Основные тенденции развития страхового рынка в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание курсовой работы

Введение

Глава 1. Страховой рынок России

1. Понятие и функции страхового рынка

2. Элементы страхового рынка

3. Нормативное регулирование страхования в РФ

4. Виды страхования

Глава 2. Страховой рынок России на данный момент

1. Общая характеристика страхового рынка в РФ на данный момент (2016 г.)

2. Перспективы развития страхования

Заключение

Список литературы



Введение

Страхование способствует инновационному развитию экономики и стимулирует научно-технический прогресс. При наличии страховой защиты предприниматели внедряют новые технологии, финансируют научные разработки и др. Экономический эффект превентивной деятельности страховых компаний проявляется в улучшении рисковой ситуации. Страховые компании финансируют мероприятия, направленные на снижение риска, прикладные исследования в этой сфере, а также способствуют внедрению результатов исследований в практику (например, повышение безопасности на транспорте, снижение заболеваемости и смертности населения, повышение надежности технических инструкций и т.д.). Такие программы в ряде случаев имеют социальный характер и способствуют повышению качества жизни населения.

Страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех.

Цель данной курсовой работы - раскрыть понятие «страховой рынок» и обозначить основные тенденции его развития.

Для достижения целей потребуется поставить задачи:

1. Раскрыть понятие и функции страхового рынка

2. Изучить элементы страхового рынка и виды страхования.

3. Рассмотреть нормативное регулирование страхования в РФ.

4. Сделать общую характеристику страхового рынка в РФ на данный момент (2016 г.) и изучить его перспективы развития страхования

Для написания курсовой работы будут использоваться следующие источники:

1. Нормативные акты;

2. Научные статьи, пособия и тд.

3. Сайты интернета с необходимой научной информацией.

Курсовая работа состоит из двух глав, в первой раскрывается тема «страховой рынок», а во-второй его общая характеристика и основные тенденции его развития .



Глава 1. Страховой рынок России

1. Понятие и функции страхового рынка

Страховой рынок -- составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется). Он определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование -- это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически). страховой брокер россия рынок

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой -- представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта -- вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Рис. 1 - Место страхового рынка в финансовой системе

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки -- депозиты, фондовый рынок -- ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка -- компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

2. Элементы страхового рынка

С позиций системного комплексного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные структурные элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организационно-экономических и информационно-логических взаимосвязей (рис. 2).

Соответственно можно охарактеризовать страховой рынок как сложную, интегрированную систему, включающую в качестве относительно самостоятельных элементов (подсистем) не только рынок страховщиков, но и рынок страхователей, а также рынок страховых продуктов, что, собственно, и отражает сущность приведенного выше определения страхового рынка.

Рис. 2. Системное представление о структуре страхового рынка

(стрелки обозначают наличие взаимосвязей и взаимовлияния основных элементов (подсистем) структуры страхового рынка)

Рынок страхователей. Как элемент страхового рынка он представлен несколькими участниками (рис. 3).

В качестве страхователей могут выступать как физические, так и юридические лица. Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. При этом характерным признаком правового положения третьих лиц - выгодоприобретателей - является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с ГК РФ.

Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются законодательно как для имущественного (ст. 929 ГК РФ), так и для личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

Право выгодоприобретателя на получение страховых выплат сопряжено и с выполнением им определенных обязанностей, включая лежащие на страхователе, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).



Рис. 3. Участники рынка страхователей

Рынок страховщиков. Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. В соответствии с законодательством РФ страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования.

Рынок страховщиков включает также несколько участников (рис. 9.6).

Кроме этого к рынку страховщиков можно отнести организации, обслуживающие страховой рынок:

* страховые актуарии;

* страховые оценщики (аварийные комиссары).

Рис. 4. Участники рынка страховщиков

Страховые организации, функционирующие на российском страховом рынке, могут быть классифицированы по различным признакам, основные из которых рассмотрены ниже.

В зависимости от характера предоставляемых услуг выделяются страховые компании.

* непосредственно заключающие договоры прямого страхования с физическими и юридическими лицами;

* заключающие договоры перестрахования. Особенность их деятельности состоит в том, что их клиентами могут быть только страховщики, которые являются в данном случае страхователями крупных рисков, взятых ими на страхование. Перестраховщик заключает со страховой компанией договор перестрахования, содержание которого отличается от содержания договора страхования. Для потребителя страховой услуги - страхователя -перестраховщик является своего рода гарантом исполнения обязательств по договору страхования страховщиком, но не стороной в договоре страхования.

Кроме прямого страхования и перестрахования существует еще и сострахование, которые представляют собой вид страхования, при котором определенный объект может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховыми компаниями. При этом в договоре страхования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в договоре эти условия не определены, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования. В том случае, когда страхователь страхует имущество не на полную стоимость, он выступает в качестве одного из страховщиков и несет ответственность по незастрахованной доле имущества. Данный вид услуги может быть предоставлен как прямыми страховщиками, так и перестраховочными страховыми компаниями.

На основе формы собственности выделяются.

* страховые компании, основанные на частной форме собственности;

* страховые компании, основанные на государственной или муниципальной форме собственности. В современных экономических условиях в России государственные и муниципальные страховые компании работают в большинстве своем в форме акционерных обществ, где 100% уставного капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти, что позволяет обеспечить максимальную коммерческую самостоятельность страховой компании и освободить государство от непосредственной ответственности по обязательствам страховщика. В некоторых странах наряду с государственными функционируют и правительственные страховые организации - это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, временной и профессиональной нетрудоспособности, на страховании пенсии и т.п.;

* страховые компании, созданные на основе смешанной собственности. Данные страховые компании создаются путем объединения частных и государственных инвестиций и (или) инвестиций с участием иностранного капитала;

* страховые компании с участием иностранных инвестиций. Российским законодательством в области страхования регулируется и ограничивается деятельность страховых компаний с участием иностранных инвестиций только в том случае, если такие страховые компании являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Такие страховые компании имеют право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность только в том случае, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

Законодательством РФ установлены ограничения на осуществление деятельности страховых компаний с участием иностранных инвестиций на страховом рынке РФ. Так как страховые компании, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование отдельных объектов личного страхования (в частности, страхование жизни); обязательное страхование; обязательное государственное страхование; имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Кроме этого, если размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, действующих на российском рынке страхования, ограничен 25%, в случае превышения квоты ФСФР России прекращает выдачу лицензий на осуществление деятельности страховым компаниям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

В зависимости от организационно-правовой формы, в которой страховые компании создаются в процессе государственной регистрации фирмы, выделяются страховые компании, зарегистрированные в форме:

* открытого акционерного общества;

* закрытого акционерного общества;

* общества с ограниченной ответственностью;

* общества с дополнительной ответственностью.

В зависимости от вида предоставляемых страховых услуг выделяются:

* специализированные страховые компании, т.е. страховые компании, которые предоставляют услуги только по одному определенному виду страхования, что отражается в лицензии страховщика (например, услуги по ОМС);

* универсальные страховые компании, т.е. компании, которые предоставляют услуги страхования по различным видам и отраслям страхования (например, страховые компании, осуществляющие личное и имущественное страхование).

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры, выступающие в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

* поиск страхователей;

* консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

* оформление договоров страхования и другой необходимой документации;

* подписание договоров страхования от имени страховщика;

* обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты подразделяются на прямых, мономандатных и многомандатных.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать:

* непрофильные организации (туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы);

* специализированные организации.

3. Виды страхования

Все страховые продукты можно условно разделить в соответствии с законодательством РФ на:

Виды обязательного страхования;

Виды добровольного страхования.

Виды страхования по форме договора

1. Обязательное страхование

Обязательное страхование возникает в силу закона. Особенностью данного вида является то, что государство досконально регулирует страховые тарифы и суммы, само устанавливает объекты страхования, а также застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Министерство Финансов Российской Федерации относит к обязательным видам страхования те виды, которые установлены федеральными законами, либо нормативными актами, приравненными к ним:

· Обязательное медицинское страхование;

· Страхование ответственности туроператора;

· Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;

· Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);

· Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;

· Личное страхование пассажиров;

· Государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;

· Государственное страхование работников налоговых органов.

Основным «бичом» такой страховки является то, что многие субъекты обязательного страхования «из-под палки» занимаются оформлением страхового полиса.

Само страхование осуществляется «для галочки», чтобы быть допущенным к вождению транспортным средством, работе в налоговых органах, осуществлению деятельности туроператора и т.д.

Сами же страховщики часто заявляют, что обязательное страхование для них является убыточным, поскольку стоимость оформления полисов регулируется государством и не позволяет заработать достаточно. Всё это приводит к тому, что страховые возмещения, либо услуги, оказанные в счет страхового возмещения часто оставляют желать лучшего. Именно поэтому особенно тщательно стоит подходить к поиску страховой компании для осуществления обязательных видов страхования.

2. Добровольное страхование

Добровольное страхование -- возникает в том случае, когда страхователь и страховщик по собственной воле захотели заключить договор страхования.

Основными видами добровольного страхования являются:

· Добровольное медицинское страхование (ДМС);

· Добровольное автомобильное страхование (КАСКО);

· Страхование жизни;

· Страхование от несчастных случаев;

· Кредитное страхование (например, страхование ответственности заемщика в случае непогашения кредита);

· Страхование животных;

По сути, добровольное страхование -- это и есть будущее рынка страхования в России. Его философия проста: если ты не хочешь чем-нибудь рисковать, то заплати за это. Именно виды добровольного страхования позволяют хорошо сэкономить в будущем. ДМС позволяет не тратиться на хорошее медицинское обслуживание в достойных клиниках, а помимо этого не тратить время в очередях в бесплатных государственных больничных учреждениях. Познав однажды сервис и качество клиник по договорам ДМС, вы больше не захотите посещать бесплатные больницы. Другой популярный полис -- полис КАСКО. Обычно его приобретают владельцы дорогих иномарок, потому что замена или даже покраска обычного бампера на таких автомобилях «влетает в копеечку» -- КАСКО избавит вас от таких трат.

Страхование жизни и от несчастных случаев чаще приобретаются копаниями-работодателями для своих работников. Если раньше это делалось для работников производственного профиля, т.к. на заводах, фабриках, добыче полезных ископаемых производственные травмы -- не редкость, то сейчас и для обычных офисных служащих приобретаются такие виды страхования жизни как покрытие расходов в лечение от таких профессиональных заболеваний как близорукость, онкологические заболевания и прочее.

Виды страхования по объекту

3. Имущественное страхование

Имущественное страхование несет собой цель возместить убытки, полученные при эксплуатации того или иного имущества. Таким образом, объект страхования в этом случае какая-либо собственность страхователя.

Виды имущественного страхования включают в себя следующее:

· Средств наземного транспорта;

· Водного транспорта;

· Средств воздушного транспорта;

· Грузов;

· Прочих видов имущества;

· Бизнеса;

· Финансовых рисков;

Среди них выделяются такие подвиды, как страхование от огня, бури, от убытков по причине остановки производственной деятельности и другое. Делается это с той целью, чтобы уменьшить стоимость страховых взносов, т.к. убытки покрываются страховой компанией только в случае наступления конкретных страховых случаев (пожара, бури и т.д.).

4. Личное страхование

Когда речь идет о личном страховании, то здесь объектом являются интересы, связанные со здоровьем, трудоспособностью или пенсионным обеспечением застрахованного лица.

Виды личного страхования включают:

· Страхование жизни;

· Медицинское страхования (ДМС и ОМС);

· Страхование от болезней и несчастных случаев.

· Страхование дополнительной пенсии, детей, трудоспособности и прочее -- все это тоже личный вид страхования, который набирает всё большую популярность в России 2014 и 2015 годах.

5. Страхование ответственности

Страхование ответственности связано с убытками, которые застрахованное лицо может причинить какому-либо физическому или юридическому лицу. Ярким примером такого вида страхования является ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) -- в случае, если застрахованное лицо нарушило правила дорожного движения, то ущерб, который он нанесет другому участнику ДТП до 100 000 рублей будет покрыт страховой компанией. Конечно, ОСАГО полностью не покрывает возможных потерь застрахованного лица. В случае, если ущерб составит более 100 000 рублей, недостающую для возмещения убытков сумму могут взыскать в судебном порядке.

Подобная же система действует и в других видах страхования ответственности:

· Гражданской ответственности перевозчика;

· Гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности;

· Ответственности за неисполнение обязательств;

· Профессиональной ответственности;

· Прочее.

Особое место здесь занимает страхование профессиональной ответственности, которое часто предоставляют юридические лица-работодатели. Например, это касается адвокатов, нотариусов, аудиторов, врачей. Делается это потому, что деятельность данных специалистов связано с определенным уровнем риска для их клиентов, а чтобы возместить возможные потери вследствие некомпетентности или недостаточности опыта застрахованных лиц, компания-работодатель компенсирует убытки посредством страхования своих работников.

6. Страхование предпринимательских рисков

Виды страхования в России включают в себя и такую, относительно молодую для себя отрасль, как страхование предпринимательских рисков или бизнеса. Это достаточно дорогое направление, которое заключается в покрытии убытков предпринимателя вследствие изменений во внешней экономической среде, которые не зависят от самого застрахованного лица/компании. Причинами возникновения страховых случаев, например, могут являться отказы контрагентов и партнеров от выполнения своих обязательств.

Среди видов страхования предпринимательских рисков выделяют:

· Риски неплатежа

· Инвестиции от политических и коммерческих рисков;

· Страхование внешних кредитов;

· Страхование депозитов;

4. Нормативное регулирование страхования в РФ

Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», другие ведомственные нормативные акты.

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Данный закон включает в себя также положения, определяющие содержание договора страхования, показатели финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и др. Согласно закону объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц -- резидентов Российской Федерации -- может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на ведение страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.



Глава 2. Страховой рынок России на данный момент.

1. Общая характеристика страхового рынка в РФ (2016 г.)

Темпы прироста взносов страхового рынка в 1 полугодии 2016 года вновь ускорились после трехлетнего замедления. Драйверы рынка - страхование жизни и ОСАГО - обеспечили 77% абсолютного прироста взносов. Распространение страхования с франшизой, повышение тарифов, санация портфелей и оптимизация расходов привели к снижению бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто на 7,1 пп. до уровня 91,9%. В связи с полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов по ОСАГО и насыщением сегмента ИСЖ во 2 полугодии 2016 года страховой рынок будет расти более умеренными темпами, чем в первом. Согласно прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2016 года объем страхового рынка немногим превысит 1,1 трлн рублей, а темпы прироста взносов составят 8-10%.

После трехлетнего замедления в 1 полугодии 2016 года рост страхового рынка вновь ускорился. Темпы прироста взносов составили 13,9%, что на 11,7 пп. выше значения показателя за аналогичный период 2015 года. Объем страхового рынка достиг 590 млрд рублей. Квартальные темпы прироста страховых взносов росли и в I, и во II кварталах 2016 года: 13% (+11,8 п.п. к значению за I квартал 2015 года) и 15% (+11,7 пп. по сравнению со значением за II квартал прошлого года) соответственно. Положительная динамика страховых премий в 1 полугодии 2016 года была обусловлена двумя основными факторами: ростом продаж инвестиционных продуктов страхования жизни и влиянием увеличенных тарифов по ОСАГО, последнее повышение которых произошло в апреле 2015 года.

Страхование жизни и ОСАГО обеспечили 77% абсолютного прироста страхового рынка в 1 полугодии 2016 года. Несмотря на небольшую долю рынка страхования жизни в общем объеме страховых взносов (15,1% за 1 полугодие 2016 года), на сегмент страхования жизни пришлась половина абсолютного прироста взносов страхового рынка в целом (35,5 млрд рублей). Темпы прироста взносов по ОСАГО составили 21,1%, в абсолютном выражении сегмент прибавил 20 млрд рублей. Положительная динамика взносов наблюдается во всех основных сегментах, за исключением страхования автокаско. В результате падения платежеспособности населения, сокращения спроса на автомобили и отказа от подорожавшего автострахования взносы по страхованию автокаско продолжили сокращаться (-7,5% в 1 полугодии 2016 года).

Распространение страховых продуктов с франшизой, повышение тарифов, санация портфелей и ужесточение андеррайтинговой политики дали первые заметные результаты. В 1 полугодии 2016 года рассчитанный RAEX (Эксперт РА) бенчмарк коэффициента убыточности-нетто снизился на 5,2 пп. до 49,6% по сравнению со значением за аналогичный период 2015 года. В то же время страховые компании продолжали оптимизировать свои расходы - закрывали убыточные филиалы, сокращали комиссионное вознаграждение, автоматизировали процессы, - что привело к существенному снижению бенчмарка доли расходов на ведение дела (-4 пп. до 40,4% за 1 полугодие 2016 года). В результате значение бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто опустилось по итогам 1 полугодия 2016 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 7,1 пп. до уровня 91,9%.

Наибольшее сокращение бенчмарка коэффициента убыточности-нетто в 1 полугодии 2016 года наблюдалось в страховании автокаско. Значение показателя снизилось сразу на 12,1 пп в 1 полугодии 2016 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Вместе со снижением расходов на ведение дела бенчмарк комбинированного коэффициента убыточности-нетто по страхованию автокаско составил 77,5% в 1 полугодии 2016 года, опустившись на 16,5 пп. по сравнению со значением за аналогичный период 2015 года. Сокращение показателя бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто по ОСАГО напротив было обусловлено понижательной динамикой бенчмарка доли расходов на ведение дела, а не снижением убыточности. Значение бенчмарка ККУ-нетто по ОСАГО в 1 полугодии 2016 года составило 86,3%, что лишь на 4,7 пп. ниже значения показателя за тот же период прошлого года.

Согласно прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2016 года объем страхового рынка немногим превысит 1,1 трлн рублей, а темпы прироста взносов составят 8-10%. В связи с полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов по ОСАГО во II квартале 2016 года и постепенным затуханием темпов прироста взносов по инвестиционному страхованию жизни страховой рынок будет расти во 2 полугодии 2016 года более умеренными темпами, чем в 1. Убыточность по страхованию автокаско продолжит снижаться вместе с сокращением средней выплаты по договорам с франшизой. В то же время ожидаемое замедление роста взносов по ОСАГО, увеличение объема выплат по мере окончания действия договоров со старыми лимитами и рост доли возмещений по новым лимитам приведут к возобновлению роста бенчмарка убыточности по ОСАГО. В результате мы ожидаем, что по итогам 2016 года бенчмарки коэффициента убыточности-нетто и комбинированного коэффициента убыточности-нетто вновь вырастут и составят 53-55% и 95-97% соответственно.

Развитие страхового рынка: тенденции

В развитых странах широко востребованы всевозможные виды добровольной страховки - автомобильной, медицинской, жизни и т.д. Россия в этом отношении отстает пока еще достаточно серьезно. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень приличные результаты. Впрочем, это касается подавляющего большинства отраслей отечественной не сырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию по-настоящему устойчивой и надежной хозяйственной среды, что, в свою очередь, является базой дальнейшего экономического роста. Это понятно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.

Главной предпосылкой заключения договора считается осознание рисков. В России значительная часть населения зачастую просто не воспринимает многие опасности, как заслуживающие дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут похвастаться даже одной добровольной страховкой, что уже говорить о тех, у кого имеется всесторонняя защита имущества и здоровья в виде нескольких полисов.

К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента.

2. Перспективы развития страхового рынка в России

Страховой рынок в России по мнению отечественных и зарубежных экспертов является достаточно перспективным и динамично развивающимся. Об этом свидетельствуют статистические данные о росте страховщиков и других участников его инфраструктуры. Динамично развивается и инфраструктура страхового рынка. В практике страховых отношений появились такие, ранее известные российским страховщикам чисто теоретически, участники, как страховые брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры, актуарии, страховые аудиторы.

С 2010 года российский страховой рынок начал восстанавливаться после кризиса, и сейчас можно с уверенностью сказать, что у него имеется необходимый потенциал для дальнейшего роста, чему могут поспособствовать законодательные инициативы по введению новых обязательных видов страхования и применению МСФО.

Валовые показатели (см. таблицу) свидетельствуют о том, что 2012 год оказался менее успешным для страхового рынка, чем 2011. Объем премий увеличился до 809,06 млрд. рублей. Годовой темп роста премий изменился незначительно (22% в 2012 году, 20% в 2011 году), однако квартальные темпы прироста постепенно замедляются (25,8% за первый квартал, 22,6% за 1 полугодие, 22% за 9 месяцев, 21,7% за год) [1].

Событиями 2012 года, которые будут оказывать влияние на страховой рынок в средне- и долгосрочной перспективе, стали вступление России в ВТО, решение о создании мегарегулятора рынка финансовых услуг, появление нескольких вариантов стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года.

По стратегии Минфина объем премий должен увеличиться к 2020 году до 3,65 трлн. рублей, выплат - до 1,84 трлн. рублей, доля страхования в ВВП - до 3,5%. Стратегия предусматривает увеличение доли добровольных видов страхования. Предлагается изменить систему оценки платежеспособности и формирования резервов страховых компаний, согласно которой будут учитываться не только виды страхования и принимаемые риски, но и длительность работы страховщика. Также предлагается вместо стабилизационных резервов ввести обязательное формирование резерва не истекшего риска. При этом регулятор может корректировать методы расчета или тарифы компаний [2].

Вариант Всероссийского Союза Страховщиков подготовлен международной консалтинговой компанией OliverWyman. Уровень проникновения страхования к 2020 году оценивается в 4-5% от ВВП. Основными целями развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу авторы данного варианта стратегии считают необходимость ухода от андеррайтинга на основе движения денежных средств, при котором рост премии должен превышать рост выплат, введение жесткого контроля за качеством активов, регулирование деятельности посредников, переход к лицензированию класса страховых продуктов, введение возможности электронного документооборота по простым страховым продуктам, введение налоговых стимулов для долгосрочных продуктов страхования жизни с гарантированной доходностью, создание гарантийного фонда и специализированного депозитария в страховании жизни. Также предлагается усилить институты регулирования, в долгосрочной перспективе - передать эти функции единому союзу страховщиков, ввести институт страхового омбудсмена, создать страховые третейские суды.

Таким образом, итоги 2012 года нельзя назвать однозначными. С одной стороны, рынок вырос, но основным фактором роста стало кредитное страхование - достаточно дорогой канал продаж.

В то же время классические виды имущественного страхования продемонстрировали темп роста ниже среднерыночного. Анализ поквартального распределения премий свидетельствует о замедлении страхового рынка.

Замедление темпа роста экономики, снижение объема инвестиционных ресурсов в 2013 году приведут к снижению темпов роста объема премий по имущественному страхованию, уменьшение объемов кредитования - к аналогичной ситуации в секторе банковского страхования.

Сохранится тенденция увеличения расходов на ведение дела, обусловленная низким уровнем развития прямых каналов продаж, а также дополнительными затратами компаний на составление отчетности по международным стандартам, ведение автоматизированной информационной системы по ОСАГО. В сочетании с ужесточением позиции судов по вопросам страховых выплат, влиянием приведут к росту комбинированного коэффициента убыточности.

Возможное повышение лимитов по ОСАГО может привести к увеличению рентабельности по каско, так как увеличатся суммы взыскания со страховщика виновника ДТП.

Дальнейшее развитие рынка страхования жизни будет связано с ростом пенсионного и инвестиционного страхования. Предполагаемые темпы роста премий - 30-40%. Со следующего года дополнительный инвестиционный доход граждан по накопительным полисам страхования жизни не будет облагаться НДФЛ, что позволит продуктам по страхованию жизни реально конкурировать с вложениями в банковские депозиты. Однако полноценного эффекта от нововведений следует ждать не раньше 2014 года.

В целом темп роста рынка замедлится, концентрация бизнеса будет усиливаться, комбинированный коэффициент убыточности увеличится.



Заключение

Данная курсовая работа была написана с целью изучения нескольких сторон страхового рынка России и краткой характеристики его состояния.

По изученному материалу можно подвести итоги:

Страховой рынок -- составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка -- компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. все страховые продукты можно условно разделить в соответствии с законодательством РФ на:

Виды обязательного страхования;

Виды добровольного страхования.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.

В развитых странах широко востребованы всевозможные виды добровольной страховки - автомобильной, медицинской, жизни и т.д. Россия в этом отношении отстает пока еще достаточно серьезно. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень приличные результаты. Впрочем, это касается подавляющего большинства отраслей отечественной не сырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию по-настоящему устойчивой и надежной хозяйственной среды, что, в свою очередь, является базой дальнейшего экономического роста.



Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации,

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,

3. Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

4. Налоговый кодекс Российской Федерации,

5. Федеральный закон РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности»

6. Архипов, А. П. Страхование. Современный курс [Текст] : учебник / А. П. Архипов, В. Б. Гомелля, Д. С. Тулент. - М. : Финансы и статистика, 2007. - 416 с.

7. Гвозденко, А. А. Страхование [Текст] : учебник / А.А. Гвозденко,- М. : Проспект, 2006. - 464 с .

8. Ермасов, С. В. Страхование [Текст] : учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - М. : Высшее образование, 2008. - 613 с.

9. Шахова, Ю. Т. Страхование: учебник для студентов вузов [Текст] / Ю. Т. Шахова. - М. : Экономика, 2010. - 551 с.

10. http://www.studfiles.ru/preview/5283610/page:3/

11. http://studme.org/51621/strahovoe_delo/harakteristika_osnovnyh_elementov_strahovogo_rynka

12. http://ego.uapa.ru/ru/issue/2015/01/8/

13. http://www.studfiles.ru/preview/5671345/page:10/

14. http://www.uznaem-kak.ru/elementy-straxovogo-rynka/

Размещено на Allbest.ru