Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования физических лиц
• 1.1 Понятие и сущность потребительского кредита
• 1.2 Виды потребительского кредита
• 1.3 Классификация потребительского кредита
• Глава 2. Потребительское кредитование на примере ООО КБ "Аксонбанк"
• 2.1 Общая характеристика деятельности ООО КБ "Аксонбанк"
• 2.2 Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам на примере ООО КБ "Аксонбанк"
• 2.3 Сравнительная характеристика потребительского кредитования
• Глава 3. Проблемы и пути развития потребительского кредитования на примере ООО КБ "Аксонбанк"
• 3.1 Проблемы потребительского кредитования
• 3.2 Пути развития потребительского кредитования на примере ООО КБ "Аксонбанк"
• Заключение
• Литература

Введение

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в России. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Между тем, с точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного.

При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны.

Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что с повышением уровня доходов населения возрос интерес и различных видов потребительского кредита. В связи с этим, ведется необходимость изучить потребительское кредитование более детально.

Объектом исследования дипломной работы является ООО КБ "Аксонбанк".

Предметом изучения в данной дипломной работе является развитие деятельности коммерческого банка в сфере потребительского кредитования.

Цель дипломной работы - изучить деятельность ООО КБ "Аксонбанк", исследовать потребительское кредитование на примере ООО КБ "Аксонбанк".

Для достижения поставленных целей необходимо решить ряд конкретных задач:

1) Рассмотреть сущность потребительского кредита;

2) Рассмотреть классификацию и формы потребительского кредита;

3) Рассмотреть проблемы кредитования

4) Рассмотреть пути развития кредитования;

5) Рассмотреть порядок предоставления потребительского кредита.

При написании дипломной работы использованы нормативно-правовые акты; данные российской статистики; научно-методическая литература по потребительскому кредиту; публикации журналов.

Дипломная работа состоит из трех глав, введения, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования физических лиц

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях [16, с.34].

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Потребительский кредит выполняет следующие функции:

1) перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2) стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров;

3) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

4) является мощным орудием централизации капитала;

5) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и другое. [15, с.34]

В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Многие исследователи указывают, что потребительский кредит может быть товарным или денежным. В данной работе, говоря о потребительском кредите, будем подразумевать, что это денежная ссуда, при которой в качестве кредитора выступает коммерческий банк.

Для банка кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности. Кредитование банками физических лиц является одной из наиболее рискованных форм кредита, поэтому в настоящее время не каждый коммерческий банк предоставляет кредиты населению. Тем не менее, данное направление кредитования является перспективным. Если рынок корпоративных клиентов между банками разделен, то рынок индивидуальных заемщиков является тем полем деятельности, за которое банки могут побороться. В целях снижения риска своей деятельности банки предъявляют достаточно жесткие требования к своим клиентам при выдаче ссуд. В результате чего порой в распоряжении банка остается много невостребованных ресурсов. И именно кредитование населения, как способ расширения осуществляемых активных операций, для многих коммерческих банков может стать решением указанной проблемы. [14, с.12]

1.2 Виды потребительского кредита

1) Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

2) Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течение определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.

3) Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

4) Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

5) Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

6) Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

7) Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми, и универсальными.

8) Ломбардный кредит. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита.

9) Пенсионный кредит. Пенсионный кредит - это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

10) Потребительский кредит без обеспечения. Обычно имеет достаточно низкий порог максимальной суммы, предоставляется физическим лицам и не требует гарантий со стороны третьих лиц.

11) Ремонт квартиры в кредит. В современном мире уже никого не удивишь покупкой в кредит автомобиля или квартиры. При приобретении таких дорогостоящих вещей - кредит чаще всего остается единственным вариантом, ведь накопить такую сумму денег возможно только через долгие годы строгой экономии.

12) Потребительский кредит под поручительство физических лиц.

Предполагает участие в кредитной сделке поручителей - то есть лиц, берущих на себя ответственность за платежеспособность заемщика. [11, с.18]

1.3 Классификация потребительского кредита

Классификация потребительских кредитов осуществляется по многим признакам, вот основные из них:

1) По целевому характеру - на потребительские нужды, на приобретение товаров и услуг, на финансирование (покупку и постройку) недвижимости, на развитие и организацию личных хозяйств;

2) По длительности использования - краткосрочные (длительностью до одного года), среднесрочные (от года до трех) и долгосрочные (больше года);

3) По субъектам отношений - банковские и небанковские кредиты;

4) По обеспечению-ломбардные, необеспеченные, гарантированные;

5) По формам выдачи - денежные и товарные кредиты;

6) По способу предоставления ссуды - организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

7) По степени покрытия стоимости приобретаемых товаров и услуг - кредитом может покрываться вся стоимость или только его часть;

8) По способу погашения - кредит, погашаемый разовым платежом и погашаемый постепенно [1, с.8].

В классификации потребительских кредитов в особую группу можно выделить кредиты на текущие нужды. В такие нужды можно включить отдых, организацию свадеб и похорон, затраты на обучение.

Функционирование таких кредитов обусловлено решением общественных задач: оказание материальной помощи, улучшение социальных условий семей.

Такие кредиты носят льготный характер, поэтому по ним начисляются низкие процентные ставки, более удобные условия кредитования.

Потребительские кредиты могут предоставляться как банками, так и непосредственно магазинами (если дело касается приобретения товаров), ломбардами.

Это кредитование подразумевает использование пластиковых карточек. У владельца карточки открывается личный карт - счет в банке и свободный доступ к нему. Погашение таких кредитов осуществляется путем зачисления денежных средств на карт-счет [1, с.18].

Глава 2. Потребительское кредитование на примере ООО КБ "Аксонбанк"

2.1 Общая характеристика деятельности ООО КБ "Аксонбанк"

В начале 90-х годов в России бурными темпами стала развиваться экономика и в частности банковский сектор. Именно в это время стали появляться коммерческие банки. Такой кредитной организацией стал ООО КБ "Костромабизнесбанк", который был создан в ноябре 1990 года.

20 ноября 2003 года в соответствии с решением единственного участника кредитной организации было изменено фирменное наименование банка на ООО КБ "Аксонбанк". 10 марта 2004 года "Аксонбанк", в связи со сменой названия, получил лицензию №680 на осуществление банковской деятельности. потребительский кредитование заемщик

Таким образом, в качестве объекта исследования выбран ООО КБ "Аксонбанк". Изучение краткой организационно-экономическая характеристика банка показало, что банк создан в 1990 г. Банк имеет 18 подразделений. ООО КБ "Аксонбанк" специализируется на кредитовании малого и среднего бизнеса, а также физических лиц. Банк имеет соответствующие лицензии, а также свидетельство о включении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов и является также Членом "Ассоциации российских банков". Управление банком осуществляет Правление, как коллегиальный исполнительный орган. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет директоров банка. Основными элементами среднесрочной программы развития ООО КБ "Аксонбанк" являются повышение качества корпоративного управления в совокупности с выстраиванием эффективной организационной структуры и увеличение объемов продаж и рентабельности по ключевым направлениям бизнеса.

Проведем, в данном контексте, исследование эффективности реализации стратегии банка в 2014-2015 гг.

В течение 2014-2015 гг. экономическая и политическая ситуация в России оставалась стабильной, поддерживались на хорошем уровне основные макроэкономические показатели в совокупности с ростом и развитием реального сектора российской экономики, несмотря на имеющее место негативное влияние мирового финансового кризиса.

На этом фоне ООО КБ "Аксонбанк" в 2014-2015 гг. в целом добился положительной динамики основных финансовых показателей деятельности и реализовал ряд важных организационных задач, являющихся предпосылками для дальнейшего успешного развития банка в будущем.

В течение 2014-2015 гг. ООО КБ "АКСОНБАНК" поступательно наращивал величину активов, сумма которых на 1 января 2014 года составила XXX тыс. руб.

В соответствии со среднесрочной стратегией развития банка в ней указывается на ориентацию, на потребности клиентов является основным тезисом клиентской политики в ООО КБ "Аксонбанк", в рамках реализации, которой банк осуществляет работу, направленную на повышение качества и эффективности обслуживания широкой категории клиентов.

Имея диверсифицированную клиентскую базу, банк сегментирует ее по ряду признаков, выявляя типовые потребности каждой из групп, что позволяет в дальнейшем адаптировать существующие и формировать специализированные банковские продукты, наиболее полно учитывающие индивидуальные потребности клиентов.

Таким образом, проведено исследование кредитных продуктов, предлагаемых банком для малого и среднего бизнеса, а также эффективности их использования в ООО КБ "Аксонбанк" в 2014-2015 гг.

То есть результаты проведенного анализа однозначно указывают на декларативный характер среднесрочной стратегии банка в секторе кредитования малого и среднего бизнеса. Исследуемому банку следует активизировать деятельность именно в сфере кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей.

На сегодняшний день ООО КБ "Аксонбанк"-динамично развивающий банк коммерческого типа, который уже имеет заслуженную репутацию солидного, надёжного и стабильного учреждения.

Согласно лицензии, банк реализует следующие услуги, предназначенные для юридических и физических лиц:

1) Организация банковских вкладов с выплатой прибыли в виде процентов;

2) Полный спектр услуг, касающихся банковских счетов, их открытие и ведение;

3) Все виды расчётно-кассового обслуживания, инкассации, расчётов по векселям;

4) Операции купли и продажи иностранной валюты, как в наличной, так и безналичной форме;

5) Оформление и выдача банковских гарантий;

6) Обслуживание платежей и переводов без необходимости открытия счёта (исключая переводы почтового типа) по поручительству клиентов.

2.2 Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам на примере ООО КБ "Аксонбанк"

Иногда для того, чтобы претворить в жизнь долгожданные планы или мечты, нужна поддержка. Обращаясь в Аксонбанк, можно получить кредит, не сообщая о том, как Вы планируете потратить полученные средства. ООО КБ "Аксонбанк" предоставляет широкий выбор кредитов разнообразных видов и гибкие условия кредитования, чтобы каждый смог выбрать наиболее приемлемый вариант.

В ООО КБ "Аксонбанк" не спрашивается, зачем Вам деньги, так как банк не сомневается, что Вы сможете правильно ими распорядиться.

Преимущества кредитов в ООО КБ "Аксонбанк" :

1) кратчайший срок оформления;

2) простой и минимальный пакет документов, необходимый для выдачи кредита;

3) Вы можете просто взять деньги, не уведомляя нас о цели оформляемого кредита!

Кредиты дают возможность осуществить практически все Ваши задумки. Не стоит ждать, копить, экономить, когда есть возможность взять кредит с любой целью прямо сейчас. Предусмотрено страхование и реструктуризация кредитов на выгодных для Вас условиях.

В ООО КБ "Аксонбанк" представляют кредиты в российских рублях только гражданам РФ. Осуществление операций по предоставлению кредитов осуществляется специалистом ВСП.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

1) кредиты на неотложные нужды

2) потребительские кредиты на приобретение техники, мебели, автомобилей и тому подобное).

3) кредиты типа (овердрафт), предоставляемые по средствам банковской карты.

Основные требования к заемщику в ООО КБ "Аксонбанк"

1) гражданство РФ;

2) возраст от 18 до 65 лет на дату погашения кредита;

3) отсутствие просроченной задолженности.

Для того, чтобы получить кредит достаточно предъявить лишь паспорт.

Способы погашения кредита

1) погашение с Вашей зарплатной карты;

2) наличными в офисах банка;

3) безналичные переводы из других банков;

4) терминалы и банкоматы банка;

5) электронные денежные переводы.

Сроки предоставления кредитов устанавливаются отдельными программами кредитования, утвержденными советом директоров ООО КБ "Аксонбанк".

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно.

Величина процентной ставки устанавливается отдельными программами кредитования, утвержденными советом директоров банка.

Кредиты предоставляются клиентам, как под обеспечение, так и без него. В качестве обеспечения по ссуде банк рассматривает обеспечение в виде залога, банковской гарантии, поручительства, гарантийного депозита (вклада).

Банк определяет справедливую стоимость и ликвидность залога. Под ликвидностью понимается принципиальная возможность и быстрота реализации предмета залога.

Для определения справедливой стоимости залога банком используется рыночная стоимость объекта. Рыночная стоимость объекта оценки представляет собой наиболее вероятную его цену, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются чрезвычайные обстоятельства.

Полная стоимость потребительского кредита в ООО КБ "Аксонбанк" определяется в процентах годовых по формуле:

, (1)

где ДПi - сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа).

Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

ПСК-полная стоимость кредита в процентах годовых;

n - количество денежных потоков(платежей);

di - дата i-го денежного потока(платежа);

d0 - дата начального денежного потока (платежа).

Размер очередного ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

, (2)

где: q - сумма платежа (аннуитет), K - сумма кредита, n - количество платежей, t - "время" платежа, t=0 - выдача кредита, it - процентная ставка для времени между платежом с датой t и платежом с датой t-1. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет 2935,41 руб. (две тысячи девятьсот тридцать пять рублей 41 копейка). (см. таблицу 1, 2.)

Таблица 1 Условия потребительского кредита

Дата начала кредитования	11.05.2015
Дата окончания кредитования	11.05.2017
Максимальный срок кредитования	24
Сумма кредита	53473.68
Процентная ставка	28.00
Комиссия не взимается

Таблица 2 Расчет полной стоимости кредита в ООО КБ "Аксонбанк" (график ежемесячных платежей)

№	Дата платежа	Денежный поток (расходы) получателя кредита	Сумма операции	Операция	Остаток задолженности по кредиту
1	2	3	4	5	6
1	11.05.2015	-500800.00		Выдача кредита	53473.68
2			2673.68	Страховка
3	До 10.06.2015	3235.41	2156.01	Гашение кредита	51317.67
4			779.4	Гашение процентов
5			300	Плата за подключение услуги не забудь о платеже
6	До 10.07.2015	2935.41	1737.86	Гашение кредита	49579.81
7			1197.55	Гашение процентов
8	До 10.08.2015	2935.41	1743.03	Гашение кредита	47836.78
9			1192.38	Гашение процентов
10	До 10.09.2015	2935.41	1784.44	Гашение кредита	46052.34
11			1150.97	Гашение процентов
12	10.10.2015	2935.41	1861.89	Гашение кредита	44190.45
13			1073.52	Гашение процентов
14	10.11.2015	2935.41	1870.24	Гашение кредита	42320.21
15			1065.17	Гашение процентов
16	10.12.2015	2935.41	1947.12	Гашение кредита	40373.09
17			988.29	Гашение процентов
18	До 11.01.2016	2935.41	1960.37	Гашение кредита	38417.72
19			975.04	Гашение процентов
20	До 10.02.2016	2935.41	2007.92	Гашение кредита	36404.80
21			927.49	Гашение процентов
22	До 10.03.2016	2935.41	2112.38	Гашение кредита	34292.42
23			823.03	Гашение процентов
24	До 11.04.2016	2935.41	2105.98	Гашение кредита	32186.44
25			829.43	Гашение процентов
26	До 10.05.2016	2935.41	2178.98	Гашение кредита	30007.46
27			756.43	Гашение процентов
28	До 10.06.2016	2935.41	2207.09	Гашение кредита	27800.37
29			728.32	Гашение процентов
30	До 11.07.2016	2935.41	2280.48	Гашение кредита	25519.89
31			654.93	Гашение процентов
32	До 10.08.2016	2935.41	2310.99	Гашение кредита	23208.98
33			624.42	Гашение процентов
34	До 10.09.2016	2935.41	2367.32	Гашение кредита	20841.58
35			568.09	Гашение процентов
36	До 10.10.2016	2935.41	2438.96	Гашение кредита	18402.62
37			496.45	Гашение процентов
38	До 10.11.2016	2935.41	2480.32	Гашение кредита	15922.30
39			455.09	Гашение процентов
40	До 10.12.2016	2935.41	2551.01	Гашение кредита	13371.29
41			384.4	Гашение процентов
42	До 10.01.2017	2935.41	2958.78	Гашение кредита	10772.51
43			336.63	Гашение процентов
44	До 10.02.2017	2935.41	2659.29	Гашение кредита	8113.22
45			276.12	Гашение процентов
46	До 10.03.2016	2935.41	2740.75	Гашение кредита	5372.47
47			194.66	Гашение процентов
48	До 10.04.2016	2935.41	2786.62	Гашение кредита	2585.85
49			148.79	Гашение процентов
50	До 10.05.2017	2686.57	2585.85	Гашение кредита	0.00
51			100.72	Гашение процентов
Итого:	19701.00	70501.00

2.3 Сравнительная характеристика потребительского кредитования

Таблица 3 Характеристика потребительского кредитования в Аксонбанке, Сбербанке, СГБ.

Аксонбанк
1	2	3	4	5	6
Название	Срок (мес.)	Процентная ставка	Сумма кредита (руб.)	Порядок гашения	Обеспечение кредита
Репутация	12,24,36	20,22,24%	100000-1000000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	По усмотрению банка.
Пенсионный праздничный	6,12,18,24,36	14,24,26,26,27%	20000-1000000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	По требованию банка.
Пенсионный +	6	14%	20000-1000000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	По требованию банка.
Миллион возможностей	12,24,36	27,28,29%	50000-1000000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	По усмотрению банка возможно дополнительное обеспечение в виде залога или поручительства
Привилегия	До даты окончания договора	24%	От 10000, но не более 90% от суммы вклада, открытого в ООО КБ "Аксонбанк"	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	-
Коллективный	12,24,36	25,26,27%	200000-1000000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	Поручительство двух или более лиц
Автоэкспресс	12-36	27-30%	100000-1000000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	-
Рефинансирование	12,24,36	От 29 до 40%	30000-1000000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	По усмотрению банка возможно дополнительное обеспечение в виде залога или поручительства
Актив	12	44,50%	10000-1000000	Списываются с карты	По усмотрению банка возможно дополнительное обеспечение в виде залога или поручительства
Сбербанк
Потребительский кредит без обеспечения	До 60	18.5%	До 1500000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	По усмотрению банка.
Потребительский кредит под поручение физических лиц	До 60	17.5%	До 3000000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	По усмотрению банка возможно дополнительное обеспечение в виде залога или поручительства
СГБ
Потребительский кредит без обеспечения	До 1096 Дней	28.4-29%	До 250000	Начисление процентов на остаток задолженности. Равные ежемесячные платежи	По усмотрению банка

Анализируя представленные данные (таблица 3), можно отметить, что у каждого банка представлено разное количество вариантов потребительских кредитов, указаны разные сроки (от 6 месяцев до 5 лет), разные процентные ставки (от 14-44.50%), можно взять в кредит определенную сумму и так далее.

В ООО КБ "Аксонбанк" представлен очень широкий выбор потребительских кредитов по сравнению со Сбербанком и СГБ.

Также стоит отметить, что в ООО КБ "Аксонбанк" по сравнению с другими банками потребительский кредит представлен для разных категорий населения (пенсионеров, молодежи).

Максимальная сумма кредита в ООО КБ "Аксонбанк" не превышает 1млн.рублей это минимизирует риски невозврата, если сравнивать этот банк с другими, а вот в Сбербанке можно взять кредит до 3млн.рублей и это плюс Сбербанка, если клиенту понадобится сумма свыше 1млн.рублей, а в банке СГБ можно взять в кредит очень маленькую сумму, всего лишь 250000 тысяч рублей и это минус банка.

В каждом банке порядок погашения кредита происходит путем начисления процентов на остаток задолженности и клиент платит равные ежемесячные платежи, что очень удобно для клиентов банка.

Самый большой срок кредита предоставляется в Сбербанке (до 5 лет), я считаю это очень удобно для людей, которые за маленький срок не смогут расплатиться с кредитом, но в этом есть и минусы в том, что чем больше срок кредита, тем больше процентов выплачиваешь банку, а чем быстрее расплатишься, тем меньше переплатишь банку, но это зависит не только от срока, но и от суммы кредита, дальше преимущества по срокам кредита у ООО КБ "Аксонбанк" и СГБ (самый максимальный срок до 36 месяцев).

Таким образом можно сделать вывод о том, что в ООО КБ "Аксонбанк" представлен широкий выбор потребительских кредитов. У ООО КБ "Аксонбанк" одинаковые сроки с СГБ банком.

Также стоит отметить, что в ООО КБ "Аксонбанк" по сравнению с другими банками потребительский кредит представлен для разных категорий населения (пенсионеров, молодежи).

Глава 3. Проблемы и пути развития потребительского кредитования на примере ООО КБ "Аксонбанк"

3.1 Проблемы потребительского кредитования

Проблемы потребительского кредитования связаны с периодом бурного развития данного направления работы банка.

Деятельность ООО КБ "Аксонбанк" в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной историй.

Можно с уверенностью сказать о том, что одной из основных проблем кредитования в ООО КБ "Аксонбанк" всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.

ООО КБ "Аксонбанк" оперативно отсекает недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банка и становился преградой на пути без рисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. Конечно, на переходном этапе нашей экономики вводить практику контроля кредитных историй было нецелесообразно.

Поэтому на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования в ООО КБ "Аксонбанк" становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита.

В ООО КБ "Аксонбанк" не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банк лишен возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится очень большой процент.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Что же остается делать ООО КБ "Аксонбанк" в таком случае? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, ООО КБ "Аксонбанк" повышает процентные ставки по кредитам. ООО КБ "Аксонбанк" просто взял и переложил риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально.

Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным.

Таким образом, необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам.

В ООО КБ "Аксонбанк" установлены проценты по потребительскому кредиту исходя из установленной основной процентной ставки в ЦБ РФ. То есть установлено ЦБРФ к примеру 10% годовых основная ставка, а ООО КБ "Аксонбанк" её увеличивает и делает к примеру 12% годовых, чтобы была прибыль банку.

3.2 Пути развития потребительского кредитования на примере ООО КБ "Аксонбанк"

Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ.

Не обошло это стороной и потребительское кредитование.

Общие тенденции на рынке потребительского кредитования:

1) рост процентных ставок;

2) насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;

3) рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);

4) рост финансовой грамотности заемщиков;

5) применение более серьезных процедур оценки заемщиков;

6) сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;

7) сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля.

Изначально определяющей причиной сужения рынка потребительского кредитования были трудности с фондированием у банков, но теперь кризис перетек из банковской сферы в другие отрасли экономики. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, "заградительные меры" самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления.

Ухудшение макроэкономических условий не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса.

Ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В условиях нестабильности банки делают акцент не на количество выданных кредитов, а на качество потенциальных заемщиков. Сейчас банки идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации рисков.

Однако текущая ситуация, безусловно, позволит крупным игрокам в условиях сужения рынка еще больше нарастить рыночную долю за счет банков, добровольно или вынужденно покидающих этот сегмент кредитования.

Стратегией ООО КБ "Аксонбанк" на данный момент является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности. В рамках реализации данной стратегии банк будет продолжать наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование и кредитные карты. Также банк планирует провести диверсификацию бизнеса за счет развития продуктового ряда. Значительное внимание уделяется повышению эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, и функциональности для клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Продолжится работа по улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

Повышение лояльности существующих клиентов и привлечение новых является приоритетной задачей банка на ближайшее время. Для реализации данной стратегии банк проводит взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы, и предпочтения клиентов, в том числе в продуктовой линейке и сфере услуг. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывая в своей деятельности опыт мировых лидеров в области потребительского кредитования.

Удерживать банку лидирующие позиции во всех значимых для него сегментах рынка банковских услуг помогают следующие конкурентные преимущества:

1) широкий спектр услуг и банковских продуктов в секторе кредитования физических лиц;

2) постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов и новые сервисные возможности;

3) развитая сеть розничного бизнеса в сегменте кредитования в точках продаж;

4) оптимальный набор документов для получения кредита;

5) возможность бесплатного погашения через сеть приемных банкоматов;

6) безупречная кредитная история перед кредиторами, позволяют рассчитывать на дельнейшее развитие международного сотрудничества с финансовыми институтами для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью;

7) отсутствие ежемесячных комиссий по всем видам кредитов.

Укрепить позицию лидера в секторе кредитования физических лиц банк сумел за счет интенсивного развития региональной сети. Стабильность бизнеса банка в настоящее время и в среднесрочной перспективе обеспечивается последовательным и неуклонным наращиванием конкурентного преимущества в выбранной отрасли.

Серьезные инвестиции в информационные технологии и маркетинговые исследования позволяют банку создать высокое качество обслуживания и снизить издержки. Банк постоянно предлагает новые продукты, которые неизменно пользуются значительным вниманием потребителей.

Но мировой финансовый кризис внес некоторые коррективы в деятельность банка.

На данный момент самым важным для банка остается вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Банку придется в условиях снижения общей прибыльности значительные ресурсы направлять на формирование резервов.

Однако Банк России пошел на временное смягчение требований к резервированию. Благодаря вышедшему 23 декабря 2008 года Указанию № 2156-У ("Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности") банки теперь смогут либеральнее оценивать качество задолженности и более мягко подходить к вопросу создания резервов. Ослаблены критерии оценки качества обслуживания долга: "хорошим" будет признано обслуживание кредитов, срок просроченной задолженности по которым не превышает 30 дней для юридических лиц и 60 дней для физических лиц (ранее 5 дней и 30 дней соответственно). Также на 30 дней продляются сроки для критериев признания "среднего" и "плохого" обслуживания. Кроме того, теперь реструктуризация ссуды не будет приводить к изменению оценки ее качества. Эти меры избавят банки от необходимости наращивать резервы, то есть, по сути, "омертвлять" деньги.

Работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для банка.

В частности банк установил порог первоначального взноса. Теперь для оформления потребительского кредита клиенту необходимо внести как минимум 10% первый взнос.

Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: сегодня идеальным клиентом банка является идеальный заемщик сегодня - это человек, получающий "белую" зарплату, с супругой (или супругом), средних лет (от 28 до 43), имеющий высшее образование и солидный трудовой стаж, с положительной кредитной историей.

Большое влияние на положительное решение банка по кредиту оказывает сфера деятельности заемщика. В число "некредитуемых сфер деятельности" входит финансовая сфера, строительство, металлургические компании, риелторство.

Ужесточились требования и к документам, подтверждающим доходы заемщиков: раньше банк принимал справки о среднемесячном доходе с места работы по форме банка, то сейчас требует справок только по форме 2-НДФЛ.

Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банка повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

Кредит наличными на неотложные нужды, как и ипотека, является продуктом с низкой маржой и поэтому также не является приоритетным.

От привычных и хорошо продающихся продуктов, таких как потребительское кредитование в торговых сетях и карточных кредитов банку отказываться не следует, т.к. данные продукты являются высокодоходными и с быстрым возвратом заемных средств, что в условиях кризиса особенно важно. Сохранение в продуктовой линейке экспресс - кредитов обосновано также возможностью сохранить один из основных каналов получения клиентской базы и рыночной доли в данном сегменте банковских розничных услуг.

Однако некоторое ограничение темпов развития розничной сети будет выглядеть весьма разумным. Банк, обладает широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, поэтому необходимо задуматься о серьезной оптимизации издержек. Сокращение торговых точек, на которых оформляются документы на получение потребительского кредита началось еще в конце 2008года и в 2009г продолжится. Останутся только крупные торговые организации, такие как Эльдорадо, М-Видео, Мир, Техносила и др.

Банку, имеющему несколько рейтингов международных агентств, выгоднее оставить один из них, заменив остальные более дешевыми российскими.

ООО КБ "Аксонбанк" обладает широкой филиальной сетью, требующей больших затрат. Сократить расходы можно путем преобразования старых филиалов и открытия новых в виде операционных офисов. Еще весной 2007 года Банк России разрешил кредитным организациям открывать операционные офисы вместо филиалов. Преимущества операционного офиса заключаются в возможностях существенного расширения региональной сети и становятся очевидными в средне и долгосрочной перспективе. Открытие подразделения такого формата обычно занимает меньше времени и позволяет банку обойтись меньшим количеством сотрудников, занятых в области поддержки и сервиса на местах. Эта модель развития позволяет работать на малых площадях и экономить на административно-хозяйственных расходах, поскольку в операционном офисе нет необходимости держать полноценную бухгалтерскую службу, многие контрольные функции можно переложить на филиал, на балансе которого находится операционный офис.

Открытие такого офиса обойдется на 24% дешевле, чем открытие филиала, ежегодные затраты на его содержание на 27% меньше.

Данный формат позволяет банку предлагать полный спектр финансовых услуг и продуктов основным целевым сегментам в регионах частным клиентам и компаниям корпоративного, среднего и малого бизнеса.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им придется пересматривать структуру финансирования.

ООО КБ "Аксонбанк" намерен провести диверсификацию источников финансирования: увеличить долю депозитов физических и юридических лиц, провести секьюритизацию активов.

Кризисные явления усилили общую тенденцию рынка банковских услуг в России, которая заключается в переходе от ценовой конкуренции к конкуренции по уровню предоставляемого сервиса и количеству дополнительных услуг.

Повышение процентных ставок для привлечения ресурсов не может происходить бесконечно. В связи с этим банки вынуждены искать более привлекательные форматы и месторасположения своих офисов, использовать программы лояльности и задействовать технологии сбора информации о клиентах, что позволило бы точно и адресно доносить предложение до нуждающегося в нем потребителя. Причем кобрендинговые механизмы для этого уже недостаточны. Требуется более глубокая интеграция участников стратегического партнерства банка и торговой сети для успешного развития совместного бизнеса.

Поэтому для ООО КБ "Аксонбанк" одним из новых и перспективных способов расширения клиентской базы и увеличения ее лояльности можно предложить построение альянса с торговой сетью или другой организацией, обладающей сетью и широкой клиентской базой. Совместное, полноправное и осмысленное использование этой базы позволит банку делать "фокусные" предложения практически готовым потенциальным клиентам, которые пользуются услугами торговой сети партнера.

Статистика показывает, что традиционное банковское отделение посещает примерно в четыре раза меньше клиентов, чем супермаркеты и торговые сети. Причем 90% визитов в традиционные отделения банка - это посещения "текущих клиентов". Тогда как отделение банка, расположенное в супермаркете, большей частью посещают новые и потенциальные клиенты, по крайней мере на первом этапе существования этого формата.

Таким образом, основными факторами, которые будут влиять на стратегию российских банков, будут продолжительность мирового финансового кризиса и его глубина. Главные тенденции на сегодняшний день: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование своих активов и пассивов, возможные вынужденные шаги банка в сторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, стремление конвертировать валютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой.

Заключение

Проделав аналитическую работу, приходим к выводу, что ООО КБ "Аксонбанк", выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни.

ООО КБ "Аксонбанк" предоставляет широкий выбор потребительского кредитования для разных категорий населения (пенсионеров, молодежи).

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем "жить в долг" станет для российских граждан таким же обычным делом, как для других народов.

Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет возрастать.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет ООО КБ "Аксонбанк" применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким.

Кроме того, были выявлены проблемы потребительского кредитования, возникающие на современном этапе. На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам. В результате "плохие" долги в регионах округа растут гораздо быстрее, чем сами кредиты.

Среди причин роста просрочки называют практически нулевую финансовую грамотность населения, недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые "разогревают" кредитный бум, не информируя о последствиях неправильной оценки платежеспособности.

Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции, которую успешно решает ФАС.

Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то потребительское кредитование принесет пользу не только банкам, но и заемщика, и России в целом.

Литература

1. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2010 г. С.48

2. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2011 г. № 6 (792). С. 7.

3. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал "Расчеты и операционная работа в КБ". 2012. №4 (47). С. 27.

4. Гуманков К. Кредитные рокировки. // Финанс. 2014. №39. С.38.

5. Готовчиков И. Финансовые риски. // РИСК. 2010 г. №35.

6. Дробкин Л. Первопроходцы коммерческого кредита. // Деньги и кредит. 2014. № 1. С. 60.

7. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2012 г.

8. Ендронова В.Н. Современная стратегия и тактика российских коммереских банков в области кредитования. // Финансы и кредит. 2010 г. №3. С. 2.

9. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2012. №21 (225). С. 24-25.

10. Каледина А. Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"// Финансовые известия. 2010. №46

11. Легуенко М. Банки и доверие. // Ведомости. 2013 г. № 9.

12. Миронова Ю. Ребрендинг - это многомерное изменение философии. // Управление персоналом. 2010 г. №1.

13. Манзанов Ю. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2012 г. №24. С. 25-30.

14. Мартынова Т. Бум "магазинного" экспресс-кредитования. // "Банковское обозрение". 2012 г. №5.

15. Петрова С. Банк: Портрет невозвращенца. // Финансовые известия. 2013. №58

16. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2013 г. № 2. С. 51.

17. Саркисянц Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2014. № 3.

18. Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. // СОЦИС. 2013 г. №3. С. 52-63.

19. Хуторных Е. Каждый четвертый автомобиль продан в кредит.//Бизнес. 2014. №204.

20. Штефан Дертниг. Бум потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт. 2010 г. № 35.

21. Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал "Расчеты и операционная работа в КБ". 2013. №4

22. Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. 2012 г. №4. С. 30. (47). С. 39-41.