Денежные переводы физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Общие положения и условия осуществления переводов физических лиц

1.1 Основные понятия

1.2 Условия переводов денежных средств

1.3 Общие положения

Глава 2. Современное состояние рынка денежных переводов

2.1 Современное состояние рынка денежных переводов

2.2 Ошибки и пути их устранения при осуществлении денежных переводов физических лиц

Глава 3. Главные тенденции и перспективы развития рынка денежных переводов

3.1 Перспективы развития рынка денежных переводов

3.2 Нормы и указания для переводов денежных средств без открытия счёта

Заключение

Список литературы

Введение

Безналичные расчеты осуществляются физическими лицами через кредитные организации (филиалы), имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и/или осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Денежные переводы физических лиц регулируются в России Федеральным законом №222-П от 1 апреля 2003 года «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Под физическими лицами понимаются граждане, безналичные расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

В данной курсовой работе я попыталась проанализировать основные принципы осуществления переводов денежных средств как с открытием счета, так и без открытия счета.

В главе 1 речь пойдет об общих положениях и условиях осуществления переводов физических лиц.

Во второй главе приводится современное состояние рынка денежных переводов, о том какие на сегодняшний момент существуют системы денежных переводов, в чем состоит их преимущество и недостатки, а также какие ошибки при этом допускаются и возможные пути их устранения.

Ну а в 3 главе я описала наиболее главные тенденции и перспективы развития рынка денежных переводов. И некоторые нормы и указания для переводов денежных средств без открытия счёта.

Глава 1. Общие положения и условия осуществления переводов физических лиц

1.1 Основные понятия

Чтобы разобраться с темой я предлагаю ознакомиться с следующими определениями:

· Денежный перевод - сумма наличных денежных средств, предназначенная для выплаты получателю, указанному в поручении отправителя.

· Договор - договор, заключенный между Организацией и Банком, на основании которого Банк осуществляет Переводы по поручению Плательщиков в счет оплаты за товары (услуги) Организации с последующим зачислением (перечислением) на банковский счет данной Организации.

· Отправитель - физическое лицо, которое дает поручение банку отправителя отправить денежный перевод.

· Получатель - физическое или юридическое лицо, которое является получателем денежного перевода.

· Клиент - физическое лицо (резидент или нерезидент), вносящий либо получающий наличные денежные средства в Уполномоченном подразделении Банка по денежному переводу.

· Клиринговый банк - банк, осуществляющий взаимные расчеты между банком отправителя и банком получателя.

· Операционная касса - касса Уполномоченного подразделения, в которой осуществляется прием денежных средств Плательщика для последующего Перевода.

· Операционный день - время, составляющее часть рабочего дня, в течение которого в Уполномоченном подразделении совершаются операции по Переводу денежных средств.

1.2 Условия переводов денежных средств

Переводы вкладов

Коммерческие банки выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в рублях и иностранной валюте (всего вклада или части - по тем видам, по которым возможность выплаты части вклада предусмотрена условиями договора). За выполнение переводов вкладов взимается плата в случаях и размерах, определенных банковскими тарифами.

Банки совершают переводы только на имя определенного физического лица. Перевод вклада в иностранной валюте осуществляется только на имя вкладчика либо наследника.

Основанием для перевода является письменное заявление установленного образца, которое составляется и подписывается вкладчиком, его представителем, наследником.

Для перевода нескольких вкладов из одного банка вкладчик может составить одно общее заявление с указанием в нем номеров счетов и сумм по каждому вкладу.

Заявление о переводе вклада несовершеннолетнего вкладчика подписывается лицом, которое распоряжается этим вкладом. При переводе вклада, внесенного самим несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет, заявление подписывает вкладчик. Такой вклад может быть переведен только на его имя.

Вместе с заявлением о переводе части или всей суммы вклада должна быть представлена сберкнижка, а если переводится весь вклад, и счет закрывается, то должен быть представлен также договор банковского вклада.

Перевод вклада, открытого по зачислению, по которому сберкнижка не выдавалась, и образец подписи вкладчика не был получен, при затребовании его банком, в которое переводится вклад, может быть осуществлен только в полной сумме вместе с причитающими процентами.

Вкладчику предоставляется право дать банку, где хранится вклад, длительное поручение о переводе сумм из этого вклада. Такие переводы со вкладов в рублях могут выполняться как на имя самого вкладчика, так и на имя других лиц, указанных вкладчиком в поручении; переводы сумм из вкладов в иностранной валюте осуществляются только на имя самого вкладчика.

Лицо, оформившее заявление о переводе вклада, может дать письменное поручение об его отмене. Поручение дается банку, ведущему лицевой счет вкладчика или принявшего наличные деньги для перевода, либо банку, куда направляется переводимая сумма. В поручении указывается, на какой счет по вкладу должна быть зачислена возвращаемая сумма.

Если переведенная сумма ухе зачислена на счет по вкладу, возврат ее производится на основании заявления вкладчика, на имя которого открыт этот счет.

Прием и выдача денежных средств без открытия счета

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств из РФ и в РФ по поручению физических лиц со счета и без открытия банковского счета, а также обязательства УБ по выплате перевода, поступившего в РФ, устанавливаются УБ в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Кроме того, информация о порядке и условиях осуществления УБ операций по переводу денежных средств из РФ и наоборот по поручению физических лиц без открытия банковского счета, должна размещаться на стенде и считается доведенной до сведения и принятой физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.

Средства в системах денежных переводов принимаются и выдаются только в наличном виде, а «транспортируются» в электронном (безналичном) виде по современным каналам передачи данных. Это и обеспечивает высокую скорость перевода - от нескольких минут до суток. Большинство систем осуществляют пересылку средств без открытия счета только между физическими лицами, хотя некоторые системы переводов позволяют переводить деньги от физических лиц юридическим и наоборот.

При приеме наличных денежных средств Клиентов работник Банка:

1) информирует клиента, желающего осуществить перевод:

* о тарифах на переводы;

* о валюте, в которой будет выплачен перевод в стране назначения;

* о текущем курсе обмена валют;

* о дополнительных услугах по уведомлению получателя о переводе: доставка чека по адресу, уведомление по телефону, контрольные вопросы, дополнительные сообщения;

* об ограничениях, существующих в данной стране по денежным переводам;

* о наличии пункта Системы денежных переводов в указанном отправителем городе и адрес этого пункта.

2) Выясняет у клиента страну, город назначения, валюту, сумму перевода, необходимость дополнительных услуг, сообщает Клиенту размер комиссионного вознаграждения, взимаемого за совершение данной операции, и общую сумму, которую должен внести клиент в кассу Банка;

3) Просит клиента заполнить клиентскую часть фирменного бланка для отправления денежных средств;

4) Принимает от клиента Документ, удостоверяющий личность и определяет его статус (резидент, нерезидент) на предмет существующих ограничений по сумме и возможности осуществления перевода. В случае наличия ограничений предлагает клиенту изменить условия перевода.

В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность физического лица, при предъявлении которых банк осуществляет денежный перевод, являются:

для резидентов:

граждан Российской Федерации :

- паспорт гражданина Российской Федерации;

- общегражданский заграничный паспорт;

- паспорт моряка;

- дипломатический паспорт;

- удостоверение личности военнослужащего (дополнительно к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего);

- военный билет (действителен только во время прохождения срочной службы);

- временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;

иностранных граждан:

- вид на жительство в Российской Федерации;

лиц без гражданства:

- вид на жительство в Российской Федерации;

для нерезидентов:

граждан Российской Федерации:

- общегражданский заграничный паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей Российской Федерации;

иностранных граждан :

- паспорт иностранного гражданина (дополнительно к паспорту предъявляются миграционная карта и(или) въездная виза и справка о временной регистрации по месту пребывания в Российской Федерации либо разрешение на временное проживание в Российской Федерации);

лиц без гражданства:

- разрешение на временное проживание в Российской Федерации;

беженцев:

- удостоверение беженца;

- свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.

5) Проверяет правильность и полноту требуемой при заполнении фирменного бланка информации, после чего направляет клиента в операционную кассу.

6) Далее передает клиенту его экземпляры приходных кассовых ордеров (квитанции) и вторую часть (копию) фирменного бланка;

7) Информирует клиента о необходимости уведомления им лично получателя о сумме перевода и контрольном номере, если услуга об уведомлении не была заказана отправителем.

С августа 2001 года вступил в силу Федеральный закон №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", требованием которого является обязательный контроль любой операции по счетам физических лиц в случае, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций:

- зачисление или перевод на счет денежных средств, если хотя бы одной из сторон является физическое лицо, имеющее регистрацию в государстве, которое не участвует в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

- зачисление или перевод на счет денежных средств, если хотя бы одной из сторон является лицо, владеющее счетом в банке, зарегистрированном в указанном государстве;

- операции по банковским счетам физических лиц с оформлением документов на предъявителя;

- перевод денежных средств за границу на счет, открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета, открытого на анонимного владельца.

В случаях осуществления нерезидентами денежных переводов на сумму свыше суммы, эквивалентной $5000 (Пять тысяч), определяемой с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод, сотрудник банка должен изготовить копии документов, подтверждающих статус физического лица как нерезидента Российской Федерации, заверить их своей подписью. При осуществлении физическим лицом (резидентом и нерезидентом) денежного перевода/денежных переводов на общую сумму равную или выше эквивалента 600 000,00 (Шестьсот тысяч) рублей, определяемого с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод, ответственный сотрудник должен на основании документов отправителя заполнить анкету клиента согласно утвержденной в банке форме. Анкета составляется:

- в отношении физического лица, совершающего операцию;

- в отношении физического лица, по поручению и от имени которого совершается операция;

- в отношении представителя физического лица, совершающего операцию с денежными средствами.

При выявлении сотрудником банка фактов дробления отправляемых денежных переводов (от одного и того же отправителя в пользу одного получателя) анкета клиента должна быть заполнена, если сумма переводов станет равной или превысит эквивалент 600 000,00 (Шестьсот тысяч) рублей, определяемый с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод, за один операционный день. По факту исполнения денежного перевода/денежных переводов сотрудник банка обязан в тот же день направить информацию об отправителе и об операции/операциях сотруднику банка, ответственному за составление отчета в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ [3], в порядке, установленном в банке. При наличии фамилии отправителя в перечне лиц, причастных к террористической деятельности, ответственный сотрудник независимо от суммы перевода предпринимает действия, определенные внутренними порядками банка.

Особенности отправки денежных переводов в пользу юридических лиц

Физическими лицами осуществляются денежные переводы в пользу юридических лиц, деятельность которых связана с реализацией населению товаров, оказанию работ и услуг. Список организаций, в адрес которых осуществляются денежные переводы, определяется и предоставляется системой денежных переводов. Методика отправки денежных переводов в пользу юридических лиц аналогична отправке денежных переводов в пользу физических лиц. При обращении клиента в учреждение банка для осуществления денежного перевода в пользу юридического лица ответственный сотрудник отвечает на возникшие вопросы, информирует клиента об условиях осуществления денежного перевода, комиссии, взимаемой при отправке денежного перевода.

Денежные переводы в пользу некоторых юридических лиц на определенные суммы могут осуществляться физическими лицами (резидентами и нерезидентами) без предъявления документа, удостоверяющего личность, если того не требует действующее законодательство Российской Федерации.

При выдаче наличных денежных средств Клиентам работник Банка:

1) Выясняет у клиента, желающего получить денежные средства, информацию о переводе: Ф.И.О. отправителя, место отправления, уникальный контрольный номер, сумма перевода, ответ на контрольный вопрос (при наличии), при этом знание контрольного номера не является обязательным, но знание только контрольного номера не является достаточным для выдачи перевода;

2) Проверяет наличие данного перевода;

3) Запрашивает у клиента Документ, удостоверяющий личность;

4) Предлагает клиенту заполнить клиентскую часть фирменного бланка для получения денежных средств;

5) Проверяет правильность и полноту информации, требуемой при заполнении фирменного бланка для получения денежных средств.

Сумма перевода или часть перевода может быть выдана в валюте, отличной от суммы перевода, в том числе при необходимости выдачи Клиенту дробной части единицы иностранной валюты. В данном случае необходимо оформление клиентом Заявления на получение денежных средств (переводы в Российскую Федерацию, по территории Российской Федерации).

Возможность внесения изменений в отправленный перевод предоставляется в целях оперативного изменения условий перевода, устранения ошибок и неточностей, допущенных клиентом и/или работниками Банка.

В отправленный, но еще не выплаченный перевод, по инициативе клиента могут быть внесены следующие нефинансовые изменения:

* изменение страны и города назначения;

* изменение имени получателя и/или отправителя;

* добавление контрольного вопроса.

Изменение суммы перевода и платы за перевод по инициативе Клиента

возможно по еще не выплаченному переводу только в день отправления в пределах ±10% от первоначальной суммы перевода.

При ошибочном отправлении перевода без фактического внесения Клиентом денежных средств, перевод немедленно аннулируется по инициативе Банка.

Денежный перевод может быть возвращен отправителю, если он еще не получен получателем.

1.3 Общие положения

При осуществлении Перевода денежных средств за пределы Российской Федерации физическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, имеет право в течение одного операционного дня перевести иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США.

Для физического лица - нерезидента сумма перевода иностранной валюты из Российской Федерации не ограничена.

Иностранная валюта в пользу физического лица может быть переведена в Российскую Федерацию без ограничения суммы.

Денежные средства в рублях Российской Федерации между физическими лицами - резидентами и между физическими лицами - нерезидентами по территории Российской Федерации могут быть переведены (получены) без ограничения суммы.

Переводы на территории Российской Федерации в иностранной валюте могут осуществляться между физическими лицами, являющимися нерезидентами.

Денежные средства в рублях Российской Федерации физическое лицо -

резидент на территории Российской Федерации не может отправить физическому лицу - нерезиденту, но получить денежные средства от физического лица - нерезидента вправе.

Денежные средства в рублях Российской Федерации физическое лицо-нерезидент на территории Российской Федерации вправе отправить физическому лицу - резиденту на счет в уполномоченном банке.

Переводы на сумму, эквивалентную более 7500 долларов США, требуют отдельного разрешения Центра обслуживания Организации.

Резиденты должны осуществлять все переводы по валютным операциям со счетов в уполномоченных банках, за исключением отдельных операций, связанных, в частности, с дарением, наследованием. Нерезиденты на территории России вправе открывать банковские счета в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках и осуществлять по ним операции в порядке, устанавливаемом Центробанком.

При перечислении денежных средств физическим лицом в расчетном документе также в поле "ИНН" плательщика указывается идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо в поле "Плательщик" - после Ф.И.О. в скобках адрес места жительства (регистрации) или места пребывания либо дата и место рождения (далее - иная информация о плательщике, установленная законодательством). При указании адреса места жительства (регистрации) или места пребывания либо места рождения допускается использовать сокращения, позволяющие определенно установить данную информацию о плательщике, при указании даты допускается использовать формат ДД.ММ.ГГГГ.

Осуществление операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета

Без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности в пользу юридических и физических лиц.

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств, устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России.

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.

Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа, предназначенного для представления/заполнения физическими лицами при перечислении денежных средств без открытия банковского счета, устанавливается банками, либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством, на основании которых банками заполняется платежное поручение.

При осуществлении перевода принятых от физических лиц денежных средств в адрес одного получателя, платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму, с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка отправителя за неисполнение обязательства. Платежное поручение заполняется и оформляется банком отправителем платежа в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России №2-П.

Информация о плательщиках, в том числе установленная законодательством, доводится банком - отправителем платежа до банка-получателя согласованным с ним способом, в том числе с использованием программно-технических средств. При отсутствии такой возможности банком-отправителем заполняются платежные поручения по каждому платежу физического лица с учетом следующего: в поле "Плательщик" указываются наименование (полное или сокращенное) банка-отправителя, в скобках - Ф.И.О. физического лица, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством. Перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета между подразделениями банка осуществляется в аналогичном порядке.

Для предоставления услуги физическим лицам Переводов без открытия счета Банк заключает договор с соответствующей Системой денежных переводов. Через систему денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов российский банк может осуществлять:

- отправку денежных переводов физических лиц в рублях Российской Федерации без открытия банковского счета по территории Российской Федерации в пользу физических и юридических лиц;

- отправку денежных переводов физических лиц в рублях и иностранной валюте без открытия банковского счета за пределы Российской Федерации в пользу физических лиц;

- выплату физическим лицам денежных переводов, поступивших без открытия банковского счета от физических лиц по территории Российской Федерации в рублях;

- выплату физическим лицам денежных переводов, поступивших без открытия банковского счета от физических лиц из-за границы Российской Федерации в рублях и иностранной валюте.

В соответствии с валютным законодательством Российской Федерации банки осуществляют денежные переводы, которые не требуют проведения операции по специальному банковскому счету и являются частными денежными переводами (в пользу физических лиц) или оплатой товаров и услуг (в пользу юридических лиц), а также не связаны с операциями движения капитала. Банк осуществляет операции в следующем порядке:

- отправку и выплату денежных переводов физических и юридических лиц, осуществляемых между резидентами, а также между резидентами и нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации, - без ограничений;

- отправку денежных переводов физических лиц-резидентов из Российской Федерации в рублях и иностранной валюте - на сумму, которая в течение одного операционного дня не может превышать сумму, эквивалентную $5000 (Пять тысяч), определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод;

- отправку денежных переводов физических лиц-нерезидентов из РФ в рублях и иностранной валюте - без ограничений;

- выплату физическим лицам - резидентам и нерезидентам денежных переводов, поступивших в Российской Федерации в рублях и иностранной валюте, - без ограничений.

Денежные переводы между нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации не осуществляются.

При отправке/выплате денежных переводов комиссия с отправителя/получателя взимается в соответствии с действующими тарифами банка. Распределение комиссии между банком и клиринговым банком и(или) системой переводов осуществляется в соответствии с условиями заключенного договора. Лицевые счета для отражения отправленных/поступивших денежных переводов на балансе банка открываются в момент получения/отправки перевода.

При осуществлении переводов Клиент имеет право:

* отправить денежный перевод;

* получить денежный перевод;

* изменить данные отправленного денежного перевода (финансовые и нефинансовые изменения, при этом финансовые изменения возможны только в день отправления в пределах ±10% от первоначальной суммы перевода);

* аннулировать отправленный денежный перевод и получить его (если перевод не выплачен Получателю), в том числе сумму уплаченной комиссии (по решению Организации).

Изменения в отправленный перевод или его аннулирование осуществляются в том Уполномоченном подразделении, в котором перевод был принят.

Ответственность Банка перед Клиентами имеет следующие ограничения:

* при приеме денежных средств - продолжается до поступления информации о принятии перевода соответствующей Системой;

* при выдаче денежных средств - возникает с момента получения информации о наличии требуемого перевода в Системе.

денежный перевод счет вклад

Глава 2. Современное состояние рынка денежных переводов

2.1 Современное состояние рынка денежных переводов

Как часто бывает, что за тысячи километров от нас близкому человеку требуется срочно наша помощь… Финансовая. Почтовый перевод денег, которым пользовались наши папы и мамы, бабушки и дедушки, давно уже не удовлетворяет требованиям стремительного темпа нашей жизни - иногда, и довольно часто, человек просто не в силах ждать неделю, пока до него дойдут деньги. А если он находится вообще в другой стране? До недавнего времени понятие «денежный перевод» включало в себя не так много возможностей: почтовый перевод, телеграфный перевод, либо банковский «наличные на сберкнижку» или «со сберкнижки на сберкнижку». Все они были медленными и довольно неудобными. Поэтому в этой Главе я хотела бы проанализировать перспективы развития именно переводов денежных средств без открытия счета.

Перевод денежных средств должен быть максимально быстрым, в жизни ведь бывают всякие ситуации, и иногда от быстроты доставки денег зависят здоровье и жизнь человека.

Каждый денежный перевод защищен современной системой безопасности.

Телевизионные ролики систем денежных экспресс-переводов стандартны: крепкий шахтер (молодая стюардесса, солидный бизнесмен и т.д.) заходит в банковское отделение, обращается к девушке за стойкой, заполняет бланк и отдает купюры. Следующий кадр: счастливые родители (невеста, сын-студент и т.д.) забирают наличные в банке на другом конце земли. В финале обязателен жизнеутверждающий слоган вроде «мы переводим не просто деньги». Такие ролики не редкость на ТВ, сегодня заявить о себе с помощью телерекламы желают многие российские системы, ведь в последнее время им пришлось активизировать борьбу за весьма перспективный рынок.

Выбор подходящего варианта денежных переводов - дело непростое. Сегодня в России действует около 20 систем. Лидерские позиции с точки зрения сервиса и реальных возможностей для осуществления переводов по всему миру занимают международные системы - Money Gram, Western Union и Travelax. Они самые технологичные, у них наиболее широкая география переводов. Это достаточно крупные системы подобного рода в мире. Причем они хорошо известны и раскручены не только в банковской сфере, но и среди населения. Но, на мой взгляд, если учитывать реалии российского рынка, у этих систем есть весьма существенный недостаток: они как бы рассчитаны на людей из экономически развитых стран, у которых достаточно высокие заработки, которым присущ определенный менталитет. Если более конкретно, то те же американцы и европейцы привыкли к тому, что за банковские услуги надо платить и платить дорого, ибо эти услуги обеспечивают безопасность, надежность.

Патриархом на нашем рынке считается Western Union, работающая в России с 1991 года. По оценке исследовательской фирмы Aite Group, на долю Western Union приходится 20% объема мирового рынка денежных переводов. В 2007 году эта платежная система осуществила свыше 375 млн. переводов по всему миру из более чем 200 стран. Сейчас в странах СНГ к системе Western Union подключено свыше 20 тысяч пунктов обслуживания клиентов, а в России - более 5 тысяч. Тогда как, в начале девяностых компания начала деятельность в России, Россия была страной-получателем: количество денежных переводов из-за границы было выше, чем из страны. Уехавшие из СССР отправляли заработанные средства на родину поддержать своих родных и близких. На протяжении нескольких лет Россия является страной - отправителем переводов, так как она принимает у себя многих трудовых мигрантов из стран СНГ. Рост миграции населения стимулировал спрос на услугу денежного перевода. В свою очередь, высокий спрос на данную услугу способствовал расширению количества участников рынка и постепенному снижению среднерыночных тарифов.

Международный гигант Western Union заключил соглашение в 2006 году с «Почтой России» - крупнейшим российским игроком на «переводном» рынке. Благодаря этому он получил доступ ко многим ее отделениям в регионах. Операторы, что называется, поделили поляну: с Western Union из глубинки можно оформить перевод только за границу, а деньги внутри страны, как и прежде, отправляются обычным почтовым переводом или с помощью экспресс системы «КиберДеньги».

В настоящее время мы имеем неоспоримый факт того, что на отечественном рынке и на рынке стран СНГ достаточно эффективно и вполне конкурентоспособно работают наши системы денежных переводов, которые уже потеснили признанных лидеров рынка: Anelik («родом» из Армении), PrivatMoney (Украина), Юнистрим (Россия), Migom (Россия) и другие. Данный факт имеет свое естественное объяснение и причины. По российскому законодательству денежные переводы физических лиц без открытия счета, исключают переводы предпринимательского характера. То есть мы имеем дело с переводами, которые можно охарактеризовать как помощь.

Денежные переводы приносят постоянный комиссионный доход, не зависящий ни от конъюнктуры рынка, ни от ставок Центробанка. Перевел деньги - получил комиссионные. Это мечта любого банкира.

Кроме того, за счет переводов банки существенно расширяют свою клиентскую базу, ведь воспользовавшийся услугой гражданин может обратить внимание и на другие продукты кредитной организации.

Все большую популярность сейчас набирает CONTACT - это первая российская система международных денежных переводов в долларах США, ЕВРО-валюте, а также в валюте Российской Федерации как внутри России, так и за ее пределы по поручению физических лиц без открытия им банковского счета. Система базируется на сети российских и зарубежных банков-корреспондентов и специализированных компаний, имеющих лицензию на оказание услуг частным лицам. АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) выполняет функции Клирингового Банка, которые включают в себя: Организационную, Расчетно-клиринговую, Информационно-техническую, PR-поддержку. География системы - это более 27 тысяч пунктов обслуживания в 79 странах мира. Ежедневно ее услугами пользуются более 11 тысяч человек. В 2006 году объем денежных переводов, осуществленных по системе, составил более 900 млн., а с марта 2006 года по март 2007 года объем транзакций превысил 1 млрд. долларов. Плюс системы ещё и в том, что помимо денежных переводов она предоставляет клиентам целый комплекс услуг. В России с помощью CONTACT можно погасить потребительские кредиты, пополнить различные счета, оплатить услуги операторов сотовой, спутниковой связи и TV, туристических и страховых компаний, а также Интернета, IP-телефонии и др.

Активную конкуренцию системе банковских переводов в настоящее время осуществляет Почта России со своим проектом «Кибер-Деньги». Участниками проекта стали порядка 45 тысяч отделений связи по всей России. Однако срок доставки денег до адресата остается достаточно высоким.

На рынке также действует ещё один очень серьезный конкурент - Сбербанк РФ. Он запустил систему срочных денежных переводов «Блиц», основанную на применении современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Как сообщили «Независимой газете» в пресс-службе Сбербанка России, уже сейчас подключены к работе более 7 тысяч структурных подразделений банка, а к концу текущего квартала их число увеличится до 7,5 тысяч. Главное преимущество системы «Блиц» - скорость перевода, которая составляет не более одного часа с момента отправления. Благодаря широкой сети Сбербанка услуга становится доступна большому кругу граждан. Важно то, что клиент имеет дело с одним банком, который полностью отвечает за услугу в целом. Этим определяется абсолютная надежность перевода. К преимуществам срочных денежных переводов «Блиц» можно отнести и доступную плату за перевод. Размер комиссии составляет 1,75% от суммы, но не менее 100 руб. и не более 2000 рублей. Максимальная сумма перевода - 500000 рублей.

Есть и другие системы. Главное соотнести свои потребности с географией каждой системы, скоростью передачи денег и тарифами.

2.2 Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения

Перевод денежных средств - услуга, оказываемая многими российскими банками. Объем таких операций постоянно увеличивается, однако количество ошибок, возникающих при осуществлении операций перевода, не снижается. Но избежать ошибок - значит снизить затратность процесса.

Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций.

Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.

Однако ни для кого ни секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.

Можно выделить следующие группы ошибок, сопровождающие операции перевода денежных средств:

сбои в компьютерной системе;

операционные ошибки;

ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.

Сбои в компьютерной системе

Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.

Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.

Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на счета физических лиц для дальнейшего погашения задолженности по кредитам.

Операционные ошибки

Примерно четвертая часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.

Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения задолженности по кредиту).

Ошибки перевододателя

Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.

Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществление платежа в пользу автосалона часто производится сотрудником автосалона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.

Сокращение подобного рода ошибок возможно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.

В соответствии с Положением №222-П в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться следующие реквизиты:

наименование расчетного документа и код формы;

номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки:

вид платежа;

сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;

наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;

наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;

назначение платежа;

вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ;

подписи уполномоченных лиц.

При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц наиболее часто встречаются ошибки в заполении следующих полей:

наименование получателя

номер счета получателя

идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).

Наименование получателя

Данная проблема актуальна для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и заключается в корректном написании данных на русском языке. Несвоевременное извещение об изменении наименования получателя служит причиной для уточнения реквизитов перевода. В такой ситуации клиенту необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий данные изменения.

Номер счета получателя.

Ошибка в указании номера счета получателя является одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию является причиной для уточнения реквизитов перевода.

Следует обратить внимание на то, что все уточнения реквизитов получателя осуществляются банком за комиссионное вознаграждение согласно утвержденным тарифам. Срок для уточнения реквизитов получателя устанавливается банком самостоятельно, но не должен нарушать требования Банка России. В соответствии с Положением Банка России от 03.10.2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» на уточнение реквизитов получателя банку предоставляется срок 5 рабочих дней. Если по истечении указанного срока проблема не урегулирована, то сумма возвращается плательщику платежным поручением, составленным в соответствии с требованиями Банка России.

Кроме этого, при осуществлении денежных переводов физическими лицами следует обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени такие переводы носили большей частью некоммерческий характер.

Однако развитие цивилизованных рыночных отношений начинает сказываться и на характере денежных переводов. Увеличивается объем коммерческих платежей. Все больший объем составляют платежи от физических лиц в оплату различных услуг. При этом следует не только помнить о том, что необходимо избегать ошибок, характерных для подобных переводов, но и обращать внимание на корректное заполнение поля «Назначение платежа».

Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)

Неправильно указанный идентификационный номер налогоплательщика-получателя также является одной из часто встречающихся ошибок. Однако при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не является причиной для приостановки зачисления средств.

Глава 3. Главные тенденции и перспективы развития рынка денежных переводов

3.1 Перспективы развития рынка денежных переводов

Сегодня на этом рынке присутствуют около двух десятков систем денежных переводов, среди них международные системы и локальные коридорные операторы. Главная тенденция последних лет - возрастающая конкуренция. Потребители также могут воспользоваться обычными переводами на банковский счет, предлагаемыми банками, или переводами через Интернет.

Российские системы денежных переводов уже вышли на международные рынки, заключая партнерские соглашения со своими зарубежными коллегами, а в дальнейшем таких соглашений будет ещё больше, т.к. ни одна российская система не сможет охватить зарубежные рынки собственной сетью: это достаточно дорого и уже поздно. Летом 2007 года такие договора подписали система «Лидер» и «Почта России» [8]. Одно такое партнерское соглашение позволяет получить обеим сторонам быстрый выход на другие рынки.

В настоящее время наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину - Интернет. Банки пытаются вывести часть своих операций и процедуру взаимодействия с клиентом в Интернет.

Интернет-банкинг - это управление банковскими счетами клиента через Интернет с возможностью совершения всех традиционных банковских операций, аналогично совершаемым в офисе банка с использованием компьютера клиента и стандартного программного обеспечения, входящего в стандартный пакет пользователя. Все операции клиента подпадают под действующее банковское законодательство. Для первичной идентификации и заключения договора на предоставление услуги необходимо присутствие клиента в банке. Операции обычно совершаются во всех валютах, с которыми работает данная кредитная организация. На практике основными операциями, выполняемыми через системы интернет-банкинга, являются:

перевод денежных средств физических лиц на счета в этом или любом стороннем банке как на счет пользователя системы, так и на счет третьего лица;

получение выписки о движениях по счету и состояние счета за определенный период;

оплата услуг сотовых операторов, Интернет-провайдеров и других услуг;

оплата коммунальных услуг;

перевод средств в пользу юридических и физических лиц лдя оплаты товаров и услуг;

конвертация денежных средств из одной валюты в другую;

открытие дополнительных счетов, например депозитов, и перевод части средств с текущего счета клиента и др.

3.2 Нормы и указания для переводов денежных средств без открытия счёта

Согласно норм, закрепленных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитные организации вправе осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Физическое лицо вносит наличные деньги в кассу кредитной организации. По этому поводу есть разъяснение одного из департаментов Банка России. В частности, департамент платежных систем и расчетов рассмотрел поступившие запросы, касающиеся отнесения переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов к безналичным расчетам, и дал следующее разъяснение. По его мнению, эта операция осуществляется согласно п. 2 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках норм параграфа 2 "Расчеты платежными поручениями". Это, во-первых, а во-вторых, при переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов кредитными организациями осуществляется ряд последовательных банковских операций, начиная с приема наличных денег от физического лица и до зачисления их на банковский счет получателя в безналичном порядке. Поэтому, как считает департамент платежных систем, перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов относится к безналичным расчетам.

Есть Указание оперативного характера Банка России от 23 ноября 1998 г. №327-Т "О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов". В нем только сказано, что кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций - организаций инкассации) вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Сделать это они могут на основании выданных Банком России лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операцию по кассовому обслуживанию физических и/или юридических лиц. Поэтому можно сделать вывод, что эта операция практически никак не регулируется нормативными актами Банка России.

На практике возник вопрос о том, могут ли операционные кассы вне кассового узла кредитной организации производить прием платежей физических лиц без открытия банковских счетов. В ответ на запрос из АРБ Юридический департамент Банка России дал следующее разъяснение. Операционная касса вне кассового узла производит все расчеты через корреспондентский счет своей кредитной организации (субкорсчет филиала кредитной организации). При этом все операции, осуществляемые такой кассой, отражаются в ежедневном балансе кредитной организации (филиала). С учетом этого, перечень операций, делегируемых кредитной организацией (филиалом) своим внутреннем структурным подразделениям, определяется кредитной организацией (филиалом) самостоятельно, исходя из перечня операций, закрепленных в лицензии на осуществление банковских операций, с учетом ограничений, определенных федеральными законами и нормативными актами Банка России. Поэтому операционная касса вне кассового узла может осуществлять прием от клиента - физического лица денежных средств (ценных бумаг) и документов, операции с которыми отражаются в бухгалтерском учете кредитной организации.

Что касается валютных операций, то физическое лицо - резидент имеет право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США. Она определяется исходя из официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода. При этом общая сумма переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня, не должна превышать эту сумму.

Переводы без открытия банковского счета, в соответствии с нормативными актами Банка России подлежат внутреннему контролю в кредитной организации. В Указании оперативного характера ЦБР от 24 декабря 2003 г. №179-Т "Об усилении контроля за операциями по переводу денежных средств без открытия счетов и за операциями с использованием предоплаченных финансовых продуктов" акцентируется внимание на то, что такие операции могут осуществляться клиентами кредитных организаций в преступных целях. Банк России рекомендовал кредитным организациям, осуществляющим операции с предоплаченными финансовыми продуктами, а также предоставляющим услуги по переводу денежных средств без открытия счета, следующее. Они должны усилить контроль за указанными операциями, обратив особое внимание на операции по регулярному переводу денежных средств физическими лицами без открытия банковского счета в случаях, когда сумма таких операций по отдельности не превышает сумму, эквивалентную 600000 рублей.

Заключение

Переводы без открытия банковского счета не являются новым для клиентов продуктом. Длительное время основным поставщиком этой услуги была почта и в некоторой степени Сбербанк через сеть своих филиалов и отделений. Данная услуга была достаточно дорогая и не очень оперативная и к тому же ограничена территорией России и наличием в нужной точке получения перевода отделения почтовой связи или филиала Сбербанка. Ситуация изменилась с началом миграции населения. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов.

Работа с этими системами позволяет выполнить перевод практически в любую точку мира за считанные минуты. Услуги систем недешевы, но в случае крайней необходимости клиенты готовы идти на значительные траты.

Кроме переводов между физическими лицами активно развиваются банковские платежи без открытия счета и со счета физических лиц в пользу юридических лиц. Основной объем таких платежей составляют коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно населением. Все больше банков предлагают возможность оплачивать коммунальные услуги своим клиентам. Понимая массовость этого рынка и невысокую доходность в пересчете на одну операцию, коммерческие банки стараются максимально автоматизировать оплату, переложив процедуру на автоматизированные системы самообслуживания.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, части 1 и 2;

2. Федеральный закон РФ от 2 декабря №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);

3. Федеральный закон РФ 26 апреля 1995 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)» от №65-ФЗ;

4. Федеральный закон от 25.07.2002 г. №115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ»;

5. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле» №173-ФЗ;

6. Федеральный закон от 22.12.2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках»;