Особенности страхования и страхового рынка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Контактные лекции

ТЕМА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Страхование как экономическая категория

1.2 Классификация страхования

1.3 Нормы страхового права и страхование правоотношения

1.1 Страхование как экономическая категория

Финансы - это особые экономические отношения, связанные по поводу распределения и перераспределение в целевых фондах денежных средствах, а также с их формированием и использованием.

Специфические признаки финансов:

денежная форма

распределительные и перераспределительные отношения

создается в виде целевых фондовых денежных средств

носит директивный или обязательный характер

имеют односторонний характер движения стоимости

В Законе Республики Казахстан о страховой деятельности дается следующие определения страхования.

Страхование - это комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая или иного события определенным договором страхования по средствам страховой выплаты осуществляемой организацией за счет своих активов.

Наиболее полная специфичность экономической категории страхования отражает определение данное Рейтманым.

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за сет денежных взносов целевого страхового фонда предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания материальной помощи гражданам. Мельников, Ильясов.

Страхование - экономические отношения связанные с действием неблагоприятных природных стихийных сил, случайных обстоятельств, производственных факторов и возмещение и понесенных потерями ущерба за счет денежных взносов в самостоятельную категорию страхования.

Шахов. Б.В. - «Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую собственность форм и методов формирования целевых фондов и денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также на оказаниях помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическая сущность страхования заключается в том, что за счет платежей всех участников оказывается помощь тем страхователям у которых возникли потери в следствие случайных событий.

Основой страховых отношений, их материально-вещественными носителями являются страховые фонды.

Особенностью страховых фондов является то, что они не могут быть заранее отнесены ни к фондам потребления ни к фондам накопления.

Функции страхования Рейтмана:

распределительная (рисковая, предупредительная, сберегательная)

контрольная

Функции страхования Шахова:

формирование специализированного страхового фонда денежных средств

возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан

предупреждение страхового случая и сокращение размеров убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев (НС).

Функции страхования Воробьева:

функция страхового обеспечения (защиты)

инвестиционная функция

Функции страхования Мельникова, Ильясова:

распределительная в качестве перераспределительной, предупредительная

сберегательная функция в личном страховании

контрольная функция

рисковая функция

Сущностные признаки экономической категории страхования (по Рейтману)

денежные перераспределительные отношения обусловленные наличием страхового риска

замкнутые перераспределительные отношения между его участниками связанные с солидарной раскладкой сумм ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства вовлеченные в страхование

возвратность мобилизированных в страховой фонд страховых платежей (эквивалентность)

перераспределение ущерба во времени и пространстве

Сущность страхования в отличие от финансов

вероятностный характер отношений

перераспределительный характер

замкнутый характер отношений

субъектом страховых отношений государство не является

эквивалентный характер отношений (накопительное страхование, в случае наступления страхового случая)

1.2 Классификация страхования

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов.

Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и виды, звенья, которые располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положены 2 критерия:

различие в объектах страхования

различие в объеме страховой ответственности

В соответствии с этим делением применяются системы классификации:

по объектам страхования

по опасности

В более широком и конкретном смыслах классификации страхования представляет форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и в форме проведения страхования.

По форме собственности страховые организации подразделяются на:

государственные

негосударственные

По форме организации, страхование выступает как:

государственное

акционерное

взаимное

кооперативное

медицинское

противопожарное

Как вид экономической деятельности страховой рынок подразделяется на:

внутренний

внешний

смешанный

Классификация по объему охраны страховых рисков:

обязательное

добровольное

Отрасли страхования:

имущественное страхование

личное страхование

страхование ответственности

страхование экономических рисков

Личное страхование

В качестве объекта страхования выступают: жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Личное страхование подразделяется на:

страхование жизни

страхование от несчастных случаев (под отрасли)

Страхование ответственности

Объектом страхования ответственности является ответственность перед третьими лицами.

Страхование экономических рисков

Объектом страхование экономических рисков являются:

прямые потери

косвенные потери

Классификация страхования в зависимости от качественной характеристики объекта:

однородные группы объектов

не однородные группы объектов

Неоднородные группы объектов имеют 2 подвида:

смешанное страхование

комбинированное страхование

Смешанное страхование, применяется в страховании жизни на:

дожитии

в случае смерти

потери здоровья и другие

Комбинированное страхование - характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов:

страхование транспортного средства и багажа

в сочетании со страхование водителей и багажа

Зарубежная практика не использует перечисленной классификации по:

видам страхования

отраслям страхования

подотраслям страхования

За основу классификации здесь принят класс классификации.

Класс страхования - это форма группировки страховых рисков по однородным признакам.

С точки зрения класса страхования наиболее часто принято выделять следующее:

огневое (включая нарушение в предпринимательской деятельности вызванное проявлением риска)

от несчастных случаев (включается кража «от всех рисков товаров в пути», кредита залоговых обязательств)

транспортное

гражданской ответственности (работодателя, товаропроизводителя, профессиональной деятельности в различных областях)

инженерное (ущерб имуществу и гражданской ответственности в этой связи)

морское и авиа (морского или воздушного судна, перевозимого груза на борту)

жизни и пенсии

по форме организации:

групповые

индивидуальные

по ориентации страховых интересов:

социальные и имущественные запросы семьи

отдельного человека (страхование жизни, здоровья, транспортных средств в личном пользовании жилья и домашнего имущества, платежеспособности)

Запросы предпринимательских структур:

от всех рисков (ущерб от стихийных бедствий и сил природы)

морское

гражданской ответственности

от финансовых потерь

от понижения доходов

1.3 Нормы страхового права и страхование правоотношения

Предметом страхового права выступают правоотношения возникающие в процессе осуществления страховой деятельности, т.е. страховые отношения.

Субъектами данных отношений являются страхователь и страховщик.

Характерные признаки страховых отношений:

экономические

имущественные

стоимостные

перераспределительные

возвратные

относительно-эквивалентные

Основными источниками страхового права являются:

Конституция Республики Казахстан

Закон Республики Казахстан о страховой деятельности

Гражданский Кодекс Республики Казахстан

Нормативные акты в области страхования

Страховое право - представляет совокупность правовых норм регулирующих общественное отношение по организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с осуществлением страховой деятельности.

Таким образом, предметом страхового права выступают два блока страховых отношений:

отношение по организации страхового дела

материальные страховые отношения

Сходство страхования финансов:

перераспределительные отношения

денежная форма

одностороннее движение стоимости

директивный характер отношений в обязательном страховании

создание целевого фонда денежных средств

Различия страхования финансов:

финансовые отношения всегда денежные, а страхования могут быть натуральными, вещественными

финансовые отношения всегда без эквивалентны, а страховые отношения относительно эквиваленты

финансовые отношения являются продуктом финансовой деятельности государства, страховые отношения могут существовать без государства

финансовые отношения всегда существуют в правовой форме (законодательные акты), а страховые отношения может заменить договор.

ТЕМА 2. СТРАХОВАЯ ТЕРМИНОЛОГИЯ

2.1 Основные понятия и термины применения страхования

2.2 Системы страхования обеспечения

2.3 Международные страховые термины

2.1 Основные понятия и термины применения страхования

В любом виде страхования выделяют следующие виды терминов:

Страховщик - специальная организация, осуществляющая страхование и принимающая обязательства возмещать убытки, возмещение в результате несчастного случая оговоренных в договорах.

Страхователь - лицо заключившее договор страхования со страховщиком.

Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование, если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным.

Страховая ответственность - страховое покрытие, обязательство страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Страховой тариф - выражается в денежных единицах, плата с единиц страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы.

Выгодоприобретатель - лицо, которое является получателем страхового возмещения.

Страховой случай - наступления события предусматривающее выплаты страхового возмещения.

Страховая оценка - в качестве объектов выступают материальные ценности имеющие стоимость (термин имущественного страхования).

Под страховой ценой - понимается определение стоимости объекта в целях страхования.

Страховая сумма - сумма денежных средств на которой фактически застрахован объект и который представляет собой предельный объем обязательств страховщика при наступлении страхового случая, при страховании имущества страховая сумме не может превышать действительной стоимости на момент заключения договора. Если страховая сумма больше страховой стоимости, то договор не действителен в частности этого превышения, т.е. сумма не превышает страховой стоимости.

Страховой взнос (платеж, премия) - плата с совокупной страховой суммой, оплачиваемый страховой интерес, плата за страховой риск. Страхование страховщику в силу закона или договора страхования определяется исходя из тарифной ставки страховой суммы срока страхования.

СП = процентная тарифная ставка * совокупную сумму страхования / 100%

СП=страховая сумма * тариф

Срок страхования - период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обычно 1 год за исключением случая страхования жизни который носят долгосрочный накопительный характер.

Договор страхования вступает в силу в следующем порядке:

при уплате платежа в наличной форме со следующего дня после его уплаты

при уплате в безналичной форме с момента поступления денег на расчетный счет страховщика

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение - это сумма, выплачиваемая в покрытии ущерба, которая может равняться ущербу и может быть меньше его.

Объекты страхования, подлежащие страхованию:

материальные ценности в имущественном страховании

жизнь, здоровье и трудоспособность граждан в личном страховании

ответственность страхования перед третьими лицами при страховании ответственности

Двойное (множественное страхование) - это страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков, общая сумма выплат не может превышать реального ущерба.

В большинстве Западных стран при двойном страховании все страховщики несут двойную (пропорциональную ответственность по убытку).

В США страховое возмещение выплачивает та компания, которая заключается в данный договор.

В случае, когда страховой ущерб покрыт не полностью, то к возмещению ущерба привлекаются 2,3 и т.д. компании для полного возмещения ущерба.

В личном страховании двойного страхования нет.

Каждый страховщик выполняет свои обязательства самостоятельно и полностью.

2.2 Системы страхования обеспечения

В имущественном страховании применяется 3 системы страхового обеспечения (методы расчета страхового возмещения):

Система пропорциональной ответственности - предусматривает выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению и оценке объекта;

a - размер ущерба

b - страховая сумма

c - стоимость имущества

х - страховое возмещение

Пример: Реальная стоимость объекта c=5 млн. тенге

Страховая сумма b=2,5 млн. тенге

Ущерб а=2000 млн. тенге

Данная система применяется при страховании транспортных средств, страхование имущества юридических лиц.

Система первого риска - основана на полном возмещении ущерба в пределах страховой суммы (1-й риск)

Ущерб сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается.

Пример: Реальная стоимость объекта - 5 млн. тенге.

Страховая сумма - 2,5 млн. тенге

Ущерб 1 риска - 2 млн. тенге

Ущерб 2 риска - 3 млн. тенге

Выплачивается - 2 млн + 0,5 млн. тенге

Данная система применяется при страховании имущества граждан.

Система предельной ответственности - предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер которого выходит за установленный предел страхового обеспечения. Используется при страховании дохода.

И если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказывается ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределами и фактически полученным доходом.

Пример: Средняя 5-летняя урожайность культуры (предел) - 23 центр/га.

Фактическая урожайность - 13 центр/га

Необходимость определить ущерб страхования и страховое возмещение в расчете на 1 га, если цена данной культуры 600 тг/центр.

При условии договора предусмотрено возмещение в размере 70% этого ущерба.

Ответ:

Недобор с каждого га = 10га/(23 - 13)

Размер ущерба = 6000 (600 * 10)

6000 * 70 / 100 = 4200

- размер страховой выплаты.

На практике применяется крайне редко.

2.3 Международные страховые термины

Абандон - документ, подтверждающий отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество с целью получения от него полной страховой суммы.

Андерайтер - лицо, уполномоченное страховой компанией принимать страховые риски и устанавливать основные условия страхования (тарифные ставки).

Актуарий - это специалист в области актуарных расчетов.

Аварийный комиссар (аджастер, сюрвейер) - лицо или фирма занимающая установлением причин, характера и размеров убытка по застрахованному имуществу (транспортное средство и др.).

На основании составленного или аварийного сертификата решается вопрос страховщиком о выплате страхового возмещения.

Признанные аварийные комиссары Ллойда.

Страхование Карго - страхование груза перевозимым любым видам транспорта без страхования самого средства транспорта.

Страхование Каско - страхование транспортного средства без страхования перевозимых или грузов.

Страховая франшиза - неоплачиваемая часть убытков страхователя в соответствии с условиями договора. Может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости имущества или в определенной сумме.

Франшиза устанавливается для того, чтобы страхователь чувствовал свою ответственность и оберегал свое имущество, а также, чтобы страховщик не отвлекался на выплату мелких сумм.

Различают два вида франшиз:

условная

безусловная

Если размер ущерба не больше установленной франшизы, то обе они ведут себя одинаково и ущерб не возмещается совсем.

Если размер ущерба превышает установленную франшизу, то при условной франшизе размер покрывается полностью; при безусловной франшизе из суммы ущерба франшиза всегда вычитывается.

Пример: Страхование АВТО.

Страховая сумма = 200000 тенге

Франшиза = 10 000 тенге

Ущерб = 12 000 тенге

Условная франшиза = 12 000 тенге

Безусловная франшиза = 2 000 тенге

ТЕМА 3. СТРАХОВОЙ РЫНОК

3.1 Понятие страхового рынка

3.2 Участники страхового рынка Республики Казахстан

3.3 Участники страхового рынка за рубежом

3.1 Понятие страхового рынка

Товаром на страховом рынке является страховая услуга.

Страховой рынок - это особая сфера денежных отношений, где объектом купли продажи выступает специфическая услуга - страховая защита.

Страховая услуга как товар имеет потребительную и меновую стоимость.

Потребительная стоимость - обеспечение страховой защиты (страхового покрытия), финансовое участие страховщика в погашении ущерба страхователя.

Меновая стоимость - цена страховой услуги, которая выражается в страховом тарифе, а затем в страховом платеже.

Страховое покрытие как товар имеет определенные особенности, так заключение договора страхования предусмотренного уплату страхового платежа не сопровождается односторонним движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхования на получение денежного возмещения в будущем при наступлении заранее оговоренных событий.

Купля-продажа страховой услуги оформляется с заключением договора страхования в подтверждении чего выдается страховое свидетельство (страховой полис).

3.2 Участники страхового рынка

Страховщики - продавцы страховой услуги.

Они бывают 2 типов:

компании прямого страхования - специализированная организация, которая занимается заключением договоров страхования и формированием страховых фондов;

перестрахование компании - страхование компании для страховых компаний, их назначение - принятие за определенную плату излишков страхового риска от компаний прямого страхования которые не в состоянии нести самостоятельно.

Страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели:

Рынок страхователя делится на 2 основных сегмента:

рынок страхования физических лиц

рынок страхования юридических лиц

Страховые агенты - это юридические и физические лица, работающие от имени и по поручению страховой компании.

Страховой брокер - независимый посредник, выступивший от своего имени.

Актуарий - физическое лицо осуществляющее деятельность связанную с экономико-математическими расчетами размеров обязательств по договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков.

Аудиторская организация (аудитор) - лицо, осуществляющее аудит страховой компании.

Различают общественные организации и объединения страховщиков, ассоциации, союзы.

Орган, осуществляющий государственное регулирование страховой деятельности в РК - Агентство по регулированию и надзору финансовых рынков и организаций.

Законодательство Республики Казахстан - Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00, а также Гражданский кодекс Республики Казахстан.

3.3 Участники страхового рынка за рубежом

В настоящее время в промышленно-развитых странах существуют 4 основные формы страховых компаний:

Акционерная (Stock)

Компании, основанные на взаимной основе (mutnal) - физические лица

Ллойд

Взаимного страхования (recoprical) - юридические лица

Первые 2, широко распространены как страховании жизни так и страхового имущества от НС.

3 - 4 распространены только в области страхового имущества и от НС.

ТЕМА 4. ТАРИФЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

4.1 Принципы тарифной политики страхователя

4.2 Экономическая сущность показателя убыточности страховой суммы

4.3 Методика построения тарифной ставки

4.1 Принципы тарифной политики страхователя

Тарифная ставка определяет, сколько должен внести каждый из страхователей в общий страховой фонд, с тем, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат предусмотренных условия страхования.

Расчет тарифной ставки осуществляется с помощью актуарной математики на основе статистических и математических методов.

Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятностный ущерб приходящегося на каждого страхователя, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба страхователя.

Тариф - это цена страховой услуги, он служит основным фактором сдерживания или развития страховой деятельности.

Тарифная политика - целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования.

Тарифная политика основывается на следующих признаках:

эквивалентность отношений сторон

доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей

стабильность размеров страховых тарифов

расширение объема страховой ответственности

обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций

В мире принят принцип распределения прошлого на будущее.

Страхование компании ведут страховую статистику с целью определения вероятностного числа страховых случаев.

Зная вероятностное число страховых случаев за тарифный период (5 лет) можно определить степень вероятности наступления этих случаев.

Коэффициент вероятности страховых случаев = количество страховых случаев / число застрахованных объектов

Экономический смысл этого показателя заключается в том, что из каждого 100 / 1000 объектов от страховых случаев страдает определенное количество объектов.

4.2 Экономическая сущность показателя убыточности страховой суммы

Показатель убыточности страховой суммы является основной для построения тарифов по всем видам имущественного страхования, это величина синтетическая, которая зависит от действия различных факторов:

число застрахованных объектов

страховая сумма застрахованных объектов

число страховых случаев

число пострадавших объектов

f) сумма страхового возмещения

показатель убыточности страховой суммы

Существуют 3 показателя влияющих на убыточность страховой суммы которые называют элементами убыточности:

- частота страховых случаев, выражает % горимости строений, падежа скота и т.д.

- опустошительность одного страхового случая, показывает среднее число объектов пострадавших от 1 страхового случая.

f/d / b/a - отношение рисков свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта или о более или менее крупных рисков в среднем по сравнению с их средней страховой оценкой по всему страховому портфелю.

, f - сумма страхового возмещения

b - страховая сумма всех застрахованных объектов < 1 - это показатель убыточности.

4.3 Методика построения тарифной ставки

Тарифная ставка в экономической литературе называется брутто ставкой, которая делится на нетто ставку (предназначенную для оформления страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения) и нагрузки - (необходимая для покрытия затрат на проведение страхования) (приблизительно 25 % от брутто ставки).

Методика расчета нетто - ставки

Эта методика сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период с поправкой на величину рисковой надбавки.

N = g + L

L - рисковая надбавка

g - средняя арифметическая за 5 лет

страховой право рынок

n - число лет в тарифном периоде

Практика тарифных расчетов показала, что иногда однократная надбавка недостаточна для решения вопроса о размере рисковой надбавки и рассчитывается коэффициент вариации (V).

если V > 12 %, то ряд показателей убыточности считается неустойчивым при расчете нетто-ставки, используется двух кратная или большая рисковая надбавка;

если V < 12 %, то применяется однократная рисковая надбавка, таким образом нетто-ставка рассчитывается по следующему алгоритму:

определить показатели убыточности страховой суммы за ряд лет (5 - 10 лет);

определить средний показатель убыточности страховой суммы (g);

определить размер рисковой надбавки (L);

определить коэффициент вариации (V), при:

V > 12 - N = g + 2L

V < 12 - N = g + L

Методика расчета нагрузки нетто-ставки

Она основана на определении фактических затрат, на содержании страховой компании приходится на тот или иной вид страхования за последние 1 - 2 года.

Эти фактические затраты рассчитываются по данным бухгалтерской и статистической отчетности и затем определяется их удельный вес в сумме поступивших за тот период страховых платежей.

Б - брутто-ставка

Н - удельный вес нагрузки в брутто-ставке.

ТЕМА 5. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН

5.1 Страхование автотранспортных средств

5.2 Страхование домашнего имущества

5.3 Страхование недвижимости

5.1 Страхование автотранспортных средств

Договор страхования заключается с гражданами, которым автотранспортное средство принадлежит на правах собственности или управляет им по доверенности или арендует.

Возраст страхователя - 18 лет при страховании автомобилей, 16 лет при страховании мототранспортных средств.

Объекты страхования:

транспортное средство

жизнь и здоровье, водители и пассажиры транспортного средства

дополнительное оборудование

багаж

На страхование применяются риски:

угон

ущерб - повреждение или уничтожение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, стихийных бедствий и противоправных действий 3-х лиц.

Для дополнительного оборудования и багажа страховым случаем является:

хищение

повреждение

уничтожение в результате дорожно-транспортного происшествия

пожара

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости автотранспортных средства (с учетом износа).

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости:

марки автотранспортного средства

водительского стажа авто владельца

пола водителя

принадлежности транспортного средства (юридические или физические лица)

При наступлении страхового случая водитель обязан:

вызвать представителей дорожной полиции

сообщить о случившимся в страховую компанию

предъявить эксперту страховой компании повреждение транспортного средства

в случае похищения автотранспортного средства сообщить об этом в соответствующие органы и получить необходимые документы

Определение размера ущерба:

в случае похищения - в размере страховой суммы

в случае повреждения - в размере стоимости ремонта (стоимость запасных частей уменьшающих на процент износа).

5.2 Страхование домашнего имущества

При страховании домашнего имущества может быть заключено 2 вида договоров:

Общий - по нему страхуются предметы домашнего имущества и предметы обихода;

Специальный - по этому виду на страхование принимаются изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, антиквариат коллекций, если имеется документ компетентных органов и оценки стоимости.

Предметы домашнего имущества считается застрахованными по постоянному месту жительства страхователя; не применяются на страхование - денежные знаки, наличность, слайды, документы, фотографии, страховой случай, пожарные стихийные бедствия, падения деревьев, аварии систем отопления и водоснабжения, похищение, преднамеренное на правомерное действие 3-х лиц.

Ставки платежей зависят:

от вида договора

от размера страховой суммы

от огнестойкости строения в которой находятся застрахованные имущества

Страховые сумы устанавливаются по желанию страхователя, но с учетом стоимости имущества.

Общие договоры могут заключаться с осмотром и без осмотра домашнего имущества.

Специальные договора заключаются всегда с осмотром.

Выплата страхового возмещения осуществляется на основании акта составленного страховщиком и приложенных к нему документов подтверждающих факт и обстоятельство наступления страхового случая.

Обязательно прилагается составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов.

В размере ущерба включаются:

При уничтожении или похищении имущества - его стоимость

При повреждении имущества - разница между стоимостью этого имущества и его стоимостью после страхового случая (размер обесценения)

Если поврежденные предметы после ремонта могут быть приведены в пригодное состояние, то стоимость ущерба равна стоимости работ уменьшенных на процент износа.

5.3 Страхование недвижимости

Объекты страхования

жилые дома

садовые домики, дачи

хозяйственные постройки

сарай, бани, заборы и другие постройки, которые поставлены на постоянное место и имеют стену и крышу

Не подлежат страхованию:

ветхие строения

разрушенные строения

Страхователи - граждане, которым строения принадлежат на правах собственности.

Страховым случаем является уничтожение или повреждений строений, в результате пожара, удара молний, наводнений и т.д.

Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но не выше его действительной стоимости.

Для произведения страховой оценки строения используют оценочные нормы стоимость единицы измерения (м²; м³; 1 погонный метр).

Для новых строений страховая оценка производится как для типичных строений по соответствующим ценам и тарифам.

Оценка строений существенного отличающегося от типичных, исчисляется по оценочным нормам наиболее близких по техническим характеристикам типичных строений с внесением соответствующих поправок (надбавок или скидок), которые могут быть выражены в абсолютной сумме или в процентах.

Страховые платежи дифференцируются в зависимости от огнестойкости строения и стойкости строения.

Постоянным страхователи предоставляются льготы:

скидка со страхового платежа при заключении договора на новый срок;

льготный месячный срок для возобновления договора, если в течении этого срока производится страховой случай, страховщик обязуется возместить убыток.

Ущерб выплачивается:

при уничтожении строений в размере страхования сумм;

при повреждении определенные затраты на его восстановление, при этом стоимость стройматериалов уменьшается на процент износа

ТЕМА 6. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

6.1 Страхование жизни

6.2 Страхование от несчастных случаев

6.3 Медицинское страхование

6.1 Страхование жизни

К договору страхования жизни относятся те виды, которые предусматривают долгосрочное страхование от 3 лет и выше и накопление заявленных страховой суммы в течение этого срока.

К страхованию жизни относятся:

страхование детей к совершеннолетию

страхование свадебное

страхование смешанное

страхование пенсий и т.д.

Смешанное страхование жизни - так называется, так как объединяет в одном договоре несколько более простых видов.

Страхователями выступают граждане от 16 лет, верхняя возрастная граница определяется самой страховой компанией в зависимости от средней продолжительности жизни в стране.

Не могут заключать договоры с неработающими инвалидами 1 группы.

Страховой случай:

В связи с дожитием до окончания срока страхования является страховым событием и предусматривает выплату страховой суммы.

При этом выплаты в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что в период страхования застрахованный уже получал выплаты за последствия произошедшего от несчастного случая.

В связи с уплатой общей трудоспособности от несчастного случая размер выплаты определяется по одному из следующих вариантов:

выплачивается такой процент страховой суммы на какой процент страхователь утратил трудоспособность;

В определенном проценте от страховой суммы оплачивается каждый день нетрудоспособности страхователя. Страховые случаи: ушибы, вывихи, переломы кости, ожоги, обморожения, острые отравления и т.д.

Смерть является страховым случаем за исключением:

когда страхователь умер до истечения 6 месяцев со дня вступления договора в силу от онкологического заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы;

смерть страховщика поступила в связи с совершением действий;

страхователь погиб в связи с управлением транспортным средством в состоянии алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением;

в связи с самоубийством.

По этим указаниям санкциям вместо страховой суммы, выплате подлежит выкупная сумма.

Выкупная сумма - это сумма страховых платежей внесенным страховщику на день его смерти за минусом определенных процентов на ведение дел страховщика.

Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случаи смерти от любой причины, ограничение связано только с величиной выплаты или в размере страховой выплаты или выкупной суммы.

Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя и зависит от его материальных возможностей, так как должна быть полностью внесена в страховую компанию.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости:

от возраста страхователя (чем выше возраст, тем выше ставка);

от срока страхования (чем больше срок, тем ниже тариф)

6.2 Страхование от несчастных случаев

Договоры страхования от несчастных случаев могут заключаться в индивидуальной и в групповой форме.

Виды индивидуального страхования:

индивидуальное страхование от несчастных случаев;

страхование работников негосударственных предприятий;

страхование детей;

страхование пассажиров, туристов.

Состояние здоровье застрахованного не является препятствием для заключения договором.

Не принимаются для состояния инвалиды 1 группы.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

Страховая премия уплачивается только один раз при заключении договора страхования по тарифным ставкам.

Тарифы дифференцированы в зависимости от степени опасности, профессии страхователя выплаченной им конкретной работы.

Принято выделить 4 основные группы страхователей:

служащие, дети, домохозяйки - низкие тарифные ставки;

работники непосредственно занятые в производстве в отраслях легкой промышленности;

работники непосредственно занятые в производстве, в отрасли тяжелой промышленности и работники наиболее опасных профессий (летчики, горноспасатели, водолазы и т.д.)

Объем страховой ответственности включает:

временную утрату трудоспособности в результате несчастного случая;

постоянная или длительная утрата трудоспособности (инвалидность) - в этом случае страховщик осуществляет единовременные выплаты в заранее оговоренном размере. Например: за 1 группу инвалидности - 80%, за 2 группу - 60% и т.д.);

смерть застрахованного в результате несчастного случая выплачивается страховая сумма за вычетом тех выплат, которые уже были выплачены в период страхования по другим страховым случаям.

Таким образом, общая сумма выплат не может превышать размера страховой суммы.

При заключении договора страхования от несчастных случаев с юридическим лицом к нему обязательно прилагается список застрахованных лиц.

Факт травмы или смерти на производстве должен подтверждаться актом специальной формы составленной администрацией предприятия.

6.3 Медицинское страхование

Мировой опыт выделяет 3 модели финансирования здравоохранения:

государственная система - основана на полном бюджетном финансировании;

Принципы: всеобщность, бесплатность, гарантированность и доступность.

частная платная медицина

страховая медицина - за счет уплаты страховых платежей происходит формирование страхового фонда из которой затем возмещаться расходы связные с потерей здоровья участников страхования;

социальная защищенность граждан;

общественная солидарность;

свободный выбор врача

В странах с рыночной экономикой сложилось 2 основных типа систем финансирования здравоохранения:

американская - основана преимущественно на самообеспеченность населения в случае болезни;

западноевропейская - основана на общественных фондах страхования.

В формировании общественных фондов участвуют работники, предприниматели, государства.

Степени их участия различны, можно выделить 2 группы стран:

1 группа - основная часть фонда, формировавшаяся государством (50 - 90%) - Англия, Ирландия, Дания.

Действует государственная система медобслуживания финансирования из общих бюджетных поступлений.

Италия, Швеция, Исландия, Финляндия - медицинское обслуживание основано по принципу социального страхования, оно финансируется за счет целевых взносов на 3-х сторонней основе, но преобладают государственные субсидии.

2 группа - ФРГ, Франция, Нидерланды - общественные фонды здравоохранения формируются главным образом за счет взносов трудящихся и предприятиями при минимальном участии государства, но во всех странах эти фонды находятся под контролем государства и соблюдаются частью государственных финансов.

Медицинское страхование - вид страховым объектом, которого являются расходы, связанные со здоровьем.

Страховая медицина - метод финансирования здравоохранения, более широкое понятие, так как финансирование НИИ разработчик в области медицины, затрат на приобретение оборудования, а также финансирование затрат на медицинское обслуживание население, которое осуществляется через систему медицинского страхования.

Таким образом, медицинское страхование - это составная часть страховой медицины.

Медицинское страхование проявляется в 2 формах:

обязательное медицинское страхование

Цель: обеспечить всем гражданам гарантированный уровень ЛПП, независимо от размера индивидуального страхового взноса.

Регулирование законодательством

добровольное медицинское страхование

В 1996-98 гг. в Республики Казахстан действовала система обязательного медицинского страхования.

Участниками были:

страховщик;

страхователь;

застрахованный - медицинская организация и лицо занимающееся частной медицинской практикой.

Страховщик заключает договоры как со страховщиком там и с медицинским лечебным профилактическим учреждением.

ТЕМА 7. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

7.1 Сущность страховой ответственности

7.2 Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта

7.3 Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчиков перед пассажирами

7.1 Сущность страховой ответственности

Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорных обязательств перед третьими лицами за причинение вреда (жизни, здоровью, имуществу) в следствии какого-либо действия или без действия страхователя.

Страхование Гражданской Ответственности (ГО) по своей экономической сути выполняет двоякую роль:

защищает имущественный интерес страхователя, который причинил ущерб 3 лицу и обязан полностью возместить его;

защитить интересы третьего лица на случае не платежеспособности того, кто причинил ущерб.

Особенности страховой ответственности:

на ряду со страховщиком и страхователем здесь выступают 3 лица круг которых за ранее не определен;

объектом страхования является фактическое имущество 3 лиц, а также их жизнь и здоровье;

по договору страхования ответственности не устанавливается страховая сумма, а как правило устанавливается законодательно установленные пределы ответственности страховщика, в пределах которых он обязан компенсировать ущерб пострадавших полностью.

Если размер ущерба превышает установленный лимит, то претензии в сумме превышения предъявляется виновнику.

имеет место проблемы «длинного хвоста» или «риска развития», ущерб может накапливаться долго и постоянно и проявит себя лишь спустя некоторое время.

Для устранения этих проблем в договоре делаются специальные оговорки и страховая компания имеет ретроспективное покрытие ущерба только за дополнительную плату.

В мировой практике выделяются следующие под отрасли страхования ответственности:

Гражданской ответственности:

страхование ГПО владельцев автотранспортных средств;

страхование ответственности работодателя перед работниками по найму.

2) Страховой профессиональной ответственности (врачи, адвокаты и т.д.) которые своими непрофессиональными действиями могут нанести ущерб 3 лицам

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции - это производители товаров и услуг влияющих на состояние здоровья человека.

В Республики Казахстан обязательными видами страхования являются:

страхование гражданской ответственности перевозчиков между пассажирами;

страхование ГПО автотранспортных средств и страхование ГПО частных нотариусов.

7.2 Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта

Необходимость этого вида страхования была вызвана бурным ростом автомобилизации и резким увеличением ДТП и лиц в них пострадавших.

В Западной Европе данный вид страхования введен с 20 гг. XX в; в СССР с 60 гг. XX в; в РК был введен в обязательное формирование для юридических лиц - в 1992г., а для физических - в 1997г.

Страхователи - юридические лица независимые от форм собственности и ведомственной принадлежности.

Физические лица - граждане Республики Казахстан и лица без гражданства.

Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ГПО по всем эксплуатированным транспортным средствам.

Договор страхования заключается на календарный год с 1 января по 31 декабря.

Страховые платежи уплачиваются единовременно или в рассрочку.

Размер платежа = С * МРП * К

где С - ставка платежа установленная законодательно дифференцированная по объему двигателя для легковых автомобилей, для грузовых - грузоподъемности и количество посадочных мест для автобусов;

К - поправочный коэффициент, дифференцируется по регионам республики в зависимости от уровня аварийности (Караганда - 0,9; Алматы - 1)

Предоставляются скидки со страховых премий:

в размере 50 % - инвалиды 1 и 2 групп, участникам ВОВ и лицам к ним приравненным;

до 20 % - водителям без аварийно эксплуатационных транспортных средств;

дополнительные скидки предоставляются страховым компаниям по согласованию надзорной организацией.

В зарубежный странах размер страхового платежа дифференцирован по более широкому кругу показателей:

в зависимости от принадлежности транспортного средства;

в зависимости от марки авто;

территория дифференциация по регионам (город, село);

в зависимости от пола;

в зависимости от водительского стажа;

а зависимости от профессии.

Страховое возмещение выплачивается в том случае, когда ДТП привело к смерти, увечью, повреждению или уничтожению имущества 3 лиц.

Законодательно установлены следующие размеры страхового возмещения:

при гибели человека - 600 МРП

при инвалидности 1 группы - 500 МРП

при инвалидности 2 группы - 400 МРП

при инвалидности 3 группы - 300 МРП

При временной утрате трудоспособности - 1,5 МРП за каждый день лечения, но не более 200 МРП.

При имущественном ущербе в размере фактического ущерба, но не более 400 МРП.

В практике других стран страховая ответственность за вред причиненных личному имуществу, жизни и здоровью также лимитировано.

В отдельных странах установлен и нижний придел (франшиза).

В Румынии при сумме ущерба менее 200 тыс. лет возмещение не выплачивается, убыток ликвидности - виновный.

В большинстве развитых стран возмещения не только материальные, но и моральные ущербы, как прямые, так и косвенные убытки.

Обязательным страхованием не покрываются причиненные вреда 3 лицам:

при погрузке или разгрузке транспортных средств;

при использовании транспортных средств в испытаниях и соревнованиях;

при нарушении правил пожарной безопасности;

при перевозке взрывоопасных, пожароопасных веществ;

при стихийных бедствиях, общественных беспорядках, забастовок и т.д.;

при повреждении или гибели антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов;

моральный ущерб и упущенная выгода пострадавшего

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

сообщить об этом в соответствующие органы исходя из их компетенции;

сообщить страховщику (в РК не позднее трех суток не считая выходных и праздничных дней);

принять возможные меры к обеспечению сохранности пострадавшего имущества, до осмотра его представителями страховщика в том виде котором оно оказалось после страхового события;

обеспечить представителю страховщика возможность без препятственного осмотра и обследования имущества, выяснение причин размера убытка и иных обстоятельств наступления страхового случая;

проконсультироваться со страховщиком регулирования вопроса в размере убытка.

Страховщик имеет право регрессного требования, в случаях если:

причинитель вреда скрылся с места происшествия;

страховой случай произошел в следствии технической неисправности транспортного средства о котором причинитель вреда знал или должен был узнать;

управление транспортным средством осуществляется водителем не имеющим водительских прав или находится в любой форме опьянения;

причинение вреда действиями лиц, противоправно завладевшими транспортным средством.

7.3 Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчиков перед пассажирами

Страхование ГПО перевозчика в обязательной форме введено в 1997г. взамен ранее действующему у страхования пассажиров.

Страхователи - все транспортные организации которые являются пассажиры и перевозчики.

Срок действия договора устанавливается по соглашению сторон.

Страховая премия уплачивается в виде ежемесячных взносов в размере 0,5% от выручки полученной перевозчиком за перевозку пассажиров за истекший месяц.

Для вновь созданных перевозчиков в сумме первого страхового взноса определяется соответствующим планированием объема перевозок.

Договор обязательного страхования ГПО перевозчика является договором в пользу 3 лица (пассажира, интересам которого может быть нанесен ущерб не умышленными действиями перевозчика.

Ответственность перевозчика возникает:

в отношении жизни и здоровья с момента объявления посадки (регистрации) в транспортное средство до момента входа с территории вокзала станции назначения;

в отношении багажа с момента его сдачи в багажное отделение или внесение в транспортные средства до момента получения багажа пассажиром или выноса из транспортного средства.

Ответственность перевозчика не наступает:

в случае причинения вреда в результате воздействия не преодолимой силы;

умышленного действия перевозчике или пассажира направленных на наступление страхового случая исключительно действия совершения в соответствии одобрены, а также иного события несвязанного непосредственно с поездкой и обслуживанием пассажиров.

За вред причиненный жизнью и здоровья пассажиров страховой выплаты выплачивается в тех же размерах, что и при ГПО авто владельцев.

За гибель или утерю багажа:

без объявленной стоимости - в размере фактической стоимости утерянного багажа или его не достающей части;

с объявленной стоимостью - в размере ее, если перевозчик не докажет что она больше фактической;

за повреждение багажа - в размере ее обесценения.

При наступлении страхового случая:

пригласить представителя транспортного органа на место происшествия;

составить акт о страховом случае по специально разработанной форме;

обратиться в транспортный орган с заявлением о страховом случае, с билетом, со справкой лечебного учреждения, о характере полученных повреждений, актом о страховом случае.

ТЕМА 8. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ КАК МЕТОД УКРЕПЛЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКА

8.1 Сущность и функции перестрахования

8.2 Основные термины перестрахования

8.1 Сущность и функции перестрахования

Перестрахование - необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества в независимости от размера его капитала, запасных фондов и других активов.

Перестрахование - это вторичное страхование.

Родина перестрахования - Германия.

Страховые компании не имеют возможности создавать идеально сбалансированный портфель, т.е. принять на страхование большое количество риска поврежденных по своему размеру и подверженности опасности.

Поэтому в целях обеспечения финансовой устойчивости страховой операции существует институт перестрахования.

Перестрахование - система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страховые риски, передает часть ответственности за ним с учетом своих финансовых возможностей другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Также передается и соответствующая часть страховых премий.

Частный случай перестрахования со страхователем - когда одновременно 2 или несколько страховщиков по согласованию принимает на страхование крупные риски.

Функции перестрахования:

ограничение риска - перестрахование уменьшает страховой риск отдельного страховщика до размера, которого он готов и может нести с учетом своих финансовых возможностей;

увеличение объема ответственности страховщика. Перестрахование дает возможность принять большее число более крупных и опасных рисков, чем при использовании собственных средств;