Перспективы развития рынка имущественного страхования в 2016 году

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Страхование имущества физических лиц как разновидность имущественного страхования

1.1 Понятие, и принципы имущественного страхования

1.2 Формы и виды имущественного страхования

2. Современное состояние рынка имущественного страхования в России. Перспективы развития

2.1 Состояние имущественного страхования в России по состоянию на 2015 год

2.2 Перспективы развития рынка имущественного страхования в 2016 году. Прогнозы

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Актуальность курсовой работы обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В частности, немецкий экономист А. Манэс отмечал, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»1¹ Манэс А. Основы страхового дела. - М, 1992. С. 5.. Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Значение имущественного страхования для Российской Федерации, вставшей на путь развития рыночных отношений в экономике, сложно переоценить. Вместе с тем, сам институт страхования еще находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Частые изменения страхового законодательства2² Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56., а также определенная непоследовательность его построения и развития, наличие пробелов и противоречий не только между разными нормативными актами, но и внутри одного документа, требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

Объектом исследования является комплекс общественных имущественных отношений, возникающих в сфере страхования между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом.

Предметом исследования служит имущественное страхование граждан, его современное состояние и перспективы развития.

Целью данной курсовой работы является изучить основные понятия имущественного страхования граждан, проанализировать его современное состояние и перспективы развития форм и видов. Этой цели подчинены следующие задачи:

Изучить понятие имущественного страхования и страхования вообще;

ь Определить, какими принципами нужно руководствоваться при осуществлении имущественного страхования;

ь Ознакомиться с видами и формами имущественного страхования физических лиц;

ь Рассмотреть основные термины, которыми нужно оперировать при вопросах, связанных со страхованием имущества;

ь Провести исследование и анализ современного состояния имущественного страхования;

ь Сравнить современные показатели в сфере имущественного страхования с предыдущими показателями прошлых лет;

ь Провести оценку количественных изменений в институте имущественного страхования;

ь Определить перспективы дальнейшего развития сферы имущественного страхования.

Степень изученности темы. Имущественное страхование физических лиц широко освещена многими авторами, а именно К.И. Турбиной, Р.Т. Юлдашевой «Теория и практика страхования», Т.А. Яковлевой Т.А., О.Ю. Шевченко «Страхование», Архиповой А.П., Гомелем В.Б. «Основы страхового дела», Ю.А. Сплетуховым Ю.А., Е.Ф. Дюжиковым «Страхование». Кроме того, имущественное страхование закреплено в нормативных актах, а именно: Гражданском кодексе РФ, Федеральном законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральном законе РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Научная новизна курсовой работы представляет собой детальный анализ современного состояния имущественного страхования, изучение имеющихся количественных значений и показателей, определение темпов роста и снижения определенных областей имущественного страхования, о также определения перспектив развития имущественного страхования на ближайшее время.

При написании курсовой работы использовались следующие общенаучные методы: индукция, дедукция, классификация, измерение, сравнение. Метод индукции применялся при изучении общего понятия страхования, а в дальнейшем на его основе изучение основных составляющих, признаков. Метод дедукции использовался при получении общей картины об имущественном страховании путем изучения его отдельных признаков. Метод классификации использовался при ознакомлении с видами и формами имущественного страхования. Метод измерения применялся при изучении численных величин, процентов при анализе современного состояния имущественного страхования. Метод сравнения применялся при сопоставлении имеющихся показателей определенных лет с предыдущими показателями.

Структура курсовой работы состоит из введения, двух разделов, заключения, списка использованной литературы.



1. Страхование имущества физических лиц как разновидность имущественного страхования

1.1 Понятие, и принципы имущественного страхования

Страхование - это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. «Страхование. Теория и практика», учебное пособие для студентов вузов, 20-е изд. перераб. и доп., под ред. Никулина Н.Н., изд. М.: «Юнити - Дана», 2007г., С. 305.

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Архипов А.П. рассматривает страхование как систему экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам или их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть). «Основы страхового дела», учебное пособие, под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.

В законе «Об организации страхового дела» страхование рассматривается как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков3³ Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2015) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Мы рассмотрим более узкое понятие «имущественное страхование». Оно представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имущества, а также его иными имущественными интересами. Суть имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая, в покрытие рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества; неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам (страхование предпринимательских рисков).

Цель имущественного страхования (как и страхования вообще) - защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

1. перечень объектов, подлежащих страхованию;

2. перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;

3. управление рисками;

4. объем ответственности страховщика;

5.уровень страхового обеспечения;

6. экономическое обоснование тарифных ставок;

7. условия страхования;

8. порядок заключения договора;

9. своевременность возмещения страхового ущерба;

10. наличие льгот, предоставляемых страхователям.

Имущественное страхование базируется на следующих основных принципах.

Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества. У граждан или юридических лиц страховой интерес может быть в отношении имущества: находящегося в их собственности, владении - на основании Конституции РФ1¹ Конституция РФ. - М. 2013. Ст. 6., Гражданского кодекса РФ2² Гражданский кодекс РФ. - М. 2014. Ст. 209.; принадлежащего государственным служащим - на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества; находящегося в распоряжении (пользовании) чужого имущества - на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или имущества, используемого по доверенности; переданного (полученного) в залог - на основании договора и норм закона.

Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отражающиеся на оценке риска.

Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.

Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков (если, например, был заключен договор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).

Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к примирителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.

Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары данного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам. При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью1¹ Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.. Страхование: Учеб. пособие Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. -- М.: Экономиста, 2004. С. 175..

1.2 Формы и виды имущественного страхования

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании. Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты имущественных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ)1¹ Гражданский кодекс РФ. - М. - 2014. Ст. 933..

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Под имуществом, подлежащим страхованию, понимаются такие объекты гражданских прав в отношении которых:

- может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

- причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам относятся любые вещи, включая деньги, ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

Не подлежат страхованию по договору страхования имущества работы, услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ или оказания услуг. Однако расходы на работы и услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина, также не относятся к объектам, подлежащим имущественному страхованию.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

а) индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

б) описание таких характеристик объекта, которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Квартиры, дома, дачи, строения, домашнее имущество по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов:

- возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

- при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

- при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

- при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем от всего комплекса ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Объектами страхования домашнего имущества являются квартиры, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценке их стоимости.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Страховая ответственность охватывает:

- случаи уничтожения или повреждения имущества в результате природных стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение);

- несчастные случаи: пожары, взрывы, наезды транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних помещений, похищения, а также противоправные действия других лиц, связанные с порчей имущества.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 год и вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами - со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет страховой организации. Возможны и другие сроки страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение 2 и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки.

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе) и в суточной срок заявить об этом страховщику1¹ Теория и практика страхования. Учеб. пособие. / Под ред. К.И. Турбиной, Р.Т. Юлдашева - М.: Анкил, 2004. С. 207..

Страховой акт - документ, подтверждающий факт, обстоятельства и практику страхового случая, - составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества. При этом предмет признается:

- уничтоженным - если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

- поврежденным - если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа, полученная сумма - действительная стоимость предмета - составит размер ущерба.

Страховое возмещение не выплачивается:

- если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);

- за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь, и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.);

- если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

- если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

- если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

- за дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении при возможности перенести их в сухое место)1¹ Скамай Л.Г. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2001. С. 169..

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Правила, приведенные выше, применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (контрибуция1¹ Шахов В.В. Страхование. - М.: ЮНИТИ, 2003. С. 243.).

В страховании повсеместно применяется франшиза - это часть убытка, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя. Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме, например 100 долл., и может быть условной и безусловной (ее еще называют вычитаемой франшизой). При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной (вычитаемой) франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 долл. вычитается размер франшизы, например 100 долл., и на руки страхователю выдается 100 долл. (200-100).

Поскольку страховой случай - это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности, то стороны вправе в договоре установить, что причинение вреда ниже определенной суммы не является страховым случаем.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации. В частности, согласно п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже требования1¹ Гражданский кодекс РФ. - М. - 2014. Ст. 343.. Также, например, к обязательному имущественному страхованию относится ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ2² ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ. Ст. 2.. Утверждает страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками, Правительство Российской Федерации1¹ Постановление Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»..

К обязательному страхованию можно отнести:

а) обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

б) государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

в) другие.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом:

сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

страхование имущества граждан;

страхование имущества предприятий различных форм собственности.

Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.

В целях обеспечения одинаковой правоприменительной практики при решении споров в сфере добровольного страхования имущества используется постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации2² Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20. О Применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан // Российская газета. - Федеральный выпуск. - 6121. .

Схема 1 . Виды имущественного страхования



Схема 2. Формы имущественного страхования



2. Современное состояние рынка имущественного страхования в России. Перспективы развития

2.1 Состояние имущественного страхования в России по состоянию на 2015 год

Совокупная чистая прибыль российских страховщиков по итогам 2015 года по РСБУ оценивается "Интерфакс-ЦЭА" в 120 млрд рублей. За 9 месяцев 2015 года, по данным Банка России, этот показатель составил 95,7 млрд рублей и практически удвоился по сравнению с аналогичным периодом 2014 года. Прибыль компаний оказалась рекордной, но она была обеспечена не приростом бизнеса, а результатами инвестиционной деятельности страховщиков и переоценкой валютных активов. Одновременно, как показал опрос участников рынка, премии почти не росли по большинству видов бизнеса, уровень проникновения страхования снижался.

Регулятор признал прибыли российских страховщиков в 2015 году разовыми, зампред Банка России Владимир Чистюхтн в одном из выступлений в конце года рекомендовал компаниям использовать их для укрепления своей стабильности. По итогам 9 месяцев 2015 года, согласно данным Банка России, страховой рынок продемонстрировал положительную динамику роста премий на уровне 3,6% (в годы более пышных премий показатель достигал 20%). К концу года, даже с учетом активности в сфере пролонгации договоров страхования, показатель совокупных премий существенно не улучшится, полагают аналитики. Так, руководитель центра стратегических исследований компании "Россгосстрах" Алексей Зубец прогнозирует рост общих премий на страховом рынке РФ по итогам 2015 года примерно на уровне 4%.

Мнение опрошенных агентством "Интерфакс-АФИ" участников страхового рынка схожее: основным локомотивом рынка в завершающемся году стал рост сборов по ОСАГО после повышения тарифов в конце 2014 года - первом квартале 2015 года Банком России. По итогам 9 месяцев 2015 года премии в ОСАГО выросли на 46,5%. Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс убежден: "Без учета эффекта повышения тарифов в ОСАГО можно было бы говорить о нулевой и даже об отрицательной динамике показателя совокупных сборов страхового рынка в 2015 году". "Оживляющий эффект повышенных тарифов в ОСАГО отчасти сохранится и в 2016 году, но начнет постепенно терять силу. Уже сегодня статистика ОСАГО демонстрирует нарастающую динамику увеличения выплат", - отметил И. Юргенс.

Главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова отметила еще два сектора страхования, которые заметно поддержали страховой рынок в январе-сентябре 2015 года. Это добровольное страхование гражданской ответственности, которое выросло на 11,2%. Небольшой прирост за 9 месяцев (+1,5%) был отмечен в секторе страхования предпринимательских и финансовых рисков. имущественный страхование защита ущерб

"Беспокойство аналитиков вызывает факт реального снижения числа застрахованных даже у лидирующих компаний. И это несмотря на то, что десятки небольших компаний теряли лицензии, а их клиентура перераспределялась по лидерам отрасли", - сказала А. Долгополова.

Заместитель председателя правления "СОГАЗа" Ольга Крымова сказала агентству "Интерфакс-АФИ", что "ситуация в страховании всегда напрямую связана с ситуацией в экономике, поэтому 2015 год был достаточно сложным для страховых компаний". "Единственной точкой роста оказалось увеличение тарифов по ОСАГО. По нашим оценкам, к концу года рынок покажет номинальный прирост на уровне 3-4%, что в разы ниже темпов инфляции. Сборы составят 1,01-1,03 трлн рублей. Без учета ОСАГО страховой рынок по итогам года просядет на 3-5%", - полагает представитель «СОГАЗа».

При этом "количество заключенных договоров по большинству видов страхования в 2015 году оказалось ниже, чем годом ранее, - отметила О. Крымова. - Это свидетельствует о том, что реальный уровень проникновения страхования в нынешнем году имел ярко выраженную негативную тенденцию". Особенно заметное падение наблюдается на рынке автокаско в результате сокращения продаж новых автомобилей, а также в корпоративном сегменте: страхователи вынуждены секвестрировать расходы, в том числе и бюджеты на страхование, отмечают в "СОГАЗе".

На развитие рынка страхования имущества физлиц благоприятно повлияла государственная программа поддержки ипотечного кредитования (субсидированные ставки по кредитам и специальные программы)", - добавил представитель страховщика.

Наихудшую динамику развития, отмечают в ВСК, продемонстрировали такие виды бизнеса, как автокаско. "Наибольшее падение по итогам года ожидается на рынке автокаско в результате увеличения цен на импортные запчасти и стоимости нормо-часов работы сервисных центров.

По предварительным оценкам «Ингосстраха» (MOEX: INGS), по итогам 2015 года сокращение сборов по автокаско произойдет на 13-17% к показателю сборов 2014 года. Рентабельность бизнеса страховых компаний по автострахованию продолжает ухудшаться в связи с ростом стоимости восстановления импортных автомобилей", - сказал агентству "Интерфакс-АФИ" заместитель генерального директора СПАО "Ингосстрах" по финансово-экономической деятельности Андрей Ларкин.

Впервые за последние годы премии на рынке ОСАГО в абсолютном выражении обогнали сборы по добровольному автострахованию, добавил он.

А. Ларкин отметил, что «обострение внешнеполитической ситуации, продолжение роста курса валют сократили и без того невысокий платежеспособный спрос населения на туристические поездки». «Приостановление продаж туров в Египет и Турцию еще покажет свое существенное влияние на рынок страхования выезжающих за рубеж», - убежден представитель «Ингосстраха».

«В 2016 году вряд ли появятся благоприятные факторы для существенного роста рынка и, скорее всего, его стагнация продолжится», - думает О. Крымова.

«По нашим прогнозам, объем страховых сборов останется либо на уровне 2015 года, либо покажет минимальный рост на 1-2%. Впрочем, и этот рост будет обусловлен скорее инфляционными факторами и валютной корректировкой", - сообщила зампред правления "СОГАЗа».

Страховщики строят прогнозы на следующий год с оговоркой. Реальное развитие ситуации может быть скорректировано появлением на российском рынке Национальной перестраховочной компании (НПК) со 100%-ным участием Банка России. В 2015 году эта тема стала одной из самых противоречивых и остро обсуждаемых. Законопроект был разработан при активном участии Банка России, Минфина РФ, обсужден с Минэкономразвития, а также в правительстве. Однако темп обсуждения упал к концу декабря, нет ощущения целостности в проекте этой компании, пока неясно, состоится ли ее рождение. С одной стороны, нацперестраховщик должен закрывать самые тяжелые участки рисков, например, перестраховывать санкционные риски, агрориски, риски дольщиков, а в другой - новой компании нужен положительный бизнес-план, как-то надо отчитаться за переданные компании Банком России в капитал 71 млрд рублей, на чем-то НПК нужно зарабатывать. Идея обязательной цессии - передачи части рисков НПК коммерческими страховщиками - вызвала у страхового сообщества ожесточенное сопротивление, пока эти положения не включены в текст законопроекта.

Российский страховой рынок продолжал консолидироваться в 2015 году. Так, по итогам 9 месяцев 2015 года на первые 10 страховых компаний пришлось 65,5% суммарных сборов на страховом рынке без учета ОМС, концентрация страхового рынка выросла на 6,3 процентного пункта (п.п.) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Процессу концентрации способствовала политика регулятора по "очистке" страхового рынка от финансово-неустойчивых компаний. За год регулятор отозвал более 60 лицензий у страховщиков, число действующих страховщиков в декабре оказалось чуть более 330. Впрочем, с рынка уходили небольшие компании, делали они это достаточно незаметно, без всплеска недовольства со стороны потребителей.

Большинство страховщиков теряли лицензии из-за несоблюдения требований регулятора к качеству активов. Контролировать порядок размещения страховых резервов и собственных средств помогали спецдепозитарии с 1 января 2015 года. Этого требовали вступившие в силу положения закона об организации страхового дела. Подключение спецдепозитариев к контролю за активами вызвало много споров в конце 2014 года, но прошло на удивление гладко. За год у регулятора не возникало особых вопросов к работе спецдепозитариев - партнеров СК, которые наблюдали за состоянием их активов и информировали регулятора о нарушениях, страховщики смирились с институтом дополнительного контроля.

В 2015 году страховщики вели подготовку к переходу на новый план счетов, совершенствовали IT-системы, участвовали в дискуссиях о перспективе введения Банком России XBRL-отчетности в среднесрочной перспективе. Эти новации обеспечат регулятору возможность углубленного анализа компаний и формирования отраслевой аналитики в любых разрезах. Банк России в 2015 году определил принципы формирования группы системно значимых страховщиков, как это давно практикуется в банковском секторе. В группу значимых СК отнесены 22 компании. Кроме того, регулятор в 2015 году значительно пополнил штат кураторов страховщиков, их численность к декабрю приближалась к 100 специалистам, под опекой кураторов оказалось порядка 300 страховых компаний, почти весь страховой рынок оказался перед глазами кураторов.

Кроме того, Банк России вынужден был составить обновляемый список страховых компаний, которые имеют право страховать риски застройщиков перед дольщикам, чтобы избежать активности в социально чувствительном виде страхования малосильных, но охочих до рисков страховщиков. В список регулятора входят порядка 20 страховщиков.

Вместе с тем, на последней в году встрече с журналистами президент ВСС И. Юргенс заявил: «Регулятор последовательно реализует обещание решать не только надзорные задачи, но и задачи по развитию страхового рынка».

За 2015 год президент ВСС и делегации страховщиков в разном составе неоднократно обсуждали с представителями регулятора наиболее острые вопросы формирования тарифной политики в обязательных видах страхования, проблемы страхования жилья, автострахования. По словам И. Юргенса, «страховщики свободно обмениваются экспертными мнениями с представителями надзора, и их слышат». Также систематически в 2015 году представители страхового сообщества и президент ВСС обсуждали вопросы развития страхового рынка на площадке правительства. Многолетние жалобы на игнорирование регуляторами ряда вопросов, поднимаемых страховым сообществом, наконец, ушли в прошлое.

Год 2015 неожиданно стал переломным с точки зрения осознания страховым сообществом своего позиционирования перед частными клиентами. Вдруг оказалось, что заявляемая из года в год лояльность к клиентам - декларация. Тысячи жалоб частных лиц на страховщиков поступали в Банк России, ФАС, другие госинстанции, страховщиков штрафовали, "вызывали на ковер", имидж отрасли ухудшался. Подавляющее число жалоб приходилось на сферу ОСАГО.

Банк России после получения статуса мегарегулятора заявил о начале эпохи поведенческого надзора, ему пришлось выступать в несвойственной до тех пор роли, погружаться в частные случаи страхователей, чтобы выявить систематические нарушения страховщиков. Исторически опыта регулирования страхового рынка с точки зрения коррекции поведения игроков в интересах потребителя у Банка России не было, такая задача до тех пор не ставилась.

В свою очередь, страховщики все свои напасти и искажения в поведении объясняли кризисом в ОСАГО, который принуждал их сокращать точки присутствия по стране, отодвигать от потребителей на сотни километров центры регулирования автоубытков, продавать в "нагрузку" к ОСАГО услуги добровольного страхования. Кризис гнал упряжку бизнеса ОСАГО под гору, ее надо было останавливать любой ценой. Комплекс мер, предпринятый Банком России в связи со вступлением в силу положений в законе об ОСАГО, направленных на защиту потребителей услуг, возымел действие, но не сразу. Банк России повысил тарифы в ОСАГО вслед за кратным ростом страховых сумм. Страховщики обещали исправляться. Развитие негативных тенденций было купировано. С введением в середине года электронного полиса ОСАГО жалоб на невозможность приобрести полис "автогражданки" спал. Снизилось и число жалоб на продажи ОСАГО "с нагрузкой": осенью 2015 года был введен "период охлаждения", когда покупатель мог вернуть страховщику без финансовых потерь не полюбившийся ему полис добровольного страхования, полученный в придачу к ОСАГО.

2.2 Перспективы развития рынка имущественного страхования в 2016 году. Прогнозы

Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) провело опрос участников страхового рынка в рамках Форума «Будущее страхового рынка», состоявшегося в Москве 18 ноября 2015 года.

В опросе приняли участие страховщики, чья суммарная рыночная доля на страховом рынке превышает 80%, в том числе руководство крупнейших страховых компаний, а также представители государства, страховых объединений (ВСС, РСА) и страхователей. Опрос был проведен в интерактивном формате. В рамках опроса респондентам было предложено ответить на 8 вопросов, касающихся текущей ситуации, тенденций и перспектив развития российского страхового рынка.

Большинство опрошенных придерживаются сдержанно-негативных взглядов относительно темпов роста страхового рынка. 50% прогнозируют, что рынок в 2016 году вырастет на 0-5% по сравнению со значением за 2015 год, 14% считает, что объем рынка сократится на 0 - минус 5%, 9% опрошенных полагает, что рынок упадет более, чем на 5%. Лишь четверть опрошенных прогнозирует, что темпы прироста страховых взносов превысят 5%.

При этом участники рынка более позитивны в планах роста страховых взносов своих компаний. 38% опрошенных ответили, что в их компаниях на 2016 год запланированы темпы прироста взносов в 5-10%, 30% респондентов планируют рост объемов страхового бизнеса своих компаний более, чем на 10%.

В отличие от результатов опроса на форуме «Будущее страхового рынка», проведенного в 2014 году, где участники оценивали страхование имущества физических лиц в качестве одного из наименее перспективных сегментов с точки зрения прогнозных темпов роста, в 2015 году за быстрый рост этого сегмента проголосовали 32% опрошенных. Изменение прогнозов относительно темпов развития сегмента страхования имущества физических лиц связано с ожиданием принятия законопроекта о страховании жилья от стихийных бедствий. 39% респондентов прогнозируют сохранение быстрого роста накопительного и инвестиционного страхования жизни, 18% - перестрахования.

41% считает, что наиболее эффективной мерой, направленной на рост объема страхового рынка, является повышение надежности страховщиков, которое приведет к увеличению доверия к отрасли со стороны страхователей и росту спроса. Мнения остальных участников разделились: 20% полагает в качестве основной меры роста рынка развитие законодательной базы по страхованию жизни, 17% - введение новых обязательных видов страхования, по 15% - введение новых вмененных видов страхования, 7% - создание государственного перестраховщика.

Большинство участников опроса придерживаются сдержанно-негативных взглядов относительно темпов роста страхового рынка. Половина респондентов прогнозирует, что рынок в 2016 году вырастет на 0-5% по сравнению со значением за 2015 год, 14% считает, что объем рынка сократится на 0 - минус 5%. Наибольший потенциал с точки зрения темпов прироста взносов, по мнению 39% опрошенных участников, сохранится в сегменте накопительного и инвестиционного страхования жизни, 32% респондентов прогнозируют быстрый рост взносов по страхованию имущества физических лиц. При этом для роста объемов страхового рынка в первую очередь необходимо повышать надежность его участников (так считает 41% опрошенных), а в качестве наиболее важного направления деятельности регулятора половина респондентов выделяют повышение качества надзора в сфере раннего предупреждения банкротства.

Большинство опрошенных участников страхового рынка не ожидают его реального роста в 2016 году: лишь четверть опрошенных прогнозирует, что темпы прироста страховых взносов превысят 5%. 50% прогнозируют рост рынка на 0-5%, 14% считает, что объем рынка сократится на 0 - минус 5%, 9% опрошенных полагает, что рынок упадет более, чем на 5%. При этом участники рынка более позитивны в планах роста страховых взносов своих компаний. Более половины респондентов (52%) полагает, что средняя рентабельность собственных средств российских страховщиков в 2016 году составит 0-5%, 36% считает, что значение показателя будет находиться в интервале 5-10%.

По мнению участников опроса, в 2016 году быстрее других будет расти накопительное и инвестиционное страхование жизни и страхование имущества физических лиц. В отличие от результатов опроса на форуме «Будущее страхового рынка», проведенного в 2014 году, где участники оценивали страхование имущества физических лиц в качестве одного из наименее перспективных сегментов с точки зрения прогнозных темпов роста, в 2015 году за быстрый рост этого сегмента проголосовали 32% опрошенных. Изменение прогнозов относительно темпов развития сегмента страхования имущества физических лиц связано с ожиданием принятия законопроекта о страховании жилья от стихийных бедствий. 39% респондентов прогнозируют сохранение быстрого роста накопительного и инвестиционного страхования жизни, 18% - перестрахования.

Наиболее эффективная мера, направленная на рост объема страхового рынка, - повышение надежности страховщиков - так считает 41% респондентов. При этом в качестве наиболее важного направления деятельности регулятора половина опрошенных участников круглого стола выделяют повышение качества надзора в сфере раннего предупреждения банкротства. 24% респондентов считают наиболее важной регулятивной новацией внедрение процедуры финансового оздоровления страховщиков, 16% - усиление требований к системе риск-менеджмента.



Заключение

Подводя итоги курсовой работы, хотелось бы сделать основные выводы, а именно:

1. Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имущества, а также его иными имущественными интересами.

2. Цель имущественного страхования (как и страхования вообще) - защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям.

3. Имущественное страхование базируется на шести основных принципах, без которых существование и обеспечение имущественного страхования не возможно. К ним относятся: принцип обязательного наличия страхового интереса, принцип высшей добросовестности, принцип возмещения, принцип непосредственной причины, принцип суброгации (регресса требования), принцип контрибуции.