Способы погашения кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Способы погашения кредита

Погашение кредита - это процесс выполнения заёмщиком своих обязанностей по договору кредитования. Получив и потратив деньги, человек обязан их вернуть и в соответствии с графиком погашения кредита, прописанным в договоре кредитования, начинает возвращать долг и проценты по кредиту.

Существует множество способов погасить кредит, и каждый заёмщик выбирает тот, который ему более удобен и выгоден. Современные банки-кредиторы идут навстречу своим клиентам и предоставляют широкие возможности в области способов погашения кредита. Сейчас уже редко кто пользуется классической формой погашения кредита - идёт непосредственно в банк, в офис своего кредитора, туда, где кредит выдавался, и вносит деньги наличными, хотя такое погашение кредита является наиболее экономичным, но оно требует наличия свободного времени и расположения банка в непосредственной близости от места пребывания клиента-заёмщика.

В случае если поблизости от заказчика есть другой банк, можно гасить кредит через него, открыв там собственный счёт (вклад) или даже не открывая вклада. Достоинство этого варианта оплаты кредита в том, что сумма погашения не ограничивается, выдаётся квитанция, то есть, можно быть уверенным, что деньги попадут именно кредитору. Недостаток этого способа погашения кредита в том, что придётся платить проценты от суммы (обычно 3%-7%) погашения банку посреднику, кроме того, произвести оплату можно только в часы и дни работы банка, а это не всегда удобно. Выбирая данные способ внесения платежей по кредиту, следует учитывать, что банковский перевод осуществляется в течении трёх рабочих дней, поэтому платить придётся заранее, иначе есть риск получить штраф от банка-кредитора за просрочку платежей.

Если при оформлении кредита вы получили кредитную пластиковую карточку, то можно гасить кредит, используя банкоматы. При этом следует помнить, что банкомат может принадлежать как вашему банку-кредитору, так и другому банку, в последнем случае проценты за оплату кредита могут быть достаточно высокими (до 5%-9%). Банки и банкоматы есть не везде, но везде есть почтовые отделения, поэтому довольно удобным является погашение кредита в отделениях «Почты России», с использованием электронного почтового перевода «Кибер-Деньги». Недостаток такого способа выплаты кредита в том, что у почты тоже есть определенные часы работы, кроме того, для осуществления перевода обязательно нужен паспорт (если вы его потеряли или забыли, перевод не примут). За услуги перевода почта возьмёт 1%-5% в зависимости от суммы перевода (чем больше сумма, тем меньше процент) и региона, где производится оплата. Если ваш банк-кредитор имеет договор с Почтой России, то перевод денег на счёт банка может быть и бестарифным. Не стоит забывать отправлять перевод заранее, ведь деньги доходят до получателя в течение 72 часов.

Если у заёмщика категорически нет свободного времени, некоторые банки предоставляют возможность погасить кредит путём удержания определенных сумм из заработной платы. Заёмщик обращается в бухгалтерию по месту работы с заявлением, в котором указывает, какую сумму ежемесячно следует переводить на счёт банка, оплата производится по безналичному расчёту, но это возможно только при условии, что бухгалтерия организации пойдёт навстречу своему сотруднику. Тут важно соотнести сроки, предусмотренные на погашение кредита, и сроки выплаты заработной платы, чтобы исключить риск просрочки платежа.

Один из самых современных способов погашения кредита - через Международную систему денежных переводов и платежей CONTACT. Этот вариант существенно расширяет возможности плательщика, ведь вернуть долг своему банку можно, находясь где угодно: пункты оплаты есть в 80-и странах мира, а по всей России их около 3000, более чем в 600 городах. При этом оплата за перевод денег составляет 1,5% (минимум 50 рублей, максимум - 200), осуществляется погашение кредита практически мгновенно (максимум в - течении суток). Кроме этой системы, есть ещё несколько других подобных, например, можно погасить кредиты некоторым банкам через терминалы «Элекснет», автоматы Объединённой Системы Моментальных Платежей (ОСМП) и т.п. Главное условие - чтобы Ваш банк-кредитор был клиентом этой системы. Для тех, кто знаком с Интернет, имеет виртуальные кошельки на Яндексе, в системе WebMoney и других подобных системах, есть смысл осуществлять платеж через них, оплачивать кредит, не выходя из дома. Однако это выгодно только тем, кто зарабатывает деньги в Интернете, так как вводить в эти системы средства посредством карточек, переводов и т.п.- это означает терять достаточно большие проценты (до 10%). Большие суммы тоже доверять виртуальным кошелькам не стоит, риск, что вашим кошельком воспользуется злоумышленник - довольно реален. Несомненный плюс такого вида погашения платежа - круглосуточная доступность, минимальные затраты времени и мгновенное поступление денег на ваш счёт.

Внимание: выбирать, где осуществлять погашение кредита, надо до того, как кредит будет оформлен и получен. Порой, заботясь только о процентах годовых, сумме и сроках кредита, заёмщики упускают из виду важный практический вопрос о возможных способах погашения данного кредита конкретному банку, за что и бывают, наказаны материально (большими процентами за перевод средств, штрафами за просрочку и т.д.).

Погашение задолженности по кредиту, выданному юридическому лицу со счета по учету кредитной задолженности, и начисленных процентов по нему производится в соответствии с условиями кредитного договора безналичным путем в установленной законодательством договора о переводе долга. Согласие на перевод долга на другое лицо банк-кредитор может дать только после детального изучения платежеспособности и правоспособности нового должника, заключив при необходимости в соответствии с законодательством договор залога его имущества. При наступлении оговоренного в кредитном договоре срока возврата кредита банк на основании платежного поручения кредитополучателя или нового должника производит списание средств с его текущего (расчетного) счета и направляет их на погашение задолженности по кредиту и процентов по нему. Возврат банковских кредитов означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им кредитов и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита представляет собой сложную целенаправленную деятельность банка, включающую систему организационных, экономических и правовых мер, определяющих способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения, а также документацию, обеспечивающую возврат кредитов. Источники возврата кредитов подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц - выручка в наличной или / и безналичной форме), вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения кредитов различен. Погашение кредитов за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента. При погашении кредитов наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Возможно продление срока погашения кредита, если клиент ожидает поступление. В данном случае механизм погашения кредита представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.

Погашение кредита за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правообеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Однако использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права со стороны как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения кредита также требуют времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения.

Следует отметить также тот факт, что даже в случае смерти кредитополучателя - физического лица у банка есть возможность производить погашение кредита, поскольку в случае смерти гражданина права и обязанности (включая и обязательства по кредитному договору) переходят к наследникам, т. е. происходит перемена лиц в обязательстве. Кроме того, при заключении договоров поручительства в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам можно предусматривать условие о том, что поручитель обязуется отвечать перед кредитодателем за исполнение основного обязательства, в том числе и после смерти кредитополучателя и принятия наследниками наследуемого имущества.

Несмотря на все усилия, прилагаемые банками к реализации возможности погашения кредитов из первичных источников заемщиков, в кредитном портфеле любого банка присутствует определенный процент проблемной задолженности. Однако это не свидетельствует еще о неэффективной работе кредитных подразделений банка. При правильно организованной работе с проблемными кредитами их влияние на качество кредитного портфеля нивелируется и не представляет собой в определенных рамках особой опасности. В данном случае многое зависит от четкости и слаженности действий подразделений банка по выявлению проблемной задолженности и работе с ней. Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи кредита следует отводить первичному источнику, т. е. доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования доходов в качестве основного источника погашения кредита, то в выдаче кредита лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его. В то же время финансово устойчивые предприятия, являющиеся постоянными клиентами банка, могут кредитоваться на доверии.

По ходатайству клиента при наличии реального обеспечения кредита и объективных причин, вызвавших его несвоевременный возврат, учреждения банка имеют право в виде исключения рассмотреть вопрос о пролонгации непогашенной суммы долга. Пролонгация кредита производится, как правило, в случае:

? устойчивого финансового состояния;

? наличия реальных возможностей погашения кредита;

? достаточного, ликвидного обеспечения возврата кредита и процентов по нему.

При недостаточности обеспечения должно быть истребовано дополнительное обеспечения кредитных обязательств. Пролонгация кредитов в текущую деятельность осуществляется на основании решений кредитных комитетов в соответствии с установленными ими лимитами ссудной задолженности в пределах установленного срока кредитования. Сумма пролонгированной задолженности относится на счет для учета пролонгированной задолженности с взиманием повышенного процента в течение срока пролонгации. На основании решения соответствующего кредитного комитета или Правления заключается дополнительное соглашение к кредитному договору с определением новых сроков погашения, а также изменения процентной ставки за пользование кредитом. При недостаточности средств для исполнения обязательств по кредиту и процентам погашение долга производится в соответствии с национальным законодательством, если иное не предусмотрено кредитным договором. Основной долг, непогашенный в установленный кредитным договором срок или в срок, предусмотренный срочными обязательствами (при частичном погашении кредита), относится на соответствующие счета по учету просроченных кредитов на следующий операционный день после срока погашения согласно кредитному договору. Взыскание его в последующем производится в установленной очередности платежей.

При непогашении задолженности со стороны кредитополучателя в оговоренные в кредитном договоре сроки, кредитный работник на следующий рабочий день подает список данных о кредитополучателе начальнику кредитного отдела. Данный список должен содержать сведения о наименовании кредитополучателя, номере кредитного договора, характере непогашенной задолженности (основной долг, проценты, комиссионное вознаграждение), сумме непогашенной задолженности. Начальник кредитного подразделения незамедлительно доводит данную информацию до сведения специалистов. Работник, рассматривавший кредит, по которому возникли непогашенные обязательства, в течение рабочего дня должен:

? выяснить у кредитополучателя причину несвоевременного исполнения обязательств перед банком путем проведения переговоров по телефону или при личной встрече;

? проинформировать начальника отдела о результатах переговоров с кредитополучателем и перспективах погашения задолженности.

Если выяснилось, что проблемы не носят технический характер, начальник отдела путем составления докладной записки информирует службу экономической безопасности банка о возникшем непогашении обязательств со стороны кредитополучателя с целью подключения данной службы к проведению мероприятий по погашению задолженности. По истечении трех рабочих дней с даты возникновения просроченной задолженности, начальник отдела составляет докладную записку на кредитный комитет, где раскрывается суть возникшей проблемы, описываются действия, проведенные со стороны банка по погашению просроченной задолженности и предлагаются дальнейшие пути решения данного вопроса.

Кредитный комитет на основании докладной записки, предоставленной начальником отдела, определяет дальнейшие мероприятия, которые будут предприняты банком в отношении погашения просроченных обязательств кредитополучателя. При необходимости кредитным комитетом может быть принято решение о начале работы с просроченной задолженностью юридической службой банка. Юридическая служба оказывает содействие взысканию просроченной задолженности, ведет претензионно-исковую работу согласно локальным актам банка и представляет интересы банка в судебных органах. При непогашении кредитов в установленные сроки, банк в зависимости от формы обеспечения обязательств по их возврату, вправе предпринять следующие меры:

? предъявить сумму долга к взысканию в установленном законодательством порядке со счета получателя (гаранта);

? получить удовлетворение по погашению кредита из стоимости заложенного имущества в соответствии с действующим законодательством;

? в случае заключения банком договора страхования риска непогашения кредита банк при наступлении страхового случая вправе получить от страховщика страховую сумму в порядке, установленном законодательством.

При использовании банком в соответствии с действующим законодательством залогового права выручка от реализации заложенного имущества направляется, минуя текущий (расчетный) счет кредитополучателя, на погашение просроченной или сомнительной задолженности по кредиту и процентов по нему. В случае невыполнения кредитополучателем обязательств по возврату полученного кредита банк в соответствии с законодательством может возбудить дело о признании его экономически несостоятельным или банкротом. При необходимости банк вправе с целью защиты своих экономических интересов обратиться в правоохранительные органы о привлечении к ответственности должностных лиц, виновных в невозврате кредита. Кредитный процесс считается завершенным при полном погашении кредитополучателем суммы, указанной в кредитном договоре, процентов (включая проценты за просроченную задолженность по основному долгу), а также иных штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора. При этом работник кредитной службы учреждения банка:

? доукомплектовывает кредитное досье подлинниками кредитных договоров, договоров залога, поручительств. Оригиналы кредитных договоров, договоров залога, поручительств (гарантий) изымаются из кладовой учреждения банка по распоряжению, подготовленному кредитной службой и подписанному руководителем учреждения банка;

? готовит заключение о закрытии дела, содержащее сведения о дате и суммах полного исполнения всех обязательств по кредитному договору, включая штрафные санкции, порядке погашения долгов (кредитополучателем, поручителем, третьим лицом за счет средств, поступивших от реализации заложенного имущества и др.), о снятии запрета на отчуждение имущества. Заключение о закрытии кредитного дела подписывается руководителем учреждения банка, кредитной службы и визируется службами безопасности и юридической;

? передает оформленное в установленном порядке кредитное досье на хранение в архив учреждения банка, в соответствии с инструкцией по делопроизводству.

От того, как реализовывается каждый этап кредитного процесса, зависят кредитные риски. В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск кредитного портфеля. Управление кредитным риском банка, являющееся составным элементом кредитной деятельности банка в каждой из рассмотренных стадий кредитного процесса, имеет свои особенности. Однако для того, чтобы минимизировать кредитные риски на каждой стадии кредитного процесса, необходим тщательный контроль над кредитным процессом с момента заключения кредитного договора до момента его погашения.

Список используемой литературы

кредит банк платеж долг

1. Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.

2. Бурдина А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2014. - 96 c.

3. Валенцева Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2013. - 800 c.

4. Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.

5. Иванова Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю. Иванова. - М.: КноРус, 2012. - 304 c.

6. Кабушкин Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. - М.: КноРус, 2012. - 352 c.

Размещено на Allbest.ru