Страхование строительно-монтажных рисков

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Введение

Страхование строительно-монтажных рисков -- комплексный вид страхования, обеспечивающий защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительных работ, строительного оборудования, материалов, другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Общеизвестно, что строительство всегда относилось к наиболее капиталоемким отраслям экономики. В нем задействованы институты инвестирования, применяются дорогостоящие технологии, уникальное оборудование, заключаются крупные договоры поставок. Очевидно, что риски, присущие каждому этапу проекта разнообразны и значительны, а возможные потери в ходе его реализации могут измеряться огромными суммами. Только надежная система страхования может реально обеспечить экономическую защиту строительной организации при аварии или в каких-либо других негативных событиях

Тема реферата является актуальной, так как рынок строительных категорий с каждым годом увеличивается. Страхование строительно-монтажных рисков не терпит шаблонов, ведь отрасли промышленности разнообразны, а сооружаемые объекты очень непохожи даже в пределах одной отрасли: здания станций и линий метрополитена имеют свои индивидуальные особенности, которые требуют детальной оценки риска на конкретной территории. И потому подход к тому или иному риску унифицировать практически невозможно.

Цель данной работы - изучить экономическую сущность, предмет, субъект и объект страхования строительно-монтажных рисков.

Для осуществления этой цели были поставлены следующие задачи: определить возмещение убытков от гибели или повреждения застрахованного имущества, существенные условия, срок действия договора СМР, особенности его заключения и ведения.

Сущность страхования строительно-монтажных рисков

Сущность страхования строительно-монтажных рисков заключается в том, что на всех стадиях строительства от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию остается возможность не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, но и защищать капиталовложения в строительство.

При этом предприятие получает возможность планировать свои будущие расходы; распределять средства согласно финансовому плану; предотвращать непредсказуемо высокие потери, которые могут возникнуть вследствие нанесения ущерба, что способствует защите частных предприятий от банкротства и обеспечивает их конкурентоспособность.

Страхование строительных рисков -- это один из видов страхования в строительстве, включающий в себя страхование рисков строительной организации при проведении строительных (строительно-монтажных) работ, а так же страхование ответственности строительной организации перед третьими лицами. Страхование строительных рисков необходимо рассматривать не как затраты, а как инвестиции при строительстве. Страхование от возможных рисков при строительстве объекта, позволит не создавать резервный фонд, потому что возможный ущерб оплатит страховщик. А освободившиеся денежные средства можно потратить непосредственно на строительство. С одной стороны, страхование строительных рисков принимается в налоговом учете в качестве затрат, уменьшающих налоговую базу. Основным фактором страхования строительно-монтажных рисков является переход финансовой ответственности от застройщика к страховой компании. Процесс возведения объектов строительства осуществляется в общем случае в сферах инвестиций, изысканий, проектирования, управления и контроля качества строительства. В процессе строительства стоимость возводимого объекта возрастает от нуля в начале работ, до конечной стоимости в соответствии с выполненным проектом при сдаче объекта в эксплуатацию. Соответственно, меняется и тяжесть возможного ущерба. С другой стороны, в процессе строительства снижается количество монтажных нагрузок и воздействий, а также риск наступления ущерба от превышения их расчетных значений. По мере завершения строительства увеличивается риск возникновения ущерба от превышения эксплуатационных нагрузок и воздействий. Указанные характерные особенности строительства как процесса создания недвижимого имущества, безусловно, важны при оценке рисков возникновения ущербов, однако, как показывает опыт аварий строительных объектов в России, значительные материальные ущербы возникают в основном не из-за воздействий на объекты строительства опасностей, размеры которых превышают учтенные при расчетах в проектах, а по другим причинам. Анализ информации о крупных авариях зданий и сооружений показывает, что в половине случаев причинами являются низкое качество строительства и монтажа, материалов и конструкций. Строительные компании застраховывают от строительных рисков следующее:

строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, транспортировку, таможенные сборы и пошлины,

монтажные работы, включая оборудование к установке,

оборудование строительной площадки (леса, временные сооружения),

затраты по очистке площадки от обломков (после страхового случая),

гражданскую ответственность перед третьими лицами,

гарантийные обязательства подрядчика после ввода в эксплуатацию,

строительную технику и оборудование, находящиеся на объекте строительства.

Риски, которым наиболее подвержены строительно-монтажные работы:

резкое и непрогнозируемое изменение погодных условий (резкие ветровые нагрузки, ливневые дожди, град, резкие перепады температур),

паводок, затопление,

просадки грунта,

нарушения технологической последовательности производства работ и отступления от проекта производства работ, нарушения правил производства работ и техники безопасности,

перерывы в бетонировании,

наезд транспортных средств и строительной техники,

аварии грузоподъемной техники в процессе монтажа

ошибки в проектных решениях, ошибки в расчетах нагрузок и воздействий,

низкие показатели прочности и эксплуатационной надежности оснований фундаментов зданий и сооружений,

нарушения требований распределения нагрузки в точках опоры несущих конструкций на каменную кладку,

пожар в результате производства огневых, отделочных и сварочных работ,

несоблюдение требований консервации и охраны приостановленных строительством объектов.

Страховые суммы, которые используются при страховании строительно-монтажных рисков:

Для объектов строительства (Стоимость работ по договору + стоимость проектно-сметной документации на возведение объекта)

Для зданий, находящихся вблизи строительной площадки (Балансовая стоимость на момент заключения договора страхования или часть ее, в зависимости от вероятности повреждения)

Для машин и оборудования (Балансовая стоимость или стоимость приобретения)

Для пуско-наладочных работ (Стоимость возможного ущерба в сумме со стоимостью самих работ)

Для материалов (Стоимость приобретения). Базовые ставки по страхованию СМР рассчитываются в процентном отношении от страховой суммы и определяются видом работ

Предмет, субъект и объект страхования строительно-монтажных рисков

Предмет страхования

Предметом и средствами строительства и монтажа, принимаемыми на страхование, являются: производимые строительно-монтажные, пуско-наладочные и т.п. работы, включая находящиеся в процессе проведения этих работ здания, сооружения, монтируемые машины, технологическое оборудование и запасные части к ним, строительные материалы и другое имущество, находящееся на строительной площадке; оборудование строительной площадки и строительно-монтажное оборудование, предназначенные для проведения строительно-монтажных работ и расположенные на строительной площадке: а) оборудование строительной площадки: ограждение, освещение, внутриплощадочные автодороги, временные сооружения (временные инженерные коммуникации, бытовые помещения, складское хозяйство и сооружения для хранения материальных ресурсов); б) строительно-монтажное оборудование: машины, механизмы, приборы, устройства, орудия и т.п. техника, используемая при строительстве и монтаже; в) объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее, принадлежащие заказчику или Страхователю. 3.3. На страхование также могут приниматься: а) расходы по расчистке территории проведения строительно-монтажных работ после страхового случая; б) гражданская ответственность перед Третьими лицами, возникшая в связи с производством строительно- монтажных работ на самой площадке или в непосредственной близости от нее; в) убытки в период послепусковых гарантийных обязательств (в соответствии с Дополнительными условиями по страхованию послепусковых гарантийных обязательств). 3.4. Страховое покрытие, предоставляемое в соответствии с настоящими Правилами, действует в пределах строительной площадки, указанной в договоре страхования. В случае, если часть застрахованного имущества располагается обособленно от основной строительной площадки, то страховое покрытие будет распространяться на это имущество лишь в том случае, если это особо оговорено в договоре страхования.

Субъект страхования

Страхователями являются юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации (подрядчики, субподрядчики), получившие в порядке, установленном действующим законодательством, лицензии на соответствующие виды строительной деятельности и осуществляющие строительство или реконструкцию объектов, монтажные, пуско-наладочные и иные неразрывно связанные со строящимся объектом работы на основании договоров строительного подряда, заключившие договор страхования.

1. Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. 2.2. Страхователями признаются юридические лица независимо от их организационно-правовой формы, а также дееспособные физические лица, имеющие лицензию на осуществление строительной деятельности по виду “Выполнение строительно-монтажных работ”, выданную Федеральным лицензионным центром при Министерстве строительства РФ, его органами в субъектах РФ, а также органами исполнительной власти субъектов РФ при передаче им полномочий по лицензированию отдельных видов строительной деятельности, или являющиеся инвесторами строительства, и заключившие со Страховщиком договоры страхования. 2.3. В части страхования имущества Страхователи вправе заключать со Страховщиком договоры страхования в пользу третьих лиц (далее - Выгодоприобретатели) для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их по своему усмотрению, письменно уведомив об этом Страховщика, однако: - договор может быть заключен только в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества (страховой интерес); - Выгодоприобретатель не может быть заменен на другое лицо после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате. 2.4. В части страхования гражданской ответственности Выгодоприобретателями являются Третьи лица, вред жизни и здоровью или имуществу которых может быть причинен при осуществлении строительно-монтажных работ.

Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением возводимым объектом, строительно-монтажным оборудованием, техникой, материалами, другим имуществом, представляющим собой предмет строительства, монтажа и используемого на строительной площадке и необходимостью выплаты страхового возмещения в результате гибели или повреждения застрахованного имущества, а также с обязанностью Страхователя в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи с возникновением любых внезапных и непредвиденных событий во время осуществления Страхователем строительно-монтажных и пуско-наладочных работ

3.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, являющегося предметом и средствами проведения строительно-монтажных работ в период строительства (монтажа) и послепусковых гарантийных обязательств, а также с возмещением Страхователем причиненного им вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

Виды страховых рисков и страховые случаи

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), третьим лицам.

3. В соответствии с настоящими Правилами Страховщик возмещает Страхователю убытки (прямой ущерб) "с ответственностью за все риски", возникшие в результате гибели или повреждения застрахованного объекта от любого непредвиденного и внезапного материального воздействия.

Непредвиденными и внезапными являются такие материальные воздействия, которые Страхователь или его представители либо не смогли своевременно предусмотреть, либо не могли бы их предусмотреть на основе профессиональных знаний, являющихся обычной практикой в строительной отрасли.

Страхование осуществляется, в частности, от следующих рисков:

- пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;

- смерч, ураган, буря, тайфун;

- сход снежных лавин, сель;

- наводнение, паводок, ливень;

- обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;

- землетрясение;

- противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, разбой;

- авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение);

- ошибки при монтаже;

- обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;

- любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные данными Правилами или договором страхования.

Страховщик, если это предусмотрено условиями договора страхования, возмещает расходы по расчистке территории после страхового случая.

Расходами по расчистке считаются такие затраты, которые должны быть осуществлены после страхового случая для приведения территории строительной площадки в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ.

Не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:

Любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, мятежа, локаутов, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения, мятежа, бунта, путча, государственного переворота, заговора, восстания, революции;

Стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия;

Воздействия ядерной энергии в любой форме;

Умышленных действий или грубой неосторожности Страхователя, его сотрудников или его представителей;

Повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ.

Под "периодом полного прекращения работ" понимается прекращение финансирования строительно-монтажных работ на неопределенное время и консервация объектов незавершенного строительства.

Под "периодом частичного прекращения работ" понимается временное (до 3-х месяцев) приостановление строительно-монтажных работ из-за приостановления финансирования, перепроектирования или других причин.

Несоблюдения Страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию Застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен.

Невыполнения Страхователем правил техники безопасности и проведения строительно-монтажных и других работ на застрахованных объектах;

Ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта.

Ошибок в конструкции, дефектов материала или ошибок, допущенных при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ. Однако это исключение ограничивается лишь непосредственно затронутыми дефектными материалами и предметами, но не исключает возмещения ущерба, причиненного правильно сооруженным объектам и предметам, который произошел в результате таких дефектов в материалах и работах.

Экспериментальных или исследовательских работ.

Повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания).

Предъявления к Страхователю требований о возмещении неустойки (штрафов, пени) в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ (оказанных услуг), расторжения или неисполнения договоров.

Телесных повреждений, болезни или смерти работников Страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ.

Гибели, уничтожения, утраты, повреждения планов, чертежей, фотографий, образцов, макетов, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов.

Повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны Страхователю или его представителям.

Не подлежат возмещению неполученные Страхователем доходы (упущенная выгода), явившиеся следствием страхового случая.

Срок действия договора страхования

1. Договор страхования заключается на период, оговоренный в контракте (договоре подряда) на выполнение строительно-монтажных работ, если иное не предусмотрено договором.

Если по причинам, не зависящим от Страхователя или лица, в пользу которого заключен договор, строительные работы будут временно приостановлены (отсутствие финансирования и др.), действие договора также приостанавливается на срок не более трех месяцев. Страховщик не возмещает ущерб, возникший в период приостановления действия договора.

При возобновлении строительства после более чем трехмесячного перерыва срок действия договора страхования может быть продлен по дополнительному соглашению сторон.

2. Договор страхования вступает в силу после внесения Страхователем страхового взноса или первой его части (при оплате в рассрочку):

- при уплате наличными деньгами - с 00 часов дня, следующего за днем получения денег полномочным представителем Страховщика;

- при безналичном платеже - с 00 часов дня, следующего за днем поступления денег на расчетный счет Страховщика.

3. Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса согласно п. 7.2 настоящих Правил начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, при условии уведомления Страхователем Страховщика о начале работ или разгрузке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты.

4. Действие страховой защиты в период действия договора прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта, а также по соответствующей части установки или машины (машин) в случае, если часть установки либо одна или несколько машин подвергается (подвергаются) пробному испытанию, либо вводится (вводятся) в эксплуатацию. Это положение действует кроме тех случаев, когда заключено особое соглашение о страховании послепусковых гарантийных обязательств.

Представитель Страховщика участвует в работе комиссии по приемке законченных объектов строительства в эксплуатацию.

5. Если в результате ускорения работ период страхования оканчивается ранее даты, указанной в договоре, страховой взнос возврату не подлежит.

Заключение, исполнение и прекращение действия договора страхования

1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

2. Договор страхования составляется в двух экземплярах и подписывается каждой из сторон.

3. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме о своем желании заключить договор страхования.

4. К договору страхования прикладывается: - нотариально заверенная копия лицензии для лиц, имеющих лицензию на осуществление строительной деятельности; - нотариально заверенное положительное заключение аккредитованного специализированного экспертного центра для соискателей лицензии при осуществлении специальных видов работ; - опись принимаемого на страхование имущества и иные документы по требованию Страховщика, позволяющие судить о степени риска.

5. Договор страхования вступает в силу в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты Страхователем первого взноса страховой премии, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. Днем оплаты страховой премии считается - день зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

6. Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного Заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.

7. Страховой полис выдается Страхователю в течение 5 рабочих дней с даты поступления страховой премии на счет Страховщика.

8. Договор страхования заключается на весь срок выполнения контрактных работ, холостых и рабочих испытаний оборудования, или по соглашению сторон на иной срок (период страхования), который указывается в договоре страхования.

9. Действие договора страхования прекращается непосредственно после окончания приемки контрактных работ, либо после окончания первого испытания под нагрузкой, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее, однако не позднее четырех недель со дня начала испытаний (если иное не оговорено в договоре страхования).

10. Если же часть строящегося объекта, либо одна или несколько единиц оборудования вводятся в эксплуатацию или принимаются заказчиком работ, то действие договора страхования прекращается в отношении этой части строящегося объекта или соответствующих единиц оборудования, в то время, как действие договора страхования в отношении остальных частей объекта (единиц оборудования) продолжается.

11. В отношении бывших в употреблении предметов действие договора страхования прекращается непосредственно после начала пробных испытаний.

12. Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока действия;

исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме (выплате в полном размере страховой суммы);

ликвидации Страхователя, кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования при его реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании);

ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

признания договора страхования недействительным по решению суда;

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

13. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в результате: - прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности Страхователем; - прекращения строительно-монтажных работ при отсутствии финансирования или по другим причинам. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

14. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

15. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа не стали виновные действия Страховщика.

16. В соответствии со ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно:

по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законодательством или договором;

по требованию одной из сторон договор по решению суда только: - при существенном нарушении договора другой стороной; - в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Динамика развития рынка страхования СМР как и ранее, будет связанна с общим состоянием экономики РФ, падением либо увеличением объемов строительства. Всегда при динамичном развитии экономики начинается стремительный рост и в строительной отрасли, что, безусловно, приводит к расширению рынка страхования рисков СМР. В текущей ситуации роль государственных инвестиций в инфраструктурные проекты будет являться основным драйвером роста рынка страхования СМР. При этом должны быть выработаны и поддерживаться основные концептуальные подход к обеспечению страховой защиты, которые будут основываться не на «остаточных» принципах, когда участники процесса обращаются к вопросу страхования в последнюю очередь или из - за требований государственного заказчика /финансовых организаций, а на принципах первостепенности и необходимости защиты инвестиций. Давая дальнейшую оценку перспективам развития рынка СМР, следует отметить, что страховщики внимательно следят за тенденциями эффективности?развития страхования СМР в своих портфелях. В сегодняшней конкурентной среде уровень тарифных ставок в сегменте СМР снижается.

страхование строительный риск

Заключение

Несмотря на растущие объемы строительного рынка и огромные риски, сопровождающие этот бизнес, он пока еще недостаточно охвачен реальным страхованием. Однако происходящие структурные изменения в строительном комплексе, связанные с капитализацией профильных активов и совершенствованием системы управления, свидетельствуют о том, что вопросы риск-менеджмента в строительстве приобретают все большую актуальность. Строительные компании становятся более "продвинутыми" и требовательными, теперь они обращают внимание не только на размер страховых тарифов, но и вникают во все тонкости договоров страхования.

Размещено на Allbest.ru