Размещено на http://www.allbest.ru/

Контрольна робота

з дисципліни «Страхування»

«Страхування відповідальності: необхідність, сутність та специфічні особливості»

Київ 2016

Зміст

• Вступ

Розділ І. Теоретичні основи страхування відповідальності

• 1.1 Нормативно-правове забезпечення страхування відповідальності
• Розділ ІІ. Характеристика функціонування сфери страхування відповідальності в Україні в 2013-2015 рр.
• 2.1 Аналіз діяльності ринку страхування відповідальності в Україні за 2013-2015 рр.
• 2.2 Характеристика обсягів страхових премій та страхових виплат страхування відповідальності в Україні за 2013-2015 рр.
• Розділ ІІІ. Проблеми та перспективи розвитку страхування відповідальності
• Висновки
• список використаних джерел
• Вступ

У сучасній економіці страхування є важливим та необхідним видом діяльності, який забезпечує загальну економічну стабільність, розвиток підприємництва, ефективний захист від численних природних, техногенних та інших ризиків, реалізацію державної соціальної політики тощо

Історичний розвиток цивільного законодавства про компенсацію шкоди, зокрема, поширення відповідальності без вини і паралельні процеси інтенсивного промислового розвитку, які об'єктивно призводять до збільшення кількості випадків заподіяння шкоди обумовили виникнення самостійної галузі страхування - страхування відповідальності. За допомоги цієї галузи страхування стало можливим і доцільним вирішення комплексу соціально-економічних проблем, які виникають при завданні майнової шкоди через діяльність людей і не є результатом дії стихійних сил природи. Страхування відповідальності забезпечує економічний захист постраждалої третьої особи шляхом своєчасної компенсації заподіяних їй матеріальних збитків у повному розмірі. Водночас страхування відповідальності унеможливлює майнове розорення самого страхувальника, який на умовах, визначених законодавством, зобов'язаний відшкодовувати завдану ним шкоду.

В Україні страхування відповідальності почало розвиватись лише на початку 90-х років ХХ ст. За часів економіки, яка була побудована не на ринкових засадах, договори страхування відповідальності всередині країни не укладались, оскільки сама доцільність введення страхування відповідальності в Україні заперечувалась. Згодом, зважаючи на збільшення кількості випадків заподіяння майнової шкоди, докорінну зміну ролі та функцій держави щодо проблем її відшкодування, виникла необхідність пошуку принципово інших фінансових джерел компенсації випадкових економічних збитків, аніж державні, а отже розвиток страхування відповідальності є став важливим для України. В останні роки його актуальність тільки підвищилась, оскільки без надійного захисту в сучасних складних економічних умовах нездоланно важким тягарем може стати як збиток постраждалого так і обов'язок компенсації винуватця.

Мета дослідження - розкриття сутності страхування відповідальності, а також аналіз сучасного стану та визначення перспектив його розвитку в Україні.

Завданнями, які допоможуть досягти мети дослідження:

- визначення економічного змісту страхування відповідальності громадян, необхідності такого виду страхової послуги;

- характеристика особливостей, структури та форм страхування відповідальності громадян;

- аналіз сучасного стану страхування відповідальності громадян в Україні;

- виокремлення перспектив страхування відповідальності в Україні,

Джерелами інформації для дослідження слугували Закони України; нормативно-правові акти, що регулюють страхування відповідальності громадян; звіти, оперативні матеріали, публікації в періодичних виданнях представлені он-лайн.

Розділ і. Теоретичні основи страхування відповідальності

1.1 Нормативно-правове забезпечення страхування відповідальності

Страхування відповідальності є формою захисту від ризиків, що загрожують третій особі (її здоров'ю чи майну). Зазначена галузь страхування поєднує в собі риси як майнового страхування, коли шкода завдається майну, так і особистого страхування, коли шкода завдана життю, здоров'ю громадян.

В основу страхових відносин при страхуванні відповідальності покладено норми вітчизняного та міжнародного права:

- норми Цивільного кодексу України передбачають відповідальність особи, яка завдала шкоди життю, здоров'ю і майну третьої особи;

- Закон України «Про страхування» визначає об'єкт страхування відповідальності, яким можуть бути майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі;

- норми, що визначають страхові відносини при страхуванні відповідальності, визначені законами України та постановами Верховної Ради України (наприклад, Закон України «Про транспорт»); постановами та розпорядженнями Уряду України (наприклад, постанова Кабінету Міністрів України «Про затвердження Положення про порядок і умови обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів»); міжнародними конвенціями (наприклад, Варшавська конвенція 1929 р.).

Рівень розвитку страхування відповідальності прямо залежить від досконалості національних правових інститутів. Для страхування становлять інтерес види відповідальності, що мають майновий характер і пов'язані з компенсацією завданої шкоди, а саме:

- цивільна, що виникає з прав передбачених законом або договором, які регулюють право стосунки громадян у середині соціуму;

- матеріальна, що витікає з прав порядок реалізації яких передбачений трудовими відносинами;- деякі види адміністративної відповідальності,що виникає з прав громадян і посадових осіб за здійснення ними адміністративного правопорушення;

- професійна пов'язана з обов'язком професіонала відшкодувати прямі матеріальні збитки, завдані третім особам у результаті наданих ним професійних послуг (як можливість заподіяння шкоди здоров'ю третім особам, так і ймовірність майнових збитків від неякісного виконання обов'язків).

1.2 Сутність та форми страхування відповідальності

Страхування відповідальності -- галузь страхування, в якій об'єктом страхування виступає відповідальність перед третіми юридичними або фізичними особами, котрі можуть зазнати збитків внаслідок будь-якої дії чи внаслідок бездіяльності страхувальника.

Предметом договору страхування є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать закону, пов'язані з відшкодуванням страхувальником у порядку, встановленому чинним законодавством України, заподіяної ним у процесі здійснення діяльності, шкоди життю, здоров'ю та/або майну третіх осіб (тілесне ушкодження та/або майновий збиток).

Страховим ризиком є певна подія, яка має ознаки ймовірності та випадковості настання, на випадок якої проводиться страхування майнових інтересів Страхувальника, пов'язаних з його обов'язком відшкодувати шкоду, заподіяну ним життю, здоров'ю та/або майну третіх осіб у порядку, встановленому чинним законодавством України.

Страховий платіж залежить від страхової суми, ступеня ризику, терміну страхування

Необхідність запровадження такого об'єкта в страховій справі зумовлена тим, що особа, яка завдала збитків іншим особам, за законом або за рішенням суду повинна відшкодувати їх, а також потребою захисту інтересів тих, хто постраждав (третіх осіб), оскільки в сучасних умовах розмір збитків може бути досить значним (винуватцю цих збитків не вистачить і життя, щоб "відробити" їх відшкодування).

Страхування відповідальності має особливі риси:

- беруть участь завжди три сторони - страхувальник, страховик та третя сторона (третя особа), при чому останньою можуть виступати будь-які, не обумовлені наперед, особи;

- попередньо не встановлюються страхова сума та застрахований, обумовлюється лише ліміт відповідальності страховика (верхня межа розміру відшкодування);

- відшкодування стосується як матеріального збитку, так і шкоди, завданої життю і здоров'ю третіх осіб, яким у силу закону або за рішенням суду здійснюються відповідні виплати, що компенсують понесений збиток;

- одержувачем страхової суми виступає абсолютно невідома до настання страхового випадку фізична особа, а у разі смерті - її правонаступники або юридична особа, якій заподіяна шкода страхувальником.

Страхування відповідальності покриває не власний збиток, а збиток, який застрахована особа нанесла іншій особі. Цивільна відповідальність носить майновий характер: особа, яка нанесла збиток, зобов'язана відшкодувати збиток у повному обсязі потерпілому, тобто третій особі. Укладаючи договір страхування цивільної відповідальності цей обов'язок перекладають на страховика, але не звільняють страхувальника від кримінальної чи адміністративної відповідальності за нанесений збиток третій особі.

На схемі 1.1 подано види страхування відповідальності за формою.

Вводити обов'язкове страхування в усіх випадках, завдаючи тим самим збитків іншим особам, законодавчо неможливо. Тому обов'язкове страхування відповідальності обмежується лише випадками з екстремально високими збитками. Інші ж випадки підлягають страхуванню на добровільних засадах . Але для того, щоб страхування відповідальності можна було реалізувати, необхідні зацікавленість з боку суспільства та бажання страховика, здатного взяти на себе відповідальність за відшкодування збитків.

Для здійснення обов'язкового страхування порядок і правила його здійсненням, форми типового договору, особливі умови ліцензування обов'язкового страхування, розміри страхових сум і максимальні розміри страхових тарифів або методику актуарних розрахунків встановлює Кабінет Міністрів України.

Отже, страхування відповідальності передбачає можливість завдання шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким за законом або за рішенням суду роблять відповідні виплати, що тією чи іншою мірою компенсують збитки



Схемі 1.1. Види страхування відповідальності за формою.

Розділ ІІ. Характеристика функціонування сфери страхування відповідальності в Україні в 2013-2015 рр

2.1 Аналіз діяльності ринку страхування відповідальності в Україні за 2013-2015 рр

Існуючий стан української економіки з огляду на події, що відбуваються протягом останніх двох років, проявився негативними тенденціями у страховій сфері. Про це свідчить:

- загальне зниження вартості активів, зменшення їх ліквідності, особливо активів, розміщених у банківських установах (НБУ визнано неплатоспроможними понад 50 банків) та на фондовому ринку;

- втрата доступу до такого активу, як нерухоме майно, розташоване на тимчасово окупованих територіях України (Крим, Донецьк, Луганськ);

- істотне зростання витрат на забезпечення виконання страхових зобов'язань у зв'язку зі значною девальвацією національної валюти.

Сьогодні лише компанії, які протягом останніх років здійснювали помірковану консервативну інвестиційну політику, мають належний запас міцності для нівелювання ризиків, що настали.

Зазначені фактори призвели до зменшення кількості страхових компаній - так за 2015 рік порівняно з 2014 роком, кількість компаній зменшилася на 21 СК, порівняно з 2013 роком зменшилася на 46 СК.

Страхування відповідальності («зелена карта», обов'язкове страхування відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних вантажів, обов'язкове страхування автотранспорту, страхування професійної відповідальності, страхування відповідальності будівельників перед третіми особами тощо) провадиться компаніями нон-Лайфового типу, число яких становило на 31.12.2013 - 345 компаній, 31.12.2014 - 325, на 31.12.2015 - 312.

Кількість діючих ліцензій на кінець 2013-2015 років

Види діяльності	Станом на 31.12.2013	Станом на 31.12.2014	Станом на 31.12.2015
Страхування, всього	4 680	4 566	4 302
у тому числі:
провадження страхової діяльності, іншої, ніж страхування життя	4 620	4 511	4 261
провадження діяльності зі страхування життя	60	55	41

Аналізуючи страховий ринок України, можна відзначити що у порівнянні з 2014 роком на 11,1% збільшився обсяг надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій збільшився на 20,2%. Збільшення валових страхових премій відбулося в тому числі з таких видів страхування відповідальності: автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка") - збільшення валових страхових платежів на 1 311,6 млн. грн. (20,0%); страхування відповідальності перед третіми особами (збільшення валових страхових платежів на 619,7 млн. грн. (43,0%)).

Обсяг валових страхових виплат/відшкодувань у порівнянні з 2014 роком збільшився на 59,9%, обсяг чистих страхових виплат збільшився на 55,4%. Зростання обсягів валових страхових виплат за 2015 рік мало місце у всіх основних системо утворюючих видах страхування. Так збільшилися валові страхові виплати з таких видів страхування, як: автострахування (збільшення валових страхових платежів на 313,3 млн. грн. (10,9%)) та страхування життя (збільшення валових страхових виплат на 252,4 млн. грн. (105,5%)). Також значно збільшилися валові страхові виплати зі страхування фінансових ризиків на 1 355,7 млн. грн. (у 2,9 рази) та страхування майна на 257,7 млн. грн. 146,1%).

Високий рівень валових та чистих страхових виплат спостерігається в тому числі з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - 37,6% та 34,8% відповідно.

У 2015 році в порівнянні з попереднім роком у загальному обсязі страхових платежів частка страхування відповідальності зросла (рис.2.1а та 2.1б) та становила 24,3 % (з них 16,6% - недержавне обов'язкове страхування та 7,4 % добровільне страхування відповідальності). Тобто частина валових премій даного виду страхування в 2015 році та становить майже четверту частину загального обсягу премій страхового ринку нашої країни. Це пов'язано з тим, що до складу страхування відповідальності входить обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів. Більшу частку займає лише добровільне майнове страхування, хоча його розмір в 2015 році дещо знизився у порівнянні з 2014 роком - 57,5 % та 59,6% відповідно.

Рис. 2.1 Структура валових страхових премій станом на 31.12.2014



Рис. 2.1 Структура валових страхових премій станом на 31.12.2015

У структурі валових страхових виплат вітчизняного ринку страхових послуг, частка страхування відповідальності становить 24,9 % в 2014 році та 23,9% в 2015 році (Рис.2.3 та 2.4) , тобто даний вид займає третє місце у частці страхових виплат, і поступається добровільному майновому і особистому страхуванню за обсягом страхових виплат.

Рис. 2.3 Структура валових страхових виплат станом на 31.12.2014



Рис. 2.4 Структура валових страхових виплат станом на 31.12.2015

Отже, як бачимо, страхування відповідальності є одним з найважливіших видів страхування в Україні, займаючи значну частку як у структурі валових платежів, так і у структурі валових виплат.

2.2 Характеристика обсягів страхових премій та страхових виплат страхування відповідальності в Україні за 2013-2015 рр

Зміни обсягів та структури страхових премій та виплат у страхуванні відповідальності за 2013-2015 рр. (табл. 2.1 і табл. 2.2).

Протягом 2013-2015 рр. спостерігаються значні коливання обсягу страхових премій страхування відповідальності. Зокрема, у 2014 р. обсяг валових премій добровільного страхування відповідальності зменшився на 18,2 % в порівнянні з попереднім роком, а обсяг чистих премій - на 30,5 %. Це є негативною тенденцією і пояснюється складною економічною ситуацією в Україні, зокрема втрата великої частини ринку у Криму, Донецькій та Луганській областях. У 2015 р. уповільнюється економічний спад, відбувається стабілізація та в страхуванні спостерігається зворотня в порівнянні з попереднім роком ситуація - обсяг премій добровільного страхування відповідальності суттєво зростає. При цьому основна частина коштів акумулюється вітчизняними компаніями, оскільки обсяг страхових премій перерахованих за договорами перестрахування зменшився у порівнянні з 2014 роком на 14,3%. Темп росту валових премій дорівнює 44,8 % в порівнянні з 2014 р., а обсяг чистих премій сягнув величини 104,5 %.

Обсяг премій недержавного обов'язкового страхування за досліджуваний період має тенденцію до зростання, що є позитивним явищем. Зокрема, у 2014 р. спостерігається зростання обсягу валових премій на 4,7 %, а обсяг чистих премій зріс на 4,8 %. У 2015 р. обсяг валових премій та обсяг чистих премій зросли майже на третину - 28,3 % та 29,5 % відповідно.

Таблиця 2.1 Страхові премії страхування відповідальності за 2013 - 2015 рр. (обсяги, структура та темпи приросту)	Темпи приросту страхових премій	чистих,%	2015 / 2014	104,5	29,5	29,6	20,2
		валових, %		44,8	28,3	28,4	11,1
		чистих,%	2014 / 2013	-30,5	4,8	6,5	-13,7
		валових, %		-18,2	4,7	7,3	-6,6
	Структура страхових премій	чистих, %	2015	7,2	20,5	16,7	100
			2014	4,2	19	15,5	100
			2013	5,3	15,6	12,6	100
		валових, %	2015	7,7	16,6	13,6	100
			2014	5,9	14,3	11,8	100
			2013	6,7	12,8	10,2	100
	Страхові премії, млн грн	Чисті	2015	1608,9	4575,4	3742,0	22354,9
			2014	786,6	3533,1	2887,7	18592,8
			2013	1132,4	3371,7	2711,8	21551,4
		Валові	2015	2290,8	4922,4	4044,2	29736,0
			2014	1582,4	3835,5	3149,3	26767,3
			2013	1933,5	3663,2	2934,1	28661,8
	Види страхування	Добровільне страхування відповідальності	Недержавне обов'язкове страхування відповідальності	-в тому числі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів	ВСЬОГО (всі види страхування)

Таблиця 2.2 . Страхові виплати за страхування відповідальності за 2013 - 2015 рр. (обсяги, структура та темпи приросту)	Темпи приросту страхових виплат	чистих,%	2015 / 2014	410,5	16	15,5	55,4
		валових, %		812,5	17,2	16,8	59,9
		чистих,%	2014 / 2013	35,9	1,8	7,8	7,1
		валових, %		36,1	5,4	11,6	8,9
	Структура страхових виплат	чистих, %	2015	3,8	17,5	17,1	100
			2014	1,2	23,5	23	100
			2013	0,9	24,7	22,9	100
		валових, %	2015	6,4	17,5	17,1	100
			2014	1,1	23,8	23,4	100
			2013	0,9	24,6	22,8	100
	Страхові виплати, млн грн	Чисті	2015	287,9	1333,6	1301,5	7602,8
			2014	56,4	1149,2	1126,7	4893
			2013	41,5	1128,5	1045,2	4566,6
		Валові	2015	516,5	1415,5	1383,5	8100,5
			2014	56,6	1207,9	1184,7	5065,4
			2013	41,6	1145,7	1061,6	4651,8
	Види страхування	Добровільне страхування відповідальності	Недержавне обов'язкове страхування відповідальності	-в тому числі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів	ВСЬОГО (всі види страхування)

У страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів спостерігаються позитивні зміни протягом досліджуваного періоду. Обсяг валових премій у 2014 р. зріс на 7,3 %, при цьому обсяг чистих премій збільшився на 6,5 %, що є позитивною тенденцією. У 2015р. спостерігаються аналогічні зміни, обсяг валових премій зростає на 28,4 %, а обсяг чистих премій - на 29,6 %, що пов'язано в тому числі з постійним підвищенням базових страхових тарифів МТСБУ.

Протягом 2013-2015 рр. у загальній структурі страхування по обсягу чистих премій серед видів страхування відповідальності переважає недержавне обов'язкове страхування, яке у 2013 р. становить 15,6 %, у 2014 р. - 19 % , а у 2015 р. 20,5 %.

Незначну частку валових премій займають премії добровільного страхування відповідальності, яка протягом 2013-2015 рр. коливалась в діапазоні від 4 до 7 %.

Протягом 2013-2015 рр. спостерігаються значні зміни у виплатах страхування відповідальності. Зокрема, у 2014 р. обсяг виплат добровільного страхування відповідальності зріс на 36,1 % в порівнянні з попереднім роком, а обсяг чистих виплат збільшився на 35,9 %. У 2015 р. відбувається стрімке зростання обсяг виплат добровільного страхування відповідальності, що пояснюється збільшенням страхових випадків. Обсяг валових виплат збільшився на 812,5 % в порівнянні з 2014 р., а обсяг чистих виплат зріс на 410,5 %.

Обсяг виплат недержавного обов'язкового страхування за досліджуваний період також має тенденцію до зростання. Зокрема, у 2014 р. спостерігається зростання обсягу валових виплат на 7,0 %, а обсяг чистих виплат збільшився на 1,8 %. У 2015 р. обсяг валових виплат зріс на 17,2 %, а обсяг чистих виплат - на 16 %.

У страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів спостерігаються незначні зміни протягом досліджуваного періоду.. Обсяг валових виплат у 2014 р. зріс на 11,6 %, при цьому обсяг чистих виплат збільшився на 6,8 %. У 2015р. спостерігаються аналогічні зміни, обсяг валових виплат зростає на 16,8 %, а обсяг чистих виплат - на 15,5 %., що пов'язано зі збільшенням кількості страхових випадків.

У 2013-2014 рр. у структурі страхування по обсягу валових виплат переважає недержавне обов'язкове страхування, яке становило 24,3 %, у 2014 р. - 23,8 %, а у 2015 р. - 17,5 % .

Виплати за добровільним страхуванням відповідальності становили незначну частку - протягом 2013-2014 рр. обсяг складав близько 1 % страхування України, однак в 2015 році за цими договорами обсяг валових виплат зріс в кілька разів та склав 6,4%.

Розділ ІІІ. Проблеми та перспективи розвитку страхування відповідальності

Аналіз сучасного стану вітчизняного страхового ринку свідчить про певні здобутки та численні недоліки, притаманні функціонуванню як окремих страхових компаній, так і всієї системи страхування.

На сьогодні автострахування в України перебуває на етапі піднесення, однак спостерігається багато проблем та причин низького рівня розвитку даної галузі страхування. До них можна віднести такі:

- недостатнє інформаційне забезпечення страхового ринку та невисока страхова культура автовласників (низькій рівень обізнаності в питаннях страхування цивільно-правової відповідальності);

- вчинення грубих порушень правил дорожнього руху громадянами, що призводить до великої кількості ДТП та незадовільний стан доріг в України;

- відшкодування збитку від аварії здійснюється в межах ліміту, тоді як для збільшення клієнтської бази страховики в країнах ЄС відшкодовують реальний збиток від аварії і метою їхньої страхової діяльності є виключно прозоре та справедливе відшкодування заподіяних збитків;

- наявне страхове шахрайство - багато компаній намагаються вчиняти певні дії з метою відмови у виплаті відшкодування або зменшення його розміру;

- недосконале нормативне регулювання - потреба у збиранні додаткових документів, затягування розгляду страхових справ.

Слід зазначити, що ринок страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів має значний потенціал, використання якого стримується відсутністю державної концепції розвитку цієї галузі, кризовими явищами в економіці та низьким рівнем добробуту населення і, як наслідок, незначним платоспроможним попитом на страхові послуги. Збільшення кількості транспортних засобів - основний стимулюючий фактор щодо розвитку ринку автострахування. Адже більше транспортних засобів - вірогідніший ризик, а отже, і вища потреба у якісному і доступному страхуванні. Тому, важливо визначити основні перспективи розвитку страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів в Україні, серед яких наступні:

- запровадження програм інформування населення через засоби масової інформації про стан і перспективи страхового ринку;

- підвищення платоспроможного попиту на страхові послуги шляхом запровадження нових систем заохочення;

- підбір більш кваліфікованих кадрів;

- удосконалення правил на страховому ринку, що дасть більше можливостей для учасників страхового ринку створити бізнес і розвиватися .

Власники інших видів транспорту (авіаційного, морського, залізничного) також мають можливість застрахувати свою відповідальність. Хоча на сьогодні ці види страхування менш поширені та все одно мають значні перспективи та набувають розвитку.

Проблема відшкодування збитків, завданих природному середовищу, є особливо актуальною в наш час. Одним із засобів вирішення цієї проблеми є страхування екологічних ризиків. Воно об'єднує різні види страхування, серед яких -- страхування відповідальності за забруднення довкілля.

Держава має інтерес держави у запровадженні та розвитку екологічного страхування(цивільної відповідальності суб'єктів господарювання на об'єктах підвищеної небезпеки), оскільки резерви держави перестають бути єдиним джерелом покриття збитків, пов'язаних з техногенними аваріями та катастрофами за шкоду, завдану життю та здоров'ю громадян, майну юридичних і фізичних осіб, стану довкілля,а отже зменшується тиск на державний і місцевий бюджети. В той же час посилюється відповідальність господарюючих суб'єктів на цих об'єктах за можливі негативні наслідки їх діяльності.

Для підприємств які є об'єктами підвищеної небезпеки,страхування екологічних ризиків представляє інтерес, оскільки у разі настання техногенних аварій, полегшує фінансове вирішення проблем відшкодування збитків постраждалим та власного відновлення.

Макроекономічний аналіз розвитку страхування відповідальності довів, що ця галузь є невід'ємними і важливим сегментом страхового ринку України. Але, незважаючи на значний потенціал, галузь знаходиться на початковому етапі свого становлення.

Дослідження специфіки страхування відповідальності в Україні дозволило виявити основні позитивні тенденції його розвитку:

- швидкий екстенсивний розвиток галузі;

- створення в країні законодавчих передумов щодо використання страхування відповідальності для вирішення соціально-економічних проблем;

- наявність об'єднань страховиків для проведення окремих видів страхування відповідальності - Моторне (транспортне) страхове бюро, Авіаційне та Морське страхові бюро.

Негативними тенденціями є:

1. недостатні стимули для розвитку добровільного страхування відповідальності;

2. відсутність науково обґрунтованого переліку обов'язкових видів страхування відповідальності, безсистемність у їх запровадженні; неефективна конкуренція та прояви монополізму при здійсненні окремих видів страхування відповідальності.

3. необхідність удосконалення умов проведення окремих видів обов'язкового страхування шляхом внесення змін у законодавчі та нормативні акти .

Перспективи страхування відповідальності також пов'язані з тим, наскільки швидко в нашій країні буде впроваджуватися міжнародний досвід страхування професійної відповідальності, як підприємств за якість продукції, так і лікарів, юристів та інших фахівців за якість послуг. Важливим чинником, який може вплинути на динаміку ринку, є надання підприємствам можливості віднесення витрат зі страхування відповідальності на собівартість продукції підприємств.

Найважливішим принципом розвитку страхового ринку, відповідно до чинного законодавства України є мотивація діяльності учасників ринку, створення державою умов, за яких споживачі зацікавлені у страхових послугах, а страховики - в наданні цих послуг.

Прискоренню розвитку страхування відповідальності сприятиме податкове стимулювання та створення фінансових умов, що забезпечують виконання страховиками своїх зобов'язань за договорами страхування відповідальності і в той же час впливають на забезпечення платоспроможності страховика.

Підвищення платоспроможності вітчизняних страховиків можливо здійснити за рахунок розширення переліку дозволених для формування страхових резервів. Ймовірність значного розриву у часі між завданням шкоди третій особі та датою її виявлення вимагає формування розгорнутої системи специфічних страхових резервів. Тільки за умов наявності такої системи страховики мають фінансові можливості гарантувати виконання своїх обов'язків своєчасно і в повному розмірі.

В той же час зважена цінова політика та широта асортименту послуг, які сучасні страхові компанії готові надати клієнтам - основні фактори, що визначають можливість стабільного розвитку, високий рівень економічної безпеки та конкурентоздатність страховика в конкурентній боротьбі кількох сотень вітчизняних страховиків, що має місце на страховому ринку України. У такій ситуації доцільним є розширення пакету саме послуг страхування відповідальності, як нового і перспективного напряму провадження страхової діяльності.

Висновки

Формування в Україні ринкової економіки, розбудова її інфраструктури, створення дієвих механізмів господарювання для усіх суб'єктів ринку передбачає необхідність теоретичного з'ясування суті страхової діяльності, пошук адекватних новим умовам методів захисту та відшкодування втрат як фізичним, так і юридичним особам.

Страхування відповідальності для України є новим, але невід'ємними і важливим сегментом страхового ринку України..

Його суть полягає в тому, що страховик приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток, нанесений страхувальником третій особі або групі осіб. У сучасній системі страхового ринку України страхування відповідальності посідає важливе місце, що обумовлено вагомим соціальним значенням страхових виплат.

Страхування відповідальності щільно пов'язане з майновим страхуванням, оскільки більшість видів відповідальності передбачає використання або розпорядження майном. Проте страхування відповідальності відрізняється від майнового страхування тим, що при страхуванні майна страхуванню підлягає заздалегідь визначене майно на заздалегідь визначену суму, а при страхуванні відповідальності об'єктом захисту є не заздалегідь визначені майнові блага, а кошти страхувальника в цілому. страхування україна економічний відповідальність

Страхування відповідальності відрізняється і від особистого страхування, яке провадиться на випадок настання певних подій, пов'язаних з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника. Особисте страхування зазвичай - це страхування суми, а страхування відповідальності - страхування збитків.

В ході роботи було розглянуто економічну природу та сутність страхування відповідальності в сучасних ринкових умовах, зазначено систему правовідносин у сфері страхування відповідальності в Україні, проаналізовано стан ринку страхування відповідальності за 2013-2015 роки та розглянуто перспективні шляхи розвитку страхування відповідальності.

Для подальшого розвитку страхування відповідальності та страхового ринку загалом, слід переглянути законодавчу базу щодо екологічного страхування. Найактуальніше питання при здійсненні страхування екологічних ризиків - це запровадження принципу безумовної відповідальності за шкоду довкіллю, заподіяну будь-якими суб'єктами підприємницької діяльності. За таких умов не треба доводити, що забруднювач діяв протизаконно або недбало.

Перспективи страхування відповідальності також пов'язані з тим, наскільки швидко в нашій країні буде впроваджуватися міжнародний досвід страхування професійної відповідальності за якість продукції та послуг.

Незважаючи на позитивні зрушення, що відбулися в галузі страхування з початку її створення, існує кілька значних проблем, що заважають її нормальному функціонуванню та розвитку: відсутність впорядкованого страхового законодавства; наявність великої кількості вимог та бар'єрів, що обмежують конкуренцію на ринку; низький рівень капіталізації підприємств; низька довіра суспільства до страхових компаній; крім того, проблеми, які існують в українській економіці в цілому і впливають, зокрема, і на страхову галузь.

Найважливішими шляхами подолання труднощів вбачаються наступні: впорядкування страхове законодавство (необхідність створення кодексу про страхову діяльність); досягнення оптимальної структури між різними формами страхування; залучення коштів страхових фондів на потреби інвестиційних вкладень; створення об'єднань страховиків із метою зміцнення їх фінансового становища; запровадження дієвих заходів, для запобігання корупції та виключення бюрократичних перепон.

В умовах стабілізації економіки України, зміни форм власності більшості підприємств, потреба громадян та суб'єктів господарювання у захисті своїх майнових інтересів та інтересів працівників від різноманітних ризиків постійно зростає. Держава також зацікавлена у страховому захисті свого майна та підвищенні соціально-економічної захищеності громадян України. Незважаючи на значний потенціал, роль та місце вітчизняного страхування залишаються поки що дуже незначними та не відповідають завданням, які стоять перед Україною в сучасних умовах формування ринкової економіки.

Список використаних джерел

1. Закон України «Про страхування» від 07 березня 1996 р. № 86/96 (із змінами і доповненнями. Редакція від 01.04.2016) // [Електронний ресурс http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/85/96-%D0%B2%D1%80]

2. Цивільний кодекс України вiд 16.01.2003 № 435-IV (із змінами і доповненнями. Редакція від 02.11.2016)// [Електронний ресурс http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/435-15]

3. Повітряний кодекс України вiд 19.0.2011 № 3393-VІ (із змінами і доповненнями. Редакція від 28.12.2015)// [Електронний ресурс http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/3393-17]

4. Кодекс торговельного мореплавства України вiд 23.05.1995 № 176/95-ВР (із змінами і доповненнями. Редакція від 11.08.2013)// [Електронний ресурс ht http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/176/95-%D0%B2%D1%80]

5. Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» від 01.07.2004 р. №1961-IV (із змінами і доповненнями. Редакція від 09.12.2015) //[Електронний ресурс: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/191-15]

6. Закон України «Про транспорт» від 10.11.1994 р. №232/94-ВР (із змінами і доповненнями. Редакція від 28.12.2015) //[Електронний ресурс: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/232/94-%D0%B2%D1%80]

7. Закон України «Про охорону навколишнього середовища» від 25.26.1991 р. №1264-ХІІ (із змінами і доповненнями. Редакція від 01.01.2011)//[Електронний ресурс: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/232/94-%D0%B2%D1%80]

8. Закон України «Про приєднання України до Віденської Конвенції про цивільну відповідальність за ядерну шкоду» від 12.07.1996 р. №33/964-ВР //[Електронний ресурс: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/334/96-%D0%B2%D1%80]

9. Постанова Кабінету Міністрів України « Про порядок провадження діяльності страховими посередниками» від 18.12.1996 р. № 1523( із змінами і доповненнями. Редакція від 06.05.1999) //[Електронний ресурс : http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/1523-96-%D0%BF]

10. Постанова Кабінету Міністрів України « Про порядок провадження діяльності страховими посередниками» від 18.12.1996 р. № 1523( із змінами і доповненнями. Редакція від 06.05.1999) //[Електронний ресурс : http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/1523-96-%D0%BF]

11. Постанова Кабінету Міністрів України « Про затвердження Порядку і правила проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності громадян України, що мають у власності чи іншому законному володінні зброю, за шкоду яка може бути заподіяна третій особі або її майну внаслідок володіння, зберігання використання цієї зброї» від 29.03.2002 р. № 402( із змінами і доповненнями. Редакція від 21.07.2015) //[Електронний ресурс http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/402-2002-%D0%BF]

12. Постанова Кабінету Міністрів України «Про затвердження максимальних розмірів страхових платежів за договорами міжнародного обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» від 6.01.2005 р. № 5 ( із змінами і доповненнями. Редакція від 07.11.2012) //[Електронний ресурс : http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/5-2005-%D0%BF]

13. Базилевич В.Д. Базилевич К.С. Страхова справа. - 6-те видання, стер -К.: Товариство "Знання", 2006. - 352 с.

14. Вовчак О.Д. Страхова справа: Підручник. - К.: Товариство Знання, 2009. - 425с.

15. Заїкін Ю.В. Страхування відповідальності в Україні: автореф. дис. На здобуття наук.ступеня канд. екон. наук: спец. 08.04.01 «Фінанси, грошовий обіг і кредит». - К., 2003. -19 с. Електронна версія.

16. Залєтов О. М. Страховий ринок потребує структурних реформ / О. М. Залєтов // Страхова справа. - 2010. - №1. - С. 10-13.

17. Лесик Л.М. Досвід застосування в Україні обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів / Л.М. Лесик // Актуальні проблеми економіки. - 2010. - № 6 (108). - С. 231-234.

18. Любашенко І. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників в Україні та Росії. Міфи та реальність // Страхова справа.- 2004.-№13

19. Машина Н.І.Міжнародне страхування: Навчальний посібник. -- К.:Центр навчальної літератури, 2006. -- 504 с.

20. Мних М.В «Страхування в Україні в умовах глобальної економічної кризи». - Інвестиції: практика та досвід.-2009.-№4.-с.33-35 [Електронний ресурс http://www.investplan.com.ua/pdf/4_2009/10.pdf]

21. Нагорний О. Страхування автоцивільної відповідальності: удосконалення базових засад // Финансовые услуги. - 2010. - № 3-4. - С. 24-25. [Електронний ресурс http://www.ukrbizn.com/arhiv/fu/]

22. Никонович А. Страховий ринок України: проблеми і шляхи вирішення // Економіст. - 2009.- №1.-С. 41-43.

23. Олійник О.С. Нагаєва Г.О. Страхування: навч. посібник,: Харківський національний аграрний університет ім. В.В. Докучаєва. - Х.: 2008. - 283 с.

24. Страхування: Підручник /Керівник авт. колективу і наук. ред. С.С.Осадець. -Вид. 3-тє, без змін. - К.: КНЕУ, 2006. - 600 с.

25. Осадець С. С. Удосконалення страхової справи // Фінанси, облік і аудит: зб. наук. пр. / М-во освіти і науки, молоді та спорту України, ДВНЗ "Київ. нац. екон. ун-т ім. Вадима Гетьмана", Вип. 20. - 2012. - с. 121-132

26. Осадець С. С. Про уніфікацію умов страхування автотранспортних засобів (авто-каско)//. Реформування економіки України: стан та перспективи : зб. матеріалів V Міжнар. наук.-практ. конф. (25-26 листопада 2010 р.) МІБО КНЕУ, 2010. - с.187-189

27. Шелехов К.В , Бигдаш В.Д. Страхование: учебное пособие. - К. : МАУП, 1998. - 424 с.

28. Мухіна О.В Страховий ринок України:стан та проблеми розвитку. // Інвестиції : практика та досвід. - 2010. - №3. - с. 50-52.

29. Позднякова Л.О. Проблеми розвитку страхового ринку України і шляхи їх розв'язання в сучасних умовах//Актуальні проблеми економіки. - 2010. - №6(108). - с. 250-254 Електронна версія.

Размещено на Allbest.ru