Кредитные карты или кредит наличными: что выгоднее?

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Доклад по дисциплине:

"Деньги, кредит, банки"

На тему: "Кредитные карты или кредит наличными: что выгоднее?"

Санкт-Петербург

2016

Содержание

Введение

Кредитные карты в российских банка

Кредит наличными

Сравнительная характеристика кредитных карт и кредита наличными

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Каждый человек решает для себя - брать кредит или нет, а уж что лучше - кредитная карта или кредит наличными, это уже другой вопрос, более углубленный.

Любой вид кредита подразумевает под собой обязательство. Обязательство перед определенным банком - отдать заемную сумму в условленный срок, чтобы не испортить свою кредитную историю и свою кредитную репутацию, ведь кто знает что будет в дальнейшем - понадобятся ли нам банковские услуги еще или нет, и, конечно же, перед собой - погасить задолженность, исполнить свои обязательства и чувствовать себя намного спокойнее, нежели приобретать новые проблемы из-за непогашенного вовремя кредита.

Существуют такие ситуации, когда срочно нужны деньги, но обращаясь в банк перед нами стоит выбор - взять кредитную карту или кредит наличными, не многие в этом разбираются, но чтобы в дальнейшем не попасть на большие проценты и комиссии за обслуживание и обналичивание, необходимо, в первую очередь для себя, понять как использовать деньги - отдать наличными кому-либо-отдать долг или отдать рабочим за постройку или починку чего-либо или же есть возможность где-то расплатиться кредитной картой - совершать покупки в магазине, оплачивать через сеть Интернет или перевести в счет погашения услуг ЖКХ через Интернет-Банк.

Существует множество способов уменьшить процент по кредиту и удержать свои денежные средства при себе, стоит только о них знать и разбираться как их использовать на деле.

Кредитные карты в российских банка

Согласно статистике в 2015 году россияне стали меньше оформлять кредитные карты: в первом квартале отечественные банки выдали в два раза меньше кредиток (574 тыс. новых карт на общую сумму 27,8 млрд руб.), чем за аналогичный период 2014 г. Несмотря на падение спроса, использование кредитных карт по-прежнему популярно у россиян.

На какие критерии потенциальные держатели кредитных карт обращают больше всего внимания? Согласно опросу, проведенному в начале года Profi Online Research, наибольшее значение имеют:

величина процентов по кредиту - 87% респондентов;

тарифы на обслуживание - 83%;

размер кредитного лимита - 79%;

наличие и размер льготного периода погашения кредита (грейс-периода) - 65%;

наличие в сети банкоматов с функцией cash-in (внесение наличных) - 51%;

наличие удаленных каналов погашения кредита.

В качестве дополнительных стимулов банки используют различные бонусные и партнерские программы:

скидки у партнеров банка;

индивидуальный дизайн карты;

начисление бонусов (например, миль) за совершение покупок;

Cash Back - возврат на счет части денежных средств от совершенных покупок (от 1 до 10%);

доставка карты курьером или Почтой России;

программы бесплатного страхования при выезде за рубеж;

оплата проезда в общественном транспорте;

технология оплаты «в одно касание» - PayPass.

Из года в год российские банки разрабатывают новые, все более привлекательные условия для держателей кредитных карт, подключая самые разнообразные бонусы и выгодные предложения. Однако перечень наиболее важных критериев по-прежнему остается неизменным. Приведем средние по рынку значения характеристик банковских кредитных карт в 2015 году:

Кредитный лимит - до 750 000 руб.

Процентная ставка - 25-35%.

Стоимость обслуживания карты - от 500 до 2000 руб., первый год часто бывает бесплатным.

Льготный период (грейс-период) - 50-100 дней с даты первого списания средств или с даты активации карты.

Минимальный платеж (обязательный ежемесячный платеж в счет погашения кредита) - 5-10% от суммы, потраченной по карте.

Санкции за просрочку платежа:

Штраф в размере 0,1-1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

Фиксированная комиссия за несвоевременное погашение в размере 500-700 руб.;

Штраф в размере 3-10% от общей суммы задолженности.

Процент за снятие наличных - 2-7%.

Бонусные программы предлагаются в большом количестве, наибольшей популярностью пользуются «мили» авиакомпаний, которые можно «обменять» на авиабилет, и начисление бонусов за совершение любых покупок.

Удобство использования и погашения кредита - практически каждый банк предлагает подключение интернет-банка и услуги смс-уведомления (как правило, платно).

Скорость оформления карты - средний срок рассмотрения заявки составляет 2-5 дней.

Итак, платежная пластиковая карта - весьма удобная вещь в ответственных руках. Различные кредитные организации, как можно увидеть выше, предлагают достаточно широкий спектр сопутствующих выгод. Другой вопрос, что выбирать кредитку следует строго из собственных возможностей, индивидуальных потребностей и образа жизни. Типичная ошибка «новичков» - оформление кредитной карты из принципа большого количества всевозможных бонусов, что в дальнейшем выливается в их абсолютную бесполезность. Если вы не летаете на самолете, зачем вам мили? Если регулярно не посещаете рестораны и увеселительные заведения, зачем вам Cash Back? Если не владеете автомобилем, зачем льготы на заправку и автосервис? Ориентируйтесь исключительно на собственный комфорт пользования продуктом и кредитоспособность.

Старайтесь погашать задолженность по кредитной карте как можно быстрее. Ведь принцип внесения минимального платежа построен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. «Обратная сторона» кредиток - это высокие проценты, а также комиссии и штрафы, взимаемые банком за просрочку. Необходимо внимательно следить за своим платежным периодом и вовремя вносить минимальный платеж на счет. Также старайтесь не прибегать к снятию наличных денежных средств с кредитной карты.

Кредит наличными

Кредит наличными является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения. Под этим понятием в настоящее время подразумевают приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышение экономического потенциала страны.

Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.

Наиболее значимой причиной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.

Другой причиной является недобросовестность многих банков, которая сказывалась при подписании договора с заемщиком - они умалчивали о наличии скрытых выплат, когда в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось.

Еще одной причиной сокращения темпов роста потребительского кредитования можно назвать снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к появлению и существенному росту числа «безнадежных кредитов», которые несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.

Несмотря на перечисленные выше причины замедления рынка потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются достаточно высокими. Для восстановления взаимного доверия между кредиторами и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества заемщиков, в результате чего существующие перспективы кредитования воплотятся в реальность. Банкам необходимо разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.

Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за неоперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

Перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является достаточно стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу обесцениваться при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.

В качестве основной проблемы потребительского кредитования в России называют достаточно высокую стоимость кредитов. Следствием этого является то, что процент невозвратов по кредиту увеличивается. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.

По мнению некоторых экспертов, в качестве направлений по совершенствованию потребительского кредитования должны предусматриваться изменения в законодательстве, с помощью которых банки смогут воспользоваться разными вариантами обеспечения кредитов, не только у предпринимателей, но и у физических лиц. Также следует отметить, что в настоящее время некоторые крупные банки отказались от услуг коллекторских агентств и пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков только при помощи судебных процессов [3].

В целом же, по мнению аналитиков, динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5-1 % портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п.п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10-12 %. Однако вероятность данного сценария мы оцениваем как достаточно низкую (не более 20 %)

Сравнительная характеристика кредитных карт и кредита наличными

кредитование карта наличный потребительский

Оба этих способа кредитования подразумевают использование заемных средств на любые цели без контроля целевого использования (Автокредит, Евроремонт - с дальнейшим предоставлением подтверждающий документов, по данным тарифным планам, как правило, ниже процентная ставка). То есть, исходя из целей кредитования особой разницы нет. А вот по ряду других параметров между кредитом наличными и кредитной картой имеются существенные отличия.

Отличие 1. Кредит наличными выдается сразу полной суммой, без удержания комиссии за получение. Кредит наличными можно снять в тот момент, когда они понадобились - полгода, год и так далее, но за снятие, как правило, взимается комиссия.

Отличие 2. Исходя из отличия 1, проценты за пользование кредита наличными начнут начисляться в момент открытия ссуды, а по кредитной карте только тогда, когда ею начали пользоваться, что само по себе, является плюсом, если денежные средства нужны не сразу в день обращения в банк за кредитом.

Отличие 3. По почти всем кредитным картам существует льготный период, который распространяется только на безналичные использования кредитных карт. В данный период не начисляются проценты за пользованием кредита, обычно данный период длится от 25 до 56 дней, в различных банках и тарифных планах различные условия по данному критерию. Кредит наличными такой функции не имеет.

Отличие 4. При снятии денежных средств с кредитной карты удерживается комиссия и довольно-таки большая, если снимать в сторонних банкоматах, которые не участвуют в программе НКРСО, то тогда взимается двойная комиссия - комиссия банка, выпустившего карту и комиссия банка, банкоматом которого клиент воспользовался. Очень редко встречаются случаи, когда при получении кредита наличными взимается комиссия, как правило по многим тарифным планам во многих кредитных организациях этого по наличным не предусмотрено.

Отличие 5. Можно избежать вышеуказанной комиссии по кредитным картам, если с них не снимать денежные средства в банкоматах, а расплатиться где-то в магазинах. По кредитам наличными такой функции нет.

Отличие 6. Кредитная карта действует в режиме кредитной линии. То есть, погасив кредит наличными нельзя им воспользоваться еще раз, то есть нет такого специального счета, на котором хранятся эти денежные средства (основного долга), всю сумму банк обратно забирает себе. По кредитным картам есть такое - погасив кредитную карту, можно воспользоваться доступным лимитом еще раз и не один, если же клиент сразу после погашения не написал заявление на закрытие счета.

Отличие 7. Кредитную карту можно использовать как специального резерва на «черный день», то есть, цель кредитной карты клиента - как дополнительный кошелек. Только при использовании карты начинаются начисляться проценты, если же ею не пользоваться, то никаких процентов нет, главное узнать взимается ли плата за обслуживание пластика единоразово за все время или ежегодно, при ее использовании или неиспользовании. В кредитах наличными такого нет - при получении кредита сразу же начинают начисляться проценты за пользованием кредита и все равно когда клиент использует данные полученные средства.

Отличие 8. Кредиты наличными подразумевают под собой аннуитетное погашение кредита с использованием предоставленного графика платежей. Как правило это не очень удобно и частичное или полное гашение выглядит проблематично, так по кредитным картам есть удобный гибкий график гашения, подразумевающий под собой гашение минимального обязательного платежа (МОП) в течение около 25 дней со дня получения смс - уведомления о сумме оплаты. Так же по кредитной карте удобно вносить частичное или досрочное гашение и при желании или надобность есть возможность снять внесенные денежные средства.

Отличие 9. Чтобы сделать досрочное гашение по кредиту наличными необходимо внести чуть больше, чем сумма основного долга (так же данный фактор необходимо уточнять у банка, выдавшего кредит и внимательно прочитать договор кредитования), так по кредитным картам необходимо лишь узнать сумму долга и ее погасить.

Отличие 10. Кредит наличными можно получить в течение от нескольких минут до 1-2 дней, в зависимости от условий предоставления кредита банком, так кредитную карту с минимальным лимитом до 100 тысяч рублей можно получить в течение одного дня максимум, правда, данный пластик будет не именной, если есть желание и нужда получить именно именную карту, то необходимо подождать неделю-полторы.

Заключение

Каждый сам для себя решает какой вид кредитования выбрать. Все зависит от ситуации использования заемных денежных средств.

Многими российскими банками до настоящего времени еще не выработана единая система требований к заемщикам, которая позволяла бы произвести простую оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать. Кроме того, до сих пор большинство банков продолжает работать над созданием общей базы неблагополучных клиентов, позволяющей определять тех, кто постоянно не возвращает долги по кредитам, а также отсеивать их еще на этапе рассмотрения заявок.

Основным акцентом, на который банки должны делать ставки, может быть разработка необходимых внутрибанковских положений, а также привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, например таким как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах кредитования.

Список использованной литературы

1. Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2007.

2. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2007.

3. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2009.

4. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2008.

5. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2009.

6. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008.

7. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. - СПб.: Питер, 2007.

8. Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. - М.: Финансы и статистика, 2006.

Размещено на Allbest.ru