Мировой рынок банковских услуг: тенденции посткризисного функционирования

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра корпоративных финансов

Курсовая работа

Мировой рынок банковских услуг: тенденции посткризисного функционирования

Овезов Д.Б.

студента 3 курса

очной формы получения

Научный руководитель:

старший преподаватель

Кунцевич В.П.

МИНСК, 2015



ВВЕДЕНИЕ

В условиях становления и развития постиндустриального, информационного общества, в котором основная роль отводится человеку, его знаниям и инновациям, сфера услуг становится приоритетной в обеспечении качественного динамичного экономического роста как отдельного государства, так и всего мирового сообщества.

Сейчас, когда в Республике Беларусь складывается система рыночных отношений, банк становится если не главной, то одной из важнейших структурой. Если раньше банковское дело в Беларуси находилось на довольно низком уровне как по развитию, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся наиболее быстрыми темпами.

Актуальности данной темы ярко проявляется именно сейчас, когда экономические процессы приобретают более непредсказуемый характер, вследствие чего банковский сектор услуг становится более востребован в таких условиях.

Банковский сектор услуг не привязан к отдельно взятому экономическому региону или какой-либо одной стране, сфера его деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее значительной финансовой мощью, значительным денежным капиталом - именно по этой причине возникает необходимость рассмотрения данной темы в рамках курса «Международный рынок услуг».

Цель данной работы: рассмотреть роль банковских услуг.

В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

- дать общую характеристику банковской услуги;

- рассмотреть историю возникновения и развития банковских услуг, их классификации;

- отразить изменения, происходящие на рынке банковских услуг в соответствии с появлением новых технологий обработки информации и связи;

- просмотреть общие тенденции развития банковского сектора услуг в мире.



ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1 История возникновения и развития банковских услуг

Дело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте развития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени экономики к другой

Необходимо заметить, что полезность банковского продукта обнаруживается лишь в ходе его потребления, которое, как правило, происходит параллельно с процессом создания продукта. Поскольку при потреблении продукт преобразуется в услугу для клиента, постольку банковская услуга производна от банковского продукта. Отметим, что банковские продукты динамичны, многообразны. Они эволюционируют от одних видов к другим, т.к. на каждом этапе развития экономики спрос на них удовлетворяется на разных условиях их многочисленными производителями.

Здесь речь пойдет об исконных формах банковских продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явлений, соответствующих определенному этапу развития экономики, сколько в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как известно, денежный рынок стал исходным звеном развития банковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм отношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денежном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. Потребность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расходования в процессе обменных сделок.

В период экономики товарного обращения, нацеленной на выживание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако условие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не позволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк выступал лишь в роли депозитария.

По мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется стабильным существованием, для которого важным мотивом является сохранность и накопление сбережений для будущих расходов. В этот период создание права изъятия вклада по требованию, наряду с соблюдением условия его сохранности, стало мощным импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов «до востребования». Последние позволяли в любой момент дебетовать счет вкладчика на основании приказа (чека), поручения, требования или сбора платежей (инкассо) без предварительного уведомления банка. С момента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на текущие и будущие нужды и в управлении текущей ликвидностью обменный банк превращается из депозитария в общественного кассира и посредника в платежах.

Началом нового витка эволюционных изменений на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капиталистическому, в котором капитал в денежной форме вначале должен «исчезнуть», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять «появиться» в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому капиталу и другим факторам производства. Эта «метаморфоза» капитала заложена в недрах капиталистического производства, целью которого является производство добавочной стоимости, поэтому к мотиву сохранения ценности присоединяется мотив приращения ценности или капитализации. Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с целью ее капитализации, совпал с обретением банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и создавать требования против принятых обязательств. В этих условиях вклады «на хранение» и вклады «по требованию» зачастую представляются одним комплексным продуктом - сберегательным вкладом «до востребования» и производными от него разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало трансформации обменных банков в новый тип капиталистических банков.

Принципиальная разница между новыми банками и обменным банком заключается в форме посредничества и их деятельности на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого посредника, организующего перемещение сбережений и ликвидности от одного экономического агента к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных посредников, поскольку они против первичных требований и обязательств создают производные требования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок ликвидности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включающий множество производных сегментов.

В период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. На наш взгляд, депозитные продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика, доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения сроков, изъятия, вознаграждения и т.д., условиях. С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По критерию изъятия делятся на депозиты с уведомлением об изъятии вклада за определенный период времени или без уведомления, т.е. по требованию. По уровню ликвидности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инвестиционно-накопительные.

В условиях финансовой экономики воспроизводство нацелено на создание финансовых инноваций. Финансовой экономике характерен второй и третий уровень производности, а также разделение функций по управлению активами и рисками. В банковском деле появляются вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады «на хранение» и «вклады в рост», несмотря на свое разнообразие, постепенно теряли привлекательность, не имея вторичного рынка. Это стало импульсом к производству банковских депозитных обязательств с производными рынками обращения. Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не будучи постоянно привязанным, к «своему банкиру», но, в то же время, не порывая с ним отношений. С этого момента депозитные продукты уже различаются как первичные и производные. Появление последних, с одной стороны, открывает доступ другим финансовым посредникам к депозитному рынку, а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со стороны небанковских посредников.

Современные депозиты подразделяются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможности банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, сделки РЕПО, и др., т.к. их движение банк может контролировать перманентно. Что касается продуктов по требованию которых выпущенным обязательством управляет клиент, а банк в любой момент лишь выполняет его требование, то они относятся к типу неуправляемых депозитов (трансакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка). Данная группа банковских депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью. Львиную долю в ее составе занимают трансакционные счета, характеризующиеся значительной непредсказуемостью и опасностью «набега» вкладчиков, а также высокими операционными издержками, небольшой доходностью, низким уровнем оседания вкладов.[11]

Трансакционные счета, наряду с хранением текущей ликвидности, являются инструментом осуществления платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.

Заметим, что если у истоков банковского бизнеса открытие счета в банке выражало лишь отношения хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для инкассо, перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять взаимные платежи агентов денежного рынка через компенсацию обязательств. К тому же, банковский счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.

Следовательно, с учетом динамичности и многообразия отношений, возникающих при открытии счета в банке, можно констатировать, что банковский счет - это рамочное соглашение по которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг. Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потребность клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т.д., с другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяйствующего субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.

Началом нового витка эволюционных изменений в банковском деле стало появление банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков, решил проблему ограниченности хартального способа передачи денежных средств. С точки зрения применяемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а получатель - требование банку о переводе денег со счета плательщика на счет получателя. В соответствии с классификацией ОЭСР, проведенной в 1983 году различаются дебетовые и кредитовые банковские переводы.

При дебетовом переводе инициатива начала процедуры оплаты принадлежит продавцу товара, который желает получить причитающуюся ему сумму платежа раньше, чем она будет взыскана со счета плательщика. В данной ситуации для инкассации платежа он либо передает банку акцептованный плательщиком вексель, чек или получит право производить регулярные снятия денег с его счета. При кредитовом переводе инициатива процедуры оплаты в банке принадлежит плательщику, который дает распоряжение банку посредством чековых приказов, дебетовых и кредитовых требований-поручений (авизо), клирингового счета кредитовать счет получателя. При этом сумма платежа сначала списывается со счета плательщика, а затем переводится на счет получателя.

Современные банки для перемещения денег используют не только бумажные носители, но и компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными деньгами. Электронные платежные продукты широко представлены кредитными и дебетовыми пластиковыми карточками. Они выступают многоцелевым инструментом кассового, кредитного обслуживания. Платежные карточки иногда называют аккредитивом, объединяющим платеж и снятие со счета. Кроме этого, они являются инструментом гарантии чеков, дублируя классический платежный инструмент. В последнее время пластиковые карточки сочетаются с дополнительными услугами (страхование, гарантии, скидки).[9]

Таким образом, рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке, банки уже частично становятся партнерами предприятий - производителей «новой стоимости». Банк становится не просто хранителем ликвидности, но и общественным кассиром, организатором переводов, эмитентом и мультипликатором платежных инструментов. Обострившееся противоречие между ликвидностью и доходностью, на возросшую конкуренцию на рынке ликвидности обусловило такие новации денежного рынка как нау-счета, счета ATS, счета OOU, пластиковые карточки и др. Этому способствовало развитие информационных банковских технологий, переход к онлайновым средствам связи, применение магнитных карточек и снабжение их микропроцессором. Переход к новым продуктам усилил потребность в сопряженных услугах.

Появление новых потребностей и продуктов, усиление активности домохозяйств и другие явления существенно транс­формировали банковский бизнес на денежном рынке. Восходящая тенденция при поступательном развитии экономики обеспечивает необходимые условия для реализации его продуктов. В условиях экономического спада денежный рынок замыкается на интересы выживания, активизируются потенциально заложенные в банковском деле нисходящие трансформационные процессы.

1.2 Сущность понятия банковской услуги

Банковское дело - древняя наука. Она сочетает в себе тысячелетний опыт работы кредитных учреждений, раскрывает то, что на протяжении длительного периода формировалось как обязательные принципы организации банковского хозяйства. [7]

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. [8]

Банковский товар -- это непосредственно продукт (вклад, карточка, кредит и т.д.) и сопутствующие услуги по продукту, т.е. связка “продукт--услуга”. [12]

Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи. [7]

Банковские услуги можно классифицировать по нескольким критериям:

1) по направленности на удовлетворение потребностей клиента:

Прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента:

Ш Платежные услуги;

Ш Коммерческие услуги;

Ш Инвестиционные услуги.

Косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли:

Ш Клиринговые услуги;

Ш Телефонное управление счетом;

Ш Консультационные услуги;

Ш Выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета.

Услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг:

Ш Инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты - овернайты, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования.

2) по степени сложности:

Продукты и услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей:

Ш Открытие счетов;

Ш Управление денежной наличностью;

Ш Клиринговые услуги.

Услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров:

Ш Управление активами;

Ш Инвестиционные услуги.

Услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг:

Ш Услуги в области корпоративных финансов;

Ш Управление смешанными активами;

Ш Услуги, требующие специальных знаний;

Ш В сфере финансового планирования;

Ш В сфере финансового инжиниринга.

3) по назначению:

Ш Платежные или корреспондентские услуги;

Ш Услуги на рынке ссудных капиталов;

Ш Коммерческие услуги корпоративным клиентам;

Ш Услуги частным клиентам;

Ш Услуги по банковскому обслуживанию внутренней и внешней торговли;

Ш Электронные банковские услуги;

Ш Услуги по доверительному управлению активами. [7]

Основные виды безналичных платежей. Расчеты в народном хозяйстве осуществляется в формах, устанавливаемых центральным банком. При этом конкретная форма указывается в договоре между поставщиком и покупателем [1].

Вид расчетных документов и организация документооборота в банке, у плательщиков и получателей денег определяют следующие основные формы безналичных расчетов:

Ш платежные требования;

Ш платежные поручения;

Ш расчетные чеки;

Ш аккредитивы.

В соответствии с 14 статьей Банковского кодекса Республики Беларусь к банковским операциям в РБ относят:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;

- открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

- осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- валютно-обменные операции;

- купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

- привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);

- выдача банковских гарантий;

- доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

- инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

- выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

- выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

- финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

- предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

- перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

Особенности регулирования осуществления банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями предусматриваются специальным законодательством.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских операций, указанных в части первой настоящей статьи, вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь:

- поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

- доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

- операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

- лизинговую деятельность;

- консультационные и информационные услуги;

- выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;

- иную деятельность, предусмотренную законодательством Республики Беларусь.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут осуществлять отдельные виды деятельности, перечень которых определяется законодательными актами Республики Беларусь, только на основании специального разрешения (лицензии).

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации при осуществлении банковской деятельности обеспечивают защиту информационных ресурсов в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять:

- производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

- страховую деятельность в качестве страховщиков. [3]

Таким образом, проанализировав понятие банковская услуга можно сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения.

Следовательно, экономическую базу оказания банковских услуг образуют деньги, обращающиеся как ссудный капитал.

Они представляют собой реально существующие материальные ценности, производительное использование которых образует новую стоимость.

Но не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками.

Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.

безналичный платеж банковский услуга



ГЛАВА 2 АНАЛИЗ МЕЖДУНАРОДНОГО РАЗВИТИЯ СЕКТОРА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Межбанковские корреспондентские отношения представляют совокупность различных форм сотрудничества между банками на основе договорных отношений с целью взаимного выполнения операций, включая такие виды деятельности, как установление кредитных линий для банков-партнеров и банков-корреспондентов, организацию взаимодействия с зарубежными филиалами и отделениями банка, развитие отношений и обмен информацией с местными и иностранными банками, сопровождение операций банка по корреспондентским счетам.

Одним из направлений деятельности банка в данной области является создание сети банков-корреспондентов для обслуживания внешнеэкономической деятельности и расширения географии деятельности клиентов. Специализированное подразделение транснационального банка (ТНБ) - Департамент корреспондентских отношений (ДКО) управляет системой корреспондентских счетов, международных операций банка, анализирует финансовое состояние иностранных банков, макроэкономическое развитие страны.

Лидерами в предоставлении банковских услуг в области корреспондентских отношений являются универсальные банки с развитой сетью филиалов и банков-корреспондентов, обладающих гибкой системой управления корреспондентскими счетами и кредитными рисками, оперативностью при принятии решений и конкурентоспособной тарифной политикой. В их числе: Чейз Манхэттен банк, Ситибанк, Бэнк оф Нью-Йорк (США), Дойче банк, Дрезднер банк, Ферайнцбанк (Германия), АБН АМРО Банк, ИНГ-Бэрингз, Рабо-банк (Голландия), Сосьете Женераль, Банг Насиональ де Пари (Франция) и др. Широкая корреспондентская сеть, крупный объем активов, солидная клиентская база и развитая предъявительская инфраструктура позволяют банкам завоевывать новые рынки сбыта банковских продуктов, обеспечивать дополнительную ликвидность за счет остатков средств на счетах банков-корреспондентов и увеличивать доходы от комплексного предоставления банковских услуг. [8]

Наравне с действующими платежными системами банки стран-членов ЕС оказывают традиционные услуги при осуществлении платежей через систему корреспондентских отношений. Данный вид платежных услуг ориентирован на средние и мелкие банки. ТНБ предоставляют банкам-корреспондентам платежные услуги, основанные на использовании собственных локальных сетей - филиалов, дочерних банков и корреспондентских счетов лоро. Они обеспечивают быстроту проведения расчетов и минимальное комиссионное вознаграждение вследствие проведения межбанковских проводок по внутрибанковским корреспондентским счетам лоро. [16]

Наибольшие преимущества в ЕС имеют услуги банков, удовлетворяющие следующим критериям:

1) размер активов и капитала, обеспечивающий достаточный запас ликвидных средств для проведения расчетов;

2) прямой доступ ко всем основным системам проведения расчетов в ЕС и других странах;

3) наличие развитых филиальной и корреспондентской сетей;

4) конкурентоспособные тарифы при высоком качестве обслуживания.

В наибольшей степени вышеуказанным критериям соответствуют «Дойче банк» (Германия), «АБН АМРО Банк» (Голландия), «Сосьете Женераль» (Франция) и «Ситибэнк» (США). Стратегия развития платежных услуг данных банков направлена на привлечение новых клиентов и банков-корреспондентов посредством низких тарифов, высокого качества услуг, развитой филиальной инфраструктуры, адаптации сроков проведения расчетов к условиям исполнения платежей в крупнейших европейских платежных системах (ТАРГЕТ, ЕКА). Обслуживание клиентов производится в течение 24 часов 7 дней в неделю. Эти банки предоставляют такие услуги, как проведение клиринговых трансграничных расчетов и быстрой конверсии долларовых счетов в евро; открытие единого счета в евро в любом регионе мира; пополнение валютных счетов за счет остатков на текущих счетах путем немедленной конверсии в необходимую валюту; инвестирование текущих остатков на счетах в краткосрочные инструменты мировых финансовых рынков; проведение расчетов по внешнеторговым контрактам клиента.

В Республике Беларусь в течение 2001 - 2005 годов проводились мероприятия в области интеграции денежно-кредитных систем Беларуси и России, а также государств - участников Евразийского экономического сообщества (далее - ЕврАзЭС).

Кроме того, осуществлялось взаимодействие с национальными (центральными) банками государств - участников Соглашения о формировании Единого экономического пространства (далее - ЕЭП). Подготовлены проекты соглашений в области денежно-кредитной и валютной политики, валютного регулирования и валютного контроля, перемещения валюты физическими лицами, страхования вкладов физических лиц в кредитно-финансовых организациях, банковского надзора.

В результате сотрудничества с Бреттон-Вудскими институтами в 2004 году реализован совместный проект МВФ и Всемирного банка ”Программа оценки финансового сектора“, проведено исследование эффективности использования инструментов надзора за деятельностью банков и банковской системы в целом, разработаны мероприятия по борьбе с финансированием терроризма и легализацией доходов, полученных незаконным путем, в Республике Беларусь.

Привлечение финансовых ресурсов в банковскую систему как непосредственно в уставные фонды банков, так и на развитие частной предпринимательской инициативы путем предоставления кредитов через отдельные банки осуществлялось по линии Всемирного банка и Европейского банка реконструкции и развития.

В целях эффективного внедрения международных стандартов банковского надзора используются различные формы сотрудничества с международными финансовыми организациями, прежде всего с МВФ, Всемирным банком, Базельским комитетом по банковскому надзору, а также с надзорными органами стран, имеющих развитые системы банковского надзора.

В рамках этих процессов в конце 2004 года группой экспертов МВФ и Всемирного банка проведена оценка соблюдения Основных принципов эффективного банковского надзора в рамках Программы оценки финансового сектора (FSAP), которой отмечен существенный прогресс в формировании современной системы банковского надзора в 2001 - 2004 годах. Используемая Национальным банком методология осуществления надзора признана достаточно полной и комплексной, в целом приближающейся к оптимальной международной практике [12].



ГЛАВА 3 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА УСЛУГ В МИРЕ

Банковская деятельность относится к той сфере услуг, которая обладает особенностями в своем качественном и количественном развитии. Финансовые услуги, безусловно, специфичны, однако они подчинены общей сфере услуг, которая во многом определяет сущность и перспективы развития отдельных отраслей. [16]

В последнее время возрастает доля банковских услуг в международной экономике. Тенденции глобализации мирового хозяйства стимулировали рост слияний и поглощений крупнейших транснациональных банков. При этом следует отметить, что процесс глобализации и централизации международного банковского капитала преобладает над аналогичным процессом в промышленном производстве.

Рисунок 3.1 -Банковские услуг: уровень известности

Существует некоторые особенности проведения международных банковских операций [7].

Во-первых, предоставление банковских услуг с использованием различных средств телекоммуникаций является одной из основных тенденций развития банковских услуг.

Исследования рынка банковских услуг показывают, что при предоставлении банковских услуг возрастает значение телефона, телефакса и Интернета. В свою очередь, банки вкладывают большие деньги в развитие информационных технологий и персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем. В соответствии с мировой практикой в среднем доля расходов на компьютеризацию составляет более 17 % от общей сметы годовых расходов банка.

Банк, интегрирующийся в МФС, сталкивается с необходимостью производить расчеты через зарубежные банки и соблюдать стандарты, принятые в мировой банковской практике. Однако для того, чтобы успешно функционировать в условиях МФС, банку необходимо достичь высокого уровня развития в сфере новых технологий. Поэтому второй особенностью является стремление к улучшению своих технологических возможностей.

Третьей особенностью развития международных банковских услуг является возросшее значение консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права.

Четвертая особенность состоит в том, что банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качество услуг. Было установлено, что в Западной Европе 30% рабочего времени банковских служащих тратится на исправление ошибок. Понятие качества банковских услуг заключается в оправдании ожиданий клиентов или превышении их.

Большое влияние на развитие новых банковских услуг оказывает международная конкуренция, особенно между однотипными банковскими учреждениями. В мировом сообществе сформировался ряд межбанковских центров конкурентного противостояния, к которым относятся США, Западная Европа и Япония.

Важным направлением в развитии банковских услуг является концентрация банковского капитала и стремление крупнейших банков к комплексности и универсальности их предоставления. Универсальность банковского учреждения подразумевает возможность предоставления комплексного портфеля услуг независимо от географического положения филиала или отделения транснационального банка.

Развитие информационных технологий позволило определить принципиально новое направление банковского обслуживания клиентов - home-banking (хоум-банкинг) - проведение банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Такой способ предоставления банковских услуг позволил увеличить спектр предоставляемых услуг, ускорить процесс их предоставления, уменьшить их себестоимость и трудоемкость. [12]

В популярной в настоящее время технологии хоум-банкинг можно выделить три основных направления развития: система «Клиент-банк», интернет-банкинг и мобильный банкинг. [12]

С помощью системы «Клиент-банк» клиенты банка могут совершать различные операции из дома или из офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетных и других счетов и с пластиковых карт, а также проведение других операций.

Интернет-банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. В отличие от системы «Клиент-банк», система Интернет-банкинг не привязана к конкретному компьютеру с установленным программным обеспечением. Клиент может активизировать систему Интернет-банкинг с любого компьютера при помощи электронного ключа (обычно это дискета). Таким образом, клиент может получить банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере. По оценкам специалистов, в 2003 г. около 25 % всех банковских услуг в Европе предоставляются через Интернет.

Мобильный банкинг - получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа. Такая технология позволяет передавать информацию интернет-сайтов на мобильные телефоны с функцией выхода в Интернет. Эта система предоставляет еще большую свободу доступа. Среди потребителей банковских услуг при помощи мобильного телефона первое место занимают Скандинавские страны, и, по оценкам экспертов, в ближайшем будущем более 40 % клиентов перейдут на мобильное обслуживание своих счетов.

Наибольший интерес в условиях современной МФС представляет интернет-банкинг. Интернет дает банкам возможность постепенно перейти к таким формам взаимоотношений с клиентами, при которых эффективность современной коммуникационной техники гармонично сочетается с привлекательностью персональных (индивидуальных) консультаций. Возможно, в будущем возникнут синтетические, оснащенные компьютерами банковские филиалы, в которых клиенты смогут действовать в привычном реальном мире и в то же время обслуживаться виртуальным банковским сотрудником.

Повышается необходимость текущего пересмотра каналов реализации банковских услуг в целом, а не только системы филиалов. Такие факторы, влияющие на эффективность обслуживающей сети, как развитие информационных технологий, стандартизация банковских услуг и улучшение их качества, усиление интеграционных процессов в финансовой сфере, ведут к новым принципам сегментирования клиентов и появлению новых форм обслуживания. Как отмечает Ханс-Ульрих Дерих, видный деятель в банковском мире Швейцарии, пути и характер обслуживания клиентов в современном банке находятся в противоречии между стандартизированными банковскими услугами и индивидуализированными услугами с интенсивными консультациями и микросегментированием [2].

В посткризисный период банки и клиенты стали еще более требовательны друг к другу. Ранее банки, наращивая кредитные портфели, выдавали экспресс-кредиты практически всем частным клиентам, зачастую проводя (как выяснилось уже позже) во время и после кризиса, неполные скоринг-оценки, хотя на момент анализа они и были актуальны. Клиенты оформляли в банках кредиты на все, что угодно: от мобильного телефона до автомобиля и потом, оказавшись в затруднительном финансовом положении, не знали, как отвечать по обязательствам перед банком. Банк, в свою очередь, портил балансы просроченными кредитами и увеличивал резервы.[4]

Прошедший кризис немного повлиял на тех и других. Банки стали более тщательно проводить анализ клиентской кредитоспособности, дорабатывать и дополнять скоринговые системы и системы анализа информации. Ведь банк хочет видеть у себя состоятельного, благонадежного, «идеального» клиента, который вовремя и без проблем производит все платежи по кредиту или держит на счетах огромное состояние. Кроме того, после кризиса произошла переориентация отдельных категорий клиентов на накопление и сбережение, то есть они стали более аккуратными в финансовом смысле.

Для удержания клиентов многие банки, разработали уникальные программы лояльности, проводили специальные маркетинговые акции и мероприятия, а также корректировали стандартные банковские продукты на более привлекательные условия.

В последние годы четко обозначилась тенденция к увеличению банковских услуг на рынке ссудных капиталов, где банк выступает посредником между заемщиком и кредитором, причем эти услуги относятся к разряду внебалансовых банковских услуг. К таким услугам относятся гарантийные кредитные письма и другие финансовые гарантии, секьюритизация, продажа займов.

Общее увеличение посреднических банковских услуг на рынке ссудных капиталов вызвано тем, что корпорации в целях экономии на банковском проценте напрямую осуществляют заимствования на международных рынках капитала посредством облигационных займов и других инструментов финансового рынка. Данный факт существенно повлиял на перераспределение банковских услуг в сторону увеличения посреднических услуг на рынке ссудных капиталов и снижения классических кредитных банковских услуг.

Совокупность вышеперечисленных тенденций развития банковских услуг совместно с увеличением объемов мировой торговли, активизацией процессов слияния и поглощения в промышленности и финансовой сфере, либерализацией капитальных потоков и транснационализацией обусловили рост международных банковских услуг. К международным банковским услугам относятся услуги, связанные с банковским обслуживанием внешнеэкономической деятельности клиента.

Современные международные банковские услуги по международным расчетам развиваются в направлении минимизации рисков, благодаря использованию различных новых финансовых инструментов, и предоставляются совместно с пакетами других услуг - по кредитованию, поручительству, консультированию. Базовые услуги носят унифицированный характер.

Процесс слияний и поглощений, который проходил при непосредственном участии банков, способствовал увеличению международных консультационных и инвестиционных банковских услуг. Начинают реализовываться интернет-проекты по предоставлению консультационных услуг по принципу «самоконсультирования», когда на базе структурированного алгоритма «вопрос/ответ» пользователь автоматически получает рекомендации, касающиеся структуры инвестиций.

Транснационализация промышленного производства явилась главной причиной транснационализации банковской деятельности. Появление иностранных филиалов, представительств в немалой степени способствовало увеличению всего спектра международных банковских услуг.

Либерализация капитальных потоков, активные шаги к которой мировое сообщество начало предпринимать в конце 70-х гг., стала возможной, в том числе благодаря разветвленным международным банковским сетям, при помощи которых банки стали предоставлять международные банковские услуги по движению капиталов и сопровождению инвестиционной деятельности своих клиентов.

Тенденции развития всей МФС, такие как глобализация, интернационализация, институционализация, рост международной конкуренции, интеграция, конвергенция, информатизация и компьютеризация, концентрация мировых рынков и другие тенденции, в свою очередь тоже способствовали увеличению международных банковских услуг [6].

В условиях МФС первостепенное значение имеет организация расчетов. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы, начиная от глобальных, таких как СВИФ, и заканчивая системами, основанными на корреспондентской сети отдельных банков. Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг, что является очень важным в процессе интеграции банка в МФС. Наряду с системой СВИФТ существуют другие системы. Международные расчеты в ЕС осуществляются посредством одной из следующих платежных систем: трансевропейской автоматизированной экспресс-системы валовых расчетов в режиме реального времени ТАРГЕТ, Европейской клиринговой системы (ЕКС) при Европейской банковской ассоциации (ЕБА), национальных платежных систем, межбанковских платежей через систему корреспондентских отношений и клиринга, организуемого крупными европейскими банками.

Итак, можно сделать вывод, что тенденции развития мировой экономики и МФС свидетельствуют о том, что современная жизнь приобретает выраженный международный характер. Это нашло свое отражение в активизации международных экономических и торговых отношений, как на уровне индивидуума, так и на государственном уровне, которые стали технически возможными благодаря деятельности банков и предоставляемым ими международным банковским услугам. Таким образом, одной из основных тенденций развития банковского бизнеса становится увеличение роли международных банковских услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях глобализации мировой экономики постоянно возрастает значимость банковских услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета.

Постоянное улучшение деятельности банка -- следствие непрерывного стремления банка превзойти достигнутые им результаты в различных областях. Диапазон постоянных улучшений исключительно широк: от постепенных и никогда не прекращающихся улучшений до периодически реализуемых проектов.

Проанализировав понятие банковская услуга можно сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. Следовательно, экономическую базу оказания банковских услуг образуют деньги, обращающиеся как ссудный капитал. Они представляют собой реально существующие материальные ценности, произво­дительное использование которых образует новую стоимость. Но не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками. Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.

Итак, практически все банки имеют возможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банки и банковское дело: учебн. пособие / под ред. И.Т. Балабанова. - Спб: Питер, 2001. -304 с.Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. -- М.: Юрист, 2002. -- С. 86--87

2. Банковский кодекс Республики Беларусь. - Закон Республики Беларусь от 17 июля 2006 №145-З «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь»

3. Дараган А. В. Особенности развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг // Экономические науки. - 2006.- №11. - С.53-54.

4. Деньги, кредит, банки; учебн.пособие / Тарасов В.И. - Мн.: ООО''Мисанта'' 2005. - 512 с.

5. Деньги, кредит, банки: учебн.пособие - Ростов-на-Дону, 2000.- 448с.

6. Международный рынок услуг / В.В.Почекина, Ю.П.Якубук; под ред. В.Ф.Медведева. - Мн.: НО ООО «БИП-С», 2004. - 264 с.

7. Мехряков В. Д. Обеспеченность банковскими услугами // Банковское дело. - 2007.- №08. - С. 17.

8. Основы банковского дела: учеб. пособие / Галанов В.А. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2008. - 292 с.

9. Парусимова Н. И. Банковское дело: модели развития. - ОГУ, 2003. - 140- 148 с.

10. Полегожко Т. Рынок банковских розничных услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие // Банкаўскi веснiк. 2008. - № 1 (402). - с. 5-13

11. Скрипко А. Современные технологии организации продаж розничных банковских услуг // Банкаўскi веснiк. 2007. - № 22 (387). - с. 27-33.

12. Хотеев Л. Становление банковской системы // Экономика и жизнь. - 2007.- №30. - С. 9.

13. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги. - СПб.: «Норма», 2007. - 129 с.

Размещено на Allbest.ur