Размещено на http://www.allbest.ru/

Валютные депозитные операции Коммерческих банков с физ. лицами на примере 2х банков (российских)

2. Анализ валютных депозитов (двух банков) например Сбербанк и ВТБ

Заключение

Основными участниками валютных рынков являются:[3]

1. Коммерческие банки

2. Импортеры и экспортеры, оплачивающие или получающие валюту за товар валютный депозит банковский вклад

3. Инвесторы, приобретающие и продающие иностранные акции

4. Валютные брокеры, осуществляющие операции с валютой по заказу клиента

5. Дилеры, проводящие спекулятивные сделки с валютой

6. Трейдеры валютного рынка

Валютные операции - это неотъемлемая часть современной мировой экономики, что связано с развитием внешнеэкономической деятельности, все большей интеграции финансового рынка страны в финансовую систему мира. В то же время государство должно сохранять контроль над движением иностранной валюты, проводить учет валютных операций. Все валютные операции проводятся исключительно через систему уполномоченных коммерческих банков.

Выделяют следующие виды валютных операций:[1]

1. Валютные операции банков по международным расчетам, связанные с экспортом или импортом товаров и услуг

2. Установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Для проведения международных расчетов, коммерческий банк должен открыть в иностранных банках и банках своей страны специальные корреспондентские счета.

3. Валютные операции банков по поводу привлечения денежных средств. К таким относится привлечение межбанковских депозитов, депозитов юридических и физических лиц, выдача кредитов, а также их размещение на межбанковском рынке.

4. Неторговые операции, связанные с обслуживанием коммерческими банками клиентов по расчетам экспорта или импорта товаров и услуг. К неторговым операциям относится также покупка и продажа валюты, выпуск и обслуживание пластиковых карт и др.

5. Конверсионные операции банков подразумевают сделки по покупке или продаже иностранной валюты на валюту Российской Федерации. Такие сделки чаще всего исполняются в день их заключения (сделки типаToday), существуют также сделки Tomorrow (дата валютирования - следующий рабочий день), сделки типаSpot (дата валютирования - второй рабочий день после сделки).

6. Валютные операции коммерческих банков по открытию и ведению счетов. Данный вид операций подразумевает открытие счета для физического или юридического лица в валюте и выполнение различных действий со счетом.

Цель данной работы - проанализировать валютные депозитные операции коммерческих банков с физическими лицами на примере двух банков (сбербанк и ВТБ24).

Структура данной работы состоит из введения, двух разделов, заключения и списка литературы.

1. Понятие валютные депозиты

Банковский вклад (депозит) -- денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в кредитных организациях, с целью получения дохода в форме капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада и подлежащие возврату по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, на основании заключенного договора банковского вклада.

Можно выделить различные критерии классификации банковских вкладов и их виды.

По категории вкладчика можно выделить вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. В зависимости от срока помещения средств во вклады их можно подразделить на вклады до востребования и срочные вклады. Если вклад внесен на условиях выдачи его по первому требованию, без предварительного уведомления банка, то такой вклад является вкладом до востребования. Если же условием возврата вклада является истечение определенного договором срока, вклад признается срочным.[2]

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Такой вид вкладов принято именовать условными вкладами. Условным вкладом, например, будет вклад в пользу третьего лица, выдаваемый при достижении им определенного возраста, окончании какого-либо учебного заведения, наступлении иных обстоятельств, указанных вносителем при открытии вклада.

Разновидностью вкладов до востребования, обязательным условием которых является регулярное зачисление сумм пенсий, является пенсионный вклад.

Целевые вклады на детей принимаются на имя детей в возрасте до 16 лет сроком на 10 лет независимо от родственных отношений.

Вклады, по которым вкладчикам предоставляется возможность участвовать в тиражах выигрышей, проводимых банками, и получать доход в виде выигрышей, являются выигрышными. Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады, которые предназначены для клиентов, заинтересованных в соблюдении тайны сведений, касающихся личности вкладчика. Лишь ограниченный круг лиц из числа работников банка имеет доступ к сведениям о вкладчике. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.

В зависимости от того, в какой валюте вносятся денежные средства во вклад, выделяются рублевые, валютные (денежные знаки иностранных государств) и мультивалютные вклады (депозиты). Мультивалютные вклады предполагают возможность внесения денежных средств в иностранных валютах сразу нескольких государств, в зависимости от утвержденной в конкретной кредитной организации корзины иностранных валют, принимаемых во вклады. Соответственно, вкладчику предоставляется право выбора вида (или видов) иностранной валюты, в которой вклад будет храниться и выплачиваться в рамках той корзины валют, по которым ведутся депозитные операции, при этом вкладчик имеет право в течение срока вклада изменять процентное отношение той или иной валюты в общей сумме вклада. Таким образом, можно считать, что этот вид вклада позволяет вкладчику избежать возможных потерь, связанных с колебанием курса отдельных видов валют.[4]

В последние годы некоторые банки стали внедрять так называемые индексные депозиты -- разновидность срочного вклада, открываемого на срок от двух до пяти лет, процентная ставка по которому напрямую зависит от индикаторов внутреннего и мирового финансовых рынков, т.е. является «плавающей»: процентная ставка по вкладам в рублях привязана к ставке рефинансирования Банка России, процентная ставка по вкладам в долларах США и евро привязана к трехмесячным ставкам LIBOR по долларам США и евро соответственно.

2. Анализ валютных депозитов (двух банков) например Сбербанк и ВТБ

На конец 2014 год Сбербанк России предлагает вкладчикам 6 видов простых валютных вкладов и 3 ОнЛ@йн вклада. Вклады можно оформить: в долларах США, в ЕВРО, а также по одному вкладу - в Фунтах стерлингов, Швейцарских франках и Японской Йене. Однако стоит отметить, что процентные ставки по валютным вкладам Сбербанка в основном низки, поэтому держать средства на таких вкладах не совсем рентабельно, хотя стремительный рост курса валют позволит некоторое время увеличивать доходность валютных вкладов за счёт роста курсовой разницы.

Так, самая высокая ставка Сбербанка на долларовый вклад после 24.12.2014 года - 5,25 % годовых («Сохраняй ОнЛ@йн» на срок 6 мес. - 1 год), и это существенное повышение против предыдущих ставок и при ключевой ставке Банка России в размере 17,00%. Если же вернуться на несколько лет назад, например в 2006 год, то самая высокая процентная ставка по валютному кредиту была 7,5 % годовых (вклад "Особый Сбербанка России" сроком на 2 года), при ставке рефинансирования 10 - 12 %.

В других валютах (в Фунтах стерлингах, Швейцарских франках или Японской Йене) Сбербанк предлагает только 1 вид валютного вклада - «Международный».

Процентные ставки по валютным вкладам Сбербанка

С 24.12.2014 года Сбербанк предлагает клиентам следующие условия и "повышенные"ставки по валютным вкладам:

*Процентные ставки указаны без учёта капитализации

Надо отметить, что самые высокие ставки установлены на сроки от 3 месяцев до 1 года, зато ставки на более длительный срок - значительно ниже максимальных ставок по вкладам.

Условия по валютным вкладам

Минимальная сумма, необходимая для оформления валютного вклада (неснижаемый остаток) следующая:

· По вкладам «Сохраняй» и «Сохраняй ОнЛ@йн» - 100 долларов США / 100 Евро

· По вкладам «Пополняй», «Пополняй Онл@йн» - 100 долларов США / 100 Евро

· По вкладам «Управляй» и "Управляй Онл@йн" - 1000 долларов США/Евро.

· По вкладу «Мультивалютный Сбербанка России» - 5 долларов США/Евро.

· По вкладу «Международный» - от 10 000 фунтов стерлингов, от 10 000 швейцарских франков, от 1 000 000 японских йен

· По вкладу "Сберегательный счет" - не ограничена

Условия по валютным вкладам Сбербанка позволяют вкладчикам выбрать наиболее удобный для хранения валюты вклад, чему способствует следующее:

· Сбербанк предлагает «Индивидуальный срок вклада, который необходим именно Вам, с точностью до дня». Процентные ставки по таким вкладам установлены в суммовых диапазонах (от суммы и до суммы).

· Вкладчикам предлагаются интернет-аналоги обычных вкладов, которые можно оформить через систему «Сбербанк ОнЛ@йн». Процентные ставки по таким вкладам немного выше обычных вкладов.

· Вкладчикам предлагается оформление вкладов через банкоматы Сбербанка («Сохраняй ОнЛ@йн», «Пополняй ОнЛ@йн», «Управляй ОнЛ@йн» и Сберегательный счёт).

· По вкладам для пенсионеров предлагаются ставки, немного выше ставок для обычных вкладчикам

· На сайте Сбербанка приводятся и процентные ставки с учётом капитализации процентов, хотя на улучшение привлекательности вкладов это никак не влияет.

Пополнение вклада, при наличии такой услуги по вкладу, допускается:

· Наличными в размере - от 100 долларов США / 100 евро.

· Безналичными - без ограничения суммы.

2.2 Валютный депозит ВТБ24

Валютные вклады в ВТБ 24: особенности

Сегодня любой потенциальный клиент банка может разместить свои средства в иностранных денежных единицах на следующих депозитах:

По всем представленным вкладам предусмотрена также и капитализация процентов, однако с данной услугой процентная ставка годовых по депозиту «Свобода выбора» составит - 3,25% в долл. США и 3,03% в евро; «Растущий доход» - 3,57% в долл. США и 3,35% в евро; «Активный» - 3,03% в долл. США и 2,81% в евро. Условия валютных вкладов в ВТБ 24

На данный момент клиент имеет право пожить собственные сбережения в иностранной валюте только после учета следующих нюансов:

1. Договор заключается только с гражданами, достигшими 18 лет;

2. Депозит может быть оформлен на третье лицо;

3. Процентная ставка напрямую зависит от процента неснижаемого остатка;

4. Возможность автоматического продления договора;

5. Клиент может самостоятельно выбрать периодичность и способ выплат;

6. Процентная ставка автоматически уменьшается до минимального значения (0,60%), если договор расторгается досрочно по вине клиента.

Таким образом, валютные вклады в ВТБ 24 станут отличным способом преумножения ваших сбережений на самых оптимальных условиях. Не стоит переживать за сохранность отданных на хранения банку финансов, ведь все депозиты застрахованы - следовательно, итоговые дивиденды гарантированы законодательно и будут выплачены точно в срок.

Доходные депозиты

Вклады «ВТБ24 -- Доходный -- Телебанк» и «ВТБ24 -- Доходный -- Банкомат» имеют некоторые сходства. Рассмотрим их более подробно.

Обе эти программы можно оформит дистанционно, не посещая офис банка.

Депозит «ВТБ24 -- Доходный -- Телебанк» предусматривает срок действия договора от 1 месяца до 5 лет, а программу «ВТБ24 -- Доходный -- Банкомат» можно оформить на более короткий срок - от 3 до 37 месяцев.

Минимальная сумма для оформления вклада «ВТБ24 -- Доходный -- Телебанк» должна быть не менее 500 евро или долларов США, а для «ВТБ24 -- Доходный -- Банкомат» понадобится меньше денег - 200 евро или 200 долларов США.

Процентная ставка по программе «ВТБ24 -- Доходный -- Телебанк» рассчитывается, исходя из величины инвестиций и срока действия договора, и составляет для вкладов в долларах США от 0,4% до 2,15% в год, а для депозитов в евро - от 0,4% до 1,8%. А программа «ВТБ24 -- Доходный -- Банкомат» предлагает клиенту менее привлекательные процентные ставки, которые составляют для варианта в иностранной валюте (долларах США и евро) от 0,6% до 1,2%.

Оба депозита не предусматривают дополнительные взносы, частично снимать свои средства тоже нельзя.

Заработанные проценты по вкладам «ВТБ24 -- Доходный -- Телебанк» и «ВТБ24 -- Доходный -- Банкомат» перечисляются только в конце срока действия договора.

При досрочном изъятии размещенных средств со счета будет действовать процентная ставка в размере 0,01%.

Свобода выбора

Эту программу можно оформить в 3 валютах: евро, долларах США и рублях.

Условия данного вклада предусматривают размещение средств на срок от месяца до 5 лет. При этом сумма в качестве первоначального взноса должна быть не меньше 100 000 рублей, 3 000 евро/долларов США. Процентная ставка по этой программе выше в рублях, когда клиент может получить доход от 5,4% до 7,52% годовых, а по вкладам в долларах США ставка находится в пределах от 0,45% до 2,01%, в евро - от 0,45% до 1,69%.

Предусматривается возможность внесения дополнительных взносов на сумму от 1 000 рублей, а также 100 евро/долларов США.

ВТБ 24 дает возможность вкладчику самостоятельно определиться с порядком начисления заработанных процентов: ежеквартально, в конце срока действия договора или же каждый месяц.

Если клиент не планирует снимать заработанные проценты по депозиту, то их можно приплюсовывать к сумме вклада (проще говоря, капитализировать).

При изъятии размещенных средств со счета до 181 дня процентная ставка будет минимальна и составит 0,01%, после 181 дня ставка составит уже 0,6% годовых.

Активный

Вклад «Активный» от банка ВТБ24 позволяет расходовать средства до размера неснижаемого остатка, а также пополнять сумму депозита. Доход вкладчика напрямую зависит от суммы, хранящейся на счете.

Депозит открывается сроком от 6 до 36 месяцев. Сумма, необходимая для открытия, составляет не менее 3 000 евро или долларов США. Ставка по договору составляет в американской валюте от 0,8% до 1,85%, в евро - от 0,65% до 1,48% годовых.

Минимальная сумма для пополнения счета - не менее 500 евро или долларов США. Размер неснижаемого остатка для проведения расходных операций можно определить самостоятельно.

Начисление процентов осуществляется ежемесячно с капитализацией и без нее.

При изъятии размещенных средств со счета раньше официального срока закрытия договора будут действовать особые условия. На 181 день и раньше ставка составит 0,01%, более 181 дня -- 0,6 процентной ставки, действующей на момент оформления/продления вклада.

Вклады в Телебанке

Вклады «ВТБ24 -- Комфортный -- Телебанк» и «ВТБ24 -- Целевой -- Телебанк» тоже можно оформит дистанционно.

Срок размещения сбережений по данным программам составляет от 6 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма для оформления вклада «ВТБ24 -- Комфортный -- Телебанк» должна составлять 3 000 евро или долларов США, а для «ВТБ24 -- Целевой -- Телебанк» меньше - 500 евро или 500 долларов.

Процентные ставки по этим программам немного отличаются. На депозите «ВТБ24 -- Целевой -- Телебанк» можно заработать по вкладам в американской валюте от 0,8% до 2,01%, а в евро от 0,8% до 1,69% годовых. По вкладу «ВТБ24 -- Комфортный -- Телебанк» действуют следующие ставки: от 0,7% до 1,85% в долларах США и от 0,6% до 1,22% в евро.

Предоставляется возможность пополнения счетов на сумму не менее 1 евро или доллара США. Расходные операции предусмотрены только по вкладу «ВТБ24 -- Комфортный -- Телебанк».

По обоим депозитам начисление процентов производится ежемесячно. Возможна их капитализация.

При досрочном изъятии размещенных средств со счета процентная ставка будет одинакова и составит 0,01%.

Заключение

1. Текущие валютные операции;

2. Валютные операции, связанные с движением капитала.

В настоящее время более широкое значение приобрели текущие валютные операции. Ограниченный круг валютных операций, связанных с движением капитала, обосновывается большими рисками при их осуществлении, а также более сложным оформлением. Необходимо уточнить, что все валютные операции тесно взаимосвязаны, поэтому очень сложно четко отклассифицировать все операции с иностранной валютой. Тем более что операции могут быть отнесены к нескольким основным видам валютных операций.

1. Открытие и ведение валютных счетов клиентуры. Данная операция включает в себя следующие виды:

· открытие валютных счетов юридическим лицам (резидентам и нерезидентам), физическим лицам;

· начисление процентов по остаткам на счетах;

· предоставления овердрафтов (особым клиентам по решению руководства банка);

· предоставление выписок по мере совершения операции;

· оформление архива счета за любой промежуток времени;

· выполнение по распоряжению клиентов операций относительно средств на их валютных счетах (оплата представленных документов, покупка и продажа иностранной валюты за счет средств клиентов);

· контроль за экспортно--импортными операциями.

2. Неторговые операции коммерческого банка. Уполномоченные банки могут совершать следующие операции неторгового характера:

· покупку и продажу наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

· инкассо иностранной валюты и платежных документов в валюте;

· выпуск и обслуживание пластиковых карточек клиентов банка;

· покупку (оплату) дорожных чеков иностранных банков;

· оплату денежных аккредитивов и выставление аналогичных аккредитивов.

Неторговые операции получили широкое распространение для предоставления клиентам более широкого спектра банковских услуг, что имеет немаловажное значение в конкурентной борьбе коммерческих банков за привлечение клиентуры. Без операций, а именно выпуска пластиковых карт, осуществления переводов за границу, оплаты и выставления аккредитивов, покупки дорожных чеков, практически невозможна повседневная работа с клиентами.

Операция покупки и продажи наличной валюты является одной из основных операций неторгового характера. Деятельность обменных пунктов коммерческих банков служит рекламой банка, средством привлечения клиентов в банк и, самое главное, приносит реальный доход коммерческому банку.

Список литературы

4. Глазьев С., Фетисов Г. - О стратегии устойчивого развития экономики России // Экономист. - 2013. - №1. - С. 3-13.

5. http://www.sberbank.ru

6. http://www.vtb24.ru

Размещено на Allbest.ru