Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)

В рамках дипломной работы предлагается внедрение в практику кредитования физических лиц, новых кредитных продуктов это кредит «Пенсионный» и кредит «Пенсионный плюс», а также в целях снижения размера просроченной задолженности физическим лицам предоставление отсрочки платежа.

Расширение продуктовой линейки представляется актуальным, так как на рынке банковских кредитных услуг очень высокая конкуренция и Банку для удержания своего сегмента рынка необходимы новые продукты.

1. Сегодня кредиты для пенсионеров представляют не меньшую важность, чем для работающих людей. В Сбербанке уделяется недостаточное внимание пожилому сегменту рынка, в области кредитования. На сегодняшний день кредиты пенсионерам предоставляются на общих условиях, в рамках программ кредитования «Потребительский кредит под поручительство физический лиц» и «Потребительский кредит без обеспечения». Можно предложить внедрить новый вид кредитного продукта - кредит «Пенсионный».

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита стандартный и составляет от 2 часов до 2 дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Кредит предоставляться гражданам пенсионного возраста, имеющим хорошую кредитную историю.

В качестве дохода принимается следующее:

· пенсия по старости (в соответствии с законодательством);

· пенсия по инвалидности;

· пенсия по государственному пенсионному обеспечению - за выслугу лет, по старости (в соответствии с законодательством), по инвалидности, социальная пенсия.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

· заявление - анкета;

· паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;

· справку о размере выплаченной пенсии из Пенсионного фонда РФ за последние 6 месяцев (для лиц, получающих пенсию на карту либо счет, открытый в Сбербанке, предоставление данной справки не требуется).

Преимуществами этого кредита является: во-первых, быстрое рассмотрение кредитной заявки (в течение от 2 часов до 2 дней); во-вторых, увеличение срока выдачи кредита до семи лет и отсутствие обеспечения.

Еще одним предложением является внедрение нового вида кредитного продукта кредит «Пенсионный плюс». Данный кредит выдается работающим пенсионерам, расчет кредитоспособности производится на основе совокупного дохода, учитывается и пенсия, и заработная плата. Сегодня многие пенсионеры параллельно с пенсией подрабатывают и имеют достаточно неплохой доход. Все это позволяет им с легкостью погашать имеющиеся кредитные платежи.

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита стандартный и составляет от 2 часов до 2 дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Кредит предоставляться гражданам пенсионного возраста, имеющим хорошую кредитную историю.

В качестве дохода принимается следующее:

· пенсия по старости (в соответствии с законодательством);

· пенсия по инвалидности;

· пенсия по государственному пенсионному обеспечению - за выслугу лет, по старости (в соответствии с законодательством), по инвалидности, социальная пенсия;

Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика:

· Справка предприятия, на котором работает заемщик за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ;

· Справка по образцу государственного учреждения, внутренними распорядительными документами которого установлены ограничения на предоставление своим работникам справок по форме 2-НДФЛ.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

· заявление - анкета;

· паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;

· справку о размере выплаченной пенсии из Пенсионного фонда РФ за последние 6 месяцев (для лиц, получающих пенсию на карту либо счет, открытый в Сбербанке, предоставление данной справки не требуется);

· справка предприятия, на котором работает заемщик за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ.

Преимуществами этого кредита является: во-первых, быстрое рассмотрение кредитной заявки (в течение от 2 часов до 2 дней); во-вторых, увеличение срока выдачи кредита до семи лет; процентная ставка ниже ставки обычного условия кредитования, отсутствие обеспечения.

Приведем условный пример расчета аннуитетного платежа, взяв за основу следующие условия:

· S (сумма кредита) - 500 000 рублей;

· P (годовая процентная ставка по кредиту) - 16,5 %;

· m - месячная процентная ставка (она вычисляется по следующей формуле: 16,5/100/12).

В нашем случае месячная процентная ставка составляет: 16,5/100/12 = 0,0145.

· N - срок кредитования - 84 месяца (количество процентных периодов).

Ежемесячный аннуитетный платеж составляет:

500 000 * (0,0145) = 10 333,92 рубль.

То есть полная сумма кредита «Пенсионный плюс» со ставкой 16,5% для заемщика будет составлять 868 049 рублей 28 коп.

Доход банка будет составлять:

868 049,28 - 500 000 = 368 049,28 рублей (за 7 лет) или 52 578, 46 рублей в год.

Средний размер страховой пенсии по старости в Кировской области на 1 января 2016 г. составляет 13 017 руб. 66 коп., и средний размер заработной платы 17 807 руб. 04 коп., на оплату кредита может расходоваться не более 50 % от общего дохода, а это означает, что заемщик категории от 55 лет и старше может оформить кредит на предложенных условиях.

2. Еще одним предложением является: предоставление отсрочки платежа с целью снижения размера просроченной задолженности физическим лицам. Предоставление отсрочки платежа заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. На фоне экономического кризиса и девальвации рубля у многих граждан существенно снизились доходы. Вызвано это сокращением работодателями премий и социальных выплат, иногда и урезанием самой заработной платы, либо потерей работы. У заемщиков возникают трудности с погашением кредита. В связи с этим предлагается не выносить кредит на просрочку, а давать отсрочку ссудозаемщикам по выплате основного долга и процентов по нему без выноса задолженности на счет просроченных суд или изменение конечного периода погашения кредита, при предоставлении заемщиком документов подтверждающих объективную ситуацию в связи с чем он не может выплачивать кредит в полном объеме. Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк получит ряд преимуществ. Во - первых, улучшение качества кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во - вторых, снижение издержек, связанных с дополнительным начислением резерва и в - третьих получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

3.2 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий

В предыдущем подразделе обоснована необходимость расширения продуктовой линии кредитных банковских продуктов. Целевая группа потребителей, для которых предназначены данные банковские услуги, - это физические лица пенсионного возраста. Произведем расчет эффективности при внедрении кредитного продукта - кредита «Пенсионный». С целью выявления эффективности предоставления кредита «Пенсионный» было проведено исследование среди потребителей кредитных услуг в дополнительном офисе № 8612/0601 г. Омутнинска Кировской области. Объем выборки составил 50 человек. Инструмент реализации опроса - анкетирование.

Условия предоставления кредита «Пенсионный». Минимальная сумма кредита 10 000 рублей, максимальная сумма кредита 300 000 рублей. Срок действия кредита до 7 лет. Процентная ставка по кредиту 19%. Обеспечение по кредиту не требуется.

Из общего числа поданных заявок 33 % составили заявки категории возраста «от 55 лет и старше». Из 29 поданных заявок было одобрено лишь 13 заявок. В большинстве случаев отказы по выдаче кредита лицам от 55 лет и старше является:

· 2 человека - плохая кредитная история;

· 2 человека - находятся в «черном списке» по выдаче кредита;

· 2 человека - имеются аресты Службы судебных приставов;

· 10 человек - по скоринговой системе не добрали баллов по статьям возраст и доход, требуемый доход составил менее 9 000 рублей.

Приведем условный пример расчета аннуитетного платежа, взяв за основу следующие условия:

· S (сумма кредита) - 300 000 рублей;

· P (годовая процентная ставка по кредиту) - 19 %;

· m - месячная процентная ставка (она вычисляется по следующей формуле: 19/12/100).

В нашем случае месячная процентная ставка составляет: 19/12/100 = 0,0145.

· N - срок кредитования - 84 месяца (количество процентных периодов).

Ежемесячный аннуитетный платеж составляет:

300 000 * (0,0158) = 6450 рублей.

То есть полная сумма кредита «Пенсионный» со ставкой 19% для заемщика будет составлять 6 450 * 84 = 541 800 рублей 00 коп.

Доход банка будет составлять:

541 800 - 300 000 = 241 800 рублей (за 7 лет) или 34 542, 85 рублей в год.

Исходя из того, что средний размер страховой пенсии по старости в Кировской области на 1 января 2016 г. составляет 13 017 руб. 66 коп., и на оплату кредита может расходоваться не более 50 % от общего дохода, а это значит, что заемщик категории от 55 лет и старше может оформить кредит на предложенных условиях.

Таким образом, учитывая условия предоставления кредита можно предположить, что было бы выдано дополнительно 10 кредитов, как было описано выше и доход составил бы 3 454 285 рублей 00 коп., за семь лет при процентной ставке 19%.

Таким образом, предлагается внедрение в практику кредитования физических лиц, новых кредитных продуктов это кредит «Пенсионный» и кредит «Пенсионный плюс», а также в целях снижения размера просроченной задолженности физическим лицам предоставление отсрочки платежа. Доход дополнительного офиса от внедрения только одного вида кредита «Пенсионный» составит 2 536 060,33 рублей в год.

Расширение продуктовой линейки представляется актуальным, так как на рынке банковских кредитных услуг очень высокая конкуренция и Банку для удержания своего сегмента рынка необходимы новые продукты.

Предоставление отсрочки платежа заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа

Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк получит ряд преимуществ. Во - первых, улучшение качества кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во - вторых, снижение издержек, связанных с дополнительным начислением резерва и в - третьих получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Заключение

ликвидность кредитный банковский возвратность

Цель выпускной квалифицированной работы, которая состояла в исследовании особенностей кредитования физических лиц в дополнительном офисе №8612/0601 г. Омутнинска Кировской области ПАО Сбербанк и разработке мероприятий по его совершенствованию, достигнута. В ходе выполнения работы сделаны следующие выводы:

1. Кредитование физических лиц имеет ряд специфических особенностей:

- во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребителя;

- во-вторых возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя.

Кредитная политика коммерческого банка формирует основные направления кредитной деятельности. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему.

Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов: подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации, рассмотрение кредитной заявки, принятие решение о выдаче кредита, заключение кредитного договора, выдача кредита, мониторинг кредита, погашение кредита. В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам: возвратность, срочность кредитования, дифференцированность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд.

Используются такие методы кредитования, как: кредитный договор, открытие линии кредитования (возобновляемой, невозобновляемой, рамочной), а также овердрафтное кредитование.

Ведение банком кредитной деятельности является одним из базовых критериев, поскольку основной целью деятельности банка является получение максимально возможной прибыли, важно уделять значительное внимание осуществлению своих операций при минимально возможных рисках. Кредитный риск вероятность невыполнения обязательств по погашению основного долга и процентов, возникающая в результате нарушения целостности движения стоимости ссуды, обусловленной влиянием различных рискообразующих факторов.

2. За рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных дополнительным офисом кредитов в 2015 году по сравнению с 2013 г. увеличился, с 83 037 до 83 804 тыс. руб., или на 0,92 %.

За 2015 год по сравнению с 2013 годом портфель Банка по кредитным картам и овердрафт снизился на 12,47 %; портфель Банка по потребительским кредитам снизился на 0,64 %; портфель Банка по автокредитованию за указанный период снизился на 32,57 %; по жилищному кредитованию произошло увеличение на 14,76 %.

При оказании услуг кредитования, значимыми являются кредитные риски, которые вызывают у банка убытки, вследствие неисполнения обязательств заемщиком перед банком, условия которые оговорены в договоре.

Управление кредитными рисками можно условно разделить на четыре основные группы:

1) предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций;

2) ограничение кредитного риска путем установления лимитов и ограничений;

3) мониторинг и контроль уровня кредитного риска;

4) формирование адекватных резервов и соответствующее структурирование сделок в целях минимизации кредитного риска.

В частности, размер просроченных кредитов в 2015 году по сравнению с 2013 годом увеличился на 547 тыс. руб., или на 73,32%.

Увеличение объема просроченной задолженности связано с целым рядом факторов. Прежде всего, это резкое снижение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. В связи с чем больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого кредита.

3. В рамках дипломной работы было предложено внедрение в практику кредитования физических лиц нового вида кредита «Пенсионный» и «Пенсионный плюс», а также в целях снижения размера просроченной задолженности физическим лицам предоставление отсрочки платежа.

Сегодня кредиты для пенсионеров представляют не меньшую важность, чем для работающих людей. Многие пенсионеры параллельно с пенсией подрабатывают и имеют достаточно неплохой доход. Все это позволяет им с легкостью погашать имеющиеся кредитные платежи. Доход дополнительного офиса от внедрения кредита «Пенсионный» и при минимальном количестве выданных кредитов этого вида составит 2 536 060,33 рублей в год. При внедрении предложенных продуктов Банк дополнительно привлечет благонадежных ссудозаемщиков, будет получать дополнительную прибыль, а отсрочка также улучшит качество кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), снизит издержки, связанных с дополнительным начислением резерва, получит возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска и удержит клиентов, что немаловажно в настоящее время.

Литература

1. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 416с.

2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 527с.

3. Банковское дело: современные системы кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2013. - 264с.

4. Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Н.Б. Глушкова. - М.: Альфа Матер, 2015. - 432с.

5. Банки и банковское дело: Учебное пособие для вузов / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2014. - 304с.

6. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кралевецкой. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 154с.

7. Борисовская М.А., Толыпина О.Н. Банковское дело: Учебник. - М.: Экономика, 2015. - 362с.

8. Гамидов Г.М. Банки и банковская система: Учебник. - М.: Банковское и кредитное дело, 2014. - 397с.

9. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова, Л.М. Максимова. - М.: ЮНИТИ, 2013. - 622с.

10. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 560с.

11. Жариков В.В. Управление кредитными рисками: учебное пособие / В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев. - Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. Ун - та , 2012. - 244с.

12. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега - Л, 2015. - 344с.

Размещено на Allbest.ru