Анализ кредитной деятельности банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Анализ кредитной деятельности банка

на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»



Введение

Для развития системы банковского обслуживания в Российской Федерации необходимо ее совершенствование и анализ зарубежного опыта в данной сфере. Кредитная система сегодня переходит на принципиально иной уровень. Высокая конкуренция среди банков мотивирует разрабатывать наиболее качественные продукты, удовлетворяющие запросы потребителей. В контексте данных условий необходимо провести комплексное исследование рынка кредитных услуг на территории Российской Федерации, проанализировать общее состояние экономики и потребительского спроса на данные услуги.

В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (банки), является важнейшим инфраструктурным элементом, способствующим укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики. Среди традиционных видов деятельности коммерческих банков предоставление кредитов было и продолжает оставаться главной операцией, обеспечивающей доходность и стабильность их существования. Важность кредитных операций определяется многими обстоятельствами, среди которых можно назвать следующие:

- высокий удельный вес в общей массе активов коммерческого банка (50-70%);

- наивысшая рентабельность среди прочих активных операций;

- высокая степень риска, влияние на устойчивость репутации банка, так как в составе источников кредитных ресурсов преобладают привлеченные средства;

- способность обеспечить возврат кредита от заемщика, что свидетельствует о степени профессионализма персонала и руководства банка;

- размер, состав и структура кредитных вложений по степени риска и ликвидности является основой для расчета главных оценочных показателей банка - ликвидности и достаточности капитала.

Кредитная политика коммерческого банка -- это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. Общая цель банковской кредитной политики должна определяться приоритетами в его деятельности, то есть с позиции доходности, ликвидности, минимизации рисков и так далее. Необходимо разработать методы прогнозирования финансовых рисков и оценить зависимость спроса на кредитные услуги.

Изучение кредитной деятельности банка позволяет оценить обоснованность принятой банком кредитной политики и степень ее реализации исходя из фактического состояния кредитного портфеля, выявить наиболее сомнительные и рисковые операции, направления для кредитного менеджмента. Кредитная деятельность - самая доходная статья банковского бизнеса. Все вышеуказанное говорит об актуальности заявленной темы исследования.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является ОАО «Московский Кредитный Банк», его текущий кредитный портфель, на примере которых выявлены особенности организации и определено методическое обеспечение управленческого учета и анализа кредитной деятельности коммерческого банка

Предметом исследования выступает методология осуществления управленческого учета, анализ кредитной деятельности коммерческого банка и концептуальных подходов к их организации и проведению.

Целью исследования является анализ теоретических и методологических подходов в области управления, учета и анализа кредитной деятельности банка, направленных на повышение эффективности управления этой деятельностью.

Для достижения заявленной цели исследования решаются следующие частные задачи:

Изучить теоретические основы процесса кредитования экономических субъектов,

Провести анализ кредитной политики ОАО «Московский Кредитный Банк» и механизмы ее реализации,

Проанализировать кредитные операции на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»,

Разработать рекомендации по улучшению анализа кредитной деятельности ОАО «Московский Кредитный Банк».

Методологическую базу исследования составляют общенаучные принципы познания, методы и приемы анализа: логика и диалектика; методы системности и комплексности; метод аналогии; формализации и моделирования; сравнения; группировки.

Информационную базу исследования составляют федеральные законы и Положения Банка России, регулирующие правовые основы деятельности банка в области кредитования, а также бухгалтерские и аналитические данные ОАО «Московский Кредитный Банк».

Практическая значимость работы заключается в выводах и рекомендациях, которые помогут коммерческим банкам улучшить свою методику оценки кредитного риска, определения кредитоспособности клиента, а, следовательно, и повысить свои финансовые показатели.

Настоящая работа состоит из введения, первой главы «Теоретические основы процесса кредитования экономических субъектов», разделенной на два параграфа: «Элементы системы кредитования и общие организационные основы кредитования», «Современные способы кредитования как эффективный результат деятельности банка»; второй главы «Организация работы по анализу и оценке кредитной деятельности банка», разделенной на три параграфа: «Анализ кредитной политики банка и механизмы ее реализации на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»», «Анализ кредитных операций на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»», «Рекомендации по улучшению анализа кредитной деятельности банка ОАО «Московский Кредитный Банк»»; заключения и списка используемой литературы.

Положения, выносимые на защиту:

Под системой банковского кредитования понимается совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии с принципами кредитования.

Современная система кредитования существует при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации не только кредитного процесса, но и к самой системе кредитования в целом. К основным принципам кредитования относятся: срочность и возвратность кредита; дифференцированность; обеспеченность; платность.

Московский кредитный банк является одним из ведущих банков Российской Федерации. В условиях кризиса он вырос более, чем в два раза. Его деятельность и охват клиентов отмечается экстенсивным ростом. Банк предлагает кредиты на выгодных условиях. Среди минусов можно отметить непроверенность политики руководства временем. Банк предлагает широкий спектр кредитных продуктов своим клиентам.

Для совершенствования предоставления услуг по кредитам банку нужно следить не только за качеством продукта и обслуживания, но и обеспечивать надежную защиту операций. В качестве оптимизации кредитной политики необходимо также снижать стоимости издержек и избегать рисков.

банк кредитный московский



Глава 1. Теоретические основы процесса кредитования экономических субъектов

1.1 Элементы системы кредитования и общие организационные основы кредитования

Однотипного толкования системы кредитования в экономической литературе не существует О.И. Лаврушин определяет систему кредитования в качестве совокупности элементов, которые обеспечивают рациональное использование ссуд, охватываощей принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования. Система кредитования состоит из элементов, имеющих связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. При этом делается акцент на функциональной характеристике системы кредитования.

Известно, что с понятием «система кредитования» связано понятие «кредитная система». Многие ученые (М.С. Атлас, А.В. Аникин, Г.Н. Белоглазова, В.И. Колесников) рассматривают кредитную систему как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

Приведенное определение дает основание полагать, что кредитная система очерчена рамками социальноэкономической формации и отражает сущность кредита как экономической категории. Таким образом, понятие «кредитная система» является базисным по отношению к понятию «система кредитования». Кредитную систему можно рассматривать на макро- и микроуровнях.

Наиболее полное определение дано А.И. Полищук: Кредитная система -- это открытое для мировых хозяйственных связей, обладающее принципом упорядочения и кредитным механизмом единое устройство агрегированных элементов кредитных отношений, способное, консолидируя воспроизводственный кредитный потенциал альтернативных пользователей, создавать средства платежа, перемещать их во времени и пространстве и, в конечном счете, влиять, во-первых, на экономический рост и преодолевание бедности, во-вторых, на поддержание ликвидности и выравнивание информационной асимметрии между теми, кто нуждается в заемных средствах, и теми, кто ими располагает.

Системный подход предполагает характеристику системы кредитования в двух аспектах: организационном и функциональном. В функциональном плане в систему кредитования включаются три подсистемы (блока): кредитное планирование, механизм кредитования и контроль. В сущности, это элементы управляющей кредитом системы. В первом блоке задаются целевые ориентиры по кредитованию, разрабатываются кредитная политика, планы. Второй блок составляет непосредственно механизм управления кредитованием, а третий -- форма организации обратных связей, обеспечивающая коррекцию управления для достижения заданной цели, планов, политики.

Характеристики системы кредитования в организационном плане определяются в виде субъектов (совокупности кредитных институтов, других кредиторов) и инфраструктуры, обеспечивающей деятельность институциональных и частных кредиторов. Причем о кредитной инфраструктуре стали говорить недавно, в связи с исследованием ипотечного кредита.

В инфраструктуру рынка потребительского кредитования включены только финансово-кредитные институты (банковский сектор, страховой сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые структуры) и граждане, предоставляющие ссуды физическим лицам.

Согласно теории систем элементы системы неизменны, хотя их качественные характеристики меняются. Виды кредита могут наполнить элементы системы кредитования своеобразным содержанием. Поэтому правомерно говорить о системе кредитования по такому виду, как кредит населению (потребительский кредит). Ее можно разделить на подсистемы по разновидностям этого кредита.

В качестве одной из подсистем выделяется система ипотечного жилищного кредитования как совокупность ипотечных кредитных институтов и элементов инфраструктуры, а также отношений между ними, обеспечивающих осуществление кредитования под залог недвижимости.

На наш взгляд, при рассмотрении системы потребительского кредитования населения в целом, как совокупности экономических отношений по поводу выдачи ссуд физическим лицам и их погашения, следует выделить базис и надстройку. В общем виде система потребительского кредитования представлена на рисунке.

Система потребительского кредитования включает базис (собственно кредит и государственное регулирование кредитных отношений) и надстройку, которая состоит из двух структурных подсистем -- организационнотехнологического обеспечения кредитного процесса и функционального механизма управления кредитом.

В подсистему организационно-технологического обеспечения кредитного процесса входят субъекты кредитования (банки, кредитные союзы, ломбарды, финансовые компании, страховые компании и др.) и потребительская инфраструктура кредитования (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, кредитный брокер, скоринговые агентства и др.).

Инфраструктура обеспечивает неразрывность товарных, денежных, информационных и других потоков, создает общие условия для обеспечения устойчивости и рационализации процесса потребительского кредитования. Таким образом, инфраструктура потребительского кредитования является фактором, определяющим ускорение оборота капитала в системе потребительского кредитования.

В настоящее время в России некоторые экономисты предлагают радикально-новую систему денежно-кредитной политики. Так, Бизнес-омбудсмен Борис Титов и его единомышленники из Столыпинского клуба рассчитывают, что их программа «Экономика роста» позволит за десятилетие вывести Россию в мировые лидеры по целому ряду экономических индикаторов. Например, к 2025 году Россия должна войти в топ-30 стран по индексу человеческого развития ООН (сейчас на 57-м месте), в два раза сократить разрыв между богатыми и бедными, увеличить долю «экономики знаний» в ВВП до 30%. Амбиции авторов программы таковы, что некоторые целевые показатели ставят Россию к 2025 году выше таких стран, как США, Германия или Новая Зеландия.

В начале 2016 года программой, которая вызвала резонанс прежде всего из-за предложения радикально поменять денежно-кредитную политику в стране, заинтересовался премьер-министр Дмитрий Медведев, поручивший создать межведомственную рабочую группу по доработке концепции. В марте--апреле группа провела цикл совещаний, итогом которых стала доработанная концепция программы. С ней Борис Титов пойдет к президенту Владимиру Путину: 25 мая омбудсмен будет делать доклад на заседании возрожденного Экономического совета при президенте.

Центральным элементом программы должен стать переход правительства и Банка России от «ограничительной» к «стимулирующей» денежно-промышленной политике -- политике, обеспечивающей опережающее предложение доступного, под низкую ставку, кредита, прежде всего долгосрочного, под рост производства и для инвестиционного развития, говорится в согласованном межведомственной рабочей группой тексте концепции. Авторы программы призывают реализовать «российский вариант умеренно-мягкой денежно-кредитной политики (политики «количественного смягчения»), направленной на рефинансирование ЦБ кредитов коммерческих банков и институтов развития. Помимо этого авторы предлагают выход малого бизнеса «из тени», «технологическое обновление», «новую индустриализацию», налоговую реформу, стимулирующую экономический рост, ослабление контроля и надзора и прочие рецепты ускоренного развития.

Показатель корпоративного кредитования банковским сектором планируется довести до 150% от ВВП (сейчас -- менее 50%), процентную ставку по коммерческим кредитам обеспечить на уровне не выше 3-5%. Инфляция, соответственно, будет не превышать 3%.

Как следует из протокола разногласий к концепции (есть у РБК), свои «особые мнения», в частности, представили Министерство финансов и Банк России. Так, Минфин изложил семь замечаний, в том числе относящихся к фундаментальным положениям экономической теории. Банковская система всегда находит деньги для кредита, так как кредит рождает депозит, то есть в рамках экономики в целом кредитование самофинансируется созданием соответствующей величине кредита депозитной базы. Таким образом, высокорентабельные проекты в экономике сами по себе находят финансирование, -- спорит Минфин с авторами программы, которые считают, что недостаток кредитования со стороны ЦБ может приводить к отсутствию у банков ликвидности и кредитов для реального сектора будет не хватать.

ЦБ в своих замечаниях указывает, что «стимулирующая» денежно-кредитная политика сама по себе не решает структурных и институциональных проблем, что повышение доступности кредитов может происходить только в условиях ценовой стабильности, а вмешиваться в курс рубля нельзя. На что авторы программы отвечают непримиримой критикой Центробанка: Практика 1995-2016 годов показала, что Банк России, придавая исключительную и первостепенную роль достижению «ценовой стабильности», по существу сводя свою политику именно к этой цели, не справился со своей задачей. При этом 20 с лишним лет экономика работает в условиях разбалансированной и деформированной финансовой системы, имеющей волатильность, одну из самых высоких в мире, которая не стимулирует, а подавляет рост и модернизацию.

Фундаментально -- это разные подходы, комментирует Шибанов, Минфин придерживается достаточно мейнстримовских исследований, научного подхода. Точно так же с ЦБ: тот напоминает, что долгосрочно и даже среднесрочно не может влиять на темпы роста ВВП, а в ответ авторы из Столыпинского клуба говорят, что все равно давайте расширять предложение денег. Конечно, экономический рост связан с ростом денежной массы, однако корреляция не означает причинно-следственной связи, объясняет руководитель операций на валютном и денежном рынке «Металлинвестбанка» Сергей Романчук. В тех случаях, которые мы рассматриваем, на самом деле взаимосвязь обратная: экономика предъявляет спрос на деньги, из-за этого растет денежная масса.

Таким образом, под системой кредитования можно понимать совокупность элементов, помогающих обеспечивать рациональное использование ссуд. Эта система включает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, и прочие инструменты. От системы кредитования следует отличать кредитную систему, которую представляет совокупность банков и иных кредитных организаций.

В настоящее время в России предлагается инновационный подход к модернизурованию кредитно-денежной политики, в результате которой показатель корпоративного кредитования банковским сектором планируется довести до 150% от ВВП.

1.2 Современные способы кредитования как эффективный результат деятельности банка

Кредит можно определить как банковский продукт, под которым понимается результат деятельности кредитной организации по предложению конечной услуги, отвечающей всем запросам клиента. Для расширения линейки таких услуг и оптимизации ее продвижения на рынке необходимо быть в курсе современных тенденций рынка кредитных услуг.

Банковским кредитным продуктом является комплекс, включающий в себя совокупность бизнес-процессов, программно-аппаратных средств, способов организации процесса кредитования, методов, видов и приемов кредитования.

Одним из новых способов кредитования выступает P2P кредитование, которое представляет собой финансовый сервис выдачи займов (совершенно разных - потребительских, бизнесу, ипотечных и многих других), в которых кредитором выступает не банк или кредитная организация, а большое количество физических лиц или институциональных инвесторов.

ЦБ РФ с июля 2015 года была введена процедура мониторинга деятельности проектов Р2Р-кредитования (кредитование peer-to-peer, т. е. от человека человеку) для углубленного изучения происходящих на рынке процессов и подготовки предложений по регулированию данного сегмента финансовых услуг.

Проекты Р2Р-кредитования, которые позволяют физическим лицам выдавать друг другу займы напрямую, без посредничества традиционных финансовых институтов, стали активно развиваться в последнее время на территории РФ, отмечает Центробанк. «Как правило, кредитование осуществляется на интернет-площадках (где пользователь может выступать как кредитором, так и заемщиком. -- Прим. ред.) и сопряжено с высоким уровнем риска для физического лица, выступающего кредитором», -- сказали в пресс-службе.

В Банке России подчеркнули, что решение о проведении сбора и анализа данных принято по итогам ряда совещаний с основными участниками рынка Р2Р-кредитования. Планируется, что обобщенные результаты мониторинга будут публиковаться на сайте Банка России ежегодно.

На сегодняшний день регулирование и надзор за участниками рынка Р2Р-кредитования отсутствует.

В сообщении подчеркивается, что Банк России обращает особое внимание граждан на повышенный уровень рисков, которые берут на себя пользователи услуг Р2Р-сервисов на данном этапе развития рынка.

Среди современных способов кредитования особо выделяется ипотека. Это вид кредитования, ориентированный на покупку жилья. Этот инструмент является большим подспорьем для строительных компаний, которые тоже заинтересованы в расширении спроса на жилье.

Например, в прошлом году в Московской области решился вопрос по господдержке ипотеки по приобретению жилья в строящихся домах и готовых новостройках. За 2015 год только Московским агентством ипотечного жилищного кредитования (САИЖК) было выдано 325 займов на сумму 507,8 млн руб., в том числе 181 заем на 268,4 млн руб. для отдельных категорий граждан (социальная ипотека). Доступная ипотека дает застройщикам уверенность, что квартиры в новостройках и строящихся домах будут востребованы. В настоящий момент в САИЖК по займам, предоставляемым в рамках ипотеки с государственной поддержкой, устанавливается процентная ставка от 11,5% годовых в рублях (12% -- базовая ставка, к которой могут быть применены следующие вычеты: 0,5% -- для семей, имеющих трех и более детей; 0,25% -- для работников ОПК; 0,25% -- для участников программы ЖРС). Действовать данная ставка будет весь срок кредитования, вне зависимости от первоначального взноса. Все инструменты поддержки, реализованные в прошлом году, будут использованы и в 2016 году, по возможности расширяя линейку программ и вовлекая в этот процесс новых людей. В целом, устойчивых негативных тенденций в сфере не отмечается и есть уверенность, что план по строительству жилья в 2016 году будет выполнен.

На сегодняшний день в Московской области в рамках программы «Жилье для российской семьи» сдано 311 квартир, выдано 226 ипотечных кредитов на общую сумму 273 млн руб. Проекты в рамках этой программы реализуются 15 застройщиками на территории 13 муниципалитетов. Пока никто из них не озвучивал, что не укладывается в заявленную стоимость жилья в связи с ростом цен на стройматериалы. Тем более что 95% материалов производится на территории региона. Сейчас рассматриваются различные варианты поддержки предприятий, чтобы в перспективе выйти на 100%-ное замещение импорта в строительной сфере. По плану, до конца года по программе «Жилье для российской семьи» в эксплуатацию будут введены шесть домов. Ограничение по стоимости квадратного метра -- это федеральная программа.

Среди других способов кредитования выделяют POS-кредиты. POS-кредитование (POS -- Point Of Sale) -- направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.

Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки -- больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа).

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитку. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.

Среди банков, активно работающих на рынке POS-кредитования, Альфа-Банк, «Русский Стандарт», ХКФ Банк, ОТП Банк, Русфинанс Банк.

О своих планах по выходу на рынок POS-кредитования заявлял Московский кредитный банк, однако пока никаких шагов в этом направлении не сделал. Стремление такого консервативного игрока освоить рынок, где риски очень высоки, эксперты объясняли тем, что Московский кредитный банк хочет увеличить свое присутствие в сегменте розничного кредитования.

28 апреля 2016 года было запущено первое в Петербурге отделение Почта-банка, который был создан "Почтой России" и группой ВТБ на базе Лето-банка. Первое отделение Почта-банка в Петербурге было открыто в здании Главпочтамта на Почтамтской улице.

Продуктовая линейка банка включает в себя сберегательный счет, который открывается при первом обслуживании, в дальнейшем клиент обслуживается через него, POS-кредиты, кредиты наличными, депозиты, кредитные карты. Также банк будет ориентирован на обслуживание пенсионеров, включая выплату пенсий.

В 2016 году банк намерен выдать в Петербурге и Ленобласти около 35 тыс. кредитных карт, 38 тыс. сберегательных счетов, 32 тыс. кредитов наличными на сумму 4,3 млрд рублей. К концу года объем кредитного портфеля должен достичь 4,9 млрд рублей, депозитного -- 1,2 млрд рублей. Клиентами банка должны стать 110 тыс. жителей города и области.

Развиваться банк будет в трех форматах: первый в виде клиентского центра в большом почтовом отделении с двумя окнами продаж и банкоматом, второй в виде окна продаж с POS-терминалом в маленьком отделении почты, третий предусматривает базовый набор банковских услуг, которые будут предлагать переученные сотрудники почты.

Таким образом, реализуется новый способ кредитования через доступность конечному потребителю (в отделении почтовой связи). Эту идею можно взять на вооружение и другим банкам, например, осуществляя сотрудничество с сетью розничных магазинов.

Подводя итог вышесказанному отметим, что среди современных способов кредитования особо выделяется ипотека, которая поддерживается государством как один из самых доступных способов обеспечения населения жильем, а также POS-кредитование, направленное на розничную сферу потребления (он выдается на определенный товар под большие проценты, но при этом сокращается время на принятие решения о выдаче кредита).

Глава 2. Организация работы по анализу и оценке кредитной деятельности банка

2.1 Анализ кредитной политики банка и механизмы ее реализации на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»

Кредитная политика банка - это программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие - это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Основная цель проведения кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

- направления кредитования;

- технология осуществления кредитных операций;

- контроль в процессе кредитования.

Как правило, кредитная политика банков при работе с юридическими лицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж - например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. На этом рынке также заметен Альфа-Банк. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.

Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций - Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.

Выработанная кредитная политика банка - это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.

В настоящее время общие тенденции кредитной политики банков свидетельствуют о том, что они идут по пути снижения процентных ставок. Так, с 16 мая Московский кредитный банк снижает ставки по потребительским кредитам на 1,1-4,1 п.п., объявила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Московский кредитный банка Наталья Алымова в ходе конференц-колла в понедельник. Теперь диапазон ставок по обеспеченным кредитам составляет 14,9-22,9% (ранее 16,5-25,5%), по кредитам без обеспечения -- 15,9-23,9% (ранее 17,5-26,5%), говорится в официальном сообщении банка.



Рисунок 1 Изменение ставок по кредиту в ПАО Московский кредитный банк

Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Московский кредитный банка. Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Московский кредитный банк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам, -- отмечается в официальном сообщении.

Снижение ставок как по кредитам, так и по депозитам -- это общая тенденция, которая больше связана с переходом к профициту ликвидности в банковском секторе, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. C инфляцией это тоже связано, отмечает он, но опосредованно. При снижении инфляционных ожиданий у людей больше склонность сберегать, и банки могут позволить снижать ставки по депозитам не теряя вкладчиков, -- говорит Данилов. С учетом снижения ставок по депозитам Московский кредитный банк может позволить себе снизить ставки по кредитам и при этом сохранить маржу, добавляет он. По мнению эксперта, ставки могут также снизить и остальные банки, но, вероятно, в меньшей степени.

Московский кредитный банк не единственный банк, снижающий или планирующий снизить ставки по кредитам. Пять из 15 опрошенных РБК банков -- Газпромбанк, «ХМБ Открытие», Московский кредитный банк, Альфа-Банк и Бинбанк -- также готовятся понизить ставки. Московский кредитный банк снизит ставки на 1-3 процентных пункта с 23 мая. Минимальная ставка по потребительскому кредиту для наших зарплатных клиентов составит 16%, -- сказали в пресс-службе МКБ.

Таблица 1 Ставки крупнейших по объему потребительских кредитов банков

	Диапазон ставок по потребительским кредитам (для клиентов со стороны), %
Московский кредитный банк	14,9-23,9
ВТБ24	17,0-27,0
Россельхозбанк	от 16,0
ВТБ Банк Москвы	20,9-26,5
Альфа-банк	23,99-28,99
«Восточный Экспресс»	16,0-59,0
«Хоум Кредит»*	-
Московский кредитный банк	17,0-34,0
Райффайзенбанк	14,9-24,9
Ханты-Мансийский банк Открытие*	-
Газпромбанк	14,5-16,5
СКБ-банк	16,9- 29,9
Почта Банк	16,9-34,9

Также некоторые аналитики высказывают точку зрения, что процентные ставки банков зависят от значения ключевой ставки. Снижение ключевой ставки в нынешних условиях не привело бы к росту реальной экономики России. Такое мнение в ходе обсуждения в Госдуме выразил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.

Если бы мы считали, что наша политика является излишне жесткой и она убивает реальный сектор и душит ростки экономического роста, мы бы, наверное, с большей степенью вероятности выбрали иную траекторию движения ключевой ставки. Мы полагаем, что в настоящих условиях снижение ключевой ставки не привело бы к росту реальной экономики, -- сказал Тулин. По мнению Тулина, главное -- не поспешить со снижением ключевой ставки.

Нам кажется, что стабильная ставка такая (11%) -- это уже нормализация, мы хотим просто тренд такой обеспечить, плавный и постепенный, который бы соответствовал условиям равновесия и гармонии экономических интересов и общества, -- отметил зампред ЦБ.

29 апреля совет директоров Банка России в шестой раз оставил ключевую ставку на уровне 11%. В ЦБ полагают, что снижение процентных ставок в экономике продолжится даже при неизменной ключевой ставке. Следующее заседание по вопросам денежно-кредитной политики, где, возможно, будет принято решение по ключевой ставке, ЦБ проведет 10 июня.

Старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин говорит, что на решение ?банков повлияли как избыточная ликвидность, так и позитивные ожидания по инфляции и общее постепенное улучшение экономической ситуации. Теперь банкам надо стимулировать кредитование, которое сейчас сокращается, отмечает он.

Рост рублевой ликвидности в банковском секторе напрямую связан с дефицитом федерального бюджета, который Минфин финансирует из Резервного фонда. В 2015-2016 годах Федеральное казначейство и субъекты РФ стали гораздо активнее размещать средства на депозиты, что является одним из источников притока ликвидности в начале календарного года, -- говорится в материалах, подготовленных ассоциацией региональных банков «Россия». Как пояснил аналитик из Райффазенбанка Денис Порывай, эта денежная масса идет в банковский сектор. Но в прошлом году эти деньги не привели к появлению профицита ликвидности, потому что банки использовали их на погашение долгов перед ЦБ, говорит аналитик.

Впрочем, снизив ставки по кредитам, вряд ли банки станут одобрять значительно больше кредитов, говорит аналитик S&P Анастасия Турдыева. В последние два года наблюдалось снижение потребительского кредитования: в условиях нестабильной макроэкономической ситуации сами банки снижали аппетит к риску, да и заемщики стали менее активными, отмечает Турдыева. В ситуации когда реальные доходы населения не растут, значительного роcта кредитования только из-за снижения ставок ожидать не стоит, -- подытожила она.

Банки при этом отмечают рост спроса на кредиты. Так, в ВТБ24 в первом квартале 2016 года продажи кредитов наличными увеличились в семь раз в сравнении с первым кварталом 2015 года. В Газпромбанке в 2016 году спрос на кредиты активизировался в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это общий тренд для сегмента потребительского кредитования: по данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале этого года количество выданных кредитов населению выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время в сравнении с предыдущим кварталом кредитование бизнеса в первом квартале 2016 года сократилось на 24,7%.

Рисунок 3 Изменение объемов кредитования, %

Также эффективность деятельности банка и осуществления кредитной политики можно определить по доходу топ-менеджеров, так как во многих банках они получают увеличенные прибыли за счет роста дохода банка.

В 2015 году ключевые менеджеры банков первой десятки, согласно отчетности МСФО, заработали 15,3 млрд руб., что на 10,2% больше, чем в 2014 году. Прибыль этих банков сократилась за год более чем вдвое, до 148,6 млрд руб.

Значительную часть дохода ключевых менеджеров составляют бонусы по итогам года, они выплачиваются, как правило, за предыдущий год. В 2014 году прибыль банков первой десятки упала также в два раза.

Единственный банк из топ-10, у которого прибыль по итогам 2014 года выросла, притом почти вдвое (до 53 млрд руб.), -- Альфа-банк. Величина бонуса напрямую связана с финансовыми показателями работы банка. Кроме того, при расчете общей суммы вознаграждения также учитываются выплаты в рамках реализуемых банком долгосрочных мотивационных программ, -- пояснила пресс-служба Альфа-банка.

Таблица 2 Как изменился размер вознаграждений ключевых менеджеров в самых крупных по активам банках

В вознаграждение включены зарплаты за год и все бонусы за предыдущий год	Чистая прибыль или чистый убыток банков за 2015 год, млрд руб.
Банки	Разница, %	Разница, млрд руб.	Размер вознаграждений в 2014 году, млрд руб.	Размер вознаграждений в 2015 году, млрд руб.	Чистая прибыль банков за 2013 год, млрд руб.	Чистая прибыль или чистый убыток банков за 2014 год, млрд руб.
Альфа-банк	93,8	0,7	0,77	1,5	28,8	53	42,4
Газпромбанк	85,2	0,8	0,97	1,8	33	-13,7	-47,7
Промсвязьбанк	21,8	0,1	0,36	0,44	4	2,3	-16
«ФК Открытие»	13,3	0,2	1,5	1,7	17,3	5,9	6,6
ВТБ	-3,4	-0,2	5,88	6,08	100,5	0,8	1,7
ЮниКредит Банк	-9,7	-0,03	0,34	0,31	18,2	8	5,9
Московский кредитный банк	-10,7	-0,3	2,8	2,5	362	290,3	222,9
Райффайзенбанк	-12,6	-0,1	0,62	0,54	20,4	7,7	26
Россельхозбанк	-25	-0,1	0,33	0,25	0,3	-47,9	-94,2
МКБ	-42,4	-0,1	0,28	0,16	8,9	5,7	1,5
Источник: данные банковской отчетности по международным стандартам (МСФО)

Что касается сокращения доходов, то довольно существенно, почти на 50%, уменьшились выплаты топ-менеджерам МКБ. Наблюдательный совет МКБ принял решение не выплачивать премии членам правления вне зависимости от финансовых результатов деятельности и направить средства на дальнейшее развитие бизнеса, -- пояснила пресс-служба МКБ.

В число ключевых менеджеров, как правило, входят члены набсовета (совета директоров), члены правления, главные бухгалтеры. Однако правила учета у банков разные. Так, Московский кредитный банк, как сообщила его пресс-служба, относит по МСФО к ключевым менеджерам только правление; ВТБ -- членов набсовета, членов правления, членов ревизионной комиссии и руководителей дочерних компаний; Россельхозбанк -- членов набсовета, членов правления и главного бухгалтера; Промсвязьбанк -- членов набсовета и членов правления; Альфа-банк -- все высшее руководство банка, а также высококвалифицированных экспертов, МКБ -- членов набсовета (десять человек) и правление банка (восемь человек).

Таким образом, руководство МКБ решил оптимизировать деятельность и использовать премиальный бюджет на развитие бизнеса.

Исследование кредитной активности регионов за I квартал 2016 года провело Объединенное кредитное бюро. Средний размер такого кредита в Пермском крае составляет 1,3 млн рублей. Всего за три месяца в регионе выдано 2719 ипотечных кредитов. Лидируют в рейтинге Москва (13,1 тыс. кредитов на 51,5 млрд рублей), Санкт-Петербург (6,3 тыс. кредитов на 12,4 млрд рублей). Замыкает ТОП-3 Московская область, где выдано 3,3 тыс. кредитов на 5,2 млрд рублей.



Рисунок 4 Доля кредитов по городам

По общему объему кредитования в рейтинге традиционно лидирует Москва и Московская область, где выдано 570 тыс. кредитов на общую сумму 112,97 млрд рублей. Это 20% от всего объема кредитования в России. На второй строчке Санкт-Петербург и область. На третьей позиции -- Московская область, где банками выдано более 180 тыс. кредитов на 22 млрд рублей.

Рисунок 5 Общий объем кредитования по городам

По выдачам кредитов наличными на 1 месте Москва (295,7 тыс. кредитов на 51,5 млрд). На второй строке Московская область (133,9 тыс. кредитов на 13,1 млрд). Замыкает тройку Санкт Петербург (121 тыс. кредитов на 12,8 млрд рублей).

Рисунок 6 Объем выдачи кредитов наличными по городам

Автокредиты наиболее активно выдавали в Москве (10,8 тыс. на 10 млрд рублей), Санкт-Петербурге (5,7 тыс. кредитов на 4,3 млрд рублей) и Татарстане (2,8 тыс. кредитов на 1,48 млрд рублей).



Рисунок 7 Выдача автокредитов

По объему кредитных карт в тройку лидеров вошли Москва (223,6 тыс. штук с суммарным лимитом 12 млрд рублей), Санкт-Петербург (75,8 тыс. карт с лимитом 3,7 млрд рублей) и Краснодарский край (73,8 тыс. карт на 2,5 млрд).

Рисунок 8 Объем выдачи кредитных карт

Всего по данным Объединенного кредитного бюро в I квартале 2016 года банки выдали в России 5,15 млн новых кредитов общим объемом более 606 млрд рублей. По сравнению с тем же периодом 2015 года их количество кредитов на 48%, а объемы кредитования -- на 56%.

Таким образом, кредитная политика Москвоского кредитного банка соответствует текущим условиям рынка. Рассматриваемая оганизация вслед за Московский кредитный банком взяла курс на снижение ставок по кредитам. Это делается в первую очередь для того, чтобы привлечь новых клиентов, ведь в условии кризиса граждане стремятся больше сохранять, чем тратить. Поэтому больше требуются спросом услуги по вкладам, чем по кредитам. Этим обуславливается общая тенденция снижения ставок и по кредитам и по вкладам. Между тем, на основе анализа рынка кредитных улуг по регионам Московский кредитный банк может разработать маркетинговую стратегию по продвижению продуктов, пользующихся большим спросом в конткретном регионе.

2.2 Анализ кредитных операций на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»

Банк работает на российском рынке банковских услуг с 1992 года.

Московский кредитный банк -- это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды услуг для корпоративных и частных клиентов, а также финансово-кредитных организаций. На 1 марта 2016 г. банк занимает 11 место среди крупнейших банков РФ по размеру активов (Эксперт РА).

Территориальная сеть сконцентрирована в Москве и Московской области. По состоянию на 1 января 2016 года -- 62 отделения и 21 операционная касса в Москве и Московской области. Сеть платежных банковских устройств насчитывает 5443 платежных терминала и 927 банкоматов. С 2004 года Банк входит в Систему страхования вкладов России.

Деятельность банка по итогам 2015 года отмечена рядом ведущих международных и российских экспертных изданий:

В сентябре 2015 года Global Banking and Finance Review, один из ведущих международных финансовых порталов, отметил выдающиеся результаты работы МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА, назвав IPO Банка лучшим в России и, присудив МКБ победу в почетной номинации «Best IPO Russia 2015».

Банк удостоен награды в номинации «Устойчивый банк» в рамках ежегодной премии «Финансовый олимп 2014/2015», организованной anews.ru.

В декабре 2015 года одно из ведущих мировых финансовых изданий The Banker (группа Financial Times) признало МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК«Банком года в России 2015». Лучший банк для бизнеса по версии портала Сравни.ру в ноябре 2015 года. В феврале 2016 года портал Банки.ру признал депозит «Все включено» МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА -- «Вкладом года 2015».

Продукты и услуги для частных клиентов Банка:

- нецелевые потребительские кредиты наличными деньгами

- выгодная ипотека

- автокредиты

- кредитные и дебетовые карты

- выгодные вклады на привлекательных условиях

- услуги по расчетно-кассовым операциям и операциям через интернет-банк

- аренда сейфовой ячейки.

В центре Москвы на Цветном бульваре функционирует крупнейший Розничный центр для частных клиентов на Цветном бульваре, где применение новейших технологий обеспечивает высокое качество и максимальный комфорт банковского обслуживания.

Юридическим лицам Банк предлагает различные виды финансирования с учетом индивидуальных потребностей бизнеса:

- кредитование крупного бизнеса

- кредиты малому и среднему бизнесу

- факторинг

- лизинг

- банковские гарантии и аккредитивы.

А также:

- депозиты для юридических лиц

- расчетно-кассовое обслуживание

- эквайринг

- услуги инкассации.

Банк является лидером среди коммерческих банков на столичном рынке инкассации! Быстрая, безопасная, круглосуточная инкассация денежных средств на территории Москвы и Московской области, в Туле, Рязани, Калуге, Владимире, Твери, Ярославле, а также в прилегающих областях и городах-спутниках.

Свою миссию Банк видит в содействии экономическому развитию Российской Федерации и в повышении благосостояния общества, обеспечивая его потребности в высококачественных финансовых услугах, предлагая массовые и эксклюзивные банковские продукты, разработанные на базе лучшего международного и российского опыта.

Активы МКБ по итогам 2015 года выросли в два раза -- с 584,8 млрд до 1,2 трлн руб., следует из отчетности банка по МСФО, опубликованной во вторник, 29 марта. Сильнее всего увеличились депозиты в других банках и финансовых институтах: в 40 раз, до 277,3 млрд руб., ценные бумаги, портфель которых вырос в восемь раз (до 87,4 млрд руб.), и корпоративные кредиты (на 90%, до 482,4 млрд руб.).



Рисунок 9 Активы МКБ в млрд руб.

Рисунок 10 Доля увеличения доходов по прдукту

МКБ вырос гораздо сильнее всего рынка в целом. По данным ЦБ, активы всей банковской системы за прошлый год увеличились на 6,9%, корпоративное кредитование -- на 12,7%. Крупнейшие банки, отчитавшиеся по МСФО, также показали гораздо более скромный рост, чем МКБ. Например, активы Московский кредитный банка выросли на 8%, ВТБ -- на 11,9%, Промсвязьбанка -- на 20%.

В пассивной базе МКБ сильнее всего выросли депозиты корпоративных клиентов -- они увеличились в четыре раза, до 697,8 млрд руб. Розничные депозиты выросли на 23%, увеличившись до 200,9? млрд руб. «Пассивы банка выросли за счет привлечения депозитов от крупных корпоративных клиентов банка. Эти средства были размещены в высоколиквидные ценные бумаги, включенные в ломбардный список ЦБ, кредиты высококлассным заемщикам, а также сделки РЕПО, обеспеченные ценными бумагами с инвестиционными рейтингами», -- сказала РБК финансовый директор МКБ Елена Швед. Как сообщил во время конференц-call председатель правления банка Владимир Чубарь, на долю самого крупного вкладчика приходится 20% всего портфеля корпоративных депозитов, на пять крупнейших вкладчиков -- 50% корпоративных депозитов.

Как писала газета «Ведомости», в сентябре-октябре на депозитах МКБ структуры «Роснефти» разместили 300 млрд руб. Возможно, размещенные средства «Роснефти» -- это средства, полученные от экспорта нефти, а также авансы по поставкам, -- говорил «Ведомостям» источник, знакомый с отчетностью «Роснефти».

Источник РБК, близкий к банку, говорит, что срок погашения этих депозитов -- конец 2016 года и начало 2017 года. Рейтинговое агентство RAEX предупреждало о риске давления на ликвидность, когда крупные вкладчики заберут свои депозиты.

Ведомости писали, что МКБ и «Роснефть», вероятно, сотрудничают не только по части депозитов. После июньского IPO МКБ на Московской бирже 9,3% банка владеют бывшие управляющие компании «Роснефти» -- «Регион портфельные инвестиции» (ЗПИФ «Алгоритм» -- 4,44% акций МКБ, «Роснефть» продала УК в 2011 году) и «Регионфинансресурс» (ЗПИФ «Вектор развития» -- 4,85%, сейчас 100% УК принадлежат Наталье Богдановой). УК «Регионфинансресурс» также владеет 2,55% Всероссийского банка развития регионов «Роснефти», следует из информации на сайте банка.

Более трети прироста корпоративного портфеля (73,6 млрд руб.) обеспечили кредиты компаниям из отрасли химической промышленности и нефтепродуктов. «Способность банка оперативно принимать решения и реагировать на изменение внешней среды позволила поддержать высокие темпы роста корпоративного кредитного портфеля. Банк существенно расширил свое сотрудничество с крупными публичными компаниями», -- отмечает Швед.

Как говорит банкир, знакомый с топ-менеджментом МКБ, этот банк не кредитует химические компании, так что, скорее всего, весь объем кредитов приходится на компании из нефтяного сектора. Это подтверждает источник, знакомый с кредитной книжкой МКБ. «В основном это нефтетрейдеры, формально они не связаны с «Роснефтью», -- говорит он. По его словам, связанные с «Роснефтью» компании кредитуются в МКБ через сделки РЕПО.

Аналитик Moody's Елена Редько говорит, что часть прироста кредитного портфеля обеспечила валютная переоценка. У банка 33,6% портфеля -- это валютные кредиты, -- говорит она.

Стратегия такого агрессивного роста может быть рискованной, так как портфель еще не прошел проверку временем, в том числе через кризис, -- считает аналитик агентства Fitch Дмитрий Васильев. По его словам, выход на просрочку 90+ в корпоративном портфеле составил около 7%, что довольно много. В то же время у банка есть определенный запас прочности, так как прибыль до резервов составляет около 5% от портфеля. В 2015 году банк работал с маржой менее 4%, в 2016 году возможен рост маржи на 1 п.п. из-за снижения стоимости розничного фондирования, -- добавляет Васильев.

МКБ предъявляет следующие требования к заемщикам:

- Гражданство РФ

- Возраст заёмщика от 18 до 65 лет.

- Наличие стабильного источника погашения кредита.

- Регистрация работодателя -- Москва, Московская область.

Рассматриваются все источники дохода, в т.ч. с альтернативной формой подтверждения. При расчете суммы ипотечного кредита может быть учтен совокупный доход супругов.

В банке действует индивидуальный подход к подтверждению доходов частных предпринимателей и собственников бизнеса. В банке разработаны продукты, предлагаемые клиентам на очень выгодных условиях. Рассмотри их ниже.

Таблица 4 Ипотека на покупку квартир на первичном рынке с господдержкой

Сумма кредита	700 тыс - 8 млн рублей но не более 80% от стоимости залога
Минимальный первоначальный взнос на покупку квартиры	20% от стоимости недвижимости
Срок	до 20 лет
Базовые ставки по кредиту для объектов, реализуемых ООО «Домус Финанс»	6,9% - первый год действия Кредитного договора, далее - 12% 10,9% на весь период кредитования
Базовые ставки по кредиту для прочих объектов	12%
Комиссия за сопровождение кредита	отсутствует
Досрочное погашение	с первого месяца, без штрафов
Страхование	комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	приобретаемая/ имеющаяся квартира
Условия действуют c 01.03.2016

Таблица 5 Ипотека на покупку квартир на первичном рынке

Сумма кредита	1-30 млн рублей но не более 80% от стоимости залога

Подобные документы

• Формирование кредитной политики коммерческого банка

  Общая характеристика деятельности ОАО Банк "Кузнецкий". Анализ финансовых показателей регионального коммерческого банка. Основные проблемы потребительского кредитования населения. Характеристика основных мер по улучшению кредитной политики банка.
  
  отчет по практике [50,7 K], добавлен 06.01.2013
  

• Кредитная политика банка на примере Волгоградского ОСБ

  Изучение и анализ процесса кредитования, осуществляемого Волгоградским ОСБ № 8621. Сущность и цели кредитной политики. Операционный риск процессов кредитования. Оценка кредитного потенциала, система мероприятий по улучшению кредитной политики банка.
  
  дипломная работа [414,5 K], добавлен 16.09.2010
  

• Организация кредитования в коммерческом банке

  Теоретические основы кредитования в современных условиях: сущность кредитования; виды кредитов. Экономическая характеристика банка. Рассмотрение кредитной заявки. Взаимодействие ОАО "Силикат" и АКБ "Коммерческий кредит" при привлечении кредита.
  
  курсовая работа [96,4 K], добавлен 04.05.2009
  

• Анализ кредитной политики банка ВТБ24

  Сущность кредитной политики коммерческого банка, учет банковских рисков при ее формировании. Направления деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций, разработка процедур кредитования. Безопасность и прибыльность кредитных операций.
  
  курсовая работа [43,2 K], добавлен 25.04.2014
  

• Процесс моделирования кредитных приоритетов и планирования кредитования групп клиентов в ОАО "Камчаткомагропромбанк"

  Характеристика кредитных ресурсов и кредитной политики банка. Методология планирования кредитной деятельности коммерческого банка на основе экономического моделирования. Формирование ассортимента кредитных услуг банка. Установление процентных ставок.
  
  курсовая работа [68,6 K], добавлен 29.06.2012
  

• Роль коммерческого банка в кредитной системе

  Характеристика кредитных операций коммерческих банков. Исследование условий и процедурных вопросов предоставления кредита. Расчет прибыли банка в результате кредитной деятельности. Анализ практики кредитования малых предприятий в банке ЗАО "Внешторгбанк".
  
  курсовая работа [52,6 K], добавлен 24.02.2016
  

• Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО АКБ "Урал ФД"

  Теоретические и методологические основы кредитной политики коммерческого банка. Методы анализа текущего уровня проблемной и просроченной ссудной задолженности. Практические рекомендации по совершенствованию кредитной политики в ОАО АКБ "Урал ФД".
  
  курсовая работа [255,2 K], добавлен 15.02.2017
  

• Формирование кредитной политики коммерческих банков в современных условиях

  Теоретические основы осуществления кредитной политики в коммерческом банке. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки. Проведение кредитования физических лиц в Сбербанке России. Специальные программы кредитования банка. Пример погашения кредита.
  
  курсовая работа [167,5 K], добавлен 08.03.2014
  

• Роль коммерческого банка в развитии ипотечного кредитования на примере ОАО "МДМ Банк"

  Понятие, виды, этапы развития ипотечного кредитования. Зарубежный опыт, методики и кредитные риски. Краткая экономическая характеристика деятельности ОАО "МДМ Банк", анализ кредитной политики. Проблемы ипотечного кредитования, пути совершенствования.
  
  дипломная работа [173,0 K], добавлен 03.01.2012
  

• Комплексная оценка кредитной деятельности коммерческого банка

  Разработка предложений по совершенствованию критериев комплексной оценки кредитной деятельности коммерческого банка. Значение кредитного механизма и роль развития кредитных операции для национальной экономики. Формирование кредитного портфеля банка.
  
  дипломная работа [1,8 M], добавлен 30.08.2015
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам