Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Организация работы по анализу и оценке кредитной деятельности банка

1.1 Анализ кредитной политики банка и механизмы ее реализации на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»

Кредитная политика банка - это программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие - это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Основная цель проведения кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

- направления кредитования;

- технология осуществления кредитных операций;

- контроль в процессе кредитования.

Как правило, кредитная политика банков при работе с юридическими лицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж - например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. На этом рынке также заметен Альфа-Банк. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.

Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций - Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.

Выработанная кредитная политика банка - это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.

В настоящее время общие тенденции кредитной политики банков свидетельствуют о том, что они идут по пути снижения процентных ставок. Так, с 16 мая Сбербанк снижает ставки по потребительским кредитам на 1,1-4,1 п.п., объявила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова в ходе конференц-колла в понедельник. Теперь диапазон ставок по обеспеченным кредитам составляет 14,9-22,9% (ранее 16,5-25,5%), по кредитам без обеспечения -- 15,9-23,9% (ранее 17,5-26,5%), говорится в официальном сообщении банка.



Рисунок 1 - Изменение ставок по кредиту в ПАО Сбербанк

Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Сбербанка. Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Сбербанк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам, -- отмечается в официальном сообщении.

Снижение ставок как по кредитам, так и по депозитам -- это общая тенденция, которая больше связана с переходом к профициту ликвидности в банковском секторе, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. C инфляцией это тоже связано, отмечает он, но опосредованно. При снижении инфляционных ожиданий у людей больше склонность сберегать, и банки могут позволить снижать ставки по депозитам не теряя вкладчиков, -- говорит Данилов. С учетом снижения ставок по депозитам Сбербанк может позволить себе снизить ставки по кредитам и при этом сохранить маржу, добавляет он. По мнению эксперта, ставки могут также снизить и остальные банки, но, вероятно, в меньшей степени.

Сбербанк не единственный банк, снижающий или планирующий снизить ставки по кредитам. Пять из 15 опрошенных РБК банков -- Газпромбанк, «ХМБ Открытие», Московский кредитный банк, Альфа-Банк и Бинбанк -- также готовятся понизить ставки. Московский кредитный банк снизит ставки на 1-3 процентных пункта с 23 мая. Минимальная ставка по потребительскому кредиту для наших зарплатных клиентов составит 16%, -- сказали в пресс-службе МКБ.

Таблица 1 Ставки крупнейших по объему потребительских кредитов банков

	Диапазон ставок по потребительским кредитам (для клиентов со стороны), %
Сбербанк	14,9-23,9
ВТБ24	17,0-27,0
Россельхозбанк	от 16,0
ВТБ Банк Москвы	20,9-26,5
Альфа-банк	23,99-28,99
«Восточный Экспресс»	16,0-59,0
«Хоум Кредит»*	-
Московский кредитный банк	17,0-34,0
Райффайзенбанк	14,9-24,9
Ханты-Мансийский банк Открытие*	-
Газпромбанк	14,5-16,5
СКБ-банк	16,9- 29,9
Почта Банк	16,9-34,9

Также некоторые аналитики высказывают точку зрения, что процентные ставки банков зависят от значения ключевой ставки. Снижение ключевой ставки в нынешних условиях не привело бы к росту реальной экономики России. Такое мнение в ходе обсуждения в Госдуме выразил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.

Если бы мы считали, что наша политика является излишне жесткой и она убивает реальный сектор и душит ростки экономического роста, мы бы, наверное, с большей степенью вероятности выбрали иную траекторию движения ключевой ставки. Мы полагаем, что в настоящих условиях снижение ключевой ставки не привело бы к росту реальной экономики, -- сказал Тулин. По мнению Тулина, главное -- не поспешить со снижением ключевой ставки.

Нам кажется, что стабильная ставка такая (11%) -- это уже нормализация, мы хотим просто тренд такой обеспечить, плавный и постепенный, который бы соответствовал условиям равновесия и гармонии экономических интересов и общества, -- отметил зампред ЦБ.

29 апреля совет директоров Банка России в шестой раз оставил ключевую ставку на уровне 11%. В ЦБ полагают, что снижение процентных ставок в экономике продолжится даже при неизменной ключевой ставке. Следующее заседание по вопросам денежно-кредитной политики, где, возможно, будет принято решение по ключевой ставке, ЦБ проведет 10 июня.

Старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин говорит, что на решение банков повлияли как избыточная ликвидность, так и позитивные ожидания по инфляции и общее постепенное улучшение экономической ситуации. Теперь банкам надо стимулировать кредитование, которое сейчас сокращается, отмечает он.

Рост рублевой ликвидности в банковском секторе напрямую связан с дефицитом федерального бюджета, который Минфин финансирует из Резервного фонда. В 2015-2016 годах Федеральное казначейство и субъекты РФ стали гораздо активнее размещать средства на депозиты, что является одним из источников притока ликвидности в начале календарного года, -- говорится в материалах, подготовленных ассоциацией региональных банков «Россия». Как пояснил аналитик из Райффазенбанка Денис Порывай, эта денежная масса идет в банковский сектор. Но в прошлом году эти деньги не привели к появлению профицита ликвидности, потому что банки использовали их на погашение долгов перед ЦБ, говорит аналитик.

Впрочем, снизив ставки по кредитам, вряд ли банки станут одобрять значительно больше кредитов, говорит аналитик S&P Анастасия Турдыева. В последние два года наблюдалось снижение потребительского кредитования: в условиях нестабильной макроэкономической ситуации сами банки снижали аппетит к риску, да и заемщики стали менее активными, отмечает Турдыева. В ситуации когда реальные доходы населения не растут, значительного роcта кредитования только из-за снижения ставок ожидать не стоит, -- подытожила она.

Банки при этом отмечают рост спроса на кредиты. Так, в ВТБ24 в первом квартале 2016 года продажи кредитов наличными увеличились в семь раз в сравнении с первым кварталом 2015 года. В Газпромбанке в 2016 году спрос на кредиты активизировался в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это общий тренд для сегмента потребительского кредитования: по данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале этого года количество выданных кредитов населению выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время в сравнении с предыдущим кварталом кредитование бизнеса в первом квартале 2016 года сократилось на 24,7% Ставки вниз: почему банки снижают проценты по кредитам.

Рисунок 2 - Изменение объемов кредитования, %

Также эффективность деятельности банка и осуществления кредитной политики можно определить по доходу топ-менеджеров, так как во многих банках они получают увеличенные прибыли за счет роста дохода банка.

В 2015 году ключевые менеджеры банков первой десятки, согласно отчетности МСФО, заработали 15,3 млрд руб., что на 10,2% больше, чем в 2014 году. Прибыль этих банков сократилась за год более чем вдвое, до 148,6 млрд руб.

Значительную часть дохода ключевых менеджеров составляют бонусы по итогам года, они выплачиваются, как правило, за предыдущий год. В 2014 году прибыль банков первой десятки упала также в два раза.

Единственный банк из топ-10, у которого прибыль по итогам 2014 года выросла, притом почти вдвое (до 53 млрд руб.), -- Альфа-банк. Величина бонуса напрямую связана с финансовыми показателями работы банка. Кроме того, при расчете общей суммы вознаграждения также учитываются выплаты в рамках реализуемых банком долгосрочных мотивационных программ, -- пояснила пресс-служба Альфа-банка.

Таблица 2 Как изменился размер вознаграждений ключевых менеджеров в самых крупных по активам банках

Банки	Разница, %	Разница, млрд руб.	Размер вознаграждений в 2014 году, млрд руб.	Размер вознаграждений в 2015 году, млрд руб.	Чистая прибыль банков за 2013 год, млрд руб.	Чистая прибыль или чистый убыток банков за 2014 год, млрд руб.	Чистая прибыль или чистый убыток банков за 2015 год, млрд руб.
Альфа-банк	93,8	0,7	0,77	1,5	28,8	53	42,4
Газпромбанк	85,2	0,8	0,97	1,8	33	-13,7	-47,7
Промсвязьбанк	21,8	0,1	0,36	0,44	4	2,3	-16
«ФК Открытие»	13,3	0,2	1,5	1,7	17,3	5,9	6,6
ВТБ	-3,4	-0,2	5,88	6,08	100,5	0,8	1,7
ЮниКредит Банк	-9,7	-0,03	0,34	0,31	18,2	8	5,9
Сбербанк	-10,7	-0,3	2,8	2,5	362	290,3	222,9
Райффайзенбанк	-12,6	-0,1	0,62	0,54	20,4	7,7	26
Россельхозбанк	-25	-0,1	0,33	0,25	0,3	-47,9	-94,2
МКБ	-42,4	-0,1	0,28	0,16	8,9	5,7	1,5

Источник: данные банковской отчетности по международным стандартам (МСФО)

Что касается сокращения доходов, то довольно существенно, почти на 50%, уменьшились выплаты топ-менеджерам МКБ. Наблюдательный совет МКБ принял решение не выплачивать премии членам правления вне зависимости от финансовых результатов деятельности и направить средства на дальнейшее развитие бизнеса, -- пояснила пресс-служба МКБ.

В число ключевых менеджеров, как правило, входят члены набсовета (совета директоров), члены правления, главные бухгалтеры. Однако правила учета у банков разные. Так, Сбербанк, как сообщила его пресс-служба, относит по МСФО к ключевым менеджерам только правление; ВТБ -- членов набсовета, членов правления, членов ревизионной комиссии и руководителей дочерних компаний; Россельхозбанк -- членов набсовета, членов правления и главного бухгалтера; Промсвязьбанк -- членов набсовета и членов правления; Альфа-банк -- все высшее руководство банка, а также высококвалифицированных экспертов, МКБ -- членов набсовета (десять человек) и правление банка (восемь человек) Снижение прибыли банков не помешало их руководителям увеличить доходы.

Таким образом, руководство МКБ решил оптимизировать деятельность и использовать премиальный бюджет на развитие бизнеса.

Рисунок 3 - Доля кредитов по городам

Исследование кредитной активности регионов за I квартал 2016 года провело Объединенное кредитное бюро. Средний размер такого кредита в Пермском крае составляет 1,3 млн рублей. Всего за три месяца в регионе выдано 2719 ипотечных кредитов. Лидируют в рейтинге Москва (13,1 тыс. кредитов на 51,5 млрд рублей), Санкт-Петербург (6,3 тыс. кредитов на 12,4 млрд рублей). Замыкает ТОП-3 Свердловская область, где выдано 3,3 тыс. кредитов на 5,2 млрд рублей.По общему объему кредитования в рейтинге традиционно лидирует Москва и Московская область, где выдано 570 тыс. кредитов на общую сумму 112,97 млрд рублей. Это 20% от всего объема кредитования в России. На второй строчке Санкт-Петербург и область. На третьей позиции -- Свердловская область, где банками выдано более 180 тыс. кредитов на 22 млрд рублей.

Рисунок 4 - Общий объем кредитования по городам

По выдачам кредитов наличными на 1 месте Москва (295,7 тыс. кредитов на 51,5 млрд). На второй строке Свердловская область (133,9 тыс. кредитов на 13,1 млрд). Замыкает тройку Санкт Петербург (121 тыс. кредитов на 12,8 млрд рублей).



Рисунок 5 - Объем выдачи кредитов наличными по городам

Автокредиты наиболее активно выдавали в Москве (10,8 тыс. на 10 млрд рублей), Санкт-Петербурге (5,7 тыс. кредитов на 4,3 млрд рублей) и Татарстане (2,8 тыс. кредитов на 1,48 млрд рублей).

Рисунок 6 - Выдача автокредитов

По объему кредитных карт в тройку лидеров вошли Москва (223,6 тыс. штук с суммарным лимитом 12 млрд рублей), Санкт-Петербург (75,8 тыс. карт с лимитом 3,7 млрд рублей) и Краснодарский край (73,8 тыс. карт на 2,5 млрд).

Всего по данным Объединенного кредитного бюро в I квартале 2016 года банки выдали в России 5,15 млн новых кредитов общим объемом более 606 млрд рублей. По сравнению с тем же периодом 2015 года их количество кредитов на 48%, а объемы кредитования -- на 56% За I квартал 2016 года в Прикамье выдано ипотечных кредитов на 3,6 млрд.

Рисунок 7 - Объем выдачи кредитных карт

Таким образом, кредитная политика Москвоского кредитного банка соответствует текущим условиям рынка. Рассматриваемая оганизация вслед за Сбербанком взяла курс на снижение ставок по кредитам. Это делается в первую очередь для того, чтобы привлечь новых клиентов, ведь в условии кризиса граждане стремятся больше сохранять, чем тратить. Поэтому больше требуются спросом услуги по вкладам, чем по кредитам. Этим обуславливается общая тенденция снижения ставок и по кредитам и по вкладам. Между тем, на основе анализа рынка кредитных улуг по регионам Московский кредитный банк может разработать маркетинговую стратегию по продвижению продуктов, пользующихся большим спросом в конткретном регионе.

2.2 Анализ кредитных операций на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»

Банк работает на российском рынке банковских услуг с 1992 года.

Московский кредитный банк -- это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды услуг для корпоративных и частных клиентов, а также финансово-кредитных организаций. На 1 марта 2016 г. банк занимает 11 место среди крупнейших банков РФ по размеру активов (Эксперт РА).

Территориальная сеть сконцентрирована в Москве и Московской области. По состоянию на 1 января 2016 года -- 62 отделения и 21 операционная касса в Москве и Московской области. Сеть платежных банковских устройств насчитывает 5443 платежных терминала и 927 банкоматов. С2004 года Банк входит в Систему страхования вкладов России.

Деятельность банка по итогам 2015 года отмечена рядом ведущих международных и российских экспертных изданий:

В сентябре 2015 года Global Banking and Finance Review, один из ведущих международных финансовых порталов, отметил выдающиеся результаты работы МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА, назвав IPO Банка лучшим в Россиии, присудив МКБ победу в почетной номинации «Best IPO Russia 2015».

Банк удостоен награды в номинации «Устойчивый банк» в рамках ежегодной премии Финансовый олимп 2014/2015», организованной anews.ru.

В декабре 2015 года одно из ведущих мировых финансовых изданий The Banker (группа Financial Times) признало Московский Кредитный Банк «Банком года в России 2015». Лучший банк для бизнеса по версии портала Сравни.ру в ноябре 2015года. В феврале 2016 года портал Банки.ру признал депозит «Все включено» Московского Кредитного Банка -- «Вкладом года 2015».

Продукты и услуги для частных клиентов Банка:

- нецелевые потребительские кредиты наличными деньгами

- выгодная ипотека

- автокредиты

- кредитные и дебетовые карты

- выгодные вклады на привлекательных условиях

- услуги по расчетно-кассовым операциям и операциям через интернет-банк

- аренда сейфовой ячейки.

В центре Москвы на Цветном бульваре функционирует крупнейший Розничный центр для частных клиентов на Цветном бульваре, где применение новейших технологий обеспечивает высокое качество и максимальный комфорт банковского обслуживания.

Юридическим лицам Банк предлагает различные виды финансирования с учетом индивидуальных потребностей бизнеса:

- кредитование крупного бизнеса

- кредиты малому и среднему бизнесу

- факторинг

- лизинг

- банковские гарантии и аккредитивы.

А также:

- депозиты для юридических лиц

- расчетно-кассовое обслуживание

- эквайринг

- услуги инкассации.

Банк является лидером среди коммерческих банков на столичном рынке инкассации! Быстрая, безопасная, круглосуточная инкассация денежных средств на территории Москвы и Московской области, в Туле, Рязани, Калуге, Владимире, Твери, Ярославле, а также в прилегающих областях и городах-спутниках.

Свою миссию Банк видит в содействии экономическому развитию Российской Федерации и в повышении благосостояния общества, обеспечивая его потребности в высококачественных финансовых услугах, предлагая массовые и эксклюзивные банковские продукты, разработанные на базе лучшего международного и российского опыта.

Активы МКБ по итогам 2015 года выросли в два раза -- с 584,8 млрд до 1,2 трлн руб., следует из отчетности банка по МСФО, опубликованной во вторник, 29 марта. Сильнее всего увеличились депозиты в других банках и финансовых институтах: в 40 раз, до 277,3 млрд руб., ценные бумаги, портфель которых вырос в восемь раз (до 87,4 млрд руб.), и корпоративные кредиты (на 90%, до 482,4 млрд руб.).

Рисунок 8 - Активы МКБ в млрд руб.

Рисунок 9 - Доля увеличения доходов по продукту

МКБ вырос гораздо сильнее всего рынка в целом. По данным ЦБ, активы всей банковской системы за прошлый год увеличились на 6,9%, корпоративное кредитование -- на 12,7%. Крупнейшие банки, отчитавшиеся по МСФО, также показали гораздо более скромный рост, чем МКБ. Например, активы Сбербанка выросли на 8%, ВТБ -- на 11,9%, Промсвязьбанка -- на 20%.

В пассивной базе МКБ сильнее всего выросли депозиты корпоративных клиентов -- они увеличились в четыре раза, до 697,8 млрд руб. Розничные депозиты выросли на 23%, увеличившись до 200,9? млрд руб. «Пассивы банка выросли за счет привлечения депозитов от крупных корпоративных клиентов банка. Эти средства были размещены в высоколиквидные ценные бумаги, включенные в ломбардный список ЦБ, кредиты высококлассным заемщикам, а также сделки РЕПО, обеспеченные ценными бумагами с инвестиционными рейтингами», -- сказала РБК финансовый директор МКБ Елена Швед. Как сообщил во время конференц-call председатель правления банка Владимир Чубарь, на долю самого крупного вкладчика приходится 20% всего портфеля корпоративных депозитов, на пять крупнейших вкладчиков -- 50% корпоративных депозитов.

Как писала газета «Ведомости», в сентябре-октябре на депозитах МКБ структуры «Роснефти» разместили 300 млрд руб. Возможно, размещенные средства «Роснефти» -- это средства, полученные от экспорта нефти, а также авансы по поставкам, -- говорил «Ведомостям» источник, знакомый с отчетностью «Роснефти».

Источник РБК, близкий к банку, говорит, что срок погашения этих депозитов -- конец 2016 года и начало 2017 года. Рейтинговое агентство RAEX предупреждало о риске давления на ликвидность, когда крупные вкладчики заберут свои депозиты.

Ведомости писали, что МКБ и «Роснефть», вероятно, сотрудничают не только по части депозитов. После июньского IPO МКБ на Московской бирже 9,3% банка владеют бывшие управляющие компании «Роснефти» -- «Регион портфельные инвестиции» (ЗПИФ «Алгоритм» -- 4,44% акций МКБ, «Роснефть» продала УК в 2011 году) и «Регионфинансресурс» (ЗПИФ «Вектор развития» -- 4,85%, сейчас 100% УК принадлежат Наталье Богдановой). УК «Регионфинансресурс» также владеет 2,55% Всероссийского банка развития регионов «Роснефти», следует из информации на сайте банка.

Более трети прироста корпоративного портфеля (73,6 млрд руб.) обеспечили кредиты компаниям из отрасли химической промышленности и нефтепродуктов. «Способность банка оперативно принимать решения и реагировать на изменение внешней среды позволила поддержать высокие темпы роста корпоративного кредитного портфеля. Банк существенно расширил свое сотрудничество с крупными публичными компаниями», -- отмечает Швед.

Как говорит банкир, знакомый с топ-менеджментом МКБ, этот банк не кредитует химические компании, так что, скорее всего, весь объем кредитов приходится на компании из нефтяного сектора. Это подтверждает источник, знакомый с кредитной книжкой МКБ. «В основном это нефтетрейдеры, формально они не связаны с «Роснефтью», -- говорит он. По его словам, связанные с «Роснефтью» компании кредитуются в МКБ через сделки РЕПО.

Аналитик Moody's Елена Редько говорит, что часть прироста кредитного портфеля обеспечила валютная переоценка. У банка 33,6% портфеля -- это валютные кредиты, -- говорит она.

Стратегия такого агрессивного роста может быть рискованной, так как портфель еще не прошел проверку временем, в том числе через кризис, -- считает аналитик агентства Fitch Дмитрий Васильев. По его словам, выход на просрочку 90+ в корпоративном портфеле составил около 7%, что довольно много. В то же время у банка есть определенный запас прочности, так как прибыль до резервов составляет около 5% от портфеля. В 2015 году банк работал с маржой менее 4%, в 2016 году возможен рост маржи на 1 п.п. из-за снижения стоимости розничного фондирования, -- добавляет Васильев Московский кредитный банк вырос в два раза в разгар кризиса .

МКБ предъявляет следующие требования к заемщикам:

- Гражданство РФ

- Возраст заёмщика от 18 до 65 лет.

- Наличие стабильного источника погашения кредита.

- Регистрация работодателя -- Москва, Московская область.

Рассматриваются все источники дохода, в т.ч. с альтернативной формой подтверждения. При расчете суммы ипотечного кредита может быть учтен совокупный доход супругов.

В банке действует индивидуальный подход к подтверждению доходов частных предпринимателей и собственников бизнеса. В банке разработаны продукты, предлагаемые клиентам на очень выгодных условиях. Рассмотри их ниже.

Таблица 4 Ипотека на покупку квартир на первичном рынке с господдержкой

Сумма кредита	700 тыс - 8 млн рублей но не более 80% от стоимости залога
Минимальный первоначальный взнос на покупку квартиры	20% от стоимости недвижимости
Срок	до 20 лет
Базовые ставки по кредиту для объектов, реализуемых ООО «Домус Финанс»	6,9% - первый год действия Кредитного договора, далее - 12% 10,9% на весь период кредитования
Базовые ставки по кредиту для прочих объектов	12%
Комиссия за сопровождение кредита	отсутствует
Досрочное погашение	с первого месяца, без штрафов
Страхование	комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	приобретаемая/ имеющаяся квартира
Условия действуют c 01.03.2016

Таблица 5 Ипотека на покупку квартир на первичном рынке

Сумма кредита	· 1-30 млн рублей · но не более 80% от стоимости залога
Минимальный первоначальный взнос на покупку квартиры	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту для объектов, реализуемых ООО «Домус Финанс»	От 14,25%* до 21,5%
Базовые ставки по кредиту для прочих объектов	рассмотрение заявки на кредит - бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	отсутствует
Досрочное погашение	с первого месяца, без штрафов
Страхование	комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	приобретаемая/ имеющаяся квартира
Условия действуют c 06.07.2015
*Ставка по ипотечному кредиту на первичное жилье устанавливается в индивидуальном порядке. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (сотрудников организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта «Зарплатные проекты» /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (погашенный кредит, либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев), клиентов компаний-партнеров Банка (агентств недвижимости, застройщиков, кредитных брокеров). Не является публичной офертой.

Таблица 6 Ипотека на покупку квартир на вторичном рынке по акции «Кредит на квартиру под 13,5%»

Сумма кредита	· 1-15 млн рублей · но не более 80% от стоимости залога
Минимальный первоначальный взнос на покупку квартиры	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту	· 13,5% при оплате комиссии за снижение процентной ставки в размере 1,5% от суммы кредита (не более 100 тысяч рублей); · 14% без оплаты комиссии
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	рассмотрение заявки на кредит - бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	Отсутствует
Досрочное погашение	с первого месяца, без штрафов
Страхование	комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	приобретаемая/ имеющаяся квартира
Условия действуют с 24.11.2015 г. по 31.05.2016 г.

Таблица 7 Ипотека на покупку квартир на вторичном рынке

Сумма кредита	· 1-30 млн рублей · но не более 80% от стоимости залога
Минимальный первоначальный взнос на покупку квартиры	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту	· От 14,25%* до 21,5%
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	рассмотрение заявки на кредит - бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	отсутствует
Досрочное погашение	с первого месяца, без штрафов
Страхование	комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	приобретаемая/ имеющаяся квартира
Условия действуют c 06.07.2015
*Ставка по ипотечному кредиту на вторичное жилье устанавливается в индивидуальном порядке. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (сотрудников организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта «Зарплатные проекты» /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (погашенный кредит, либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев), клиентов компаний-партнеров Банка (агентств недвижимости, застройщиков, кредитных брокеров). Не является публичной офертой.

Ипотеку на вторичное жилье в Москве или Московской области может получить любой житель России трудоспособного возраста, имеющий постоянный доход. Гибкие требования к заемщику позволят молодой семье купить вторичное жилье в ипотеку. Такой кредит дает возможность заселиться в собственную квартиру за максимально короткие сроки.

Московский Кредитный Банк предлагает ипотечный кредит на приобретение коммерческой недвижимости под залог приобретаемой недвижимости.

Ипотека на коммерческую недвижимость подходит для владельцев бизнеса, которые арендуют удобно расположенный офис, складское помещение или торговую площадь и хотят выкупить их в собственность. Ипотечный кредит на коммерческую недвижимость предлагается владельцам малого и среднего бизнеса под выгодную процентную ставку, рассчитываемую в индивидуальном порядке, и на большой срок кредитования -- до 20 лет.

Таблица 8 Коммерческая недвижимость

Сумма кредита	· 1-30 млн рублей
Минимальный первоначальный взнос	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту при подключении к Программе снижения процентной ставки**	От 17,25% до 22,5% годовых в рублях %*
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	рассмотрение заявки на кредит -- бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	отсутствует
Досрочное погашение	с первого месяца, без штрафов
Страхование	комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	приобретаемая/имеющаяся в собственности Заемщика /Созаемщика коммерческая недвижимость. Расположение -- в пределах МО
Условия действуют c 05.02.2016
*Ставка по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от величины первоначального взноса, срока, порядка погашения кредита. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (Сотрудников Организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта "Зарплатные проекты" /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (погашенный кредит либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев) . ** Программа снижения процентной ставки при выдаче кредита (по инициативе заемщика) позволяет снизить процентную ставку по кредиту в рублях РФ при осуществлении Платы за подключение к программе в соответствии с Тарифами Банка.

На сегодняшний день вопрос приобретения загородной недвижимости становится все более актуальным. Близость к природе, чистый воздух, отсутствие городской суеты и соседей за стенкой -- это желания, которые можно реализовать, переехав в частный дом в Московской области.

Московский Кредитный Банк предлагает ипотечный кредит на приобретение загородной недвижимости -- жилых домов коттеджного типа c земельным участком (земли поселений под индивидуальное жилищное строительство).

Оформить ипотеку на покупку частного дома с земельным участком можно и при величине первоначального взноса 20% от стоимости недвижимости.

Таблица 9 Загородная недвижимость

Сумма кредита	1-30 млн рублей
Минимальный первоначальный взнос	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту при подключении к Программе снижения процентной ставки**	От 17,25% до 22,5% годовых в рублях*
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	рассмотрение заявки на кредит -- бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	отсутствует
Досрочное погашение	с первого месяца, без штрафов
Страхование	комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	приобретаемый/имеющийся в собственности Заемщика/ Созаемщика загородный дом. Расположение -- в пределах МО
Условия действуют c 05.02.2016
*Ставка по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от величины первоначального взноса, срока, порядка погашения кредита. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (Сотрудников Организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта "Зарплатные проекты" /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (погашенный кредит либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев) . ** Программа снижения процентной ставки при выдаче кредита (по инициативе заемщика) позволяет снизить процентную ставку по кредиту в рублях РФ при осуществлении Платы за подключение к программе в соответствии с Тарифами Банка.

Московский Кредитный Банк предлагает воспользоваться потребительским кредитом под залог имеющейся недвижимости для покупки квартиры на первичном или вторичном рынке жилья. Ипотечный кредит под залог -- это отсутствие первоначального взноса и лояльные процентные ставки, устанавливаемые в индивидуальном порядке.

Московский Кредитный Банк ценит своих клиентов, предлагая выгодные условия для получения нецелевого потребительского кредита под залог недвижимости.

Таблица 10 Кредит под залог имеющейся недвижимости

Сумма кредита	· 1-30 млн рублей · но не более 80% от стоимости залога
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту при подключении к Программе снижения процентной ставки**	· От 17,25% до 22,5% годовых в рублях*
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	рассмотрение заявки на кредит -- бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	отсутствует
Досрочное погашение	с первого месяца, без штрафов
Страхование	комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	имеющаяся в собственности Заемщика/Созаемщика и их ближайших родственников квартира на вторичном рынке недвижимости. Расположение -- в пределах МО
Условия действуют c 05.02.2016
*Ставка по ипотечному кредиту под залог недвижимости устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от величины первоначального взноса, срока, порядка погашения кредита. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (Сотрудников Организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта "Зарплатные проекты" /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (погашенный кредит либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев) . **Программа снижения процентной ставки при выдаче кредита (по инициативе заемщика) позволяет снизить процентную ставку по кредиту в рублях РФ при осуществлении Платы за подключение к программе в соответствии с Тарифами Банка.

Также одним из популярнейших продуктов является ипотека под залог имеющегося жилья.

Потребительские кредиты в Московский кредитный банк:

- Объем выданных банком кредитов: 7 715 млн. руб.

- Место: 25-е место среди банков РФ.

- Доля рынка: 0.72%

Таким образом, Московский кредитный банк является одним из ведущих банков Российской Федерации. В условиях кризиса он вырос более, чем в два раза. Его деятельность и охват клиентов отмечается экстенсивным ростом. Банк предлагает кредиты на выгодных условиях. Среди минусов можно отметить непроверенность политики руководства временем. Банк предлагает широкий спектр кредитных продуктов своим клиентам.

2.3 Рекомендации по улучшению анализа кредитной деятельности банка ОАО «Московский Кредитный Банк»

Спрос на кредит и предложение кредита связаны между собой издержками и (или) ценой кредита (например спрэдом процентных ставок по отношению к политической процентной ставке), с одной стороны, и объемом предоставляемого заемщикам кредита, с другой стороны. Чем выше издержки кредита, тем меньше желающих его получить, но больше желающих его предоставить. И наоборот, если желание банков кредитовать сокращается, издержки на получение кредита будут расти, сжимая спрос, что способствует восстановлению равновесия на рынке (см. рис. 1).

Рисунок 10- Сокращение предложения банками кредитов

График, представленный на рисунке 11, показывает, что сокращение предложения кредитов ведет к росту издержек кредитования (для банков - на поиск и оценку рисков потенциальных заемщиков, для возможных заемщиков - повышение процентных ставок, комиссий, требований к обеспечению) и снижению объема банковского кредитования Андрюшин С. А., Кузнецова Валентина Вильевна Особенности кредитной активности банковского сектора России в период роста плохих долгов // Имущественные отношения в РФ. - 2012. - №1. - С. 35-38. Вслед за сжатием кредитования (сдвиг кривой предложения кредита влево на графике) банки сталкиваются с более слабым спросом, а через какое-то время начинается постепенное движение к новому равновесию по мере роста склонности к риску со стороны участников рынка. Во многом время, необходимое для начала движения рынка к новому равновесию, зависит от эластичности спроса на новые кредиты по процентной ставке. Она, в свою очередь, зависит от ряда факторов, включая доступность и стоимость для потенциальных заемщиков альтернативных источников финансирования. Например, у крупных компаний больше альтернативных источников финансирования, чем у малых компаний и домашних хозяйств, поэтому их спрос на кредиты более эластичен по процентной ставке, чем у более мелких хозяйствующих агентов. Увеличение затрат, которые несут компании при эмиссии корпоративных акций и облигаций, других долговых инструментов (альтернативные источники финансирования крупных компаний) во время кризиса может увеличивать их спрос на кредит при заданном уровне процентного спрэда (г2 - г1).

График, представленный на рисунке 2, иллюстрирует, каким образом независимое сокращение спроса на кредит (сдвиг вниз и влево кривой спроса) ведет к сокращению как объема банковского кредитования, так и издержек кредита. Реакция предложения кредита на изменения спроса на кредит будет влиять на цену и объем кредитования при новом равновесии (Е2).

Приведенные графические модели (см. рисунки 11 и 12) иллюстрируют комплексность реальных взаимоотношений на кредитном рынке. Например, на практике качество потенциальных заемщиков меняется со временем, а это может оказывать воздействие на изменение кредитных спрэдов. С одной стороны, если качество заемщиков ухудшается, как это произошло во время недавнего финансового кризиса, кредиторы требуют более высоких спрэдов для компенсации растущих рисков кредитования. Внешне это может выглядеть как шок предложения кредита (credit crunch), результатом которого становится снижение кредитной активности банков.

Рисунок 11 - Сокращение спроса на банковский кредит

С другой стороны, кредиторы могут ограничить предложение кредита, ужесточая неценовые условия их выделения, стремясь улучшить качество потенциальных заемщиков. Соответствующее сокращение кредитных спрэдов может быть неверно интерпретировано как сокращение спроса на кредит или как смягчение предложения кредита.

По этой причине при оценке того, что лежит в основе слабости банковского кредитования, важно разграничивать изменения качества заемщиков и условий кредитования. На общий спрос на кредит, кроме процентных спрэдов, влияют и другие факторы. Например, общий спрос на кредит, помимо прочего, является функцией совокупных издержек заимствования. Во время глобального финансового кризиса снижение политических процентных ставок Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) стимулировало спрос на кредит. На спрос на кредит также оказывают воздействие ожидания как кредиторов в отношении будущей динамики процентных ставок, так и потенциальных заемщиков в отношении потребностей в будущем финансировании.

Учет факторов спроса и предложения на рынке кредитования крайне важен для определения причин слабости (вялой динамики) банковского кредитования. Без этого невозможно определить, низкие темпы роста банковских портфелей обусловлены завышенными требованиями банков к потенциальным заемщикам или же отсутствием спроса на банковские кредиты со стороны потенциальных заемщиков (например в силу их неуверенности в объеме спроса на конечную продукцию или уровне доходов домашних хозяйств).

Одним из эффективных способов привлечения клиентов является интрнет-банкинг. В настоящее время Интернет-банк «МКБ Онлайн» Московского кредитного банка снова работает в штатном режиме, введенный ранее запрет на переводы объемом более 10 тыс. руб. в сутки отменен, следует из сообщения кредитной организации.

Введение лимитов на операции стало временной и вынужденной мерой для обеспечения безопасности средств клиентов в связи с участившимися случаями мошеннических атак на интернет-банки. В данный момент лимиты на переводы увеличены до стандартных значений.

О снижении лимита по операциям в системе «МКБ Онлайн» стало известно 11 апреля 2016 года. Предправления МКБ Владимир Чубарь тогда пояснил РБК, что ограничение пришлось ввести в связи с «действиями киберпреступников», но отказался раскрыть детали, сославшись на тайну расследования.

В опубликованном сообщении пресс-службы МКБ отмечается, что специалистами банка была зафиксирована угроза киберпреступлений. Одновременно МКБ порекомендовал своим клиентам обновить пароль для доступа к интернет-банку МКБ отменил лимит в 10 тыс. руб. на переводы в интернет-банке.

Сообщение о снижении лимита по операциям в системе «МКБ Онлайн»? появилось 11 апреля при попытке клиентов банка войти в систему. В связи с проведением мероприятий, направленных на противодействие мошенническим действиям, ваш суточный лимит по операциям в системе «МКБ Онлайн» временно снижен до размера, установленного тарифами банка, 10 000 руб, -- говорится в нем.

Как объяснил РБК предправления МКБ Владимир Чубарь, ограничение действительно пришлось ввести в связи с «действиями киберпреступников». Что именно произошло, глава МКБ не уточнил, сославшись на тайну расследования.

«Мы предполагаем, что ограничение будет действовать не более трех дней. Об их снятии банк сразу сообщит», -- сказал Чубарь. Ограничения касаются только интернет-банка. Никаких ограничений на прочие операции в МКБ нет.

Два дня назад на мобильные телефоны клиентов при входе в интернет-банк начали приходить СМС-оповещения о том, что «вход в систему выполнен успешно», рассказал РБК клиент банка. В СМС банк предлагал позвонить по указанному телефону, чтобы заблокировать доступ в интернет-банк МКБ ограничил сумму перевода для пользователей интернет-банка

Таким образом, для совершенствования предоставления услуг по кредитам банку нужно следить не только за качеством продукта и обслуживания, но и обеспечивать надежную защиту операций. В качестве оптимизации кредитной политики необходимо также снижать стоимости издержек и избегать рисков.

Заключение

Под системой банковского кредитования понимается совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии с принципами кредитования.

Современная система кредитования существует при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации не только кредитного процесса, но и к самой системе кредитования в целом. К основным принципам кредитования относятся:

- срочность и возвратность кредита;

- дифференцированность;

- обеспеченность;

- платность.

Принцип срочности и возвратности предполагает необходимость возврата полученных от кредитора денежных средств в определенный установленный срок, после завершения их использования. Механизм реализации данного принципа представлен операцией перечисления суммы кредита на счет коммерческого банка, после чего денежные средства становятся возобновляемыми и могут быть предоставлены следующему заемщику.

Способы погашения ссуды и график погашения устанавливаются индивидуально в зависимости от условий заключаемого кредитного договора, поэтому о выгодности того или иного способа судить сложно. На практике банки заинтересованы в постоянном контингенте клиентов и при наличии потребности у клиента продлевают сроки действия договора, то есть оформляют пролонгацию. Часть клиентов практикует досрочное погашение ссуд посредством использования свободных остатков денежных средств на их расчетных счетах. Это позволяет уменьшить размер и срок предоставленных кредитов, от которых зависит величина процентных денег, на которые в свою очередь рассчитывал банк. Таким образом, формируя кредитный портфель, сотрудники кредитного отдела коммерческого банка должны проводить тщательный разносторонний анализ каждой вновь размещаемой ссуды. Именно предварительный анализ при прочих равных условиях позволяет снизить совокупный кредитный риск и в последствии получить желаемый доход от данного вида активных банковских операций.

Таким образом, при значительном сроке оборачиваемости капитала лучше воспользоваться кредитами, предоставляемыми на более длительный срок (единовременный кредит, кредитная линия, вексельный кредит). В настоящее время все банки устанавливают ежемесячный срок уплаты процентов. Более гибко банки подходят к установлению сроков погашения кредитов. Практикуются разные варианты: и равными долями, и иными частями. Кроме того, если банк уверен в платежеспособности предприятия, можно договориться о погашении кредита в конце срока. Обычно действует следующая закономерность: чем длиннее срок кредита, тем он дороже. Поэтому очень важно подобрать срок кредита, оптимально соответствующий потребностям компании в заемных средствах.

Таким образом, кредитная политика Москвоского кредитного банка соответствует текущим условиям рынка. Рассматриваемая оганизация вслед за Сбербанком взяла курс на снижение ставок по кредитам. Это делается в первую очередь для того, чтобы привлечь новых клиентов, ведь в условии кризиса граждане стремятся больше сохранять, чем тратить. Поэтому больше требуются спросом услуги по вкладам, чем по кредитам. Этим обуславливается общая тенденция снижения ставок и по кредитам и по вкладам. Между тем, на основе анализа рынка кредитных улуг по регионам Московский кредитный банк может разработать маркетинговую стратегию по продвижению продуктов, пользующихся большим спросом в конткретном регионе.

Таким образом, Московский кредитный банк является одним из ведущих банков Российской Федерации. В условиях кризиса он вырос более, чем в два раза. Его деятельность и охват клиентов отмечается экстенсивным ростом. Банк предлагает кредиты на выгодных условиях. Среди минусов можно отметить непроверенность политики руководства временем. Банк предлагает широкий спектр кредитных продуктов своим клиентам.

Таким образом, для совершенствования предоставления услуг по кредитам банку нужно следить не только за качеством продукта и обслуживания, но и обеспечивать надежную защиту операций. В качестве оптимизации кредитной политики необходимо также снижать стоимости издержек и избегать рисков.

кредит банк финансирование

Список используемой литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: / Компания «Консультант Плюс». - Последнее обновление 10.01.2016.Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», (в последней редакции)

2. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. N 139-И "Об обязательных нормативах банков" // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: / Компания «Консультант Плюс». - "Положение Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" №254-П от 26.03.2004 г. (в последней редакции)

3. "Положение Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" №283-П от 20.03.2006 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: / Компания «Консультант Плюс». -Указание Банка России от 3 июня 2010 г. № 2459-У "Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"

4. Письмо Банка России от 04.04.2011 № 43-Т "О некоторых вопросах оценки качества ссуд"// Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: / Компания «Консультант Плюс».

5. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие /О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. - 264 с.

6. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник. /Е.П. Жарковская. - М: Издательство «Омега-Л», 2010. - 325 с.

Дополнительная литература:

1. Андрюшин С.А., Кузнецова Валентина Вильевна Особенности кредитной активности банковского сектора России в период роста плохих долгов // Имущественные отношения в РФ. - 2012. - №1. - С. 35-38

2. Банковский менеджмент: учебник / кол. авторов: под ред. Д-ра экон. наук. проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2010 - 560 с.

3. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычкова В.П. “Банковское кредитование” - М.: ИНФРА-М, 2011 г. - 656 с.

4. Соломин С.К. “Банковский кредит”: проблемы теории и практики - М.: Юстицинформ, 2009 г. - 877 с.

5. Заиченко Е.М. Об организации кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании. // Деньги и кредит. - 2012. - №8. - С. 45-47

6. Довгий Н.В. Классификация розничного проблемного портфеля для определения его экономического потенциала. // Банковское дело. - 2012. - №2. - С 766

7. Белобородов В.В. Актуальные аспекты развития кредитных организаций - институт омбудсмена и управление проблемными активами. // Деньги и кредит. - 2011. - №1. - С 133.

8. Мехтиев Э.О. Неустойка в розничном кредитовании - о балансе возвратности и соразмерности. //Деньги и кредит. - 2012. - №5. - С.144

9. Атавова А. Игра с государством на выживание // Финанс. - 2011. - № 2. - C.54-57.

10. Балдоржиев Д.Д. Экономическая теория: Учеб. пособие / Д.Д. Балдоржиев. - Смоленск, 2013. - 396 с.

11. Борисов Е.Ф. Основы экономики: Учебное пособие / Е.Ф. Борисов. - М.: Юрайт - Издат, 2013. - 316 с.

12. Бушуев С.Д. Управление проектами: Основы профессиональных знанй и система оценки компетентности проектных менеджеров. (№ l Competence Baseline, NCB UA Version 3.0) / С.Д. Бушуев, Н.С. Бушуева. - K.: ІРІДІУМ, 2013 - 208 с.

13. Гражданское право. [В 3 т.]. Т. 2 : учебник / [Е. Н. Абрамова и др.] ; под ред. А. П. Сергеева. - М., 2014. - С. 546

14. Интернет журнал о страховании. Кредит. Ипотечное страхование. Лизинг. - / Электрон. дан. - Москва, 2016.

15. Куликов, Л.М. Экономическая теория: Учебник/Л.М. Куликов. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2013. - 432с.

16. Морозова И.В. Моделирование принятия решений в управлении техническим развитием судоходного предприятия: моногр. / И.В. Морозова. - Одесса: ОКФА: ОДМУ, 2014. - 148 с.