Размещено на http://allbest.ru

Оглавление

Введение

Сущность потребительского кредита

Классификация потребительского кредита

Функции потребительского кредита

О развитии потребительского кредитования

Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

Заключение

Список используемых источников



Введение

Кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей [1, с. 174].

Как особая форма, потребительский кредит, означает предоставление рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями.

В некоторых странах к потребительским ссудам относят ссуды в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями.

Потребительский кредит предоставляется в товарной форме кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают [3, с. 386 - 387].

Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей.

Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют, как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства.

Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно.

Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства.

Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения.

Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредит [1, с. 175 - 176].

Кредитные отношения, или кредитный рынок - это долговые отношения объектом которых являются элементы оборотного капитала, т.е. деньги или неамортизируемые вещи [2, с. 300]. Движение стоимости - ядро движения кредита.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности, в полной мере недостает собственных ресурсов. Общество становится заинтересованным в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.

А для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами.

Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников отношений. Банки же, как коллективные кредиторы, обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определять его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора [1, с. 177]



Сущность потребительского кредита

Кредит - происходит от латинского «krеditum» (ссуда, долг). В то же время «krеditum» переводится как «доверяю», «верую».

Потребительский кредит - это кредит, назначение - которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения ими потребительских нужд с последующей выплатой долга.

Потребительский кредит - это форма кредита, при которой кредиторами являются кредитные учреждения, предприятия и организации, а заемщиками - физические лица. Кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную формы.

Потребительский кредит - это кредит под залог купленных населением товаров [2, с. 335]. Получатели такого кредита - физические лица. Особенности кредита определяются тем, кто является кредитором - банки или розничные торговые предприятия. От этого зависят цель кредита и форма движения стоимости. Банк предоставляет кредит в денежной форме в целях получения прибыли, тогда как торгующие компании предоставляют кредит в форме отсрочки платежа за проданный товар в целях его скорейшей реализации [4, с. 532].

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретных вещей. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (скот, зерно и т.д.), позже с развитием обмена появилась и денежная форма.

Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, которые зависят от степени развития товарно-денежных отношений.

Возникновение кредитования, как особой формы стоимостных отношений, происходит тогда, когда стоимость, освободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Так, благодаря кредиту, она переходит к другому субъекту, который испытывает временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникшие кредитные отношения согласуются определенному уровню развития товарного производства и обращения.

Экономическая сущность любого явления, любой экономической категории предполагает наличие определенных особенностей, характерных черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:

1. Потребительские кредиты выдаются населению (физическим лицам). Исторически сложилось так, что объемы потребительского кредитования в нашей стране были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам ( в США - около 46%)

2. Потребительский кредит может применяться как в денежной, так и натуральных формах.

3. Потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары, жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.

4. Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долго срочный характер.

5. Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита.

6. Потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Также сущность потребительского кредита может состоять в выдаче кредита, который в обязательном порядке должен быть обеспечен залогом, а также в распоряжение заемщику может быть передан необеспеченный кредитный продукт.

При потребительском кредитовании заемщику денежные средства могут поступать наличными, переводиться на банковский счет или кредитную карту, а также предполагается товарный расчет и безналичный перевод необходимой суммы в счет оплаты товаров или услуг.

Классификация потребительского кредита

Потребительское кредитование существует в двух формах - прямое потребительское кредитование (без посредничества торговых фирм, например, в виде платежных карт, кредитных карт); и с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей - заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями).

Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа.

В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. Гарантией погашения кредита в срок является часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

Потребительские кредиты по субъектам кредитной сделки различают:

1. по виду кредитора - это кредиты:

- предоставляемые банками;

- торговыми организациями;

- пунктами проката, ломбардами и др.

2. по виду заемщика - это кредиты, которые предоставляют:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности.

По целевой направленности кредитов:

- строго целевые (на лечение, строительство, образование, приобретение жилья или на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрaфта);

По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

К краткосрочным кредитам относится «экспресс-кредит». Он выдается с 1997 г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Он является одним из самых быстрых видов кредита по времени оформления. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.

Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг в том, что:

- простое оформление.

- сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;

- другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;

- используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;

- уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора.

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен по месту жительства, на срок до 5 лет гражданам, которые имеют самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение автомобилей, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Обязательным условием получения такого кредита является:

- постоянная прописка или место работы;

- постоянный источник дохода (стаж на месте работы не менее 1 года).

К долгосрочным кредитам относятся: кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; ипотечное кредитование, образовательный кредит.

По методу погашения различают ссуды:

- ссуды с рассрочкой платежа.

- погашаемые без рассрочки платежа;

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

- кредиты с неравномерным, периодическим погашением кредита (сумма платежа в погашение кредита меняется);

- кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет его оборачиваемость и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму косвенного или прямого банковского кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентами.

Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает кредит в банке. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем кредита.

В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (компьютеры, стиральные машины, холодильники и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита, организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Однако, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, относится более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку уменьшить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии его погашения.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Функции потребительского кредита

Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях (функции кредита), раскрытие которых-позволяет установить связь данной категории с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций-фактически означает исчезновение самой этой экономической категории.

В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:

1. распределительную;

2. контрольную;

3. стимулирующую;

4. замещения денег в обращении.

Эти функции кредита тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений.

Экономическая роль кредита заключается в перераспределении стоимости на основе платности, срочности, обеспечения и возврата. Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.

Особенностью кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между выдачей товаров (денег) в кредит и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.

Перераспределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

Скорость и интенсивность перераспределения стоимости посредством кредита во многом определяются его доступностью и, прежде всего, уровнем ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перераспределительные процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.

Функция замещения денег кредитными инструментами связана с антиципацийным свойством кредита, т.е. его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.

Кредит содействует экономии издержек обращения путем замещения части денежного оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода:

- кредитная экспансия (расширение кредита)

- кредитная рестрикция (сужения кредита).

Антиципацийное свойство кредита не следует рассматривать как автоматически действующий инфляционный фактор. Если на основе кредитования достигается реальный вклад в развитие производства, эффективно - осуществляются инвестиции, рационально используются созданные производственные мощности, уровень инфляции не увеличивается. антиципацийный кредитование торговый

Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулирующая функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика.

Сам смысл кредитования, которая выражается в формуле: «Покупай сейчас (товар, деньги), плати потом» побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить - прибыль.

Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов. Кредитные отношения - это прежде всего имущественные отношения; за использование и возврат кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями.

Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств. Со стороны кредитора стимулирующим фактором является кредитный - процент. Каждый кредитор пытается постоянно обеспечивать рост своих кредитных ресурсов.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка).

Контроль является частью общего механизма управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.

Существует существенное отличие в выполнении контрольной функции - кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженные стоимости), так и за деятельностью заемщика.

Заемщик не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь за движением одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).

Благодаря реализации своих функций, кредитные отношения активно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях. Проблема функций кредита является одной из самых сложных в теории кредитных отношений. Дискуссии ведутся, прежде всего, по вопросам относительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходов к сущности кредита.

Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирование временно свободных средств; регулирование денежного оборота; экономии издержек обращения; опосредование кругооборота капитала и т.д. Но именно четыре - выделенные выше функции являются главными.

О развитии потребительского кредитования

Период активного роста кредитования физических лиц, давший обоснованный повод специалистам заговорить о ситуации «закредитованности» граждан, уже в прошлом.

Об этом свидетельствуют статистические данные Банка России: темпы прироста кредитов физическим лицам с 44,4% на 1 июля 2012г. уменьшились до 28,7% на 1 января 2014г. и до 13.8% на 1 января 2015 г. если же анализировать только темпы прироста необеспеченных потребительских кредитов, то картина будет еще более впечатляющая: снижение с 60,4% на 1 июля 2012 г. до 31,3% на 1 января 2012 г. и до 8,9% на 1 января 2015 г. данная тенденция сохранилась и в 2015 г.; в результате доля кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам всем российским банковским сектором, с начала 2014 г. по июль 2015 г. заметно сократилась (к общей сумме кредитов - с 24,6 до 20,6%, а к сумме активов - с 17,3 до 14,3%).

Подавляющее большинство граждан, пользующихся услугами банков для сохранения и приумножение своих сбережений, размещает свои деньги в одном или одновременно в нескольких банках (с целью снижения риска потерь) таким образом, чтобы предельная сумма возмещения, подлежащая к выплате (естественно, если наступит страховой случай) Агентством по страхованию вкладов.

Не оказалась ниже суммы вклада и процентов, которые будут начислены к дате отзыва лицензии. Очевидно, что за время действия договора банковского вклада у вкладчика могут появиться неотложные потребности в денежных средствах на значительные суммы, сопоставимые или превышающие величину имеющегося у него вклада или вкладов (например, для приобретения жилья). В этой ситуации на помощь может прийти положение российского законодательства (ст. 837 Гражданского кодекса РФ), согласно которому банк, независимо от вида вклада, обязан выдать всю сумму или часть ее по первому требованию вкладчика-гражданина [5, с. 21 - 23].

К основным достоинствам потребительского кредита относится следующее:

1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

5. Индивидуальный подход - каждый может выбрать наиболее подходящий его целям способ получения кредита.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

Статистические данные говорят о том, что большая часть наших сограждан чаще всего принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии жалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного контракта.

Если же заемщик попробует пристально ознакомиться с текстом кредитного контракта, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом надлежащие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита.

Можно смело заявить, что сокрытие настоящей стоимости кредита методом утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, которая употребляется для привлечения покупателей.

Таким образом, одной из важных проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить все условия кредитного контракта.

Почти все кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного контракта только лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли вторично воспользуются невысоким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, несомненно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, которые предлагают кредиты населению на более выгодных условиях, теряют возможных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную маркетинговую информацию, в которой не раскрывается настоящая стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высочайшие процентные ставки, но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Невозвращение кредита зачастую связано с недооценкой клиентов своих финансовых возможностей, что приводит к увеличению просроченной задолженности.

По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 3 -- 4 %. Среди прочих причин роста просроченной задолженности чаще других упоминается возрастание числа займов с признаками мошенничества.

Следующей проблемой является очень высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банки повышают процентные ставки по кредитам.

По мнению большинства аналитиков банковского рынка, высокие проценты по кредите обусловлены быстрыми темпами инфляции в нашей стране. Еще одной причиной высоких ставок по кредитам является тот факт, что в РФ широко распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

-получение банками стабильно высокой прибыли;

-увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

-увеличение покупательской платежеспособности;

-увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

-К отрицательным:

-повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

-значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.



Заключение

Проанализировав процесс потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, в первую очередность содействует решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг и т.д.

К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, способствует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков содействует также увеличению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет для российских граждан таким же обыденным занятием, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся острый рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет вырастать.

При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в главном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их использовать наиболее эластичную кредитную политику, уменьшать процентные ставки, уменьшать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, совершенствовать кредитование в регионах, где на нынешний день потребительский спрос также является высоким.

Интерес кредитных организаций к розничному покупателю и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

Кроме того, были выявлены проблемы потребительского кредитования, возникающие на современном этапе. На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам.

Среди причин роста просрочки называют практически нулевую финансовую грамотность населения, недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые «разогревают» кредитный бум, не информируя о последствиях неверной оценки платежеспособности.

Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то потребительское кредитование принесет пользу не только банкам, но и заемщика, и России в целом.



Список используемых источников

1. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. - М. : КноРус, 2015 - 448 с.

2. Галанов В. А. Финансы, денежное обращение и кредит. - М. : ИНФРА, 2014. - 416 с.

3. Финансы и кредит / под ред. М. В. Романовского. - М. : ИД «Юрайт» , 2011. - 609 с.

4. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. Г. Б. Поляка. - М. : Юнити, 2014. - 670 с.

5. Мотовилов О. В. О развитии потребительского кредита // Деньги и кредит. - 2015. - № 12. - С. 21 - 25.

Размещено на Allbest.ru