Мережа Internet як метод розповсюдження страхових продуктів

Размещено на http://www.allbest.ru

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ ТА НАУКИ УКРАЇНИ

ЖИТОМИРСЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ АГРОЕКОЛОГІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

Кафедра фінансів та кредиту

Реферат з дисципліни “Страхові послуги”

На тему:

“Мережа Internet як метод розповсюдження страхових продуктів”

Виконав: Буньковський Д.О.

Перевірила: Шубенко І.А.

ЖИТОМИР-2017

Вступ

Повний і всебічний виклад суті страхового ринку потребує розгляду такої його важливої складової частини, як реалізація страхових продуктів (послуг).

Інтернет є новим, маловитратним каналом збуту страхових продуктів, він простий у використанні, одночасно є цілодобовим діючим рекламним носієм. За останні роки питома вага обсягу продажів в Інтернет-мережі поступово зростає і досягає рекордних показників, що впливає на прибутки підприємств при зниженні витрат на обслуговування укладання угод. Для багатьох виробників створення власного віртуального збутового каналу стає необхідною умовою успішного функціонування на ринку та досягнення максимальної ефективності у задоволенні потреб свого споживача. Страховики порівняно недавно освоїли продаж страхових полісів через Інтернет. Всесвітній досвіт он-лайн страхування почав розвиватися відносно недавно. На цей час, у всесвітньому річному обсязі електронний продаж складає $ 10 млрд. На долю страхових продуктів приходиться $ 250 млн.

Використовуючи Інтернет, страховики проникають на ринок, оминаючи довгий та дорогий процес створення традиційних каналів продажу. Це, в свою чергу, дозволяє знижувати ціну на страхову послугу, що дозволяє залучити більшу кількість клієнтів та збільшити конкурентоспроможність.

При організації продажу страхових послуг через Інтернет необхідно враховувати, що пропонована страхова послуга має бути максимально страндартизованою, не вимагати здійснення оцінки з боку страховика. Тобто через Інтернет можна укласти не всі договори страхування. Проблемою у реалізації страхових продуктів через Інтернет є доставка договору страхування клієнтові. Питома вага продажу страхових послуг через Інтернет на вітчизняному ринку є незначною, оцінити обсяги "віртуального страхування" досить складно. Більшість страховиків України розміщують в Інтернеті лише інформацію про свою діяльність та послуги, що пропонуються ними.

Головним стимулом впровадження online-обслуговування страховими компаніями є необхідність зменшення витрат, розширення географії діяльності, забезпечення диверсифікації ризиків. Не менш важливим фактором є простота та комфортність купівлі страхового продукту в режимі online.

інтернет страхування online страховий

1. Сутність Інтернет-страхування

Можливості мережі Інтернет для надання послуг широко використовують страхові компанії.

Інтернет-страхування -- це процес взаємодії страхової компанії та її клієнтів, який полягає у виборі страхових послуг, оформленні та придбанні страхових полісів і отриманні страхових премій з використанням мережі Інтернет.

Об'єктом купівлі-продажу на ринку Інтернет-страхування є страхові послуги.

Інтернет-cтрахування ? це всі елементи взаємодії між страховою компанією й клієнтом, що виникають при продажі страхового продукту і його обслуговуванні, але вироблені за допомогою мережі Інтернет.

Тому, щоб Інтернет-представництво компанії функціонувало як віртуальний офіс цієї страхової компанії, воно повинно містити в собі наступні можливості:

- надання клієнтові повної інформації про загальний і фінансовий стан компанії;

- надання клієнтові інформації про послуги компанії й можливості детального ознайомлення з ними;

- розрахунок величини страхової премії й визначення умов її виплати для кожного виду страхування й залежно від конкретних параметрів;

- заповнення форми заяви на страхування;

- замовлення й оплата (у вигляді одноразової виплати або періодичних виплат) поліса страхування безпосередньо через Інтернет;

- передача поліса, завіреного електронно - цифровим підписом страховика, клієнтові безпосередньо по мережі Інтернет;

- можливість інформаційного обміну між страхувальником і страховиком під час дії договору (для одержання клієнтом різних звітів від страхової компанії);

- інформаційний обмін між сторонами при настанні страхового випадку;

- оплата страхової премії страхувальникові за допомогою мережі Інтернет при настанні страхового випадку;

- надання страховиком клієнтові інших послуг і інформації: консалтинг, словник страхових термінів і ін.

Купівля поліса в загальному випадку складатиметься з таких етапів:

- вибір потрібного страхового продукту на сайті компанії, автоматичний розрахунок суми страхового внеску;

- заповнення і відправка в електронному вигляді заяви на страхування (заповнення даних, необхідних для оформлення страховки, про страхувальника та ін.). Після реєстрації заяви з клієнтом зв'язується менеджер компанії для уточнення умов замовлення;

- оплата страхового поліса, яка здійснюється готівкою в офісі, готівкою кур'єру, готівкою через ощадкасу на розрахунковий рахунок компанії або ж безготівковим переказом на розрахунковий рахунок компанії. Українські страхові компанії поки що не надають можливості оплати страхових полісів через Internet;

- одержання страхового поліса, що можливе в офісі компанії, через доставку кур'єром або рекомендованим листом, через мережу Інтернет.

Якщо всім цим вимогам відповідає Інтернет-представництво компанії, то його можна назвати повноцінним віртуальним офісом.

Онлайн-страхування -- це укладання страхового поліса безпосередньо через Інтернет-сайт страхової компанії або страхового посередника, який включає в себе вибір страхового продукту, розрахунок тарифу і страхової суми, підписання поліса, оплату, організацію огляду об'єкта страхування та доставки паперової версії поліса (якщо цього вимагають умови страхування).

Нажаль, в Україні не врегульоване законодавство стосовно використання електронного підпису. Тому за допомогою Інтернет можливі всі етапи укладання за виключенням підпису он-лайн.

Різновиди онлайн-страхування

Залежно від цілей, набору страхових продуктів і технологічної реалізації процесу онлайн-страхування, страхові компанії України і посередники можуть пропонувати:

- порівняльний розрахунок по одному чи різним страховим пропозиціям з можливістю тільки онлайн-заявки на телефонний зв'язок з продавцем для обговорення розрахованного варіанта;

- порівняльний розрахунок по одному чи різним страховим пропозиціям з можливістю онлайн-заявки з повним чи частковим заповненням необхідної для укладання поліса інформації та оплати банківською платіжною карткою;

- порівняльний розрахунок по одному чи різним страховим пропозиціям з можливістю онлайн-заявки з повним чи частковим заповненням необхідної для укладання поліса інформації, оплати банківською платіжною карткою і організації зустрічі з штатним співробітником або агентом тієї чи іншої страхової компанії;

- порівняльний розрахунок по одному чи різним страховим пропозиціям з можливістю онлайн-заявки з повним чи частковим заповненням необхідної для укладання поліса інформації, оплати банківською платіжною карткою і організації зустрічі з штатним співробітником або агентом тієї чи іншої страхової компанії для огляду майна, якщо такий вимагається, і з доставкою поліса безпосередньо страхувальнику.

Як правило, більшість з існуючих нині систем онлайн-страхування забезпечує лише перший варіант і вимагає зустрічі клієнта з агентом чи співробітником тієї чи іншої страхової компанії чи страхового посередника для огляду майна, підписання договору і оплати. Інші способи страхування зустрічаються рідше, до того ж це, як правило, пропозиції продуктів однієї страхової компанії. Мультипропозиції з можливістю замовлення, оплати і доставки технологічно поки що організовують одиниці.

2. Особливості страхування через Інтернет

Існують два напрямки Інтернет-страхування: on-line і off-line.

Система on-line виконує практично повний цикл продажів у віртуальному режимі: розрахунок вартості, заповнення заяви на страхування. Через Інтернет реально провести й оплату. При такому варіанті страховик зі страхувальником (їхні представники) можуть віч навіч і не побачитися. Правда, майже у всіх компаніях клієнт все-таки одержує з кур'єром страховий поліс ? документ на паперовому носії.

Страхування через Інтернет по повній програмі здійснюють тільки деякі, найдужчі компанії. Але купити можна тільки „стандартні" продукти: страхування медичних витрат при виїзді за рубіж, громадянської відповідальності автовласників - ті, ціна яких залежить від мінімальної кількості факторів.

Однак онлайнове страхування далеко не завжди можливе. Наприклад, для корпоративних клієнтів часто розробляються індивідуальні страхові програми. Іноді може бути необхідний огляд об'єкта страхування. Це потребує від страховика більш ретельної підготовки.

По системі off-line клієнт може одержати на сайті страховика інформацію про пропоновані страхові продукти, про умови укладання договору, іноді відразу довідатися розмір страхової премії, направити через Інтернет запит на розрахунок премії при нестандартних випадках, задати питання в конференції(форумі) на сайті або по електронній пошті.

Ряд компаній зайнялись удосконаленням продажу в режимі on - line. Мотивація такого кроку проста - з розвитком бізнесу страховики шукають нові й маловитратні канали збуту своїх продуктів.

Розрахуватися з кур'єром страхової компанії, за куплену в мережі страховку, можна у вигляді готівки (в цьому випадку є ряд податкових переваг) або "віртуальним способом” - за допомогою пластикової картки через одну з Інтернет - систем ("електронні гаманці”).

В Україні більшість страхових компаній не тільки не думають про Інтернет - продаж, але й не має своїх власних сайтів. Страховики не вважають за потрібне витрачати гроші на створення Інтернет - магазинів та підтримку сайтів тому що, у них є розгорнена мережа по всій Україні. Свої веб -сайти мають трохи більше 50 з 360 страхових компаній і це при тому, що страхування представляє дуже рентабельний бізнес, а створення самого сайту обходиться у середньому $100-2000.

Перевагами онлайн-страхування є:

- спрощення процесу страхування за допомогою наочного і інтуїтивно зрозумілого способу порівняння, вибору страхової компанії і страхових продуктів;

- скорочення витрат часу і сил страхувальника завдяки можливості замовлення не виходячи з будинку або офісу;

- автоматизація розрахунку страхової суми і тарифів за допомогою страхового мультиплікатора;

- простота та універсальність способів оплати (банківський переказ, платіжні картки, електронні гроші, готівковий розрахунок);

- мінімізація «людського» чинника: відсутність у більшості випадків необхідності зустрічі і спілкування з представниками страхової компанії.

На сьогодні найпоширенішими послугами в режимі он-лайн стали страхування автомобільного транспорту, обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, страхування вантажів, обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті та ін.

Поширюється практика розміщена ризиків у режимі реального часу, що дає змогу проводити онлайнові аукціони серед страхувальників і брокерів, що забезпечує прозорість операцій і встановлення справедливої ціни.

Слід зауважити, що Інтернет широко використовують страхові компанії для популяризації страхового бізнесу, маркетингу, укладання договорів, продажу страхових полісів.

В умовах глобалізації світового ринку страхування мережа Інтернет використовується для надання інформації страховими брокерами, на веб-сайтах яких агрегується інформація від найбільших страхових компаній.

Можливість використовувати Інтернет для обслуговування клієнтів сприятиме появі нових страхових продуктів, застосуванню прогресивних бізнес-моделей обслуговування, забезпеченню виходу страхових компаній на нові сегменти фінансового ринку, прискоренню процесів глобалізації страхового бізнесу.

Однак, в Україні існує ряд проблем, які можуть серйозно загальмувати наміри страховиків міцно закріпитися в мережі. Інтернет - бізнес "підриває” слабке забезпечення віртуальних платіжних систем в Україні (аналогів платіжних систем Росії - "Яндекс-Гроші”, "Рапіда”, WebMoney), за допомогою котрих можна зробити розрахунок між двома сторонами економічних відносин. Але є ще одне міцне гальмо розвитку інтернет - страхування. Не так давно був прийнятий Закон України "Про електроні документи та електронний документообіг”, котрий повинен придати електронним документам юридичну силу, рівну силі документів на паперових носіях. Однак у Законі України "Про страхування”, а також Цивільному Кодексі говориться, що страховий договір повинен бути складений у письмовій формі. Висновок договору в Інтернет не можна розглядати як поняття "складання договору в письмовій формі”. Але не виконання форми договору робить його недійсним і без рішення суду.

3. Міжнародний досвід розповсюдження страхових продуктів через Інтернет

В цілому за дослідженнями BCG (Boston Consulting Group) страхові послуги увійшли в TOP-5 Інтернет-покупок в Європі (83% опитаних) та Північній Америці (66% опитаних) після туризму, медіа, книг, газет та журналів. Суттєвий поштовх для використання світової мережі для пошуку страхової інформацій дало створення сайтів порівняння цін, що дають можливість потенційним клієнтам на основі стандартного набору критеріїв отримати доступ до пропозицій багатьох страховиків-партнерів в режимі реального часу.

Розглянемо закордонний досвід Інтернет-стра-хування на прикладі схеми страхування «peer-to-peer insurance» (P2P insurance). В межах P2P insurance невелика група страхувальників, об'єднаних в соціальній мережі, сплачує страхові внески, частина яких направляється до страхової компаній, а решта - в груповий фонд, що використовується для відшкодувань при незначних збитках (як правило, не перевищують розмір встановленої страховиком франшизи). Якщо страхових випадків протягом дії договору не було, то кошти фонду повертаються учасникам або зараховуються до майбутніх платежів. Враховуючи необхідність спільних умов страхування, P2P insurance використовують для страхування відповідальності, страхування судових витрат тощо. Вперше дану ідею під брендом «Friendsurance» було впроваджено в 2010 році в Німеччині.

На даний момент у США нараховується близько 4500 компаній, які мають своє Інтернет-Представництво. Більше 500 з них, так чи інакше, роблять онлайн - послуги.

Поряд з Web-Сайтами окремих компаній, у США існують страхові портали. На сайтах порталів (www.insweb.com 4 , Insure.com, insurence.com, lifeshoper.com і ін.) зібрана інформація від найбільших страхових компаній. Користувач може зіставити ціни різних страховиків на ті самі види послуг, довідатися, що включено в певну страховку в тої або іншої компанії. Можна також ознайомитися з рейтингами страхових компаній, складеними як найбільшими агентствами, так і творцями порталів. Додаткова зручність для клієнта полягає в наявності "географічної розбивки". Відвідувач порталу може довідатися про кращі пропозиції по будь-якій страховці, що діють саме в його штаті.

Існують також міні-портали, які поєднують від 2-х до 10-ти компаній, що працюють в одній або в різних областях страхування. Дані портали інтегрують учасників проекту в одну віртуальну страхову систему, через яку клієнт може купити поліс у режимі онлайн. Тим самим, на одному Web-Сайті клієнтові пропонується безліч різних страхових продуктів. Звичайно потенційному Страхувальникові спочатку пропонується вибрати потрібну йому страхову програму, а потім уже компанію. До таких порталів ставляться, наприклад, універсальний портал QuickenInsurance (поєднує Travelers, Electric Insurance, Reliance Direct і Ohio Casualty Group) і портал медичного страхування eHealthInsurance (Kaiser Permanente, PacifiCare, Blue Cross/Blue Shield і Health Net).

Європейські страхові компанії пропонують новітні операційні та сервісні технології за допомогою Інтернет також.

Британські та інші західноєвропейські страхові компанії вкладають значні кошти в електронні торгові операції і послуги, готуючись до наступу того моменту, коли більшість страхових продуктів стануть товарами широкого вжитку.

Продаж послуг по страхуванню життя через Інтернет, як і раніше є складним завданням, але надання страхових послуг і обробка страхових внесків на основі електронних технологій вже зараз допомагають європейським страховим компаніям знизити свої операційні витрати.

Страхові компанії знаходять шляхи спрощення процесу електронних продажів і обслуговування претензій на сайтах. Страхові компанії приділяють все більше уваги використанню можливостей Інтернету для підвищення ефективності процесу обробки претензій. Проведення цих операцій у режимі онлайн забезпечує британським страховим підприємствам значну економію, тому що тепер вони зв'язуються зі своїми клієнтами по електронній пошті, а не по телефону. Клієнти можуть вже самостійно відстежувати на якому етапі знаходиться розгляд їхніх претензій і коли можна чекати відповіді на них, не зв'язуючись по телефону з операторами центру з обробки претензій.

Одна з таких компаній, успішно впроваджує інноваційну практику роботи в Інтернеті, - «Ineas Insurance Company» (Амстердам, Нідерланди) - має голландський, німецький, бельгійський, французький і англійський сайти, обслуговуючі широку клієнтуру в цих країнах Європи. Ineas пропонує такі види особистого страхування, як страхування житла, автомашин, страхування від нещасних випадків та цивільної відповідальності, використовуючи всесвітню електронну мережу в якості єдиного каналу розподілу своїх послуг.

Серед інших нововведень, пропонованих Ineas, - управління файлами в режимі онлайн. Компанія забезпечує клієнтові можливість зберігати всі страхові документи і навіть документи інших компаній в онлайновому просторі пам'яті. Страхування пов'язано з такою великою кількістю документів, що вони часто губляться. Тому система управління файлами - дуже корисна ідея і послуга, що надається за допомогою електронного каналу розподілу.

У Великобританії більше не потрібен підпис клієнта при продажу страховки на автомобіль. Клієнт може заповнити заявку в режимі онлайн, і вона може бути прийнята буквально в ту ж хвилину. Покупку можна зробити за допомогою кредитної картки. Потім на адресу клієнта потрібно відіслати тільки копію, після чого заявка набуває чинності ». Аналогічні правила застосовуються при страхуванні автомобілів в Голландії і в скандинавських країнах.

Одним з напрямків, вивченням якого європейські страховики займуться, по всій видимості, найближчим часом, є так званий «підхід супермаркету». Він полягає в тому, що на сайті будуть пропонуватися на вибір індивідуальні страхові поліси від декількох страхових компаній. Європейські сайти-«супермаркети» почнуть пропонувати послуги з обробки претензій по різним страховим продуктам, які вони представляють, і такі додаткові послуги будуть сприяти створенню більш ефективної моделі доходів.

Висновок

Розвиток Інтернет-страхування в Україні знаходиться на початковій стадії, що зумовлено низьким рівнем питомої ваги серед страховиків, які надають послуги через Інтернет. При цьому світовий досвід показує, що використання послуг Інтернет-страхування є дуже зручним та надійним способом. У світі за допомогою Інтернету укладають до 30-40% дого-ворів. В Україні ж цей показник становить трохи менше 10%.

Але враховуючи стрімке зростання кількості користувачів, необхідно відмітити, що страхові компанії, які в змозі здійснювати надан-ня страхових продуктів за допомогою Інтернет можуть отримати деякі конкурентні переваги у порівнянні з власними конкурентами. Крім цього наявність Інтернет-порталів спеціалізованих об'єднань дає змогу клієнтам страхового ринку більш ґрунтовно підійти до вибору продукту та підвищити власну фінансову грамотність.

Для стимулювання розвитку Інтернет-страхування необхідно, по-перше, вдосконалити нормативно-правову базу з цього питання; по-друге, завоювати довіру серед страхувальників через значно якісну організацію захисту веб-сайтів; по-третє, повідомляти клієнтам про можливість отримання повного комплекту послуг не виходячи з дому чи офісу (це також буде сприяти росту довіри до вітчизняних страховиків).

Список використаних джерел:

1) «Огляд та аналіз існуючих online-сервісів оформлення страхування» Електронний ресурс. Режим доступу : http://knowledge.allbest.ru/programming/d-3c0a65625a3ad79a5c43b88521306d27.html

2) «Особливості розвитку страхування в умовах поширення Інтернету» Електронний ресурс. Режим доступу: http://molodyvcheny.in.ua/files/journal/2016/5/36.pdf

3) «Особливості Інтернет-страхування» Електронний ресурс. Режим доступу: https://www.br.com.ua/referats/Insurance/21691-1.html

4) «Зарубіжний досвід функціонування та розвитку Інтернет-страхування» Електронний ресурс. Режим доступу: http://papers.univ.kiev.ua/1/ekonomika/articles/-tlusta-a-erastov-v-foreign-experience-in-internet-insurance-operation_24578.pdf

5) «Інтернет-страхування» Елентронний ресурс. Режим доступу: http://8ref.com/5/referat_50726.html

6) «Інтернет як канал розподілу для послуг страхових компаній» Електронний ресурс. Режим доступу: http://uadoc.zavantag.com/text/6358/index-12.html

7) «Переваги та недоліки Інтернет - страхування в Україні» Електронний ресурс. Режим доступу: http://www.rusnauka.com/12.APSN_2007/Economics/20665.doc.htm

Размещено на Allbest.ru