Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1 Понятие, сущность и основные характеристики дистанционного банковского обслуживания

1.2 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

1.3 Основные виды дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц

1.4 Порядок подключения клиента к системе дистанционного банковского обслуживания

ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКА

2.1 Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в коммерческих банках

2.2 Проблемы использования системы дистанционного банковского обслуживания юридических и физических лиц

2.3 Предпосылки развития мошенничества в дистанционном банковском обслуживании

ГЛАВА 3. МЕЖБАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ ЧЕРЕЗ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ РАСЧЕТНОЙ СЕТИ БАНКА РОССИИ

3.1 Системы внутрирегиональных электронных расчетов и межрегиональных расчетов

3.2 Система банковских электронных срочных платежей

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы для дипломной работы объясняется тем, что в банковском обслуживании сконцентрированы многие стороны финансовой деятельности банков, например, такие как эффективность использования возможностей, которые предоставляет сеть Интернет, рациональность организации управления, борьба с мошенничеством.

На данный момент в мире присутствует жесткая конкуренция на экономическом рынке в связи с развитием финансового кризиса, поэтому многие компании, организации, в том числе и банки, стремятся улучшить качество своей деятельности, предоставляемых услуг/работ при одновременном уменьшении издержек.

В современном обществе сеть Интернет уже не кажется чем-то экзотическим, недоступным для обычного обывателя. В связи с этим, наблюдается активное использование Интернета, электронных услуг, удаленных каналов обслуживания, потому что это быстро, очень удобно, современно, так как помогает использовать свои 24 часа максимально эффективно.

Банковская сфера стремится «идти в ногу со временем», потому что рост эффективности деятельности при одновременном повышении удовлетворенности клиентов качеством предоставляемых банковских услуг - это самые главные факторы успеха банковской системы.

Целью выпускной квалификационной работы является изучение теоретической основы дистанционного банковского обслуживания.

Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:

· Изучены теоретические основы дистанционного банковского обслуживания, в том числе понятие и классификация видов банковского обслуживания;

· Изучена нормативная база, регулирующая дистанционную банковскую деятельность;

· Изучен порядок подключения клиента к системе БДО;

· Проанализированы проблемы использования банковского обслуживания через сеть-Интернет, а также угрозы, связанные с мошенничеством в данной сфере;

· Разобраны системы межбанковских расчетов через подразделения расчетной сети Банка России;

· Сделаны выводы о популярности использования интернет-банкинга, мобильного банкинга.

Предметом исследования в данной работе являются виды дистанционного банковского обслуживания. Ведь банковское обслуживание повсеместно затрагивает различные стороны экономической жизни общества.

Дипломная работа состоит из введения, 3-х глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе изложены понятия, классификация, виды дистанционного обслуживания, а также правовая нормативная база, регулирующая дистанционную деятельность банков.

Во второй главе дипломной работы рассмотрены перспективы развития использования дистанционного банковского обслуживания, а также проанализированы основные проблемы, связанные с использованием различных систем ДБО.

В третьей главе непосредственно рассмотрены различные системы межбанковских расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.

При подготовке дипломной работы использовались нормативные правовые акты, регулирующие дистанционное банковское обслуживание, учебные материалы, журналы и статьи специалистов в области банковского дела. Основными источниками информации для написания данной дипломной работы являлись статьи информационного портала (banki.ru) и учебник автора М.Р. Каджаева.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1 Понятие, сущность и основные характеристики дистанционного банковского обслуживания

Под дистанционным банковским обслуживанием дистанционного банковского обслуживания понимают комплекс услуг удаленного доступа к разным банковским операциям, которые банки предлагают своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам).

Пользуясь услугами дистанционного банковского обслуживания, клиенты могут совершать различные операции такие, как получение удаленного доступа к своим счетам, производить платежи и переводы, оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, покупать иностранную валюту, узнавать новости, происходящие в банках. Такая форма взаимодействия между клиентом и банком очень удобная, так как не нужно посещать банковское отделение физически каждый раз, когда необходимо совершить ту или иную операцию в определенное время.

Благодаря разнообразию способов передачи финансовой информации стало возможным разработать технические решения для использования различных каналов связи в банковском деле, с целью повышения качества и уровня банковского обслуживания, а также минимизации финансовых и временных затрат.

Дистанционное банковское обслуживание- это общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий дистанционного банковского обслуживания используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг.

Обслуживание через банкоматы и терминалы самообслуживания. Долгое время обслуживание корпоративного сектора с использованием банкоматов и банковских терминалов было недоступно. Однако появление карточных счетов позволило запустить и этот процесс. Сегодня предприятия открывшие специальные карточные счета получают возможность с их помощью упростить банковское, кассовое обслуживание, а устройства банковского самообслуживания использовать в качестве альтернативы посещения банка. Карточные продукты дают удаленный доступ к счетам и позволит осуществлять следующие операции:

· безналичные платежи.

· получение и взнос наличных в банкоматах

· получение информации об остатках оборотах по счетам

Преимущество данного вида является возможностью обслуживания не только операций по безналичными, но и с наличными денежными средствами.

1.2 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

Регулирование банковских электронных услуг через Интернет осуществляется:

· Законодательными актами общего характера, нормы которых, так же могут быть применены и к субъектам электронной банковской деятельности (Конституция РФ, ГК РФ, ГПК РФ, Арбитражный Процессуальный Кодекс РФ, Кодекс о Административных правонарушениях РФ, УК РФ);

· Банковским законодательством (ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О реструктуризации кредитных организаций»);

· Информационным законодательством и отдельными нормами финансовых законов;

· Нормативно - правовые акты Банка России (указания, положения и инструкции). При необходимости они направляются во все зарегистрированные кредитные организации.

До принятия закона «Об электронно-цифровой подписи», чтобы открыть «виртуальный» счет, клиент должен был посетить офис банка или же нотариально заверенный договор выслать по почте, который подтверждал личность владельца счета.

Основные положения, содержащиеся в законе об электронной цифровой подписи:

· все экземпляры подписанного файла ЭЦП имеют юридическую силу;

· документы, подписанные ЭЦП, имеют доказательную силу в суде наравне с документами в бумажном виде;

· ЭЦП признается равнозначной собственноручной подписи физического лица, если проверена открытым ключом и сертификат на момент подписания действителен, а файл не изменялся;

· лица, использующие ЭЦП другого лица незаконно, несут уголовную, гражданско-правовую и административную ответственность.

ЭЦП - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа ЭЦП и позволяющий идентифицировать владельца ключа, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

Иначе говоря, ЭЦП - это последовательность цифр, которая создается путем преобразования подписываемого электронного документа специальным программным средством по криптографическому алгоритму и предназначается для проверки подлинности электронного документа.

Сертификат ключа подписи - бумажный документ или электронный с электронной цифровой подписью уполномоченного лица удостоверяющего центра, которые включают в себя открытый ключ ЭЦП и которые выдаются удостоверяющим центром участнику информационной системы для подтверждения подлинности электронной цифровой подписи и идентификации владельца сертификата ключа подписи. То есть это образец подписи, заверенный удостоверяющим центром. Удостоверять идентичность подписи можно только на основании лицензии. Чтобы попасть под действие этого закона цифровые подписи должны пройти сертификацию. Удостоверяющим центром имеет право быть только юридическое лицо, выдающие сертификаты ключей подписей для использования в информационных системах общего пользования.

Сегодня развитию «Интернет-банкинга» способствуют расширение функциональных возможностей, развитие перспективных сервисов WAP, SMS, совершенствование и доступность планшетов, цифровых носителей, смартфонов и мобильных телефонов.

«Интернет-банкинг» в банковской деятельности - это совершенно необходимый инструмент для повседневной работы. Теперь, выбирая банк, клиент может оценить не только условия предлагаемых продуктов, но и привлекательность, функциональность его систем дистанционного доступа.

Развитие «Интернет-банкинга» должно стать одной из самой главной задачей для любого банка на ближайшее будущее.

1.3 Основные виды дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц

Услуги ДБО могут предоставляться непосредственно:

- при использовании специальных устройств самообслуживания;

- при помощи телефонной связи;

- через Интернет.

К специальным устройствам самообслуживания относят различные платежно-справочные терминалы, информационные киоски, банкоматы и т.д. Развитие данного вида ДБО требует на первоначальном этапе значительных вложений на развитие инфраструктуры банка, закупку соответствующего оборудования, формирование технического обслуживания и инкассации данных устройств. Однако популярность использования таких устройств не падает.

Если говорить о телефонной связи, то нужно выделить предъявляемые критерии к данному виду услуги ДБО. К ним относят:

· достоверность информации;

· впечатления от разговора с сотрудником call-центра;

· техническую часть (время ожидания до ответа оператора, качество связи и др.).

Из-за вынужденного закрытия некоторых отделений банков call-центры становятся важным каналом продаж для банков, так как, например, у «Росбанка» около 30% кредитов оформляется после звонка в call-центр. У «Альфа-Банк» данный вид связи с клиентом обеспечивает около 40% вторичных продаж [12].

Что касается последнего способа предоставления ДБО (через Интернет), то в современном мире это является достаточно успешной, перспективной и быстроразвивающейся областью. Нынешний век часто называют информационным веком - быстрое развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет применяется теперь и как средство общей информации, например, о банках, банковской деятельности, и как способ, с помощью которого банки могут предоставлять своим клиентам большой спектр своих услуг (выполнение информационных запросов, платежей, переводов и многое другое).

Формы дистанционного банковского обслуживания весьма разнообразны. Их можно классифицировать по типам программно-аппаратных средств (информационных систем), используемых для осуществления банковских операций.

К ним относят:

· PС-банкинг - это вид удаленного обслуживания, для которого применяется персональный компьютер. Иначе его иногда называют remote banking, direct banking, home banking. Но более употребляемое название - это «Клиент-Банк» К особенностям данного вида БДО является то, что банк предоставляет клиентам техническую, методическую поддержку при установке системы, обновление программного обеспечения, сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. При этом в целях безопасности проводимых операций используются различные системы шифрования.

«Клиент-Банк» подразделяют на 2 типа:

· «Толстый клиент» (Банк-Клиент);

· «Тонкий клиент» (для обозначения этого вида удаленного обслуживания применяют также названия Интернет-Клиент, тонкий клиент, on-line-банкинг, WEB-банкинг и другие).

Первый тип - «Толстый клиент» является классическим. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем или передача данных через сеть Интернет.

«Тонкий клиент» - это тип «Клиент-Банка» подразумевает, что клиент входит в систему через Интернет-браузер. Система для управления дистанционными услугами располагается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы, выписки по счетам и т.п.) доступны на интернет-сайте банка. При этом сам сайт должен оформляться в соответствии с требованиями Банка России. Туда входят такие сведения, как полное фирменное наименование кредитной организации, включенное в Единый государственный реестр юридических лиц; регистрационный номер, присвоенный Банком России и внесенный в Книгу государственной регистрации кредитных организаций; сокращенное фирменное наименование; основной государственный регистрационный номер и т.д.

За исключением сделок с наличностью системы «Интернет-банкинг» дает своим клиентам доступ ко всему спектру банковских услуг. Варианты дополнительных опций «Интернет-банкинга» могут быть такие:

· формирование заявок на получение кредита;

· перевод средств во вклады;

· круглосуточный информационный и консалтинговый банковский сервис;

· обслуживание электронной коммерции (обмен электронных денег).

Системы ДБО, функционирующие в сети Интернет, обладают рядом преимуществ:

· отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на ПК пользователя;

· доступность (нет привязки к конкретному компьютеру, работать можно с любого устройства, имеющего доступ к сети Интернет);

· возможность интеграции с бухгалтерскими программами.

Удобство работы с системами «Интернет-клиент» вместе с их богатым функционалом позволяют им завоевывать все большую популярность среди пользователей, представителей малого и среднего бизнеса.

Система «Интернет-банкинг» для юридических лиц предназначена для удаленного управления счетами через Интернет, и позволяет осуществлять следующие операции:

· ведение рублевых и валютных счетов;

· получение выписок по счетам в режиме on-line;

· обмен данными с бухгалтерскими программами

· ведение архива платежных документов;

· ведение справочников счетов, банков-корреспондентов и т.д.

Клиенты могут формировать, подписывать и отправлять в Банк следующие документы:

· платёжное поручение;

· информационное сообщение;

· заявление на перевод иностранной валюты;

· поручение на обязательную продажу иностранной валюты;

· поручение на покупку иностранной валюты;

· поручение на продажу иностранной валюты;

· заявка на конвертацию иностранной валюты;

· справка о валютных операциях;

· справка о подтверждающих документах;

· паспорт сделки.

Мобильный банкинг - это вид ДБО создан также на применении технологии «тонкий» клиент, но для удаленного обслуживания в этом случае применяются мобильные устройства (например, мобильные телефоны, КПК, смартфоны).

Телефонный банкинг - это вид ДБО, технологии которого основаны на звуковом методе передачи информации следующими вариантами:

· с применением операторов телефонного обслуживания,

· с помощью автоматических систем с применением кнопочного телефона и средств компьютеризованной телефонной связи,

· посредством отправки SMS сообщений.

«Телефонный банкинг» имеет несколько наименований, например, phone-banking, телебанкинг, Телефон-Банк, Телефон-Клиент, SMS-банкинг.

По сравнению с другими рассмотренными системами ДБО данный вид дистанционного банковского обслуживания («телефонный банкинг») обладает ограниченным набором функций. Например, с помощью «Телефонного банкинга» клиент может запросить информацию о (об):

· остатках на счетах;

· суммах поступлений в пользу клиента.

Или оставить заявки:

· на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

· о проведении платежей, заказ наличности;

· на передачу факсимильной копии платежного поручения;

· заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

1.4 Порядок подключения клиента к системе дистанционного банковского обслуживания

· Клиент предоставляет Заявление на подключение к системе дистанционного банковского обслуживания в письменной форме.

· Сотрудник Банка проводит консультацию с Клиентом, по поводу технических особенностей подключения, предоставляет Клиенту требования к программному обеспечению компьютера Клиента к системе ДБО.

· После рассмотрения Администрацией Банка Заявления и согласования с Клиентом принципиальных технических возможностей подключения к системе ДБО, Клиент подписывает с Банком Договор о расчетном обслуживании с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.

· Клиент должен назначить из штата сотрудников Клиента ответственного представителя по работе в Сети и взаимодействию с Администратором системы ДБО в Банке.

· После подписания договора и регистрации заявления Клиента администратор системы согласует с Клиентом дату производства работ по подключению Клиента к АРМ «Клиент-Банк».

· Клиент должен изучить документацию по системе ДБО и строго придерживаться правил работы с системой.

· После проведения работ по подключению создаётся пара регистрационных ключей ЭЦП.

· Клиенту присваивается ID номер в системе и соответствующий: логин и пароль на вход в систему ПО АРМ «Клиент-Банк». При решении вопросов технической поддержки, обращаясь в Банк, Клиент может указывать свой ID номер. Ни при каких обстоятельствах, логин и пароль на вход в систему, Клиент не имеет права сообщать ни работникам Банка, ни третьим лицам.

· Клиент обязан при первичном входе в систему ПО АРМ «Клиент-Банк» сменить пароль, и сгенерировать рабочие ключи ЭЦП, распечатать Акт признания открытого ключа (сертификата) в 2-х экземплярах (свой и для Банка), подписать его со своей стороны и предоставить в Банк.

· Банк обрабатывает запрос на сертификат рабочего ключа Клиента, указывает в Акте признания открытого ключа (сертификата) UID и сроки действия ключей, подписывает предоставленные Клиентом Акты.

· После оформления сертификатов на рабочие ключи, Банк окончательно подключает Клиента к работе в системе ПО АРМ «Клиент-Банк».

· В случае утери или компрометации ключа ЭЦП Клиент сообщает о происшествии администратору системы и специалисту группы по работе с корпоративными клиентами, после чего ключ блокируется. Одновременно в Банк направляется уведомление об отмене действия ключа.

· Срок действия ключей устанавливается в один календарный год, начиная с «даты начала действия» ключа указанной в сертификате ЭЦП. До истечения этого срока ключи подлежат обязательной замене. Ранее установленного срока ключи могут быть заменены по желанию одной из сторон. Клиент берет на себя полную ответственность и обязуется самостоятельно обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение ключей[2]



ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКА

2.1 Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в коммерческих банках

Чтобы выжить и развиваться в современном мире банкам приходится постоянно пересматривать систему предоставления своих услуг. В традиционном банкинге в основе лежит банковская IT-система, которая обслуживает операционную деятельность и продуктовые подразделения, выполняя их заявки на создание или модификацию ПО. По мнению председателя совета директоров Банка, банк должен создавать «клиентские экосистемы», то есть создавать сообщества людей и организаций, которые пользуются банковскими расчетами и пользуются возможностью кредитования друг друга. При этом мобильный банкинг и интернет-банкинг должны быть очень гибкими. Также банкам следует расширять набор услуг, например, продавать не только финансовые услуги, но и некоторые физические товары. [10]

Развитие услуг дистанционного банковского обслуживания перспективно высоки, потому что в современном мире широко распространен интернет, мобильная связь, мобильные приложения, хорошо развиваются техника и технологии. Разработчики БДО стараются обеспечивать клиентов качественной поддержкой. Такая поддержка заключается в:

· развитии продукта;

· внедрении инновации;

· расширении каналов связи;

· упрощении интерфейсов;

· добавлении дополнительных опций.

На сегодняшний момент банки расширяют возможности доступа клиентов к «Интернет-банкингу» через мобильные телефоны и коммуникаторы.

В качестве примера можно привести «Промсвязьбанк», который позволяет своим клиентам, заключивших договор дистанционного банковского обслуживания, проводить операции, позвонив в контакт-центр.

Сложные интерфейсы больше становятся удобными, например, ввод номера карты заменяется сканированием, постепенно этот функционал распространяется на сканирование штрих-кодов квитанций. Традиционные платежи будут заменяться автоплатежами, когда операция на оплату или перевод средств инициируется получателем платежа, а владельцу карты остается только увидеть уведомление и одобрить операцию.

Также становятся более простыми формы платежных поручений. Например, поля для бюджетных платежей скрываются во вкладки, появляются подсказки по заполнению форм и возможность настроить уведомления для получателя платежа (на почту и телефон). Также вводится система распознавания квитанции и платежные поручения, переводя изображение в текст, и потом полученные данные подставляются автоматически в поля форм.

Непосредственно для юридических лиц - для большей безопасности проведения платежей, например, банк «МБА-Москва» вводит новую услугу, которая подразумевает, что на актуальный номер телефона будут приходить SMS-подтверждения отправляемых платежей.

Также активно развивается спектр предлагаемых услуг. Корпоративные клиенты с использованием электронной подписи могут вести электронный документооборот, что значительно упрощает работу с документами в целом. Также они могут получить доступ к государственным и муниципальным услугам, сдавать отчеты в ФНС России, ПФР России, Росстат, использовать электронную бухгалтерию. [9]

В «Интернет-банках» появляются инструменты аналитики для малого бизнеса: диаграммы, графики по движению средств (поступления, списания), контрагентам, статистика по эквайрингу.

Также «Интернет-банкинг» позволяет вести бухгалтерскую отчетность. Это очень удобно для организаций. Например, формируется налоговый календарь, где указывается расписание необходимых платежей и отчислений в бюджет.

«Интернет-банкинг» предназначен для того, чтобы клиентам банка (как юридическим, так и физическим лицам) предоставлять полный спектр банковских услуг в удаленном доступе.

Удаленное управление счетами дает возможность клиентам:

· отправлять в банк различные финансовые документы;

· выполнить определенные действия в соответствии с документом;

· получать выписки по счетам за произвольный период времени;

· осуществлять отзыв финансовых документов;

· обмениваться информационными сообщениями с банком;

· осуществлять обмен документами (импорт/экспорт) с бухгалтерскими программами;

· работать со справочниками: БИК, SWIFT, КБК, корреспонденты, бенефициары.

Криптографические алгоритмы шифрования данных позволяют обеспечивать защиту информации клиента.

В 2016 году объем онлайн-платежей растет, потому что банки работают по автоматизации части клиентских операций и роста доли активных пользователей.

Функционал, например, мобильного банкинга практически сравнялся с классическим интернет-банкингом, что не может не привлекать большое количество пользователей, ведь операции через мобильные приложения очень удобны для современного динамичного мира. Клиенты свыше 80% систем ДБО могут совершать операции через приложения для мобильных устройств, тогда как в 2011 году только треть банков имели мобильные приложения. [10]

Также по данным онлайн-опроса, который проводился в 2015 году, были получены следующие данные: Наибольшее количество клиентов имеет интернет-банк «Сбербанк Онлайн» -- им пользуются более 28 млн. человек, или почти 82% всех пользователей интернет-банкинга в РФ.

Интернет-банкинг широко распространен как канал банковского обслуживания в населенных пунктах любого размера. Среди россиян, проживающих в городах с населением менее 100 тыс. жителей, поселках городского типа, деревнях и селах, более 58% интернет-пользователей являются клиентами хотя бы одного интернет-банка.

Мобильными банковскими приложениями для смартфонов и планшетов пользуются 18,1 млн. человек, или 33% российской интернет-аудитории. Как и в интернет-банкинге, доминирующими по количеству пользователей являются мобильные приложения Сбербанка (ими пользуются 14 млн. человек, или 78% всей аудитории мобильного банкинга).

Почти 44 млн. человек, или 80% российских интернет-пользователей, совершают хотя бы одну онлайн-покупку за месяц.

То есть из данного опроса можно сделать вывод о том, что использование дистанционного банковского обслуживания действительно растет, так как это очень удобно при совершении тех или иных операций. [10]

Аудиторская (консалтинговая) компания «Deloitte» летом 2016 года провела исследование на тему: «Лучшие мобильные банки 2016 года». Мобильные банки оценивались по таким параметрам, как удобство использования, платежи и переводы, депозиты и дебетовые карты, кредиты, прочие возможности и т.д. В ходе исследования самым лучшим мобильным банком оказался «Тинькофф», второе место принадлежит «Альфа-Банк».

Результаты рейтинга можно увидеть в представленной ниже таблице. [12] дистанционный банковский электронный расчет



Таблица 1 Лидеры мобильного банкинга по версии «Deloitte»

Также в 2016 году проводился еще один рейтинг, но уже связанный с открытием вкладов на расстоянии.

Так как мобильные банки становятся полноценным каналом обслуживания, они также затрагивают депозиты. Все больше банков открывают вклады на расстоянии.

По результатам данного рейтинга первую позицию занял «Тинькофф Банк». Он набрал 75,4 балла и обогнал «Сбербанк», который занял второе место. Это связано с тем, что у данного банка мобильное приложение, сайт намного лучше, чем у конкурентов, потому что изначально идея банка была в предоставлении услуг только дистанционно.



Таблица 2 Лучшие банки 2016 года для дистанционного открытия вкладов и управления ими

	Вклад можно открыть через:
Место	Банк	Баллы (от 0 до 100)	интернет-банк	мобильный банк	банкомат
1	Тинькофф Банк	75,4	да	да	нет
2	Сбербанк России	59,1	да	да	да
3	Промсвязьбанк	58,1	да	да	нет
4	Банк Москвы	57,8	да	нет	да
5	Московский кредитный банк	49,2	да	да	да
6	УБРиР	49,1	да	да	да
7	«Русский стандарт»	48,8	да	да	нет
8	Росбанк	47,5	да	да	да
9	Банк «Уралсиб»	47,4	да	да	нет
10	ВТБ24	47,1	да	да	нет

В качестве вывода можно сделать небольшое резюме о нововведениях:

· появляется возможность сохранения тех платежей, которые совершал клиент, например, если клиент, при переводе денежных средств, вводил реквизиты какой9нибудь организации, то другой клиент, делая перевод в ту же организацию, может эти же реквизиты взять из внутренней базы данных, и ему не придется вводить самостоятельно данные.

· используются онлайн-чаты;

· большое распространение сервисов переводов с карты на карту;

· упрощается интерфейс интернет-банкинга и мобильного банкинга.

2.2 Проблемы использования системы дистанционного банковского обслуживания юридических и физических лиц

Одной из причин недоверия может быть недостаток базовых финансовых знаний и непонимание принципов функционирования тех или иных финансовых инструментов.

У каждой стороны есть некоторые проблемы, которые могут мешать развитию той или иной системы. Развитию банковских услуг могут мешать следующие проблемы:

Психологические проблемы. Они заключаются в том, что все еще существует недоверие значительной части населения к проведению операций через Интернет. Очень часто людям психологически проще прийти в офис банка и отстоять в очереди, чем провести платежи со своего компьютера. Интернет-банкингу вовсе не идут на пользу бесчисленные публикации в СМИ о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Около 60% сетей испытывают попытки стороннего проникновения более чем 30 раз в год. Тем не менее, эти данные совершенно не говорят о том, что уровень безопасности дистанционного банковского обслуживания находится на очень низком уровне. Продавец услуг через Интернет обязан знать, кому и для чего он их продает, правильно идентифицировать покупателя, который, в свою очередь, должен быть абсолютно уверен, что продавец предпринял все необходимые меры безопасности и выполнит все требования.

Кадровые проблемы. Качество и оперативность решения любых задач напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и поддержки систем Интернет-банкинга сегодня очень сильно нужны программисты, системные администраторы, web-дизайнеры, web-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они обязаны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда возможно.

Технологические проблемы. В отличие от отделений, где количество проводимых операций ограничено числом сотрудников, в Интернет-банкинге число операций в принципе может быть практически неограниченным, но это потребует от банков такого уровня развития внутренних бизнес-процессов и состояния информационных систем, которые смогут позволить единовременно выполнять операций много больше, чем это можно будет сделать в отделениях.

Юридические проблемы заключаются в отсутствии четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще.

Финансовые проблемы. О том, что новые технологии превращаются в активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы в которых финансовые ресурсы потребляются, может представить себе далеко не каждый. Такие продукты как "Интернет-Клиент" первоначально не разрабатывались как средства прямого увеличения прибыли. Их основной задачей - было обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить отдачу от "Интернет-Клиента" очень сложно, так как самая важная ее часть - косвенная выгода. В любом случае тот, кто пытается внедрить систему Интернет-обслуживания, всегда должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему надлежит по возможности точно оценить конечный выигрыш. Крайне важно здесь избежать ошибочной попытки добиться рентабельности проекта в короткие сроки - за счет увеличения цены обслуживания клиентов. Интернет не выдерживает дорогих решений - он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть довольно высокой.

2.3 Предпосылки развития мошенничества в дистанционном банковском обслуживании

Для каждого клиента очень важно не только качество, удобство и оперативность предоставляемых услуг, но и надежность и безопасность проводимых операций.

В современном мире «Интернет-банкинг» часто становится мишенью для злоумышленников, поэтому банки должны максимально использовать все имеющиеся средства для предотвращения «утечки» денежных средств, личных данных своих клиентов, чтобы не потерять авторитет.

Некоторые аналитики утверждают, что объемы хищений, например, с апреля по март 2016 года возросли почти в 5 раз по сравнению с 2015 годом. И данный факт настораживает.

Для совершения хищений злоумышленники пользуются широким арсеналом средств, например, с помощью фальшивых приложений. Кроме того, злоумышленники распространяют свое ПО при помощи эксплойтов, позволяющих установить на устройство вредоносные ПО без ведома пользователя при посещении зараженных сайтов.

Самым частым сценарием, по которому происходит преступление, состоит из трех основных этапов: получение информации для доступа в систему ДБО, проведение мошеннической операции, обналичивание денег.

В связи с популярностью использования различных мобильных приложений, а также удобством использования смартфонов и планшетов, возрастает риск попасться в руки к мошенникам.

Очень часто пользователь может подхватить вирус, когда устанавливает на свое мобильное устройство какой-нибудь гаджет.

В начале февраля 2016 года «Лаборатория Касперского» обнаружила банковский троянец Trojan-Banker. Главной целью данного вируса является перекрытие банковского приложения фишинговым окном, чтобы похитить данные, используемые пользователем для мобильного банкинга.

Этот вирус запрашивает у пользователя предоставить ему разрешение на отображение своего окна поверх других, потом он блокирует экран устройства, требуя доступ уже к более опасным действиям. То есть сначала появляется окно с текстом: «Для работы с графикой и окнами приложению необходимы права» и с одной кнопкой: «Предоставить». Как только пользователь нажимает на эту кнопку, вирус-Троян блокирует устройство и начинает показывать свое окно поверх других. Потом успешно получив права администратора устройства, троянец начинает выдавать следующий запрос. Данный вирус будет запрашивать у пользователя устройства все больше и больше разрешений, пока не получит все необходимые ему сведения.

Однако если пользователь не будет давать ему согласия, то вирус полностью заблокирует зараженное устройство. В данном случае единственным выходом будет попытка перезагрузить устройство в безопасном режиме и попытка удалить вирус.

Есть еще один популярный метод, которым любят пользоваться мошенники. Она известна под названием «MitM-атака» (Man in the middle).

Одной из самых опасных уязвимостей мобильного банкинга можно назвать слабую защиту транспортного уровня или полную ее отсутствие. Это дает большую возможность для такого рода атак, как «MitM-атака», что приводит к хищению денежных средств со счетов клиентов. [13]

Атака заключается в том, что атакующий читает и видоизменяет по своей воле сообщения, которыми обмениваются корреспонденты.

Одним из способов предотвращения проникновения мошенников может быть выбор клиента средства защиты системы ДБО из предлагаемых обслуживающим банком.

Конечно, наличие средств защиты на стороне банка не может являться абсолютной гарантией предотвращения мошенничества, так как в 80% случаев причиной инцидента является несоблюдение правил безопасности на стороне клиентов банка.

В системах ДБО для защиты от мошенников банки предусматривают подтверждение всех финансовых операций с помощью одноразовых смс-паролей, поэтому данные пароли нельзя никому сообщать.

Чтобы распознать фишинговый сайт, нужно знать следующее:

· Для входа в систему ДБО под различными предлогами может запрашиваться номер мобильного телефона, отдельные части информации пластиковой карты;

· Операция может проводиться в незащищенном режиме (иконки браузера, указывающие на работу в защищенном режиме, не активны или вызывают недоверие/предупреждение браузера);

· При входе на сайт интернет-обозреватель может предупреждать, что сертификату безопасности сайта нельзя доверять; адрес может не совпадать с официальными адресами сервисов ДБО Вашего банка;

· Доменное имя поддельного сайта может отличаться от оригинального одним-двумя символами;

· Могут отсутствовать или быть неактивными ссылки по мерам борьбы с мошенничеством;

· Могут быть указаны телефоны контакт-центра или службы технической поддержки, отличные от существующих.

· Так как при посещении ресурсов на просторах Интернета клиенты подвергаются опасности атака мошенников (различные уязвимости и ошибки в браузерах), настоятельно рекомендуется периодически проверять браузер на наличие и отсутствие уязвимостей.



ГЛАВА 3. МЕЖБАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ ЧЕРЕЗ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ РАСЧЕТНОЙ СЕТИ БАНКА РОССИИ

3.1 Системы внутрирегиональных электронных расчетов и межрегиональных расчетов

Системы ВЭР обеспечивают осуществление расчётов с использованием электронной технологии в региональных учреждениях ПСБР. [6]

Технология и порядок осуществления внутри-региональных электронных расчётов определяются территориальными учреждениями Банка России и оформляются заключаемыми с клиентами Банка России договорами.

Расчёты в системах ВЭР проводится на валовой основе в режиме, близком к непрерывному с использованием платёжных поручений, платёжных требований и инкассовых поручений.

Система МЭР обеспечивает взаимодействие между системами ВЭР различных региональных компонентов на децентрализованной основе («каждый с каждым»). В системе МЭР используется только один вид расчётного документа - платёжное поручение.

В системе МЭР платежи проводятся в соответствии регламентом и порядком осуществление межрегиональных электронных расчётов, установленном нормативным актом Банка России, на валовой основе в течении дня, за исключением расчётов между регионами, расположенными в удалённых часовых поясах.

Внутрирегиональные и межрегиональные электронные расчёты осуществляются при проведении платежей кредитных организаций и их клиентов, клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, инфраструктурных организаций, функционирующих на финансовом рынке, а также собственных платежей Банка России.

Для осуществления расчётов в системах ВЭР инициатор платежа направляет электронное платёжное сообщение (ЭПС) в коллективный центр обработки информации (КЦОИ). Далее осуществляется проверка целостности, подлинности, а также корректности составления ЭПС и возможности исполнения содержащегося в нём платёжного распоряжения. Электронное платёжное сообщение, не прошедшее контроль, исключается из дальнейшей обработки с направлением отправителю сообщения с указанием причин.

Проверка на возможность исполнения совершается непосредственно перед проведением расчётной операции и заключается в проверке достаточности средств на счете для исполнения платежного распоряжения.

По итогам контроля и расчета клиенту-плательщику направляется электронное сообщение с извещением об успешном завершении всех этапов контроля и с подтверждением дебетования его счета, а клиенту - получателю -исполненное ЭПС и сообщения с извещением о кредитовании его счета.

Платежное распоряжение, прошедшие контроль и не исполненное сразу по поступлении из-за недостаточности средств на счете, помещается во внутридневную очередь с направлением инициатору платежа извещение о том, что платежное распоряжение отложено. По окончанию операционного дня неисполненные платежные распоряжения из внутридневной очереди аннулируется, а инициатору платежа направляется соответствующее сообщение. В системе МЭР процедура совершения платежа включает в себя три этапа. На первом этапе платеж проводится в системе ВЭР, где обслуживается клиент-плательщик, при этом его счет дебетуется; на втором этапе платеж пересылается в систему ВЭР, обслуживающую клиента-получателя, и на третьем этапе платеж завершается в данной системе ВЭР путем зачисления средств клиенту-получателю. В каждой региональной компоненте определенно одно учреждение Банка России, выполняющее функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей, а так же возврата ошибочных платежей.



3.2 Система банковских электронных срочных платежей

Это система валовых расчетов в режиме реального времени. Такие системы есть более чем в 80 странах мира. Возникновение этих систем обусловливается тем, что срочность как правило требуется для крупных и сверхкрупных платежей (при том, что сами эти платежи составляют лишь около 5 % всех платежей, по ним проходит около 95 % денежных средств). Именно поэтому они должны как можно быстрее становиться окончательными, и обеспечиваться надежным управлением рисками. [5]

Как правило, владельцем и оператором таких систем во всех странах выступает национальный банк.

В нашей стране система валовых расчетов в режиме реального времени называется системой БЭСП - системой банковских электронных срочных платежей.

Система БЭСП - это дополнительная система - она функционирует наряду с системами межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов, то есть участники системы БЭСП могут проводить платежи через платежную систему Банка России и с применением систем ВЭР и МЭР.

Система БЭСП - централизованная на федеральном уровне, и обеспечивает валовые расчеты по срочным платежам в режиме реального времени вне зависимости от территориального расположения того или иного участника системы.

Таким образом получается, что, по сути, в едином центре обрабатывается информация всех участников системы по всей стране. То есть система с центром в одной точке имеет очень широкий периметр, причем периметр принципиально расширяемый - за счет подключения к системе новых участников. Если представить себе ее в плане, то получится юбка с очень широким подолом и узкой талией. Это, естественно обуславливает очень жесткие требования к технической реализации системы, и в том числе, конечно, к обеспечению информационной безопасности, потому что край широк, удален - в том числе территориально, более того, по периметру расположены разные организации, а не только филиалы одной, как в обычных территориально распределенных системах. При этом, как в любой системе - ее общий уровень защищенности определяется самым слабым звеном.

Главная особенность платежей через систему БЭСП - это то, что платежи немедленные. Это очень важно, когда платежи крупные и сверхкрупные. Электронное платежное сообщение, переданное в систему БЭСП сразу принимается в обработку и расчет осуществляется сразу после прохождения всех видов контроля, если платеж удовлетворяет условиям критерия немедленного расчета.

Платежи на общих основаниях осуществляются в порядке поступления, но есть категория платежей, имеющая приоритет в обработке - это экстренные платежи.

Если условия критерия немедленного расчета не выполняются, или если ЭПС поступило в момент, когда в обработке уже находится другое ЭПС для того же счета, то оно ставится во внутридневную очередь и платеж получает статус отложенного.

Приоритет во внутредневной очереди, после экстренных, имеют платежи на большие суммы. Далее есть регламент оптимизации расчетов по платежам из внутридневной очереди, он описан в Указании Банка России «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».

Если в течение одного операционного дня системы БЭСП - расчет по отложенному платежу так и не был произведен, то платеж аннулируется, о чем извещаются обе стороны (плательщик и получатель).

Еще одной принципиальной особенности проведения платежей через систему БЭСП - проводится каждый платеж в течение одного операционного дня системы. То есть списание средств со счета плательщика и зачисление на счет получателя происходит с одной и той же календарной датой. Платеж считается безотзывным с момента списания средств со счета плательщика, и окончательным - с момента их зачисления на счет получателя. То есть, тем самым, все платежи в системе БЭСП - безотзывные и окончательные.

Еще одна особенность, которую я косвенно уже упоминала, но на которой совершенно необходимо остановиться отдельно, заключается в том, что запросы по одному и тому же счету обрабатываются системой последовательно. То есть сначала обрабатывается одно обращение - проверки, оценка ликвидности, соответствия критериям немедленного расчета, и все остальные необходимые этапы, и только затем, после списания средств со счета плательщика и зачисления их на счет получателя - обрабатывается следующее обращение. Таким образом невозможна ситуация, при которой будут обработаны параллельно два обращения, сумма каждого из которых меньше, чем предельно допустимая для счета плательщика, но общая сумма которых - превышает сумму ликвидности.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора может являться развитие дистанционного банковского обслуживания. Данная тема и стала предметом исследования дипломного проекта.

В современных условиях исследование развития «Интернет-банкинга» актуально, потому что данная система позволяет с помощью Интернета оперировать различными платежами. В век ускоренного развития информационных технологий отечественные банки также вынуждены использовать Интернет для того, чтобы быть полезными для современного общества.

В процессе написания работы, в качестве заключения можно сказать, что банки ориентированы на активное развитие предоставления Интернет-услуг. Однако важно понимать, что всегда личные данные, особенно банковские (так как это доступ к денежным средствам) являлись, являются и будут являться самой главной целью для злоумышленников.

Так как ДБО, в том числе и «Интернет-банкинг» часто становится мишенью для мошенников, поэтому банки должны максимально использовать все имеющиеся средства для предотвращения «утечки» денежных средств, личных данных своих клиентов, чтобы не потерять авторитет. Также и клиенты должны соблюдать требования по безопасности использования своих устройств, чтобы предотвратить неприятные инциденты. В целом все идет к тому, что для конечного клиента будет проще управлять своими счетами полностью дистанционно. Каждый клиент может попробовать демоверсию БДО и выбрать понравившийся банк, предоставляемый данную услугу. Через системы интернет-банк юридическим лицам очень удобно проводить платежи, валютные сделки, и даже вести бухгалтерскую отчетность.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ;

2. Приложение № 9 к Приказу № 2111/1 от «21» ноября 2011г.;

3. Басман Р. Банки современной России. - М.: АСТ, 2013. - 108 с.;

4. Девятов А.С. Электронные деньги и платежные системы. Краткий справочник. - М.: «АСТ-Пресс», 2011. - 319 с.;

5. Каджаева М.Р. Ведение расчетных операций. Изд. Академия.2014

6. Михеева Е.В, Тарасова Е.Ю, Титова О.И. Информационные технологии в профессиональной деятельности экономиста и бухгалтера. Учебное пособие. Изд. Академия. 2013;

7. Статья «Business Internet Banking Rank 2016»;

Размещено на Allbest.ru