Современное сочетание форм кредита в экономической системе России

Размещено на http://www.allbest.ru/

НОУ ВПО ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

на тему: Современное сочетание форм кредита в экономической системе России

Выполнила:

Сёмышева Н.В.

Проверила:

Мокеева Н.Н.

г. Екатеринбург 2016 г

Введение

Переход России к рыночной экономике характеризуется бурным развитием и резким усилением роли товарно-денежных отношений. Процессы преобразования российского общества, происходящие на протяжении последних лет, охватывают все стороны жизни россиян. Главное в преобразовании в области экономики - это формирование эффективной, конкурентоспособной и либеральной экономической системы.

В любой экономической системе определяющей является роль денег и денежного обращения. С деньгами и денежным обращением теснейшим образом связан кредит.

В современном мире кредит - это активный и весьма эффективный «участник» народнохозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль - скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических и социальных противоречий.

1. Формы и виды кредита

Кредит -- это временное перемещение материальных ценностей от одного лица к другому на договорных отношениях, при которых устанавливается срок возврата, а также размеры комиссии за их использование.

Другими словами можно сказать, что кредит -- этой займ, который даёт кредитор и берёт заёмщик.

Стоимость кредита -- это сумма всех комиссий и процентных ставок, которые необходимо оплатить для погашения долга (кроме тела кредита).

Когда появился первый кредит, сказать невозможно, так как, по сути, любой первый займ между двумя людьми можно назвать этой финансовой операцией. Естественно, что раньше кредиты выдавались преимущественно в товарной форме, так как денежная форма отношений развилась намного позднее бартерной.

Без такой финансовой услуги, как кредитование, множество стран уже бы давно обанкротилось или объявило дефолт. Это действительно реальный инструмент, который помогает развиваться всем сферам бизнеса, даже целым государствам.

К примеру, на фоне неблагоприятной внешней политической ситуации, в которой находится Россия, международные займы от иностранных валютных организаций государству практически недоступны, что влечёт за собой замедление темпов развития экономики.

В ходе формирования кредитных отношений кредит приобрел разнообразные формы. На сегодняшний день можно выделить несколько основных форм:

1. Коммерческий;

2. Банковский;

3. Потребительский;

4. Ипотечный;

5. Международный;

6. Государственный;

7. Краткосрочный;

8. Долгосрочный.

Коммерческий кредит.

Эта форма кредита предполагает продажу товаров в долг под платежное обязательство - вексель. Вексель выписывается на специальном бланке, имеющем строго установленную форму и набор реквизитов, отсутствие которых может лишить вексель силы. В векселе указаны сумма и срок ее выплаты. Обычно коммерческие кредиты опосредуются деятельностью банков, которые имеют дело как с кредиторами, так и должниками, причем те и другие могут вступать друг с другом в прямые контакты. Развитие подобной формы кредита обусловило широкое распространение коммерческих банков, занимающихся кредитованием различных предприятий.

Банковский кредит

Этот кредит предоставляется банками в виде денежных ссуд. Банки являются основными финансовыми учреждениями, занимающимися, с одной стороны, аккумуляцией временно свободных денежных средств предприятий и населения, а с другой. их размещением в виде ссуд. Предоставляемые банками ссуды отличаются большим разнообразием проявления принципа материальной обеспеченности кредита. С учетом этих проявлений они делятся: на ссуды, выдаваемые под залог имущества; подтоварные ссуды, выдаваемые под залог товаров; ссуды, выдаваемые под залог ценных бумаг: акций, облигаций, закладных и т.д.; подвексельные ссуды, предполагающие выдачу денег в обмен на вексель до истечения срока действия векселя; банковские ссуды без материального обеспечения, предоставляемые тем компаниям, надежность которых у банков не вызывает сомнения.

Потребительский кредит.

Потребительская форма говорит о том, что кредитор даёт средства в займ физическому лицу, которое может потратить их на собственные нужды. Такие кредиты не могут быть привлечены к производственному процессу и расходуются без создания новой стоимости. Потребительский кредит как товарная форма кредита используется населением для удовлетворения потребительских нужд. Он является самым популярным видом кредита среди жителей России. В 2016 году займы получить можно как с поручительством, так и без него. Процентная ставка составляет около 14,5%.Так же можно отметить, что объем кредитования по потребительскому займу вырос по сравнению со временем финансового кризиса. Этому поспособствовало повышение прибыли населения, рост и оживление экономики, регулирование производства.

Ипотечный кредит.

Эта одна из ранних форм кредита, для которой характерна выдача ссуд под залог недвижимого имущества, прежде всего земли. Здесь предполагается, что если взятая сумма не возвращается, то имущество переходит кредитору или продается с аукциона для получения нужной суммы.

Международный кредит.

Международный кредит - совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.). Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов кредит всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности -- также и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

§ по характеру кредитов -- межгосударственный, частный;

§ по форме -- государственный, банковский, коммерческий;

§ по месту в системе внешней торговли -- кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

При смене режимов новые власти не всегда признают обязательства своих предшественников. Дня содействия государствам и коммерческим кредиторам в решении данной проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский клуб объединяет государства-кредиторы, в Лондонский клуб входят международные коммерческие кредиторы.

Государственный кредит.

Основной признак -- участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств.

Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

§ конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены вследствие действия факторов конъюнктурного характера;

§ коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;

§ целевых программ международных отношений.

Государство выступает в роли заемщика в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

Краткосрочный кредит.

Краткосрочные займы занимают львиную долю рынка кредитных услуг, так как под этот вид попадает большинство всех заключённых сделок.

Средний срок используется в основном для кредитов на покупку автомобиля. Такой вариант выдачи займов менее интересен банку, так как тяжело спрогнозировать уровень инфляции и возможный спад или рост экономики государства, что влияет на отношение рубля к доллару США и евро.

Долгосрочные кредиты.

Долгосрочные кредиты редко используются в РФ, так как имеет место экономическая нестабильность, которая запросто может привести к потере платёжеспособности заёмщика. В таких случаях кредитор будет вынужден только лишь списать долги, а вернуть средства назад будет уже практически невозможно.

Самый распространённый вариант -- это покупка жилой недвижимости физическими лицами, а также дорогих основных фондов предприятиями.

Кроме того, кредит можно классифицировать и по другим признакам. Так, имеется по характеру ссуженной стоимости, производственная форма кредита, финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

По характеру ссуженной стоимости кредит делится на три формы:

Товарная форма кредита исторически предшествует денежной форме. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственность заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.

Первыми кредиторами были субъекты, которые обладали излишками предметов потребления. В настоящее время товарная форма кредита применяется при продаже товаров в рассрочку, лизинге и прокате и зачастую сопровождается денежной формой.

Денежная форма кредита - классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.Денежная форма является наиболее типичной ввиду того, что деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т.д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. В этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот. Широко распространен в развивающихся странах, когда заемные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных поставок.

Производственный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, повышение уровня жизни населения.

Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды се пользователю без посредников.

Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.

Под явной формой кредита понимается кредит с заранее оговоренной целью. К новым формам кредита относятся лизинговый кредит и ряд других.

Основная форма кредита - это денежный кредит, в то время как товарный кредит является дополнительной его формой.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. К неразвитой форме кредита можно отнести ломбардный кредит.

Рисунок 1 - Классификация форм кредита.

2. Роль кредита в современной экономической системе России

В современной экономике кредит захватывает важную роль в системе финансовых отношений. Он обеспечивает движение денежных средств из одних отраслей в другие, при этом происходит переход свободного денежного капитала в ссудный капитал, приносящий прибыль собственнику. Кредитные отношения представляют собой особую значимость в перераспределении денежных капиталов, тем самым способствуя ускорению воспроизводственного процесса.

Роль кредита для населения, страны, экономики в целом, зависит от тех результатов, которых он позволяет достичь, а также методов, с помощью которых эти цели достигаются. Анализируя некоторые виды кредитных программ (например потребительский, ипотечный, автокредит) можно прийти к выводу, что основная роль кредита, помимо заработка кредитора, - способствовать продвижению определенных групп товаров в массы. И действительно, имея возможность брать в долг, наши люди активно ею пользуются, а повышение платежеспособности населения отражается и на производителях покупаемых товаров, и на компаниях, которые нам их продают. К тому же, нужно понимать, что свободная прибыль государственных и частных предприятий, с помощью системы кредитования, перераспределяется в те области, где возможна максимальная прибыль, либо осуществление государственных проектов, направленных на развитие экономики РФ. Значит, кредит влияет на производство и реализацию товаров, на освоение новых секторов рынка, а также на размер оборота денежных средств, с его помощью предприятия могут удовлетворить временную потребность в финансировании, что впоследствии положительно отразится и на их деятельности, и на экономике РФ в целом.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это усиливает заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их предоставления.

Одним из проявлений значения кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг. Предоставленные заемные средства способствуют преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Также кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленную сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий сезонных отраслей хозяйства, но и для экономического использования ресурсов, поскольку эти предприятия могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.

Применение кредита в качестве источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий.

Значима роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный Банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам.

Роль кредита, а также сфера его применения не являются неизменными, стабильными. Напротив, с изменениями экономических условий в стране происходят и изменения роли кредита и сферы его применения. кредит ссуда заемный денежный

Еще более важна роль кредита в условиях инфляции, когда регулирование массы денег в обращении приобретает возрастающее значение для поддержания стабильности покупательной способности денежной единицы. В условиях инфляции возможность долгосрочного кредитования затрат на увеличение основных фондов существенно ограничивается по разным причинам и в том числе потому, что трудно определить, как добиться реального погашения ссудной задолженности с учетом обесценивания денег в течение сравнительно длительного предстоящего периода. Поэтому роль кредита уменьшается.

В период, предшествовавший к переходу к рыночной экономике, в России не применялся ипотечный кредит. Сравнительно ограниченное значение имели коммерческий кредит и применение кредита в качестве источника капиталовложений. Существовала строгая централизация управления банковским кредитом, что проявлялось в выделении из центра кредита для различных заемщиков на определенные цели и в пределах определенных сумм (лимитов кредитования). В условиях рыночной экономики дальнейшее расширение сферы применения кредита, для чего имеются немалые возможности, а также совершенствование управления кредитом будут сопровождаться повышением его роли в жизни общества.

Некоторые направления, в которых возрастает воздействие кредита :

· перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции с помощью операции по предоставлению ссуд и привлечению средств юридических и физических лиц;

· влияние на бесперебойность процессов воспроизводства путем предоставления ссуд, обеспечивающих устранение задержек в осуществлении таких процессов;

· участие в расширении производства с помощью выдачи заемных средств на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций и др.;

· экономное использование заемщиками как собственных, так и заемных средств, чему в немалой степени способствуют процессы перемещения заемных средств;

· ускорение получения потребителями товаров, услуг и жилья;

· регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечении безналичного денежного оборота платежными средствами.

Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики. Такая политика в современных условиях, особенно в связи с инфляцией, состоит главным образом в проведении жестких мер по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь, важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Заключение

Для экономики современной России большое значение имеет кредитование. Как фундаментальная составляющая, кредитование является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, ускорению экономического потенциала субъектов хозяйствования.

В зависимости от видов составных элементов кредита различают множество его форм. Формы кредита отражают внешнее проявление различных сторон его сущности, те способы, в которых может существовать кредит, как экономические отношения по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. Практически не существует обособившихся друг от друга самостоятельных форм кредита. Это обусловлено тем, что кредитные отношения между кредитором и заемщиком зависят от ряда факторов, среди которых следует назвать целевой характер предоставляемой ссуды; валюту, в которой она предоставлена; момент возникновения кредитных отношений; наконец, какой субъект права выступает в качестве кредитора или заемщика.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения такими как: перераспределение материальных ресурсов, влияние на бесперебойность процессов воспроизводства, участие в расширении производства, экономное использование заемщиками собственных и заемных средств, ускорение получения потребителями товаров и услуг, регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечении безналичного денежного оборота платежными средствами.

Итак, кредит - это одно из самых распространенных и необходимых экономических явлений для любого цивилизованного общества. Без него не обходятся ни государства, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. Но в настоящее время кредитование в России не достигло полного развития. Его нужно развивать для усиления экономики в стране.

Размещено на Allbest.ru