражданин.

Необходимым условием развития системы медицинского страхования в нашей стране является решение ряда взаимосвязанных юридических, организационных и финансовых задач. В их числе следует назвать:

определение юридического статуса застрахованных лиц, страхующих организаций, а также обеспечивающих предоставление медицинских услуг учреждений;

согласование принципов, способов и форм медицинского страхования с функционирующей в стране системой здравоохранения;

создание информационной системы, целью которой является определение эффективности и качества оказываемых в системе медицинского страхования услуг;

организация действенной системы арбитража на всех уровнях управления здравоохранением;

определение для системы медицинского страхования единых принципов и подходов к ценообразованию;

формирование устойчивой финансовой основы медицинского страхования с использованием ресурсов государства, местных органов власти, хозяйствующих субъектов и населения.

Для достижения частной цели медицинского страхования используется форма обязательного страхования. При данной форме медицинского страхования каждый гражданин имеет возможность получать одинаковую медицинскую помощь, что обеспечивается неравным вкладом каждого в создание денежного фонда на оплату этой помощи. Система обязательного медицинского страхования в демократических государствах построена на принципе общественной солидарности. Организация всеобщей доступности медицинской помощи основывается на свободном индивидуальной выборе, является результатом гражданского согласия и имеет под собой прочную экономическую, социальную и политическую основу.

Экономическую базу составляет достаточно высокий уровень личных доходов, который позволяет обеспеченным гражданам перераспределять часть средств в пользу менее обеспеченных сограждан.

Социальную базу представляют решения, принимаемые людьми в общественной сфере, формируются их собственными убеждениями, взглядами, концепциями, верованиями.

Наконец, политической основной общественного договора являются институты законодательной и исполнительной власти, которые придают общественному договору форму закона и реализуют его в политике правительства. При этом и законодательная, и исполнительная власть подконтрольны избирателям.

Обязательное медицинское как вид социального страхования по своей природе является бесприбыльным. Страховая деятельность осуществляется на основе самоокупаемости и возвращения возникшей прибыли в фонды развития страховой системы. В большинстве стран государство освобождает такие системы от уплаты налогов, предоставляет иные льготы, осуществляет страхование от разорения, выдает целевые дотации на развитие.

Вместе с тем страховые услуги являются товаром, поэтому и медицинское страхование не может не относиться к области коммерческой деятельности. Как вид коммерческой деятельности страхование является дискриминационным, поскольку всегда нацелено на выравнивание индивидуальных рисков между членами группы и предотвращение включения в группу объектов страхования, которые способны привести к превышению группового риска над средним уровнем. Иными словами, для коммерческого страхования свойственна ограниченность, а также исключительно добровольная форма.

Отсюда следует вывод о том, что медицинское страхование имеет не только общую и частную, но и специфическую цель, которая реализуется через систему добровольного медицинского страхования (ДМС).

Добровольное медицинское страхование обеспечивает материальную защиту граждан, гарантированную индивидуальным или коллективным договором и осуществляемую за счет взносов, которые уплачиваются из личного дохода или прибыли предприятий. Количество, качество и ассортимент предоставляемых по договору ДМС медицинских услуг зависят от величины уплаченного взноса, размер которого, в свою очередь, устанавливается страховщиком в зависимости от состояния здоровья каждого или группы застрахованных, и от численности коллектива. Кроме того, размер страхового взноса зависит от тарифов на востребованные медицинские услуги, предоставляемые по конкретному договору с конкретным медицинским учреждением.

Таким образом, между социальным и коммерческим страхованием имеется ряд существенных различий (таблица 1).

Таблица 1 добровольный медицинский страхование

Особенности социального и коммерческого страхования

Характеристики	Вид страхования
	социальное	коммерческое
Правовое основание	Обязательное	Добровольное
Охват	Массовое	Групповое, с относительно узким охватом населения и индивидуальное
Условия возмещения	Гарантированный механизм и унифицированный набор социальных выплат и льгот	Разнообразные «пакеты» компенсаций и услуг, формируемые на усмотрение каждого страховщика
Статус распорядителя страховыми средствами	Государственная или квазигосударственная организация	Частные страховые компании
Принципы организации страхового возмещения	Текущее финансирование социальных благ для других	Отложенное финансирование специальных благ для себя
Критерии эффективности	Перераспределение средств имеет характер социальных трансферт, подчинено целевой эффективности (в частности, всеобщности охвата)	Перераспределение ограничиваются рамками групп и подчинено затратной эффективности страховщика и страхователя.

Следует отметить, что создание системы добровольного медицинского страхования вызвано не только объективными, но и субъективными причинами. В частности, в государстве на основе обязательного медицинского страхования производится финансирование лишь тех мероприятий по охране здоровья граждан, которые считаются важными для всего общества. Оставшуюся неудовлетворенной часть потребностей граждан в обеспечении необходимого состояния здоровья предлагается реализовать через систему добровольного медицинского страхования, на основе рыночного механизма. При этом ДМС в настоящее время рассматривается как один из важных источников финансового обеспечения существующей модели здравоохранения.

Закономерен вопрос: насколько известны возможности страховой медицины населению, и как они используются? В этой связи мы поставили перед собой цель: определить степень осведомлённости населения города Орла о предлагаемых в рамках ДМС программах.

Для реализации данной цели были определены и решены следующие задачи:

- определена осведомлённость населения о существовании системы ДМС;

- выявлено отношение населения к программам ДМС (опыт и желание пользования этими программами);

- выявлены причин отказа населения от пользования программами ДМС;

- определены факторы, стимулирующие население приобретать программы ДМС;

- определено отношение юридических лиц (руководителей предприятий) к системе ДМС;

- проведен анализ рекомендаций по совершенствованию организации системы ДМС.

Прежде всего, следует отметить, что в Орловской области создана достаточно серьезная база для организации медицинского страхования. По данным Росстата по Орловской области, на 1 января 2007 года страховыми операциями занимаются 56 страховых компаний, представленных, в основном, филиалами крупных страховых компаний. При этом 34% компаний имеют лицензию на организацию добровольного медицинского страхования, в том числе 79% страховых компаний - на добровольное медицинское страхование физических лиц. Однако следует отметить, что реально добровольным медицинским страхованием в Орловской области занимается не более пяти страховых компаний.

Для сбора первичной информации по данной проблеме был использован анкетный опрос. В нем приняли участие 208 человек, в том числе 46 руководителей предприятий различных форм собственности. Полученная информация обработана с помощью программы SРSS 11.0 Ваsе (машинная обработка).

В ходе исследования использована квотная выборка. Выборочная совокупность дифференцирована по двум признакам: возрасту респондентов и их социально-экономическому статусу (таблица 2).

Таблица 2.

Распределение респондентов по возрасту и социально-экономическому статусу

Социально-экономический статус	Возраст, лет	Итого
	25-35	35-45	45-55	55 и более
Физические лица	35	49	45	33	162
Юридические лица	9	25	12	-	46

Опрос показал, что практически треть (31%) опрошенных физических лиц не знают о существовании системы добровольного медицинского страхования. Отметим, что при оценке ответа учитывался не факт простого знания о системе ДМС («что-то слышал…»), а способность респондента описать назначение данной системы и её функции.

Среди физических лиц высокую осведомленность о системе ДМС (84% опрошенных) показали представители двух возрастных групп: 35-45 и 45-55 лет. Данный показатель объясняется просто: именно в этих возрастных группах объективно возрастает интерес к проблемам здоровья, соответственно растет интерес к информации о возможностях их решения. Конечно, наибольшую осведомленность о системе ДМС имеет население в возрасте свыше 55 лет, что, в первую очередь, объясняется возрастанием проблем со здоровьем.

Вполне естественно, что юридические лица оказываются более осведомлёнными в вопросах добровольного медицинского страхования. Во-первых, повышенная осведомленность связана с тем, что представленное в этой группе население в силу своего социально-экономического статуса отличаются повышенной активностью и целенаправленной работой с информационными потоками. Они владеют информацией о системе ДМС еще по одной важной причине: использование программ ДМС в руках менеджера является эффективным фактором, способствующим мотивации работников предприятия. Кроме того, обладая более высоким уровнем доходов, юридические лица имеют больше возможности использовать программы ДМС. Наконец, юридические лица представлены, в основном, двумя указанными выше возрастными группами, которые отличаются повышенным уровнем осведомленности.

С учетом изложенного выше, вызывает определенную озабоченность тот факт, что двенадцать из 100 руководителей предприятий ничего не знают о системе ДМС. В их числе - руководители небольших предприятий, представленные первой возрастной группой, как правило, не имеющие высшего образования. Данная группа руководителей должна стать предметом повышенного внимания со стороны страховых компаний, поскольку представляет собой резерв роста рынка клиентов.

Опрос показал, что 36% физических лиц пользовались программами ДМС по следующим направлениям: лечение в стационаре, обслуживание в поликлинике, наблюдение у личного врача и т.д. Как правило, респонденты отмечали, что приобретали программы ДМС в случае проблем со здоровьем (79%).

Интересно отметить, что 42% руководителей предприятий никогда не приобретали программ ДМС для своих работников. При этом 44% руководителей заявили, что пока не видят в этом необходимости.

Тем не менее, половина (52%) из числа руководителей, которые не приобретали программ ДМС для своих работников, заявили о своем желании сделать это в скором времени. Для использования резервов роста рынка продуктов ДМС, страховым компаниям необходимо, прежде всего, исследовать побудительные стимулы приобретения продуктов ДМС.

Что касается желания физических лиц приобрести программы ДМС, то из 104 человек, не имевших прежде опыта пользования подобными услугами, его проявили 46 человек (44%). Остальные не выразили такой готовности, указав на следующие причины своего отказа:

- недоверие к страховым компаниям и медицинским работникам - 35%;

- высокая стоимость предлагаемых услуг - 33%;

- отсутствие необходимости - 18%;

- отсутствие достаточной информации - 14%.

Основным преимуществом системы ДМС (по сравнению с системой ОМС), по мнению физических лиц, является более качественное медицинское обслуживание (77%). Кроме того, потребители в качестве преимуществ указывают также более внимательное отношение персонала (54%), экономия материальных затрат (47%), своевременность оказания медицинских услуг (35%) и предоставление юридической защиты (20%).

Обращает на себя внимание, что далеко не все респонденты отмечали такие преимущества системы ДМС, как широкий спектр медицинских услуг (6%) и экономия времени и сил (5%).

Опрос показал, что руководители предприятий чаще всего приобретают программы ДМС в целях повышения мотивации работников к высокопроизводительному труду (64%), повышения престижности рабочего места, а также для оптимизации налогообложения (58%). Использующие программы ДМС руководители осведомлены о том, что платежи по страховым договорам в размере 3% суммы расходов на оплату труда относятся на себестоимость продукции и не облагаются единым социальным и подоходным налогами.

Кроме того, руководители отметили следующие преимущества использования программ ДМС: снижение потерь рабочего времени (43%), увеличение производительности труда работников (39%), улучшение имиджа компании (17%), и социально-психологического климата (16%). Отсюда следует вывод о том, что руководители отчетливо видят преимущества ДМС и расценивают результаты страхования работников как фактор, способствующий повышению эффективности функционирования предприятий.

Вместе с тем, руководители предприятий в своей массе отмечали неразвитость системы добровольного медицинского страхования.

Что касается населения, то, по мнению физических лиц, недостатками системы ДМС являются:

- высокая стоимость предлагаемых услуг, делающая их недоступными для большей массы респондентов; (к примеру, некоторые страховые компании, имеющие лицензию на медицинское страхование физических лиц, не разворачивают свою деятельность в Орловской области именно по этой причине;

- отсутствие подробной информации о системе ДМС и возможностях, которые она предоставляет;

- неэффективная реклама;

- имеющиеся проблемы с качеством медицинского обслуживания;

- обслуживание застрахованных на базе обычных ЛПУ.

Распространение индивидуальных полисов ДМС среди частных лиц, прежде всего, зависит от уровня страховой культуры потребителей. Вместе с повышением уровня общего проникновения страховых услуг будет увеличиваться и доля населения, имеющего полис ДМС, и, следовательно, будет расти рынок ДМС в целом. Поэтому страховым компаниям, заинтересованным в развитии продаж ДМС, сегодня есть над чем задуматься.

По нашему мнению, развитие рынка требует также положительных инициатив со стороны законодательной власти и органов надзора, квалифицированных и ощутимых маркетинговых усилий, в том числе разработки эффективных механизмов продаж ДМС со стороны страховых компаний.

Опрос показал, что невысокая информированность клиентов обо всех преимуществах ДМС негативно сказывается на мотивации приобретения программ ДМС. Страховым компаниям необходимо использовать принципы маркетинга для организации работы среди потенциальных клиентов, включая как физических лиц, так и руководителей предприятий с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые дает ДМС. Кроме того, нужно изучать особенности формирования потребностей в медицинском обслуживании в каждом конкретном регионе. Нужен систематический и непрерывный анализ потребностей и запросов ключевых потребительских групп (индивидов и организаций):

Проведенное нами маркетинговое исследование в сфере здравоохранения Орловской области показало наличие у страховых компаний существенных возможностей по привлечению клиентов.

Так, наряду с жителями близлежащих областей, жители Орловской области также испытали последствия Чернобыльской катастрофы. В этой связи у большинства из них отмечаются изменения в щитовидной железе и системный остеопороз. Следовательно, данному контингенту можно предложить отдельные программы ДМС, предполагающие наличие в медицинском центре такого оборудования, как:

- рентгенологический или компьютерный денситометр;

- иммунологический спектрограф для уточненных анализов гормонов щитовидной железы;

- компьютерный томограф.

С маркетинговой точки зрения покупателю не нужен продукт как таковой, ему необходимо решение возникших проблем со здоровьем. Наиболее эффективно эти проблемы могут быть решены в комплексных медицинских центрах, где имеются врачи всех специальностей и собственная аптека с арсеналом новых современных фармацевтических препаратов, могут быть проведены все виды обследований, анализов, обязательное лечение, предложены психологическая помощь и лечебная физкультура. Именно на этой основе должна решаться в целом проблема здоровья.

Для более эффективного обслуживания выбранных групп (например, в области стоматологических обслуживания) можно предложить два вида маркетинговых усилий:

во-первых, различные новые виды услуг на рынке (имплантология, лечение заболевания пародонта);

во-вторых, различные виды ценовой политики на одинаковые стоматологические виды услуг.

Для страховых компаний, работающих на рынке ДМС, можно предложить следующие маркетинговые усилия:

- продвижение отличительных качеств товара - создание новых страховых продуктов - программа «Педиатр», «Ведение беременности и родовспоможения», «Личный кардиолог» и др.

- введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такого перспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеют полисов обязательного медицинского страхования.

Несомненный ущерб добровольному медицинскому страхованию наносит неадекватная ценовая политика лечебно-профилактических учреждений. Например, в Новосибирской области контролирующие органы установили, что около 50% тарифов в сфере медицинского обслуживания населения необоснованны. Причем населению часто предлагается платить за услуги, уже оплаченные из фонда ОМС. Подобная практика - не исключение, она характерна и для других регионов страны.

Одно из проявлений рыночной ориентации - открытие частными страховыми компаниями собственных клиник. Развитие в них отношений с потребителями (пациентами) является задачей всех членов организации, а не только отдела продаж страховых продуктов. С целью повышения качества медицинского обслуживания и повышение прибыли, получаемой страховыми компаниями, необходимо развить сеть своих медицинских центров с новейшей материально-технической базой, способными оказывать помощь по принципу «прикрепления» в том числе и застрахованным - физическим лицам.

Подход к товару (услуге) как к решению проблемы влияет на все составляющие маркетинга-микс и, особенно, на такую составляющую, как дистрибуция: удобный, легкий доступ к решению - введение предварительной записи по телефону в удобное для клиента время, работа медицинских представителей, выделение отдельных закрепленных врачей.

Нуждается в активизации и повышении эффективности деятельность страховых брокеров и агентов.

Американский историк и социолог науки К. Фукс сформулировал гипотезу о формировании в рамках современной рыночной экономики «врачебно-промышленного комплекса» - экономической группы, чьи финансовые интересы могут расходиться с интересами всего общества. Ближайшая аналогия - «военно-промышленный комплекс» начала 60-х годов XX века. Интересы врачебно-промышленного комплекса диктуют сегодня преимущественное финансирование и ускоренное развитие «высоких медицинских технологий», ориентированных на лечение тяжелых патологий. Это делается в ущерб разработке средств профилактики и превентивной терапии. То есть медицина оказывается заинтересованной в спасении жизни больного на краю пропасти, когда он готов заплатить, сколько потребуют, а не в том, чтобы его до этого края не допускать...

Маркетинговые исследования показывают, что по объективным причинам в стране нынешние попытки коммерциализации медицины ведут к двум неизбежным результатам:

во-первых, к ускоренному формированию врачебно-промышленного комплекса России со своими особыми, во многом не совпадающими с интересами большинства населения, целями;

во-вторых, торможению освоения социально эффективных медицинских технологий (дешевых и эффективных систем профилактики и превентивной терапии).

Мировой и советский опыт показывает, что наилучший выход из данной ситуации - бесплатная медицина. Многие государства (Швеция, Великобритания и другие) идут по указанному пути, или же считают его более эффективным. Например, во Франции в ходе предвыборной кампании отдельные претенденты на пост главы государства обещают перейти к бесплатной медицине.

В нашей стране уйти от коммерциализации сферы медицинского обслуживания населения в сложившихся условиях практически невозможно. Поэтому необходимо искать выход, который позволяет максимально смягчить указанные негативные последствия.

По-нашему мнению, одним из таких выходов может быть более глубокое разделение полномочий между системами социального и коммерческого медицинского страхования, а также целенаправленное стимулирование развития обоих лечебно-страховых комплексов в соответствии со спецификой решаемых ими задач и сегментов обслуживаемого ими населения.

Обобщая изложенное выше, выделим преимущества, которые, по нашему мнению, определяют перспективы развития системы добровольного медицинского страхования.

Во-первых, добровольное медицинское страхование в настоящее время приносит огромную пользу для всех субъектов рынка платных медицинских услуг.

Застрахованные клиенты впервые приобретают возможность получения именно той медицинской помощи, которую мы все так хотели бы получать, и которая заключается в:

- реальной заботе и помощи медицинского представителя страховой компании в выборе (в зависимости от существующих проблем со здоровьем) лечебного учреждения, оптимального по соотношению «цена - качество»;

- обеспечении своевременности и внеочередности оказания помощи (где это возможно);

- обслуживании доверенным врачом (наиболее компетентным специалистом, которого заранее выбрала страховая компания), который на деле как морально, так и материально заинтересован в том, чтобы для клиента на наивысшем уровне было сделано все необходимое и возможное;

- чувстве полной защищенности каждого застрахованного со стороны крупной страховой компании, который ни на минуту не остается один на один с существующим порой в ЛПУ произволом (что особенно опасно при родовспоможении и в педиатрии).

Огромную пользу получает каждый руководитель учреждения, приобретающих программы ДМС для своих работников, поскольку существенно повышается имидж предприятия и престижность рабочих мест. Руководитель реально имеет возможность помочь ценному для коллектива работнику не только материально (к примеру, в проведении очень дорогой операции, даже в том случае, если на данный момент времени на предприятии нет прибыли), но и организационно (ведь договоры с ведущими клиниками Москвы в головных офисах страховых компаний уже заключены, и на организацию помощи уйдут считанные часы). Поскольку многие из очень прибыльных компаний состоят практически из одних родственников, постольку появляется возможность обеспечить всю семью, включая детей и внуков, самым дорогим реабилитационно-восстановительным лечением в лучших санаториях России, а также в таких ведомственных лечебных учреждениях, куда пациенты не могут попасть даже за деньги. В стационарах пациентам предоставляются одноместные и люкс-палаты. Кроме того, из фондов ДМС могут быть оплачены необходимые дорогостоящие лекарства, которые не входят в перечень, предусмотренный ОМС.

Выигрывают от участия на рынке ДМС и лечебные учреждения, получающие огромный финансовые средства, которые идут на развитие материально-технической базы учреждения и на дополнительное поощрение работников.

Во-вторых, страховые компании, заключающие договоры добровольного медицинского страхования, начинают принимать непосредственное участие в развитии материально-технической базы здравоохранения, создавая собственные ЛПУ. По имеющимся данным, крупнейшие страховые компании уже реализуют данную политику, в частности, в Москве и Санкт-Петербурге. Сегодня, в зависимости от рискового или депозитного вида страхования, прибыль страховых компаний может колебаться в небольших пределах на довольно низких цифрах, так как основная часть средств уходит в итоге в лечебные учреждения. Если учредителями страховых компаний будут открыты свои собственные лечебные учреждения, то от этого выиграют как сами страховые компании, так и клиенты, для которых будет в этих учреждения делаться все возможное на современном уровне, так и в целом местная система здравоохранения.

В-третьих, с увеличением числа страховых компаний, работающих с физическими лицами, повышается защищенность хорошо обеспеченных людей, способных самостоятельно купить полис ДМС, от произвола руководителей предприятий, которые по разным причинам не желают заботиться о здоровье своих работниках. К сожалению, встречаются руководители предприятий, которые стремятся под любым предлогом избавиться от заболевшего работника.

В-четвертых, бывают случаи, когда в медицинской помощи нуждаются лица, по какой-то причине не имеющие полис ОМС. К их числу относятся, например, переселенцы, не имеющие на момент заболевания регистрации в данном регионе. В качестве примера можно привести случай, происшедший в Орловской области: 19-летний молодой человек был прооперирован по поводу аппендицита и выписан на 3-й день практически на улицу, так как у него не было полиса ОМС. Его родители, очень состоятельные люди, были готовы купить полисы ДМС всей семье, однако не нашли на тот момент страховых компаний, работающих по программам ДМС с физическими лицами.

В-пятых, очень важным преимуществом ДМС является наличие в крупных страховых компаниях высококвалифицированных врачей-экспертов и юристов, готовых реально постоять за интересы своих застрахованных. Не такая уж тайна, что часть смертности при ведении беременности и родов встречается из-за совершенно не допустимой халатности медперсонала. Всем известны недавние нашумевшие случаи: смерть роженицы с отошедшими водами, к которой в течение 3-х праздничных дней просто никто не подошел; ампутация руки новорожденной девочки из-за неопытности и безответственности медицинского персонала.

В цивилизованных странах любой частнопрактикующий врач и любое лечебное учреждение больше всего боятся судебных разбирательств со стороны страховых компаний. В добровольном медицинском страховании нет «безликих» денег. Каждый клиент спросит со своей страховой компании, а та, в свою очередь, - с ЛПУ и конкретного врача за качество и своевременность оказанной медицинской помощи.

Многолетний опыт работы страховых компаний в области добровольного медицинского страхования и повышение интереса к этому виду страхования со стороны крупнейших отечественных предприятий, позволяет говорить о добровольном медицинском страховании как о важнейшем и перспективном источнике финансирования здравоохранения на данном этапе и в перспективе.

Литература

1. Лаврова Ю. А. Медицинское страхование в ФРГ и возможность использования этого опыта в современной России [Электронный ресурс]. Дисс. … к.э.н. М., 2003.

2. Махтина Ю. Б. Финансовый механизм функционирования обязательного медицинского страхования [Электронный ресурс]. Дисс. … к.э.н. Иркутск, 2003.

3. Михайлова Г. Н. Формирование и развитие предпринимательских структур в сфере здравоохранения [Электронный ресурс]. Дисс. … к.э.н. М., 2005.

4. Модонов А. Ф. Развитие обязательного медицинского страхования в регионе [Электронный ресурс]. Дисс. … к.э.н. Иркутск, 2002.

Размещено на Allbest.ru