Кредитно-банковская система в современной экономике России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Московский гуманитарно-экономический институт Чувашский филиал

Курсовая работа

на тему: Кредитно-банковская система в современной экономике России

Выполнила:

Фадеева А.

г. Чебоксары 2016 г.

Содержание

Введение

1. Теоретические основы функционирования банковской системы России

1.1 Сущность и принципы организации банковской системы России

1.2 Основные цели деятельности, функции и операции банка России

1.3 Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы

2. Анализ развития банковской системы России и перспективы её совершенствования

2.2 Влияние санкций на банковскую систему РФ

2.3 Современные векторы модернизации банковской системы России

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в банковской системе. Происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.

На современном этапе в России без качественного скачка в развитии национальной банковской системы невозможно добиться как существенного прогресса в развитии экономики страны, так и повышения уровня жизни населения страны (расширение социальных программ, решение проблем жилья, занятости, здравоохранения, образования).

Актуальность исследования перспектив развития банковского сектора определяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики нашей страны. С помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны.

Цель данной курсовой работы заключается в и выявлении проблем современной банковской системе и исследовании основных направлений её развития.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

раскрыть сущность и принципы организации банковской системы России;

раскрыть роль и значение Банка России в банковской системе;

выявить основные факторы, влияющие на развитие банковской системы;

4. рассмотреть задачи развития банковского сектора в проекте «Основных направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов»

провести анализ банковской системы России в условиях санкций.

6. рассмотреть современные векторы модернизации банковской системы России

При написании работы использованы нормативно-правовые акты; статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ; проект основные направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов, данные российской статистики; научно-методическая литература по теории денег, кредита и банковского дела; публикации журналов "Деньги и кредит", "Банковское дело", "Финансист", "Ведомости", а также специализированные Интернет-издания.

1. Теоретические основы функционирования банковской системы России

1.1 Сущность и принципы организации банковской системы России

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

двухуровневая структура;

осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;

универсальность деловых банков;

коммерческая направленность деятельности банков.

Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [5; 89]

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов. [12; 356]

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет расширение ассортимента услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый "конфликт интересов" между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. [7; 37]

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон "О банках и банковской деятельности" допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом: [12; 368]

Рис.1. Двухуровневая банковская система России

Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону "О банках и банковской деятельности" в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Таким образом, в настоящее время в РФ существуют две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.

1.2 Основные цели деятельности, функции и операции Банка России

Центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы.

Особые место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений, при этом он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

Центральный банк - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке. [7; 23]

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

Основными целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. [11; 654]

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции: [1; 2]

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

2.1) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

(п.2.1 введен Федеральным законом от 12.06.2006 № 85-ФЗ)

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);

10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

18.1) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

(п.18.1 введен Федеральным законом от 29.07.2004 № 97-ФЗ)

Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Для достижения своих целей Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации: [1; 28]

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;

5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

8) выдавать гарантии и поручительства;

9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;

10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

Банк России вправе осуществлять операции на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать: [20]

золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

иностранная валюта;

векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев; банк кредитнная организация санкции

государственные ценные бумаги.

Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются Советом директоров.

В случаях, установленных Советом директоров, обеспечением могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства.

Основными инструментами кредитно-денежной политики являются: [7; 56]

Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов КБ, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.

Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

1.3 Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы

На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные. [14; 545]

Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков.

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь: [12; 361]

принципы денежно-кредитной политики;

заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

основные направления совершенствования налогообложения;

реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция - эмиссионная. [8; 118]

Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на: [6; 46]

- природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

- политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

- экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать все нюансы экономических отношений не представляется возможным.

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами: [14; 572]

ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;

компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;

уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

сложившимися банковскими правилами и обычаями.

2. Анализ развития банковской системы России и перспективы её совершенствования

2.1 Влияние санкций на банковскую систему РФ

Банковская система является главным звеном экономической системы страны, поскольку результатом деятельности банков является концентрация временно свободных денежных средств, которые впоследствии могут использоваться для финансирования развития различных сфер экономики государства

Международно-правовые санкции -- коллективные или односторонние принудительные меры, применяемые государствами или международными организациями к государству.

Евросоюз ввел секторальные санкции против России. Они вступили в силу с 01.08.2014 г. Под действие новых санкций ЕС попадают пять российских банков - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ и Россельхозбанк. При этом секторальные санкции не распространятся на дочерние компании российских банков в странах Евросоюза. ЕС ограничивает банкам, попавшим под санкции, доступ к европейскому долговому рынку. Инвесторам из ЕС запрещается предоставлять пяти российским госбанкам средне- и долгосрочное финансирование.

По мнению аналитиков рейтингового агентства Fitch санкции против России не окажут существенного влияния на экономику страны и банки. В краткосрочной перспективе влияние санкций ЕС и США на российскую банковскую систему будет ограниченным, так как банкам поможет сильная государственная поддержка..

В конце августа 2014 года было подписано постановление, согласно которому Минфин потратит более 239 млрд руб. из Фонда национального благосостояния (ФНБ) на покупку вновь выпускаемых привилегированных акций банка ВТБ и Россельхозбанка, 214,04 млрд и 25млрд. руб. соответственно.

Изменения вызванные санкциями, прежде всего падение некоторых котировок. С 1 июля за месяц цена за одну обыкновенную акцию Сбербанка снизилась с 83,3 до 72,5 рубля, а за одну обыкновенную акцию Газпромбанка - со 147,4 до 131, 7 рубля, стоимость за обыкновенную акцию ВТБ при этом осталась на уровне 0,04 рубля. На сегодняшний день стоимость акций продолжает снижаться и по состоянию на 24 октября 2014 года составляет 71,59 руб.,129,9 руб., и 0,038 руб. соответственно.

Рис. Цены на собственные акции Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, руб. на октябрь 2014 г.

Банк России признал влияние секторальных санкций на российские банки ограниченно негативным. Такая оценка содержится в материалах опубликованного 10 сентября номера «Вестника Банка России».

Последствиями их введения, указывает регулятор, являются:

1) ограничение доступа к внешним финансовым рынкам и, как следствие, удорожание фондирования для российских банков,

2)возможное ухудшение финансового состояния подвергшихся санкциям предприятий-заемщиков,

3) риски повышенной волатильности курсовой динамики.

Можно сделать предположение, что понесённые российскими банками убытки вследствие введения санкций, могут повлечь за собой повышение процентных ставок по кредитам, а также повышение процентных ставок по депозитам для российских клиентов. Вследствие повышения процентных ставок по депозитам может произойти повышение общей суммы привлечённых государственными банками средств.

В рамках исследования был проведён анализ статистических данных Центрального Банка РФ о результатах деятельности российских кредитных организаций за 2014 год. Информационной базой для анализа послужили публичные данные сайта Центрального банка РФ.

Статистические данные о динамике процентных ставок по депозитам физических лиц на срок свыше 1 года в российских кредитных организациях за период январь- октябрь 2014 года представлены в таблице 1.

Таблица 1. Средневзвешенные процентные ставки российских кредитных организаций по депозитным операциям в рублях за 2014 год, %

Месяц	Январь	Февраль	Март	Апрель	Май	Июнь	Июль	Август	Сентябрь	Октябрь
% годовых	8,40	8,47	8,46	8,58	8,85	8,59	8,80	8,94	9,19	9,31

Источник: Статистические данные Центрального банка РФ о средневзвешенных процентных ставках кредитных организаций по кредитным и депозитным операциям в рублях за 2014 год[3].

Согласно данным, представленным в таблице 1, за период август-октябрь 2014 года процентные ставки по депозитам на срок выше 1 года увеличились на 0,37 пунктов.

Статистические данные о динамике общей суммы средств организаций, банковских депозитов (вкладов) и других привлеченных средств юридических и физических лиц в рублях за период январь - ноябрь 2014 г. представлены в таблице 2.

Таблица 2. Общая сумма средств организаций, банковских депозитов и других привлеченных средств юридических и физических лиц за 2014 год. Млн. руб.

Дата	01.01	01.02	01.03	01.04	01.05	01.06	01.07	01.08	01.09	01.10	01.11
Сумма	26455 846	25 893 918	26 296 024	25 926 701	26 214 209	26 637 994	26 783 807	26 809 135	27 034 041	27 005 319	26 962 597

Источник: Составлена автором на основании статистических данных Центрального банка РФ об общей сумме средств организаций, банковских депозитов (вкладов) и других привлеченных средств юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах за период 2012-2014 гг.[4].

Исходя из данных, приведённых в таблице 2 видим, что за период январь-ноябрь общая сумма привлечённых средств банками увеличилась на 0,73 %.

Увеличение общей суммы привлечённых банками средств может привести к увеличению суммы активов государственных банков, что подтверждается данными, представленными в таблицах 3 и 4.

Таблица 3. Общая сумма активов российских кредитных организаций по состоянию на 1 августа 2014 года. Млн. руб.

Группы кредитных организаций	1-5	6-20	21-50	51-200	201-500	501-877	итого
Сумма активов	33 139 890	12 138 973	6 978 318	7 230 204	2 192 075	447 459	62 126 919

Источник: Статистические данные ЦБРФ об отдельных показателях деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов, по состоянию на 1 августа 2014 года[9].

Таблица 4. Общая сумма активов российских кредитных организаций по состоянию на 1 сентября 2014 года. Млн. руб.

Группы кредитных организаций	1-5	6-20	21-50	51-200	201-500	501- 869	Итого
Сумма активов	33 373 657	12 203 074	6 991 400	7 252 456	2 197 705	445 779	62 464 071

Источник: Статистические данные ЦБРФ об отдельных показателях деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов, по состоянию на 1 августа 2014 года[13].

Согласно данным таблиц 3 и 4 общая сумма активов банков увеличилась в сентябре 2014 года на 0,54 % по сравнению августом 2014 года.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что в условиях действия экономических санкций ЕС относительно российских банков происходит повышение процентных ставок по депозитам, а также увеличение суммы активов банков.

Таким образом, повышение общей суммы активов государственных коммерческих банков при условии повышения суммы привлечённых средств вследствие увеличения процентных ставок по депозитам может в дальнейшем привести к снижению процентных ставок по кредитам, что позволит осуществлять кредитование субъектов российской экономики в большем объёме.

2.2 Современные векторы модернизации банковской системы России

В современном мире банковские структуры выступают как институт, стоящий на равных с государством и рынком, так как без них не представляется экономически рациональная организация хозяйственной деятельности общества. Крупные социально ответственные банки в состоянии трансформировать рыночную стезю в инструмент эффективной государственной политики. Некрепкие банки - это фактор неизбежного ослабевания страны и экономической стагнации.

Банковский сектор РФ проявил отличные способности адаптироваться к реалиям мирового финансового кризиса. Однако в целях борьбы с негативными последствиями кризиса и продолжения инновационной политики при модернизации нашей экономики требуется расширение предоставления кредита реальному экономическому сектору, в особенности в области кредитования инвестиционный среды, что обязано идти в ногу с модернизацией всего финансового сектора и его важнейшей частью - банковской системой РФ.

Сильным эффектом обладают внутренние и внешние факторы, которые оказывают влияние на финансовое состояние банковского сектора. К ним причислять: тарифный уровень, систему налогообложения и финансирования. Банк почти не может влиять на данные факторы и ему приходится приспосабливаться. Ими определяется рентабельность услуг банка, продуктов и т.д. без связи с реальными индексаторами работы. Благодаря внешним факторам становится возможным прогнозировать самые эффективные векторы деятельности. К внутренним факторам относят: банковскую структуру, систему платы за труд, показатели работы подразделений банка [11]. Эти факторы определяются банковскими особенностями и могут быть откорректированы им.

Согласно статистическим данным, активы банковского сектора России составили 33,2% объема ВВП страны, а к нынешнему времени, вопреки кризису 2008 г., они приблизились к 79-84%. На окончание 2015 г. данный показатель по экспертным оценкам достигнет 92% и более, вплоть до 145%, хотя по международным стандартам это не самые большие показатели. Например, в Англии совокупные активы банковского сектора в 3 раза превышают ее ВВП. Говоря о капитализации банковской системы России, в начале 2000 г. следует отметить ее достижения значения в 3,5% объема ВВП и возрастания за 13 лет до 13,3%, а к концу 2015 г. она ожидается на уровне 14,3-15,4% [14].

К 1 марта 2013 г. банковская система России включала 1020 действующих кредитных учреждений при зарегистрированных, т. е. больше чем в 2 раза меньше зафиксированного максимума, имевшего место в 2000 г. - около 2500.

Однако по этому показателю РФ все еще третья банковская держава мира после Штатов (около 7200 банков и 82 500 филиалов в 2013 г.) и Германии (около 2450 банков в 2012 г.). Ни одна другая экономика не имеет свыше 950 банков.

Если говорить об общемировой практике, то основными факторами, которые определяют совокупное количество банков в стране, это: численность населения, ее территория и величина ВВП - данные факторы на 75% влияют на параметры банковского сектора.

Исходя из этих величин эксперты определили приемлемое для России количество банковских институтов - порядка 190-230 [19]. В этом случае остальные кредитные учреждения, которых больше 1000 можно брать в расчёт как наследие бесконтрольной финансово-кредитной либерализации в начале 90-х, ставшее бременем по прошествии 23-х лет. В действительности, сегодня большая часть банков РФ не в состоянии удовлетворить потребности крупных компаний из-за своей низкой капитализации.

Согласно статистическим данным, около 450 банков имеют капитал меньше 260 млн руб. и еще около 220 банков - меньше 480 млн руб. В подобных условиях весьма объективной представляется разработанная Центральным Банком Российской Федерации (ЦБ РФ) и Министерством финансов РФ «Стратегия развития банковского сектора до 2015 года», которая предлагает увеличение минимального размера уставного капитала создаваемых с 1 января 2011 г. банков и минимальной величины капитала, действующих с 1 января 2015 г. кредитных учреждений до 320 млн руб. [22].

Однако, неточным является то, что в представленной программе вновь говорится не о банковской системе, а о банковском секторе. И предлагается реформация только банков, а не ядра системы банков - ЦБ РФ. Деятельность Центрального банка нуждается в реформах и смене подходов к коммуникации с коммерческими банками и сектором реальной экономики не меньше. Уже много лет в банковском сообществе актуален вопрос о необходимости коррекции целевых функций ЦБ РФ, которые, отличаясь от западных стран (например, у ЕЦБ - это стабильность цен, Банк Японии - стабильность финансовой системы, ФРС - обеспечение равновесия макроэкономики), построены не совсем многообразно и совершенно не учитывают специфику сегодняшнего дня.

Основной целью функционирования ЦБ РФ в соответствии с требованиями наших законов выступает «защита и обеспечение устойчивости рубля». Данная цель была, безусловно, актуальна, когда принималось законодательство 90-х гг.

Специалисты считают, что «роль Банка России в денежно-кредитной политике сводится к обеспечению рублевыми ресурсами деятельности экспортеров - для сохранения положительного сальдо счета текущих операций платежного баланса.

Тем самым, курсовая политика остается доминирующей по отношению к денежно-кредитной» [21]. Подобная формулировка цели ЦБ РФ подразумевает в основном проведение директивной монетарной политики, ограничивающей инфляционные процессы, но не стимулирует развитие рынка кредита и совершенно не обеспечивает накопление в банковском секторе долгосрочных пассивов.

Помимо этого, инфляционный уровень остается довольно высоким по меркам запада, что было отмечено академиком А.Г. Аганбегяном: «…самой важной проблемой, приводящей наряду с невысокой производительностью труда, большими издержками на проведение финансовых операций и большими рисками так же вне реализуемости политики развития инвестиционного кредитования и присутствию одной из самых крупных процентных ставок по кредиту».

В то же время академик считает, что постановка цели по субсидированию улучшения сектора страны требует следующего: «…сами банки должны подвергнуться модернизации - нарастить объем активов, значительно увеличить долю «длинных» денег за счет стимулирования долгосрочных вкладов, выпуска долгосрочных ценных бумаг; сократить участие государства в капиталах банков, значительно повысив в них долю частного капитала, повысить устойчивость банков. По мере снижения инфляции предстоит резко сократить процентную ставку банков. [20,5].

По утверждению некоторых ведущих специалистов, с целью увеличения масштаба банковских задач необходимо осуществить ряд мер по увеличению его уставного капитала, составляющего на сегодня 20 млрд руб. Функции банков развития в состоянии осуществлять и иные члены сектора финансов: региональные фонды развития; финансовые компании, особые кредитные учреждения, финансирующие и кредитующие малый и средний бизнес.

Необходим в России и такой вид прогресса, как микрофинансовые отношения. Тут нужно обеспечить условия для кооперации небанковских кредитных региональных организаций, которые могли бы взаимодействовать с крупными банками, в том числе и с государственным участием, например - Сбербанк.

Подобный подход станет стимулировать банковскую конкуренцию, без которой нельзя решить проблему финансового сопровождения модернизации экономики инвестиционным кредитованием и недорогими финансовыми ресурсами.

Таким образом, на основании вышеизложенных факторов, можно сделать вывод, что в банковском секторе необходим ряд некоторых изменений. К ним относятся: снижение числа банков в России, что может быть достигнуто путем рыночных реструктуризационных методов (слияний и поглощений) или регуляционных - методом, представленного выше, а именно повышения минимального размера уставного капитала коммерческих банков и ограничения количества выдаваемых лицензий на осуществление своей деятельности для банков.

Так же это и пересмотр своей основной цели Центральным банком с целью более интенсивного включения в экономику страны; обеспечение условий для кооперации кредитных региональных организаций, которые могли бы взаимодействовать с крупными банками, например - Сбербанк.

Заключение

В итоге исследования, основных направлений развития банковской системы России можно сделать следующие выводы:

В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет: [19]

процентные ставки по операциям Банка России;

нормативы обязательных резервов

операции на открытом рынке;

рефинансирование банков;

валютное регулирование;

установление ориентиров роста денежной массы;

прямые количественные ограничения.

Банковская система является главным звеном экономической системы страны, поскольку результатом деятельности банков является концентрация временно свободных денежных средств, которые впоследствии могут использоваться для финансирования развития различных сфер экономики государства. Евросоюз ввел секторальные санкции против России. Они вступили в силу с 01.08.2014 г. Под действие новых санкций ЕС попадают пять российских банков - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ и Россельхозбанк. При рассмотрении влияния экономических санкций ЕС в отношении ряда российских государственных банков на российскую банковскую систему 2014 года мы выявили, что

- за период август-октябрь 2014 года процентные ставки по депозитам на срок выше 1 года увеличились на 0,37 пунктов.

- за период январь-ноябрь общая сумма привлечённых средств банками увеличилась на 0,73 %.

- общая сумма активов банков увеличилась в сентябре 2014 года на

0,54 % по сравнению августом 2014 года.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что в условиях действия экономических санкций ЕС относительно российских банков происходит повышение процентных ставок по депозитам, а также увеличение суммы активов банков.

Таким образом, повышение общей суммы активов государственных коммерческих банков при условии повышения суммы привлечённых средств вследствие увеличения процентных ставок по депозитам может в дальнейшем привести к снижению процентных ставок по кредитам, что позволит осуществлять кредитование субъектов российской экономики в большем объёме.

При изучении темы о современных векторах модернизации банковской системы России выяснилось, что в действительности, сегодня большая часть банков РФ не в состоянии удовлетворить потребности крупных компаний из-за своей низкой капитализации. Согласно статистическим данным, около 450 банков имеют капитал меньше 260 млн руб. и еще около 220 банков - меньше 480 млн руб. В подобных условиях весьма объективной представляется разработанная Центральным Банком Российской Федерации (ЦБ РФ) и Министерством финансов РФ «Стратегия развития банковского сектора до 2015 года», которая предлагает увеличение минимального размера уставного капитала создаваемых с 1 января 2011 г. банков и минимальной величины капитала, действующих с 1 января 2015 г. кредитных учреждений до 320 млн руб. [22].

Основной целью функционирования ЦБ РФ в соответствии с требованиями наших законов выступает «защита и обеспечение устойчивости рубля». Данная цель была, безусловно, актуальна, когда принималось законодательство 90-х гг. Специалисты считают, что «роль Банка России в денежно-кредитной политике сводится к обеспечению рублевыми ресурсами деятельности экспортеров - для сохранения положительного сальдо счета текущих операций платежного баланса. Тем самым, курсовая политика остается доминирующей по отношению к денежно-кредитной» [21]. Подобная формулировка цели ЦБ РФ подразумевает в основном проведение директивной монетарной политики, ограничивающей инфляционные процессы, но не стимулирует развитие рынка кредита и совершенно не обеспечивает накопление в банковском секторе долгосрочных пассивов. Таким образом инфляционный уровень остается довольно высоким по меркам запада, что было отмечено академиком А.Г. Аганбегяном: «…самой важной проблемой, приводящей наряду с невысокой производительностью труда, большими издержками на проведение финансовых операций и большими рисками так же вне реализуемости политики развития инвестиционного кредитования и присутствию одной из самых крупных процентных ставок по кредиту на мировой арене». В то же время академик считает, что постановка цели по субсидированию улучшения сектора страны требует следующего: «…сами банки должны подвергнуться модернизации - нарастить объем активов, значительно увеличить долю «длинных» денег за счет стимулирования долгосрочных вкладов, выпуска долгосрочных ценных бумаг; сократить участие государства в капиталах банков, значительно повысив в них долю частного капитала, повысить устойчивость банков. По мере снижения инфляции предстоит резко сократить процентную ставку банков и уйти от политики «дорогих денег» [20,5].

По утверждению некоторых ведущих специалистов, с целью увеличения масштаба банковских задач необходимо осуществить ряд мер по увеличению его уставного капитала, составляющего на сегодня 20 млрд руб. Функции банков развития в состоянии осуществлять и иные члены сектора финансов: региональные фонды развития; финансовые компании, особые кредитные учреждения, финансирующие и кредитующие малый и средний бизнес. Необходим в России и такой тренд прогресса, как микрофинансовые отношения. Тут нужно обеспечить условия для кооперации небанковских кредитных региональных организаций, которые могли бы взаимодействовать с крупными банками, в том числе и с государственным участием, например - Сбербанк. Подобный подход станет стимулировать банковскую конкуренцию, без которой нельзя решить проблему финансового сопровождения модернизации экономики инвестиционным кредитованием и недорогими финансовыми ресурсами.

Таким образом, на основании вышеизложенных факторов, можно сделать вывод, что в банковском секторе необходим ряд некоторых изменений. К ним относятся: снижение числа банков в России, что может быть достигнуто путем рыночных реструктуризационных методов (слияний и поглощений) или регуляционных - методом, представленного выше, а именно повышения минимального размера уставного капитала коммерческих банков и ограничения количества выдаваемых лицензий на осуществление своей деятельности для банков. Так же это и пересмотр своей основной цели Центральным банком с целью более интенсивного включения в экономику страны; обеспечение условий для кооперации кредитных региональных организаций, которые могли бы взаимодействовать с крупными банками, например - Сбербанк.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" // Справочно-правовая система "Гарант".

2. Федеральный Закон от 21.03.2002 г. №82-ФЗ "О банках и банковской деятельности" // Справочно-правовая система "Гарант".

3. Статистические данные Центрального банка РФ о средневзвешенных процентных ставках кредитных организаций по кредитным и депозитным операциям в рублях за 2014 год.

4. Статистические данные Центрального банка РФ об общей сумме средств организаций, банковских депозитов (вкладов) и других привлеченных средств юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах за период 2012-2014 гг.

5. Банковское дело: управление кредитной организацией. Учебное пособие / Тавасиев А.М., Дашков И.А. М.: Вершина, 2011. - 641 с.

6. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.П. Жарковская. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 655 с. [5 - 149] Банки, ЦБ, комм. Банки. Функции и понятия

7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. -- М.:Издательство Юрайт, 2011 г. -- 422 с.

8. Когденко, В. Г. Краткосрочная и долгосрочная финансовая политика : учеб. пособие для вузов / В. Г. Когденко, М. В. Мельник, И. Л. Быковников. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 471 с

9. Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов, по состоянию на 1 августа 2014 года.; 10. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с. [406 - 503 Банковская система и ЦБ]

11. Астрелина, В.В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке : учеб. пособие / В.В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 175 с.

13. Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов, по состоянию на 1 сентября 2014 года.

14. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка РФ «О Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ.

15. Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Гр ачева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. - 399 с

16. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. -- М.:Издательство Юрайт, 2011 г. -- 422 с

17. Головнин М.Ю. Основные направления развития мировой валютной системы и денежно-кредитная политика России // Междунар. экономика. - 2011. - № 2. - С. 4-11

18. Игонина Л.Л. Модернизация финансовой системы России: задачи, императивы, тенденции // Финансы и кредит. - 2012. - № 3. - С. 2-8

19. Симонов В.В. Государственная денежно-кредитная политика России в условиях системного кризиса мировой экономики / Вениамин Симонов, Дмитрий Комаров // Федерализм. - 2011. - № 4. - С. 85-94

20. Аганбегян А.Г. О новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития России (субъективные заметки) / Деньги и кредит. 2011, №126.