- Максимально гибкие условия погашения кредита. Ежемесячный платеж может составлять от 3% до 100% задолженности клиента по основному долгу перед банком. Клиент сам выбирает, сколько заплатить по кредиту в каждом конкретном месяце.

- СМС - информирование. Оповещение о задолженности по кредиту о сумме и дате платежа; сообщения обо всех операциях по кредитной карте; еженедельное оповещение о доступном остатке по счету.

- Кредитную карту можно выпустить в рамках дисконтного проекта «УБРиР - Club 66». Карта позволит клиенту совершать покупки и получать скидки до 40% более чем в 600 компаниях и заведениях: магазинах, ресторанах, спортивных центрах, салонах красоты, туристических фирмах, аптеках и т.п.

2. Зарплатная карта - универсальная карта для регулярного использования, на которую вам ежемесячно перечисляется зарплата. Преимущества зарплатных карт ОАО «УБРиР» заключается в следующем:

- гибкая тарифная политика по организации и сопровождению зарплатного проекта;

- возможность использования кредитных продуктов банка на более выгодных условиях;

- возможность оплачивать услуги различных организаций через банкомат в круглосуточном режиме без взимания комиссии;

- удобство расчетов банковской картой в торгово-сервисных предприятиях;

- независимо от дня и времени выдачи заработной платы, круглосуточный доступ к карточному счету;

ОАО «УБРиР» предлагает всем клиентам такую услугу, как «СМС-банк», чтобы оповещать клиента об использовании карты при оплате товаров или услуг, снятии наличных, зачислении денежных средств на карточный счет, о сумме доступного остатка денежных средств на счете и об окончании срока действий карты.

3. Дебетовые карты.

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития занимается выпуском следующих типов карт: Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold, MasterCard Platinum, Visa Unembossed мгновенного выпуска, Maestro. Рассмотрим особенности каждого типа дебетовых карт в отдельности (см. Табл. 10).

Таблица 10

Разновидности дебетовых карт в ОАО «УБРиР»

Тип дебетовой карты	Особенности
1	3
Visa Classic/ MasterCard Standard	С помощью данного вида карт можно оплачивать товары и услуг в точках, оборудованных электронными терминалами или механическими импринтерами, снимать наличные в банкоматах и кассах банка, оплачивать услуги в Интернете, а также по почте и телефону.
Visa Gold, MasterCard Gold, MasterCard Platinum	С помощью данного вида карт можно оплачивать товары и услуг в точках, оборудованных электронными терминалами или механическими импринтерами, снимать наличные в банкоматах и кассах банка, оплачивать услуги в Интернете, а также по почте и телефону, а также предоставляется услуга «консьерж -сервис», которая предоставляет любую информацию в различных сферах жизнедеятельности.
Visa Unembossed мгновенного выпуска	Преимущества данной карты заключается в мгновенном выпуске, доступности карты за счет низкой стоимости, в возможности получать денежные средства в банкоматах и POS-терминалах, а также оплачивать покупки и услуги в торгово-сервисных предприятиях. Срок действия 1 год и личные данные клиента на карте отсутствуют.
Maestro	Карта выдается в момент обращения клиента в банк, личные данные клиента (фамилия и имя) отсутствуют на карте. мгновенный выпуске, доступность карты за счет низкой стоимости, возможность получать денежные средства в банкоматах и POS-терминалах, а также оплачивать покупки и услуги в торгово-сервисных предприятиях.

Исходя из таблицы 9 можно сделать вывод о том, что в ОАО «УБРиР» большой выбор дебетовых карт, в основном отличающихся сроком действия и сложностью оформления. При оформлении любой карты действует одинаковая комиссия при выдаче наличных средств: 0,8 % от суммы операции, но не менее 120 рублей и 150.

Пластиковые карты международных платежных систем Visa и MasterCard получили наибольшее распространение в мире. В ОАО «УБРиР» клиент может оформить карту платежной системы Visa или MasterCard в валюте Российской Федерации, долларах США или евро.

Для расчетов и использования карты на территории Российской Федерации можно выбрать любую платежную систему. Обычно там, где принимаются к оплате карты Visa, принимаются и MasterCard, разницы практически нет.

Отличия карт Visa от MasterCard:

· Платежная система Visa имеет более широкую сеть устройств в мире для снятия наличных денежных средств, чем MasterCard;

· У MasterCard отсутствуют лимиты на снятие наличных средств в сторонних устройствах. По картам Visa лимит выдачи наличных в сторонних банкоматах составляет 10 000 долл. США в месяц;

· По картам Visa платежная система дополнительно взимает комиссию за конвертацию OIF (Optional Issuer Fee) в размере 1,5% от суммы операции. По MasterCard данная комиссия не взимается;

· Для совершения покупок и оплаты услуг в сети Интернет ОАО «УБРиР» выпускает карту Visa Virtuon;

· При совершении покупок в сети Интернет для карт Visa используется код CVV2, а для карт MasterCard- CVC2;

· ОАО «УБРиР» выпускает ко-брендинговые карты Visa «Уральские авиалинии» и Visa Club66, которые позволяют клиентам получать скидки в торгово-сервисных предприятиях.

Рассмотрим основные пакеты услуг, предоставляемые ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», их особенности и преимущества.

Таблица 11

Пакеты услуг в ОАО «УБРиР»

Параметр	Активный	Активный+	Активный GOLD	Базовый	Туристический	Туристический VIP
1	2	3	4	5	6	7
Банковская карта	Visa Classic	Visa Classic	Visa Gold или MasterCard Gold	Maestro	Visa Classic «Уральские авиалинии»	Visa Classic «Уральские авиалинии»
Выпуск дополн. карты	-	Visa Gold	Visa Classic мгновенного выпуска	Visa Unem-bossed	-	Visa Classic Club66 / Visa Classic / MasterCard Standard
Годовое обслуживание (руб.)	250	100 ( первый год бесплатно)	1500	-	-	-
Стоимость пакета (руб.)	1000	1000	1000	450	1290	28 900
Услуга «СМС-банк»	+	+	+	+	+	+
Оформление вклада	-	+ (7,5% годовых)	+	+	+	+
Кредитный лимит (руб.)	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000
Льготный период	До 51 дня	До 51 дня	До 51 дня	До 51 дня	До 51 дня	До 51 дня
Срок действия	2 года	2 года	2 года	1 год	2 года	1 год
Страхование	+	+	+	+	+	+

Исходя из таблицы 11 можно сделать вывод о том, что банк учитывает возможности клиента, предоставляя пакету услуг с различной стоимостью и параметрами. Во всех пакетах указана услуга страхования при потере, краже и т.д., а также оформление вклада, причем существует возможность оформления дистанционного вклада через Телебанк или банкоматы.

ОАО «УБРиР» и страховая компания ЗАО «АИГ страховая компания» предлагают держателям карт Visa и MasterCard услугу страхования рисков, связанных с использованием банковских карт.

Страхование банковских карт включает в себя наиболее актуальные риски такие, как:

1. утрата банковской карты в результате ее кражи или утери (перевыпуск карты);

2. использование банковской карты третьими лицами после ее кражи или утери в течение не более чем 48 часов, предшествующих моменту блокировки карты (злоумышленное использование);

3. фишинг - незаконное снятие денежных средств со счета банковской карты, не выбывшей из владения держателя карты (не утраченной, не похищенной) в течение не более, чем 48 часов, предшествующих моменту блокировки банковской карты, осуществляемое с применением преступного мошенничества, цель которого -- получить секретные данные, такие как имя пользователя, пароли, PIN-коды и/или данные записанные на карте (номер карты, срок действия, имя владельца, CVV/CVC коды) путем обмана и/или введения в заблуждение владельца банковской карты в ходе телефонного разговора или обмена сообщениями через Интернет;

4. скимминг - незаконное снятие денежных средств со счета банковской карты, не выбывшей из владения держателя карты (не утраченной, не похищенной) в течение не более, чем 48 часов, предшествующих моменту блокировки банковской карты, осуществляемое с применением скиммера - устройства со считывающей магнитной головкой, усилителем - преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру.

Страхование банковских карт действует в отношении карт Visa и MasterCard, выпускаемых в пакетах банковских услуг «Активный» и «Активный Gold», атакже в отношении карт Maestro / VisaUnembossed, выпускаемых в рамках зарплатных проектов, при оформлении на карту услуги СМС-Банк.

Держателям карт ОАО «УБРиР» предоставляются две страховые программы:

· «Лайт» - страхование рисков, связанных с использованием банковских карт, для карт, выпускаемых в пакете «Активный» и карт, выпускаемых в рамках зарплатных проектов;

· «Базовая» - страхование рисков, связанных с использованием банковских карт, для карт, выпускаемых в пакете «Активный Gold».

В таблице 12 представлено страховое покрытие по застрахованным картам в рамках данных программ.

Таблица 12

Страховое покрытие по застрахованным картам в рамках данных программ

Страховая программа	Страховое покрытие, руб.
	Перевыпуск карты	Злоумышленное использование	Скимминг/фишинг	Страхование дополнительных карт
«Лайт»	5 000	15 000	30 000	Не предоставляется
«Базовая»	5 000	60 000	60 000	Предоставляется

Страховая сумма для каждой из дополнительных карт составляет 50% от указанных в таблице страховых сумм для основной карты. Дополнительной картой является вторая и последующая банковская карта, выпущенная к cчету основной карты на имя застрахованного лица.

Срок действия услуги страхования соответствует сроку действия основной застрахованной карты либо до 1 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была произведена блокировка основной карты.

Оформить страховой полис можно в любом отделении ОАО «УБРиР», за исключением внутренних структурных подразделений Банка без совершения кассовых операций.

2.3 Организация операций банка с пластиковыми картами

При обращении в банк для предоставления банковской карты клиент заполняет заявление-анкету. Порядок работы с ней представлен на рис.8

	Наименование должностей и служб
1	2	3	4	5	6
Наименование операций	Клиент	Менеджер по обслужива-нию клиента	Касса банка	Головной офис, отдел по работе с банковскими картами	Процессинговый центр, г. Екатеринбург
1.Ознакомление клиента с условиями и тарифами по банковским картам
2.Заполнение клиентом заявления на выдачу банковской карты в 2-х экземплярах
3. Заполнение клиентом анкеты ИПДЛ (если это первый счет клиента в банке)
4.Снятие ксерокопии с паспорта клиента
5.Отправка скана заявления на получение банковской карты и копии парпорта в головной офис
6.Открытие текущего счета клиенту
Наименование операций	Клиент	Менеджер по обслужива-нию клиента	Касса банка	Головной офис, отдел по работе с банковскими картами	Процессинговый центр, г. Екатеринбург
7.Отправка заявки на изготовление банковской карты в процессинговый центр
8.Получение банковской карты и конверта с ПИН-кодом
9. Выдача карты, конверта и завизированного второго экземпляра заявления клиенту, проверка данных на карте
10. Получение подписии от клиента
11. Оплата комиссии банку за обслуживание при первичном оформлении банковской карты

Рис. 8 Оперограмма оформление банковской карты

Рассмотрим процесс выдачи банковской карты клиенту банка на рис.9.

	Наименование должностей и служб
Наименование операций	Клиент	Менеджер по обслуживанию клиентов	Отдел по работе с банковскими картами
1. Предъявление документа, удостоверяющего личность
2. Проверка действительности документа, удостоверение в личности клиента
Наименование операций	Клиент	Менеджер по обслуживанию клиентов	Отдел по работе с банковскими картами
3. Просьба менеджером клиента проверить правильность данных на лицевой стороне карты
4. Проверка данных клиентом
5. Проставление клиентом росписи в расписке на получение банковской карты и конверта с ПИН-кодом
6. Выдача карты и конверта, возврат паспорта клиенту
7. Завизирование руководителем направления бизнес-администрирования второго экземпляра заявления на выдачу карты, передача его менеджеру
8. Передача клиенту условий и памятки держателя международных банковских карт ООО «ИКБ» Совкомбанк и второго экземпляра заявления на получение карты, завизированного руководителем направления бизнес-администрирования
9. Просьба менеджером клиента проставить подпись на обратной стороне карты в его присутствии
10. Информирование клиента о лимитах на карте, правилах получения наличных денег, взимании комиссии за транзакции, действиях при утрате карты

Рис. 9 Оперограмма взаимодействия при выдаче банковской карт

Банковский счет пополняется держателем карты лично или через третье лицо по нотариально удостоверенной доверенности.

Способы пополнения счета карты:

· Через банкоматы ОАО «УБРиР» с функцией приема наличных

Чтобы пополнить карточный счет через банкоматы ОАО «УБРиР», необходимо вставить карту и выбрать кнопку «Вложение наличных». Внесенные денежные средства доступны к использованию сразу после успешного завершения операции пополнения. Но отражение сумм денежных средств на счете зависит от времени осуществления операции, если пополнение производилось после 21.00 (время г. Екатеринбург), то сумма отразится на счете только на следующий календарный день. Отражение сумм на счете, внесенных до 21.00, осуществляется датой совершения операции.

· Через систему «Телебанк» («Телебанк-Лайт»)

Клиент выбирает раздел «Переводы», далее «Быстрый перевод», «Новый перевод» и выберите вид перевода (между своими счетами, на номер счета получателя, на номер карты получателя), указывает сумму и осуществляет перевод. Денежные средства будут зачислены в режиме on-line.

· Через платежные терминалы ОАО «УБРиР»

Пополнить счет можно через терминалы самообслуживания ОАО «УБРиР». Клиент банка выбирает на экране терминала кнопку «Пополнение счета» и указывает способ пополнения: по номеру лицевого счета или по номеру карты. Зачисление денежных средств по платежам, принятым до 21.30 (по часовому поясу г. Екатеринбурга), производится текущим днем. При совершении платежа после 21.30 зачисление производится на следующий день.

· В отделениях ОАО «УБРиР»

Пополнить счет карты клиент банка может в любом отделении ОАО «УБРиР», для этого ему необходимо пройти в кассу, сообщить кассиру сумму пополнения, предъявить паспорт и карту. Денежные средства будут зачислены в режиме online.

· Через сторонние банки (реквизиты УБРиР

Рассмотрим процесс внесения денежных средств на банковскую карту на рис.10 Составлено на основании бесед с работником банка ОАО «УБРиР».

	Наименование служб и должностей
Наименование операций	Клиент	Банкомат	Касса банка	Головной офис	Бухгалтерия (в головном офисе)	Агентство по страхованию вкладов ФЛ	Счет ЦБ
1.Внесение денежных средств А) через банкомат
Б) через кассу
2.Получение чека А) из банкомата
Б) из кассы
3.Передача сведений о поступлении средств в головной офис А) с банкомата
Б) из кассы
4.Зачисление денежных средств на текущий счет клиента
5.Принятие поступивших средств к учету
6.Информирование о поступивших денежных средствах
7.Отчисление в фонд Агентства по страхованию вкладов
8. Отчисление по нормативу обязательных резервов

Рис. 10 Оперограмма внесение денежных средств на банковскую карту

Клиент банка может пополнить карточный счет с помощью банковского перевода через другие банки и кредитные учреждения. Правила перевода и сумму комиссии необходимо уточнить у сотрудников банка, в котором вы планируете осуществить перевод.

Для совершения перевода вам потребуется документ, удостоверяющий личность, а также следующие данные: реквизиты банка ОАО «УБРиР», номер лицевого счета и номер карты.

Банковский перевод средств может занимать до пяти рабочих дней.

· Со счета юр.лица или ИП (реквизиты УБРиР)

Пополнение карточного счета возможно также через платежное поручение со счета юридического лица или индивидуального предпринимателя.

В учреждениях банка может присутствовать пункт выдачи наличных (ПВН).

По истечении срока действия карты и отсутствии у клиента желания продлить срок действия карты (или ранее по желанию клиента) карточный счет может быть закрыт. Остатки денежных средств на Счете возвращаются клиенту по реквизитам, указанным в заявлении клиента, либо наличными через кассу Банка в день закрытия счета. Также при закрытии карточного счета клиент обязан предоставить в банк заявление, сдать все карты, выданные в рамках договора, погасить задолжность, если таковая имеется. Карты, выданные в рамках договора, блокируются банком не позднее дня регистрации заявления на закрытие счета.

Держатель карты должен предпринимать все возможные меры для предотвращения утраты незаконного использования карты третьими лицами. В случае обнаружения утраты или незаконного использования карты, а также, если клиент подозревает возможность возникновения подобных ситуаций, он обязан сообщить об этом в банк для блокировки карты. Устное сообщение об утрате, краже или ином изъятии карты должно быть подтверждено собственноручно подписанным заявлением держателя на блокирование карты в течении 72-х часов после получения банком устного сообщения, в противном случае банк вправе разблокировать карту по истечению 72-х часов.

Заявление на блокирование/постановку карты в стоп-лист должно содержать следующую информацию:

- ФИО держателя;

- паспортные данные;

- вид карты;

- номер карты;

- причину блокировки/постановки в стоп-лист.

Если карта, ранее объявленная в соответствии с заявлением держателя карты потерянной или похищенной, будет найдена, держатель обязан ее вернуть в банк, так как использование данной карты категорически запрещено.

При утрате банковской карты клиентом в банке происходят следующие действия (рис. 12). Составлено на основании бесед с работником банка ОАО «УБРиР»

	Наименование служб и должностей
Наименование операций	Клиент	Контакт-центр	Менеджер по обслужи-ванию клиентов	Касса банка	Руководи-тель отдела по работе с банковскими картами	Головной офис	Процессинговый центр
1.Звонок с запросом о блокировке карты
2.Оформление заявления о блокировке карты
3.Требование контрольной информации от клиента
3.Сообщение контрольной информации
4.Проверка контрольной информации, блокировка карты
5.Оформление заявления на постановку карты в международный СТОП-лист
7.Постановка карты в СТОП-лист, пересылка скана заявления клиента на электронный адрес

Рис. 12 Оперограмма взаимодействия банка и клиента при утере карты



2.4 Сравнительный анализ предложений банков по банковским картам

Российские банки продолжают наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, правда, темпы прироста несколько сократились. Впрочем, это связано с изменением в методике расчета, которая была принята агентством «РБК.Рейтинг» при подготовке рейтинга крупнейших банков по количеству пластиковых карт за I полугодие 2013 года. Если ранее банки могли в своих анкетах указывать любые выпущенные ими пластиковые карты, то, начиная с этого полугодия, - только активные.

Рейтинг активных карт банков в РФ представлен в таблице 14.

Таблица 14

№	Банк	Количество активных карт в обращении на 1 июл 2013 года (шт.)	Количество активных карт в обращении на 1 июл 2012 года (шт.)	Изменение (шт.)	Общее количество собственных банкоматов по России на 1 июл 2013 года (шт.)
1	Сбербанк	58 262 731	47 792 488	10 470 243	48 957
2	ВТБ 24	12 019 072	10 338 679	1 680 393	6 467
3	Уралсиб	5 360 071	6 385 571	-1 025 500	2 951
4	Росбанк	2 625 578	3 404 527	-778 949	2 954
5	СКБ-банк	2 146 911	1 360 289	786 622	630
6	ТрансКредитБанк	1 959 828	2 040 356	-80 528	2 576
7	Кредит Европа Банк	1 738 474	1 516 545	221 929	822
8	Москомприватбанк	1 623 413	1 434 813	188 600	1 933
9	Райффайзенбанк	1 504 314	1 245 761	258 553	2 101
10	Промсвязьбанк	1 430 312	1 218 885	211 427	1 407
11	Банковская группа Номос-Банка	1 316 932	1 362 852	-45 920	1 835
12	Балтийский банк	1 206 433	1 283 109	-76 676	1 530
13	Возрождение	1 160 329	1 189 955	-29 626	850
14	Банк Москвы	1 114 307	1 130 375	-16 068	1 874
15	Уральский банк реконструкции и развития	1 113 572	886 520	227 052	1 019

Согласно данным ОАО «УБРиР» занимает 15 строчку рейтинга, при этом количество активных карт в 2013 году увеличилось на 227 052 штуки, что говорит о положительной динамике банка в данной отрасли.

Далее сравним условия обслуживания кредитных карт в таких банках, как УБРиР, ВТБ24 и Промсвязьбанк:

Таблица 15

Условия обслуживания кредитных карт

Признак	УБРиР	ВТБ24	Промсвязьбанк
Валюта кредитной линии	Рубли	Рубли	Рубли
Кредитная линия	Возобновляемая
Кредитный лимит	До 50 тыс. руб.	300 тыс. руб.	600 тыс.руб.
Льготный лимит кредитования	51 день	50 дней	50 дней
Годовое обслуживание карты	600-900 руб.	750 руб.	До 750 руб.
Процентная ставка за пользование кредитом, %	35%	25 %	18,9%
Лимит выдачи наличных денежных средств в сутки	100 тыс. руб.	300 тыс. руб.	150 тыс.руб.
Комиссия за снятие наличных средств	3,9%	4,5%	3% - менее 199 руб. 4% - более 199 руб.
Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа	45% годовых	0,5% ежедневно	37,8% годовых

Таким образом, наиболее выгодной является кредитная карта Сбербанка, так как у нее небольшая процентная ставка за пользование кредитом, маленький процент в качестве комиссии за снятие наличных средств и достаточно большой кредитный лимит. Кроме того, банковские карты Сбербанка - одни из самых надежных пластиковых карт в России.



3. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

3.1 Особенности рынка банковских карт в России

В конце августа 2013 года Левада-центр провел специальное социологическое исследование, по итогам которого выяснилось, что 58% жителей нашей страны являются обладателями банковской карты. По сравнению с 2012 годом эта цифра выросла на 6%. В ближайшие годы планы получить карту имеют 10% граждан, 32%, напротив, не ставят перед собой таких целей. Всего в ходе опроса было задействовано 1600 респондентов. По статистике, кредитные карты имеют 90% специалистов, 74% предпринимателей и 79%, управленцев 62%, в основном, люди пенсионного возраста, не имеют банковских карт и не собираются ее оформлять. Не нужны банковские карты также людям, не имеющих среднего образования (таковых 56%) и безработным (53%).

В основном держатели банковских карт используют их для снятия наличных денежных средств и оплаты товаров и услуг.

Из выше представленных данных можно сделать вывод о том, что в России больше всего распространены зарплатные и пенсионные карты. Основной операцией с банковской картой остается снятие денег в банкомате. А наиболее активными пользователями банковских карт является часть населения с высоким уровнем дохода. Такие результаты могут свидетельствовать о том факте, что банковские карты в России используются хоть и большим числом населения, но только для проведения пассивных операций и не являются основным инструментом для проведения безналичных расчетов.

Данные по количеству и объему операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов представлены в Приложении 1 и Приложении 2.

Исходя из этих данных можно сделать вывод о том, что кредитные организации в основном выпускают расчетные карты и небольшой процент составляет выпуск кредитных карт. Следовательно, клиентам в основном банковские карты необходимы для оплаты товаров и услуг.

На начало 2013 год наблюдался значительный рост выпуска банковских карт, но из-за снижения спроса на пластиковые карты, выпуск снизился на несколько п.п. и под конец 2013 года постепенно увеличивается. Эти показатели достаточно высокие, но эти данные касаются операций не только на территории Российской Федерации, но и за её пределами.

Каждый пятый россиянин имеет кредитную карту, причем большинство оформляет ее по собственной инициативе на всякий случай, если вдруг потребуется совершить покупку в условиях нехватки денег. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в партнерстве с Центром исследований платежных систем и расчетов представляет результаты исследования, посвященного использованию россиянами кредитных карт:

- кредитные карты имеют 22% россиян, однако пользуются ими только 15%;

- большая часть россиян, имеющих кредитную карту, оформила ее по своей инициативе (59%);

- в основном кредитные карты оформляют или активируют на всякий случай либо для крупной покупки (36% и 34% владельцев карт соответственно);

Рассмотрим результаты инициативного всероссийского опроса НАФИ, который был проведен в сентябре 2013 г. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.



Таблица 15

Распределение ответов на вопрос: «Есть ли у Вас кредитная карта и пользуетесь ли Вы ей?», % респондентов

	Все опрошенные	Москва и Санкт-Петербург	Города-миллионники	более 500 тыс.	100 - 500 тыс.	менее 100 тыс.	Сельские поселения
Есть кредитная карта и я ей пользуюсь	15	26	16	15	12	16	11
Есть кредитная карта, но я ей не пользуюсь	7	10	5	12	8	8	5
Нет кредитной карты, но я планирую ее оформить в ближайшие 12 месяцев	10	8	15	16	5	13	9
Нет кредитной карты и я не планирую оформлять ее в ближайшие 12 месяцев	67	54	65	55	74	62	75
Затрудняюсь ответить	1	3	0	2	1	0	0

Из данной таблицы можно сделать вывод о том, что большинство граждан РФ не обладают кредитной картой и не планируют ее оформлять в ближайшее время, особенно это преобладает у сельского населения. В основном кредитной картой пользуются жители Москвы и Санкт-Петербурга, что в принципе характерно для ведущих городов России.



Таблица 16

Распределение ответов на вопрос: «С каким из мнений Вы в большей степени согласны?», % респондентов, имеющих кредитную карту

	Все опрошенные	Москва и Санкт-Петербург	Города- миллионники	Более 500 тыс.	100-500 тыс.	Менее 500 тыс.	сёла
1	2	3	4	5	6	7	8
Я оформил кред. карту по собственной инициативе	59	84	67	53	52	49	57
Я не планировал оформлять карту, но согласился после предложения со стороны банка	38	13	30	45	43	51	39
Затрудняюсь ответить	3	3	3	3	5	0	4

Согласно данным из Таблицы 17 большинство опрошенных граждан оформляют кредитную карту по собственной инициативе.

Таблица 18

Распределение ответов на вопрос: «Почему Вы решили оформить или активировать присланную/предложенную банком кредитную карту?», % респондентов, % респондентов, имеющих кредитную карту

На всякий случай	36
На случай крупной покупки	34
На случай нехватки денег до зарплаты	28
Нет необходимости иметь при себе наличные деньги	7
Возможность расплачиваться картой при покупке товаров через интернет	7
Для поездок за границу	5
Сохранение денег при утере или краже карты	4
Предоставляются скидки по кредитной карте в магазинах	4
Для оплаты коммунальных и телекоммуникационных услуг	4
Иметь кредитную карту престижно	3
Я хотел перевести деньги родственнику/другу безналичным платежом	1
Я решил накапливать баллы (мили авиакомпаний), чтобы потом обменять их на вознаграждения (бесплатный билет)	1
По карте предоставляется Cash Back (возврат части потраченной суммы на карту)	1
Другое	3
Затрудняюсь ответить	2

В основном люди оформляют кредитную карту не по надобности и необходимости, а просто на всякий случай. Поэтому можно сделать вывод о том, что на данный момент кредитная карта не пользуется спросом среди граждан РФ.

Рассмотрим основные особенности использования пластиковых карт в России:

1.Первая особенность - это использование в расчетах в основном банковской карты.

Нормативные документы Банка России, регулирующие порядок проведения безналичных расчетов, не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов, применяемых в безналичных расчетах на территории России. В этой связи необходимо устранить несоответствие российских и международных нормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения в законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных расчетов в РФ.

2.Вторая особенность - использование банковской пластиковой карты преимущественно физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных центрах. Платежи с использованием банковских карт коммерческие банки относят к розничным платежам. Розничные платежи являются основными потребительскими платежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными.

3.Третья особенность связана с технологией проведения платежа - это необходимость создания дополнительной инфрастуктуры расчетов. По форме платежа безналичные расчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу (дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетного инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических средств (банкоматами, POS -терминалами, инпринтерами).

Неравномерность развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты преимущественно для обналичивания денежных средств.

Сегодня в России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна. Подавляющее число держателей карт, а их около 90% наших сограждан, используют их исключительно для снятия наличности.

Совокупность перечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских карт определяет специфику российского карточного рынка:

- это неоднородность рынка, его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в рамках «зарплатных» проектов.

Объем эмиссии и, как следствие этого, объем оборота банковских карт определяется потребностью на эти виды банковских продуктов, спрос на пластиковые карты определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней.

К макроэкономическим факторам относятся:

- политические факторы: высокая степень государственного регулирования банковской сферы, эффективная политика в области малого бизнеса, регулирование конкурентной среды;

- экономические факторы: состояние экономики региона, качественное развитие банковского сектора экономики в регионе, взаимодействие всех участников системы расчетов с использованием пластиковых карт, направленное на получение максимального экономического эффекта;

- технологические факторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическое обеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностей банковской пластиковой карты;

- организационные факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая культура населения.

Влияние микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организаций и особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые карты ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной системы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:

- стоимостью открытия и годового обслуживания карты;

- номинальным первоначальным взносом;

- минимальным остатком на счете;

- величиной банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере торговли и услуг;

- величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;

- сроком действия карты;

- дополнительными услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.д.).

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества (табл. 20):

Таблица 20

Преимущества банковских карт Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс//под ред. О.И. Лаврушина 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2010. - С. 320.

Для клиента	Для банков	Для предприятий
1. удобство в использовании; 2. уменьшение риска потери средств; 3. льготы при получении услуг; 4. автоматическая конвертация; 5. удаленное управление счетами.	1. расширение спектра услуг; 2. появление новых клиентов; 3. снижение стоимости операций; 4. взимание дополнительных комиссий.	1. расширение продаж; 2. привлечение новых покупателей; 3. снижение затрат на инкассацию выручки; 4. повышение безопасности работы.

Из данной таблицы мы видим преимущества как для клиентов и предприятий, так и для самих банков.

3.2 Проблемы рынка банковских карт в России

Да данный момент пластиковые карты не пользуются широким спросом как способ оплаты товаров и услуг. Рассмотрим некоторые причины этой статистики:

· недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

· отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Основные проблемы и нерешенные вопросы банковских карт, которые выделяют разные авторы и источники обобщены в табл. 21 Авдеев, В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. - 2009. - № 02. - С.20-22.

Таблица 21

Проблемы и нерешенные вопросы банковских карт

Проблемы и нерешенные вопросы	Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. - М.: Юрайт, 2013. - С. 460	Банковское дело: учебник/ О.И.Лаврушин. - М.:КНОРУС, 2013.С.710	Кирьянов М.А. Сегодня и завтра банковских карт безналичных платежей. - Банковское дело №11, 2009. С.91-95	http://www.finanal.ru/011/rynok-bankovskikh-kart-problemy-i-perspektivy	Наше мнение
1	2	3	4	5	6
1.Несовершенство законодательной базы			+	+	+
2.Сложность учета операций с банковскими картами					+
3.Высокий уровень подделок, мошенничества, неправомочного использования картами		+	+	+	+
4.Использование банковской карты только для снятия наличных			+		+
5.Высокая степень недоверия участников расчетов	+

На данный момент банковские карты не являются надежным способом расчетов из-за высокого уровня мошенничества, подделок и неправомочного использования картами в РФ. За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек).

На 2013 год банковские карты используются в большей степени для снятия наличных денежных средств, при этом уменьшается объем безналичных платежей.

Конкурентная борьба между российскими банками усиливается с каждым годом, особенно это касается сферы банковских карт, так как она является одной из наиболее прибыльных. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Специфика российского рынка заключается в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Эта система очень широко распространена в регионах России. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает ещё одна проблема - высокий процент снятия наличных денежных средств.

Но тем не менее рынок банковских карт будет набирать обороты. Это будет связано с постоянным увеличением и совершенствованием дополнительных опций и услуг к банковским картам, расширения сети дистанционного банковского обслуживания, распространения кобрендинговых программ (с авиаперевозчиками, ритейлорами, и т.п.), регулированием покрытия территории сетью обслуживающих карточки учреждений.

3.3 Возможные пути решения проблем, связанных с банковскими картами

Одной из главных проблем на данный момент является мошенничество. Возможными способами решения данного пункта станет:

- укрепление систем защиты информации от злоумышленников путем применения средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему;

- защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации;

- защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения.

Платежные системы разрабатывают стандарты безопасности, применение которых снижают риски мошенничества, и обязывают все компании к исполнению этих требований. Это касается торгово-сервисных организаций, непосредственно принимающих пластиковые карты к оплате, а также банков, процессинговых центров, платежных шлюзов и других организаций, через которые проходят платежи по пластиковым картам. Банки, которые авторизируют платежи, и те банки, которые выпускают сами пластиковые карты, также активно работают над снижением рисков мошенничества: внедряют системы мониторинга платежей, разрабатывают правила проведения платежей для торговых точек, предоставляют систему мгновенного оповещения держателя карты о снятии с его банковской карты денежных средств.

Очень часто клиенты банка получают пластиковые карты практически в «принудительном» порядке, например, при открытии депозита или в качестве бонуса, однако, получив ее на руки, никогда ей не пользуются. И таких случаев довольно много. Чтобы отсечь «мертвый» пластик, с 1 июля 2013 года все банки, вносящие в анкеты свои данные по количеству пластиковых карт в обращении, указывают только активные. Под «активными» понимаются карты, по которым была совершена хотя бы одна операция. Стоит отметить, что подобная рекомендация для заполнения анкет была дана еще при подготовке рейтинга по итогам 2012 года, однако не все справились с этой задачей. Таким образом, рейтинг по итогам 2012 года стал неким переходным периодом, после которого показатели по «неактивным» картам больше не принимаются агентством «РБК.Рейтинг» в расчет. Официальный сайт РБК-рейтингов // URL: http://rating.rbc.ru/

Впрочем, изменение методики отразилось только на количестве карт в обращении, но не на расстановке сил на рынке «пластика» (см.приложение 3)

Системный подход необходим для решения еще одной большой проблемы российского карточного рынка - преодоления регионального разрыва. Важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карточек международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В связи с этим в целях стабилизирования национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом являлось создание национальной системы платежных карт (далее НСПК).

Термин «национальная система платежных карт» последний раз звучал из уст представителей Банка России более 10 лет назад. Тогда идея создания НСПК как минимум настораживала и воспринималась как попытка навязывания определенных технологий и правил игры в платежной системе. Но спустя длительный срок в 2011 году был принят закон «О национальной платежной системе», в котором сформулированы основные задачи деятельности платежных операторов в платежной системе, а также порядок осуществления расчетов между ними, но сама система еще только начинает формироваться. Для дальнейшего функционирования российской национальной платежной системы необходимо донести до самых широких слоев населения преимущества банковских карт и безналичных платежей. Это позволит в полной мере развивать не только рынок безналичных платежей, но и рынок кредитования.

На данный момент необходимо развивать открытость платежной системы, что позволит обеспечить честную конкуренцию и совместимость с международными системами.

Рост конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Одними из наиболее перспективных считаются программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.

Программа лояльности основана на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.

Однако при всех преимуществах использования банками программ лояльности, существует одно препятствие. Внедрение собственной программы лояльности - очень дорогостоящее занятие, не каждый банк может себе позволить создать собственную систему поощрения клиентов.

Как на Западе, так и в России эта проблема решается путем присоединения банка к уже существующей программе. Известно, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Например, ко-брендинговые карты, выпущенные этими банками, позволяют клиентам при оплате счета накапливать поощрительные баллы (бонусы) на неденежном счету и получать подарки. Это стимулирует клиента чаще совершать оплату пластиковой картой и делать покупки на большую сумму, чем обычно.

По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:

· активное развитие кобрендинговых проектов в торговыми сетями, выходящими в крупные российские города;

· расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

· формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

· увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.

Итак, подведем итог по мерам решения обозначенных проблем рынка пластиковых карт (табл. 22):

Таблица 22

Пути решения проблем рынка банковских карт

Проблема	Решение
Некорректное использование карт	лимитирование выдачи кредитных карт; увеличение льготного периода
Безопасность расчетов	переход с магнитных карт на смарт-карты и чиповые карты; создание и применение новых методов защиты информации
Низкие объемы безналичных платежей	применение программ лояльности, применение системы cash-back, создание функционирующей платежной системы
Низкая финансовая грамотность населения России	повышение финансовой грамотности; расширение рекламы в СМИ

Подводя итог, хочется отметить, что рынок банковских карт активно развивается и к 2014 году количество эмитированных карт согласно прогнозу возрастет примерно на 310 млн. в целом и 33 млн.кредитных карт. Также анализ выявил, что банкам выгодно устанавливать банкоматы и терминалы в точки продаж, так как это существенно влияет на рост продаж и объемы операций с безналичными средствами. Также хотелось бы видеть развитие нашего законодательства, касающегося платежной системы и привлечение внимания к населенным пунктам с неразвитым рынком банковских услуг и банковских карт в частности.



3.4 Направления совершенствования системы банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»

РБК-рейтинги отмечают неплохие показатели по банковским картам у ОАО «УБРиР». Например, количество активных карт в 2-13 году составляет 1 113 572 штуки, что на 227 052 шт. превышает показатель предыдущего года. В области совершенствования деятельности УБРиР на рынке карточных продуктов перед руководством банка ставятся следующие задачи:

- привлечение и открытие новых карточных счетов;

- расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

- кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

- увеличение количества территориальных подразделений и филиалов.

Для их достижения можно поставить следующие задачи:

v внедрение программ поощрения клиентов;

v информационно-просветительская работа среди населения;

v защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа.

Для улучшения обслуживания в банке можно ввести дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт.

Например:

· установка банкоматов на территории предприятий;

· бесплатное обслуживание карты;

· ежемесячное начисление процентов на остатки по карточному счету с последующей капитализацией.

Рост конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Поэтому для УБРиР одними из наиболее перспективных путей совершенствования станут программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.

В целом можно отметить, что ОАО «УБРиР» держит стабильные и уверенные позиции на рынке банковских карт и занимает лидирующие позиции во многих рейтингах. Банк выпускает достаточное количество банковских карт в год и развивается в данном направлении уже не первый год. УБРиР можно было бы больше уделять внимание системе защиты банковских карт и системе поощрения своих клиентов.



Заключение

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Банковские карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями; это сложный банковский продукт, являющийся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счета, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций; это также и инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.

Банковские карты являются одним из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг. На протяжении последних лет он демонстрируют динамичный рост по всем показателям. При этом это привлекательный рынок для банков, так как только треть населения России пользуется банковскими картами.

Изучение организации банковского обслуживания банковских карт в ОАО «УБРиР»», представленное во второй главе работы, показало, что деятельность банка охватывает все стороны деятельности с физическими и юридическими лицами посредством банковских карт. Политика банка направлена на укрепление своих позиций на рынке банковских карт.

В 3 главе был проведен анализ организации деятельности с банковскими картами в России и выявлен следующий ряд проблем:

-несовершенство законодательной базы;

- высокий уровень подделок, мошшеничества;

- неравномерное использование банковских карт, использование в основном для снятия наличных денежных средств;

- высокая степень недоверия участников расчетов.

Для устранения даных проблем были сформулированы следующие пути решения:

- создание и применение новых методов защиты информации;

- применение программ лояльности$

- повышение финансовой грамотности, расширение рекламы в СМИ;

- кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

- расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

Анализ деятельности ОАО «УБРиР» в области банковских карт позволил выявить некоторые проблемы и сформулировать на основании исследования пути совершенствования данной сферы для более успешного конкурирования банка с крупными российскими банками.