Причины появления и виды банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

Причины появления и виды банков

Банки -- весьма древнее экономическое изобретение. Первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VII-VI вв. до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей -- купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату!

Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики -- владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением (рис. 1). банк финансовый кредитный

Рис. 1. Экономические интересы, которые привели к появлению банков 

Это означает, что банки выполняют в экономике четыре основные функции:

1. расчетную -- организуя взаимные расчеты продавцов и покупателей товаров и услуг, пусть даже находящихся в разных странах;

2. депозитную -- обеспечивая владельцам сбережений возможность поместить временно свободные деньги в банк и получить за счет этого дополнительный доход;

3. кредитную -- предоставляя возможность фирмам, домохозяйствам и правительствам привлечь на временной основе и за плату денежные средства, которые им необходимы для решения тех или иных проблем;

4. создания новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги (например, чековых книжек, листы которых с подписью владельца чекового счета могут передаваться из рук в руки, подобно бумажным деньгам, чтобы этот лист в конечном счете можно было предъявить в банк и получить в обмен проставленную в чеке денежную сумму).

Кроме того, банки оказывают клиентам и множество других услуг, например помогают управлять сбережениями, содействуют в организации продажи фирмами своих акций и облигаций, организуют рынок купли-продажи валюты, предоставляют сейфы для хранения ценностей (услуга «сейфинга») и т. д.

Итак, банки выступают в роли коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе хранились бы у граждан просто дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).

Но банки не просто «копилки» -- они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств -- за них это сделают банкиры.

Получение дохода для владельцев сбережений обеспечивается банками на основе очень простого (на первый взгляд) экономического механизма. Суть его состоит в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием (от лат. creditum, что означает «ссуда, долг»).

Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплату вознаграждения -- процентного дохода -- владельцам сбережений. А часть -- ее называют маржей (от англ. margin -- «граница») -- остается самим банкам и образует их доход. Следовательно, цена банковского кредита, с точки зрения заемщика, имеет следующую структуру (рис. 2):

Рис. 2. Структура цены кредита

За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Основные виды банков:

· эмиссионные;

· коммерческие (депозитные). Кроме того, в России действуют банки:

· инвестиционные (операции с ценными бумагами);

· сберегательные;

· специальные (внешнеторговые, ипотечные, сельскохозяйственные).

Коммерческий банк -- финансовая организация, осуществляющая деятельность по: 1) приему депозитов; 2) предоставлению ссуд; 3) организации расчетов; 4) купле и продаже ценных бумаг.

Эмиссионный БАНК -- банк, обладающий правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране.

Наиболее общая модель современных национальных банковских систем развитых стран мира изображена на рис. 3.

Рис. 6-3. Структура современных национальных банковских систем

Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками (подробнее об этом мы будем говорить ниже, когда начнем знакомиться с деятельностью Центрального банка России).

Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными или государство может быть их совладельцем (например. Сберегательный банк России -- частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций).

По форме различают банки:

· частно-индивидуальные;

· акционерные;

· кооперативные;

· муниципальные;

· федеральные;

· смешанной собственности;

· мелкогосударственные (МБРР, ЕБРР и др.)

Теперь мы можем дать полное определение того рода коммерческой фирмы, которая называется банком.

Банк -- финансовая организация, осуществляющая деятельность по: 1) приему депозитов; 2) предоставлению ссуд; 3) организации расчетов; 4) купле и продаже ценных бумаг.

За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории:

1) эмиссионные;

2) коммерческие.

Эмиссионный банк -- банк, обладающий правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране.

Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками (подробнее об этом мы будем говорить ниже, когда начнем знакомиться с деятельностью Центрального банка России).

Все остальные банки (как бы ни звучало их название) относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем (например, Сберегательный банк России -- частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит больший пакет его акций).

При всем разнообразии типов банков все они занимаются кредитованием. Поэтому нам необходимо разобраться в том, какие правила регулируют кредитование и как оно помогает фирмам получать капитал для своей коммерческой деятельности.

Существует множество разнообразных мнений, о том, когда и где появились первые банки. Мы придерживаемся того мнения, что скорее всего очень трудно выделить период в истории человечества, когда не существовало банковских операций и соответственно некоторого подобия банков. Поэтому более правильной будет та позиция, что банковское дело в той или иной форме существует с незапамятных времен.

Необходимость развития банковской сети обусловливается потребностями: борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования; распространения безналичных расчетов; конвертации видов и форм денег; ускорения оборота общественного капитала; эффективного использования свободных денежных средств.

Интерес к истории формирования кредитной системы России диктуется тем обстоятельством, что высказываются мнения, будто в отличие от банковского капитала развитых стран, за плечами которого не менее двух столетий, современный российский капитал делает лишь первые шаги, что российская банковская система начала складываться с 1988 г. и сформировалась за 2--3 года. На самом деле отечественная банковская система складывается вот уже более 270 лет. Объективная оценка настоящего и будущего российских банковских организаций обязательно включает исторический анализ. Вопросы истории возникновения кредитной системы России связаны и с историей всех новых государств, возникших после распада CCCP [7, с.243].

История древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки и что явилось мотивом для их развития.

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) XIV и XV вв. По их мнению банк, как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции [1, с.3-4]. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без него оказалось невозможным функционирование капиталистических предприятий.

Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период - при феодализме. Банки - как посредники при платежах [8, с. 369].

Итак, будущее представление о периоде появления банков расходится не на одно - два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, хотя для экономической науки это также не формальный вопрос, сколько в определении того, что же считать банком. К сожалению, слово «банк» нам не только не проясняет его сущность, а создает дополнительные затруднения в истинности наших суждений и представлений о первых кредитных учреждениях.

Слово «банк» происходит от итал. banko - стол. Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государством, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты разной формы, различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли оценить и дать советы по обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Они осуществляли обмен одних монет на другие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных металлов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов. Менялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, доверенные им на хранение или врученные для уплаты другим лицам, что означало превращение их в банкиров. Деятельность менял способствовала появлению безналичного (вексельного) платежа [3, с. 241].

Еще 2300 лет до н.э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. Упоминания о первых обособленных кредитных операциях относятся к VI в. до н.э. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция - прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в IV в. до н.э. практиковались в Греции. Первые банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения. Храмы находились под покровительством богов и были надежным местом для хранения ценностей. Случаи воровства из храмов были весьма редки [6, с. 224-225].

Появление банков предшествовало монетной эмиссии. Первые банки - «деловые дома» появились еще на Древнем Востоке. Особое развитие они получили в Нововавилонском царстве (VIII - VI вв. до н.э.). Среди многообразных функций, которые они выполняли, были и банковские: прием и выдача вкладов, предоставление кредита, учет векселей, оплата чеков, безналичный расчет между вкладчиками, финансирование внутренней и внешней торговли. Заемщики платили 20% годовых, вкладчики получали 13%.

Банковское дело в Египте до н.э. было организовано в форме государственной монополии. В Александрии находился банк, тесно связанный с государственным казначейством. Отделения его находились во всех административных центрах страны, а они имели представителей почти в каждом населенном пункте. Эти банки производили: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; операции с недвижимостью, ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока, прием вкладов; доверительные операции; операции по переводам и акцептам и пр. [4, с.176].

Так же централизованный сбор урожая и его хранение на государственных складах привели к развитию депозитарно-банковской системы. Хранилища принимали письменные распоряжения на проведение операций с зерном от их владельцев, что стало прообразом безналичного денежного оборота.

Дальнейшее развитие банковское дело получило в античную эпоху в Греции и Риме. Так, в Греции в VI в. до н.э. существовали трапезиды (или трапецарии), которые брали на хранение ценности, и выдавали ссуды.

Овладев в наибольшей степени меняльным делом (обменной операцией - куплей-продажей монет разных государств), трапезиты получали высокие доходы. Знание содержание металла в монетах, курса разных монет отдельных полисов (свою монету в Древней Греции чеканили 1136 полисов), определенные степени их износа, предвидение возможности перечеканки делали трапезитов подлинными профессионалами [2, с.176-177].

Часть банкиров-трапезидов исполняла роль менял, другие производили более разнообразные операции, несколько напоминающие операции современных банков. Операциями этими занимались как частные лица, так и духовные учреждения. В этих учреждениях часто накапливались крупные денежные суммы. Чаще всего ссуда давалась под корабли и товары, а также под залог драгоценных предметов, имений, домов и рабов.

Основу денежного предпринимательства сформировала деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии.

Для них были характерны:

1. постоянная связь с государством (расчетное и ссудное обеспечение со стороны ассоциаций, детальная правовая регламентация со стороны государства);

2. стимулирование накопления денежного капитала и укрепление денежной системы;

3. обоюдное содействие экономическому развитию нации (выполнение экономических функций государства - сбор налогов и податей).

В Древнем Риме в условиях накопления денежных капиталов, которые принудительно со стороны государства направлялись на покупку обширных земельных владений в частное пользование, аргентарии (люди, выполнявшие денежные операции) создавали ассоциации, где предпринимательский риск распределялся на всех участников.

Число денежных (монетных) лавок четко регламентировалось числом аргентариев - участников ассоциаций. Другие специалисты (нумулярии), занимавшиеся меняльным делом, не имели права вести кредитные операции.

После того, как в Западной Римской империи развитие торговли и промышленности пало, заглохла и банкирская деятельность, тесно связанная с торговыми предприятиями, и только в Византии деятельность эта не прекращалась даже после взятия Константинополя турками (в 1453 г.).

В средние века банкирская деятельность начинает вновь возрождаться, и особенно сильно - Италии. В то время функции банков выполняли монастыри. Уровень ведения дел сначала значительно отставал от античности. Официальная каноническая доктрина осуждала ростовщичество. Однако очень скоро были найдены «законные» основания для получения процента. Для этого достаточно было выдать «бесплатную» ссуду на короткий срок (например, на 3 месяца), а дальше брать высокие проценты, мотивируя это «понесением убытка». Процент на ссуды в XII-XIV вв. колебался на очень высоком уровне - 40 -60%.

Первый известный нам средневековый банковский контракт был заключен в Генуе в 1156 г.: два брата-крестоносца занимали 115 генуэзских фунтов, с обещанием спустя месяц вернуть 460 золотых византийских солидов агентам банка в Константинополе.

В 1171 году действовавшие в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые товарищества (банки), будучи частными и находились в собственности богатых горожан (патрициев), рассматривались властями города как общественная каста.

С 1270 года товарищества обязаны были вносить представителю города - торговому консулу - залог, который с течением времени постоянно повышался в цене [2, с.178-179].

В 1584 году в Венеции деятельность товариществ была объявлена монополией городских властей. Монополия сохранялась недолго, наряду с частными товариществами существовали общественные (городские), выполняющие ограниченный набор денежных операций.

В 1619 году существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанком (от лат. giro - оборот). Основными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяющими ее бумагами товарищества, что обеспечило ограничение круга клиентов, личное присутствие клиента-плательщика по приказу товарищества, при оформлении сделок учреждение наличной кассы для удовлетворения требований вкладчиков.

Цель создания жиробанков заключалась в ограждении его клиентов от частых потерь из-за порчи монет правительствами. Для реализации поставленной цели жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные ресурсы они представляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В процессе развития банковского дела из жирооборота развились другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что значительной степени способствовало экономическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда [3, с.249].

Чрезвычайно дорого обходились кредиты, выдаваемые на Руси.

На Руси в качестве торговых домов выступали монастыри и церкви. В начале XIII в. Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основными центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. Например, Новгородская церковь св. Иоанна на Опоках активно занималась денежными операциями: сформировала собственный капитал за счет вступительных взносов купечества, осуществляла прием вкладов и выдачу ссуд.

Первоначально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но постепенно стали возникать залоговые отношения. Основываясь на положениях византийского права, Русь использовала византийскую практику осуществления денежных операций, в частности государственную монополию, регламентацию операций, определение размера допустимых процентов. Право на ведение денежных операций сдавалось на откуп. В Пскове при оформлении кредитной сделки применялись долговые обязательства - простые векселя [5, с.172-173].

Таким образом, можно сделать вывод, что причинами появления первых прообразов банка являются необходимость борьбы с ростовщичеством, развитие товарно-денежных отношений, необходимость финансирования государственного бюджета.

В двадцатом веке усиляется тенденция специализации и универсализации банковской деятельности, а развитие банков связано с экономическими и политическими условиями: степенью зрелости товарно-денежных отношений, общественно- экономической ситуацией в стране, характером решаемых задач и их целевой направленности, уровнем торговли, темпами промышленного производства.

Размещено на Allbest.ru