Договор страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

АКАДЕМИЯ МИНИСТЕРСТВА ВНУТРЕННИХ ДЕЛ

РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО И ТРУДОВОГО ПРАВА

КУРСОВАЯ РАБОТА

по особенной части гражданского права

Тема: «Договор страхования»

Выполнил: Курсант 301 учебной группы

3 курса ФМ

ряд. мил. Беркозов К. Ю.

Проверил: доцент кафедры гражданского и трудового права

Ермолкевич Н.Н.

Минск 2007

Содержание

Введение

1. Понятие и сущность договора страхования

2. Существенные и иные условия договора страхования

3. Права и обязанности сторон по договору страхования

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной Беларуси ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.

В действующем Гражданском кодексе РБ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Также существует закон «О страховании» 1993г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами.

Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. Страхование осуществляется на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с правилами законодательства. Поэтому, в силу значимости данного института я решил написать данную работу. В своей работе я рассмотрю вопросы, касающиеся понятия и сущности договора страхования, его существенных и иных условий, прав и обязанностей сторон по договору.

1. Понятие и сущность договора страхования

Если обратиться к недавней истории страхового права Республики Беларусь, то до 1993 года страховые правоотношения регулировались гл. 33 Гражданского кодекса 1964г., в которой содержалось всего 5 статей самого общего характера (9;стр.37). Системное регулирование этой области отношений, особенно отношений по договору страхования, практически отсутствовало.

Закон Республики Беларусь от 3 июля 1993г. "О страховании" уже более детально регулировал страховые правоотношения, как по договору страхования, так и по условиям осуществления страховой деятельности и надзору за ней. Регулирование правоотношений сторон по договору страхования в этом законе содержалось в 25 статьях. Однако через непродолжительное время практики его применения совершенно очевидным стал его сдерживающий фактор.

Гражданский кодекс Республики Беларусь 1998г. весьма значительно увеличил объем регулирования отношений по договору страхования - 44 статьи. Согласно данным нормативно-правовым актам как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с правилами законодательства о страховании (главы 48 ГК, законов о страховании и иных актов законодательства).

"По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию)" (2; п. 1 ст. 819).

По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая - личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося, но владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам - имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору - страхование ответственности.

Договор личного страхования, порядок осуществления которого установлен в ст. 820 ГК РБ, предусматривает отношения сторон, в которых страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или (здоровью) самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование имущества осуществляется в соответствии со ст. 821 ГК РБ, в соответствии с которой имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, согласно п. 2 ст. 821 ГК РБ является недействительным.

В соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РБ, договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Страхование ответственности за причинение вреда осуществляется на основе ст. 823 ГК РБ, согласно которой по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РБ, лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя.

Необходимо остановиться на признаках договора страхования. Из определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним(12;стр.7). Можно также сделать вывод, что его следует относить к консенсуальным договорам. Однако такой вывод явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому "договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". На этом основании в литературе сделан правильный вывод, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным, хотя стороны своим соглашением могут определить, что договор страхования вступает в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В этом случае договор страхования является консенсуальным.

В п. 2 ст. 847 ГК содержится правило, согласно которому "страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования".

Это правило толкуют не однозначно. Некоторые считают, что правило п. 2 ст. 847 ГК "следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми".

С этим вряд ли можно согласиться. Изложенное правило не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, разумеется, при условии, что стороны согласовали все существенные условия договора. Разумеется, при заключении такого договора ни страхователь, ни страховщик не знают о том, что страховой случай уже имел место.

Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Понятно, что страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, где нет такого условия. Это объяснимо, поскольку договоры страхования относятся к договорам алеаторным (рисковым).

Правовое регулирование отношений по договору страхования осуществляется в соответствии с нормами ГК РБ (ст.ст. 817 - 860), Законом Республики Беларусь «О страховании» и другими актами законодательства.

Согласно п. 2 ст. 817 ГК РБ, в тех случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с установленными законодательством правилами, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании. Добровольное страхование может осуществляться путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством(11;стр.536).

Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) .

В ГК РБ (ст. 818) предусмотрены интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся:

1) Страхование противоправных интересов;

2) Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3) Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

4) Страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу;

Следует заметить, что вышеперечисленные условия договоров страхования ничтожны(2; п. 5 ст. 818).

2. Существенные и иные условия договора страхования

Содержание любого договора составляют условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные(6;стр.94). При этом наибольшее значение имеют существенные условия. Они достаточны для совершения договора. В соответствии с п. 1 ст. 402 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор считается заключенным по достижении между сторонами соглашения по всем существенным пунктам в требуемой в надлежащих случаях форме. Поэтому важно четко определить, какие условия для данного договора являются существенными.

Во-первых, существенными являются условия о предмете договора. Для различных договоров различны и предметы договоров. Так, нельзя заключить договор имущественного страхования, если между сторонами не достигнуто соглашение о том, какие предметы будут застрахованы в соответствии с данным договором. В литературе правильно отмечают, что ни ГК, ни другие акты законодательства не используют термин "предмет договора страхования", а употребляют термин "объекты страхования". Ими признаются страховые интересы (2;ст.818, п.1ст.819). Нет никаких оснований различать эти понятия, но в дальнейшем будем вслед за законодательством пользоваться термином "объект страхования".

Объектом страхования является услуга страховщика. Ее содержание - несение риска в пределах страховой суммы.

По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, связанные с риском "в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)" (2;п.1ст.820). По договору имущественного страхования страхуются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями (ст. 821 - 824 ГК).

Во-вторых, к числу существенных относятся те условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные. Так, в соответствии со ст. 17 Закона Республики Беларусь «О страховании» существенными условиями договора страхования признаются:

- объект страхования;

- размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты;

- перечень страховых случаев;

- срок страхования;

- начало и окончание действия договора страхования(3;ст.17).

В-третьих, существенными признаются те условия, которые необходимы для договоров данного вида. Необходимыми, а стало быть, и существенными для конкретного договора считаются те условия, которые выражают его природу и без которых он не может существовать как данный вид договора. Например, договор страхования груза невозможен без определения страхового случая.

Наконец, в-четвертых, существенными считаются и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Это означает, что по желанию одной из сторон в договоре существенным становится такое условие, которое не признано таковым законом или иным нормативным правовым актом и которое не выражает природу этого договора.

Необходимо отметить, что для некоторых договоров существенные условия прямо указаны в законодательстве, в частности, для договоров страхования - это ст. 832 ГК.

В отличие от существенных обычные условия ненуждаются в согласовании сторон. Обычные условия предусмотрены в соответствующих нормативных правовых актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Как и другие условия договора, обычные условия основываются на соглашении сторон. Только в данном случае соглашение сторон подчинить договор обычным условиям, содержащимся в нормативных правовых актах, выражается в самом факте заключения договора данного вида. В частности, предполагается, что если стороны достигли соглашения заключить договор страхования груза, то тем самым они согласились и с теми условиями, которые содержатся в законодательстве об этом договоре. Вместе с тем. Если стороны не желают заключить договор на обычных условиях, они могут включить в его содержание пункты, отменяющие или изменяющие обычные условия, если последние определены диспозитивной нормой(6;стр.95).

Статья 832 ГК (законодатель назвал ее «Существенные условия договора страхования») указывает, что при заключении договора между сторонами должно быть достигнуто соглашение:

1. при личном страховании:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

- о сроке действия договора;

2. при имущественном страховании:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

- о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или принятых страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.

Такие условия, если они даже не включены в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя либо выгодоприобретателя, но только тогда, когда в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или не его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 833 ГК).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (2;п.1ст. 830).

Договор страхования может быть заключен путем оставления одного документа либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этого документа свидетельствует о согласии заключить договор на предложенных условиях. Страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования (2;ст.830).

Различают разовый и генеральный страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовременное страхование имущества одного предмета, а по генеральному полису - страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования(7;стр.69).

Страхователь по генеральному полису обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 831 ГК). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания I страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 3 ст. 831 ГК).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (2;ч.1ст.847). Данная норма является диспозитивной, поэтому на практике, как правило, договор вступает в силу на следующий после заключения договора страхования день. В такой ситуации возникают вопросы об ответственности при наступлении страхового случая в день выдачи страхового свидетельства и уплаты страхового взноса, т. е. в день заключения договора страхования. Для избежания спорных моментов необходимо закрепить норму о том, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если из существа страхового правоотношения не вытекает иное. Примером вступления договора страхования в силу в иные сроки, чем момент уплаты страховой премии, может служить страхование от внезапных заболеваний и несчастных случаев на время поездки за рубеж. Устранение указанных противоречий поможет в дальнейшем избежать многих проблем при исполнении заключенного договора страхования.

Сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик(7;стр.70).

Страхователями выступают юридические лица Республики Беларусь и иностранные юридические лица, осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства. Все они страхуют свои имущественные интересы в Республике Беларусь только у страховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь.

Иностранные граждане, проживающие на территории Республики Беларусь, вправе страховать свои имущественные интересы в Республике Беларусь у страховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь, если иное не установлено законодательством.

Во многих случаях обязательного страхования в качестве страхователя выступают соответствующие республиканские органы и исполнительно-распорядительные органы административно-территориальных единиц.

Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь им не может быть (например, при страховании ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).

Договор страхования в пользу выгодоприобретателя является примером договора в пользу третьего лица (ст. 400 ГК), правда, с характерной для него особенностью. Как только выгодоприобретатель заявит, что принимает права, вытекающие из этого договора, он принимает и вытекающие из него обязанности, в том числе и обязанности, возникшие до того, как он заявил о принятии прав по такому договору. Пункт 2 ст. 829 ГК прямо предусматривает, что при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (в том числе и тогда, когда последним является застрахованное лицо) выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были бы быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Страхователь, заключивший договор страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда последний является застрахованным лицом, не освобождается от выполнения обязанностей страхователя по этому договору. Он освобождается от выполнения этих обязанностей только в случае, если это предусмотрено договором, либо обязанности, лежащие на страхователе, выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (2;п. 1ст 829).

Страховщиком (страховой организацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию на соответствующий вид страхования. В качестве страховщика может выступать и общество взаимного страхования. Оно может страховать интересы лиц, не являющихся участниками общества, если такая деятельность предусмотрена его учредительными документами и оно образовано в форме коммерческой организации, имеет соответствующую лицензию.

Страховые и перестраховочные организации имеют право заниматься инвестиционной деятельностью, осуществлять кредитные операции после получения лицензии от Национального банка Республики Беларусь, принимать участие в создании акционерных обществ, ассоциаций, совместных предприятий, в том числе с участием иностранного капитала(3; ст.30).

3. Права и обязанности сторон по договору страхования

договор страхование соглашение

Договор страхования синаллагматический (двусторонний). Обязанностям одной стороны соответствуют права другой стороны. Обязанности каждой из сторон возникают до наступления страхового случая и после его наступления.

Договор страхования синаллагматический (двусторонний). Обязанностям одной стороны соответствуют права другой стороны. Обязанности каждой из сторон возникают до наступления страхового случая и после его наступления.

Обязанностью страхователя до наступления страхового случая является обязанность уплачивать страховщику страховой взнос (страховую премию).

При определении страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, стороны могут применять разработанные страховщиком и согласованные с органом государственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы, определяющие страховой взнос с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если законодательством не установлено иное (2;п. 2 ст. 844).

По общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования или законодательством не предусмотрено иное (п. 1 ст. 847 ГК и ст. 18 Закона от 3 июня 1993 г.).

Просрочка уплаты очередных взносов влечет неодинаковые последствия при обязательном и добровольном страховании. При обязательном страховании неуплата страховых взносов не освобождает страхователя от страхования и не прекращает страхового правоотношения. Просроченные страховые взносы взыскиваются в порядке, установленном для взыскания налоговых и неналоговых платежей в бюджет, а страховщик обязан при наступлении страхового случая выплачивать страховое возмещение.

При добровольном имущественном страховании страховой взнос за весь период страхования страхователь вносит в момент заключения договора. Договор добровольного личного страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса.

Неуплата очередных страховых взносов является нарушением договора страхования. Однако ни правила главы 48 ГК, ни Закон от 3 июня 1993 г. не дают ответа на вопрос о последствиях нарушения страхователем обязанности уплаты очередных страховых взносов.(12; стр.15).

Стороны вправе при заключении договора установить, какие последствия влечет неуплата очередного страхового взноса в установленный срок (п. 3 ст. 844 ГК), например, предусмотреть, что договор может быть расторгнут с момента просрочки или что просрочивший страховой взнос обязан уплатить штрафные санкции при сохранении договора.

Если в договоре страхования не установлены последствия просрочки очередного страхового взноса, страховщик вправе взыскать санкции за неисполнение денежного обязательства по правилам ст. 366 ГК или потребовать расторжения договора, если сможет доказать, что такое нарушение было существенным по правилам подпункта 1 п. 2 ст. 420 ГК.

Страхователь обязан надлежащим образом содержать застрахованное имущество, соблюдать обязательные противопожарные, ветеринарные, агрономические и другие правила, принимать все зависящие от него меры к предупреждению гибели или повреждения имущества.

После наступления страхового случая страхователь по договору имущественного страхования, как только ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан немедленно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, последнее должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, должен выполнить такую же обязанность.

Неисполнение этой обязанности лишает страховщика возможности проверить, действительно ли имел место страховой случай, и установить размер убытков, поэтому дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (2;ст. 851).

Эти же правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК).

При наступлении страхового случая при договоре имущественного страхования страхователь обязан принять разумные и достаточные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь не выполнил этой обязанности.

Понесенные в связи с этим расходы страхователя должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношения страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 852 ГК).

Страхователь обязан принять меры к тому, чтобы облегчить подсчет убытков и, во всяком случае, не совершать действий, препятствующих правильному их подсчету. Если страхователь включит в перечень погибшего имущества такое, которое не было повреждено или похищено, размер страхового возмещения может быть снижен.

Обязанности страховщика возникают после наступления страхового случая. Его основная обязанность - выплатить страхователю или выгодоприобретателю при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном страховании - страховое обеспечение в установленный срок, как правило, в денежной форме.

Законодательством или договором может быть предусмотрено предоставление страхового обеспечения в натуральной форме (в частности при медицинском страховании в форме медицинских услуг).

Страховщик обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб застрахованным по договору интересам в пределах страховой суммы.

Стороны имеют право определить размер страховой выплаты по своему усмотрению. Только в договоре страхования имущества или предпринимательского риска размер страхового возмещения не должен превышать страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Из этого правила допускается одно исключение. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (2;ст. 842).

При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор страхования объекта, связанного с личным неимущественным интересом, обусловленную страховую сумму (ее часть), а по договору страхования объекта, связанного с имущественным интересом, - возместить полностью или частично понесенные убытки, а также возместить необходимые расходы, произведенные в целях уменьшения ущерба, подлежащего возмещению, в пределах страховой суммы (3;ч. 1 ст. 19, ч. 1 ст. 20).

При страховании имущественного интереса размер страхового возмещения зависит от того, было ли застраховано имущество на полную стоимость или на ее часть, и от того, погибло оно полностью или частично.

При полной гибели имущества, застрахованного на полную стоимость, страховой убыток возмещается полностью. При полной гибели имущества, застрахованного не на полную стоимость, страховой убыток возмещается в пределах страховой суммы, иначе говоря, выплачивается страховая сумма, хотя она ниже стоимости погибшего имущества. При частичной гибели имущества, застрахованного на полную стоимость, выплачивается страховое возмещение в размере понесенного убытка.

При частичной гибели имущества, застрахованного не на полную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении договора.

Известны две системы исчисления размера страхового возмещения: пропорциональная и система первого риска.

Пропорциональная система установлена ст. 839 ГК на случай неполного страхования. По этой системе страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

При этом страховщик выплачивает соответствующую часть ущерба по следующей формуле: страховое возмещение так относится к убытку, как страховая сумма к страховой оценке.

Если страхование производится по системе первого риска, то возмещение ущерба осуществляется в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы. Отношение страховой оценки во внимание не принимается. В приведенном примере страховое возмещение было бы равно 60000 руб.

Страхователь после наступления страхового случая может, если это предусмотрено законодательством или договором, заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения.

При личном страховании страховая сумма подлежит выплате в полном объеме лицу, управомоченному на ее получение, в случае смерти застрахованного лица. Страховая сумма выплачивается самому застрахованному лицу при дожитии им до определенного возраста или при полной утрате им общей трудоспособности. Если застрахованное лицо утратило лишь часть общей трудоспособности, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональная проценту утраченной трудоспособности.

Если законодательством или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие(8;стр.35):

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

- военных действий;

- гражданской войны (п. 1 ст. 854 ГК);

- изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 854 ГК);

- наступления страхового случая при наличии умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Однако страховщик не освобождается от выплаты страхового обеспечения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица (2;ст.853), а также по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

- законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ч. 2 п. 1 ст. 853 ГК).

Имущество страхователя может быть уничтожено или повреждено третьими лицами. Гражданин или юридическое лицо вправе потребовать возмещения вреда в полном объеме лицом, причинившим вред, по правилам гл. 58 ГК об обязательствах из причинения вреда. Это не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения.

Если договором имущественного страхования и страхования имущественной ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 855 ГК). Этот переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, именуется суброгацией.

Суброгацию следует отличать от регрессного обязательства (п. 2 ст. 306 ГК). При суброгации имеет место не возникновение нового обязательства с иным составом его участников как при регрессном обязательстве, а переход прав кредитора (страхователя, выгодоприобретателя) к другому лицу (страховщику) на основании законодательства (2;ст. 358).

При суброгации страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 855 ГК).

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 855 ГК). В связи с этим страховщик должен соблюдать материальные и процессуальные нормы законодательства, регулирующие отношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая, в частности, требования о предъявлении претензий, специальных сроках исковой давности и т.п.

Поскольку при суброгации имеет место перемена лиц в обязательстве, в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 2 и 4 ст. 855 ГК).

В случае уменьшения страхователем (выгодоприобретателем) суммы, которая может быть взыскана с лица, ответственного за наступление страхового возмещения, размер подлежащего выплате страхового возмещения уменьшается пропорционально той сумме, на которую уменьшены убытки, подлежащие взысканию с лица, ответственного за наступление страхового случая.

Правило п. 1 ст. 855 ГК является диспозитивным. В договоре имущественного страхования и страхования ответственности может быть предусмотрено, что страховщик не имеет права суброгации. Однако условия, исключающие переход прав требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Страховщик не имеет права требовать от лица, ответственного за наступление страхового случая, больше, чем он выплатил страхователю (выгодоприобретателю). Последний, если убытки превышают полученное страховое возмещение, вправе требовать от указанного лица сумму, равную этой разнице.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, применяется общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования (ст. 856 ГК).

Неосновательный отказ от выплаты страхового возмещения, уклонение от него или просрочка в выплате влекут за собой последствия, установленные ст. 366 ГК об ответственности за неисполнение денежного обязательства.

При страховании, предусматривающем оказание медицинских услуг, при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить медицинские услуги от третьих лиц по правилам ст. 368 ГК.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. За нарушение этой обязанности в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения он несет ответственность в соответствии с правилами ст. 140 или 151 ГК.

Разглашение страховщиком сведений, не относящихся к конфиденциальным, хотя они получены им в связи с его профессиональной деятельностью, не влечет ответственности. За разглашение некоторых сведений в случаях, предусмотренных законодательством, может наступить административная, и даже уголовная ответственность.

Заключение

Данная работа открыла для меня новый договор - договор страхования. Договор страхование является важной составляющей второй части гражданского права Беларуси - обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение.

Важнейшее значение имеет форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а, следовательно, потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.

Список используемой литературы

1. Конституция Республики Беларусь от 15.03.1994г. №2875(с изм. и доп. 24.11.1996 и 17.10. 2004г.)

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь.- Мн. Национальный центр правовой информации Республики Беларусь, 1999.С изменениями и дополнениями, внесенными Законами Республики Беларусь от 14.07.2000г. №415-3, 3.05.2001г. №7-3, 4.01.2002г.№104-3, 24.06.2002г. №113-3, 17. 07.2002г.№128-3, 11.11.2002г.№148-3, 16.12.2002г.№159-3, 4.01.2003г. №183-3, 26.06.2003г. №211-3, 8.01.2004г. №267-3, 18.08.2004г №316-3, 4.052005г. № 9-3, 19.07.2005г. №44-3 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000.№69. 2/190; 2001. №46. 2/750; 2002. №7. 2/828, №62. 2/853, №75. 2/862, №84 2/877, №128. 2/897; 2003. №1. 2/908, №8. 2/932, №74. 2/960; 2004. №4. 2/1016, №137. 2/1065; 2005.№73. 2/1106, №122. 2/1141.

3. О страховании: Закон Республики Беларусь от 3 июня 1993г.// Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993.№22; 1994.№3;НРПА. 2000.№13. 2/142.

4. О страховой деятельности в Республики Беларусь: Указ Президента от 25.08.2006.№530.// НРПА.2006.

5. Право и государство: традиции и перспективы: Материалы П68 междунар. науч. конф. студентов и аспирантов. Минск. 29-30 окт. 2003 г. / Редкол.: Г. А. Шумак (отв. ред.) и др. - Мн.: БГУ, 2004. - 246 с.

6. Право Беларуси № 3 март 2005 года. С. 94-95.

7. Государство и право №10 1999 года. С. 67-76.

8. Юрист Республики Беларусь 2004 №7. С. 34-35.

9. Юстыцыя Беларусi 2001 №3. С.37-40.

10. Российская юстиция 2003 №8. С.21-22.

11. Г. Гавриленко «Хозяйственные договоры» Мн. ИООО «Право и экономика» 2006г.

12. Чигир В.Ф. Договор страхования // Промышленно-торговое право. 2001.№8. С.7.

13. Гражданское право: В 2ч. Ч.2:Учебник / Под. ред. проф. В.Ф. Чигира.-Мн.: Амалфея, 2002.

14. Право и государство: традиции и перспективы - Минск, 2004. С. 105-107.

Размещено на Allbest.ru