Банковский кредит в Республике Беларусь

В настоящее время необходимо, чтобы принципы кредитной политики системообразующих банков в посткризисный период менялись - необходимо поддерживать кредитами не все предприятия, как это было раньше, а только те их них, которые демонстрируют устойчивое развитие. Для сохранения устойчивости банковской системы и процессов кредитования экономики жесткая монетарная макроэкономическая политика должна подкрепляться аналогичной политикой на микроэкономическом уровне.

Неизбежное уменьшение объемов кредитования на стадии спада чревато наступлением стагнации экономики. Чтобы этого не произошло, необходимо развивать другие формы финансирования. Это прежде всего привлечение прямых иностранных инвестиций. В этом случае финансовые риски переносятся на иностранного инвестора, что, в свою очередь, уменьшает риски отечественных кредитодателей. Особенностью белорусской экономики является, как уже говорилось ранее, ее финансирование за счет кредитных источников. Прямые иностранные инвестиции занимали и занимают незначительную долю в общем объеме финансирования. Следовательно, можно утверждать, что такой подход станет отражением охранительной концепции развития национальной экономики: хеджировать риски кредитных портфелей белорусских банков за счет привлечения иностранного инвестора [12, с. 6].

Однако существует и ряд проблем в данной области. Иностранные инвесторы требуют подробную информацию о нынешнем состоянии предприятий, основанном на Международных стандартах финансовой отчетности. Национальный банк предполагает в будущем перейти на МСФО, что в последствии приведет к переходу и коммерческих банков и предприятий. Отдельной проблемой стоит неразвитость рынка ценных бумаг и отсутствие инвестиционных фондов как таковых.

Что касается кредитования в иностранной валюте, то можно отметить стремительный рост кредитования предприятий и населения в иностранной валюте на протяжении 2009-2010 гг. Сегодняшнее нестабильное положение национальной валюты заставляет сокращать как выдачу иностранной валюты в кредит, так и количество вкладов.

В связи с инфляционными процессами в стране, которые начали проявляться с февраля 2011года, Национальный банк был вынужден несколько раз поднять ставку рефинансирования. Данная методика замедления спада в экономике применяется с целью привлечения депозитов и сокращения выдачи кредитов, т.е. сокращения наличной денежной массы в обороте. Повысившаяся ставка рефинансирования с 14 до 43% повлекла за собой удорожание кредитов коммерческих банков и сокращение предложения кредитных денег в экономике Беларуси.

Требует реформирования и порядок установления платы за кредит. Высокие процентные ставки ставят кредитополучателей в нелегкое положение, когда последние нередко просто не имеют возможностей выплатить процент по кредиту, что увеличивает в свою очередь возможность появления в кредитном портфеле белорусских банков новых проблемных кредитов.

В целях повышения доступности кредитов экономике банки в дальнейшем должны с учетом экономической конъюнктуры и состояния ресурсной базы проводить работу по снижению процентных ставок и последующему удешевлению кредитов. Необходимо привлекать вклады в национальной и иностранной валюте, это необходимо для снижения темпов инфляции и увеличения кредитной базы банков, что в свою очередь приведет к увеличению кредитования и росту ВВП.

Кроме того, следует обратить внимание и указать на недостаточную работу банков с клиентами по раскрытию информации о полной процентной ставке и обосновании изменений, вносимых в договоры при ее пересмотре. Это вызывает справедливые нарекания со стороны граждан и субъектов хозяйствования, о чем свидетельствует увеличившийся поток обращений, поступающих в Национальный банк и другие органы государственного управления. В этой связи возникает вопрос о необходимости выработки банковским обществом согласованной тактики реализации процентной политики, основанной на принципах добросовестной конкуренции и доступности кредитных ресурсов для потенциальных заемщиков, и доведения ее до широкой общественности.

Очень важным остается вопрос о кредитовании организаций и граждан на цели жилищного строительства, что является главной целью осуществления государственных программ. Основной проблемой стоит льготное жилищное кредитование, которое должно сократить свои темпы в моменты нестабильности экономики.

Остро на сегодняшний день стоит проблема с предприятиями, имеющими низкую кредитоспособность. Банки вынуждены отказывать таким предприятиями в получении кредита. Для решения данного вопроса на уровне Правительства следует определиться с перечнем предприятий, которым государство готово отказывать поддержку в повышении кредитоспособности. Способами такой поддержки могут служить бюджетные ссуды, субсидии, налоговые кредиты, гарантии местных органов власти и Правительства.

Интенсивное, преимущественно долгосрочное кредитование экономики является важным фактором поддержания положительных темпов экономического роста в стране. Однако продолжение банками активного кредитования экономики в условиях ограниченности долгосрочности пассивов способствовало повышению их рисков и негативно сказывалось на ликвидности. В первую очередь это касается крупнейших государственных банков, активно вовлеченных в кредитование долгосрочных государственных социально-экономических приоритетов.

По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение капитализации банковской системы в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков.

Взаимоотношения с Европейским Банком Реконструкции и Развития будут направлены на привлечение финансовых ресурсов данной организации в банковскую систему страны для нужд малого и среднего бизнеса, участие в акционерных капиталах белорусских банков, создание банка микрокредитования [8, с. 16].

В основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2014 год определены следующие параметры роста для банков: рост нормативного капитала банков до уровня, необходимого для покрытия принятых ими рисков; прирост требований банков к экономике на 17-20%, увеличение ресурсной базы банков посредством повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Перед банковской отраслью в настоящее время стоят задачи по достижению высоких показателей роста и развития. При этом быстрый рост балансовых показателей банковского сектора, прежде всего кредитов, зачастую рассматривается как инструмент преодоления экономического спада и поддержки экономики. В условиях глобальной финансовой нестабильности, снижения доверия к финансовым институтам и рынкам безопасность функционирования банковского сектора становится одним из безусловных приоритетов политики, направленной на преодоление кризиса для экономики. Очевидно, что только устойчиво функционирующая банковская система способна эффективно выполнять свои функции в кризисных ситуациях, обеспечивать поддержку реальному сектору и способствовать скорейшему восстановлению экономики.

Таким образом, банковское кредитование имеет ряд проблем в Республике Беларусь. Рост уровня инфляции приводит к росту ставки рефинансирования и ставок по кредитам, выдаваемыми банками. Повышается доля рисковых кредитов, следовательно, банкам необходимо более тщательно отбирать предприятия для выделения кредитов. Необходимо также искать другие источники финансирования экономики, в частности привлекать прямые иностранные инвестиции. Расширение операций, предоставляемых банками, также увеличит эффективность банковской деятельности, что впоследствии приведет и к увеличению банковского кредитования. В настоящее время банковская система должна работать максимально эффективно, т.к. именно от нее зависит будущее развитие Республики Беларусь.

Заключение

Проведенное в курсовой работе исследование позволило сделать следующие выводы:

1. В экономической литературе существуют различные точки зрения на определение понятия банковского кредита. Наиболее часто встречается следующее толкование его содержания: банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование, выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями). В курсовой работе за основу было взято данное определение банковского кредита. Банковский кредит также следует рассматривать как банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать кредитную услугу, то есть удовлетворяет заявленную клиентом потребность в средствах, и получает прибыль.

2. Организация кредитования банком конкретного кредитополучателя базируется на определенных принципах: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, дифференцированность и целевая направленность.

3. Роль банковского кредита многогранна: он содействует непрерывности воспроизводственного процесса, выступает источником формирования основных и оборотных средств хозяйственных единиц, источником увеличения собственных средств хозяйствующих субъектов, содействует концентрации и централизации производства, обеспечивает научно-технический прогресс, влияет на предложение и спрос, оказывает непосредственное воздействие на денежную массу в обращении, является инструментом децентрализованного управления экономикой, позволяет экономить издержки обращения, выступает как социальный потенциал, создает благоприятные условия для расширения международных экономических связей.

4. В Республике Беларусь самостоятельный денежный рынок начал формироваться лишь в начале 90-х годов, после распада СССР с его плановой экономикой и единым центром в Москве. Перед ним стоит еще много трудностей в процессе развития.

5. Денежно-кредитная политика проводимая Национальным Банком Республики Беларусь является составной часть макроэкономического регулирования в республике, она затрагивает такие элементы, как кредитно-банковская система, платежная система, финансовая система и направлена на поддержание стабильного курса национальной валюты, регулирование инфляции и эффективную работу ее элементов.

6. Анализ применяемых инструментов денежно-кредитного регулирования в республике позволяет отметить направленность их, в первую очередь на поддержание банковской системы, как основы для последующего развития экономики республики.

7. При анализе рынка банковского кредитования в Республике Беларусь был затронут как период становления рынка (2009-2010гг.), так и его дальнейшее развитие вплоть до текущего момента (2011-2014гг.). В процессе анализа банковского кредитования выявлено следующее:

- в период 2009-2010 года наблюдался экономический рост, сопровождающийся снижением темпов инфляции, однако кризисные явления и девальвация белорусского рубля в начале 2009 года привели к спаду (снижение прироста ВВП, экспорта, производство непродовольственных потребительских товаров и промышленное производство продемонстрировали отрицательную динамику). За период 2010-2012гг. экономика реабилитировалась и вышла на прогнозные показатели, не малый вклад в это внесли банки через кредитование реального сектора;

- ставка рефинансирования существенно увеличилась за период 2009-2011гг. с 14% от 08.01.2009г. до 45% от 12.12.2011г. Однако в начале 2012 года наблюдалось снижение в связи со снижением уровня инфляции. Далее работа Национального Банка велась в направлении удешевлении ресурсов для экономики и уже к концу 2012 года ставка была снижена и составляла 30%. Постепенно ставка рефинансирования снижается. В настоящее время ставка рефинансирования находится на уровне 20% с августа 2014 года;

- с 2009 года банковское кредитование незначительно замедлилось, однако несмотря на кризисные явления в экономике банковское кредитование продолжается и в настоящее время наблюдается повышение активности банковской деятельности в связи с проблемами в экономике страны.

8. На основе проведенного анализа кредитования белорусскими банками и зарубежного опыта в данной сфере в работе определены направления совершенствования банковского кредита. В частности, банкам в целях расширения банковского кредитования следует осуществлять:

- привлечение вкладов в банки в национальной и иностранной валюте, с целью расширения кредитной базы и снижения темпов инфляции;

- проводить больше работы по проверке платежеспособности заемщиков и возможности выдачи банковского кредита, в связи с ростом банковских рисков;

- поиск источников финансирования в виде прямых иностранных инвестиций, с целью снижения рисков кредитования для национальных банков;

- увеличение количества предоставляемых операций, для повышения денежной базы банков;

- составление более эффективной кредитной политики банков в соответствии с ситуацией на рынке банковского кредитования.

Таким образом, можно отметить, что хотя рынок банковского кредитования в Республике Беларусь отстает от западного и российского, но в этой области проводится тщательная работа по повышению эффективности для успешного социально-экономического развития страны, повышения благополучия ее граждан, усиления собственного потенциала страны.

Список использованных источников

1 Архипов А. Вопросы кредитной деятельности / А. Архипов // Экономист. 2007. №3. С. 92-96.

2 Банковская система республики Беларусь - испытание кризисом / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.credit-rating.ua/ru/Belarus/Belarus.Analysis/12630/ - Дата доступа: 24.10.2014.

3 Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. № 441-З / Глава 6. Операции национального банка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.pravo.by/webnpa/text.asp?RN=hk0000441. Дата доступа: 24.10.2014.

4 Бюллетень банковской статистики 2012: №1 (139) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ Дата доступа: 20.10.2014 г.

5 Бюллетень банковской статистики 2013: №1 (151) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ Дата доступа: 20.10.2014 г.

6 Бюллетень банковской статистики 2014: №3 (165) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ Дата доступа: 20.10.2014 г.

7 Грищенков, Г.З. Основы банковского дела/ Г.З. Грищенков. Мн. МИУ, 2006. 179 с.

8 Егоров, А. Состояние и основные тенденции развития кредитного рынка Беларуси в современных условиях / А. Егоров // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2009. №42-43. С. 13-17.

9 Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2013 год и задачи банковской системы по их реализации в 2014 году // Банковский вестник. 2014. № 4 (596). С. 3.

10 Казакова, О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля / О.Н. Казакова // Банковское дело. 2009. №7. С. 74-77.

11 Каллаур, П.В. Развитие банковской системы в условиях восстановления экономического роста / П.В. Каллаур // Вестник БГЭУ. 2013. №4. С. 5-11.

12 Кисель, С. Банковский процент и процентная ставка / Кисель С. // Юрист. 2014. №5. С. 9-15.

13 Ковалев, М. Конкуренция в банковском секторе Беларуси / М. Ковалев // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2013. №15. С. 2-10.

14 Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: / Г.И. Кравцова [и др.] ; под общ.ред. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2010. 296 с.

15 Кравцова, Г.И., Кузьменко Г.С. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.И.Кравцовой. 2-е издание, перер. и доп. Минск: БГЭУ, 2007. 444 с.

16 Кредитная история / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://myfin.by/stati/view/359 - Дата доступа: 20.10.2014 г.

17 Купчинова, О. Система банковского кредитования / О. Купчинова // Банковский вестник. 2009. С. 12-20.

18 Льготное кредитование жилищного строительства в Беларуси/ [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://benefit.by/page/show/news/758/ - Дата доступа: 22.10.2014.

19 О валовом внутреннем продукте и валовом региональном продукте Республики Беларусь за I квартал 2014 г. / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/pressrel/gdp_rgdp.php - Дата доступа: 18.10.2014.

20 Овсейко, С. Кредитование в иностранной валюте / С. Овсейко // Банковский вестник. 2007. №19. С. 16-19.

21 Ольшаный, А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / А.И.. Ольшаный. М.: РДЛ, 1997. 324 с.

22 Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год // Указ Президента Республики Беларусь [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ Дата доступа: 25.10.2014г.

23 Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2014 год / Указ Президента Республики Беларусь [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ Дата доступа: 25.10.2014г.

24 Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ - Дата доступа: 10.10.2014.

25 Полегошко, Т.И. О кредитовании банками экономики / Т.И Полегошко // Банковский вестник. 2009. №13. С. 11-16.

26 Проблемная задолженность по кредитам выросла почти в 3 раза / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://infobank.by/328/itemid/8918/default.aspx - Дата доступа: 10.10.2014.

27 Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография/А.А. Раковец. Минск.: Изд. центр БГУ, 2007. 239 с.

28 Сарнаков, Н.В. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» / Н.В. Сарнаков // Право и экономика. 2008. №6. С. 115-118.

29 Сашина, В. Отраслевые предпочтения банкиров / В. Сашина // Банковское обозрение. 2013. №2/5. С. 50-54.

30 Славянский, А.В. Управление кредитным портфелем как один из элементов управления кредитным риском / А.В. Славянский // Аудит и финансовый анализ. 2008. №6. С. 212-221.

31 Совершенствование механизмов реализации денежно-кредитной политики в 2014г. // Банковский вестник. 2014. № 1 (594). С. 4.

32 Тавасиев, А.М. Банковское кредитование / Тавасиев А.М., Москвин В.А., Эриашвили Н.Д.: Учебное пособие. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 287 с.

Приложение А

Таблица А.1

Суммы выданных кредитов в разрезе отраслей экономики (млрд. руб.)

Приложение Б

Цели, функции и инструменты Национального банка при проведении денежно-кредитной политики

Рисунок Б.1 Цели, функции и инструменты Национального банка Республики Беларусь при проведении денежно-кредитной политики

Размещено на Allbest.ru