Совершенствование кредитования физических лиц в банке (на примере дополнительного офиса № 8612/0601 ПАО Сбербанк)

V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обуславливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды.

Резерв формируется по конкретной ссуде либо по портфелю однородных ссуд, то есть по группе ссуд со сходными характеристиками кредитного риска, обособленных в целях формирования резерва.

Страхование применяется в целях снижения рисков обеспечения - утраты залога. В качестве основных условий договора страхования можно отметить следующее: срок действия договора страхования должен превышать срок действия кредитного договора как минимум на 1-3 месяца (берется запас времени на реализацию залога); страховая сумма должна быть не меньше залоговой стоимости предмета залога или как минимум в размере ссудной задолженности; выгодоприобретателем является банк; страхование залога производится в утвержденных (аккредитованных) банком страховых компаниях, в компаниях с устойчивым финансовым положением и хорошей деловой репутацией.

Обеспечением обязательств Банк снижает кредитные риски путем принятия в залог движимого и недвижимого имущества, имущественных прав, прав требования, гарантий и поручительств.

Таким образом, кредит для физических лиц - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом по поводу возвратного движения стоимости. Основу организации работы банка по кредитованию составляют кредитная стратегия и кредитная политика.

Кредитная политика коммерческого банка формирует основные направления кредитной деятельности. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам: возвратность, срочность кредитования, дифференцированность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд.

Используются такие методы кредитования, как: кредитный договор, открытие линии кредитования (возобновляемой, невозобновляемой, рамочной), а также овердрафтное кредитование.

Кредитный риск вероятность невыполнения обязательств по погашению основного долга и процентов, возникающая в результате нарушения целостности движения стоимости ссуды, обусловленной влиянием различных рискообразующих факторов.

2. Кредитование физических лиц в дополнительном офисе № 8612/0601 г. Омутнинска Кировской области ПАО Сбербанк

2.1 Организационно - экономическая характеристика ДО №8612/0601

Сбербанк России является публичным акционерным обществом, он был основан в 1841 году и с этого времени осуществлял операции в различных юридических формах.

Сбербанк России зарегистрирован и имеет юридический адрес на территории Российской Федерации. Основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации («Банк России»), которому по состоянию на 31 декабря 2015 года принадлежит 52,3% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества всех выпущенных акций Банка (31 декабря 2014 года: 52,3% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества всех выпущенных акций Банка).

Сбербанк работает на основании генеральной банковской лицензии, выданной Банком России, с 1991 года. Сбербанк также имеет лицензии, необходимые для хранения и осуществления торговых операций с ценными бумагами, а также проведения прочих операций с ценными бумагами, включая брокерскую, дилерскую деятельность, функции депозитария и управления активами. Деятельность Сбербанка регулируется и контролируется Банком России, который является единым регулятором банковской деятельности и финансовых рынков в Российской Федерации. Иностранные банки / компании ПАО Сбербанк осуществляют свою деятельность в соответствии с законодательством своих стран.

Основным видом деятельности ПАО Сбербанк являются корпоративные и розничные банковские операции.

Данные операции включают (но не ограничиваются) привлечение средств во вклады и предоставление коммерческих кредитов в свободно конвертируемых валютах и местных валютах стран, где банки - участники ПАО Сбербанк осуществляют свои операции, а также в российских рублях; предоставление услуг клиентам при осуществлении ими экспортных, импортных операций; конверсионные операции; торговлю ценными бумагами и производными финансовыми инструментами. ПАО Сбербанк осуществляет свою деятельность как на российском, так и на международном рынках. По состоянию на 31 декабря 2015 года деятельность на территории Российской Федерации осуществляется в 16 (31 декабря 2014 года: 16) территориальных банках, 78 (31 декабря 2014 года: 78) отделений территориальных банков и 16 400 (31 декабря 2014 года: 17 046) филиалов.

Фактическая численность сотрудников ПАО Сбербанк по состоянию на 31 декабря 2015 года составила 330 677 человек (31 декабря 2014 года: 329 566 человек).

В единую систему Сбербанка входит дополнительный офис № 8612/0601 и организационно подчиняется Кировскому отделению № 8612 ПАО Сбербанк. Дополнительный офис № 8612/0601 (в дальнейшем Банк) является универсальным внутренним структурным подразделением отделения.

Местонахождение Банка: 612740, Россия, Кировская область, г. Омутнинск, ул. Юных Пионеров д.15.

Банк создан на основании Постановления Правления СБ РФ №185 § 12 от 17.09.1998 г., Приказа Кировского Банка СБ РФ № 494 от 18.11. 1998, действует в г. Кирове, в пределах территориальных границ Кировского отделения № 8612 ПАО Сбербанк. Банк не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые Банком, отражаются в балансе отделения. В ПАО Сбербанк утверждена агрегированная группировка статей баланса.

В своей деятельности Банк руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Положением о дополнительном офисе №0601 Кировского отделения № 8612 ПАО Сбербанк, нормативными и распорядительными документами Сбербанка, территориального банка и отделения.

Банк осуществляет следующие банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, а также Положения о дополнительном офисе №0601 Кировского отделения № 8612 ПАО Сбербанк:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и их размещение;

открытие и ведение банковских счетов физических;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление иных операций с драгоценными металлами;

инкассацию денежных средств, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических;

куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

оказание консультационных и информационных услуг;

распространение и обслуживание пластиковых карт международных и российских платежных систем.

и др.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.

Для определения тенденций в развитии ДО №8612/0601 представляется целесообразным рассмотреть основные показатели его деятельности в динамике ряда лет, которые представлены в таблице 1.

Таблица 1. Структура и состав активов Дополнительного офиса №8612/0601, тыс. руб.

Показатели	На 01.01.2014	На 01.01.2015	На 01.01.2016	Изменение
	Тыс. руб.	Уд. Вес, %	Тыс. руб.	Уд. Вес, %	Тыс. руб.	Уд. Вес, %	Абсолютное, тыс. руб.	Относительное, %
Активы, всего	177 172	100	270 835	100	207 084	100	29 912	116,88
В том числе:
Денежные средства	7 086	4,00	14 070	5,20	12 361	5,97	5 275	174,44
Обязательные резервы	2 064	1,16	0	0	2 860	1,38	796	138,56
Кредиты клиентам (после вычета резерва), в том числе:	150 632	85,02	235 958	87,12	167 140	80,71	16 508	110,96
Кредиты юр. лицам	72 711	41,03	145 744	53,81	88 945	42,95	16 234	122,33
Кредиты физ. лицам	83 037	46,86	93 949	34,68	83 804	40,46	767	100,92
Требования по получению процентов	647	0,36	760	0,28	630	0,30	-17	2,63
Резервы	5 763	3,25	4 496	1,66	6 239	3,01	476	108,26
Основные средства	9 748	5,50	0	0	9 992	4,86	244	102,50
Прочие активы	3 028	1,71	2 439	0,9	6 454	3,12	3 426	213,14
Внутрисистемные расчеты	4 612	2,60	18 367	6,78	8 277	3,97	3 665	179,46

Так из таблицы 1 видно, что за отчетный период произошло увеличение активов баланса на 16,88%. Следует обратить внимание на такой показатель как кредиты клиентам, за 2015 год по сравнению с 2013 г. сумма кредитов увеличилась на 16 508 тыс. рублей и на 1 января 2016 года составляет 167 140 тыс. рублей. Кредиты юридическим лицам увеличились в 2015 году по сравнению с 2013 г. на 16 234 тыс. рублей или на 22,33%, кредиты физическим лицам увеличились незначительно, так в 2015 г. по сравнению с 2013г. увеличение произошло на 767 тыс. рублей или на 0,92 %. Также произошло увеличение размера резервов на 476 тыс. руб., или на 8,26 %.

Таблица 2. Структура и состав пассивов Дополнительного офиса № 8612/0601, тыс. руб.

Показатели	На 01.01.2014	На 01.01.2015	На 01.01.2016	Изменение
	Тыс. руб.	Уд. Вес %	Тыс. руб.	Уд. Вес %	Тыс. руб.	Уд. Вес %	Абсолютное, тыс. руб.	Относительное, %
Пассивы, всего	177 172	100	270 835	100	207 084	100	29 912	116,88
В том числе:
Средства юридических лиц	31 534	17,79	64 209	23,70	42 630	20,58	11 096	135,19
Средства физических лиц	89 486	50,51	138 775	51,24	125 635	60,67	36 149	140,40
Прочие обязательства	113	0	1 035	0,38	291	0,14	178	257,52
Внутрисистемные расчеты	42 244	23,84	41 781	15,42	22 457	10,84	-19 787	46,84
Собственные средства	13 795	7,78	25 035	9,24	16 071	7,76	2 279	116,50

При анализе показателей работы дополнительного офиса № 8612/0601 следует обратить внимание на увеличение привлеченных средств физических лиц за 2015 год данный показатель увеличился по сравнению с 2013 г. на 36 149 тыс. рублей или на 40,40 % и составил 125 635 тыс. рублей. Средства юридических лиц в 2015 г. увеличились по сравнению с 2013 г. на 11 096 тыс. рублей или на 35,19%.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ДО №8612/0601 за 2013-2015 годы.

За рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных дополнительным офисом кредитов в 2015 году по сравнению с 2013 г. увеличился, с 83 037 до 83 804 тыс. руб., или на 0,92 %.

За 2015 год по сравнению с 2013 годом портфель банка по кредитам овердрафт снизился с 3 452 до 3 021 тыс. руб. или на 12,49 %; портфель банка по потребительским кредитам снизился с 36 313 до 36 182 тыс. руб., или на 0,64 %; портфель банка по автокредитованию за указанный период снизился с 10 692 до 7 210 тыс. руб. или на 32,57 %. Столь резкое снижение связано прежде всего с тем, что в 2015 году Сбербанком было прекращено кредитование физических лиц в рамках программы «Автокредитование»; по жилищному кредитованию произошло увеличение с 32 580 до 37 391 тыс. руб. или на 14,76 %.

Рассматривая структуру объема выданных потребительских кредитов ДО № 8612/0601, следует отметить, что за период с 2013 по 2015 год структура существенно изменилась.

На конец 2015 года объем портфеля ДО № 8612/0601 по жилищного кредитования составил 37 391 тыс. руб. В структуре ипотечного кредитования наибольший удельный вес приходится на приобретение готового жилья и приобретение строящегося жилья. Так 12,27 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а кредиты на покупку готового жилья - 16,25 %, наименьший удельный вес приходится на кредитование по программе «Военная ипотека» - 3,65% и на кредитование по программе «Строительство жилого дома» - 3,86%.

В структуре кредитов «На неотложные нужды» наибольший удельный вес приходится на кредиты без обеспечения - 17,13% и на кредиты под поручительство физических лиц - 17,01%. Наименьший удельный вес составляют кредиты по программе «Образовательный кредит с государственной поддержкой» - 1,24% и нецелевой кредит под залог недвижимости - 2,65% .

Таблица 3. Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, %.

Срок кредитования	Год
	2013	2014	2015
Краткосрочные (до 1 года)	6,98	6,99	8,08
Среднесрочные (от 1 года до 3 лет)	10,34	12,25	11,15
Долгосрочные (от 3 лет и выше)	82,68	80,76	80,77
Итого	100	100	100

2.2 Виды выдаваемых кредитов физическим лицам дополнительным офисом №8612/0601

Выдача кредитов физическим лицам -- достаточно популярная и распространенная услуга в Сбербанке России. Банк готов предложить населению большое количество услуг по кредитованию и кредитных программ. В перечень подобных услуг входят потребительские кредиты физическим лицам, а кроме того ипотечные кредиты и кредиты на автомобили.

С января 2015 года процентные ставки Сбербанка России по всем кредитам существенно поднялись, а многие виды кредитования исчезли вовсе такие как: потребительский кредит на рефинансирование, автокредит, гараж, образовательный кредит.

Потребительское кредитование частных лиц включает в себя основные и специальные программы. К основным программам относятся «Потребительский кредит без обеспечения» и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Эти виды кредитов выдаются банком на различные цели сроком от 3 месяцев до 5 лет, процентная ставка по этим видам кредитов составляет от 17,5 % до 23 % годовых, минимальная сумма кредита от 15 000 рублей, максимальная сумма кредита может достигать 1 500 000 рублей без поручителей и 3 000 000 рублей с поручителями, при этом подтверждение целевого использования кредитов не требуется.

Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора, в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, счет банковской карты заемщика, открытый в Сбербанке. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Потребительский кредит под поручительство физических лиц предусматривает не более двух поручителей и не более двух созаемщиков.

Нецелевой кредит под залог недвижимости предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся у заемщика. Срок кредита составляет от 3 месяцев до 20 лет включительно. Процентная ставка по данному вида кредита от 15,5 % до 16,25 %, минимальная сумма кредита 500 000 рублей, максимальная сумма кредита 10,0 млн. рублей (включительно) и не должна превышать 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно). Первоначального взноса не требуется.

Обеспечением по кредиту является:

жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - «таун - хаус»; жилой дом);

жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится;

земельный участок;

гараж;

гараж с земельным участком, на котором он находится.

Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора, в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, счет банковской карты заемщика, открытый в Сбербанке. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Нецелевой кредит под залог недвижимости предусматривает одного заемщика, его (ее) платежеспособный(ая) супруг(а), чей доход учитывается при расчете максимального размера кредита.

Кредиты не предоставляются заемщику, в случае, если заемщик или хотя бы один из созаемщиков является:

индивидуальным предпринимателем;

руководителем/директором (в т.ч. генеральным, финансовым, коммерческим, исполнительным и т.п.), заместителем руководителя, главным бухгалтером, иным лицом, имеющим право первой подписи финансовых документов, малого предприятия (товарищества, общества, кооператива) с числом работников до 30 человек;

собственником (участником) малого предприятия (товарищества, общества, кооператива), обладающим долей владения более 5%;

членом крестьянского (фермерского) хозяйства.

Потребительские кредиты физическим лицам представляют собой специальные кредитные программы, например, «Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство», «Образовательный кредит с государственным субсидированием», «Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС».

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

В рамках постановлений Правительства Российской Федерации предусмотрено возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство, в российских кредитных организациях, за счет предоставления субсидий.

В зависимости от цели кредитования, определенной Постановлением Правительства РФ № 1460 от 28.12.2012., срок кредитования может составлять до двух лет и до пяти лет.

Максимальная сумма кредита: по кредитам на срок до двух лет может составлять до 300 000 рублей на одно хозяйство, по кредитам на срок до пяти лет до 700 000 рублей на одно хозяйство.

Общая сумма кредитов, выданных в текущем году владельцам ЛПХ, не может превышать 1 млн. рублей, процентная ставка установлена в размере 22,5 %. Кредит выдается сроком от 3 месяцев до 5 лет. Обеспечением по кредиту выступает поручительство физических лиц.

Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора, в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, счет банковской карты заемщика, открытый в Сбербанке или частями на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии. Срок единовременной выборки кредита (первой части кредита, выданной в рамках невозобновляемой кредитной линии) устанавливается в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Срок выборки второй и последующей частей не должен превышать 6 месяцев с даты выдачи первой части кредита. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, или ежемесячно, или ежеквартально дифференцированными платежами списанием со счета в соответствии со срочным обязательством.

Сбербанк разработал специальную кредитную программу, которой могут воспользоваться военнослужащие, участники накопительно - ипотечной системы (НИС) получившие ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или оформляющие ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в Сбербанке.

Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС выдается сроком от 3 месяцев до 5 лет. На любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Минимальная сумма кредита от 15 000 рублей, максимальная сумма кредита до 500 000 рублей без обеспечения и 1 млн. рублей с оформлением поручительства физического лица. Процентная ставка установлена с обеспечением 18,5 % и без обеспечения 19,5 %.

Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора, в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, счет банковской карты заемщика, открытый в Сбербанке.

Образовательный кредит с государственной поддержкой предоставляется на оплату получаемых образовательных услуги в организациях, осуществляющих образовательную деятельность на основании лицензии и заключивших соглашение с Минобрнауки и ПАО Сбербанк:

На оплату образования по основным программам среднего профессионального образования;

На оплату образования по основным программам высшего профессионального образования.

Предоставление образовательного кредита с государственной поддержкой осуществляется при наличии заключенного трехстороннего Соглашения об информационном сотрудничестве (по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации и Банком) между Организацией, осуществляющей образовательную деятельность, Министерством образования и науки РФ и ПАО Сбербанк.

Cумма кредита соответствует стоимости обучения. Срок кредита равен сроку обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита.

На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате:

основного долга по кредиту;

части платежей по процентам за 1 и 2 годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2 лет), исходя из процентной ставки заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом.

Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются заемщиком в полном объеме.

Совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на пять пунктов.

При ставке рефинансирования Банка России, равной 11%, ј ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенная на пять пунктов (7,75%) уплачивается заемщиком и ѕ ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25%) субсидируется государством.

Выдача кредита осуществляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита или его части на текущий счет заемщика, открытый в Банке, с одновременным перечислением суммы кредита или его части на счет Образовательного учреждения на основании оформленного заемщиком поручения.

Единовременно на основании кредитного договора (при выдаче кредита на цели оплаты обучения за один семестр) либо частями на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (каждая часть должна выдаваться на оплату обучения только одного семестра). Помимо вышеперечисленных кредиты физическим лицам могут включать в себя и такую категорию, как жилищное кредитование, или его еще называют ипотечное кредитование. К таким кредитам относятся основные и специальные программы кредитования населения. Кредиты на жилье от Сбербанка из основных программ включают в себя: кредитование частных лиц по программе «Приобретение готового жилья», и программы «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома». К специальным программам жилищного кредитования Сбербанка частных лиц можно отнести: «Ипотека плюс материнский капитал», «Военная ипотека», «Загородная недвижимость», «Ипотека с государственной поддержкой», «Рефинансирование жилищных кредитов».

Самым выгодным является кредит, позволяющий использовать программы «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья», так как именно они имеют минимальную ставку по процентам, а именно от 12,5 % годовых.

Кредиты на жилье от Сбербанка частным лицам могут предоставляться сроком до 30 лет. Так называемые базовые программы ипотечного кредитования реализуются под процентную ставку от 12,5 % до 13,5 %. При этом первоначальный взнос по жилищному кредиту Сбербанка физическим лицам может составить, от 20 % от стоимости жилья на срок до 30 лет.

Еще одним преимуществом жилищных кредитов является налоговые вычеты, распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета -- 13% от всех выплаченных процентов. Размер имущественного налогового вычета, предоставляемого при покупке квартиры, жилого дома, комнаты (или доли), увеличен с 1 млн. до 2 млн. рублей.

В качестве полного или частичного погашения жилищного кредита, полученного в ПАО Сбербанк, а также для подтверждения первоначального взноса по жилищному кредиту может быть использован материнский (семейный) капитал. Материнский (семейный) капитал -- форма государственной поддержки, предоставляемая семьям при рождении или усыновлении второго и последующего ребенка. Размер средств (остатка средств) материнского (семейного) капитала может быть учтен в качестве первоначального взноса.

Еще одним видом предоставления кредита являются кредитные карты. Срок действия всех карт Сбербанка составляет 3 года, льготный период - до 50 дней.

Оформить кредитную карту могут граждане в возрасте от 21 до 65 лет с постоянной регистрацией на территории РФ. Общий трудовой стаж за последние 5 лет должен быть не меньше 1 года, срок работы на последнем месте - от 6 месяцев.

Кредитные карты представлены платежными системами Visa Classic и MasterCard Standard. Кредитные карты оформляются в рублях, процентная ставка установлена от 25,9% до 33,9% годовых. Кредитный лимит до 600 000 рублей, стоимость годового обслуживания по персональному предложению - 0 рублей, для остальных клиентов - 750 рублей в год.

Специально для молодых клиентов Сбербанк предлагает молодежные программы Visa Classic и MasterCard Standard. Кредитный лимит до 200 000 рублей, процентная ставка составляет 33,9% годовых, стоимость обслуживания 750 рублей в год. Получить такой продукт могут граждане РФ в возрасте от 21 до 30 лет с постоянной регистрацией на территории страны. Заявка рассматривается при наличии справки о доходах за последние 6 месяцев или справки о стипендии, а для студентов дневного отделения в возрасте до 24 лет - справки о стипендии и зарплате.

Универсальная кредитная карта с бесплатным годовым обслуживанием для клиентов Сбербанка Visa и MasterCard Momentum - кредитные карты мгновенной выдачи. "Моментум" выдается только при наличии персонального предложения с заранее одобренным лимитом. Оформление бесплатное, лимит заемных средств - до 120 000 рублей, процентная ставка - 25,9% годовых. Получить карту можно, предъявив паспорт с регистрацией в регионе оформления договора.

2.3 Организация процесса кредитования физических лиц в дополнительном офисе № 8612/0601

В соответствии с «Регламентом кредитования физических лиц ОАО «Сбербанком России» и его филиалами» (Редакция 4) № 229-4 от 31.08.2011 г. (в действующей редакции), порядок кредитования физических лиц, а именно, выдача, сопровождение и погашение кредитов осуществляется следующим образом.

Кредитование физических лиц осуществляется банком на принципах платности, срочности и возвратности.

Банк предоставляет кредиты заемщикам, созаемщикам - гражданам РФ, имеющим постоянную либо временную регистрацию по месту жительства на территории РФ.

Кредиты предоставляются в валюте РФ и иностранной валюте. Банк осуществляет кредитование физических лиц в рамках следующих видов кредитных продуктов: Жилищные кредиты, Автокредиты и Потребительские кредиты.

Банк предоставляет кредиты заемщикам в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по кредитному договору наступает до исполнения заемщику, старшему из платежеспособных созаемщиков 75 лет.

Кредиты заемщикам могут предоставляться как с условием обязательного оформления обеспечения, так и без оформления обеспечения.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита банк принимает:

поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства юридических лиц;

гарантии субъектов РФ или муниципальных образований;

залог имущественных прав (прав требования);

залог имущества, на которое в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание;

залог недвижимого имущества;

залог транспортных средств;

залог мерных слитков драгоценных металлов;

залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, перечень которых определяется отдельными нормативными документами ПАО Сбербанк;

залог иного имущества.

Вышеперечисленные виды обеспечения могут быть приняты как в качестве основного, так и дополнительного обеспечения.

Для оформления кредита, заемщик должен пройти несколько этапов, на каждом из которых происходит уточнение характеристики кредита, его размер, способы выдачи, использования и погашения.

Организация выдачи потребительских кредитов:

На начальном этапе осуществляется консультирование. Консультирование включает:

1) Подбор кредитного продукта, выясняется цель кредитования, срок кредитования, предполагаемая сумма кредита;

2) После выбора кредитного продукта осуществляется предварительный расчет суммы кредита и размер платежа;

3) Разъяснение условий кредитования, порядок предоставления, целевого использования и возврата кредита. Возможность подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья;

4) Предоставление перечня документов, форм документов и информации, необходимых для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита. Необходимо предоставить следующие документы:

Заявление - анкета;

Паспорт РФ с отметкой о регистрации;

Документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика: справка предприятия, на котором работает заемщик, созаемщик, поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ.

Для лиц, получающих пенсию (в т. ч досрочно назначенная и получаемая лицами, не достигшими пенсионного возраста: по старости; по инвалидности; за выслугу лет), предоставляют справку о размере назначенной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию по используемым ими формам.

Дополнительно к доходам, принимаются ежемесячные денежные выплаты, ежемесячные денежные компенсации, дополнительное ежемесячное материальное обеспечение.

Документ, подтверждающий трудовую занятость:

а) Копия трудовой книжки (не менее чем за 5 лет или с начала трудовой деятельности), заверенная предприятием;

б) Выписка из трудовой книжки;

в) Справка от работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы (сроке службы), либо копия договора/контракта с последнего места работы (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки).

Для клиентов, получающих зарплату, получающих пенсию на счет или карту в Сбербанке России, предоставление справки формы 2-НДФЛ и справки из пенсионного фонда РФ не требуется, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

На втором этапе осуществляется прием пакета документов и регистрация кредитной заявки. Кредитный инспектор проводит проверку пакета документов сроки действия, соответствие форм, полноты и правильности заполнения в соответствии с нормативными документами ПАО Сбербанк.

Фотографирование заемщика, созаемщика и сканирование (снятие копий) только с оригиналов документов:

Свидетельства о временной регистрации по месту пребывания (при наличии);

Второй и третьей страниц паспорта;

Страниц паспорта с информацией о действующей и предыдущей регистрации;

Девятнадцатой страницы паспорта с информацией о наличии либо отсутствии предыдущих выданных паспортов;

Документов, подтверждающих финансовое состояние;

Заявления - анкеты;

Документов подтверждающих трудовую занятость;

иных документов, подлежащих возврату заемщику, созаемщику, поручителю.

Кредитный инспектор заверяет копии документов и помещает изготовленные копии в пакет документов по кредитной заявке.

Далее сканированный пакет документов направляется на обработку по электронной почте в центр операционной поддержки продаж.

Сотрудник центра операционной поддержки продаж (андеррайдер) осуществляет проверку пакета документов на соответствие условиям кредитного продукта, сроки действия, соответствие форм, полноты и правильности заполнения. Осуществляет визуальный контроль качества сканированных, фотографированных электронных копий предоставленных документов.

После проверки документов андеррайдер направляет информацию об отказе в предоставлении кредита или информацию о предоставлении кредита.

В случае если получена информация о предоставлении кредита сотрудник дополнительного офиса также извещает об этом заемщика. Информирует заемщика, соаемщика о возможности подписания кредитного договора в течении 30 календарных дней с даты принятия решения, местоположение дополнительного офиса в котором будет оформляться кредитная документация, ФИО и номер контактного лица, срок действия отлагательного условия (при наличии). В случае отказа заемщика от получения кредита, документы, предоставленные им в банк можно получить в течение 30 календарных дней с даты принятия банком решения.

Кредитный инспектор дополнительного офиса согласует дату оформления кредитной документации и выдачу кредита. Проверяет паспорт на предмет фальсификации. Удостоверение в личности заемщика по предъявленному паспорту.

Кредитный инспектор вводит в автоматизированную систему Кредитование необходимые данные, формирует распоряжение на открытие ссудного счета.

Кредитный инспектор формирует, регистрирует и распечатывает кредитный договор. Передает кредитный договор заемщику для ознакомления и подписания, визирует кредитный договор, передает подписанный кредитный договор заемщику.

Формирует и распечатывает график платежей или срочное обязательство (в зависимости от условий кредитного договора), формирует и распечатывает заявление заемщика на зачисление кредита.

Передает документы заемщику для ознакомления, получает его подписи на документах. Визирует график платежей и заявление заемщика на зачисление кредита. Оформляет на заявлении распорядительную надпись о зачислении кредита, передает заявление руководителю дополнительным офисом.

Руководитель дополнительного офиса проверяет корректность оформленных документов, подписывает заявление и производит зачисление кредитных средств на счет заемщика.

Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг: состояния погашения кредита; должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора; точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных.

Организация выдачи ипотечного кредитования:

Кредитный инспектор производит прием пакета документов по участникам кредитной сделки и по объекту недвижимости.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

· Заявление-анкета заемщика;

· паспорт заемщика с отметкой о регистрации;

· второй документ, подтверждающий личность (на выбор): водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, военный билет, загранпаспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

· свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа (для заемщиков военной ипотеки).

· документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

· документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, созаемщика.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

1. Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;

2. Документы по реализуемому объекту недвижимости.

Кредитный инспектор проводит проверку пакета документов сроки действия, соответствие форм, полноты и правильности заполнения, анализ полноты и корректности документов по объекту недвижимости в соответствии с внутренними нормативными документами ПАО Сбербанк.

Кредитный инспектор сканирует документы по участникам сделки и объекту недвижимости, копирует и заверяет копии документов, подлежащих возврату заемщику.

Кредитный инспектор производит расчет платежеспособности клиентов, регистрирует принятую кредитную заявку и формирует кредитное досье. Оформляет заключение о возможности, невозможности предоставления кредита. Кредитная заявка направляется кредитным инспектором в службы филиала банка. По итогам рассмотрения кредитной заявки подразделениями банка: кредитующим, безопасности и юридическим итоговые заключения передаются кредитному инспектору, он анализирует их и предоставляет заявку на кредитный комитет, кредитный комитет принимает решение: решение об отказе либо решение о предоставлении кредита.

При принятии банком положительного решения заемщик регистрирует объект недвижимости в Управление Федеральной службы государственной регистрации и предоставляет в течение 5 дней зарегистрированные документы по кредитуемому объекту недвижимости, кредитный инспектор проверяет полноту и правильность оформления предоставленных документов и передает на рассмотрение в юридическое подразделение. Юридическое подразделение проверяет предоставленный пакет документов по кредитуемому объекту недвижимости на соответствие условиям кредитования и действующему законодательству. Направляет заключение по предоставленному пакету документов кредитному инспектору.

Кредитный инспектор формирует, распечатывает и передает на подпись заемщику: информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор, закладную (на усмотрение банка), договор поручительства (при наличии), график платежей, заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита. После подписания кредитный инсектор подписывает документы у руководителя дополнительным офисом и проставляет печать подразделения.

Кредитный инспектор вводит в автоматизированную систему Кредитование необходимые данные, формирует распоряжение на открытие ссудного счета.

Передает заявление руководителю дополнительным офисом. Руководитель проверяет корректность оформленных документов, визирует график платежей и заявление заемщика на зачисление кредита. Оформляет на заявлении распорядительную надпись о зачислении кредита и производит зачисление кредитных денежных средств на счет заемщика, либо безналичным переводом на счет продавца, застройщика, инвестора. После выдачи кредита заемщик предоставляет зарегистрированные в УФРС документы по объекту недвижимости для регистрации данного объекта недвижимости в залог. По итогам оформления формируется кредитное досье и направляется на хранение в Бэк-офис.

2.4 Управление кредитными рисками

Дополнительный офис именуемый в дальнейшем Банк, принимает на себя кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в полном объеме или частично в установленный срок. Реализуемая Банком политика по управлению кредитными рисками направлена на повышение конкурентных преимуществ за счет расширения круга контрагентов и перечня предоставляемых кредитных продуктов, реализации системного подхода к управлению кредитными рисками, в том числе обеспечивающих сохранение или снижение уровня реализованных кредитных рисков, оптимизации отраслевой, региональной и продуктовой структуры кредитных портфелей.

Система контроля и мониторинга уровня кредитных рисков реализуется на основе определенных внутренними нормативными документами Банка принципов, обеспечивающих предварительный, текущий и последующий контроль операций, подверженных кредитному риску, соблюдение установленных лимитов риска, своевременное проведение их актуализации.

Управление кредитными рисками можно условно разделить на четыре основные группы:

1) предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций;

2) ограничение кредитного риска путем установления лимитов и ограничений;

3) мониторинг и контроль уровня кредитного риска;

4) формирование адекватных резервов и соответствующее структурирование сделок в целях минимизации кредитного риска.

Источниками информации для идентификации и оценки кредитных рисков банка являются:

1. собственные базы данных, в том числе по реализованным кредитным рискам;

2. информация, предоставляемая контрагентами.

Требования к перечню и объему информации, необходимой для проведения идентификации и оценки кредитного риска стандартизированы и регламентируются внутренними документами банка.

В целях проведения оценки кредитных рисков в банке формируются собственные базы данных по:

1. реализованным кредитным рискам, в том числе статистике дефолтов на основе кредитной истории в разбивке по типам контрагентов, внутренним кредитным рейтингам и категориям качества;

2. распределению кредитного портфеля в соответствии с внутренними кредитными рейтингами и категориям качества ссуд;

3. размерам резервов на возможные потери по ссудам и прочим потерям в разрезе групп контрагентов с различными рейтингами;

4. данным о восстановлении потерь банка, возникших вследствие реализации кредитных рисков, за счет принятого обеспечения.

При проведении оценки кредитных рисков банк использует различные комбинации методов:

1. математические методы с использованием экономических моделей;

2. математические методы с использованием имитационных моделей;

3. метод экспертных оценок.

К основным методам оценки кредитного риска в Банке относятся следующие инструменты: кредитная история по данным банка, скоринговая оценка совокупной кредитной истории, проверка благонадежности, зона скорингового балла, категория заемщика.

Получив кредитную заявку от заемщика Банк оценивает его платежеспособность и финансовые возможности по выплате кредита. Чтобы уберечь себя от недобросовестных клиентов или даже мошенников, Банк использует информацию из объеденных баз данных, с помощью которой он может «отсеивать» потенциально опасных для себя заемщиков, которые уже брали кредитные обязательства, но не смогли их выполнить в срок и в полном объеме.

Обращаясь в собственные базы данных, Банк, может узнать в каком разделе кредитных историй находится конкретный человек.

Кредитная история это своего рода кредитное досье на каждого заемщика, в котором, помимо его идентификационных сведений (дате рождения, паспортных данных, регистрации и т.д.), содержится наиболее полная информация обо всех действующих и погашенных кредитах, открытых на его имя, с указанием даты оформления, цели кредитования, суммы займа, наличия просрочек и т.д.

По результатам проверки предоставленных сведений, заемщику присваивается статус хорошая либо плохая кредитная история.

Кредитный скоринг - система быстрой оценки заемщика по его кредитной истории. Наиболее важными показателями тут являются предыдущие выплаты: если они производились регулярно - без сбоев, то риск неоплаты следующего кредитного займа снижается, и, как следствие, растет показатель.

Если системой кредитного скоринга определяется, что заемщик является платежеспособным и добросовестным, то решение в большинстве случаев принимается в пользу выдачи кредита, но если же выяснится, что платежеспособность заемщика не «дотягивает» до запрошенной суммы или же этот заемщик вообще не в состоянии платить по кредиту, то ему в займе отказывается.

Скоринговый балл интегральная оценка качества кредитной истории. Модель разработана компанией FICO на основании данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Учитывает более 100 параметров из кредитной истории заемщика, таких как опыт обслуживания различных типов кредитов, существующие кредитные обязательства, качество погашения регулярных платежей по кредиту (займу) и др. Шкала скоринг бюро НБКИ откалибрована от 300 до 850 баллов, при этом наименьшие значения соответствуют максимальной вероятности дефолта, максимальные значения - минимальной вероятности.

Шкала скорингового балла условно делится на три зоны: белую, черную, серую. Черная зона - диапазон минимальных баллов подразумевает отказ в кредите, белая зона - диапазон максимальных баллов, одобрение заявки, серая зона - промежуточный диапазон, требуется дополнительный анализ. Диапазон скоринга осуществляется в следующих границах:

· 690 - 850 баллов - высокий балл кредитной истории;

· 650 - 690 баллов - стандартный балл и стандартные условия кредитования;

· 600 - 650 баллов - низкий балл кредитной истории.

· 500 - 600 баллов - вероятность отказа высока.

· 300 - 500 баллов - очень низкий балл.

Для каждого заявителя извлекается полная информация из анкеты-заявления и информация из его кредитной истории за фиксированный период времени (обычно 12, 18 или 24 мес.). Затем принимается экспертное решение, какую историю считать приемлемой, т.е. является ли она хорошей или плохой.

Кроме этого, данный метод позволяет сделать оценку платежеспособности заемщика в короткие сроки, что дает банку возможность рассматривать заявки без промедлений.

Благонадежность потенциального заемщика во многом определяется его финансовым состоянием. Платежеспособность рассчитывается в соответствии с «Методикой оценки платежеспособности и расчета максимального размера кредита при кредитовании физических лиц ОАО «Сбербанк России» и его филиалами» №2249 от 01.09.2011 (в действующей редакции).

Платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения в банк (день регистрации в банке Заявления - анкеты о предоставлении кредита).

Ограничение кредитного риска реализуется путем создания системы лимитов риска, разграничения на разных уровнях управления Банком полномочий по установлению лимитов риска и осуществлению операций, подверженных прямому кредитному риску и риску замещения стоимости.

Как правило, Сбербанком России устанавливаются верхняя и нижняя границы лимита кредитования, по каждому виду предлагаемых кредитов, которые называются так: минимальная сумма кредита и максимальная сумма кредита.

Так, например, по потребительскому кредиту «Потребительский кредит без обеспечения» границы лимита кредитования установлены следующие: минимальная сумма кредита - 15 000 рублей; максимальная сумма кредита - 1 500 000 рублей.

Максимальный лимит кредитования заёмщика, это предельная сумма кредита, которую Банк установит конкретному заёмщику исходя из его платёжеспособности, но в пределах утверждённых границ. Полная сумма кредита заёмщика не может выходить за границы лимита кредитования, т.е. может быть только равна или быть меньше максимальной границы кредита.

Исходя из всего вышесказанного, следует, что лимит кредитования (кредитный лимит) - это предельная сумма кредита, которую заёмщик имеет право получить в банке с учётом своего финансового положения и действующими в банке нормативами, которая обязательно должна оговариваться в кредитном договоре.

В Банке проводится мониторинг уровня фактических потерь от реализации кредитных рисков, ожидаемых потерь и их возмещения за счет резерва на возможные потери по ссудам и прочие потери.

Осуществляется постоянный контроль уровня кредитного риска заемщиков, предполагающий, в том числе, мониторинг их финансового состояния, кредитоспособности на протяжении всего срока действия установленных лимитов или иных ограничений либо сроков конкретных кредитных продуктов.

Система контроля и мониторинга уровня кредитных рисков реализуется на основе определенных внутренними нормативными документами Банка принципов, обеспечивающих предварительный, текущий и последующий контроль операций, подверженных кредитному риску, соблюдения установленных лимитов риска, своевременное проведение их актуализации.

В системе управления кредитными рисками значимое место занимает создание Банком резерва на возможные потери по ссудам.

Таблица 4. Величина расчетного резерва по классифицированным ссудам

Категория качества	Наименование	Размер расчетного резерва в процентах от суммы основного долга по ссуде
I категория качества (высшая)	Стандартные	0%
II категория качества	Нестандартные	от 1% до 20%
III категория качества	Сомнительные	от 21% до 50%
IV категория качества	Проблемные	от 51% до 100%
V категория качества (низшая)	Безнадежные	100%

Резерв на возможные потери по ссудам представляет резерв, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в его деятельности. РВПС формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка. Размер резервов зависит от качества ссуд, которые делятся на пять категорий в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ.

Банк классифицирует ссуды и относит их в ту или иную категорию качества, исходя из оценки риска. РВПС используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу.

Рассмотрим таблицу 5, где представлены показатели резерва на возможные потери по ссудам и размер просроченной задолженности.

Таблица 5. Динамика резерва на возможные потери по ссудам и размер просроченной задолженности за 2013 - 2015 гг. тыс. руб.

Показатели	На 01.01.2014	На 01.01.2015	На 01.01.2015	Изменение
				Абсолютное отклонение, тыс. руб.	Относительное отклонение, %
Кредиты клиентам (после вычета резерва), в том числе:	150 632	235 958	167 139	16 507	110,96
кредиты юр. лицам	72 711	145 744	88 944	16 233	122,33
кредиты физ. лицам	83 037	93 949	83 804	767	100,92
Резервы, в том числе:	5 763	4 496	6 239	476	108,2
по кредитам юр. лиц	3 760	3 152	4 922	1 162	130,9
по кредитам физ. лиц	2 003	1 343	1 316	-687	34,3
Просроченные кредиты юридическим лицам	2 475	1 191	2 612	134	105,54
Просроченные кредиты физическим лицам	746	1 197	1 293	547	173,32

За анализируемый период фактический РВПС в 2015 г. по сравнению с 2013 г. увеличился на 476 тыс. рублей или на 8,2%. Увеличение резерва на возможные потери по ссудам связан, прежде всего, с увеличением просроченной задолженности по кредитам за исследуемый период. Размер просроченных кредитов физическим лицам в 2015 году по сравнению с 2013 годом увеличился на 547 тыс. руб., или на 73,32%.

Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре кредитного портфеля ДО № 8612/0601 представлен в таблице 6.

Таблица 6. Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре кредитного портфеля ДО № 8612/0601, %

Показатели	На 01.01.2014	На 01.01.2015	На 01.01.2016	Изменение
	Тыс. руб.	Уд. вес, %	Тыс. руб.	Уд. вес, %	Тыс. руб.	Уд. вес, %	Абсолютное, тыс. руб.	Относительное, %
Итого кредитов физическим лицам	83 037	100	93 949	100	83 804	100	767	100,92
Срочные кредиты физическим лицам	82 291	99,1	92 752	98,7	82 511	98,4	220	100,26
Просроченные кредиты физическим лицам	746	0,9	1197	1,3	1 293	1,6	547	173,32

Как видно из таблицы 6 остаток срочной ссудной задолженности за отчетный период увеличился на 220 тыс. руб., или на 0,26 %, остаток просроченной задолженности увеличился на 547 тыс. руб., или на 73,32%.

Удельный вес просроченных кредитов физическим лицам значительно изменился, так в 2013г. удельный вес составил 0,9%, в 2014 году - 1,3%, в 2015 году - 1,6% от общего количества выданных кредитов физическим лицам.

Увеличение объема просроченной задолженности связано с целым рядом факторов. Прежде всего, это резкое снижение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации - на 1% по итогам 2014 года, за 2015 год - 2,8%. В связи с чем больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого кредита.

Таким образом, за исследуемый период наблюдается снижение объема выдачи кредитов по следующим направлениям: кредитные карты и овердрафт, автокредитование и кредиты, «на неотложные нужды» предоставленные физическим лицам. Также наблюдается снижение выдачи долгосрочных кредитов. Вместе с тем за исследуемый период наблюдается рост просроченной задолженности на 547 тыс. рублей, что связано с кризисной ситуацией в экономике и низкой платежеспособностью.

Процесс кредитования физических лиц осуществляется в соответствии с внутренними нормативными документами Сбербанка, определяющими порядок кредитования физических лиц, выдачу, сопровождение и погашение кредитов.

Дополнительный офис осуществляет кредитование физических лиц в рамках следующих видов кредитных продуктов: жилищные кредиты, автокредиты и потребительские кредиты.

3. Основные направления совершенствования кредитования физических лиц в дополнительном офисе 8612/0601

3.1 Предложения по совершенствованию кредитного обслуживания физических лиц в дополнительном офисе

Анализ кредитного портфеля, проведенный во второй главе дипломной работы показал, что за отчетный период произошло сокращение объема выданных кредитов практически по всем направлениям, также наблюдается снижение объема выданных долгосрочных кредитов.