Размещено на http://www.allbest.ru/

Деньги и банковская система

План

• 1. История возникновения денег
• 2. Сущность и функции денег
• 3. Инфляция как экономическое явление
• 4. Виды и функции банков
• Литература

1. История возникновения денег

Происхождение денег относят к VII-VIII тыс. до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Пропорции обмена устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств.

По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда, между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности. Бартер (натуральный обмен) становится громоздким и неудобным.

В разные времена у разных народов существовали различные эквиваленты (меры стоимости других товаров). Так, с выделением пастушеских племен в результате первого крупного общественного разделения труда орудием обмена был скот.

Северные народы применяли в качестве первого товара для обмена мех (Монголия, Тибет и район Памира). Племена, населявшие берега теплых морей, использовали в качестве орудия обращения раковинные деньги (Древняя Индия, Китай, Индокитай, восточное побережье Африки, Цейлон, Филиппинские острова). Во времена Юлия Цезаря в качестве денег использовали рабов.

С ростом товарного производства наиболее часто обмениваемый товар становится средством взаимного обмена всех других товаров друг на друга. Постепенно роль всеобщего стоимостного эквивалента присваивается определенным товаром, который становится деньгами. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (серебром, золотом), которые исполняли роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.

В процессе эволюции товарного обмена выделяется особый, абсолютно ликвидный товар, используемый в качестве всеобщего эквивалента стоимости - денег. Этим товаром становятся золото и серебро - ранняя форма металлических денег.

Деньги в виде банковских билетов были выпущены в 1716 году во Франции по проекту шотландца Джона Ло, впоследствии ставшего французским министром финансов. Это дало импульс массовому выпуску и хождению бумажных ассигнаций.

Таким образом, можно выделить 4 основных этапа в истории развития денег:

- появление товарных денег (их высшая форма - металлический слиток) - до VII века до н.э.;

- появление монетных денег (монета) - начиная с VII века до н.э.;

- переход к бумажным или кредитным деньгам (банкнота) - начиная с ХIХ века н.э.;

- постепенное вытеснение наличных денег из оборота электронными деньгами (пластиковая карточка) - начиная с середины ХХ века.

2. Сущность и функции денег

Деньги - это рыночный инструмент, обладающий свойством абсолютной ликвидности, т.е. деньги способны, как правило, обмениваться на любые товары. Деньги - это особый товар, обладающий свойствами всеобщего эквивалента, т.е. такого товара, который все охотно берут в обмен. Деньги - это общепризнанное средство обмена. Сущность денег проявляется через выполняемые ими функции.

Функции денег.

Ш Мера стоимости.

Деньги измеряют стоимость всех товаров; благодаря существованию денег, товары являются соизмеримыми. Денежное выражение стоимости это есть цена товара. Функцию меры стоимости деньги выполняют идеально. Выполнение этой функции по-настоящему осложняется только инфляцией.

Ш Средство обращения.

Товарное обращение включает две метаморфозы, то есть изменение форм стоимости: продажу одного товара и куплю другого. В функции средства обращения деньги выступают в качестве посредника в обращении, которое осуществляется в форме: товар - деньги - товар.

В данном случае деньги не задерживаются долго в руках покупателей и продавцов и переходят из рук в руки, выполняя функцию средств обращения мимолетно.

Ш Средство платежа.

Эту функцию деньги выполняют тогда, когда товар или услуга оплачиваются не сразу, а по прошествии некоторого времени. Данная функция возникла в результате развития кредитных отношений. В этом случае деньги используются при продаже товаров в кредит, при выплате заработной платы рабочим и служащим, при оплате коммунальных услуг и т.п. Характерными признаками денег в этой функции является их одностороннее движение и разрыв во времени между передачей товара покупателю и денег продавцу.

Ш Средство накопления.

Денежное накопление (сбережение денег) - жизненно необходимая функция денег, как для населения, так и для экономики в целом, т.к. без этого невозможен экономический рост. Но, чтобы выполнялась эта функция, деньги должны сохранять исходный уровень покупательной способности длительное время. Данную функцию выполняют золотые монеты, слитки, изделия из золота, то есть денежный материал во всех его видах. В современных условиях сокровища накапливаются в банках, которые посредством кредита находят им прибыльное применение.

Ш Мировые деньги.

Расчеты между государствами осуществляются в национальной валюте тех государств, которые занимают главенствующее положение в мировом платежном обороте. Мировые деньги имеют троякое значение и служат: всеобщим платежным средством; всеобщим покупательным средством; средством материализации общественного богатства, в данном качестве деньги являются средством перенесения национального богатства из одной страны в другую, при взимании контрибуций, репараций и предоставлении займов.

3. Инфляция как экономическое явление

Термин "инфляция" (от лат. "вздутие") впервые стал употребляться в Северной Америке в период гражданской войны 1861-1865 гг. и обозначал процесс разбухания бумажно-денежного обращения. Наиболее лаконичное определение инфляции - повышение общего уровня цен, наиболее общее - переполнение каналов обращения денежной массы сверх потребностей товарооборота, что вызывает обесценивание денежной единицы и соответственно рост товарных цен. Инфляция - одна из наиболее острых проблем современного развития экономики практически во всех странах мира. Суть инфляции заключается в том, что национальная валюта обесценивается по отношению к товарам, услугам и иностранным валютам, сохраняющим стабильность своей покупательной способности.

Важнейшие причины инфляции

§ Диспропорциональность - несбалансированность государственных расходов и доходов, т.н. дефицит государственного бюджета. Часто этот дефицит покрывается за счет использования "печатного станка", что приводит к увеличению денежной массы и, как следствие, к инфляции.

§ Инфляционно опасные инвестиции - милитаризация экономики. Чрезмерные военные ассигнования обычно являются главной причиной хронического дефицита государственного бюджета, увеличения государственного долга, для покрытия которого выпускаются дополнительные бумажные деньги.

§ Инфляционные ожидания - возникновение у инфляции самоподдерживающегося характера. Население и хозяйствующие субъекты привыкают к постоянному росту цен. Население требует повышения заработной платы и запасается товарами впрок, ожидая их скорое подорожание. Производители же опасаются повышения цен со стороны своих поставщиков, одновременно закладывая в цену своих товаров прогнозируемый ими рост цен на комплектующие, раскачивая тем самым маховик инфляции.

§ Отсутствие чистого свободного рынка и совершенной конкуренции как его части. Современный рынок в значительной степени монополизирован, а также зачастую его большую часть занимают олигополии. Монополист (олигополист) стремится поддерживать высокий уровень цен, заинтересован в создании дефицита (в сокращении производства и предложения товаров).

Инфляция выражает долговременный процесс снижения покупательной способности денег. Процесс, противоположный инфляции, называется дефляцией, а замедление темпов инфляции - дезинфляцией.

Виды инфляции

Ранее инфляция возникала, как правило, в чрезвычайных обстоятельствах. Так, во время войн государства часто выпускали большие количества необеспеченных товарами бумажных денег для покрытия военных расходов. В последние 30-50 лет инфляция стала хроническим заболеванием экономик многих стран мира.

Инфляция может протекать умеренно, быть ползучей, в условиях которой цены возрастают не более, чем на 10% в год. Многие современные экономисты считают такую инфляцию необходимой для эффективного экономического развития, она позволяет корректировать цены применительно к изменяющимся условиям производства и спроса.

Галопирующая инфляция, при которой характерен рост цен от 20-200% в год, является уже серьёзным напряжением для экономики, хотя рост цен еще не сложно предсказать и включить в параметры сделок и контрактов.

Наиболее губительна для экономики гиперинфляция, представляющая собой астрономический рост количества денег в обращении и, как следствие, катастрофический рост товарных цен. В таких случаях роль самих денег сильно уменьшается и население, да и предприятия переходят на другие формы взаиморасчетов, например, бартер. В отдельных случаях появляются параллельные валюты, сильно возрастает роль иностранных валют. Гиперинфляция наносит сильнейший ущерб населению, даже наиболее состоятельным слоям общества. Разрушается национальное хозяйство.

Все перечисленные виды инфляции существуют только при открытом её состоянии, т.е. при относительно свободном рынке. При подавленной же инфляции рост цен на товары и услуги может и не наблюдаться, а обесценивание денег выражается в дефиците предложения товаров.

Потери от инфляции для населения зависят от того, являются они прогнозируемыми или нет. Прогнозируемая (ожидаемая) инфляция учитывается в ожиданиях людей до своего появления, поэтому к ней население в определенной мере подготовлено. Неожидаемая инфляция характеризуется внезапным скачком цен, что негативно сказывается на системе денежного обращения, ведет к резкому увеличению спроса (если у населения высоки инфляционные ожидания), создает трудности в экономике. Однако в случае, когда внезапный скачок цен происходит в экономике, не зараженной инфляционными ожиданиями, то возникает резкое падение спроса у населения в надежде на скорое снижение цен. Вследствие снижения спроса производитель вынужден снижать цену, и всё возвращается в состояние равновесия.

Экономические и социальные последствия инфляции

Эти последствия сложны и разнообразны. Небольшие темпы инфляции содействуют временному оживлению производства и предложения товаров посредством роста цен и нормы прибыли. По мере увеличения темпов инфляции, она превращается в реальное препятствие для производства и обостряет экономическую и социальную напряженность в обществе. Галопирующая инфляция дезорганизует производство, наносит серьезный экономический ущерб, затрудняет проведение экономической политики. Обостряется товарный дефицит, подрывается доверие к национальной валюте и денежным накоплениям; сбережения населения обесцениваются, потери несут банки и другие кредитные учреждения. Доходы населения начинают намного отставать от беспрерывно растущих цен. В обществе нарастает недовольство, возникает реальная угроза социальных беспорядков.

4. Виды и функции банков

банк деньги бартер инфляция

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием экономики в целом. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки, как финансовые посредники, привлекают капиталы предприятий, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам. А также проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращения общественного продукта. Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике.

История становления банковской системы Казахстана

Во времена советской власти Казахстан не имел своей банковской системы, так как на территории республики функционировали филиалы и отделения централизованной кредитной системы СССР. После распада СССР и обретения Казахстаном в 1991 г. статуса суверенного государства возникла необходимость реформирования банковской системы республики, создания ее правовой основы, принятия новых законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность. Данным обстоятельством было продиктовано принятие 13 апреля 1993 г. Закона Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" и 14 апреля 1993 г. Закона Республики Казахстан "О банках в Республике Казахстан". Принятие указанных нормативных актов закрепило двухуровневую банковскую систему и определило порядок взаимоотношений Национального банка Республики Казахстан с банками второго уровня. Кроме того, это способствовало созданию в Казахстане большого количества банков второго уровня, что отвечало реформ на первоначальном этапе экономических требованиям развития рыночных отношений и формирования благоприятной конкурентной макроэкономической среды. В результате в Республике сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой представляет Национальный банк, а второй или нижний уровень представляют коммерческие, совместные и иностранные банки. Национальный банк является главным банком Казахстана и находится в его собственности. С одной стороны, он является юридическим лицом, осуществляющим определенные гражданско-правовые сделки с коммерческим банками и государством. С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой республики, которые зафиксированы в Законе "О Национальном банке РК".

Задачи НБРК

Основной задачей НБРК является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан, а также разработка и проведение денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, организация банковских расчетов и валютных отношений, содействие обеспечению стабильности денежной, кредитной и банковской системы, защита интересов кредиторов и вкладчиков банка. НБРК также выступает эмитентом государственных ценных бумаг, участвует в обслуживании внутреннего и внешнего долга РК, гарантом которых является Правительство РК; Национальный банк осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков и организаций, осуществляющих операции по купле, продаже и обмену иностранной валюты и устанавливает необходимые нормативы, регулирующие деятельность банков. То есть, Нацбанк несет полную ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы и представляет интересы РК в отношениях с центральными банками и финансово-кредитными учреждениями других стран.

Основной целью осуществляемой Нацбанком денежно-кредитной политики является поддержание стабильности национальной валюты, повышение ликвидности банковской системы и обеспечение адекватных условий для развития рынка. Банки второго уровня (коммерческие банки), создаваемые и действующие на основе Закона Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности", являются второй ступенью банковской системы Казахстана. Для того, чтобы понять систему банков необходимо глубже рассмотреть саму сущность коммерческого банка.

Сущность коммерческого банка

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. В Казахстане банки могут создаваться на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников. Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка.

Принципы деятельности коммерческих банков

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов, что означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческих банков

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов, важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. Как инвестиционный консультант, банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать.

Литература

1. Акимова, Т.А. Основы экономики устойчивого развития: учебное пособие для вузов / Т.А. Акимова. - М.: Экономика, 2013. - 332 c.

2. Гуреева, М.А. Основы экономики машиностроения: Учебник для нач. проф. образования / М.А. Гуреева. - М.: ИЦ Академия, 2010. - 208 c.

3. Гуреева, М.А. Основы экономики транспорта: Учебное пособие для нач. проф. образования / М.А. Гуреева. - М.: ИЦ Академия, 2010. - 192 c.

4. Липсиц, И.В. Основы экономики: Учебник для средних специальных учебных заведений / И.В. Липсиц. - М.: Вита-Пр., 2012. - 320 c.

5. Мурзин, А.Д. Недвижимость: основы экономики, оценки и кадастра: Краткий курс / А.Д. Мурзин. - Рн/Д: Феникс, 2013. - 216 c.

6. Слагода, В.Г. Основы экономики: Учебное пособие (краткое изложение для подготовки к экзаменам) / В.Г. Слагода. - М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 192 c.

7. Соколова, С.В. Основы экономики: Учебное пособие для нач. проф. образования / С.В. Соколова. - М.: ИЦ Академия, 2008. - 128 c.

8. Терещенко, О.Н. Основы экономики: Практикум для средних профессиональных учебных заведений / О.Н. Терещенко. - М.: Дашков и К, 2012. - 380 c.

9. Череданова, Л.Н. Основы экономики и предпринимательства: Учебник для начального профессионального образования / Л.Н. Череданова. - М.: ИЦ Академия, 2010. - 176 c.

10. Череданова, Л.Н. Основы экономики и предпринимательства: Учебник для учащихся учреждений нач. проф. образования / Л.Н. Череданова. - М.: ИЦ Академия, 2013. - 224 c.

11. Шевелева, С.А. Основы экономики и бизнеса: Учебное пособие для учащихся средних проф. учебных заведений / С.А. Шевелева, В.Е. Стогов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 431 c.

Размещено на Allbest.ru