Особенности формирования и функционирования страхового рынка в Китае

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В КИТАЕ

Федякова Наталья Ивановна

к.э.н., доцент кафедры «Государственное управление и финансы»

Орловский государственный технический университет, Орел, Россия, fni22@rambler.ru

В статье представлены информационные материалы по опыту становления и функционирования страхового рынка в Китае, также рассматривается практика государственного регулирования страховых отношений в КНР и особенности инвестиционной деятельности китайских страховщиков.

Features of formation and functioning of the market of insurance services in China

In clause information materials by experience of becoming and functioning of the insurance market in China are presented, practice of state regulation of insurance attitudes in CNR and features of investment activity of the Chinese insurers also is considered.

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем, оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12 % валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служат источником крупных инвестиций. Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компании на национальный страховой рынок.

Однако национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности. Интересен опыт функционирования страхового рынка Китая, где проживают более 1 млрд. 300 млн. человек.

Проводимые институциональные и законодательные реформы ряда секторов экономики, начатые китайским правительством в 80-х гг. ХХ в., в первую очередь финансового сектора, принесли положительные результаты - ежегодные темпы роста страхового рынка Китая составляют 36,7 %.

Коммерческое страхование в Китае существует около 20 лет. К концу ХХ столетия в стране функционировало 28 страховых компаний, а совокупный сбор страховых премий увеличился с 55,4 млн. долларов в 1980 г. до 19 млрд. долларов в 2000 г.

В последние годы объем премий, полученных страховыми компаниями, достиг 1,5 % ВВП Китая (63-е место в мире), тогда как объем страховых премий на душу населения - 36,5 долларов США (70-е место в мире). Общие активы страховых компаний Китая к началу нового столетия составили 28,7 млрд. долларов, а их ежегодный рост составляет боле 15 %.

В структуре страховой премии преобладает страхование жизни и составляет 55 % всех доходов страховых компаний. Это во многом связано с ростом среднего валового дохода одной китайской семьи. Так, начиная с 1985 г., ежегодный прирост валового дохода одной семьи в Китае составляет в среднем около 18 %, а ежегодный прирост сумм страховых премий в страховании жизни составляет около 53 %. Повышение уровня жизни способствовало расширению круга страховых интересов и более активному развитию страхового рынка Китая. Для удовлетворения потребностей клиентов страховые компании в Китае постоянно вводят новые формы и категории страховых полисов Страхование в мире [электронный ресурс] // www.insurance2000.ru/insure/index.shtml; Всемирный рейтинг по данным Wall Street Journal Market Data Group и FactSet Research Systems Ins // Страховое дело. 2004. № 10. С. 28..

Интересным моментом в изучении страхового рынка Китая является организация страховой деятельности, основанной на традиционных конфуцианских постулатах о постоянной необходимости достижения консенсуса (в Китае «законы управляются людьми»), что отличается от классического понимания законов в остальном мире. Становление законодательной базы рынка страховых услуг в Китае стало результатом реализации многолетней законодательной программы, которая разработана на основе изученного в течение 5 лет опыта функционирования страховых рынков 13 государств Европы, Азии и Северной Америки. Современную законодательную базу страхового рынка Китая составляют: Правила заключения договоров страхования имущества (1981 г.); Временные правила по управлению страховыми компаниями (1985 г.); Временные меры по управлению страховыми компаниями с иностранным капиталом в Шанхае (1992 г.); О страховании (от 30.06.1995 г.) и др.

Ответственность за контроль и регулирование рынка страховых услуг несет Департамент финансового контроля и регулирования (ДФКР) при Народном банке Китая, осуществляющий свою деятельность под руководством Госсовета КНР. В 1998 г. было разделено управление банковской и страховой деятельностью. С этой целью создан Центральный финансовый рабочий комитет за банковскими структурами и Комиссия по регулированию страховой деятельностью CIRC (Commission of Insurance Regulation of China) основными задачами которых являются:

- разработка политики, норм регулирования и планов развития страхования;

- наблюдение и управление процессами в страховом бизнесе;

- применение санкций за нелегальную деятельность согласно закону;

- обеспечение честной конкуренции на страховом рынке;

- создание системы выявления и предупреждения рисков с целью их снижения.

Народный банк Китая с помощью ДФРК и CIRC регулирует абсолютно все стороны деятельности страховщиков на рынке. Страховые компании, осуществляющие страховую деятельность на всей территории страны, должны иметь оплаченный уставный капитал в размере не менее 500 млн. юаней. Страховые компании, осуществляющие страховую деятельность на определенной территории страны, - не менее 200 млн. юаней. Отделения в провинциях, городах центрального подчинения, городах с отдельным планированием, должны иметь капитал для осуществления деятельности в размере не менее 510 млн. юаней.

Закон ограничивает состав персонала страховых компаний - 60 % работников должны окончить вузы со специальностями по страхованию или должны иметь опыт работы в страховом бизнесе.

Особенностью функционирования страховых компаний Китая является создание филиалов. Это процесс является не только желанием самих страховых компаний, но и обязательным условием. При успешной работе в течение года, эффективной системе внутреннего управления и отсутствия нарушений страховая компания должна подать заявление о создании филиалов. При каждом увеличении доходов на 100 млн. юаней страховая компания должна заявить о создании одного филиала на территории осуществления деятельности. При каждом увеличении доходов на 50 млн. юаней филиал должен заявить о создании одного отделения в зоне его действия. При каждом увеличении доходов на 20 млн. юаней филиал и отделение должны заявить о создании одной конторы в зоне их действия.

Страховые организации могут действовать только на территории, утвержденной Народным банком Китая, а страховые организации, которые не имеют филиалов, могут действовать только на территории их регистрации. Особенностью деятельности страховых компаний Китая является то, что в одной провинции, автономном районе, городе центрального подчинения они должны применять единые страховые условия, ставки премии и пределы колебания ставок премий не должны превышать 30 % Гребенщиков Э.С. Восточно-азиатские рынки страхования - вектор движения (в русле общемировых тенденций) // Финансы. 2002. № 4. С. 46.. страховой рынок китай

Инновационная деятельность в области введения новых видов страхования возможна только при обязательном обосновании и доказывании целесообразности их внедрения на страховой рынок Китая в Народном банке.

Инвестиционная политика страховых компаний в Китае, как и во все мире, является предметом регулирования надзорного органа. Регулирующие органы придерживаются консервативного подхода и стараются ограничить возможности для спекуляций. Ст. 104 Закона КНР «О страховании» гласит: «страховая компания должна осуществлять консервативные, стабильные и безопасные инвестиции, обеспечивающие поддержание и увеличение активов компании». Поэтому инвестирование средств страховой компании в Китае ограничено следующими направлениями: вложения в банки, правительственные облигации, другие формы инвестиций, определенные Госсоветом КНР.

Ограничения направлений инвестирования снижают возможности для получения прибыли от инвестиций и, следовательно, ориентируют страховые компании больше полагаться на доходы от продажи страховых полисов.

В настоящее время в Китае деятельность национальных страховых компаний жестко регулируется. Однако для них предусмотрена либерализация деятельности. Так, ранее китайские компании могли инвестировать свои страховые резервы только в банковские депозиты и долгосрочные казначейские обязательства. Теперь они могут инвестировать до 5 %, а для некоторых страховщиков - до 10-15 % своих активов во взаимные фонды. Чтобы упрочить свое финансовое положение, китайские страховщики могут увеличивать свой уставный капитал за счет продажи акций и привлечения иностранных инвесторов.

Недостаточный уровень дополнительной прибыли ограничивает темпы роста страхования и создает предпосылки для открытия рынка Китая иностранными страховщиками, поскольку китайские страховые компании испытывают потребность в дополнительном капитале. Иностранные страховые компании выразили большую заинтересованность в китайском страховом рынке. Так, в августе 2000 г. консорциум, в который вошли компании «Meiji Mutual Life Insurance» (Япония) и «Zurich Insurance» (Швейцария), а также корпорация «International Finance», приобрел 24,9 % акций четвертого по величине китайского страховщика «New China Life Insurance». Согласно китайскому законодательству, в собственность отдельного иностранного инвестора в национальной страховой компании не должна превышать 10 %, а иностранный холдинг из нескольких компаний может владеть не более чем 25 % акциями.

Особую роль в государственном регулировании занимает контроль за инвестиционной деятельностью иностранных страховщиков на страховом рынке Китая. Капитал, нераспределенные активы, различные резервные фонды, имущество страховых организаций, созданных с участием иностранного капитала, могут быть инвестированы в юанях и иностранной валюте в следующих направлениях:

- вклад в китайские финансовые организации;

- приобретение финансовых облигаций;

- приобретение облигаций предприятий (не более 10 % совокупного инвестиционного портфеля);

- доверительное кредитование в валюте за рубежом, которое должно быть гарантировано залогом или финансовой организацией (на каждый объект кредитования не более 5 % совокупного инвестиционного портфеля, на все объекты - не более 30 %);

- инвестирование в акции (не более 15 %);

- другие утвержденные виды инвестирования.

Для иностранных страховщиков существуют достаточно жесткие ограничения на китайском страховом рынке. Например, в течение не менее трех лет иностранная компания должна находиться в числе 100 крупнейших страховых компаний мира, иметь опыт 50 лет и работать на рынках развитых стран не менее 10 лет, финансы компаний должны быть доступны надзору правительственных органов, территорию деятельности определяет правительство Китая. Несмотря на это, страховой рынок Китая представлен многими крупными и известными страховыми компаниями Великобритании, США и Швейцарии, работающими по приглашению китайского правительства. Преимущественно их деятельность связана с предоставлением консультативных и исследовательских услуг для Народного банка Китая и Народной страховой компании Китая (РICC). В своей деятельности иностранные страховщики ориентируются в первую очередь на предоставление страховых услуг некитайским участникам внешнеэкономических связей, компаниям, располагающим дочерними компаниями на территории Китая. При этом одновременно расширяется участие иностранных страховщиков в работе по предоставлению страховой защиты китайским страхователям. Предполагается, что при вступлении Китая в ВТО китайское правительство снимет количественные и территориальные ограничения для иностранных страховщиков до 50 % участия в совместных предприятиях с китайскими страховщиками Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира (серия «Мировые рынки страховых услуг»). М.: Изд-во «Анкил», 2001. 120 с..

Потенциал китайского страхового рынка велик как для национальных, так и для иностранных страховщиков. Однако финансовая нестабильность в мире ограничивает возможности страхового рынка Китая. Основным принципом инвестирования страховых резервов компаний Китая должна быть надежность (связана, прежде всего, с консервативным подходом к инвестиционной деятельности страховых компаний со стороны государства), а национальный рынок пока не в состоянии обеспечить этого. Либерализация требований по инвестированию станет залогом роста и усиления международной конкуренции китайского страхового рынка. Кроме того, еще одним фактором развития страхового рынка Китая является создание собственного рынка перестрахования.

Таким образом, страховой рынок Китая имеет огромный потенциал роста, что вызывает научно-практический интерес по исследованию особенностей функционирования и становления китайского страхования. Опыт государственного регулирования системы страхования в Китае, построенный на незыблемых принципах конфуцианства, может быть не только полезен, но и приемлем в практике реформирования национальных страховых рынков, включая Российскую Федерацию.

Размещено на Allbest.ru