Банковская деятельность

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

"КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ"

Факультет Финансы и кредит

Кафедра денежного обращения и кредита

Направление подготовки 38.03.01 - Экономика

профиль "Финансы и кредит"

ОТЧЕТ

О ПРОХОЖДЕНИИ УЧЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО БАНКАМ

Банковская деятельность

Работу выполнила

Холина Анастасия Николаевна

Краснодар

2016



Содержание

Введение

1. Характеристика информационных ресурсов сети Интернет банковского профиля

2. Характеристика основных разделов нормативно-правовой базы обеспечения банковского бизнеса в РФ

3. Характеристика современного состояния и основных тенденций деятельности банковской системы РФ

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Цель прохождения учебной практики по банкам состоит в закреплении, расширении, систематизации и углублении полученных базовых теоретических знаний по банковскому делу; формировании навыков применения информационно-коммуникационных технологий при сборе, обработке и анализе информации

Место прохождения практики: кафедра денежного обращения и кредита

Дата начала: 04.07.2016г.

Продолжительность учебной практики составляет 1 шестидневную рабочую неделю при продолжительности рабочего дня 6 часов.

В процессе практики были выполненные следующие задачи:

- закрепление навыков практической работы с информационными ресурсами сети Интернет банковского профиля;

- ознакомление с основными разделами ключевых законов о банковской деятельности;

- исследование структуры работы информационных ресурсов;

- проведение анализа современного состояния банковской деятельности РФ;

- проявление навыков и умения, полученных в процессе обучения;

- систематизирование материала для подготовки отчета по практике.



1. Характеристика информационных ресурсов сети Интернет банковского профиля

В России банковская система является системой переходного типа от распределительной к рыночной. Соответственно, ее информационная система находится в стадии становления. Развитие кредитно-финансового рынка происходит не только благодаря деятельности органов законодательной и исполнительной власти, Центрального Банка, рынок формируют сами коммерческие банки, проводя собственную независимую политику, создавая союзы и ассоциации для защиты общих интересов. Только в процессе диалога власти и бизнеса, накопления опыта, развития новых продуктов и технологий, профессионального роста специалистов банковского дела в России может быть создана современная, конкурентоспособная банковская система. Для организации взаимодействия жизненно необходимы надежные каналы информации - и в XXI веке ими становятся, прежде всего, специализированные Интернет-ресурсы.

В 2001 году начал свою работу Банкир.ру - сайт, специально посвященный банковской тематике. Адресован он в первую очередь, банкирам-профессионалам и руководителям компаний, но это отнюдь не "клубный" проект - разнообразие представленных тем делает ресурс интересным широкому кругу профессиональных экономистов и клиентов, серьезно интересующихся деятельностью банков.

На сегодняшний день Банкир.ру представляет собой один из наиболее посещаемых деловых сайтов России. По сути дела, это единственный в Рунете профессиональный банковский портал, стабильно являющийся ведущим поставщиком экономической и финансовой информации. Ежедневно его просматривают более 15000 человек, в подавляющем большинстве - целевая аудитория. В отличие от других ресурсов, например Banki.Ru и Allbanks.Ru, ориентированных в первую очередь на клиентов банков, и построенных по принципу электронного справочника с развитой поисковой системой, Bankir.Ru концентрирует внимание на актуальной аналитической информации.

Содержание сайта функционально разделено на три блока. На самом видном месте - в центральном блоке Bankir.Ru - располагаются банковские новости, аналитика, банковские семинары. Сайт аккумулирует все наиболее значимые и интересные сообщения ведущих агентств новостей и новости отдельных банков - читатель рубрики всегда будет в курсе последних событий в мире экономики и финансов, сможет ознакомиться с состоянием дел в том или ином банке. Рубрика "Аналитика и информация" содержит статьи и научные работы, опубликованные в специализированных банковских изданиях.

В правом блоке читатель видит подборку авторских материалов, on-line конференции, экспертные обзоры, пресс-релизы, рейтинги. On-line конференции на сайте Банкир.ру интересны не только читателям, получающим ответы экспертов на свои вопросы. Для банковских работников участие в таких конференциях - эффективный способ продвижения своих организаций, проектов, услуг, решений, продукции.

"Авторские колонки" - это свободная трибуна команды колумнистов Bankir.Ru. Концепция проекта предельно проста. Колумнисты абсолютно свободны в своих суждениях, стиле и выборе тем. О деньгах и банках, о политике и экономике, о времени и о себе - в "Авторских колонках" портала Банкир.ру можно обнаружить самые разнообразные комментарии и точки зрения.

Рубрика "Разговор с Bankirом" - беседы главного редактора Банкир.ру Яна Арта с известными участниками российского финансового рынка. Задача интервью - не раскрытие какой-либо определенной темы, а формирование портрета собеседника.

Редакция Bankir.Ru специально оговаривает, что материалы рубрики "Разговор с Bankirом" являются частным мнением, а не отражением официальной позиции компании или банка. Посетитель рубрики может, таким образом, составить собственное представление о персоналиях, определяющих состояние и тенденции развития российского финансового рынка.

Еще один специальный проект Банкир.ру "Блиц-интервью" - открытая трибуна российских финансистов. Здесь речь идет о наиболее актуальном - о новых банковских и финансовых продуктах, бизнес-решениях и свежих назначениях финансового мира.

"Клуб экспертов" Bankir.Ru - площадка, предоставленная для выступления участников рынка - банкиров, финансистов, специалистов по IT, PR, безопасности, маркетологов, аналитиков. В центре внимания экспертов - проблемы финансового рынка, взамодействие бизнеса и власти, новые продукты и технологии, обеспечение банковской деятельности, управление кадрами и другие профессиональные темы.

Левый блок - справочно-информационный - представлен услугами банков, рубрикой "Работа в банке" (вакансии и резюме). Здесь же можно скачать официальные материалы "Вестник Банка России" в формате Microsoft Word, программы отчетности и письма ЦБ РФ в DBF-формате.

Особый интерес представляет раздел "Рейтинг". В отличие от рейтингов, представленных другими ресурсами, которые составлены по 1-2 параметрам, либо рассчитаны на основе обращений посетителей сайтов, кредитный банковский рейтинг Банкир.ру представляет собой интегральную оценку состояния коммерческих банков, основанную на результатах экспертного анализа количественных и качественных показателей их работы. Оценка производится по 8 факторам:

1. Ресурсная база, степень ее диверсификации по направлениям привлечения средств и по валютам, стоимость ресурсов на рыночном уровне, соответствие фактического среднего срока хранения средств на счетах балансовым данным, риск внезапного оттока привлеченных средств, наличие/отсутствие просроченной задолженности по привлеченным средствам.

2. Капитальная база, ее соответствие требованиям ЦБ РФ и основным направлениям деятельности банка с учетом его дальнейшего развития. Надежность и стабильность источников формирования капитала.

3. Активы, их качество, степень диверсификации по видам, срокам и валютам, доходность, уровень просроченной задолженности, объем крупных кредитных рисков, соответствие активов ресурсной базе банка.

4. Прибыльность операций банка, ее уровень и стабильность.

5. Ликвидность банка в целом и его операций, способность банка своевременно и полностью выполнять свои обязательства, риски ликвидности фондирования и ликвидности активов.

6. Акционеры/Менеджмент. Доступность и подтвержденность из открытых источников информации об акционерах, уровень поддержки банка и заинтересованность в его дальнейшем развитии, квалификация менеджмента, качество управления банком, управленческие риски.

7. Оценка основных направлений операций, уровень конкурентоспособности

8. Нефинансовые факторы, деловая репутация.

"Рейтинг банков" на Bankir.Ru можно охарактеризовать как уникальный по информационной емкости продукт, представляющий интерес при оценке кредитоспособности и надежности того или иного банка.

Конечно, никакой отдельно взятый ресурс, даже высокого качества, не может "объять необъятное". Неизбежен рост информационной составляющей российской банковской системы и появление новых национальных и региональных Интернет-ресурсов различного уровня, как для профессиональных банковских работников, так и для широкого круга потребителей банковских услуг. Успешная 10-летняя работа портала Банкир.ру задает высокую планку для разработчиков и журналистов - здесь профессионально готовят информацию для профессионалов.

Примером информационного ресурса может также послужить сайт ЦБР.ру.

Здесь можно найти: котировки государственных краткосрочных облигаций и курсы валют и много чего другого. На первой же странице сайта Центрального Банка Российской Федерации прежде всего отображаются такие важные показатели в целом по экономическоф ситуации в стране как:

-ключевая ставка (она оказывает огромное влияние на процентные ставки банков по вкладам и кредитам, поэтому вряд ли кого этот показатель может оставить равнодушным и в стороне),

-инфляция,

-цель по инфляции,

-основные индикаторы финансового рынка (сюда входят и курсы валют, бивалютная корзина, учетные цены на драгоценные металлы и ставки межбанковского рынка),

-параметры операций Банка России,

-требования Банка России к кредитным организациям,

-показатели ликвидности банковского сектора,

-нормативы обязательных резервов,

-международные резервы Российской Федерации,

-ставка рефинансирования.

Рис. 1 - Основные индикаторы финансового рыка

Ряд данных показателей отражает всю действительность экономической ситуации. Поэтому я часто посещаю столь полезный сайт, чтобы быть в курсе всех последних экономических событий в стране. А также отсюда можно почерпнуть много чего необходимого и полезного для работы, если ваша работа связана со сферой экономики или финансов.

В левой части официального сайта ЦБ РФ также имеются ссылки на различные финансовые разделы, содержащие развернутые ответы на многие вопросы о том или ином виде современной финансовой и экономической деятельности.

Рис.2 - Разделы сайта ЦБ РФ

Кроме перечисленных выше индикаторов экономического развития на сайте ЦБ РФ можно будет также ознакомиться с Центральным Банком Российской Федерации, с денежно-кредитной политикой, банкнотами и монетами, информационно- аналитическими материалами, информацией по кредитным организациям, национальной платежной системой, статистикой, изданиями Банка России, финансовыми рынками, кредитной историей, региональным разделом и еще много с какими информационными материалами.

Что и говорить, сайт действительно полезный и нужный. И главное, что вся столь необходимая информация отображена в одном месте, что тоже не маловажно.



2. Характеристика основных разделов нормативно-правовой базы обеспечения банковского бизнеса в РФ

Формирование новой денежно-кредитной системы и создание условий (правовой основы) для эффективного осуществления банковской деятельности в Российской Федерации являются важнейшей составляющей единой экономической политики государства. Однако регламентация данных общественных отношений идет не столь быстрыми темпами. Банковская система -- один из важнейших организационных механизмов финансовой системы Российской Федерации, оказывающих огромное влияние на функционирование всех процессов экономики и развитие общества. Банковская система, представляя собой относительно автономное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами и выполняет собственные, присущие только ей функции.

Банковская деятельность напрямую связана с финансовой деятельностью и играет значительную роль в экономике, в повышении заинтересованности государства в ее развитии. Банк России и кредитные организации являются субъектами как финансовой, так и банковской деятельности, правовое содержание этой взаимосвязи видно в общих интересах по становлению финансового рынка. Финансовая деятельность государства, как специфичная деятельность, направленная на образование, распределение и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивает бесперебойное функционирование государства.

Одним из главных недостатков в финансово-правовом регулировании банковской деятельности является отсутствие до настоящего времени нормативного закрепления ряда основополагающих категорий, имеющих теоретическую и практическую значимость. Поэтому задача разработки основных юридических понятий и категорий в сфере финансово-правового регулирования банковской деятельности необходима и актуальна. Регулирующее государственное воздействие на банковские отношения в пределах своей компетенции оказывают: Президент РФ, Федеральное Собрание РФ, Правительство РФ, Банк России. Не случайно в Законе о банках установлено, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банковское законодательство -- это специфическое структурное образование в системе российского законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы. Такое структурное образование одни авторы называют комплексной отраслью законодательства, другие -- комплексной отраслью права.

Формы воздействия на банковскую деятельность в Российской Федерации осуществляются в виде:

а) нормотворчества, в процессе которого федеральные органы законодательной власти и Банк России устанавливают порядок регистрации кредитных организаций, порядок лицензирования и осуществления банковской деятельности, порядок банковского надзора и контроля;

б) регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций, открытия филиалов и представительств иностранных банков;

в) осуществления денежно-кредитного регулирования путем установления обязательных экономических нормативов;

г) осуществления контроля и надзора за банковской деятельностью;

д) принятия судами решений по банковской деятельности. Банк России как орган денежно-кредитного регулирования во взаимодействии с Правительством РФ и в тесном контакте с Министерством финансов РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику. Денежно-кредитная политика, проводимая Центральным банком РФ, осуществляется в рамках финансовой деятельности.

К числу нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, прежде всего следует отнести Конституцию РФ.

На основании ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

В ст. 74 Конституции РФ определяется, что на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств, что призвано способствовать созданию условий для развития конкуренции на рынке банковских и в целом финансовых услуг.

Статья 75 Конституции РФ посвящена денежной единице - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля.

Кроме этого, ст. 103 Конституции РФ устанавливает, что Председатель ЦБ РФ назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального собрания РФ.

Федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в банковской сфере, является ГК РФ. Общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений и т.д., сформулированы в части первой ГК РФ. Кроме этого, кредитные отношения регулируются частью второй ГК РФ. Нормы гл. 42 ГК РФ устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

В качестве одного из основных законов, регулирующих банковскую деятельность, следует назвать Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". Предметом его правового регулирования являются именно основы правового положения кредитных организаций (включая, например, общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях и некоторые другие).

Основы правового статуса, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - ЦБ РФ регламентируются Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации".

Данный законодательный акт устанавливает цели и направления деятельности Банка России, а также его функции, среди которых: проведение единой государственной денежно-кредитной политики; монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения; кредитование в последней инстанции для кредитных организаций, организация системы их рефинансирования; установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации и правил проведения банковских операций и т.д.

Центральный банк России является главным банком страны и выполняет функции банка банков. Все основные полномочия, статус и особенности деятельности Центрального банка России определяются:

1) Конституцией Российской Федерации;

2) Законом о Центральном банке России;

3) федеральными законами, действующими в стране и имеющими отношение к финансовой деятельности.

Целями деятельности Банка России являются:

-защита и обеспечение устойчивости рубля;

-развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

-обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

· во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует

наличное денежное обращение;

· является кредитором последней инстанции для кредитных организаций,

организует систему их рефинансирования;

· устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

· устанавливает правила проведения банковских операций;

· осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами;

· осуществляет эффект эффективное управление золотовалютными резервами

Банка России;

Финансовые аспекты банковской деятельности регулируют Федеральные законы от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам), от 10 декабря 2003 г. № 173-Ц3 "О валютном регулировании и валютном контроле" (в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами).

Помимо приведенных выше федеральных законов банковскую деятельность регулируют и иные федеральные законы.

К подзаконным нормативным правовым актам, регламентирующим банковскую деятельность, следует отнести Указы Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам", устанавливающий порядок и условия предоставления гарантий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам, от 10 июня 1994 г. № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации", устанавливающий общие положения, направленные на сдерживание инфляции и повышение эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка, в том числе принципы взаимодействия ЦБ РФ и Правительства РФ, направленные на осуществление согласованных мер по реализации кредитно-денежной политики государства.

Акты ЦБ РФ издаются в соответствии со ст. 7 Закона о Банке России в форме указаний, положений и инструкций. Акты Банка России не являются ведомственными. Они носят обязательный характер для федеральных органов государственной власти, органов власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, юридических и физических лиц (ч. 1 ст. 7 Закона о Банке России). К таким актам следует отнести Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. № 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций", от 10 марта 2006 г. № 128-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации", от 21 февраля 2007 г. № 130-И "О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации".

3. Характеристика современного состояния и основных тенденций деятельности банковской системы РФ

Банки играют значительную роль в современной экономике. Надежная банковская система является важнейшим условием стабильного функционирования национальной экономики. В соответствии с нынешним положением в мировой экономике в целом и в российской экономике в частности, возникают предпосылки неустойчивости банковской системы нашей страны. В настоящее время банковская отрасль России столкнулась с большим количеством проблем, связанным с кризисом экономики (ликвидность, просроченная задолженность по кредитам, рост давления государства на малые и средние банки).

Существует много разных взглядов на текущее положение дел в экономике, однако, большинство экспертов сходятся во мнении, что банковская система России, как и вся экономика, переживают сложный период и испытывают острую необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям.

Тем не менее, банковская система России является в настоящее время зрелым рыночным институтом, который за 26 лет продвижения российской экономики по пути к рынку овладел значительным потенциалом к самостоятельному развитию. Однако, указанный период был ознаменован неоднократными кризисными явлениями, каждое из которых можно охарактеризовать собственным и, в определенной степени, уникальным синтезом внутри- и внешнеэкономических рисков, определявших глубину и длительность финансовых кризисов.

Кризисные обстоятельства потребовали активных действий как со стороны собственно кредитных организаций, так и государственных регуляторов, основным из которых является Банк России -- Центральный Банк Российской Федерации (а также, например, Агентство страхования вкладов, занимающееся, в том числе, вопросами банкротства кредитных организаций). Таким образом, в целом, развитие банковской системы страны происходило посредством поиска соответствующих ответов на кризисные явления. Такими ответами за эти годы стали: постоянное увеличение минимального размера капитала банков, что сильно сократило их количество по сравнению с 90-ми годами (в том числе, и за счет укрупнения, поглощения), введение системы страхования вкладов и средств индивидуальных предпринимателей на текущих счетах (что упростило для рядовых потребителей множество вопросов, связанных с возможностью банкротства банков), допуск на российский рынок крупных иностранных игроков (Райффайзенбанк, BSGV, некоторых иных), с открытием их дочерних банков здесь, и при одновременном выходе российских банков на иностранные рынки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, притом, не только в страны СНГ, но и в такие страны как Словакия, Турция, африканские и азиатские страны), усиление регулирования в банковской сфере (борьба с легализацией средств, нажитых преступным путем, с незаконной банковской деятельностью, с криминальными схемами, используемыми, в том числе, банками, с уклонением от налогов, а также жесткий контроль за соблюдением нормативов, усиление проверок и т. п.).

2013-2015 годы для банковской системы России оказались негативными: если до этого имел место рост кредитования, доходов банков, то, начиная с 2013 года, система испытывает значительные кризисные явления. Так, прошедший 2015 год оказался наиболее сложным для экономики РФ, корпоративного и банковского секторов, населения страны в целом.

Определяя основные стратегические направления развития банковского сектора на ближайшее трехлетие, разумно обратиться к фактам выполнения целевых значений "Стратегии развития банковского сектора" на период до 2015 года в сравнении с планом и на период до 2018 года.

Табл.1 - Стратегии развития банковского сектора

Наименование показателя		План на 1.01.2016	Факт на 1.01.2016 (по данным Института эконом. Политики им. Е. Гайдара, Центр структурных исследований)	План на 01.01.2018 (по проекту Стратегия развития финансового рынка на 2016-2018гг)
Активы банковского сектора к ВВП		более 90% (на 1.01.2011 - 76%)	96,5%	120-125%
Кредиты нефинансовым организациям физическим лицам к ВВП	и	55-60% (на 1.01.2011- 40,8%)	57%	свыше 7%
Капитал банков к ВВП	14-15% (на 1.01.2011 - 10,6%)	12%	11.5%

Из таблицы 1 видно, что активы банковского сектора к ВВП и кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП достигли своих запланированных значений, однако показатель капитала банков к ВВП ниже плана, поскольку при прочих равных условиях, отсутствовали дополнительные источники капитализации банковского сектора. "Стратегия развития банковского сектора на период до 2015г." предусматривала рост основных показателей банковского сектора по отношению к ВВП, а банковский кредит рассматривается как драйвер повышения внутреннего спроса.

Является ли банковский кредит источником финансирования роста российских компаний? Анализ показывает, что только 9% из общего объема их финансирования составляют средства кредитных организаций.

Рис. 3 - Источники финансирования российских банков

Кредиты российских банков реальному сектору экономики составляют лишь 40% ВВП, уступая Индии, Бразилии, Малайзии, Корее, Китаю (рис.4).

Рис.4 Кредиты банков реальному сектору экономики, % к ВВП

Практика развития российской экономики в новейшей истории показала, что значительное превышение темпов роста активов банковской системы над темпами роста номинального ВВП приводит к структурным диспропорциям и к усилению рисков в финансовой системе.

Тенденцию значительного роста активов банков к ВВП хорошо видно на рис.5 (последний столбец).

Рис.5 Динамика активов организаций, в том числе банков, % ВВП

Из таблицы 1 также видно, что проект "Стратегии развития финансового рынка на 2016-2018гг." (далее "Стратегия") предусматривает ещё большее наращение темпов роста активов банковского сектора к ВВП при одновременном значительном снижении темпов кредитования нефинансовым организациям и физическим лицам до 7%. Трехлетние показатели капитала банков к ВВП включают их небольшое снижение.

Условия могут измениться лишь при привлечении капитала, в том числе иностранного, что проблематично при снижающемся показателе возврата на капитал (ROE).

Что касается внешних заимствований (рис.6), то с введением санкций, российские банки ушли с внешних рынков, однако были направлены предложения в 25 зарубежных банков с целью покупки российских облигаций. Евробонды Российской Федерации в 2016 году могут быть выпущены либо одним выпуском, либо несколькими с разными сроками и валютами на общую сумму до 3 млрд. долл. США (235 млрд. руб.).

Рис.6 Государственные внешние заимствования РФ, млн. долл. США

Из рис.6 видно, что наибольший объём заимствований планируется в 2016 году. По внутренним заимствованиям ситуация несколько иная (рис.7)

Рис.7 Государственные внутренние заимствования РФ, млн. долл. США

Наибольшее количество внутренних заимствований планируется в 2017г.

Одним из направлений внутренних заимствований является использование сбережений физических лиц. По данным экспертов, общее количество денежных средств, хранящихся на "руках" физических лиц составляет порядка 24 трлн. руб.

В проекте "Стратегии" одной из приоритетных целей развития российского финансового рынка названо "содействие экономическому росту за счет предоставления конкурентного доступа субъектам российской экономики к долговому и долевому финансированию".

Использование финансовых инструментов долгового характера (облигации, кредиты, проектное финансирование); долевого характера (акции, стартапы) и гибридных инструментов (конвертируемые облигации и субординированные кредиты), названных в "Стратегии", не привязанных к количественным ориентирам, не способствует конкретизации и задает только направления развития. Однако регулятор планирует ввести "прямые количественные требования", позволяющие больше инвестировать пенсионных накоплений и страховых резервов в акции и облигации.

В настоящее время примерная доля операций коммерческих банков по инвестированию в акции составляет 3,2%, вексельное обращение - 6,1%, в облигации - 41%. Список российских и зарубежных инвестиционных банков, осуществляющих инвестиционно-банковскую деятельность на территории Российской Федерации, включает 25 банков, из которых российских банков чуть больше половины. Остальные российские банки являются учреждениями депозитно-кредитного типа, что не позволяет им осуществлять широкую инвестиционную деятельность в реальный сектор российской экономики.

Еще одним трендом в развитии банковской системы России является ее очищение от недобросовестных кредитных организаций. Часто такая политика называется зачисткой банков, но это только отчасти является правдой.

На ежемесячной основе Банк России отзывает лицензии у кредитных организаций с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчиков и кредиторов, развития национальной экономики, борьбы с коррупцией и отмыванием преступных доходов.

За период с 2010 по 2015 гг. Банк России лишил лицензий более 300 кредитных организаций и в перспективе 2-3 лет общее количество уменьшится до 300-400 кредитных организаций. Возможно, такая политики Банка России приведет к тому, что в России вообще останется несколько банков или один Госбанк.

Рис.8 - Число банков в России

Уменьшение численности банков позиционируется как борьба с криминальными аспектами деятельности банков или псевдо-банков. По числу отнятых лицензий это похоже на правду, однако в сумме активов кредитных организаций с отнятыми лицензиями доля соответствующих банков - менее четверти. Основной объем "потерь" приходится на банки, у которых произошло нарушение нормативов и потеря капитала - т.е. на организации, которые сами по себе в обозримой перспективе перестали бы существовать.

Современное регулирование финансовых рынков сводится к созданию единообразных требований ко всем участникам рынка, а также в контроле над их соблюдением. Но даже в таких условиях механизм может не работать, тогда надо анализировать ситуацию с точки зрения улучшения финансового климата страны, развития новых финансовых институтов и рынков.

В последние годы в России устоялось четкое мнение, что чем крупнее банк, тем он надежнее. В свою очередь мелкие и средние банки, являются слабыми игроками и приносят вред экономике и банковскому сектору.

В этой связи политика зачистки банковского сектора получила широкое распространение, однако отказ от мелких и средних банков привел к снижению конкуренции на рынке банковских услуг и усугубил территориальные диспропорции банковской сети в целом по стране. Традиционно в России наблюдалась концентрация финансовых учреждений в крупных городах, особенно в Москве, а столь массовое сокращение кредитных организаций еще больше усугубило эту диспропорцию.

Кроме этого, последние годы ознаменовались громкими отзывами лицензий у многих крупных банков. Многие из них проходят процедуру санации. Пришлось даже создавать мегасанатора для мегакрупных банков. В итоге крупные, надежные банки нуждаются в финансовом оздоровлении.

На санацию за последние годы было потрачено около 1,5 трлн. рублей. Эти суммы с учетом текущего положения экономики, дефицита бюджетов разных уровней и поддержки банков, попавших в особенно сложное положение ввиду ситуации конца 2014 года, очевидно, могли бы быть использованы и на другие цели.

В таких условиях главной проблемой российского банковского сектора стало его огосударствление, что порождает частые обращения за помощью банков к государству. Достаточно вспомнить одну только программу докапитализации банков через облигации федерального займа на 1 трлн. рублей. Огосударствление и укрупнение банков ведет к концентрации банковских активов, что увеличивает риски возникновения крупных банкротств.

Но политика сокращения числа банков сохраняется, словно форма превалирует над содержанием, когда дело в количестве и размерах банков, а не в качестве проводимых операций, надежности активов и профессионализме менеджмента. Конечно, Банк России стремиться достичь именно такого результата и создать надежный и прозрачный банковский сектор в России, но путь к такому результату выбран особенный.

В таких условиях жесткого регулирования банковской деятельности наблюдается тенденция перетекания капиталов из банковской отрасли в микрофинансовую. Широкое распространение получают кредитные кооперативы, ломбарды и МФО. Вслед за капиталами в эту отрасль стали переходить банковские специалисты и менеджмент.

Таким образом, финансовый сектор России переживает великое переселение капиталов и кадров из макрофинансовой сферы в микрофинансовую. Классический банкинг, формировавшийся в современной России исчерпал себя, банковское дело вынуждено искать новые пути развития будь то в сфере финтехнологий или микрофинансирования.

В настоящее время Банк России надеется на более существенное падение инфляции к концу 2016 года, что даст возможность снизить процентные ставки до приемлемого уровня.

Долгое время рынок банковских услуг оставался консервативно настроенным, оправданием этому было давнее предубеждение - деньги любят тишину. Действительно, какие инновации, когда речь идет об управлении значительными капиталами, а любые изменения могут принести серьезные убытки, как банкам, так и их вкладчикам.

Однако всемирная глобализация не смогла пройти стороной мимо рынка банковских услуг и внесла свои коррективы в этот сегмент экономики.

Удаленный доступ к банковским счетам через мобильный банк, интернет банк, а также с помощью банковских карт это уже не инновации, а реальность банковского сектора, развитие которого происходит весьма динамично, несмотря на весь его консерватизм. Погоня за снижением издержек вышла на первое место, и эта тенденция будет предопределять будущее банковского дела, как в России, так и за рубежом.

Поэтому следует привыкать, что банки уже не будут такими, какими мы их знаем - с дубовыми дверьми и золотыми ручками, нарядными оперзалами и офисами в старинных особняках в центре города. Современный банк - это планшет или смартфон, а офис банка - это его колл-центр. Поэтому основными конкурентами и партнерами банков становятся финансово-технологические компании, например Alibaba или Apple, одним это позволит использовать банковские преимущества доступа к значительному капиталу, другим инновационную культуру и технологическую экспертизу финтехкомпаний.

Банки все больше и больше начинают уделять внимание искусственным интеллектам и биометрической аутентификации и, несмотря на то, что пока банковский сектор находится только в начале пути перехода на передовые технологии, нужно понимать, что однажды это все же случится.

Передовые технологии станут причиной появления новых инновационных банков, таким образом, наряду с инвестбанками, розничными и корпоративными появится новый тип банков, например, технобанки.

Главная особенность технобанков будет заключаться в их мобильности и инновационности, заключающейся в широком наборе услуг, минимально затраченном времени на их получение и не большом штате персонала. Говоря о персонале технобанков нужно понимать, что их костяк будут составлять IT-подразделения, которые переведут традиционные банковские услуги в инновационную сферу. Поэтому банкам будет достаточно иметь в штате по одному сотруднику от классических банковских подразделений, задача которых будет ставить техзадания перед IT-подразделениями.

Необходимо отметить иные стратегические направления развития банковской системы. информационный правовой источник ресурсный

Одним из таких направлений является аккумуляция ресурсной базы и пополнение финансовых источников российской экономики.

В 2016 году должны быть приватизированы акции крупнейших российских предприятий. Планируемый объём доходов в федеральном бюджете от приватизации на уровне 1,7 трлн. руб.

В 2016 году планируется выпуск Евробондов РФ, которые могут быть выпущены, как одним выпуском, так и несколькими. В последнем случае они будут иметь разные сроки, и использовать различную валюту.

Планируется разместить на внешних рынках облигаций в объеме до $3 млрд.

Подводя итоги, можно сделать следующие основные рекомендации по стратегическим направления развития банковской системы России:

1. Корректировка законодательства по активизации привлечения денежных средств населения путем создания фондов прямых инвестиций гарантированных государством.

2. Уменьшение числа отзывов лицензий у банков, перевод банков, утративших капитал в небанковские кредитные организации.

3. Активизация внутренних заимствований.

4. Амнистия капиталов.



Заключение

Глобальные тенденции в экономике последних лет доказали тесную взаимосвязь процессов развития реального и финансового сектора. Одной из причин разрастания кризиса в мировой экономике явилась дестабилизация финансового сектора в целом. В настоящее время эксперты стали говорить о возможном преодолении острой фазы кризиса, однако, признавая наличие первых признаков образования рецессии (в том числе и в России). В этой связи исследование направлений развития банковской системы как основного звена кредитно-финансовой системы нашей страны является актуальным.

Стабильность и эффективность банковского сектора - основное условие стабильного развития российской экономики. На сегодняшний день устойчивость банковской системы определяется характеристиками устойчивости отдельных банков.

В результате анализа тенденций и особенностей развития банковского сектора России выявлено, что существенным образом меняется количество и качество самих банковских институтов.

На сегодняшнем этапе особая роль национальной банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан.

Для активного участия банковского сектора России в модернизации экономики, расширения

инвестиционного кредитования необходим значительный финансовый капитал.

Именно поэтому капитализация российских банков является стратегическим направлением развития отечественного банковского сектора.



Список использованной литературы

1. Бюллетень рейтингового агентства "Эксперт РА": "Будущее Российского банковского сектора: соединить рост и стабильность". URL: http://raexpert.ru

2. Гудыма А. В. Специфика развития банковского сектора России в посткризисный период // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: Сборник статей по мат-лам XXXII Междунар. науч.-практ. конф. № 12 (32).Новосибирск,2013.

3. Коротаева Н .В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей // Социально-экономические явления и процессы.Тамбов,2012.№12(046).

4. Отчет РА "Standard & Poor's Financial Services LLC (S&P)Standard & Poor's": Проблемы качества активов являются ключевым негативным фактором для показателей капитализации крупнейших российских банков. Радюкова Я. Ю.,

5. Гурова О. С. Пути повышения конкурентоспособности банковских структур в современных российских условиях // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2013. № 4.

6. Коренев Н.Г. Методологическое обеспечение системы корпоративного управления в коммерческих банках [Электронный ресурс]: монография/ Коренев Н.Г.-- Электрон. текстовые данные.-- М.: Палеотип, 2011.-- 264 c.

7. Пухов А.В. Продажи и управление бизнесом в розничном банке [Электронный ресурс]/ Пухов А.В.-- Электрон. текстовые данные.-- М.: ЦИПСиР, 2012.-- 272 c.

8. Тысячникова Н.А. Стратегическое планирование в коммерческих банках. Концепция, организация, методология [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Тысячникова Н.А., Юденков Ю.Н.-- Электрон. текстовые данные.-- М.: ЦИПСиР, 2013.-- 308 c.

9. http://www.minfin.ru/ - Министерство финансов Российской Федерации

10. официальный сайт

11. http://www.frcouncil.ru/- Совет по финансовой отчетности

12. http://www.cbr.ru. - Официальный сайт Банка России.

13. http://www.finam.ru/- Официальный сайт АО "Инвестиционная компания "Финам""

14. http://www.bankir.ru. - Портал о банковском бизнесе

15. http://www.cbr.ru/publ - Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора

Размещено на Allbest.ru