Тенденции развития кредитования в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тенденция развития потребительского кредитования

В последнее время рынок потребительского кредитовая достиг достаточно крупных масштабов. Тем не менее, он продолжает динамично развиваться и расти. Несомненно, потребительское кредитование является одной из наиболее доступных и востребованных форм кредитования граждан, которые имеют потребность в приобретении тех или иных товаров и услуг.

Потребительское кредитование широко распространенно среди различных слоев населения, являясь одним из наиболее доступных в плане получения и сроков выдачи денежной суммы, хотя проценты по нему зачастую несколько выше. Большинство граждан не в силах совершать крупные дорогостоящие покупки единовременно, не смотря на то, что в настоящее время имеется достаточное количество вариантов альтернативных кредитам, деятельность банков в данном направлении достаточно активная.

Согласно результатом опроса среди населения страны, по поводу разновидности товаров приобретаемых в кредит, наибольшую популярность имеет бытовая техника, приобретаемая неработающими домохозяйками, далее идут аудио и видеоаппаратура, пользующиеся популярностью среди более молодого населения. Что касается более дорогих товаров, таких как, автомобиль, стройматериалы и иные, то здесь имеет место долгосрочное кредитование, доступное кредитоспособным гражданам, имеющим стабильный доход.

С одной стороны потребительское кредитование служит положительным фактором развития экономики страны, с другой же наоборот. Получение кредитов обязывает граждан, выплачивать его в строго установленные сроки, это способствует тому, что граждане стремятся иметь стабильный заработок и как следствие снижается текучесть кадров и частично уровень безработицы. С другой стороны при выдаче потребительских кредитов банковский сектор подвержен влиянию множества рисков (рыночному, валютному, процентному и иным), так безграничный рост кредитной активности населения, может стать причиной нарушения макроэкономического равновесия.

В настоящее время банки в целях привлечения большего количества клиентов упраздняют процедуру выдачи кредитов и в данном случае это служит увеличению так называемых «безнадежных кредитов», которые несут за собой негативное влияние на банковскую систему.

По данным ЦБ РФ, за последний год общая задолженность граждан перед кредитными организациями увеличилась почти на 50% и составила около 730 млрд. рублей, а именно 6,6 % от совокупного кредитного портфеля. Из-за неразборчивости банков в секторе потребительского кредитования появляются предпосылки к стагнации, так как от 25 % до 40 % граждан не имеют возможности вовремя выплачивать кредиты. В настоящее время рынок потребительского кредитования насчитывает около 40 млн. должников, 17 % из которых имеют просроченную задолженность более чем на 3 месяца.

В последние несколько лет, после стремительного роста рынка потребительского кредитования на 60 %, темпы роста рынка заметно замедлились до 25-30 %, по мнению экспертов это допустимый уровень и возможно в недалеком будущем рост рынка будет иметь отрицательную динамику.

Значимой проблемой рынка потребительского кредитования остается наличие высоких процентных ставок по кредитам. В конце прошлого года произошел резкий скачок процентной ставки потребительского кредитования, наблюдались ставки в размере от 20 до 40 %, а при экспресс кредитовании в микрофинансовых организациях и вовсе до 50-70 %, это явилось следствием роста ключевой ставки ЦБ РФ до рекордной отметки в 17 %. Тем не менее уже в середине августа 2015 года она достигла приемлемых размеров 11 %. В настоящее время российские банки могут предложить более привлекательные ставки:

· потребительские - 21,9-37,99 %;

· ипотечные - 11,8-18,9 %;

· автокредиты - 18-24 %.

Также плодотворно сказаться на развитии рынка федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» внесенный в Государственную Думу. Одним из главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, обусловленной в договоре и потребительском кредитовании, в одностороннем порядке. А это немаловажно учитывая изменчивость рыночной среды и недобросовестное завышение процентной ставки банками. Несмотря на достаточно высокий уровень правового обеспечения регулирующего банковскую деятельность, кредитные организации и их клиенты имеют необходимость в развитии и модернизации законодательных актив и нормативных положений.

Отрицательным образом на развитии рынка потребительского кредитования сказывается уровень инфляции в стране. По официальным данным на сегодняшний день уровень инфляции в Российской Федерации достигает 7-10 % в год, и несомненно большинство банков, заботясь о своем благосостоянии стремятся уменьшить возможные потери при выдаче как долгосрочных так и краткосрочных кредитов и заведомо завышают размер процентной ставки, учитывая в ней уровень инфляции будущего периода, а также непредвиденные экономические и политические изменения, оказывающих влияние на кредитный рынок в целом.

Развитие кредитных отношений в стране подвержено влиянию негативных факторов, которые в последние годы снизили темпы роста сектора потребительского кредитования. Роль кредитов в развитии и функционировании экономики страны достаточно высока, и поэтому следует предпринять ряд мер по устранению уязвимых мест, появившихся в силу изменчивости экономической среды:

· согласовать развитие кредитных отношений со стратегией экономического развития страны;

· увеличить участие кредитных организаций в перераспределении капиталов, путем привлечения дополнительных средств на их капитализацию;

· обеспечить поддержку предприятий и банков через государственные гарантии, что позволит стимулировать производство и обращение не допуская искусственного сокращения кредитования .

Динамика роста рынка потребительского кредитования в России в 2015 году будет во многом определяется подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5-1 % портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %.

При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне.

Можно считать, что перспективы роста рынка потребительского кредитования в стране достаточно спорными, так с одной стороны потребительский кредит выступает одной из наиболее доступных форм кредитования населения в целях приобретения различных благ, и с другой стороны имеется немало проблем, тормозящих его дальнейшее развитие. Следовательно, необходимо комплексно подходить к решению этих вопросов, так как в расширении данного сектора экономики заинтересованно большое количество граждан.

Тенденция роста ипотечного кредитования.

Ипотека начала набирать обороты в нашей стране довольно недавно. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки.

Таким образом, исследование механизма ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.

Жилищный вопрос, несомненно, был и остается на сегодняшний день одним из самых актуальных. Жилищная проблема стоит перед 60 % российских семей, в той или иной степени не удовлетворенных жилищными условиями. Нехватка качественного жилья приводит к разводам в молодых семьях, к отказу от рождения детей, многочисленным конфликтам и бытовым преступлениям. Россияне живут в крайне стесненных по цивилизованным меркам условиях. В России на одного человека приходится только 22 кв. м жилья. В развитых странах в два-три раза больше.

Ситуация, сложившаяся на рынке недвижимости, свидетельствует о существовании постоянно возрастающей потребности со стороны населения в жилье. Тем самым ипотека приобретает всё большее значение. С другой стороны, она может привести к кризисным явлениям. Яркий пример тому мировой финансовый кризис, начавшийся с ипотечного кредитования.

Опыт ряда развитых стран свидетельствует о перспективности механизма ипотечного кредитования и показывает, что его использование позволяет гражданам, не имеющим достаточных средств для одномоментной покупки жилья, но обладающих стабильным доходом и определенными накоплениями, решить жилищную проблему. В РФ за последние годы уже сложилась практика использования системы ипотечного кредитования, сформировалась основа и заложена законодательная база для функционирования ипотеки, но массового распространения она пока не получила.

Отдельные показатели выданных ипотечных кредитов в РФ за 2007-2011 гг.

Данные таблицы демонстрируют общую тенденцию увеличения объемов выдаваемых ипотечных кредитов. Ипотечный шок, который испытал рынок в 2008 году, привел к сокращению объемов жилищного кредитования в 2009 г. Одни банки вовсе отказались выдавать ипотечные кредиты, а другие взвинтили ставки до заоблачных высот - 35,6 % годовых, сделав тем самым кредиты просто недоступными. Исключением стали разве что госбанки, которые постарались удержать ставки на приемлемом уровне - 13-19 %, который, однако, тоже считается слишком высоким. Таким образом, в 2009 г. по сравнению с 2008 г. происходит резкое снижение как объема выданных ипотечных кредитов в 4,3 раза, так и их количества в 2,7 раза. Причиной этого стало общее снижение доходов населения и высокие ставки на ипотечные кредиты. В последующие года наблюдается некоторое замедление темпов роста.

2010 год считается годом восстановления и оздоровления рынка ипотечного кредитования. Возобновилось кредитование строящихся квартир, а также другие программы (Материнский капитал, Военная ипотека и др.). Кредиты стали более доступны для населения, что незамедлительно отразилось на объеме рынка. В результате объем ипотечных кредитов, выданных в 2010 году, увеличился в 2,5 раза до 380,1 млрд. руб. Рынок ипотеки в 2011 г. почти оправился от кризиса. Объем выданных кредитов достиг 719 млрд. руб. Средние процентные ставки по ипотеке в РФ на протяжении нескольких лет колеблются в пределах 15 %. При этом средневзвешенный срок кредитования составляет 15 лет.

Таким образом, несмотря на наметившийся рост рынка ипотечного кредитования, он все еще нестабилен. Рост поддерживается государством (программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, АИЖК; программа рефинансирования ипотеки ВЭБом).

Результатами функционирования рынка ипотечного кредитования также является устойчивая тенденция к увеличению просроченной задолженности.

Просрочка по ипотечным кредитам стабильно увеличивается. По итогам 2011 г. ее объем составил 1474,839 млрд. руб. В АИЖК связывают резкий рост просрочки сразу в нескольких регионах с ухудшением социальной ситуации, а также снижением качества работы «некоторых банков-партнеров» [6]. Уровень просрочки по кредитам является хорошим индикатором ситуации в целом по стране, указывают эксперты. Существует и другое мнение, резкий рост уровня проблемных кредитов происходит одновременно с увеличением выдачи ипотеки это связано с выходом их кризиса. потребительский кредитование жилищный ипотека

Конкуренция на ипотечном рынке обостряется в двух плоскостях. Средние банки ведут неравную борьбу за клиента с крупными - Сбербанком, ВТБ 24, Газпромбанком и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), при этом, как частные, так и государственные банки с АИЖК активно конкурируют между собой. Большая часть ипотечного рынка принадлежит Сбербанку, объем выдаваемых им ипотечных кредитов стабильно растет.

Подытожив, можно выявить основные тенденции рынка ипотечного кредитования в России:

· снижение уровня концентрации на рынке;

· увеличение количества выдаваемых ипотечных кредитов;

· увеличение просрочки платежей;

· рост доли небольших банков в общем объеме кредитования;

· смягчаются требования к заемщикам, в частности снижаются ставки;

· значительное снижение объема выдаваемых ипотечных кредитов в валюте.

Сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

1. Относительная слабость отечественной банковской системы, ее заинтересованность в работе с населением, отсутствие опыта долгосрочного кредитования;

2. Невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний, отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита

3. Несовершенство нормативно-правовой базы;

4. Высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения;

5. Проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему.

6. Психологические факторы, нежелания жить в долг

Проблема неплатежей и отсутствие возможности реализации залога вызваны, прежде всего, проведением некачественной первоначальной оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Данные проблемы могут быть решены посредством выработки унифицированной качественной системы оценки заемщиков - скоринговой системы, адаптированной к российским условиям.

Для банков основная проблема - источники финансирования выдачи кредитов. Поскольку ипотечный кредит - долгосрочный актив, то должно быть и долгосрочное финансирование.

Одной из причин неудовлетворенного спроса со стороны населения на жилье являются, прежде всего, доходы населения. Не смотря на рост доходов населения, наблюдается рост доли расходов на покупку товаров и оплату услуг в структуре использования денежных доходов.

Сегодня многие эксперты, рассуждая о сдерживающих факторах, указывают на высокие процентные ставки, сравнивают ипотеку в России с западными странами. Но никто не говорит, что сравнивать нужно не абсолютные показатели ставки, а относительные, с учетом инфляции, роста доходов населения.

На основе вышеизложенного можно выделить ряд направлений развития ипотечного кредитования.

Одним из перспективных направлений развития ипотечного кредитования в настоящее время является малоэтажное строительство эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство, и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.

Специалисты в области ипотечного кредитования предусматривают возможность развития такого направления, как толлинг. Суть его состоит в том, что банки, передавая специализированным ипотечным организациям закладные, в итоге получают не деньги, а ипотечные ценные бумаги на аналогичную сумму . Таким образом, банки разделят со специализированной ипотечной организацией риски по выданным кредитам.

В настоящий период в России внедряется новый вид ипотечного кредитования - продажа недвижимости, уже находящейся в залоге. При этом бывшие заемщики избавляются от обязательств перед банком, исполнить которые они не могут, банк управляет возникающими финансовыми рисками, а покупатель получает льготные условия ипотечного кредитования, так как процентные ставки остаются «в наследство» от предыдущего заемщика и отсутствуют предусмотренные комиссии банков.

Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования в России является развитие такой услуги, как ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно выборе кредитной организации, предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых консультациях клиента.

Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Ипотечное кредитование должно развиваться равномерно на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные условия для функционирования ипотеки.

Размещено на Allbest.ru